Они включают:

- составление "черных списков" неблагонадежных страхователей и агентов;

- создание единых баз данных застрахованного автотранспорта;

- создание общественных организаций по борьбе со страховыми мошенничествами на региональном, национальном и международном уровнях;

- обеспечение соблюдения принципа гласности раскрытых мошенничеств (т.е. предание огласке разоблаченных фактов мошенничества и наказание преступников, отдельно огласке предаются неудавшиеся и курьезные случаи мошенничества).

Центральным звеном "общественной" системы контроля и предупреждения являются единые банки данных по клиентам и автотранспорту, однако обратной стороной этого метода неизбежно становится раскрытие клиентских баз и потеря клиентов (уход к конкурентам). Развитые в страховом отношении страны этому менее подвержены, клиент "держится" за своего страховщика. А в относительно недавно внедривших ОСАГО странах такая проблема есть. Тем не менее, в ряде европейских стран (Австрии, Великобритании, Греции, Финляндии, Исландии, Португалии, Испании и Швеции) страховые компании имеют доступ к национальным базам и учетам по владельцам автомобилей, а при прохождении процедуры регистрации автомобилей полиция в обязательном порядке истребует страховые документы.

В США существует ряд общенациональных баз данных, часть из которых за небольшую плату может быть доступна любому лицу. Через Интернет-сайты (например, www.autocheck.com и www.auto.consumerguide.com) можно отправить запрос на любой автомобиль и узнать всю его предыдущую историю - попадал ли он в аварии, пожары, стихийные бедствия, как и когда менял собственников и регистрировался.

Внутрикорпоративные методы. Меры этой группы осуществляются силами конкретной страховой компании для снижения собственных потерь от действий мошенников и необоснованных выплат. В целом они мало отличаются от принятых в российской практике (рассмотренных выше), однако масштабы их применения, затраты на проведение соответствующих мероприятий, а значит, и экономия на выплатах в результате их реализации исчисляется сумами, в десятки раз превышающими среднероссийские показатели.

Заключение

На современном этапе доминируют мошенничества со стороны страхователей, причем с каждым годом количество такого рода преступлений увеличивается. Согласно данным, приведенным руководителем Службы независимых сюрвейеров Омска Л.И. Лгазиным на семинаре, проходившем 22-23 сентября 2003 г. в представительстве Всероссийского союза страховщиков в Северо-Западном федеральном округе, порядка 10% всех страховых выплат приходится па случаи, фальсифицированные мошенниками. В России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в правоохранительные органы.

Проблема мошенничества в сфере страхования характерна не только для нашей страны. Например, согласно данным Коалиции против страхового мошенничества США, в 1996 г. американские страховые компании произвели выплаты по сомнительным страховым случаям на сумму, равную 85 млрд долл. В 1998 г. выплаты мошенникам по страхованию имущества и от несчастного случая составили около 21 млрд долл. По данным Германского союза страховщиков¹, в Германии также ежегодно совершается от 7,5 до 9 тысяч страховых преступлений. Выплаты мошенникам составляют примерно 6-8% от всех страховых выплат, при этом германские страховщики ежегодно теряют от 2 до 5 млрд. евро.

В российском законодательстве термина «страховое мошенничество» не существует. Согласно ст. 159 Уголовного кодекса (УК) РФ, «мошенничество -- есть хищение чужого имущества или приобретение права па чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». В соответствии с примечанием к ст. 158 УК РФ под хищением понимаются «совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества». Таким образом, мошенничество является формой хищения.

Существуют разные определения понятия «страховое мошенничество». Согласно одному из них, под «страховым мошенничеством» понимается действие, совершаемое физическим или должностным лицом или организацией по целенаправленному предоставлению или принуждению третьего лица давать ложную или вводящую в заблуждение информацию для незаконного или необоснованного получения страхового возмещения.

«Предметом преступления против собственности, в том числе мошенничества, рассматривается имущество, которое в наиболее общем виде можно определить как материальный предмет, овеществленный трудом человека, имеющий материальную ценность и обладающий экономическим свойством стоимости. Поскольку ст. 128 ГК РФ относит деньги к понятию "вещь", то предметом мошенничества следует считать и деньги. Предметом мошенничества может быть не только имущество, по и право па него».

Па сегодняшний день насчитывается не менее двухсот способов совершения преступлений в страховой сфере. Среди объективных причин криминального всплеска в страховой сфере России можно выделить следующие:

- невосприятие обществом в качестве преступления страхового мошенничества -- одного из массовых видов правонарушений;

- отсутствие специальных уголовно-правовых норм, предусматривающих ответственность за совершение преступлений в сфере страхования;

- фактическое отсутствие единой системы сбора и обработки информации о преступлениях, совершаемых в страховой сфере;

- слабое взаимодействие между страховщиками и правоохранительными органами;

- отсутствие единой базы данных по страховым случаям;

- неналаженная практика взаимодействия страховщиков по предупреждению фактов страховых преступлений;

- недостаточно эффективная система преддоговорной проверки объекта страхования в страховых компаниях;

- существенное увеличение денежного оборота в страховых компаниях и значительное расширение круга лиц, вовлеченных в сферу страхования в связи с введением в действие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО);

- отсутствие реальной конкуренции на страховом рынке;

- практически полное игнорирование государством проблем участников страхового рынка. В частности, недостаточно четкое и эффективное законодательное регулирование отрасли страхования;

- отсутствие специализированных, в том числе и негосударственных организаций, по борьбе с преступлениями в сфере страхования (таких, например, как «ALFA» во Франции);

- недостаточное освещение в средствах массовой информации фактов разоблачения

1. ФЗ от 27.11.92 №4015-1 “Об организации страхового дела” (с ред.)

2. ФЗ от 08.01.1998 №6-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”

3. Приказ Росстрахнадзора от 14.03.95 - №02-02\06 “О введении в действие Правил размещения страховых резервов”

4. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. №03-02 08 от 19.05.97.

5. Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 №90н "Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств"

6. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика (в ред. Пр от 19.06.96 - №02-02/16)

7. Приказ об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов от 22.04.99 №16н (в ред. ПМ РФ от 16.03.2000-№28н)

8. Приказ Минфина РФ от 28 ноября 2000 г. №105н “О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора” (в ред. Приказа Минфина РФ от 28.11.2001 №94н)

9. УК РФ

10. Агрененко В.Н. Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере страхования. Автореф,... канд. юрид наук. М, 2003. С. 12.

11. Глисип Ф.Ф. Китрар Л.А., Деловая активность на рынке страховых услуг, Вопросы статистики, №4, 2001 г.

12. Дюжиков Е.Ф., Аудит деятельности страховых организаций (Страховой аудит). М.: ЗАО Издательский дом "Аудитор", 2001

13. Жилкина М., Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах, Финансовый бизнес, №1, 2005 г.

14. Жилкина М.С. Страховое мошенничество. Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Издательство Волтерс Клувер, 2005. С. 10

15. Зернов А.А., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования, М.: Издательский Дом "Страховое ревю", 2002

16. Мельников А.В., Риск-менеджмент: Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования, М.: изд-во "Анкил", 2003 г.

17. Орланюк-Малицкая Л.А., Платежеспособность страховой организации, Москва, 2007

18. Рудницкий В., Экономика и организация страхового дела, С.-Пб., 2004

19. Хэмптон Д.Д., Финансовое управление в страховых кампаниях, М: ИНФРА-М2004

20. Цыганов, А.А., Лайков, А.Ю., канд. экон. наук, доц. Проблемы развития страхового рынка / А.А. Цыганов

21. Шахов В.В., Введение в страхование, М.: Финансы и статистика, 2007

22. Шахов В.В., Страхование, М: ЮНИТИ, 2005

23. Щиборщ К., Финансовый анализ деятельности страховой организации, Финансовый бизнес, №10, 2004 г.

Размещено на Allbest.ru