Правовое регулирование банковской деятельности в рамках ЕС как пример сотрудничества государств по развитию банковского права

Развитие денежно-кредитных и финансовых отношений и государствах Европы и США всегда сопровождалось разными по споим масштабам, причинам и последствиям экономическими кризисами. Достаточно вспомнить глобальные денежные кризисы первой половины XX века, имевшие место в 1900, 1907, 1920, 1929 (Великая депрессия в США) и 1937 годах Трахтенберг И. Денежные кризисы (1821-1938), Т. 111. // Издание «Мировые эконо-мические кризисы» (под общ. ред. Варга Е, М.). - М.: Государственное финансовое издательство, 1939.. Эти кризисы, затрагивавшие десятки государств, выявляли значительные пробелы в международно-правовом регулировании денежно-кредитных и финансовых отношений и служили толчком к развитию эффективных механизмов международного сотрудничества в этих областях.

Стимулом к развитию общих принципов правового регулирования банковской деятельности в Европе послужил крупнейший за все время существования Европейских Сообществ банковский кризис 1974 г. (первый международный банковский кризис), вызванный банкротством немецкого банка «Банкхаус Херштатт» («Bankhaus Herstatt»). В целях обеспечения международного сотрудничества в области регулирования банковской деятельности 12 февраля 1975 г. в Базеле (Швейцария) было подписано соглашение об учреждении Международного комитета по банковскому надзору (Базельский комитет). В его состав вошли представители центральных банков двенадцати государств, в том числе трех внеевропейских: Канады, США и Японии О создании Базельского комитета было объявлено в пресс-коммюнике руководите-лей центральных банкой государств, входящих в гак называемую «группу десяти» (G-10), созданную наиболее активными участниками Международного валютою фон-да, Организации экономического сотрудничества и развития и Банка международных расчетов в целях проведения многосторонних консультации по вопросам междуна-родных валютно-экономических отношений. В «группу десяти» входят: Бельгия, Ка-нада, Франция, Германия, Италия, Япония, Нидерланды, Швеция, Великобритания и США. Министры финансов этих государств регулярно собираются для проведения совместных консультаций. Эта организация является своего рода международным форумом по вопросам экономической, валютной и денежно-кредитной политики.. В рамках Базельского соглашения 1975 г. были разработаны дна документа рекомендательного характера, направленные на упорядочение надзора за деятельностью кредитных организации государств-членов соглашения, действующих на территории нескольких стран путем учреждения филиалов, дочерних банков, а также посредством участия в уставном капитале банков-резидентов государств пребывания («host slates»). В 1975 г. Базельским комитетом был одобрен «Доклад по надзору за иностранными учреждениями банков» (Конкордат 1975 г.), а в 1983 г. на свет появилась его новая редакция «Принципы надзора за деятельностью иностранных банковских учреждений» (Конкордат 1983г.) Важно отметить, что причиной для пересмотра Конкордата 1975 г. стал второй меж-дународный банковский кризис 1983 г., вызнанным крахом одной из крупнейших бан-ковских групп Италии «Банко Амброзиано».. В 1992 г., учитывая последствия третьего международного банковского кризиса 1991 г. Этот кризис 1991 г. был спровоцирован крушением крупной транснациональном кредитной организации «Банка международного кредита и торговли»., Базельским комитетом был принят новый документ под названием «Минимальные стандарты по надзору за, международными банковскими группами и их трансграничными учреждениями». Этими документами устанавливались такие общие принципы надзора за банковской деятельностью (банковского надзора), как:

Ш всеобщность банковского надзора;

Ш принцип разделения надзорных полномочий между компетентными органами государства происхождения («home state») и государства пребывания («host state») кредитной организации;

Ш принцип сотрудничества и обмена информацией между органами банковского надзора государства происхождения и государства пребывания кредитной организации;

Ш экстерриториальность банковского надзора;

Ш адекватность банковского надзора.

Следует заметить, что документы, разработанные Базельским комитетом, носят рекомендательный характер и являются только общим руководством к действию, содержащим единообразные принципы правового регулирования банковской деятельности в государствах-членах соглашения Norton J. EС Banking Law in an International Context // The Single Market and the Law of Banking, ed. by Cranston R. - London: LLP, 1995, p. 163-165.. К тому же они не являются частью нрава Европейского Союза (далее также - «ЕС») и поэтому в настоящей работе подробно рассматриваться не будут. Важно лишь обратить внимание на то, что основные принципы регулирования банковской деятельности, рекомендованные Базельским комитетом в 1975 и 1983 годах, были использованы при разработке вторичного законодательства Европейского Экономического Сообщества (далее также - «ЕЭС») по вопросам банковской деятельности, которое развивалось параллельно с международным сотрудничеством и с учетом его результатов.

Что касается европейского регулированию, следует отметить, что к середине 1970-х ходов в государствах членах ЕЭС окончательно сложились самостоятельные банковские системы. Регулирование банковской деятельности в то время осуществлялось преимущественно на национальном уровне. В каждом государстве существовала собственная специфика правового регулирования банковской деятельности, обусловленная особенностями национального права и структурой национальных банковских систем. С учетом опыта первого международного банковского кризиса и выводов Базельского комитета государства-члены ЕЭС стремились к гармонизации банковского права и практики в целях достижения глобальных целей Сообщества - полной реализации «четырех свобод» (имеются в виду свободы передвижения лиц, товаров, услуг и капитала). Наряду с этими свободами, прямо упоминаемыми в учредительном договоре ЕЭС и Едином Европейском Акте, часто выделяют также и пятую: свободу учреждения юридических лиц на всей территории Сообщества и формирования общего рынка.

Под банковским правом ЕС понимается совокупность норм, регулирующих правовое положение кредитных организаций, а также порядок совершения ими банковских операций на едином внутреннем рынке ЕС Европейское правою Право Европейского союза и правовое обеспечение защиты прав человека. / Рук.авт.колл. и отв.ред. д.ю.н., проф. Л.М.Энтин -- 2-е изд.. М.: Норма, 2005. С. 697..

Основы для развития сотрудничества в области правового регулирования банковской деятельности отражены, прежде всего, в Римском Договоре о ЕЭС 1957 г. (ст. 52-73) и Едином Европейском Акте 1986 г. (ст. 13). Именно в этих документах были заложены основные направления и принципы сотрудничества государств-членов в области экономики и финансов, а также в области административно-правового регулирования экономических отношений, в т.ч. и банковской деятельности. Формирование общего рынка в банковском секторе при помощи единообразного правового регулирования деятельности кредитных организаций стало шагом на пути к созданию такого рынка в рамках ЕЭС в целом.

Главная цель интеграционного регулирования банковской деятельности в ЕС состоит в обеспечении общей стабильности Европейской системы центральных банков и банковских систем государств-членов, создании условий свободного предоставления банковских услуг и эффективного банковского надзора в ЕС.

Задачи интеграционного регулирования банковской деятельности зависят от объема компетенции ЕС в области денежно-кредитной политики, уровня экономической интеграции в рамках ЕС, характера международных обязательств ЕС, а также от общего состояния международной финансовой сферы. Исходя из их решения можно выделить несколько этапов становления банковского права ЕС Европейское правою Право Европейского союза и правовое обеспечение защиты прав человека. / Рук.авт.колл. и отв.ред. д.ю.н., проф. Л.М.Энтин -- 2-е изд.. М.: Норма, 2005. С. 697-699.:

1) 1960-1972 гг.: формирование концепции интеграционного регулирования банковской деятельности. Решающее значение сыграли меры ЕС по либерализации движения капиталов, а именно Первая директива от 11 мая 1960 г. о реализации ст. 67 Договора о Сообществе, в развитие которой несколько лет спустя была принята Директива № 63/21/ЕЭС. В последующие годы Комиссия ЕС разработала проект директивы о координации правовых и административных положений о порядке лицензирования и деятельности кредитных организаций, который, хотя и не получил поддержки со стороны государств-членов ЕС, однако определил перспективы дальнейшего сближения национального регулирования;

2) 1973-1984 гг.: либерализация национальных рынков банковских услуг. Посредством Директивы № 73/183/ЕЭС об отмене ограничений на свободу учреждения и свободу оказания услуг для самостоятельной деятельности в качестве кредитной организации и иного финансового института были сняты протекционистские меры в отношении кредитных организаций резидентов государств-членов ЕС (в плане дополнительного лицензирования, соблюдения национальных экономических нормативов и иных формальностей).

Первая директива № 77/780/ЕЭС о координации правовых и административных положений о порядке создания и деятельности кредитных организаций гармонизировала порядок лицензирования и открытия филиалов в иных государствах-членах ЕС, а также установила единые принципы банковского надзора.

Спустя несколько лет была издана Директива Совета № 83/350/ЕЭС о консолидированном надзоре за кредитными организациями, в основу которого был положен принцип страны происхождения;

3) 1985-1992 гг.: создание правовых основ единого рынка банковских услуг ЕС. Правовую политику ЕС в данный период следует рассматривать в свете Белой книги «О создании единого внутреннего рынка» 1985 г. Правовые акты ЕС, принятые в ее развитие, во-первых, были направлены на завершение либерализации движения капиталов (Директива Совета № 88/361/ЕЭС о реализации положений ст. 67 Договора о ЕЭС) и, во-вторых, гармонизировали основные аспекты банковской деятельности:

а) предоставление финансовой отчетности (Директива № 86/635/ЕЭС о годовом балансе и консолидированном балансе банков и иных финансовых организаций и Дирекции № 89/117/ЕЭС об обязанности филиалов, создаваемых кредитными и иными финансовыми организациями в государстве-члене ином, чем страна происхождения, опубликовывать документы, относящиеся к годовому отчету);

б) порядок лицензирования кредитных организаций и проведения банковского надзора (Вторая директива № 89/646/ЕЭС о координации правовых и административных положений о порядке создания и деятельности кредитных организаций и Директива № 92/30/ЕЭС о консолидированном надзоре за деятельностью кредитных организаций);

в) обязательные экономические нормативы (Директива № 89/299/ЕЭС о размере собственных средств кредитных организаций, Директива № 89/647/ЕЭС о коэффициенте достаточности капитала кредитных организаций и Директива Совета ЕС № 92/121/ЕЭС о надзоре и контроле за крупными кредитами, предоставляемыми кредитными организациями);

г) основные условия банковских договоров (Директива № 87/102/ЕЭС о сближении правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите);

д) борьба с финансовыми преступлениями (Директива № 91/308/ЕЭС о противодействии использованию финансовой системы в целях отмывания денежных средств).

В дополнение к этому Комиссия ЕС издала целый ряд рекомендаций, среди которых Рекомендация № 87/62/ЕЭС о проведении надзора и контроля за крупными кредитами, выдаваемыми кредитными организациями, Рекомендация № 87/63/ЕЭС об образовании систем гарантирования вкладов и Рекомендация № 90/109/ЕЭС о транспарентности условий трансграничных финансовых операций;

4) 1993 г. -- по настоящее время: углубление финансовой интеграции. Европейский рынок банковских услуг как неотъемлемый элемент единого внутреннего рынка ЕС де-юре был создан 1 января 1993 г. При этом Маастрихтский договор 1992 г. установил прямой запрет ограничений на движение капиталов и платежей и закрепил создание Экономического и валютного союза с введением единой валюты (евро). Вместе с тем указанные обстоятельства не устранили фактическую разрозненность финансовых рынков государств-членов ЕС.

До конца 90-х гг. были изданы несколько правовых актов ЕС, главным образом заменившие рекомендации Комиссии ЕС (в том числе Директива № 94/19/ЕС о системах гарантирования вкладов и Директива № 97/5/ЕС о трансграничных переводах), а также был установлен единый порядок исполнения обязательств в рамках клиринговых систем (Директива № 98/26/ЕС о необратимости расчетов в платежных системах и в системах расчетов по операциям с ценными бумагами). Поворотным моментом можно считать решение Европейского совета разработать меры для улучшения ситуации на рынке финансовых услуг. В связи с этим 11 мая 1999 г. Европейская комиссия представила программу действий «Финансовые услуги: претворение в жизнь единого финансового рынка», подлежавшую проведению в жизнь до конца 2005 г. Применительно к банковской сфере эта программа предусматривала: введение международных стандартов экономической деятельности; внедрение новых видов финансовых услуг; снижение операционных рисков банковских операций; установление благоприятного режима для трансграничных расчетов; расширение возможностей трансграничного инвестирования и привлечения капиталов; усиление защиты прав и законных интересов потребителей; повышение эффективности трансграничного банковского надзора.

Источники банковского права ЕС

Основополагающие принципы банковского права ЕС

Экономическое право ЕС базируется на четырех основополагающих принципах, получивших также название четырех свобод: свободы передвижения лиц, товаров, услуг и капиталов.

Свобода движения капиталов. Перечень операций, квалифицируемых в качестве движения капиталов, содержится в Директиве № 88/361/ЕЭС о реализации положений ст. 67 Договора (приложение I). Он представляет собой экономическую, а не юридическую классификацию. Кроме того, данный перечень не носит завершенного характера. В результате приоритетное значение приобретает практика Суда ЕС. В своих решениях, касающихся свободы движения капиталов, Суд ЕС обращается к толкованию актов вторичного права ЕС, и исходя из его практики движение капитала можно определить как трансферт имущественных (прав участия, недвижимости и пр.) и денежных ресурсов (кредиты, размещение облигационных займов и пр.) в целях создания определенного права или обмена на определенное право Европейское правою Право Европейского союза и правовое обеспечение защиты прав человека. / Рук.авт.колл. и отв.ред. д.ю.н., проф. Л.М.Энтин -- 2-е изд.. М.: Норма, 2005. С. 707.. К движению капиталов следует отнести также такие операции, как кредитование, привлечение денежных средств во вклады, операции кредитных организаций с ценными бумагами собственной эмиссии, инвестиционные операции кредитных организаций и т. д.

Свобода движения капиталов в праве ЕС означает отмену всех мер, затрудняющих заключение и исполнение сделок, связанных с подобным трансфертом, между резидентами различных государств. Под ограничительными мерами наряду с валютными ограничениями подразумеваются любые правовые и административные положения, а также национальная административная практика.

Применительно к единому внутреннему рынку ЕС свобода движения капиталов не лишает государства-члены ЕС права:

1) применять положения национального налогового права, устанавливающие различия между налогоплательщиками в зависимости от их налогового домициля или места вложения капитала;

2) принимать все необходимые меры по предотвращению нарушений национальных законов и актов исполнительной власти, особенно в области налогообложения и контроля за деятельностью финансовых организаций, а также устанавливать процедуру декларирования данных о движении капиталов для административных или статистических целей или принимать меры, которые являются оправданными с точки зрения общественного порядка и государственной безопасности;

3) сохранять ограничения свободы учреждения, совместимые с учредительным договором.

Перечисленные меры не могут являть собой средство произвольной дискриминации и завуалированного ограничения движения капиталов. Например, в решении по делу Konle Суд ЕС подчеркнул, что нарушением данной свободы являются случаи, когда для лиц, проживающих в иных государствах-членах, действует иной инвестиционный режим, нежели для резидентов. Еще ранее в решении по делу Sanz Суд ЕС также постановил, что государства-члены могут вводить ограничения на движение капиталов в смысле ст. 68, однако такие ограничения должны быть соразмерными.

Принцип свободы учреждения. Свобода учреждения -- это свобода индивидуальной предпринимательской деятельности, свобода создания предприятий и управления ими, а также связанная с этим свобода движения лиц (ст. 43 Договора о Сообществе). Под «лицами» в рамках указанной свободы подразумеваются не только граждане государств-членов ЕС, но и компании и фирмы, учрежденные в соответствии с законодательством государства-члена, если их место нахождения, центральное управление и основная деятельность находятся на территории ЕС (ст. 48 Договора о Сообществе).

В статье 52 Договора о создании ЕЭС (1957), установившей свободу учреждения, говорится:

«...ограничения на свободу учреждения лиц (nationals) одного государства - члена ЕЭС на территории другого государства-члена ЕЭС будут отменены постадийно в процессе переходного периода. Такая постадийная отмена будет применяться также к ограничениям на основание агентств, филиалов или субсидиариев лицами любого государства-члена ЕЭС, учрежденными на территории любого государства-члена ЕЭС.

Свобода учреждения включает в себя право предпринять и вести деятельность единолично (self-employed) и учредить и управлять предприятиями, в частности компаниями или фирмами... в соответствии с условиями, установленными... законом страны, где такого рода учреждение совершается, при соблюдении положений главы, относящейся к капиталу».

Применительно к банковской деятельности свобода учреждения касается открытия кредитными организациями филиалов и представительств, создания дочерних компаний, а также лицензионного порядка совершения банковских операций в государствах-членах ЕС иных, нежели страна происхождения.

Важнейшее значение здесь имеет ст. 47 Договора о Сообществе, предусматривающая издание директив о координации доступа к самостоятельной экономической деятельности и ее осуществления. Наряду с этим на основе ст. 54 Договора о Сообществе были воплощены специальные меры, направленные на защиту прав и интересов акционеров (участников) кредитных организаций, а также инвесторов и вкладчиков.

Принцип свободы оказания услуг включает свободу движения лиц в целях предоставления или принятия услуг, а также свободу движения самих услуг (ст. 49 Договора о Сообществе). Услуги в понимании Договора о создании ЕЭС включали в себя возмездные услуги, в том числе услуги коммерческого характера и услуги профессионалов. Иными словами, исполнение договора оказания услуг предусматривает, что либо его участники, либо его предмет пересекают границы государств-членов ЕС. В связи с этим представляется возможным выделить четыре категории оказания услуг:

1) пересечение исполнителем услуги границы государства-члена ЕС в целях ее оказания заказчику (активная свобода оказания услуг);

2) пересечение заказчиком границы государства-члена ЕС в целях принятия услуги от исполнителя (пассивная свобода оказания услуг);

3) пересечение услугой границы государства-члена ЕС при неизменном месте нахождения исполнителя и заказчика в различных государствах-членах ЕС (непосредственная неперсонифицированная свобода оказания услуг);

4) пересечение услугой границы государства-члена ЕС при неизменном месте нахождения исполнителя и заказчика в одном государстве-члене ЕС (косвенная неперсонифицированная свобода оказания услуг).

В праве ЕС соотношение оказания услуг и банковской деятельности имеет некоторые особенности. Во-первых, деятельность, представляющая собой услугу в общепринятом значении, но регулируемая нормами, относящимися к свободному движению товаров, капиталов и лиц, не является услугой согласно праву ЕС (абзац 1 ст. 50 Договора о Сообществе). В результате услугами «в чистом виде» можно считать лишь некоторые банковские операции (например, сдача в аренду банковского сейфа, хранение ценных бумаг или иного имущества, банковские консультации и т. д.). Во-вторых, учредительный договор употребляет термин «банковские услуги, связанные с движением капиталов» (п. 2 ст. 51 Договора о Сообществе). Действительно, на практике банковские операции, экономически выступая как единый процесс, могут включать в себя неадекватные юридические элементы. Проблема при этом состоит в их разграничении.

В своих ранних решениях Суд ЕС показал, что определенная деятельность может одновременно представлять собой как капитал, так и услугу. В дальнейшем Суд ЕС обращается к понятию смежных услуг; так, он постановил, что предоставление ипотечного кредита есть банковская услуга, связанная с движением капиталов. В итоге Суд ЕС приходит к выводу о том, что указанные «свободы» могут находить «параллельное» применение к одному и тому же правоотношению. Однако при этом, свобода оказания услуг либерализована только применительно к гражданам ЕС и приравненным к ним юридическим лицам, а для движения капиталов подобное ограничение отсутствует. В целом под понятие «банковские услуги, связанные с движением капиталов» попадают банковские операции, без проведения которых передача прав собственности на капитал не является возможной. Данное понятие образуют такие виды банковской деятельности, как ведение депозитных и текущих счетов, управление портфелем ценных бумаг, организация кредитной организацией размещения выпуска ценных бумаг других эмитентов и пр.

Наконец, функционирование единого внутреннего рынка ЕС невозможно без свободы движения платежей. Первоначально глава «Платежный баланс», посвященная валютному регулированию, содержала положения о текущих платежах, связанных с движением товаров и услуг, а также с переводами неторгового характера (заработной платы и пр.) и доходов от вложения капитала. На основе ст. 106 Договора о ЕЭС были приняты: Директива Совета ЕС № 63/340/ЕЭС об устранении всех запретов или препятствий проведения платежей за услуги, если ограничения на движение последних обусловливаются исключительно ограничениями на движение связанных с ними платежей и Директива Совета ЕС № 63/474/ЕЭС о либерализации трансферта платежей по невидимым операциям, не связанным с движением товаров, услуг, капиталов и лиц. В свою очередь, платежи, связанные с движением капиталов, подпадали под действие ст. 67--73 Договора о ЕЭС. Маастрихтском договор установил запрета всех ограничений в данной области (п. 2 ст. 56 Договора о Сообществе). Под платежами в праве ЕС понимается исполнение денежных обязательств, возникающих из трансграничных отношений. Важно учитывать, что в зависимости от сущности подобных отношений расчетно-платежные операции, осуществляемые кредитными организациями, либо представляют собой услугу в смысле ст. 50 (например, в случае перевода в оплату за поставленные товары), либо услугу, связанную с движением капиталов в смысле п. 2 ст. 51 Договора о Сообществе (например, в случае перевода в оплату за приобретение недвижимости) Европейское правою Право Европейского союза и правовое обеспечение защиты прав человека. / Рук.авт.колл. и отв.ред. д.ю.н., проф. Л.М.Энтин -- 2-е изд.. М.: Норма, 2005. С. 711-712..

Именно данные принципы легли в основу последующего банковского законодательства ЕС.

Однако для целей единообразного регулирования, нельзя было ограничиваться только простым внедрением данных принципов в сферу банковских услуг на территории Сообщества. Основная причина этого состояла в следующем. В различных государствах-членах ЕЭС существовали различные правила, регулирующие банковскую деятельность, прежде всего устанавливающие экономические нормативы деятельности банков (требования к капиталу, ликвидности и т.п.). В силу этого «одномерное» внедрение принципов свободы учреждения и свободы оказания услуг на деле обернулось бы фактическим неравенством банковских предприятий, к искажению сложившейся системы конкуренции, а следовательно, к дестабилизации рынка банковских услуг. Как отмечал по этому поводу П. Кларотти, «различия в банковском законодательстве... в различных государствах-членах ЕЭС были таковы, что одно лишь рассмотрение кредитного института из другого государства-члена ЕЭС на равных условиях с национальными кредитными институтами в соответствии с принципами, установленными в ст. 52 и 59 Договора об образовании ЕЭС, не могло гарантировать наличие общего рынка» Clarotti P. Progress and Future Developments of Establishment and Services in the EC in Relation to Banking // Journal of Common Market Studies. 1984. № XXII. P. 199-200..

В подтверждение данного тезиса свидетельствует и еще один факт. Еще в 1973 г. была принята Директива Совета 73/183/ЕЕС, которая провозгласила общее правило, согласно которому должны были быть отменены соответствующие ограничения, а также конкретно указала на некоторые положения национальных законодательств государств-членов ЕЭС, которые явно не укладывались в рамки рассматриваемых принципов.

Проблема создания единого рынка банковских услуг могла быть решена только при условии подхода, при котором ставилась бы задача гармонизации банковского права в различных государствах-членах ЕЭС.

Решению данной задачи и было посвящено большинство банковских директив. При этом директивы исходили из принципа минимальной гармонизации, который означал, что на уровне Сообщества устанавливается лишь минимум правил, которые должны содержаться в законодательстве каждого государства. Последние же, в свою очередь, имели достаточно широкую степень усмотрения в принятии более строгих правил, нежели те, которые устанавливались на уровне Сообщества.

Признание необходимости гармонизации банковского права в странах-членах ЭС повлекло за собой возникновение дополнительных принципов, на которых стало развиваться банковское право в Сообществе:

§ принцип взаимного признания;

§ принцип надзора государства происхождения;

§ принцип консолидированного надзора;

§ принцип установления единообразных требований пруденциального надзора.

Принцип взаимного признания (mutual recognition) направлен на создание равных возможностей для банков, учрежденных в различных государствах-членах ЕС, когда они осуществляют свою деятельность на территории какого-либо государства-члена ЕС. В силу данного принципа компетентные органы страны пребывания кредитного института или его филиала признают требования, которые установлены для кредитного института законодательством в стране его учреждения, и обязуются воздерживаться от навязывания такому кредитному институту дополнительных стандартов, которые существуют для кредитных институтов, учрежденных в стране пребывания данного кредитного института.

Принцип взаимного признания концептуально распадается на две составляющие: взаимное признание авторизации (лицензирования) и взаимное признание методов деятельности (financial techniques).

В силу принципа взаимного признания лицензий кредитные организации, имеющие выданную в одном из государств-членов лицензию на осуществление банковской деятельности, вправе свободно предоставлять банковские услуги, которые указаны в лицензии, на всей территории ЕС любым юридическим и физическим лицам и учреждать обособленные подразделения (филиалы и представительства), а также дочерние кредитные организации на всей территории ЕС без каких-либо ограничений. Свобода осуществления банковской деятельности на всей территории ЕС способствует полной либерализации рынка банковских услуг и стимулирует конкуренцию, которая предоставляет клиенту широкий выбор как самого банка, так и необходимого банковского продукта.

Надо отметить, что понятие «единая банковская лицензия» является условным. Вторая банковская директива 1989 года и Директива 2000/12/ЕС не создают единой банковской лицензии и не предусматривают единого административного порядка лицензирования деятельности кредитных организаций в ЕС, а лишь распространяют действие национальных банковских лицензий на всю территорию Союза.

В соответствии с Приложением I к Директиве 2000/12/ЕС Directive 2000/12/ЕС of the European Parliament and of the Council of March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions. OJ. L 126, 26/05/2000.p.46. кредитные организации, их филиалы и дочерние предприятия могут осуществлять операции, в отношении которых действует принцип взаимного признания лицензий. К числу таких операций относятся:

- прием депозитов (вкладов) и иных средств от юридических и физических лиц на основе платности;

- кредитование (включая потребительский кредит, кредитование под залог недвижимости, финансирование торговых сделок (включая форфейтинг), факторинг);

- финансовый лизинг;

- услуги по переводу денежных средств;

- эмиссия и обслуживание платежных документов (в том числе кредитных карт, дорожных чеков и банковских векселей);

- выдача гарантий и поручительств;

- операции, осуществляемые за собственный счет или за счет клиента:

а операции с инструментами валютного рынка (т.е. с чеками, векселями, депозитными сертификатами и т.д.);

б операции по купле-продаже валютных ценностей;

в операции по финансовым фьючерсным и опционным сделкам;

г операции с инструментами фондового рынка, зависимыми от процентных ставок и курсов обмена валют;

д операции с оборотными ценными бумагами;

- участие в эмиссии акций и ее обслуживании;

- оказание консультационных услуг предприятиям по вопросам структуры капитала, промышленной стратегии, слияния и приобретения новых предприятий;

- брокерские услуги на валютных рынках;

- управление портфелем ценных бумаг;

- хранение ценных бумаг и управление их пакетом;

- оценка кредитоспособности клиентов;

- предоставление в аренду сейфов для хранения ценностей.

При этом принцип взаимного признания лицензий распространяется не только на финансовые и банковские учреждения, соответствующие определению кредитной организации, содержащемуся в Директиве 2000/12/ЕС, но также и на иных субъектов, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

Важно также отметить, что кредитная организация, лицензированная в одном из государств-членов ЕС, вправе осуществлять на всей территории Союза любые банковские операции, в том числе и те, осуществление которых не предусматривается законодательством других государств-членов, при условии, что эти операции входят в перечень, содержащийся в Приложении I к Директиве 2000/12/ЕС.

Директива оперирует термином «авторизация» (authorization) - понятием достаточно широким, которое означает любой документ, выданный в любой форме компетентным органом соответствующего государства, являющийся разрешением кредитной организации начать свою деятельность. В ней установлен и общий срок рассмотрения заявления о выдаче лицензии кредитному институту - шесть месяцев с момента подачи заявления. Если заявление содержит недостаточную для принятия решения информацию, то шестимесячный срок исчисляется со дня получения компетентным органом всей необходимой информации, однако в любом случае решение должно быть принято в течение двенадцати месяцев со дня подачи заявления. О каждом факте выдаче лицензии кредитному институту соответствующее государство должно проинформировать Комиссию.

Лицензирование банковской деятельности рассматривалось в качестве одной из первых мер на пути гармонизации банковского права. Причина этого состояла, в частности, в том, что право некоторых государств не предусматривало необходимости получения лицензии для занятия банковским бизнесом.

Гармонизация банковского права стран ЕС в части лицензирования касалась двух аспектов. Первый из них - собственно необходимость выдачи лицензии. Второй - условия, при соблюдении которых лицензия может быть выдана.

Ко времени принятия Первой банковской директивы не все европейские государства рассматривали банковскую деятельность в качестве деятельности, подлежащей лицензированию. Позиция Консолидированной директивы в отношении необходимости лицензирования сформулирована в ст. 4, в соответствии с которой государства обязаны потребовать от кредитных институтов получения соответствующей лицензии, прежде чем кредитный институт сможет начать свою деятельность Directive 2000/12/ЕС of the European Parliament and of the Council of March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions. OJ. L 126, 26/05/2000.p.l6..

В директиве так же установлен перечень обстоятельств, которые могут служить основаниями для отзыва лицензии Directive 2000/12/ЕС of the European Parliament and of the Council of March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions. OJ. L 126, 26/05/2000.p.l8..

Первая группа оснований отзыва лицензии связана с деятельностью кредитного института после получения лицензии - если он не преступил к проведению соответствующих кредитных (банковских) операций в течение 12 месяцев со дня получения лицензии, либо вообще прекратил заниматься бизнесом на период более шести месяцев, либо другим способом отказывается от лицензии, то лицензия может быть отозвана компетентным органом.

Вторая группа оснований связана с обстоятельствами получения лицензии. Если окажется, что кредитный институт получил лицензию, основываясь на ложной информации либо другими иррегулярными способами, то это также является основанием для ее отзыва. К этой же группе можно отнести такое основание, как неисполнение тех конкретных условий, на которых была выдана данная лицензия.

Третья группа оснований связана с финансовым положением кредитного института, получившего лицензию. К таким основаниям отзыва лицензии относятся отсутствие достаточных собственных средств, неудовлетворительная платежеспособность кредитного института, его неспособность должным образом исполнить обязательства перед кредиторами.