Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. Масштабы этого явления диктуют необходимость поиска различных способов его пресечения, что подтверждает актуальность данного исследования. Актуальность курсовой работы видится в следующем: услуги страхования одни из самых распространенных, каждый гражданин или юридическое лицо хотя бы один раз прибегали к услугам страховщика. Распространенность стразовых услуг влечет повышение риска мошенничества в данной сфере. Серьезных теоретических исследований в этой сфере в нашей стране долгое время не проводилось, и только в последние годы стали появляться единичные монографии отечественных авторов, которые подходят к вопросу, опять же, с сугубо практической точки зрения и ориентированы в основном на разрешение каких-либо частных, пусть и наиболее часто встречающихся, случаев. Теоретических исследований правовой (равно как и экономической) стороны страхового мошенничества в России явно недостаточно, не представлено научно обоснованных методов выявления, предупреждения и наказания страховых мошенничеств. Это говорит о необходимости и своевременности данного исследования, которое призвано объединить и проанализировать все лучшее, что было наработано специалистами-практиками, и восполнить пробел в теоретическом обобщении информации по этому вопросу. Вышесказанным обосновывается необходимость провести комплексное исследование страхового мошенничества.

Объект работы - общественные отношения, возникающие в сфере страхового мошенничества.

Предмет работы - мошенничество в страховании.

Цель курсовой работы - на основании изученных нормативных и литературных источников провести комплексное исследование вопросов мошенничества в страховании.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: Рассмотреть правовую сущность страхового мошенничества. Охарактеризовать возможные виды мошенничества в личном страховании и имущественном страховании.

Теоретическую основу работы составили положения гражданского законодательства РФ о страховании, нормы уголовного законодательства о мошенничестве, комментарии к действующему страховому законодательству, учебная литература, монографии, а также публицистические материалы.

1. Общая характеристика мошенничества в страховании

Понятие страхового мошенничества

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество); подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 данного кодекса. правонарушение мошенничество страхование уголовный

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Страховой мошенник - как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты - наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Для осуществления планов по совершению мошенничества против страховщика необходимо наличие трех условий:

- заключение договора страхования и уплата страховой премии;

- инсценировка страхового события в отношении застрахованного имущества;

- подача заявления о страховом событии.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие: выбор страховой компании;

изыскание объектов страхования;выбор места и времени инсценировки;

заключение договора страхования;оплата страховых премий и др.

Далее мошенники прибегают к реализации мероприятий по осуществлению инсценировки страхового события. Такими «мероприятиями» будут являться:перемещение застрахованного имущества;создание материальных следов страхового случая;создание идеальных следов события;

ложное заявление,заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

выдвижение собственного алиби;сокрытие самого застрахованного имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

Уголовно-правовая характеристика основного состава мошенничества

Объективные признаки мошенничества

Итак, объективная сторона страхового мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на имущество. Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками, которые, в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:

Чужое имущество. Чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.

Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу, как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.

Противоправность. Страховой мошенник нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).

Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие «не положенных» ему по закону средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного и т.п.), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.

Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).

Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников. Что касается приобретения права на имущество, то применительно к страховому мошенничеству специалисты трактуют его, например, так: «Страхователь, оформив незаконным образом, документы на получение страховой выплаты, приобретает право на получение этой выплаты, т.е. право на имущество».

Таким образом, формулировка состава преступления «Мошенничество» в отечественном законодательстве достаточно обширна и всеобъемлюща, и однозначно дает основания для уголовного преследования страховых мошенников.

Субъективные признаки мошенничества

Субъектом мошенничества может быть любое лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста.

Мошенничество может быть также совершено должностным лицом, т.е. лицом, постоянно, временно или по специальному полномочию выполняющим функции представителя власти, либо выполняющим организационно - распределительные, административно - хозяйственные функции в государственных органах, органах местного самоуправления, государственных и муниципальных учреждениях, а также в вооруженных силах РФ, других войсках и воинских формированиях РФ.

Главное, чтобы они при совершении мошенничества использовали свои служебные обязанности, полномочия относительно изымаемого имущества. При этом речь идет не о тех полномочиях, которые имеются у материально ответственных лиц. Примерами мошенничества с использованием служебного положения могут служить компьютерные хищения, совершаемые работниками банковских и иных учреждений, страховое, финансовое, мошенничество на рынке ценных бумаг.

С субъективной стороны мошенничество характеризуется наличием у виновного прямого умысла, направленного на завладение чужим имуществом или на приобретение прав, на чужое имущество. Прямой умысел свойственен вообще всем формам хищения.

Как отмечено выше объектом мошенничества являются общественные отношения собственности. Ущерб общественным отношениям собственности причиняется мошенничеством в силу того, что преступник завладевает имуществом в силу того, распоряжается им как собственным, обращая его в свою личную пользу или в пользу других лиц.

Такой характер объективной стороны мошенничества дает содержание и субъективной стороне этого преступления и, прежде всего, цели как элементу состава. Основанием для определения цели мошенничества являются характер и направленность деятельности преступника. Но если объективно общественная опасность мошенничества определяется тем, что преступники, незаконно завладевая имуществом, тем самым причиняют ущерб его собственнику, то и общественно опасной целью является цель преступного обращения этого имущества в свою пользу или в пользу других лиц с тем, чтобы извлечь из этого для себя или для других лиц незаконную материальную выгоду.

Разграничения гражданско-правовых и уголовных правонарушений в сфере страхования

Различия между правонарушениями в сфере страхования, подпадающими под действие уголовного и гражданско-правового законодательства, - вопрос очень тонкий и зачастую не имеющий однозначного решения. Однако главное, о чем следует помнить страховщику, - то, что решения по гражданским и уголовным делам не зависят одно от другого, а преследовать злоумышленника, опираясь на нормы гражданского права, можно даже в том случае, если в его действиях правоохранительные органы не нашли состава уголовного преступления. Наличие или отсутствие в действиях участников страхового правоотношения умысла на наступление страхового случая в решении арбитражного суда не должно ставиться в зависимость от наличия в их действиях состава преступления. Это означает, что наличие состава преступления, т.е. нарушения норм уголовного права, необязательно для того, чтобы имел факт гражданско-правового нарушения. Умысел, направленный на наступление страхового случая, может и не быть преступным, и тем не менее повлечь за собой отказ в выплате. Но всякое преступление страхователя, совершенное ради обогащения за счет страховщика, одновременно нарушает и нормы гражданского права. Общие черты страховых мошенничеств и гражданско-правовых нарушений: - это деяния (действия либо бездействие); - носят противоправный характер; - связаны с заключением или исполнением договора страхования; - служат незаконному обогащению лица (группы лиц), в пользу которых оно совершается; - наносят прямой ущерб страховщику и косвенный - связанным с ним лицам; - субъектами незаконной деятельности являются страхователь (выгодоприобретатель) и его соучастники (страховые посредники, эксперты, сотрудники страховщика, представители государственных органов и др.).

Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления): - общественная опасность; - субъект - только физическое лицо; - вина совершившего его лица (в умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке; - состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса; - ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса; - как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями.

Отличительные признаки неправомерных действий страхователя с точки зрения гражданского права: - содержание действий страхователя (выгодоприобретателя), в случае которых не выплачивается возмещение, определено в нормах гражданского права; при этом в зависимости от их содержания возможен как "отказ в выплате", так и "уменьшение размера выплаты", а также признание договора недействительным, ничтожным, или его расторжение с возвратом уплаченных страховых премий (или без такового); - возможно и неумышленное незаконное обогащение страхователя; - субъектом может быть и физическое, и юридическое лицо; - возможность злоупотребления со стороны клиента, как правило, является следствием некомпетентности специалистов страховой организации, не предвидевших опасности их действий до заключения договора и не принявших соответствующих мер защиты и профилактики; - спорные ситуации разрешаются на основе норм гражданского права, а также условий договора и правил страхования; при недостижении согласия дело рассматривает гражданский или арбитражный суд. В целом можно сказать, что сходств между ними достаточно много.

Напрашивается вопрос: а нужно ли вообще начинать уголовное преследование мошенника, если страховщик и так может отказать ему в выплате, защитить свою собственность (средства страхового фонда) гражданско-правовыми инструментами? Как бы ни были велики трудности, все же делать это нужно. Необходимость уголовного преследования определяется общественной опасностью явления, а она, особенно в условиях введения обязательного страхования автовладельцев, чрезвычайно велика. Оставшееся безнаказанным, одно преступление провоцирует несколько новых, нанося ущерб все большему кругу лиц.

1. На стадии заключения договора незаконные действия потенциальных мошенников могут быть направлены на:сокрытие существенных обстоятельств, имеющих значение для определения степени риска наступления страхового случая и определения размера страхового тарифа, сообщение заведомо ложных сведений;- завышение стоимости застрахованного имущества; - предъявление представителям страховщика для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, не хранящегося фактически в данном помещении и т.п.; - заключение договора страхования на фактически несуществующий объект (реально несуществующее имущество, сотрудники предприятия, которые не значатся в штатном расписании, и т.п.); - предъявление недействительных или подложных документов на страхуемое имущество; - двойное страхование (одновременное заключение договоров имущественного страхования с двумя и более страховщиками); - заключение договора после фактического наступления страхового случая; - страхование объекта, который не может быть застрахован по данному виду страхования, по правилам данной компании и т.п.; - сговор с представителем страховщика, заключающим договор, для совместного совершения всех вышеперечисленных действий; склонение представителя страховщика к нарушению своих должностных обязанностей.

2. В период действия договора незаконными являются следующие действия (бездействие): - обращение за услугами, не предусмотренными данным видом страхового покрытия, и их незаконное получение (например, в сговоре с врачом по медицинскому страхованию или работником автосервиса по автострахованию); - несообщение страховщику о существенных обстоятельствах, влияющих на увеличение риска по застрахованному объекту, об изменении состава, стоимости, местонахождения застрахованного имущества; - нарушение правил страхования, техники безопасности при эксплуатации опасных объектов и т.п.

3. При обращении за страховой выплатой незаконные действия могут включать: - умышленные действия, направленные на наступление страхового случая или увеличение его негативных последствий; - искажение информации об обстоятельствах наступления события, определяемого как страховой случай, его причинах и последствиях, размере и характере нанесенного ущерба; - сокрытие обстоятельств, свидетельствующих о том, что страхователь (выгодоприобретатель) мог предупредить страховой случай или уменьшить его последствия, но не сделал этого, либо не принял всех должных мер для спасения имущества (обязанность принятия которых на него возлагалась условиями страхования), либо не принял меры для обеспечения возможности предъявления страховщиком иска в порядке суброгации к виновнику страхового случая (хотя такая обязанность на него возлагалась условиями страхования), а также несообщение страховщику о получении компенсации от виновника страхового случая; - заведомо ложное сообщение о страховом случае; - инсценировка и имитация страхового случая; - провокация страхового случая третьими лицами (при страховании ответственности); - предъявление требований по возмещению стоимости имущества, которое на момент страхового случая фактически не находилось на застрахованной (пострадавшей) территории и не было повреждено; - подмена объекта страхования или его частей; - включение в сумму убытка расходов на лечение или ремонт, не относящихся к необходимым вследствие страхового случая, а также оценка товаров и услуг по завышенным ценам; - предъявление в подтверждение страхового случая недействительных или подложных документов, в том числе страховых полисов; - внесение исправлений в документы (в том числе в страховой полис): даты страхового случая или периода действия договора, сумм, условий страхования и др.; - сговор со специалистами страховщика, осуществляющими экспертизу и оценку ущерба, участвующих в составлении страхового акта, принимающих решение о выплате и т.п.; - сговор с третьими лицами, подписывающими документы, предъявляемые в подтверждение страхового случая.

Приведенный перечень возможных действий позволяет выделить в общем массиве мошенничеств две разновидности - запланированное и спонтанное. Спонтанное мошенничество возникает, как правило, на стадии обращения в страховую компанию за выплатой по реальному страховому случаю, который страхователь (выгодоприобретатель) воспринимает как хороший повод обогатиться за счет страховщика. Запланированное мошенничество зарождается на любой стадии жизненного цикла договора страхования, в том числе и перед заключением договора; объектом преступных посягательств могут быть многие страховые организации; размер присваиваемых мошенником сумм весьма велик. Безусловно, чаще выявляется спонтанное мошенничество, в то время как повышенную общественную опасность несет запланированное.

Таким образом, страховое мошенничество - это общественно опасное деяние, совершаемое страхователем (выгодоприобретателем) единолично или при соучастии представителей страховой компании или иных лиц при заключении договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (денежных средств страховой компании) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.

2. Основные формы страхового мошенничества и их классификация

Мошенничество в сфере личного страхования

Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ.Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.

Мошенничество в сфере имущественного страхования

ОСАГО, водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен. Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты.

Мошенничество с участием страховых посредников

Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.

Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.

Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.

Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.

Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.

Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, невыявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри.

Агента от мошенника-страхователя существенно отличает одно обстоятельство, касающееся его ответственности. Если агента будут судить за мошенничество, то ему, помимо прочего, может быть запрещено работать в страховых компаниях.

Классификация видов мошенничества в страховании

Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений:

- мошенничество по отношению к страховым компаниям ;

- мошенничество с использованием страховых компаний ;

- мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.

Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания.

Второй вид по сути дела представляет собой экономические аферы. Последнее направление мошенничества возникает в целях наживы со стороны топ-менеджеров страховой компании. В этом случае в накладе остаются клиенты и сотрудники компании, а также государство. Второй вид мошенничества еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже отжил у нас, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе развития страхования в нашей стране наиболее актуален первый тип страхового мошенничества. С юридической точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Являясь продолжаемыми, эти категории преступлений отличаются многоэпизодностью и нередко длятся несколько лет.

Структурные подразделения страховых компаний -- службы безопасности, отделы урегулирования убытков из-за существующих сложностей и правовых коллизий не всегда могут добиться возбуждения уголовного дела и привлечения мошенников к уголовной ответственности.

Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования -- кражи, аварии, угона, поджога и др..

Анализируя социально-экономическую обстановку, информацию правоохранительных структур и состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Рост числа преступлений в сфере страхования носит объективный характер. Это обусловлено динамичным развитием страхового рынка в стране (рост агентской сети, увеличение клиентской базы и в целом вовлечение все большего числа населения, в том числе ее криминальной части, в эту сферу деятельности).Страхование становится объектом внимания организованной преступности, где все чаще преступления совершаются неоднократно, с распределением ролей и специализацией среди участников. Защита корпоративных интересов предполагает качественно новый уровень взаимодействия и открытости, в первую очередь, среди самих страховщиков. Пора играть «по цивилизованным» правилам.

Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода. Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного пространства, получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (Цель -- повышение роли и статуса страховых компаний); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями

Но в то же время отечественные страховые компании никогда не должны забывать, что в этом важном вопросе необходимо действовать крайне деликатно.

Ни в коем случае нельзя видеть в каждом страхователе и в каждом работнике страховой компании потенциального мошенника. Надо всегда помнить, что честных людей значительно больше, чем мошенников.

3. Противодействие мошенничеству в страховании

Меры предупреждения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случия.

Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате . На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

Меры предупреждения мошенничества в страховании туристов:

Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером - международной страховой или сервисной компанией, - располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов (этого, кстати, требуют и посольства развитых стран (Австрия, Германия, Франция и т.п.), правда, не из соображения профилактики мошенничеств, а исходя из необходимости гарантировать предоставление туристу медпомощи в стране временного пребывания). Мелкому или региональному страховщику вообще не стоит выходить на данный рынок в одиночку - лучше использовать услуги хотя бы российского перестраховщика или состраховщика, поскольку у крупной московской компании гораздо больше возможностей выявлять "мошеннические" случаи. И, наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика).

Меры предупреждения мошенничеств в медицинском страховании:

Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

Принимая в качестве поставщика услуг новое медучреждение, особенно если это небольшая частная клиника, страховщик должен тщательным образом проинспектировать организацию внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных длительным сроком сотрудничества клиник.

В некоторых случаях целесообразно направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой негласный контроль поможет проверить и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.

Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании.

С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

Методы борьбы с мошенничеством в зарубежных странах

Анализ страховой деятельности зарубежных и отечественных страховщиков показал, что убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. Например, по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 миллиардов экю (9,9 миллиарда долларов США), что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов. Проблема с мошенничеством при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 процентов суммы страховых возмещений. Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается около 12 миллиардов франков. В Канаде, например, ежегодные потери страховщиков от мошенничества составляют от 1,3 до 2,0 миллиардов долларов или от 10 до 15 центов на каждый выплаченный доллар страхового возмещения.

Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании.

Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно сотрудничают с полицией. Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний.

Основными элементами этой борьбы в международной практике являются:

1. Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством.

2. Защита корпоративных капиталов.

3. Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка, данных информации.

4. Создание эффекта вагона (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Исследования показали, что частота выплат страхового возмещения по страховым полисам составляет от 10 до 20 процентов, а следовательно, в 10 процентах случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. В общей сложности, если это переложить на клиентов, получивших возмещение от страховой компании, то 2-3 процента от их общего числа это возмещение получили обманным путем за счет средств остальных страхователей. Основная масса клиентов (97-98 процентов) - это честные страхователи, которые требуют от страховых компаний, брокеров и страховых агентов вкладывать в эту борьбу деньги в целях их же собственной защиты. Для этого требуется проведение очень большой работы с общественностью, убеждение страхователей в том, что мошенники обманывают, а платите вы. В то же время борьба с мошенничеством - это дорогое удовольствие для страховой компании. Расчеты специальных фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль в этом вопросе обходится ей от 1 до 3 процентов от всех затрат по выплатам страхового возмещения. Например, французская страховая компания UAP достигла в этой борьбе значительных результатов. С 1980 года в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством. Эта служба ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя при этом их подлинность.

Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Кроме того, повышенное внимание уделяется специалистами подразделения тем страхователям, которые имеют много страховых событий.

Проверяются все страховые случаи, происшедшие сразу же после заключения договора страхования или после увеличения страховой суммы, или количества идентичных случаев в одной и той же местности. По всем этим событиям проводится более глубокое расследование.

Тщательно собираются все факты и доказательства. После того, как страховая компания убедится в случае мошенничества, дело передается в суд. Согласно же французскому законодательству, если мошенник будет признан виновным, ему грозит лишение свободы на срок до 5 лет. Расследование случаев мошенничества во Франции проводится также с помощью внешних организаций, образованных из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования этой организацией дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает.

Очень много случаев мелкого мошенничества возникает при ликвидации убытков по страхованию автомобилей, которые легко разоблачаются специалистами, проводящими экспертизу. Эксперты, вскрывающие мошенничество, поощряются страховой компанией. Встречаются случаи мошенничества и при страховании от огня: не всегда обстоятельства страхового события, изложенные в заявлении на выплату страхового возмещения, соответствуют фактическим обстоятельством дела. Например, могут быть инсценированы кражи или пожары (ликвидация залежалого товара, вывоз вещей заранее и т.п.). Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров.

Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил пособие о том, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу с тем, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании. Не влияя на качество и скорость рассмотрения документов на выплату страхового возмещения, все сотрудники компаний прошли подготовку как специалисты по расследованию случаев пожара и взрыва, и теперь они могут в течение 24 часов идентифицировать иск - был ли это поджог, не завышен ли заявленный убыток. Если же в течение этого времени факт мошенничества со стороны страхователя не доказан - убыток страховой компанией рассматривается как оправданный и производится выплата страхового возмещения. В Канаде страховщики привлекли на свою сторону общественное движение «Стоп преступлениям».

Участники этого движения добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенного преступления. В некоторых случаях они могут получить вознаграждение от страховой компании, если с их участием раскрыто то или иное дело. Страховые компании разработали специальные памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой и знают о своих действиях в том или ином случае. Страховщики Канады также разработали протокол по борьбе с мошенничеством, который подписали все страховые компании. И хотя эти меры еще не привели к большим результатам, они позволили страховщикам научиться оперативно распознавать мошенников. Учитывая, что случаи мошенничества в страховании могут быть не только на стадии урегулирования убытков, но и при заключении договоров страхования, отдельные страховые компании разработали форму заявления, которую подписывают все клиенты, имевшие или не имевшие в течение последних 5 лет убытки. В этом заявлении имеется такая запись: Я понимаю, что если страховая компания выяснит, что у меня были иски, но я их не указал, мой страховой полис будет недействителен с даты его подписания и никакие иски компания принимать не будет. Это значительно дисциплинирует клиентов компании, которые понимают, что в случае обмана с их стороны, страховая компания будет вправе руководствоваться их собственноручным заявлением. Всей работой по борьбе с мошенничеством, как правило, занимается отдел по урегулированию убытков. Общая численность персонала составляет от 12 до 15 процентов всей численности компании. При возникновении убытка страхователь пишет заявление и передает его брокеру. Заявление вместе со страховым полисом передается в отдел по урегулированию убытков и сразу же попадает к специалистам по расследованию. Как правило, первоначально специалисты компании относятся к иску как к законному, и все действия персонала направляются на его скорейшее урегулирование.

В зависимости от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе проводится предварительная оценка законности предъявленного иска в страховую компанию и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, то специальные независимые бюро юристов быстро дают правовое заключение. Механизм правового заключения применяется для того, чтобы в том случае, если клиент не согласен с решением страховой компании первоначально, в целях избежания дополнительных расходов на адвокатов, мог обратиться в третейское юридическое бюро. При несогласии с решением бюро клиент может обратиться к адвокатам и в суд. Практика показала эффективность такого прохождения документов, поскольку не более 2-3 процентов от всех дел доходит до адвокатов и судов. В самом же страховом контракте указано, что ущерб может определяться как стороной клиента, так и стороной страховой компании, и в случае разногласия независимое бюро будет выносить свое решение.

Для того чтобы отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый треугольник злоумышленника, включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Для прояснения каждого из них страховая компания привлекает своих следователей, прежде всего для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи - инженеры, которые занимаются экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, которые, прежде всего, устанавливают алиби клиента. В страховой компании, как правило, этими вопросами занимаются работники, состоящие в штате, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются и специалисты со стороны. Кроме того, в стране создана сеть фирм, независимых бюро расследования, которые специализируются только по вопросам страхования, и имеет лицензию на эту деятельность. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно.

С такими бюро по расследованию страховые компании заключают договоры. Обязательному расследованию подлежат дела, по которым убытки превышают 25,0 тысяч канадских долларов, а до 25,0 тысяч долларов - только в том случае, если в нем что-то настораживает. Как правило, расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция - свое). Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции - привлечение или не привлечение к уголовной ответственности.

В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке. Большое внимание борьбе с мошенничеством уделяют также страховщики Италии, Германии, Англии и других стран.

Например, в организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании АССИТАЛИЯ (ASSITALIA) кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек - врачи, 1051 - автоэксперты и 231 - информаторы. В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача - организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь. Эксперты бюро по убыткам, как в головной фирме, так и в отделениях, принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования. Зачастую расследование страховщиками того или иного сомнительного дела затягивается на несколько лет, но цель стоит средств.