Банковское право

о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России и его организаций (дает разрешения на цену и иные условия заключения сделки);

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца;

о порядке формирования резервов кредитными организациями;

об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

о размещении облигаций Банка России;

10) вносит в Государственную Думу предложения об изменении величины уставного капитала Банка России;

11) утверждает порядок работы Совета директоров;

12) представляет в НБС для назначения кандидатуру главного аудитора Банка России;

13) утверждает структуру Банка России, положения о его структурных подразделениях и учреждениях, уставы его организаций, порядок назначения руководителей структурных подразделений и организаций Банка России;

14) определяет в соответствии с федеральными законами условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ;

15) утверждает перечень должностей служащих Банка России;

16) устанавливает правила проведения банковских операций для банковской системы РФ, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, за исключением Банка России;

17) готовит и представляет в НБС на утверждение:

предложения по правилам бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

предложения по порядку формирования провизии Банка России и порядку распределения прибыли Банка России, остающейся в его распоряжении;

отчет о расходах Банка России на содержание его служащих, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды;

17.1) утверждает решение о выпуске (дополнительном выпуске) облигаций Банка России;

18) выполняет иные функции, отнесенные Законом о Банке России к ведению Совета директоров.

Решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями подлежат обязательному официальному опубликованию в официальном издании Банка России - «Вестнике Банка России» в течение 10 дней со дня принятия этих решений.

4. Уставный капитал и имущество Банка России

В соответствии со ст. 2 Закона о Банке России уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью . Уставный капитал Банка России составляет 3 млрд рублей. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая золотовалютные резервы, в соответствии с целями своей деятельности. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Доходы Банка России формируются за счет проведения банковских операций и сделок, предусмотренных ст. 46 Закона о Банке России, и от участия в капиталах кредитных организаций. В настоящее время Банк России участвует в капитале Сберегательного банка РФ.

Банк России не вправе участвовать в капиталах других кредитных организаций, если иное не будет определено федеральным законом. Не вправе он также участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих. Исключения могут быть установлены федеральными законами.

Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.

Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами РФ, федеральными законами, а также межбанковскими соглашениями.

Степень участия и влияния отдельных стран в международных финансовых институтах определяется величиной их взносов в капитал. Наиболее значимыми международными финансовыми институтами являются:

1. Организации в системе ООН:

МВФ;

группа Всемирного банка;

Международный банк реконструкции и развития (МБРР);

филиалы МБРР:

Международная ассоциация развития (МАР); Международная финансовая корпорация (МФК); Международное инвестиционно-гарантийное агентство (МИГА).

2. Региональные банки развития:

Азиатский банк развития (АзБР), г. Манила (Филиппины);

Африканский банк развития (АфБР), г. Абиджан (Кот д_уар);

Межамериканский банк развития (МаБР), г. Вашингтон (США);

Исламский банк развития (ИБР), г. Джидда (Саудовская Аравия).

3. Банк международных расчетов, г. Базель. Создан в 1930 г., основные функции: содействие сотрудничеству между центральными банками и обеспечение благоприятных условий для проведения международных финансовых операций; выполнение роли доверенного лица или агента по осуществлению международных расчетов.

4. Парижский клуб.

5. Лондонский клуб.

6. Валютно-кредитные и финансовые организации европейских стран:

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР);

Европейский инвестиционный банк (ЕИБ), г. Люксембург;

Европейский валютный институт;

Европейский центральный банк.



5. Банк России как орган денежно-кредитной политики

Основная цель денежно-кредитной политики - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы. Указанная цель закреплена в качестве принципа международного права. В частности, одной из целей деятельности Международного валютного фонда, закрепленной в Статьях соглашения (ст. 1), является содействие стабильности валют, поддержание упорядоченного валютного режима среди государств-членов и стремление избежать использования девальвации валют в целях получения преимущества в конкуренции. В Российской Федерации защита и обеспечение стабильности рубля закреплены как основная цель деятельности Банка России в ст. 75 Конституции РФ.

В соответствии со ст. 35 Закона о Банке России основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций.

Один из важнейших инструментов денежно-кредитной политики - установление норматива обязательных резервов. Обязательные резервы (резервные требования) представляют собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

В соответствии со ст. 38 Закона о Банке России размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров.

Нормативы обязательных резервов не должны превышать 20 % обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированы для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Банке России, сумму недовнесенных средств, а также взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф в размере, установленном Банком России. Указанный штраф не может превышать сумму, исчисленную исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на момент принятия судом соответствующего решения.

Денежно-кредитная политика осуществляется Банком России в соответствии с ежегодно разрабатываемыми Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики, которые представляют собой ориентиры монетарной политики на текущий год. Основные направления разрабатываются Советом директоров Банка России во взаимодействии с Правительством РФ (ст. 18 Закона о Банке России), рассматриваются Национальным банковским советом (ст. 13 Закона о Банке России), рассматриваются Государственной Думой, которая принимает по Основным направлениям решение не позднее принятия федерального закона о федеральном бюджете (ст. 5, 45 Закона о Банке России). В соответствии со ст. 45 Закона о Банке России Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения: концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России; краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации; прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году; количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки; сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием; прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год; целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов; основные показатели денежной программы на предстоящий год; варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры; план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Нетрудно заметить, что Основные направления имеют связь с бюджетным процессом и в этом смысле могут считаться институтом бюджетного права. Вместе с тем они самостоятельны по отношению к решениям правительства; в рамках Основных направлений Банк России вправе самостоятельно оценивать экономическую ситуацию в стране и перспективы ее изменения. В этом также проявляется независимость Банка России, цели деятельности которого как центрального банка могут не совпадать с текущими целями деятельности правительства.

6. Банк России как орган банковского надзора

В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы РФ. В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 5 ноября 1999 г. № 182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”», в рамках надзорной деятельности Банка России достигаются цели, определенные ст. 3 Закона о Банке России, исходя из содержания ст. 75 (ч. 2) Конституции РФ. Таким образом, при осуществлении надзорных полномочий Банк России пользуется теми же правами и несет те же обязанности, которые имеются у него, как у органа, основной целью деятельности которого является защита и укрепление рубля; в частности, он независим от органов государственной власти.

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора (далее - Комитет).

Комитет объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

В структуру Комитета входят: председатель Комитета, заместители председателя Комитета, департамент банковского регулирования и надзора, департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, департамент валютного регулирования и валютного контроля, юридический департамент, главная инспекция кредитных организаций, главное управление безопасности и защиты информации, Московское главное территориальное управление Банка России.

Комитет в своей деятельности руководствуется федеральными законами, Положением Банка России от 10 августа 2004 № 21 «О Комитете банковского надзора Банка России», [54] а также иными актами Банка России.

Комитетом руководит председатель Комитета, назначаемый Председателем Банка России из числа членов Совета директоров Банка России.

Председатель Банка России по представлению председателя Комитета назначает заместителей председателя Комитета, в частности из числа руководителей структурных подразделений Банка России, входящих в состав Комитета.

Основной формой работы Комитета являются заседания, в которых принимают участие с правом голоса председатель Комитета, его заместители и руководители структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение надзорных функций.

К компетенции Комитета относятся вопросы, связанные с осуществлением регулирующих и надзорных функций Банка России, в том числе совершенствованием методологии банковского надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, а также отдельных функций Банка России в области валютного регулирования и валютного контроля.

Комитет по вопросам, отнесенным к его компетенции:

1) проводит обсуждения;

2) подготавливает по поручению Председателя Банка России необходимую информацию Национальному банковскому совету по вопросам, входящим в его компетенцию;

3) готовит предложения Совету директоров Банка России и Председателю Банка России;

4) принимает решения по вопросам:

государственной регистрации кредитных организаций при их создании;

выдачи генеральных лицензий на осуществление банковских операций, лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам, ранее не имевшим такого права;

вынесения заключения о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов;

формирования собственных средств (капитала) кредитных организаций с использованием инвесторами ненадлежащих активов;

введения и изменения пруденциальных норм деятельности кредитных организаций в тех случаях, когда для этого не требуется решения Совета директоров Банка России;

назначения временной администрации по управлению кредитной организацией;

аннулирования и отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций, а также государственной регистрации кредитных организаций в связи с их ликвидацией;

выдачи кредитным организациям разрешений на создание на территории иностранного государства дочерних организаций;

применения к кредитным организациям мер воздействия за допущенные нарушения в случаях, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, а также отмены (изменения) ранее принятых (в том числе территориальными учреждениями Банка России) решений о применении мер воздействия к кредитным организациям, за исключением решений о применении мер воздействия, принятых Председателем Банка России, и решений об отзыве лицензии на осуществление банковских операций;

5) рассматривает проекты нормативных актов Банка России, введение которых может повлиять на достижение целей банковского регулирования и банковского надзора, установленных законодательством РФ, и/или на выполнение Банком России функций органа банковского регулирования и банковского надзора;

6) заслушивает на заседаниях Комитета руководителей (представителей) территориальных учреждений Банка России;

7) координирует деятельность структурных подразделений Банка России по вопросам, отнесенным к компетенции Комитета;

8) осуществляет в соответствии с ч. 1 ст. 75 Закона о Банке России анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ, в том числе по материалам структурных подразделений Банка России, его территориальных учреждений, членов Комитета;

9) в случае возникновения ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов кредитных организаций (банковских групп), стабильности банковской системы РФ, в соответствии с ч. 2 ст. 75 Закона о Банке России принимает меры, предусмотренные ст. 74 указанного Закона, а также ходатайствует перед Советом директоров Банка России об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций;

10) рассматривает предложения заинтересованных структурных подразделений Банка России по определению экономического содержания, принципов признания, оценки и финансового результата банковских операций и иных сделок кредитных организаций, принимает по этим вопросам рекомендации и представляет их на утверждение Совета директоров Банка России.

Заседания Комитета проводятся по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц.

Комитет правомочен принимать решения, если на заседании присутствуют члены Комитета или их представители, составляющие не менее половины от общего числа членов Комитета. Решения принимаются большинством голосов, поданных «за» или «против», если число проголосовавших «за» и «против» в совокупности составляет не менее половины от общего числа членов Комитета. При равенстве голосов голос председателя Комитета (в его отсутствие - заместителя председателя, его замещающего и ведущего заседание) является решающим.

Решения Комитета исполняются в месячный срок, если иное не определено в самом решении. Информация о решениях представляется ежеквартально Совету директоров Банка России.

7. Правовое положение территориальных учреждений Банка России

Территориальное учреждение - обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций в соответствии с Положением Банка России от 29 июля 1998 г. № 46-П «О территориальных учреждениях Банка России», другими нормативными актами Банка России и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальные учреждения, как правило, создаются на территории субъектов РФ по решению Совета директоров Банка России. Они могут также создаваться в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов РФ.

Местом нахождения территориального учреждения является, как правило, административный центр субъекта РФ, в котором образовано и действует территориальное учреждение. Место нахождения территориального учреждения, образуемого в регионе, объединяющем территории нескольких субъектов РФ, определяется Советом директоров.

Территориальное учреждение Банка России имеет полное и сокращенное наименование, определяемое Банком России. Полное наименование включает в себя слова «Главное управление Центрального банка Российской Федерации по», затем следуют (в дательном падеже) наименование субъекта РФ, в котором действует территориальное учреждение, либо слова «Национальный банк», затем следует наименование субъекта РФ, в котором действует данное учреждение, и слова «Центрального банка Российской Федерации» (например, Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Новосибирской области; Главное управление Центрального банка Российской Федерации по г. Москве; Национальный банк республики Адыгея). Сокращенное наименование территориального учреждения образуется из слов «ГУ Банка России по» и наименования субъекта РФ, либо аббревиатуры «НБ», наименования республики в составе Российской Федерации и слов «Банка России».

В соответствии со ст. 84 Закона о Банке России территориальные учреждения Банка России не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства. Таким образом, территориальные учреждения Банка России (как Главные управления, так и Национальные банки) являются обособленными подразделениями (филиалами) Банка России.

Территориальное учреждение в пределах предоставленных ему полномочий независимо в своей деятельности от органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления. Территориальные учреждения не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Территориальное учреждение возглавляет начальник (в Национальных банках - председатель), который назначается и освобождается от должности Председателем Банка России.

Начальник (председатель) территориального учреждения осуществляет общее руководство деятельностью территориального учреждения, обеспечивает реализацию функций Банка России на территории субъекта РФ и действует на основании выдаваемой Банком России генеральной доверенности.

В структуру территориальных учреждений входят расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подразделения, в том числе обеспечивающие деятельность территориального учреждения (столовые, лечебно-профилактические и оздоровительные учреждения, учебные заведения и т. д.), создание и ликвидация которых утверждается Банком России.

Задачи и функции территориальных учреждений Банка России закреплены Положением о территориальных учреждениях Банка России.

Территориальное учреждение Банка России выполняет следующие задачи:

1) участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы РФ; эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов; осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Для решения указанных задач территориальное учреждение (ТУ) наделено полномочиями в области:

- денежно-кредитного регулирования (от имени Банка России ТУ заключает кредитные договоры (извещения) и, в случае закрепления за ним операций по выдаче кредита, осуществляет рефинансирование банков в пределах лимитов кредитования; осуществляет контроль за выполнением кредитными организациями обязательных резервных требований Банка России, производит регулирование обязательных резервов, осуществляет проверки правильности составления кредитными организациями расчета размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, и др.);

- организации денежного обращения и расчетов (прогнозирует, организует и регулирует денежное обращение в регионе; организует межбанковские расчеты; анализирует состояние наличного денежного оборота в регионе и разрабатывает прогнозы кассовых оборотов кредитных организаций; организует работу по созданию резервных фондов банкнот и монеты в РКЦ территориального учреждения и перевозкам ценностей между ними, определяет им минимальные размеры хранения резервных фондов в пределах сумм, установленных Банком России территориальному учреждению; организует кассовое обслуживание кредитных организаций и др.);

- обслуживания счетов по учету доходов и средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и государственных внебюджетных фондов (осуществляет контроль за обслуживанием РКЦ территориального учреждения счетов по учету доходов и средств федерального бюджета, бюджетов других уровней, государственных внебюджетных фондов; осуществляет контроль за своевременным и правильным составлением РКЦ и кредитными организациями отчетности по кассовому исполнению федерального бюджета; составляет и представляет Банку России отчетность по кассовому исполнению федерального бюджета в целом по региону; организует и осуществляет контроль за правильностью совершения операций по счетам федерального бюджета в период завершения бюджетного года и др.);

- экономического анализа и статистики (проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных отношений в увязке с состоянием экономики в целом по региону; анализирует структуру и состояние ресурсов кредитных организаций региона; осуществляет анализ фактического исполнения бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов; организует получение, систематизацию, обработку и хранение статистической отчетности, представленной кредитными организациями региона в территориальное учреждение Банка России, и др.);

- регулирования, надзора и осуществления проверок деятельности кредитных организаций (рассматривает документы, необходимые для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, рассматривает и согласовывает уставы кредитных организаций и изменения, вносимые в уставы и составы участников; согласовывает назначение руководителей исполнительных органов и главных бухгалтеров кредитных организаций и их филиалов, а также руководителей служб внутреннего контроля в кредитных организациях; ведет базу данных учредителей (участников), формирует базу данных по крупным кредитам и направляет указанную информацию в Банк России; рассматривает аудиторские заключения, представленные кредитными организациями по итогам их деятельности за год; контролирует соблюдение кредитными организациями обязательных нормативов, установленных Банком России, иных пруденциальных норм деятельности; осуществляет надзор за деятельностью филиалов кредитных организаций, находящихся на подведомственной территории, независимо от места нахождения головного офиса кредитной организации; применяет меры воздействия, предусмотренные Законом о Банке России, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России к кредитным организациям, допустившим нарушения, и др.);

- организации банковского санирования и ликвидации кредитных организаций (на основе имеющейся отчетности и данных, полученных в порядке банковского надзора, проводит анализ деятельности кредитных организаций и филиалов, выявляет кредитные организации, испытывающие временные финансовые трудности или имеющие признаки несостоятельности (банкротства), определяет степень их проблемности; анализирует и оценивает предоставленные кредитными организациями планы мероприятий по их финансовому оздоровлению, контролирует их выполнение; проводит в проблемных кредитных организациях проверки в целях экспертной оценки их активов и пассивов, установления их реальной стоимости; в установленном Банком России порядке оказывает содействие проблемным кредитным организациям в проведении работы по их реорганизации; подготавливает материалы об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и направляет соответствующие заключения в Банк России; обращается в арбитражные суды с исками о принудительной ликвидации либо с заявлениями о признании кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, несостоятельной (банкротом); рассматривает ходатайства кредитных организаций о введении или прекращении деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией; осуществляет подбор и учет специалистов для работы в составе временной администрации, проверяет их в установленном порядке на соответствие квалификационным требованиям, установленным Банком России; запрашивает и рассматривает отчеты о работе временной администрации по управлению кредитными организациями, подводит итоги этой работы и др.);

- регулирования и контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг (осуществляет функции Банка России на финансовых рынках региона; регистрирует заявления, решения о выпуске ценных бумаг, проспекты эмиссии, отчеты об итогах выпуска, ежеквартальные отчеты по ценным бумагам, изменения и дополнения в регистрационные документы выпусков ценных бумаг; аннулирует государственную регистрацию ценных бумаг; приостанавливает эмиссию ценных бумаг и признает выпуск ценных бумаг несостоявшимся; регистрирует условия выпуска депозитных и сберегательных сертификатов; проводит мероприятия по обслуживанию и размещению государственных ценных бумаг и др.);

- права (обеспечивает правильное и единообразное применение законодательства РФ и нормативных актов Банка России; изучает и обобщает практику применения действующего законодательства, дает кредитным организациям разъяснения по нормативным актам Банка России; осуществляет договорно-правовую и претензионно-исковую работу; представляет интересы Банка России по делам территориального учреждения во всех судебных, административных и иных органах и др.).

Территориальное учреждение наделено также широкими полномочиями в сфере валютного регулирования и валютного контроля; в сфере информатизации банковской деятельности; в области обеспечения безопасности и защиты информации; в области связей со средствами массовой информации и общественностью.

8. Правовое положение расчетно-кассовых центров Банка России

Расчетно-кассовые центры Банка России являются структурными подразделениям Банка России, действующими в составе его территориальных учреждений.

Основная цель деятельности РКЦ - обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ.

Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

Существуют расчетно-кассовые центры трех видов:

1) головной расчетно-кассовый центр;

2) межрайонный расчетно-кассовый центр;

3) районный расчетно-кассовый центр.

Наименование РКЦ включает в себя названия населенного пункта в соответствии с его территориальным расположением и территориального учреждения Банка России, в составе которого действует РКЦ.

Создание РКЦ, его реорганизация и ликвидация осуществляется решением Совета директоров Банка России.

РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителем территориального учреждения Банка России в порядке, определенном Советом директоров Банка России. Начальник РКЦ руководит деятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности, выданной в порядке передоверия начальником территориального учреждения Банка России.

Основные функции РКЦ:

1) осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);

2) осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов);

3) хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4) обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам);

5) обеспечение учета и контроля осуществления кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам);

6) расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами;

7) обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

8) обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

9) разработка и представление в территориальное учреждение Банка России прогноза по эмиссионному результату на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории;

10) установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением;

11) осуществление контроля за достоверностью отчетности о кассовых оборотах, составляемой кредитными организациями;

12) составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России;

13) проверка в кредитных организациях работы по соблюдению порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре;

14) регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов;

15) участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России (в том числе в порядке передоверия права по предоставлению банкам кредитов Банка России);

16) иные функции.



9. Правовое положение служащих Банка России

Служащие Банка России не являются государственными служащими. В соответствии со ст. 88 Закона о Банке России условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих Банка России определяются Советом директоров в соответствии с федеральными законами. Совет директоров создает пенсионный фонд для дополнительного пенсионного обеспечения служащих Банка России, а также организует страхование жизни и медицинское страхование его служащих.

Должность служащего Банка России определяет его служебное положение в системе Банка России, включающее в себя совокупность прав, обязанностей и ответственности, установленных законодательством о труде, нормативными актами Банка России и трудовым договором.

Квалификационные характеристики по конкретным должностям утверждаются руководством Банка России, руководителями структурных подразделений центрального аппарата, территориальных учреждений и организаций системы Банка России. В квалификационные характеристики включается описание должностных обязанностей и требования к уровню профессионального образования с учетом специализации для конкретных должностей банковской службы и к стажу и опыту работы по специальности.

Для служащих Банка России установлены определенные ограничения. Так, служащие Банка России не вправе:

- использовать в неслужебных целях средства материально-технического и информационного обеспечения, другое банковское имущество, а также служебную информацию;

- получать от физических и юридических лиц вознаграждения, связанные с исполнением своих должностных обязанностей;

- использовать свое служебное положение в интересах политических партий, общественных, религиозных и иных объединений для пропаганды отношения к ним. В учреждениях Банка России не могут образовываться структуры политических партий, религиозных, общественных объединений, за исключением профессиональных союзов;

- разглашать служебную информацию о деятельности Банка России, в том числе в публичных выступлениях, средствах массовой информации, без разрешения Совета директоров.

Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров:

- не имеют права работать по совместительству, а также на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности);

- не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях;

- обязаны в письменной форме уведомить в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций;

- могут получать кредиты на личные нужды только в Банке России.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение служащими Банка России своих обязанностей к ним могут применяться дисциплинарные взыскания, предусмотренные действующим законодательством о труде, а за успешное и добросовестное выполнение должностных обязанностей, безупречную банковскую службу, выполнение заданий особой важности и сложности - поощрения.

Вопросами подготовки, переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов Банка России, профессиональной подготовки в банковских школах и обучения за рубежом, а также подбором, расстановкой кадров, продвижением по службе и проблемами мотивации к эффективному труду занимается Департамент персонала Банка России.

Контрольные вопросы

1. Каков правовой статус Банка России? Чем он определяется?

2. Что означает принцип независимости Банка России? Где он закреплен?

3. Каковы главные цели деятельности Банка России? Где они закреплены?

4. Перечислите основные функции Банка России?

5. Назовите органы управления Банка России.

6. Перечислите полномочия Национального банковского совета Банка России.

7. Каковы полномочия Совета директоров Банка России?

8. Каковы полномочия Председателя Банка России?

9. Опишите процедуру избрания Председателя Банка России.

10. Каков срок полномочий Председателя Банка России?

11. Каков правовой статус имущества Банка России?

12. В капиталах каких кредитных организаций вправе участвовать Банк России?

13. Что означает понятие «основные инструменты денежно-кредитной политики»?

14. Перечислите основные инструменты денежно-кредитной политики.

15. Расскажите об основных полномочиях Банка России как органа банковского надзора.

16. Каков правовой статус Комитета банковского надзора?

17. Что входит в систему Банка России?

18. Каково правовое положение территориальных учреждений Банка России?

19. Перечислите основные полномочия территориальных учреждений Банка России.

20. Каково правовое положение расчетно-кассовых центров Банка России?

21. Какими нормативно-правовыми актами определяется правовое положение служащих Банка России?

Глава 3 Правовое положение кредитных организаций

Нормативная база

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

2. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

3. Положение Банка России от 19 марта 2003 г. № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций».

4. Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

5. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

6. Указание Банка России от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций».

1. Понятие и виды кредитных организаций

Кредитная организация , согласно ст. 1 Закона о банках, это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции , предусмотренные названным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество в одной из трех организационно-правовых форм:

1) акционерное общество (уставной капитал разделен на акции; акционеры не отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих им акций - ст. 96 ГК РФ);

2) общество с ограниченной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ООО несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах внесенных ими вкладов - п. 1 ст. 87 ГК РФ);

3) общество с дополнительной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ОДО солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов - п. 1 ст. 95 ГК РФ).

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона о банках).

Банки можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от осуществляемых банковских операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют все или большинство банковских операций, предусмотренных законом. Специализированные - предоставляют отдельные банковские услуги (например, ипотечные банки) или обслуживают преимущественно какую-либо одну отрасль экономики (например, земельные банки). В России в настоящее время все банки универсальные.

По форме собственности банки делятся на государственные, муниципальные и частные . Необходимо подчеркнуть, что в России сегодня все банки (независимо от формы собственности), кроме Банка России, являются коммерческими, так как основная цель их деятельности - извлечение прибыли.

В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на акционерные общества открытого типа, акционерные общества закрытого типа, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью. Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств различаются банки мелкие, средние и крупные. Однако данный критерий является субъективным, так как объективных критериев в России официально не установлено.

Банки можно классифицировать и по иным основаниям: например, региональные (действуют на территории одного или нескольких субъектов РФ) и федеральные (действуют в большинстве или во всех субъектам РФ); российские (зарегистрированы в Российской Федерации) и иностранные (зарегистрированы в ином государстве), и т. п.

Небанковская кредитная организация - это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5 Закона о банках . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках).

Основное отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что банк может осуществлять как все девять банковских операций, закрепленных в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, так и отдельные банковские операции, но обязательно три указанные (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц) в совокупности. Небанковская кредитная организация осуществляет отдельные банковские операции, но никогда - указанные три в совокупности.

В настоящее время Банк России своими нормативными актами допускает существование двух видов небанковских кредитных организаций:

1) депозитно-кредитных НКО;

2) расчетных НКО.

Депозитно-кредитные НКО могут осуществлять только следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);

- выдача банковских гарантий.

Расчетные НКО могут осуществлять только следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).



2. Требования, предъявляемые к кредитным организациям при их создании

Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам их государственной регистрации с Федеральной налоговой службой, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

Порядок государственной регистрации кредитных организаций определен Законом о банках и Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». [55]

Требования к учредителям (участникам) кредитных организаций

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.

Учредитель кредитной организации - юридическое лицо должен:

- иметь устойчивое финансовое положение;

- иметь достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации;

- осуществлять деятельность в течение не менее трех лет;

- выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и соответствующим местным бюджетом за последние три года.

Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации - юридических лиц определяются Положением Банка России от 19 марта 2003 г. № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций». [56] В целях оценки финансового положения юридических лиц Банк России (территориальное учреждение Банка России) вправе запрашивать у учредителей кредитной организации любую информацию о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации. В указанный в запросе срок учредители кредитной организации направляют в Банк России (территориальное учреждение Банка России) необходимую информацию.

Достаточность средств кредитной организации - учредителя определяется исходя из показателя собственных средств (капитала). Порядок и методика определения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка установлены Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков», [57] а также Положением Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций». [58]

Учредители кредитной организации - физические лица должны быть:

- право- и дееспособными;

- иметь достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации.

Финансовое положение физических лиц - учредителей кредитной организации определяется в соответствии с Положением Банка России от 19 апреля 2005 г. № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации».

Требования к уставному капиталу кредитных организаций

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых путем учреждения кредитных организаций устанавливается Банком России в соответствии со ст. 62 Закона о Банке России. Согласно ч. 2 ст. 11 Закона о банках уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 млн руб. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 млн руб. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 млн руб.

Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителями кредитной организации, а кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, - из номинальной стоимости долей ее учредителей.

Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть внесен в виде:

- денежных средств в валюте Российской Федерации;

- денежных средств в иностранной валюте;

...