Банковское право

- принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;

- принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения.

Имущество в неденежной форме, вносимое в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации.

Вклад в уставный капитал кредитной организации невозможен в виде имущества, если право распоряжения им ограничено в соответствии с федеральными законами или заключенными ранее договорами.

Денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении, утверждается общим собранием учредителей. При оплате части уставного капитала имуществом в неденежной форме для определения стоимости такого имущества в случаях, предусмотренных федеральными законами, должен привлекаться независимый оценщик. Если владельцем более 2 % голосующих акций кредитной организации является государство или муниципальное образование, обязательно привлечение государственного финансового контрольного органа (ст. 77 Федерального закона «Об акционерных обществах»). Величина денежной оценки имущества, произведенной учредителями (участниками) или советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации, не может быть выше величины оценки, произведенной независимым оценщиком.

Для формирования уставного капитала кредитной организации не могут использоваться привлеченные денежные средства, а в случаях, установленных федеральными законами, - иное имущество.

Размер вкладов в виде имущества в неденежной форме в уставный капитал создаваемой путем учреждения кредитной организации не может превышать 20 % уставного капитала кредитной организации.

В случае внесения в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации имущества в неденежной форме должны быть представлены документы, подтверждающие право ее учредителей на его внесение в уставный капитал кредитной организации.

Квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации

Кандидаты на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера должны отвечать определенным квалификационным требованиям , которые зафиксированы в ст. 16 Закона о банках. Такими требованиями являются:

1) наличие у указанных лиц высшего юридического или экономического образования (с приложением надлежащим образом заверенной копии документа о высшем профессиональном образовании, предусмотренного Федеральным законом от 22 августа 1996 г. № 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» [59]). Если кандидат на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации получил образование за границей Российской Федерации, должно быть также представлено заключение федерального органа исполнительной власти по вопросам профессионального образования о соответствии зарубежного документа об образовании данного лица российским дипломам о высшем образовании;

2) наличие опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при наличии иного, чем специальное (юридическое или экономическое), высшего образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

3) отсутствие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений;

4) отсутствие факта совершения в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

5) отсутствие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации.

Если кандидат на вышеперечисленные должности является иностранным гражданином или лицом без гражданства, должны быть также представлены надлежащим образом заверенные копии документов, полученных в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и подтверждающих право данного лица на осуществление трудовой деятельности на территории РФ.

Требования к документам, представляемым в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

Требования к документам, представляемым в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций содержатся в ст. 14 Закона о банках и Инструкции Банка России № 109-И.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций должны быть представлены следующие документы:

1. Заявление о государственной регистрации кредитной организации, составленное по форме, утвержденной постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. № 439 «Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей» [60] (в заявлении указываются также сведения о местонахождении (адресе) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией), а также ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России.

Заявление о государственной регистрации кредитной организации должно быть подписано лицом, уполномоченным общим собранием учредителей кредитной организации.

2. Устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей, который должен содержать:

- фирменное (полное официальное) и сокращенное наименования кредитной организации на русском языке;

- фирменное (полное официальное) и сокращенное наименования кредитной организации на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (в случае наличия таких наименований).

Согласно ст. 7 Закона о банках фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также на его организационно-правовую форму.

При рассмотрении заявления о регистрации кредитной организации Банк России обязан запретить использование ее наименования, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательными актами РФ:

- сведения о местонахождении (адресе) органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений;

- перечень осуществляемых кредитной организацией банковских операций и сделок, определенный в соответствии со ст. 5 Закона о банках;

- сведения о размере уставного капитала, порядке его формирования, а также (для кредитной организации в форме акционерного общества) о размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу) и размере ежегодных отчислений для его формирования;

- сведения о системе органов управления кредитной организации, в том числе ее исполнительных органов, и органов внутреннего контроля кредитной организации, порядке их образования и их полномочиях;

- положения, касающиеся обеспечения учета и сохранности документов, а также своевременной передачи их на государственное хранение в установленном порядке при реорганизации или ликвидации кредитной организации;

- положения, определяющие порядок ее реорганизации и ликвидации;

- иные положения, предусмотренные федеральными законами, а также не противоречащие федеральным законам (в том числе положения о размере резервного фонда кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью).

3. Бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием ее учредителей (при создании расчетной небанковской кредитной организации приложением к бизнес-плану должно являться положение, регламентирующее порядок проведения расчетов).

Особенности составления бизнес-плана регулируются Указанием Банка России от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций». [61]

Бизнес-план является документом на ближайшие два календарных года, содержащим предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности, и позволяющим Банку России оценить:

- способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по обеспечению интересов кредиторов и вкладчиков;

- способность кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации;

- адекватность системы управления кредитной организации принимаемым рискам.

При рассмотрении бизнес-плана Банк России или его территориальное учреждение может запрашивать у учредителей кредитной организации или кредитной организации дополнительную информацию, позволяющую оценить бизнес-план на предмет его соответствия достижению указанных целей.

Бизнес-план утверждается общим собранием учредителей (участников) кредитной организации. Он должен содержать:

- сведения об утверждении бизнес-плана (дата и номер соответствующего протокола собрания учредителей (участников), утвердившего бизнес-план;

- общую информация о кредитной организации;

- расчетный баланс с расшифровкой отдельных его статей;

- план доходов, расходов и прибыли с расшифровкой отдельных его статей;

- прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов;

- прогноз выполнения обязательных резервных требований.

Информация, отраженная в бизнес-плане, должна раскрывать следующие аспекты деятельности кредитной организации (включая результаты SWOT - анализа, позволяющего выявить и структурировать сильные и слабые стороны кредитной организации, а также потенциальные возможности и угрозы):

1) цели, задачи и рыночная политика кредитной организации. При определении целей и задач кредитная организация должна

отразить долгосрочное видение своей роли и места на рынке банковских услуг, специфические особенности позиционирования в рыночной среде, а также наиболее существенные принципы коммерческой деятельности. Последние включают принципы в отношении:

- коммерческой деятельности (целевая ориентация по сегментам рынка банковских и финансовых услуг, определение рыночной специализации кредитной организации, региональный аспект коммерческой деятельности кредитной организации);

- клиента (целевая ориентация в отношении клиентской базы, краткое и ясное описание того, какие потребности каких клиентов и каким образом собирается обеспечивать кредитная организация);

- руководителей и сотрудников (целевая ориентация в отношении деловой культуры кредитной организации);

- учредителей (участников) (описание того, какие интересы учредителей (участников), вытекающие из целей (задач), поставленных ими перед кредитной организацией, и каким образом собирается удовлетворять кредитная организация);

- банковских технологий (целевая ориентация в отношении использования и совершенствования банковских технологий).

Рыночная политика кредитной организации должна содержать описание спектра ее банковских операций и сделок;

2) влияние экономических и правовых условий в стране и регионах на деятельность кредитной организации.

Кредитная организация должна изложить свою оценку влияния динамики развития экономических показателей и показателей, характеризующих финансовые рынки, на основные направления коммерческой деятельности с учетом продуктовой ориентации и перспектив развития деловой активности в региональном разрезе, в том числе:

- результаты маркетинговых исследований (виды услуг, имеющих платежеспособный спрос; основные клиенты и их предпочтения, потенциальные конкуренты; преимущества данной кредитной организации; мероприятия по завоеванию ниши на рынке банковских услуг);

- фактическое распределение объемов бизнеса кредитной организации по регионам;

3) описание основных параметров активных и пассивных операций, ожидаемых финансовых результатов должно включать:

- анализ активных операций (производится с точки зрения видов операций, ликвидности, доходности, степени риска, сроков размещения);

- анализ пассивных операций (осуществляется по видам операций, срокам привлечения, стоимости привлеченных ресурсов, контрагентам);

- анализ состояния и динамики собственных средств (капитала), рассчитанных в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций» (по итогам каждого года деятельности), обоснование показателей раздела «Собственные средства» пассива расчетного баланса;

- анализ объема и структуры доходов, расходов и прибыли, обоснование показателей;

4) управление рисками кредитной организации (кредитный риск, риск ликвидности, валютный риск, рыночные риски, оперативные и иные риски).

Кредитная организация должна раскрыть внутрибанковские принципы управления рисками, меры по предупреждению финансовых трудностей;

5) оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований:

- расчет пруденциальных норм деятельности, имеющих количественную оценку, обоснование и оценка соответствия планируемых показателей установленным критериям (по состоянию на начало каждого года деятельности);

- расчет отчислений в обязательные резервы (по состоянию на начало каждого года деятельности);

6) состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы;

7) возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов в регионах, на которые кредитная организация намерена распространить свое влияние;

8) участие в банковских группах и банковских холдингах: перечень участников банковских групп и (или) банковских холдингов (фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно-правовой формы, места нахождения, сферы деятельности юридического лица) с указанием головной кредитной организации банковской группы и (или) головной организации банковского холдинга (управляющей компании банковского холдинга), в которые входит и (или) предполагает войти указанная кредитная организация.

Информация о системе управления, которая включает описание следующих элементов:

- схемы управления кредитной организации, принципов распределения управленческих функций между ее органами управления и полномочий между ее руководителями, включая подчиненность и функции структурных подразделений и комитетов (с указанием их наименований и планируемой численности персонала структурных подразделений);

- развития системы управления кредитной организации, включая организационную структуру, совершенствование банковских технологий, развитие системы внутреннего контроля, системы управленческого учета, переход к ведению бухгалтерского учета в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

- системы внутреннего контроля - описание системы внутреннего контроля в кредитной организации, в том числе количественный и персональный состав службы внутреннего контроля, описание внутрибанковской системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

- документов, регламентирующих осуществление банковских операций (к моменту начала проведения банковских операций и сделок внутренние документы, определяющие порядок их осуществления, должны вступить в силу), порядка их утверждения;

9) перечень учредителей (участников) и лиц, которые имеют возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, в том числе в составе группы, не являющейся банковской группой или банковским холдингом, в силу существенного влияния на кредитную организацию, представляющую бизнес-план.

В указанном перечне должны содержаться следующие сведения:

- сведения об учредителях (участниках) кредитной организации: паспортные данные физического лица, фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно-правовой формы, места нахождения и сферы деятельности юридического лица;

- характер связей между учредителями (участниками), включая: структуру группы лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации; основание, в силу которого лицо включается в состав группы лиц (следует привести схему оказания названными лицами существенного влияния на принимаемые органами управления кредитной организации решения с перечислением способов возможного влияния: участие в капитале, участие в органах управления, заключение договоров, наличие родственных связей между физическими лицами и т. д.), а также удельный вес числа голосов «группы лиц» в общем числе голосов учредителей (участников) общества;

- информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников) - юридических лиц: основные показатели, характеризующие хозяйственную деятельность и финансовое положение учредителя (участника), приобретающего более 20 % долей (акций) кредитной организации либо являющегося членом группы лиц, приобретающей более 20 % долей (акций) кредитной организации;

10) сведения об обеспечении деятельности кредитной организации, в том числе:

- материально-техническая база кредитной организации - описание обеспеченности кредитной организации: зданием (помещением), в котором располагается (будет располагаться) кредитная организация, с уточнением, собственное оно или пользование им будет осуществляться на основании договора аренды (субаренды) с указанием срока;

офисным оборудованием и банковским оборудованием;

транспортными средствами, в том числе специальными, техническими средствами для формирования системы безопасности сотрудников и банковской деятельности (включая программные средства защиты информации от несанкционированного доступа), а также системами противопожарной безопасности;

- кадровая политика:

внутренние документы, касающиеся корпоративной культуры кредитной организации, перспективы развития ее корпоративной культуры;

численность и квалификация персонала, динамика изменения этих параметров в планируемом периоде, основные квалификационные требования к руководителям среднего и низшего звена, требования к квалификации персонала;

система стимулирования труда в кредитной организации.

4. Протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий следующие решения:

- о создании кредитной организации;

- об утверждении ее наименования;

- об утверждении устава кредитной организации;

- об утверждении кандидатур для назначения на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации;

- об утверждении бизнес-плана кредитной организации;

- об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

- об утверждении денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде имущества в неденежной форме;

- о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации.

В дополнение к протоколу общего собрания учредителей кредитной организации представляется протокол заседания ее совета директоров (наблюдательного совета), содержащий решение об избрании председателя совета директоров (наблюдательного совета).

5. Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (в размере 2000 руб.) и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1 % заявленного уставного капитала кредитной организации, но не более 40 000 руб.).

6. Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации , либо содержащие такие сведения выписки из соответствующего единого государственного реестра:

- надлежащим образом заверенные копии учредительных документов учредителей кредитной организации - юридических лиц либо копии их учредительных документов, выданные уполномоченным регистрирующим органом;

- аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации - юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года деятельности;

- подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями кредитной организации - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

- копии изданий, в которых опубликована бухгалтерская отчетность за последние три года деятельности учредителей кредитной организации - юридических лиц (с указанием номеров изданий и дат опубликования), публикующих отчетность в соответствии со ст. 16 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»; [62]

- иные документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации.

7. Анкеты кандидатов (соответствующих установленным квалификационным требованиям) на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также сообщение в письменной форме, содержащее перечень членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации и информацию об отсутствии оснований, препятствующих избранию данных лиц в состав совета директоров (наблюдательного совета).

Анкеты должны быть собственноручно заполнены каждым кандидатом на вышеперечисленные должности.

8. Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды, субаренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация:

- обязательство о предоставлении данного здания (помещения) в аренду (субаренду, безвозмездное пользование) после государственной регистрации кредитной организации (если здание (помещение) не будет вноситься в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации);

- согласие на предоставление указанного здания (помещения) в субаренду (безвозмездное пользование), полученное в соответствии с требованиями п. 2 ст. 615 Гражданского кодекса РФ (если здание (помещение) не будет вноситься в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации).

9. Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к зданию (помещению) , установленных Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»: [63]

- пояснительная записка по технической укрепленности, оборудованию помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией и по организации охраны, обеспечивающих защиту жизни персонала и сохранность ценностей.

Помещения кредитных организаций для совершения операций с ценностями должны быть оснащены охранной, пожарной и тревожной сигнализацией с выводом сигналов на пост охраны кредитной организации (филиала, дополнительного офиса, кредитно-кассового офиса, операционной кассы вне кассового узла, обменного пункта и иного внутреннего структурного подразделения, предусмотренного нормативными актами Банка России). На пульт централизованной охраны (ПЦО) организации, осуществляющей охрану кредитной организации (филиала), выводится групповой (обобщенный) сигнал от сигнализации указанных помещений. При этом должна быть обеспечена возможность оперативной передачи информации в органы внутренних дел о поступлении на ПЦО указанной организации тревожных сообщений (сигналов);

- план расположения помещений для размещения кредитной организации с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

- план расположения помещений для совершения операций с ценностями с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

- договор с организацией, предоставляющей услуги по охране, с указанием перечня объектов (помещений), передаваемых под охрану;

- лицензия на осуществление негосударственной (частной) охранной деятельности организации, осуществляющей охранную деятельность;

- акт приемки средств охранно-пожарной и тревожной сигнализации в эксплуатацию;

- сертификаты соответствия на оборудование (в том числе защитное) помещений для совершения операций с ценностями;

- договоры (страховые полисы) на добровольное имущественное страхование и страхование ответственности, а также лицензии страховой организации на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (в случае страхования денежной наличности и жизни кассовых работников).

10. Заключение федерального антимонопольного органа (в установленных в соответствии с федеральными законами случаях).

11. Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества).

12. Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

13. Иные документы, предусмотренные Инструкцией Банка России № 109-И.

3. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации

Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации определен Законом о банках (ст. 11) и Инструкцией Банка России от 21 февраля 2007 г. № 130-И «О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации». [64]

Предварительное согласие Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации должно быть получено юридическим или физическим лицом либо группой лиц при приобретении, в том числе на вторичном рынке, и (или) получении в доверительное управление акций (долей) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок, включая:

- сделки, в результате которых акции (доли) кредитной организации окажутся в собственности ее приобретателей - акционеров (участников);

- сделки, в результате которых акции (доли) кредитной организации перейдут во владение или распоряжение иных лиц (группы лиц), в том числе приобретение более 50 % голосующих акций (долей в уставном капитале) хозяйственного общества, оказывающего существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

- конвертацию эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции кредитной организации;

- исполнение обязательств по опционам, решением о выпуске которых предусмотрено право их конвертации в акции кредитной организации;

- распределение доли, принадлежащей кредитной организации, действующей в форме общества с ограниченной ответственностью, между ее участниками;

- приобретение права собственности на акции (доли) кредитной организации в порядке правопреемства в результате реорганизации акционеров (участников) кредитных организаций в формах присоединения, выделения, разделения, слияния;

- внесение акций (долей) кредитной организации в уставный капитал юридических лиц, не являющихся кредитными организациями.

Предварительное согласие Банка России должно быть получено до момента совершения указанной сделки.

Банк России выдает предварительное согласие в следующих размерах:

1) свыше 20 % акций, но не более 25 % акций кредитной организации (включительно);

2) свыше 20 % долей, но не более 1/3 долей кредитной организации (включительно);

3) свыше 25 % акций кредитной организации, но не более 50 % акций (включительно);

4) свыше 1/3 долей кредитной организации, но не более 50 % долей (включительно);

5) свыше 50 % акций кредитной организации, но не более 75 % акций (включительно);

6) свыше 50 % долей кредитной организации, но не более 2/3 долей (включительно);

7) свыше 75 % акций кредитной организации, но менее 100 % акций;

8) свыше 2/3 долей кредитной организации, но менее 100 % долей;

9) 100 % акций (долей) кредитной организации.

Предварительное согласие Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации в размере более 20 % (в размере превышения предела приобретения, установленного в ранее полученном предварительном согласии Банка России) считается полученным в случаях:

- если при изменении уставного капитала кредитной организации ранее согласованная с Банком России доля акций (долей) приобретателя в ее уставном капитале увеличивается в пределах выданного предварительного согласия Банка России, либо не изменяется, либо уменьшается;

- приобретения прав собственности на акции (доли) кредитной организации при реорганизации ее учредителя (участника) в форме преобразования;

- получения в доверительное управление акций (долей) кредитной организации при реорганизации доверительного управляющего в форме преобразования;

- в результате уменьшения величины уставного капитала кредитной организации;

- увеличения уставного капитала за счет имущества (капитализации собственных средств) кредитной организации;

- приобретения прав собственности на акции (доли) кредитной организации в результате наследования или дарения;

- перехода принадлежавших наследодателю акций (долей) управляющему, назначенному нотариусом при открытии наследства.

Приобретение дополнительных акций (долей) той же кредитной организации после получения предварительного согласия Банка России требует получения нового предварительного согласия Банка России в случае, если в результате сделки (сделок) с акциями (долями) этой кредитной организации будет превышаться установленная верхняя граница количества акций (долей).

Ходатайство о выдаче предварительного согласия Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации юридическим или физическим лицом, являющимся резидентом, представляется в территориальное учреждение. Ходатайство о выдаче предварительного согласия Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации юридическим или физическим лицом, являющимся нерезидентом, представляется в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

В ходатайстве указываются:

- количество акций (размер доли) кредитной организации, которые намерен приобрести приобретатель, номинальная стоимость и цена приобретения (размещения) одной акции (доли) и процентное отношение к величине уставного капитала кредитной организации, указанной в ее уставе;

- сведения об отсутствии или о наличии связи приобретателя с другими акционерами (участниками) кредитной организации, о характере такой связи: наличии соглашения (о согласованных действиях), участии в уставном капитале либо ином характере связи;

- сведения о гражданстве, о регистрации по месту жительства и о фактическом месте жительства (месте пребывания), если приобретателем акций (долей) кредитной организации является физическое лицо.

К ходатайству прилагаются документы, перечень которых установлен Инструкцией Банка России № 130-И.

Приобретатель - юридическое лицо (кроме федерального органа государственной власти, органа государственной власти субъекта РФ, органа местного самоуправления, осуществляющего права собственника имущества в рамках своей компетенции соответственно от имени Российской Федерации, субъекта РФ или муниципального образования) представляет:

- копии учредительных документов, заверенных надлежащим образом;

- копию документа, подтверждающую основной государственный регистрационный номер и дату государственной регистрации в качестве юридического лица, заверенную надлежащим образом;

- документы, предусмотренные Положением Банка России от 19 марта 2003 г. № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций», для проведения оценки финансового положения приобретателя - юридического лица (кроме приобретателя - кредитной организации);

- список участников (акционеров), являющихся собственниками более 5 % акций (долей, вкладов, паев) в уставном (складочном) капитале юридического лица - приобретателя акций (долей) кредитной организации;

- предварительное согласие антимонопольного органа о соблюдении антимонопольных правил в случаях, установленных законодательством.

Приобретатель - федеральный орган государственной власти, орган государственной власти субъекта РФ, орган местного самоуправления, представляет:

- документы, определенные Указанием Банка России от 14 августа 2002 г. № 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления»; [65]

- предварительное согласие антимонопольного органа в установленных законодательством РФ случаях.

Приобретатель - физическое лицо представляет:

- документы, предусмотренные Положением Банка России от 19 апреля 2005 г. № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации»; [66]

- предварительное согласие антимонопольного органа в случаях, установленных законодательством.

Документы, представляемые нерезидентом, должны быть составлены на государственном языке страны нахождения нерезидента, легализованы в порядке, установленном законодательством РФ, если иное не предусмотрено международными договорами, участниками которых являются Российская Федерация и страна местонахождения нерезидента, с приложением заверенного в установленном порядке перевода указанных документов на русский язык.

Банк России рассматривает ходатайство и не позднее 30 дней с момента его получения письменно сообщает заявителю о своем решении - согласии или отказе. Согласие или отказ оформляется документом, подписанным Председателем Банка России либо его заместителями или руководителем (заместителем руководителя) территориального учреждения. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение 30 дней, приобретение акций (долей) кредитной организации считается согласованным.

Для принятия Банком России положительного решения о выдаче предварительного согласия на приобретение акций (долей) кредитной организации приобретатели должны соответствовать требованиям, установленным законодательством.

Приобретатель - юридическое лицо (кроме федерального органа государственной власти, органа государственной власти субъекта РФ, органа местного самоуправления, осуществляющего права собственника имущества в рамках своей компетенции соответственно от имени Российской Федерации, субъекта РФ, или муниципального образования) должен:

- осуществлять свою деятельность не менее трех лет. В случае если приобретатель - юридическое лицо (в том числе кредитная организация) создан в результате реорганизации в форме преобразования, выделения, разделения, слияния, в срок деятельности такого юридического лица включается срок деятельности реорганизованного лица. При этом если в слиянии участвуют несколько организаций, то срок деятельности реорганизованного лица определяется по той из организаций, у которой срок деятельности наибольший;

- располагать чистыми активами (собственными средствами), достаточными для оплаты акций (долей) кредитной организации;

- иметь удовлетворительное финансовое положение. Оценка финансового положения приобретателей - юридических лиц осуществляется в порядке, установленном Положением Банка России № 218-П.

Приобретатель - физическое лицо должен:

- иметь удовлетворительное финансовое положение;

- располагать собственными денежными средствами (имуществом), достаточными для оплаты акций (долей) кредитной организации. Оценка финансового положения приобретателей - физических лиц осуществляется в порядке, установленном Положением Банка России № 268-П.

Банк России ведет учет выданных предварительных согласий на приобретение акций (долей) кредитных организаций в порядке, им установленном. Он имеет право отказать в даче согласия на приобретение акций (долей) кредитной организации в размере, превышающем 20 % ее акций (долей), в случаях:

- осуществления деятельности приобретателем - юридическим лицом менее трех лет;

- установления неудовлетворительного финансового положения приобретателя, в том числе установления недостаточности собственных денежных средств (имущества) приобретателя - физического лица или недостаточности величины чистых активов (собственных средств) приобретателя - юридического лица для приобретения указанного в ходатайстве количества акций (долей) кредитной организации, а также невыполнения кредитной организацией - приобретателем обязательных резервных требований Банка России;

- отсутствия предварительного согласия антимонопольного органа, если в соответствии с законодательством РФ требуется его получение;

- вступления в силу судебных решений, установивших факты совершения приобретателем (в том числе входящим в группу лиц), приобретающим акции (доли) кредитной организации, неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства;

- в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

Банк России отказывает в даче согласия на приобретение акций (долей) кредитной организации, если ранее судом была установлена вина лица, приобретающего ее акции (доли), в причинении убытков какой-либо кредитной организации при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа кредитной организации.

Контрольные вопросы

1. Дайте определение кредитной организации.

2. Какие виды кредитных организаций существуют в Российской Федерации?

3. Каковы основные отличия банка от небанковской кредитной организации?

4. Назовите существующие сегодня виды небанковских кредитных организаций.

5. В каких организационно-правовых формах могут создаваться кредитные организации?

6. Какие банки можно назвать универсальными? специализированными?

7. Что такое государственный банк? Является ли государственный банк коммерческим?

8. Какие требования предъявляются к кредитной организации при ее создании?

9. Какими нормативно-правовыми актами регулируется порядок государственной регистрации кредитных организаций?

10. Какие требования предъявляются к учредителям (участникам) кредитной организации?

11. Какие требования предъявляются к уставному капиталу кредитной организации?

12. Какие квалификационные требования предъявляются к кандидатам на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации?

13. Какие требования предъявляются к документам, представляемым в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций?

14. Что такое бизнес-план кредитной организации?

15. Какую информацию должен содержать бизнес-план?

16. Каков порядок получения согласия Банка России на приобретение акций (долей) в уставном капитале кредитных организаций?

Глава 4 Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности создаваемых путем учреждения кредитных организаций

Нормативная база

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

1. Порядок государственной регистрации создаваемых путем учреждения кредитных организаций

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129 «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций, установленного Законом о банках.

До момента представления кредитной организацией учредительных документов в Банк России он в целях проверки соблюдения учредителями кредитной организации требований, закрепленных федеральными законами, устанавливает возможность использования ею предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований.

До заключения учредительного договора (договора о создании) учредители кредитной организации направляют в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) запрос о возможности использования ею предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований (на русском языке).

Банк России в течение пяти рабочих дней после получения запроса направляет учредителям кредитной организации и в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований кредитной организации.

Указанное сообщение действительно в течение 12 месяцев с даты его направления.

Для государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители направляют учредительные документы в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не позднее чем через один месяц после:

- заключения договора об учреждении и утверждения устава кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью);

- заключения договора о создании и утверждения устава кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества).

Срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать 90 календарных дней с даты представления этих документов.

При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением. Исправленные и повторно представленные в территориальное учреждение Банка России документы считаются вновь поступившими.

При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) положительное заключение.

Заключение должно содержать полную информацию, на основании которой территориальным учреждением Банка России был сделан вывод о возможности государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций, включая:

- информацию о сроках рассмотрения документов;

- оценку бизнес-плана (в том числе оценку положения, регламентирующего порядок проведения расчетов расчетной небанковской кредитной организацией);

- информацию о соответствии помещений кредитной организации для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России;

- информацию о соответствии кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, а также о согласовании кандидатов на указанные должности;

- другую информацию.

Банк России рассматривает полученные документы в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации всех документов. Порядок рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России представленных документов регулируется Положением Банка России от 24 февраля 2004 г. № 252-П «О порядке рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России документов, представленных для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, принятия решения о государственной регистрации изменений в учредительные документы кредитных организаций и получения лицензии на осуществление банковских операций». [67]

Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) в течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации документы, предусмотренные Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

После внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации и свидетельства о государственной регистрации кредитной организации уполномоченный регистрирующий орган направляет сообщение о факте государственной регистрации в территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации:

- не позднее трех рабочих дней со дня получения сообщения (при условии государственной регистрации первого выпуска акций кредитной организации) направляет учредителям кредитной организации уведомление о ее государственной регистрации с указанием реквизитов корреспондентского счета, открываемого для оплаты ее уставного капитала, выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации председателю совета директоров (наблюдательного совета) или другому уполномоченному лицу кредитной организации, письменно подтверждающему получение указанного документа;

- выдает 1 экземпляр свидетельства о государственной регистрации кредитной организации, по 1 экземпляру каждого учредительного документа кредитной организации, по 1 экземпляру анкет кандидатов на должности руководителей, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации председателю совета директоров (наблюдательного совета) или иному уполномоченному лицу кредитной организации, письменно подтверждающему получение указанных документов.

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России:

- не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации;

- не позднее трех рабочих дней со дня получения уведомления вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в официальном издании Банка России «Вестнике Банка России».

2. Основания отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций

Основания отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 16 Закона о банках. Отказ возможен в следующих случаях:

1) при несоответствии квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;

2) при неудовлетворительном финансовом положении учредителей кредитной организации или невыполнении ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

3) при несоответствии документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Данное решение, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

3. Лицензирование банковских операций при создании кредитной организации путем учреждения

Лицензия представляет собой, с одной стороны, специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выдаваемое лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, а с другой - официальный документ, содержащий такого рода разрешение .

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном названным Федеральным законом. В такой лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Данная лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

...