Правовое регулирование личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ПСИХОЛОГО-СОЦИАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ

Филиал г. Муром

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Курсовая работа

по ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

на тему: «Правовое регулирование личного страхования»

Выполнил: студент группы 27 Юм/3-35

Вахляев О.В

Научный руководитель: Ваганов А.В.

Муром 2009 г.



Содержание

Введение

Глава 1. Добровольное личное страхование

1.1 Страхование жизни

1.2 Добровольное страхование граждан от несчастных случаев

Глава 2. Обязательное личное страхование

2.1 Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

2.2 Медицинское страхование граждан в Российской Федерации

2.2.1 Особенности обязательного медицинского страхования

2.3 Сущность пенсионного страхования

2.4 Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

2.5 Обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных

Глава 3. Особые случаи личного страхования

3.1 Страхование детей к бракосочетанию

3.2 Страхование ренты

Заключение

Литература



Введение

добровольное обязательное страхование личное

Личное страхование -- это отрасль страхования, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица -- застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители -- в страховании детей, работодатель -- в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в себя:

* страхование жизни;

* страхование от несчастных случаев и болезней;

* медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:

* смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

* страхование детей;

* страхование к бракосочетанию;

* страхование дополнительной пенсии.

Объектом исследования в данной работе является правовое регулирование личного страхования.

Целью исследования в данной работе является изучение и анализ особенностей правового регулирования личного страхования.

Цель данной работы определила решение следующих задач:

- дать анализ особенностей правового регулирования добровольного личного страхования: страхование жизни; добровольное страхование граждан от несчастных случаев;

- дать анализ особенностей правового регулирования обязательного личного страхования:обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевани; медицинское страхование граждан в Российской Федерации; сущность пенсионного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов); обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;

- дать анализ правового регулирования особых случаев личного страхования: страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты.

Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.



Глава 1. Правовое регулирование добровольного личного страхования

1.1 Страхование жизни

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. -- Ростов-на -Дону, Феникс, 2007

* дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

* смерти застрахованного;

* обязанности страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:

* страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

* страхование на случай смерти;

* смешанное страхование жизни;

* страхование детей к бракосочетанию;

* страхование ренты;

* страхование негосударственных пенсий;

* страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются:

* страховщик;

* страхователь;

* застрахованный;

* выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще 65 лет, реже -- 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

* индивидуальным -- страхование по договору жизни одного лица;

* коллективным -- страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет дополнительную цель -- защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -- М.: ЮНИТИ, 2007.

дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;

* смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями;

* временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила), договор смешанного страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило заключается на срок не менее 1 года.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на страховую сумму.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать временное или пожизненное страхование жизни. При временном страховании страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. - Ростов-на-Дону, феникс, 2005. При временном страховании срок действия договора устанавливается обычно от 1 года до 20 и более лет. Выгодоприобретатель назначается, как правило, с письменного согласия застрахованного с указанием в страховом полисе фамилии, имени, отчества или наименования и адреса (для юридического лица) выгодоприобретателя. В случае пожизненного страхования на случай смерти ответственность страховщика сохраняется в течение всего предстоящего периода жизни застрахованного лица.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Страхование детей до совершеннолетия.

Страхование детей до совершеннолетия -- распространенный вид долгосрочного страхования жизни. Условия страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

Характерная особенность страхования детей заключается в том, что страхователь и застрахованный -- это разные лица. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованных -- дети.

Возраст ребенка на момент заключения договора страхования не может превышать 15 лет и быть меньше 6 месяцев.

Договоры страхования детей могут заключаться с родителями (усыновителями), другими родственниками, опекунами ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В случае смерти страхователя его права и обязанности переходят к третьим лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Страховыми случаями в страховании детей до совершеннолетия являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; травмы (телесные повреждения), полученные в результате несчастного случая; случайное острое отравление; заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом; смерть застрахованного.

По договору страхования страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

В договоре приводится перечень рисков, которые не признаются страховщиком, если они произошли с застрахованным, достигшим 14 лет (покушение на самоубийство, умышленное причинение себе вреда и др.). Если такого рода события произошли с застрахованным, не достигшим возраста 14 лет, ответственность страховщика по выплатам сохраняется. Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - Закон и право, 2005.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Страховые взносы по договору определяются страховщиком. Тарифные ставки со 100 руб. страховой суммы находятся в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования.

Договор заключается на основании письменного или устного заявления страхователя, как правило, без медицинского освидетельствования застрахованных. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. - Ростов-на-Дону, Феникс, 2007

Для получения страхового обеспечения или страховой суммы в связи с окончанием срока действия договора страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) должен обратиться к страховщику с заявлением. При этом им должны быть представлены документы, удостоверяющие личность, а также договор страхования (полис), документы из лечебно-профилактического учреждения, подтверждающие факт страхового случая, а в случае смерти свидетельство загса о смерти застрахованного лица.



1.2 Добровольное страхование граждан от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев -- это традиционный вид личного страхования для российского рынка страхования. Обзор страхового рынка России. Страховая газета. № 12. 2007. С. З.

Страховые компании могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека. Однако в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев -- возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление по установленной форме, кроме этого страховщик может дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов -- с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

По данному виду страхования взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страховок» случая. Страховой взнос может быть уплачен единовременно или в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнении своих обязательств по данному договору страхования.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сума выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам. Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа. 11 октября 2006. Выгодоприобретателю или наследнику в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение необходимых документов. В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

Особенности страхования детей от несчастных случаев

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Общим из видов страхования детей является индивидуальное страхование от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо -- дееспособный гражданин.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы на день заключения договора страхования.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет -- 1,2 %, в возрасте от 16 до 18 лет -- 1,6 %.

Страховыми случаями являются: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. - Ростов-на-Дону, феникс, 2005.

* травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих и др.);

* смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате страхового обеспечения, например, при совершении застрахованным умышленного преступления.

Особенности страхования школьников от несчастных случаев

Страхование школьников является другим видом страхования детей от несчастных случаев.

В этом виде страхования могут быть застрахованы школьники дневных учебных заведений -- общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального страхования детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некоторые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредственно в учебных заведениях, срок страхования -- 1 год. Договоры страхования школьников заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: Закон и право, 2006. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего года.

Практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает школьник, ребенок.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию школьников -- половина страховой суммы, по страхованию детей -- полная страховая сумма.



Глава 2. Правовое регулирование обязательного личного страхования

2.1 Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

* обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

* возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

* обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ.

В соответствии с указанным Законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание -- это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страхователем в данном виде обязательного страхования является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний.

Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

* физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

* физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

При этом физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает в себя следующие виды выплат: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. - Ростов-на-Дону, феникс, 2005.

* пособие по временной нетрудоспособности, назначаемое в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет средств

на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного -- не позднее 2 дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех необходимых документов (их заверенных копий) по указанному выше перечню.

2.2 Медицинское страхование граждан в Российской Федерации

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности и получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему обязательного медицинского страхования следует рассматривать с двух сторон: с одной стороны -- это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием, с другой стороны -- финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное медицинское страхование -- важное дополнение к системе государственного здравоохранения и обязательного медицинского страхования. Основная цель добровольного медицинского страхования -- компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Субъектами медицинского страхования являются: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -- М.: ЮНИТИ, 2007.

* гражданин;

* страхователь;

* страховая медицинская организация;

* медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

* для неработающего населения -- органы государственного управления областей, городов, местная администрация;

* для работающего населения -- предприятия, учреждения, и организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий .

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) заниматься медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются лечебно-профилактические учреждения, имеющие лицензии, научно-исследовательские и медицинские институты, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования служит страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.

В системе медицинского страхования страхователь имеет право на: Федорова Т.А. Страхование. -- М.: Экономист, 2005.

* участие во всех видах медицинского страхования;

* свободный выбор страховой организации;

* осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

* возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие - страхователь, кроме перечисленных прав имеет право на привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

В качестве страховых медицинских организаций выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами любых, предусмотренных законодательством форм собственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным капиталом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения.

Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций, но имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учреждениям, не должна превышать 10% общего пакета акций страховой медицинской организации.

Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.

Страховые взносы в системе медицинского страхования устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.

Платежи на обязательное медицинское страхование неработающего населения осуществляют органы государственного управления краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах при их формировании на соответствующие годы с учетом индексации цен. При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: Закон и право, 2006.

Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности устанавливается в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям и утверждается Правительством Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон, участвующих в заключении договора страхования.

От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.

На страховые медицинские организации распространяется действующее на территории Российской Федерации законодательство по налогообложению.

Страховые медицинские организации реорганизуются и ликвидируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Все медицинские учреждения независимо от форм собственности подлежат лицензированию.

2.2.1 Особенности обязательного медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование является частью государственной системы социального страхования. Договор обязательного медицинского страхования -- это договор, в соответствии с которым застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг. Перечень и объем таких услуг устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и основывается на следующих организационно-правовых и экономических принципах: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -- М.: Юнити, 2007.

* всеобщность, т.е. все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг;

* государственность, т.е. средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые организации;

* некоммерческий характер, т.е. страховые медицинские организации в соответствии с требованиями закона осуществляют деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе, поэтому вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.

Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Страхователями в обязательном медицинском страховании являются:

* при страховании неработающего населения -- государство в лице местных органов исполнительной власти;

* при страховании работающего населения -- юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовых форм, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы.

Договор обязательного медицинского страхования заключается между страхователем -- работодателем или органом государственной власти и страховщиком о страховании соответственно работающего или неработающего населения. Федорова Т.А. Страхование. -- М.: Экономист., 2005

Страховщиками в данном виде страхования выступают:

* страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;

* медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Застрахованные по договору обязательного медицинского страхования лица -- это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России. Застрахованные граждане обязаны иметь полис обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи.

Движение финансовых средств в системе обязательного медицинского страхования строго регламентировано действующим российским законодательством. Страхователь уплачивает страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию в установленном законодательством размере в территориальный фонд обязательного медицинского страхования. Средства за неработающих граждан перечисляются территориальной администрацией в соответствии с их численностью и установленным страховым взносом за неработающее население. Контроль за полнотой и своевременностью уплачиваемых страховых взносов осуществляют налоговые органы.

Территориальный фонд обязательного медицинского страхования перечисляет средства страховой медицинской организации с учетом количества застрахованных граждан по договорам страхования, заключенным организацией. Страховая медицинская организация оплачивает медицинским учреждениям счета за оказанную застрахованным гражданам медицинскую помощь в соответствии с установленными прейскурантами цен в системе обязательного медицинского страхования соответствующей территории.

2.3 Сущность пенсионного страхования

Пенсионное страхование -- это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором возраста и полной уплаты им страховой премии. При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с Гражданским кодексом РФ стороны, заключившие договор страхования, могут сами определить возраст, с которого следует начинать выплату страхового обеспечения.

Страховыми случаями при страховании пенсии являются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обеспечения в форме пенсии. Договор страхования пенсии может также включать другие виды рисков, например от несчастного случая и на случай смерти.

Страхователями по договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юридические лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52--54 годами, а для мужчин -- 57--59 годами, т.е. 2--3 годами до наступления пенсионного возраста. Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006. При этом на страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая сумма при пенсионном страховании устанавливается на момент заключения договора страхования в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховой компанией. В отдельных случаях в договоре пенсионного страхования может быть предусмотрено участие застрахованного лица в прибыли, которую страховая компания получает в результате инвестирования страховых взносов по этому виду страхования. При этом страхователь имеет право как на страховую выплату, так и на выплату, связанную с участием в прибыли страховщика. Размер таких выплат обычно сообщается страховщиком страхователю ежегодно.

Размер страховой премии при страховании пенсии устанавливается из таблиц, рассчитываемых страховой компанией по существующим статистическим данным. Иногда страхователь сам указывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей. Басаков. Страхование: Конспект лекций. -- Ростов -на -Дону, Феникс, 2007 Кроме того, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изменить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изменится и размер страховой премии.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация страховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

Размер страхового обеспечения, которое будет получать застрахованное лицо, зависит от:

* размера внесенных страховых взносов;

* количества лет, прошедших от момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой застрахованным лицом пенсии;

* возраста застрахованного лица, так как чем старше застрахованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;

* пола застрахованного лица. Как правило, размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пенсий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчитывается в сторону уменьшения.

Если застрахованное лицо дожило до возраста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, его выгодоприобретатель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованное лицо умерло, успев получить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006

Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наиболее приемлемой для граждан программы пенсионного страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованного лица в банке или переводится ему по почте.



2.4 Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

* всех видов транспорта международных сообщений;

* железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

* морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

* автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Федорова Т.А. Страхование. -- М.: Экономист., 2005

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоящее время в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы застрахованному лицу выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом) и первый экземпляр вручить застрахованному лицу, его представителям или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта несчастного случая.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

2.5 Обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных

Для усиления социальной защищенности военнослужащих и военнообязанных в РФ введено обязательное страхование жизни и здоровья указанных лиц. Наряду с этим в настоящее время некоторые страховые организации практикуют добровольное страхование от несчастных случаев призывников.

Застрахованными являются военнослужащие срочной службы, военнообязанные в период прохождения военных сборов, военнослужащие сверхсрочной службы и офицерский состав во время нахождения в рядах армии, органов безопасности и внутренних дел, войсках других ведомств. Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006. В качестве страхователей, уплачивающих страховые взносы, выступают соответствующие военные и другие ведомства, имеющие свои войска и контингента военнослужащих.

Страховые суммы выплачиваются в случае гибели (смерти) застрахованного, при установлении застрахованному инвалидности, при получении во время службы (сборов) ранения и в случае увольнения со службы по состоянию здоровья.

Если указанные выше страховые случаи связаны с умышленными или виновными действиями застрахованного, то страховая сумма не выплачивается.

Как было сказано, некоторые страховые организации в настоящее время практикуют добровольное страхование от несчастных случаев призывников. Договоры заключаются с лицами в возрасте от 18 до 27 лет, призванными на действительную службу. Срок действия договора от одного года до трех лет.

Договор страхования может быть заключен родителями и другими родственниками с уплатой ими соответствующего страхового взноса.

Страхователь уплачивает взносы страховому агенту или агенту-совместителю из числа сотрудников военкомата.

К страховым случаям относятся: травмы, полученные застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление; укус змей или ядовитых насекомых; заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом; солнечный и тепловой удар; ожоги, обморожения; случайные переломы и вывихи. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2007

Перечисленные события признаются страховыми при условии, если они имели место в период действия договора страхования и подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения. Предусмотренные договором события не признаются страховыми, если они произошли в результате совершения застрахованным умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

За отдельные страховые случаи выплата производится в процентах от страховой суммы независимо от срока лечения в соответствии с инструкцией по определению размеров страхового обеспечения.

С заявлением о выплате страхового обеспечения страхователь может обратиться в страховую организацию в течение трех лет со дня наступления страхового случая.

Общая сумма выплат за один или несколько страховых случаев, происшедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы.

При исчезновении страхователя из воинской части на длительное время и если суд объявил страхователя умершим, страховое обеспечение выплачивается только в том случае, если в решении суда указано, что застрахованный пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая.

...