Правовое регулирование личного страхования

В случае признания судом застрахованного безвестно отсутствующим страховое обеспечение не выплачивается. Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах. - М.: Юрайт, 2006.

Глава 3. Правовое регулирование особых случаев личного страхования

3.1 Страхование детей к бракосочетанию

Страхование детей к бракосочетанию имеет ряд особенностей. Первой особенностью этого вида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе, в том числе в случае, если в период действия договора страхования уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхователя.

Вторая особенность заключается в том, что страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования, в связи со вступлением в зарегистрированный брак. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006. Ответственность страховщика заканчивается по достижении застрахованным совершеннолетия, однако выплата производится только через определенный промежуток времени.

Страхователями в этом виде страхования являются родители, бабушки и дедушки, а также другие родственники детей в возрасте от 18 до 80 лет. Договор страхования может быть заключен с момента рождения ребенка, но не более чем на срок до достижения им 18-летнего возраста на момент окончания действия договора страхования. При этом в пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров страхования.

Размер страховой суммы по договору страхования детей к бракосочетанию устанавливается по соглашению сторон, принимающих участие в заключении договора. Размер же подлежащей уплате страховой премии определяется в зависимости от возраста страхователя и застрахованного лица, страховой суммы, срока страхования и других особых условий договора.

В данном виде страхования срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения в его пользу договора страхования, при этом возраст ребенка округляется до полных лет. Кроме срока страхования существует еще и выжидательный период, который начинается после окончания срока страхования и заканчивается вступлением застрахованного лица в зарегистрированный брак или достижением им 21 года. Соответственно страховыми случаями по договору страхования детей к бракосочетанию являются: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2007.

* дожитие застрахованного ребенка до окончания срока страхования;

* наступление определенного события (вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21 год).

В связи с наступлением данного события выплачивается страховая сумма, предусмотренная договором страхования.

По условиям договора страхования детей к бракосочетанию к страховым случаям могут быть отнесены события, связанные с потерей здоровья застрахованным ребенком, при этом может предусматриваться выплата страхового обеспечения в различных формах при временной утрате трудоспособности: пособия, рассчитанные по таблицам в соответствии со степенью утраты трудоспособности, или ежедневные пособия в процентах от страховой суммы за каждый день лечения. Соответственно в этих случаях размер страховых взносов увеличивается.

Страховое обеспечение по договору страхования при вступлении в брак получает застрахованное лицо. В случае наступления в период действия договора страхования смерти застрахованного лица договор страхования прекращается, страхователю при этом возвращаются все уплаченные взносы.

3.2 Страхование ренты

Страхование ренты -- это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

Страхование ренты также называют аннуитетом. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.: Приор, 2005.

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц -- застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, -- коллективные.

Цель страхования ренты -- защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

Страховыми случаями при страховании ренты являются дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

В договоре страхования ренты страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида.

Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два периода их действия: Басаков. Страхование: Конспект лекций. -- М.: Феникс, 2007

* период уплаты страховых взносов;

* период выплаты страховой ренты.

Иногда между этими периодами может быть и выжидательный период (период между моментом окончания уплаты страховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

Периодичность уплаты страховых взносов устанавливается в договоре страхования ренты и может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

В силу того, что по договору страхования ренты происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополнительно устанавливаются срок и порядок возврата страхователем ссуды.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают:

* немедленный пожизненный аннуитет;

* отсроченный пожизненный аннуитет;

* повременный аннуитет.

При немедленном пожизненном аннуитете страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием период;) уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором. При повременном аннуитете обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором времени.

Заключение

Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан и укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Изучив и проанализировав особенности правового регулирования личного страхования.

- дав анализ особенностей правового регулирования добровольного личного страхования: страхование жизни; добровольное страхование граждан от несчастных случаев;

- дав анализ особенностей правового регулирования обязательного личного страхования: обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование граждан в Российской Федерации; сущность пенсионного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов); обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;

- дав анализ правового регулирования особых случаев личного страхования: страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты.

Я пришел к выводу что:

1. Под страхованием жизни понимается предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Риск при страховании жизни выражается в случайном отклонении продолжительности жизни застрахованного от ее среднестатистической величины.

2. Основными принципами страхования жизни являются страховой интерес, участие в прибыли страховой компании, выплата страхователю выкупной суммы при долгосрочном расторжении страхового договора, «прозрачность» страхования жизни. В России договор страхования жизни является публичным договором.

3. Реформа государственного пенсионного обеспечения на принципах обязательного пенсионного страхования заключается в переходе от распределительной системы к накопительной. Реформа открывает новые перспективы для развития личного страхования за счет участия негосударственных пенсионных фондов в инвестировании накопительной части трудовой пенсии и стимулирования дополнительного пенсионного обеспечения с участием страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.

4. Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

5. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям: от несчастных случаев на производстве (как один из элементов системы социального страхования); обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей; обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

6. Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам (выплатам страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования или предусмотренными в договоре.

7. Обязательное медицинское страхование в России является всеобщим для населения. Государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. Всем гражданам гарантируется равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.

8. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

9. Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает компенсацию их медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

10. Страхование неотложной помощи предусматривает защиту от риска неполучения своевременной технической помощи, например, при поломке автомобиля, то есть немедленного предоставления оговоренной услуги. Применяется чаще как дополнительная сервисная услуга к имущественному страхованию.

Литература

Правовые источники:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть 2, глава 48.

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

3. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р « О Концепции развития страхования в Российской Федерации».

Специальная литература

4. Басаков. Страхование: Конспект лекций. -- Ростов-на -Дону, Феникс, 2007.

5. Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах.- М.: Юрайт, 2006.

6. Обзор страхового рынка России. Страховая газета. № 12. 2007. С. З.

7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -- М.: Инфра-М, 2007.

8. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. - Ростов-на -Дону, Феникс, 2007.

9.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. - Ростов-на-Дону, феникс, 2005.

10. Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - Закон и право, 2005.

11. Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа. 11 октября 2006.

12.Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: Закон и право, 2006.

13. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006.

14. Федорова Т.А. Страхование. -- М.: Экономист, 2005.

15 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -- М.: Юнити, 2007.

16. Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006.

17. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. - М: Приор, 2005.

Источники сети интернет:

18. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели: www.insur-info.ru/files/filescomments/20040630_ainetdinov.doc.

Размещено на Allbest.ru