Залог как способ обеспечения обязательств

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО МОРСКОГО И РЕЧНОГО ТРАНСПОРТА

Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Московская государственная академия водного транспорта»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

тема: «ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ»

Климов А.М.

г. Старая Русса



ПЛАН

Введение

1. Понятие и основания возникновения залога

1.1 Функции залога

1.2 Сущность залога

1.3 Основания возникновения залога

2. Предмет залога

2.1 Залог ценных бумаг

2.2 Залог недвижимого имущества (ипотека)

2.3 Залог имущественных прав

3. Применение залога

3.1 Стороны залоговых правоотношений

3.2 Прекращения залоговых правоотношений и их последствия

3.2.1 Обращение взыскания на заложенное имущество

3.2.2 Общий порядок реализации заложенного имущества

Заключение

Библиографический список



ВВЕДЕНИЕ

залог имущество правоотношение

Предметом любого гражданско-правового обязательства является совершение действий (или отказ от их совершения) должником в пользу кредитора, которые влекут за собой возникновение, изменение или прекращение соответствующего правоотношения. Однако само по себе обязательство еще не гарантирует совершение должником этих действий в пользу кредитора. В целях дополнительного обеспечения имущественных интересов кредитора и гарантий реального исполнения должником его обязанностей используются специальные меры обеспечительного характера, предусмотренные законом или договором, одним из которых и является залог.

Обеспечение обязательств - традиционный институт гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как задаток, неустойка, поручительство и залог, были известны еще римскому нраву. Необходимость их использования объяснялась тем, что кредитор имеет существенный интерес в том, чтобы быть уверенным в исполнении обязательств, и в том, чтобы обеспечить себе установление убытков, на возмещение которых он имеет право в случае неисполнения обязательства. Наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы побудить должника к своевременному исполнению под страхом невыгодных для должника последствий в случае неисполнения или надлежащего исполнения обязательства.

Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных является залог.

Вопрос о его природе является главным образом теоретическим. Однако данное обстоятельство нисколько не умаляет его актуальность. Уяснение природы залога обладает рядом полезных функций.

Во-первых, оно позволяет уяснить, чем же является сам залог как способ обеспечения исполнения обязательств.

Во-вторых, понимание природы залога создает увеличение знаний в области вещных и обязательственных прав.

В-третьих, уяснение природы залога позволяет решить, как минимум, одну из практических проблем, связанных с применением Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (на практике неясно, являются ли некоторые залоговые сделки операциями, связанными с движением капитала).

И, наконец, в-четвертых, понимание природы залога имеет познавательную ценность для юриста и правоведа.

Действительно, дискуссия о природе залога давно ведется в отечественной правовой литературе. Различные авторы имеют неодинаковые точки зрения относительно многих аспектов залоговых правоотношений, однако природа залога является «традиционным» дискуссионным вопросом.

Свою точку зрения о природе залога высказывали в свое время Г.Ф. Шершеневич, Ю. Барон, В.М. Будилов, полагавшие, что залог является исключительно вещно-правовым институтом, существенной чертой которого является отчуждение и передача вещи с возникновением у залогодержателя права на заложенное имущество. Напротив, другие авторы, например Д.И. Мейер, А.С. Звоницкий, С.И. Вильнянский и В.М. Хвостов рассматривали залог как обязательственно-правовой институт.

Современные авторы продолжают данную дискуссию. Именно поэтому, выявление понятия и сущности залога не утратило актуальности до настоящего времени.

Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими вопросы залога на практике, являются Гражданский кодекс РФ (прежде всего гл. 23), Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ. Однако необходимо отметить, что нормы Закона РФ № 2872-1 в значительной мере устарели, и данный нормативный акт действует лишь в части, не противоречащей законам, принятым позднее. Именно эти нормативно-правовые акты, наряду со статьями практикующих юристов, таких как А. Рубанов, О. Свириденко, З. Цыбуленко и других были использованы при написании настоящей работы.



1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ЗАЛОГА

Как уже отмечалось во введении, залог известен со времен римского права, которое относило его к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). На ранних стадиях развития римского права формой залога являлась фидуция (fiducia), которая представляла собой не что иное, как продажу закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другой, более развитой формой залога был пигнус. При залоге типа пигнус должник передавал кредитору в обеспечение долга вещь, но не в собственность, как при фидуции, а во владение. Наиболее совершенную форму залога представляла собой ипотека. При ипотеке вещь, переданная в залог, оставалась во владении собственника и не переходила к кредитору. Головин Ю. Ипотека: из Древней Греции в Россию // Российская юстиция. 1996. № 11. С. 15.

В наше время понятие ипотека употребляется до сих пор, но в несколько ином значении. Во-первых, его используют для обозначения формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя независимо от того, движимое или недвижимое имущество является предметом залога. Во-вторых, для обозначения особого вещного права на движимое и недвижимое имущество, позволяющего обеспечить требования кредитора путем распродажи объектов ипотеки. В-третьих, во многих правовых системах, в том числе и в российской, его используют исключительно для обозначения залога недвижимого имущества Толкушин А.В. Ипотека в России.- М.: Юристъ. 2002. С. 26..

Институт залога в российском праве прошел длительную эволюцию - от древнерусского залога, который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации и в ряде других правовых актов, где в качестве доминирующей формы залога представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя Гражданское право. В 2 т. Учебник. Т.2. /Отв. ред. проф. Е.А. Суханов - М.: СПАРК. 2002. - 544с..

Согласно ст. 329 и 334 Гражданского кодекса РФ залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имуществ а преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Избирая закон в качестве средства обеспечения своих интересов кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи».

Следует отметить, что данное определение не существенно отличается от определения сущности залога, дававшегося многими дореволюционными авторами. В дореволюционной правовой литературе сущность залога обычно определялась как способ обеспечения договора, который состоит в том, что веритель при неисправности должника по договору вправе получить удовлетворение из выручки за продажу какой-либо вещи, которая и служит, таким образом, обеспечением исполнения обязательства Богатырев Ф.О. О сущности залога имущественных прав // Журнал российского права. 2001. № 4. С. 19..

1.1 Функции залога

Из вышеназванного определения залога следует, что основной функцией залога признавалась обеспечительная функция. В современной отечественной цивилистике также отсутствует спор относительно основной функции залога.

Однако сущность и основная функция залога не содержат сведений о залоге, которые с предельной полнотой отражали бы все отношения по поводу залога в реальной действительности. Поэтому некоторые авторы выявили также иные (дополнительные или специальные) его функции. Рассмотрим, является ли функция обеспечения исполнения обязательств единственной функцией залога.

Например, В.В. Скворцов, отмечает, что залог можно рассматривать с различных позиций в зависимости от объекта, с которым он соотносится. Скворцов В.В. Функции залога и их характеристики. //Гражданин и право - 2001. № 11. С.3. Функции, которые выявляются применительно к залогу при анализе его с различных позиций, составляют единое целое, присущее любому залогу как особому юридическому средству регулирования соответствующих отношений.

Помимо обеспечительной функции залогу присущи отдельные функции различных правовых институтов и права в целом.

Гражданское право воздействует на общественные отношения только в двух основных направлениях: их регулирования и охраны, - что соответствует регулятивной и охранительной функциям права. Выполняет ли залог регулятивную и охранительную функции?

Следует отметить, что регулятивную функцию осуществляет именно договор о залоге, поскольку договор регламентирует определенные сторонами нормы поведения. Выполняя свою регулятивную функцию, договор залога положительно воздействует на договорную дисциплину, которая выражается, в конечном счете, в реальном исполнении сторонами принятых обязательств.

Залогу присуща и охранительная функция. Она состоит в том, что для кредитора залог является своеобразной защитой от неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств должником. Охраняя интересы и права кредитора, договор залога обеспечивает наличие и сохранность заложенного имущества на момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором.

Охранительная функция залога тесно связана со стимулирующей функцией залога, которая проявляется в том, что должник под страхом наступления неблагоприятных для него имущественных последствий прилагает больше усилий к исполнению своих обязательств. Обычно хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом является опасность потерять имущество в натуре, поскольку предметом залога обычно является ценное, быстроликвидное имущество или право должника. Риск потери заложенного имущества для должника по обязательству, обеспеченному залогом, свидетельствует о выполнении залогом предупредительно-воспитательной функции, которая обычно упоминается в связи с институтом ответственности.

Предмет залога компенсирует кредитору затраты, понесенные в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением своего обязательства должником. Следовательно, справедливо выделять компенсационную функцию залога, сущность которой состоит в восстановлении нарушенного имущественного положения кредитора за счет стоимости заложенного имущества. Она характерна как для института залога, так и для института гражданско-правовой ответственности. Это связано с совпадением цели залога - компенсировать кредитору все затраты вследствие неисполнения обязательства - с основной целью гражданско-правовой ответственности, которая, как писал С.Н. Братусь, «состоит в восстановлении нарушенной имущественной сферы потерпевшей стороны» Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. - М.: Юридическая литература.- 1976. C.99..

Таким образом, наряду с обеспечительной функцией - основной функцией залога, ему также присущи и дополнительные функции: регулятивная, охранительная, стимулирующая и компенсационная.



1.2 Сущность залога

Для уяснения сущности залога рассмотрим обязательственно-правовые и вещно-правовые элементы, присущие современному залоговому правоотношению в современном гражданском законодательстве.

По мнению В.В. Скворцова Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право. 2001. № 8. С.19, залогу (в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «О залоге») присущи следующие основные черты обязательственного правоотношения:

1. Право залога не устанавливает продолжительное и непосредственное господство над вещью, которое от начала и до конца своего существования имело бы один и тот же характер. По общему правилу залог может предоставить кредитору лишь временное господство над вещью, которое обусловлено исполнением обеспеченного обязательства. Если обязательство не будет исполнено, то предмет залога подлежит продаже и удовлетворение требований кредитора происходит из вырученной суммы.

2. Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательств, выступает в роли акцессорного обязательства и является институтом обязательственного права.

3. В гражданском законодательстве РФ залог регулируется в разделе обязательственного права.

4. Предметом залога могут быть не только вещи, но и имущественные права.

5. В случае гибели предмета залога залогодатель может быть обязан заменить его другим, равноценным имуществом.

Вместе с тем нельзя отрицать, что залогу также присущи черты вещно-правового отношения. Как считает Ф.О. Богатырев, Богатырев Ф.О. Указ соч. С.20 залоговое правоотношение обладает следующими основными вещно-правовыми признаками:

1. Право следования: залоговое право следует за предметом залога.

2. Право преимущества: залогодержатель удовлетворяет свои требования не наряду с другими кредиторами, а по праву преимущества.

3. Вещный характер права требования позволяет использовать все установленные меры в связи с сохранением предмета залога, в том числе на защиту от посягательств третьих лиц.

4. Абсолютный характер защиты (защита права на предмет залога перед неопределенным кругом третьих лиц).

Таким образом, можно сделать вывод, что законодатель регулирует залог как правоотношение, имеющее как обязательственно-правовые, так и вещно-правовые черты, что свидетельствует о смешанной природе залога.

Кроме того, обратившись к гражданскому законодательству, можно выявить целый комплекс прав и обязанностей сторон залогового договора, объясняющих его сущность.

Анализируя положения Гражданского кодекса РФ, можно выяснить, что комплекс прав залогодержателя включает в себя:

а) право владеть заложенным имуществом, если таковое передается залогодержателю; б) право пользоваться заложенным имуществом; в) право требовать страхования заложенного имущества за счет залогодателя и в полной стоимости имущества; г) право требовать принятия мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, находящегося у другой стороны, ссылаясь на несение залогодателем рисков случайной гибели и повреждения заложенного имущества; д) право требовать предоставления информации о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, находящегося у другой стороны; е) право требовать предоставления информации о всех предыдущих залогах имущества под угрозой требования возмещения убытков; ж) право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны; з) право запрещать распоряжение предметом залога; и) право истребовать заложенное имущество от всякого фактического владельца, в т.ч. и от залогодателя; к) право требовать устранения всякого нарушения его прав залогодержателя, хотя бы эти нарушения и не соединялись с лишением его владения заложенным имуществом; л) право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства; м) право получить удовлетворение обеспеченных требований из стоимости заложенного имущества, вырученной путем его продажи с публичных торгов в случае неисполнения обеспеченного обязательства или в случаях, предусмотренных п.2 ст.351 ГК РФ; н) право получить удовлетворение обеспеченных требований из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, иного возмещения либо предоставленного взамен имущества третьими лицами или залогодателем; о) право получить удовлетворение обеспеченных требований из стоимости плодов и доходов, принесенных заложенным имуществом; п) право приобрести заложенное имущество в случаях и порядке, предусмотренных ст.350 ГК РФ; р) право потребовать ответственности залогодателя за нового должника.

В свою очередь в комплекс прав залогодателя входят следующие права:

а) право владеть заложенным имуществом, если таковое остается у залогодателя; б) право пользоваться заложенным имуществом; в) право распоряжаться заложенным имуществом; г) право перезаложить уже заложенное имущество; д) право требовать производительного использования заложенного имущества; е) право требовать страхования заложенного имущества, находящегося у другой стороны, за его, залогодателя, счет, в полной стоимости имущества; ж) право требовать принятия мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, находящегося у другой стороны, под угрозой применения мер имущественной ответственности или зачета обеспеченного требования; з) право требовать предоставления отчета об использовании заложенного имущества; и) право требовать предоставления информации о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, находящегося у другой стороны; к) право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны; л) право потребовать досрочного прекращения залога по основаниям, установленным п.3 ст.343 ГК РФ; м) право восстановить или заменить предмет залога, тем самым, фактически, понудить залогодержателя к заключению нового договора о залоге; н) право во всякое время прекратить обращение взыскания на заложенное имущество путем исполнения обеспеченного залогом обязательства; о) право потребовать выплаты излишка, вырученного залогодержателем от продажи заложенного имущества; п) право потребовать возврата заложенного имущества в случае прекращения залога по основаниям, предусмотренным п.3 ст.352 ГК РФ.

Таким образом, залог - на самом деле «не одно правоотношение, а несколько, объектом которых является заложенное имущество со всеми его принадлежностями, в некоторых случаях - его страховая стоимость или иное возмещение» Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. № 11. С.34..

1.3 Основания возникновения залога

Право залога, как и само залоговое правоотношение, может возникнуть в силу договора или в силу указания закона. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в договоре не предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (ч.3 ст. 334 ГК РФ). Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если им не установлено иное.

В действующем законодательстве имеет место ряд предписаний о возникновении залоговых правоотношений в силу наступления указанных в законе обстоятельств. Так, в ч.5 ст. 488 ГК РФ закреплено, что, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, товар, проданный в кредит, с момента его передачи покупателю и до его оплаты признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. В силу ч.1 ст. 387 ГК РФ при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты приобретает право залога на это имущество. Согласно п.1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено договором, находящимися в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу является банк (иная кредитная организация), предоставивший кредит на покупку жилья.

Во всех приведенных случаях возникновения залога на основании закона соблюдены требования ч.3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ. Во-первых, указано, какое имущество считается находящимся в залоге. Во-вторых, определено, для обеспечения исполнения какого обязательства имущество признается находящимся в залоге. В-третьих, описаны обстоятельства (юридические факты), наступление которых необходимо для возникновения залога.

Важнейшим основание возникновения права залога является договор, в котором, согласно ч.1 ст. 339 ГК РФ, должно быть указание на предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Все перечисленные условия относятся к разряду существенных условий договора о залоге.

Условия о предмете залога будут считаться согласованными, если залогодатель и залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Так, если предметом залога является индивидуально-определенная вещь, например здание, то при его передаче в залог необходимо представить документы, содержащие сведения, позволяющие определить местонахождение здания, размер полезных площадей и т.п. Если предметом залога является право требования, то необходимо четкое описание обязательства, иного правоотношения, из которого оно возникло и в связи с которым сохраняет свою действительность.

Отмеченные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога, по которому объектом (предметом) залога может быть только известное определенное имущество.



2. ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА

Предметом залога является имущество, специальным образом выделенное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно положениям ст. 336 Гражданского кодекса РФ предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Так, предприятия не могут допускать использования в качестве залога объектов и имущества гражданской обороны; не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств; не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры.

В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно разделить на следующие основные группы: 1) ипотека - залог недвижимости; 2) залог транспортных средств; 3) залог товаров в обороте; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных прав; 6) денежный залог.

Остановимся на трех, на наш взгляд наиболее распространенных видах предметов залога, таких как ценные бумаги, недвижимость и имущественные права.

2.1 Залог ценных бумаг

Среди движимых вещей самостоятельным предметом залога могут быть ценные бумаги. 3алог ценной бумаги производится посредством передачи ее залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. Договор залога должен содержать точное определение предмета залога, т.е. конкретные параметры закладываемых ценных бумаг. Ценная бумага, является, с одной стороны, самостоятельным объектом гражданских прав, с другой стороны, формой удостоверения другого объекта - имущественного права. Поэтому определение того, что именно является предметом залога при залоге ценной бумаги (сама ценная бумага или удостоверенное ею право), - сложная теоретическая проблема, с решением которой неразрывно связаны и чисто практические юридические вопросы. Современное российское законодательство не содержит прямого ответа на этот вопрос. По мнению Е.А. Суханова, при наступлении оснований для обращения взыскания «объектом взыскания будет сама ценная бумага, а не право из нее. И только лицо, купившее заложенную ценную бумагу на торгах, может осуществить право из нее» Гражданское право. В 2 т. Учебник. Т.2. /Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М.: СПАРК. 2002. С. 341. .

Особый теоретический и практический интерес представляет собой вопрос о возможности залога денежных средств, которые являются наиболее ликвидными активами в составе имущества любого лица. Согласно ст.128 ГК РФ к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги. Денежные средства не являются имуществом, изъятым из оборота. Напротив, они относятся к абсолютно оборотоспособным объектам гражданских прав, поскольку могут обмениваться практически на все виды имущества.

Следовательно, свойства объекта гражданских прав - денежных средств позволяют сделать вывод о возможности использования их в качестве предмета залога. Некоторые законодательные акты прямо предусматривают такую возможность. Так, Правила проведения конкурсов на право заключения договоров доверительного управления закрепленными в федеральной собственности акциями акционерных обществ, созданных в процессе приватизации, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 августа 1997 г. (в ред. от 17 апреля 1998 г.) содержат положение о том, что предметом залога должны являться денежные средства, объекты недвижимости и ценные бумаги, имеющие высокую степень ликвидности, принадлежащие доверительному управляющему на праве собственности.

Однако многие авторы не согласны с таким мнением. Так, А. Рубанов считает, что с точки зрения российского права денежные суммы, зачисленные на банковский счет, не могут быть предметом залога. Действительно, закон рассматривает деньги как разновидность вещи, и в этом качестве они могут быть предметом залога. Однако денежные средства, зачисленные на банковский счет, вещью не являются и поэтому предметом залога быть не могут Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9. С.21..

Высший Арбитражный Суд РФ также относится к вопросу о возможности залога денежных средств отрицательно. Так, отмечает советник заместителя Председателя Арбитражного суда г. Москвы Л.В. Пулова, в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. указано следующее: «Согласно ст.1 Закона Российской Федерации «О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. При этом в силу ст.ст.28, 29 и 30 Закона Российской Федерации «О залоге» и ст.ст.349 и 350 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Тем самым одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога». Пулова Л.В. Проблемы залоговых правоотношений в арбитражной практике// Право и экономика. 2003. № 5. С.14.

Думается, однако, что решение вопроса о возможности залога денежных средств вряд ли имеет однозначное решение. Как считает А. Лисов, Лисов А. Могут ли быть предметом залога наличные денежные средства // Российская юстиции. 2002. №7. С.11. оно зависит от свойств объекта гражданских прав - денежных средств. По его мнению, деньги (имеются в виду рубли РФ: наличные - как законное платежное средство на территории России и безналичные - как законное средство расчета) не могут быть предметом залога, так как сам смысл залога состоит в удовлетворении требований залогодержателя за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога. Иностранная же валюта может быть предметом залога. Залог наличных денежных средств в иностранной валюте вполне правомерен, причем не только в отношении памятных денежных знаков и других денежные знаков, имеющих историческую, культурную или иную ценность, но и банкнот и монет, являющихся обычным средством платежа в иностранных государствах и в Российской Федерации в установленных законом случаях. Предмет залога в виде наличных денежных средств в иностранной валюте может быть реализован за рубли в предусмотренном законодательством о залоге порядке.

2.2 Залог недвижимого имущества (ипотека)

Недвижимые вещи как предмет залога обладают существенными особенностями, получающими свое отражение в законодательстве, в частности в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998. - Собрание Законодательства Российской Федерации от 20.07.1998. № 29. Ст.3400. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда самим Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество. По правилам об ипотеке недвижимого имущества могут передаваться в залог права арендатора (право аренды) недвижимости (ст. 5 Закона об ипотеке). Залог отдельных видов недвижимого имущества имеет свои особенности, отраженные в специальных правилах норм 3акона об ипотеке.

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота. Например, не могут быть предметом залога участки лесного фонда, ибо их оборот запрещен, золотая акция, находящаяся в государственной собственности т.п. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен (п. 2 ст. 336 ГК РФ). Например, на движимое имущество богослужебного назначения не может быть обращено взыскание по требованиям кредиторов, поэтому такое имущество так же не может быть предметом залога. Не передается в залог имущество граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая). /Под редакцией Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина - М.: Юрайт-Издат. 2004. С. 267..

Объекты гражданских прав, ограниченные в обороте, могут быть предметом залога. Но, как отмечает О. Плешакова Плешакова О.И. Объекты ипотеки (залога недвижимости) // Российская юстиция. 1998. № 10. С.17., при совершении сделки по передаче в залог объектов, ограниченных в обороте, следует учитывать специальные требования законов и иных правовых актов, определяющих правовой режим объектов, ограниченных в обороте.

Часть неделимой вещи (ст. 133 ГК РФ), как часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения, не может быть предметом залога. Если вещь является неделимой, то предметом залога может быть не реальная часть неделимой вещи, а доля в праве собственности (праве хозяйственного ведения) на нее. Например, сособственник нежилого здания не может отдать в залог какой-либо этаж (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке), но может передать в залог долю в праве собственности, соответствующую доле этажа в здании. Аналогичным образом, если неделимая вещь принадлежит на праве собственности (праве хозяйственного ведения) нескольким сособственникам, каждый из них может передать в залог свою долю в праве собственности, но не реальную часть такой вещи.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. С учетом требований нормы п. 3 ст. 340 ГК РФ в одновременную ипотеку со зданием (сооружением) может быть отдан земельный участок, принадлежащий залогодателю на праве собственности или праве аренды. В тех случаях, когда здание (сооружение) расположено на земельном участке, предоставленном собственнику здания (сооружения) на праве постоянного пользования, здание (сооружение) может быть передано в ипотеку без земельного участка.

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора - судом (п. 4 ст. 340 ГК).

2.3 Залог имущественных прав

Закон РФ «О залоге» предусмотрел возможность залога не только вещей, но и имущественных прав. На аналогичных позициях стоит часть первая ГК РФ, которая в ст. 336 устанавливает, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, а также прав, уступка которых запрещена законом.

При этом залог прав не получил подробного урегулирования в Гражданском кодексе Российской Федерации. В силу этого основу правовой регламентации залога прав составляет раздел V Закона РФ «О залоге».

Исходя из особенностей предмета залога, залог прав предполагает в ряде случаев специфический, по сравнению с общими нормами, объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения. Прежде всего, это касается срока действия передаваемого в залог права. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. В литературе данный срок характеризовался как пресекательный. С прекращением срока действия заложенного права прекращается и право залога, независимо от того, как стороны решили данный вопрос в договоре. Статья 34 Закона о залоге в связи с этим прямо устанавливала такое основание прекращения залога, как истечение срока действия права, которое составляло предмет залога.

В этой части Закон о залоге более корректен, нежели новый ГК РФ. Часть первая ГК РФ подтвердила существовавшее ранее в Законе о залоге правило, в соответствии с которым залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо на чужие вещи. К последним, например, относится право аренды. В соответствии со ст. 335 части первой ГК РФ залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия собственника вещи либо лица, которому эта вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения.

Залоговое право принадлежит на праве хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия собственника указанной вещи либо лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения. Ранее ст. 19 Закона о залоге предусматривала, что арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды. Позиция части первой ГК РФ и Закона о залоге в этом смысле одинакова. Достоинством Кодекса при этом является распространение правила, которое Законом о залоге предусматривалось только в отношении арендных прав, на залог любых имущественных прав на чужую вещь.

Следует отметить некоторые дискуссионные моменты в залоге арендных прав с точки зрения конструкции обеспечения исполнения обязательств. В литературе отмечалось следующее. «Например, покупатель обязан уплатить продавцу 1000 рублей, в обеспечение этого обязательства он передает продавцу в залог принадлежащие ему права аренды какого-либо имущества. В случае неисполнения покупателем обязанности по уплате указанной суммы в определенный срок продавец может потребовать обратить взыскание на предмет залога, то есть потребовать перевода на себя прав арендатора. При удовлетворении этого требования покупатель выбывает из договора аренды, а его место арендатора занимает продавец» Васин Е. В., Гонгало Б. М., Крашенинников П. В. Залоговые отношения в России. - М.: Юридическая литература. 1993. С. 111.. Насколько оправданна такая перемена лиц в арендном договоре с точки зрения обеспечения обязательства по уплате покупной цены? Ведь занять место арендатора в договоре аренды означает не только принять права, но и нести обязанности арендатора. Последние помимо арендной платы могут включать в себя также текущий, в ряде случаев (при указании в арендном договоре) капитальный ремонт имущества и т. п. Получается, что залогодержатель в данном случае принимает на себя не только возмещение за неисполнение должником обязательства по основному договору, но и бремя обязанностей, связанных с заложенными правами.

Очевидно, с точки зрения залоговых отношений залог арендных прав имеет смысл прежде всего постольку, поскольку речь идет об использовании именно блага, вытекающего из арендных прав, но не их бремени. В силу этого перевод на залогодержателя заложенного арендного права не следует рассматривать как замещение залогодержателем места арендатора в договоре аренды. Ведь речь идет о залоге арендных прав, а не «места в договоре аренды», т. е. объектом залога служит здесь не субъект, а содержание арендного правоотношения.

И так, обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что в состав имущества, которое может быть использовано в качестве залога, включается по сути всё то, что имеет или должно иметь денежный эквивалент (вещи, деньги, ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость, и т.д.).



3. ПРИМЕНЕНИЕ ЗАЛОГА

3.1 Стороны залоговых правоотношений

Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспеченному залогом обязательству (основному). На это прямо указано в ч.2 ст. 334 Гражданского кодекса РФ. Совпадение в одном лице кредитора по основному обязательств, обеспеченному залогом, и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога как способа обеспечения исполнения обязательства.

Гражданское законодательство придерживается данного принципа. В этом отношении наибольший интерес представляет статья 335 ГК РФ, в части 2 которой говорится, что уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному этим залогом. Залогодержатель вправе уступить свои права по основному обязательству, не испрашивая на то согласия должника. Исключения из этого права могут быть предусмотрены в законе или договоре. При этом должника следует уведомить о состоявшейся уступке прав, иначе новый кредитор несет риск вызванных неуведомлением возможных неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору будет считаться исполнением надлежащему лицу.

Залогодержателю в ряде случаев предоставляется право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с ч.1 ст. 351 ГК РФ такое право у залогодержателя возникает, если: а) предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствие с условиями договора о залоге с оставлением имущества у залогодателя; б) залогодатель нарушил правила о замене предмета залога; в) произошла утрата предмета залога при обстоятельствах, за которые залогодатель не отвечает; г) залогодатель нарушил правила о последующем залоге; д) залогодатель не выполнил свои обязанности, связанные с содержанием и сохранностью оставленного у него заложенного имущества; е) залогодатель нарушил правила о распоряжении заложенным имуществом.

В последних трех случаях у залогодержателя возникает право не только потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и право досрочно обратить взыскание на предмет залога, если такое требование не будет исполнено.

В качестве залогодателя может выступать как должник по основному обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо. При этом основное требование, которое предъявляются законодателем к залогодателю - быть собственником имущества, которое передается в залог. Основание такого требования вполне объяснимо. Поскольку залог имущества предполагает принципиальную возможность его продажи, то устанавливать залог может только то лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом.

Но, кроме того, гражданское законодательство устанавливает одно исключение, что залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве хозяйственного ведения. Данное лицо, в соответствие со ст. 335 ГК РФ, вправе заложить его и без согласия собственника в случае, предусмотренном ч.2 ст. 295 ГК РФ, согласно которой движимое имущество может быть заложено без данного собственником согласия (за исключением случаев, предусмотренных законами и иными нормативно-правовыми актами). Что касается правового режима имущества, находящегося у лица, на праве оперативного управления, то Гражданский кодекс РФ не предусматривает возможности передачи такого имущества в залог.

Поскольку, как уже отмечалось выше, залогодателем может быть только собственник, то при передаче имущества в залог лицом, не являющимся собственником, залоговая сделка должна быть признана недействительной. С целью избежать подобного неприятного последствия залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности в отношении передаваемого в залог имущества. Действующее законодательство не защищает залогодержателя (даже добросовестного) от требований собственника вещи, если данная вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника.

Залогодержатель, несомненно, является одним из лиц, перечисленных в ч.1 ст. 305 ГК РФ, которая предусматривает право истребовать имущество из чужого незаконного владения лицу, владеющему имуществом не на праве собственности, а на другом законном основании. Кроме того, ст. 347 ГК РФ повторяет эти нормы приемлемо к конкретному залогодержателю. В соответствии с ее положениями залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе и из владения залогодателя.

У имущества, передаваемого в залог, может быть несколько собственников. Их общая собственность может быть совместной или долевой. Если имущество находится в общественной совместной собственности, то каждый из участников вправе передавать такое имущество в залог, но только с согласия всех остальных участников. Эта норма защищает интересы залогодержателя, так как, если впоследствии окажется, что соглашение между участниками не было достигнуто, а один из них передал общее имущество в залог, то сделка может быть признана недействительной по требованию остальных участников только в случае, если доказано, что залогодержатель знал или заведомо должен был знать об этом.

Если имущество находится в общей долевой собственности, то процедура передачи его в залог будет различаться в зависимости от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из собственников. Когда в залог передается все имущество, необходимо согласие всех его собственников, а если в залог передается только доля одного из собственников, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

3.2 Прекращение залоговых правоотношений и их последствия

Правовое регулирование отношений, возникающих при прекращении залога в настоящее время далеко от совершенства. Прежде всего, не достаточно урегулирован вопрос об основаниях прекращения залога. Статья 201 Гражданского кодекса РСФСР содержала перечень оснований прекращения залога, который являлся исчерпывающим. Данная статья алогична статье 352 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, можно сделать вывод о том, что действующая в настоящее время гражданская норма также содержит исчерпывающий перечень оснований прекращения залога. Однако в ней не предусмотрены такие важные оснований прекращения залога как: прекращение по соглашению сторон, прекращение по решению суда и прекращение в связи с переходом права собственности к залогодержателю. Что касается прекращения гражданских прав и обязанностей по решению судебных органов действующий Гражданский кодекс вообще не предусматривает такой возможности.

По всей видимости, отмечает К. Яшенков, исходя из существа гражданско-правового института залога, принципа свобода договора и положений процессуальных кодексов об обязательности исполнения вступивших в законную силу судебных решений, все-таки можно говорить о том, что залог может быть прекращен как судебным решением, так и по согласию сторон, а также переходом права собственности на заложенное имущество, однако, видимо, такой вывод нуждается в дополнительном судебном толковании Яшенков К. Права и обязанности залогодателей и залогодержателей // Право и экономика. 2004. № 11. С.7..

Залоговое право предусматривает два этапа реализации права залогодержателя на удовлетворение из стоимости заложенной вещи при прекращении залоговых правоотношений. Первый этап - обращение взыскания на заложенное имущество, второй - реализация заложенного имущества.

3.2.1 Обращение взыскания на заложенное имущество

Статья 349 Гражданского кодекса РФ по-разному регулирует соглашение сторон об обращении взыскания на заложенное имущество в зависимости от того, являются предметом залога недвижимые или движимые вещи.

В случае залога недвижимости не допускаются соглашения, заключенные заранее. Гражданское законодательство устанавливает, что соглашение об этом должно быть заключено залогодержателем с залогодателем после того, как возникли основания для обращения взыскания. Следовательно, в договор о залоге недвижимости такие условия включены быть не могут. Необходимо особое соглашение, отдельное от договора залога. Это соглашение не может быть заключено в любой момент после заключения договора залога. Необходимо, чтобы сначала наступили основания для обращения взыскания на предмет залога.

При залоге движимого имущества ограничения не устанавливаются. Следовательно, соответствующие условия могут быть включены уже в сам договор залога. Впрочем, как отмечает А.Б. Кабалкин, и здесь сделана «амортизирующая оговорка», правда только для имущества, находящегося у залогодержателя Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 1.(под редакцией Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина) - М.: Юрайт-Издат. 2004. С. 216.. Следуя своей общей линии на ограничение прав залоговых кредиторов, ГК РФ устанавливает, что в этом случае договор может предусматривать внесудебное обращение взыскания только тогда, когда отсутствует закон, устанавливающий иной порядок.

Наиболее интересным будет рассмотреть порядок обращения взыскания на заложенное имущество на примере недвижимости, в соответствии с Законом об ипотеке. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество для удовлетворения за его счет своих денежных требований, перечисленных в названном Законе, которые вызваны нарушением обязательства, обеспеченного залогом недвижимости. При несовпадении условий договора об ипотеке и условий обязательства, обеспеченного ею, предпочтение должно отдаваться условиям договора об ипотеке.

В случаях, установленных Законом об ипотеке, залогодержателю предоставляется право потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, а при невыполнении его - обратить взыскание на заложенное имущество.

По общему правилу, закрепленному как в статье 51 Закона об ипотеке, так и в п. 1 ст. 349 ГК РФ, взыскание на заложенное недвижимое имущество для удовлетворения требований кредитора обращается по решению суда, кроме случаев удовлетворения их без обращения в суд в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке.

В статье 54 Закона об ипотеке четко и конкретно названы вопросы, которые суд обязан разрешить при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обязательства, обеспеченного ипотекой, крайне незначительно, а также, если размер требований залогодержателя в связи с этим явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (кроме случая, предусмотренного п. 2 ст. 50 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Суд в решении об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество должен определить и указать: суммы, которые подлежат уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества (если суммы исчисляются в процентном отношении, указывается сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они должны начисляться); предмет ипотеки - имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества; начальную продажную цену при его реализации (на публичных торгах она устанавливается на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, в случае спора - самим судом); меры по сохранности имущества до его продажи, если они необходимы.

Анализируя ст. 28 Закона о залоге и ст. 349 ГК РФ, судья Московского городского арбитражного суда, кандидат юридических наук О. Свириденко Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. №7. С. 22. приходит к выводу, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обращения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыскания на имущество. Кодекс шире освещает данный вопрос и допускает два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

...