Залог как способ обеспечения обязательств

Разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверено. Данное соглашение, заключенное до момента возникновения основания обратить взыскание на предмет залога, юридической силы не имеет и не дает право реализовать предмет залога без обращения в суд. Если соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенную недвижимость нарушает права и интересы одной из сторон (например, неправильно определена начальная цена предмета залога), заинтересованная сторона может обжаловать его в судебном порядке.

Кроме этого, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены различные способы обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его характера и вида (движимое, недвижимое).

Таким образом, можно сделать вывод, что с введением в действие Гражданского кодекса РФ был реализован дифференцированный подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Законодатель предусмотрел выбор сторонами порядка обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его вида, а также характера залоговых отношений. Правовые нормы Гражданского кодекса РФ существенно изменили порядок обращения взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснованным и соответствующим реальной действительности.

3.2.2 Общий порядок реализации заложенного имущества

Реализация заложенного имущества возможна:

- по решению суда;

- по решению арбитражного суда;

- по решению третейского суда;

- во внесудебном порядке, в случае если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога и это соглашение нотариально удостоверено, хотя такое соглашение может быть признано судом недействительным, в случае предъявления до продажи заложенного имущества иска лицом, чьи права могут быть нарушены вследствие такого порядка продажи.

Закон РФ «О залоге», устанавливающий возможность обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса, является недействительным в этой части на основании ст. 349 ГК РФ и п. 8 совместного Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №. 6/8, запрещающих такое основание для продажи предмета залога Постановление Пленума Верховного Суда РФ №6, Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» от 01.07.1996 // Бюллетень Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. №9. С.9..

В случае если договором залога или отдельным соглашением определено условие о реализации предмета залога без обращения в суд, то судебный порядок возможен лишь при возникновении спора между сторонами по каким-либо условиям, например, по определению стоимости предмета залога. Однако в вышеназванном Постановлении Пленума указано, что такое условие может быть включено в договор о залоге только в отношении движимого имущества.

Реализация заложенного имущества, независимо от того, было ли взыскание обращено на имущество по решению суда или она проходит во внесудебном порядке, происходит путем продажи имущества с открытых торгов. Естественно, невозможна реализация в подобном порядке предмета залога, когда им являются денежные средства, либо право требования соответствующих сумм. В такой ситуации нарушение основного обязательства влечет по соглашению сторон или судебному решению переход права собственности либо право требования соответствующих денежных сумм к залогодержателю.

Когда заложенное имущество продается на аукционе, функции организатора выполняет избранная для этого залогодержателем с согласия залогодателя специализированная организация, действующая на основании договора с залогодержателем и выступающая от его или от своего имени. На аукционе разрешается продажа заложенного имущества в том случае, если он открытый. На закрытом же аукционе это допускается только в случаях, установленных законом.

Организатор аукциона в течение 5 дней после оплаты имущества лицом, которое выиграло аукцион, заключает с ним договор купли-продажи. Этот договор, а также протокол о результатах аукциона служат основанием для внесения необходимых записей в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.

В публичных торгах не имеют права участвовать, в том числе через их представителей, должностные лица органов местного самоуправления, суда, прокуратуры, государственные предприятия, учреждения, организации, кооперативные организации, их объединения, иные общественные организации, специализированные организации, проводящие торги, а также залогодержатель и залогодатель. Это правило не распространяется на случаи, когда реализуется заложенное имущество, пользующееся специальным режимом.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется соглашением залогодержателя и залогодателя, если имущество продается без участия суда. В случае возникновения спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Если имущество продается по решению суда, то цена имущества определяется самостоятельно судом. Первоначальная цена реализуемого имущества обязательно должна быть указана в решении суда, это должно быть сделано в целях защиты имущественных прав залогодателя в процессе реализации его имущества. В случае невозможности определить цену имущества судом самостоятельно, он вправе привлечь к ее определению эксперта-оценщика.

Публичные торги в соответствии со ст. 403 ГПК РФ объявляются несостоявшимися, если: на торги явилось менее двух покупателей; никто из явившихся лиц не сделал надбавки против первоначальной оценки предмета ипотеки; покупатель в течение пяти дней не внесет полной суммы, за которую куплен предмет ипотеки.

При наличии уважительных причин по просьбе залогодателя суд имеет право в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем выступает гражданин, независимо от вида заложенного имущества, но при условии, что залог не связан с занятием гражданином предпринимательской деятельностью; предметом ипотеки служит земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, на которые распространяется действие Закона об ипотеке.

При определении срока отсрочки суду необходимо учитывать, что сумма требований залогодержателя, которые должны быть удовлетворены из стоимости заложенного имущества к моменту истечения отсрочки, не должна быть выше стоимости заложенного имущества по оценке, определенной в договоре о залоге недвижимости. В тех случаях, когда должник в пределах времени, предоставленного ему отсрочкой, удовлетворит требования кредитора, обеспеченные залогом недвижимости, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Согласно закону отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя, а также когда в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Залогодержатель имеет право по соглашению с залогодателем в течение 10 дней после объявления торгов несостоявшимися приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, которые обеспечены залогом этого имущества. К этому соглашению применяются правила Гражданского кодекса РФ о договоре купли-продажи, а ипотека в данном случае прекращается. В тех же случаях, когда такое соглашение не заключено, то не позднее чем через месяц после первых торгов проводятся повторные торги. Если несостоявшимися объявляются повторные торги, залогодержателю предоставляется право приобрести заложенное имущество по цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом недвижимости.

З. Цибуленко отмечает, что необходимо обратить внимание на отличие этих правил, предусмотренных Законом об ипотеке, от содержащихся в ч. 2 п. 4 ст. 350 ГК РФ по данному же вопросу. В последней говорится о том, что залогодержатель имеет право оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены и притом на повторных торгах. Руководствоваться в данном случае надо правилами ст. 58 Закона об ипотеке, являющегося специальным законом по отношению к ГК РФ Цыбуленко З. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество // Российская юстиции. 1999. № 4. С. 13.

.

В Законе об ипотеке более конкретно и четко, чем в ГК РФ, урегулирован вопрос о распределении суммы, вырученной от реализации заложенного имущества. После покрытия за счет нее расходов, вызванных обращением взыскания на имущество, остальная часть распределяется между залогодержателем, предъявившим свои требования, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Это делает орган, производящий исполнение судебных решений. Когда взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, данную функцию выполняет нотариус, который удостоверил соответствующее соглашение. При этом необходимо соблюдать правила об очередности погашения требований по денежному обязательству.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог всему изложенному, можно сделать вывод, что залог не является вещным правом в той степени, в которой вещным правом является, например, право собственности или хозяйственного ведения.

Во-первых, существующая в российском праве конструкция залога очень широка. Она включает в себя и такой вид залога, который никак не может быть характеризован как вещное право - залог товаров в обороте.

Во-вторых, даже при всем своем вещном характере залог все же продолжает оставаться способом обеспечения исполнения обязательств. Поэтому спор о вещно-правовом или обязательно-правовом характере залога должен быть решен в форме признания двойственной природы залога.

Залог порождает два вида отношений - между залогодателем и залогодержателем и вещью, т.е. с одной стороны, залог - это способ обеспечить обязательства должника путем установления относительной правовой сферы с кредитором, а с другой - непосредственная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть охарактеризован как вещный способ обеспечения обязательства.

В современных условиях залог, несмотря на длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества, а также некоторые другие недостатки, занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, и обладает несомненными преимуществами.

Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причём стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.

Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счёт предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, так называемое быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Однако следует отметить, что конструкция залога по действующему законодательству состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, которое, естественно, может быть реализовано. Однако предварительно необходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Суд, установив факт неисполнения основного обязательства, дает разрешение на реализацию предмета залога и удовлетворение требований кредитора из его стоимости.

Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кредитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное предназначение. Во избежание такой ситуации при банковском кредитовании в правоприменительной практике некоторые банки-кредиторы и заемщики добровольно соглашаются на передачу заложенного имущества в собственность залогодержателя, но в этом случае следует констатировать, что между сторонами имеет место отступное, предусмотренное ст. 409 ГК РФ, а не реализация прав залогодержателя.

Поэтому мнение о том, что в рамках действующего законодательства можно реализовать заложенное недвижимое имущество, передав его кредитору-залогодержателю, несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно в будущем.

Кроме того, следует иметь в виду, что право залога в современном законодательстве России является достаточно сложным правовым институтом. Использовать его необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к залогу, но и других законов, регулирующих соответствующую сферу предпринимательской деятельности, так как в силу тех или иных нарушений при оформлении залога добросовестный кредитор утрачивает возможность взыскать долг с недобросовестного должника и терпит немалые убытки

Поэтому, несмотря на все свои преимущества, залог пока не получил широкого распространения в предпринимательских отношениях.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая). С постатейным приложением нормативных актов и документов / Сост. Л.М. Пчелинцева, С.В. Пчелинцев. - М.: Издательство НОРМА. 2003. - 689с.

2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. - М.: Юрайт. 2003. - 166с.

3. Закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.05.1992 ( с измен. от 16.07.1998). // Справочная правовая система «Консультант - Плюс».

4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998. - Собрание Законодательства Российской Федерации от 20.07.1998. № 29. Ст.3400.

5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 «О некоторых вопросах. Связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 01.07.1996 // Бюллетень Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 9. С. 9.

Научная литература

1. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. № 11. С. 33-34.

2. Богатырев Ф.О. О сущности залога имущественных прав // Журнал российского права. 2001. № 4. С. 19-21.

3. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. - М.: Юридическая литература. 1976. - 247с.

4. Васин Е. В., Гонгало Б. М., Крашенинников П. В. Залоговые отношения в России. - М.: Юридическая литература. 1993. - 197с.

5. Вишневский А.А. Залоговое право. Учебное и практическое пособие - М.: Издательство БЕК, 1999.- 136с.

6. Головин Ю. Ипотека; из Древней Греции в Россию. // Российская юстиция. 1996. № 11. С. 15-16.

7. Гражданское право. В 2 т. Учебник. Т.2. /Отв. ред. проф. Е.А. Суханов - М.: СПАРК. 2002. - 647с.

8. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая). /Под редакцией Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина - М.: Юрайт-Издат. 2004. - 784 с.

9. Лисов А. Могут ли быть предметом залога наличные денежные средства. // Российская юстиция. 2002. № 7. С. 11-12.

10. Овчаренко М. Судьба имущества, сданного под залог. // Бизнес-адвокат. 1999. № 3. С. 7-9.

11. Плешакова О.И. Объекты ипотеки (залога недвижимости).// Российская юстиция. 1998. № 10. С. 16-17.

12. Пулова Л.В. Проблемы залоговых правоотношений в арбитражной практике // Право и экономика. 2003. № . С. 13-15.

13. Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9. С. 21-22.

14. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. №7. С. 21-22.

15. Скворцов В.В. Функции залога и их характеристики. // Гражданин и право. 2001. № 11. С. 3-5.

16. Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право. 2001. № 8. С. 18-20.

17. Толкушин А.В. Ипотека в России. - М.: Юристъ. 2002. - 246с.

18. Цыбуленко З. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество // Российская юстиция. 1999. № 4. С. 13-15.

19. Яшенков К. Права и обязанности залогодателей и залогодержателей // Право и экономика. 2004. № 11. С. 7-8.

Размещено на Аllbest.ru