Отдельные виды договоров

Если иное не будет предусмотрено самим договором, согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ договор является безвозмездным (не подразумевающим уплату процентов за пользование суммой займа), если он заключен гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда (5 000 рублей) и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа) (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Стороны договора - заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъектный состав имеет лишь государственный заем.

Лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние граждане), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (ст. 807 Гражданского кодекса РФ). В этом отличие данного договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. В двух последних договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь.

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи займа между гражданами на сумму не более 10 минимальных размеров оплаты труда (1 000 рублей). Закон разрешает оформление заемных обязательств между гражданами расписками или иными документами, удостоверяющими передачу заимодавцем денег или вещей (п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

В действующем Гражданском кодексе РФ особо оговаривается два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 Гражданского кодекса РФ) и заем государственный (ст. 817 Гражданского кодекса РФ).

Целевой заем содержит условие об использовании полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.

Государственный (муниципальный) заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (РФ), субъект РФ или муниципальное образование, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Договор госзайма является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии ценных бумаг путем покупки их заимодавцем.

Срок не является существенным условием; если он не установлен договором, то определяется моментом востребования. Заемщику дается 30-дневный срок для возврата долга со дня, когда кредитор предъявил требование о возврате (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Права заимодавца. Если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). Размер процентов определяется на день погашения суммы долга заемщика, если в договоре этот процент не определен. В этом случае заимодавец имеет право выбрать или размер ставки банковского процента в месте своего жительства, или ставку рефинансирования Центрального банка РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Заимодавец вправе потребовать возмещения причиненных просрочкой возврата суммы займа убытков в части, не покрытой процентами, начисленными за просрочку.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 Гражданского кодекса РФ). Однако в случае утраты или повреждения предмета залога либо лишения залогодателя на законных основаниях права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога заимодавец вправе воспользоваться указанными правомочиями только после отказа заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, если иное не предусмотрено договором.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса РФ (об осуществлении контроля за целевым использованием сумм займа), заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ).

Обязанности заимодавца. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена подписью на возвращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Обязанности заемщика. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. При отсутствии в договоре условия о сроке возврата суммы займа заемщик обязан возвратить всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующих требований (ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Досрочное исполнение договора возможно только с согласия заимодавца (если договор возмездный).

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса РФ).

Размер ответственности по договору может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, вплоть до полного ее исключения.

Страхование

Основные понятия, относящиеся к страхованию:

· страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

· страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

· страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании). Страховщиками являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 Гражданского кодекса РФ, ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В настоящее время законодатель не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования);

· страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (и соответственно установить размер страховой премии или страховых взносов): при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости; при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица (ст. 945 Гражданского кодекса РФ);

· страховой интерес - это интерес, наличие которого у страхователя является необходимым условием заключения договора имущественного страхования. Страховым интересом могут быть потери в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности, т.е. те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется. Согласно ст. 928 Гражданского кодекса РФ запрещается страхование противоправных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников. Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.п.). Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховое возмещение превышает страховую стоимость имущества (или, иначе говоря, страховой интерес);

· страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования (ст. 934 Гражданского кодекса РФ, ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

· страховое возмещение - сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования (ст. 929 Гражданского кодекса РФ, ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости);

· страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором (ст. 954 Гражданского кодекса РФ). Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором;

· страховой случай - событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение (ст. 929, 934 Гражданского кодекса РФ, ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

Страхование разделяется на добровольное и обязательное (ст. 927 Гражданского кодекса РФ). Основанием возникновения добровольного страхового обязательства является только волеизъявление сторон - участников отношения.

При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Что касается обязательного страхования, то в соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В этой же статье указывается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

1. жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, является договор страхования.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму (ст. 929, 934 Гражданского кодекса РФ).

Предмет договора - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники страховых правоотношений:

1. страховщик;

2. страхователь;

3. выгодоприобретатель (в договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 Гражданского кодекса РФ); при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 Гражданского кодекса РФ); при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 Гражданского кодекса РФ); при страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 Гражданского кодекса РФ); в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники);

4. застрахованное лицо (лицо, в пользу которого должна осуществляться выплата страховой суммы по договору личного страхования, которое при этом не является страхователем (ст. 934 Гражданского кодекса РФ));

5. страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров) (ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

- страховой агент (физическое или юридические лицо, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) (ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора;

- общества взаимного страхования (основанная на членстве некоммерческая организация, созданная для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов) (ст. 968 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»);

- страховые актуарии (физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов) (ст. 8.1. Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

1. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (федеральная служба страхового надзора);

2. объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 Гражданского кодекса РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть внедоговорным (п. 2 ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным (ст. 944 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В ряде случаев, например в медицинском страховании, договор заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого «договор медицинского страхования». Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Досрочное прекращение договора может произойти по инициативе страхователя, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, утрата застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 985 Гражданского кодекса РФ).

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 985 Гражданского кодекса РФ).

По инициативе страховщика договор может быть расторгнут в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования (ст. 943 Гражданского кодекса РФ);

2. перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения им мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости (ст. 959 Гражданского кодекса РФ);

3. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок (ст. 929, 934 Гражданского кодекса РФ);

4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 946 Гражданского кодекса РФ).

Страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы (ст. 929, 934 Гражданского кодекса РФ);

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта (ст. 944 Гражданского кодекса РФ);

3. немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму) (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

1. немедленно уведомить страховщика о ставших известными в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска (в этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования) (ст. 959 Гражданского кодекса РФ);

2. принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором страхования (страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных невыполнением страхователем указанной обязанности) (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

В целях стимулирования надлежащего выполнения обязательства законодательство определяет обстоятельства, позволяющие отказать страхователю в страховой выплате. Такими обстоятельствами являются (ст. 963 Гражданского кодекса РФ):

1. умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

2. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

3. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Заключение

В рыночном хозяйстве договор становится одним из основных способов регулирования экономических взаимосвязей, так как их участники, будучи собственниками, по своему усмотрению определяют направления и порядок использования принадлежащего им имущества. В качестве товаропроизводителей собственники самостоятельно организуют производство и сбыт своей продукции (товаров, работ, услуг) путем заключения и исполнения договоров со своими контрагентами, тем самым определяя характер и содержание отношений, составляющих экономический оборот. Ведь условия договоров в большинстве случаев формируются самими сторонами и отражают баланс их частных интересов, учитывающий конкретную экономическую ситуацию. Таким образом, с помощью договоров экономические отношения подвергаются саморегулированию их участников - наиболее эффективному способу организации хозяйственной деятельности. Реализация сторонами договора их собственных, частных интересов (а не навязанных им "сверху" публичных, государственных интересов, как это во многих случаях имело место в прежнем правопорядке) становится основным стимулом его надлежащего исполнения и достижения при этом необходимых экономических результатов. Гражданско-правовой договор дает своим участникам возможность свободно согласовать свои интересы и цели и определить необходимые действия по их достижению. Вместе с тем он придает результатам такого согласования общеобязательную для сторон юридическую силу, при необходимости обеспечивающую его принудительную реализацию. Не случайно ч. 1 ст. 1134 Французского гражданского кодекса говорит о том, что "законно заключенные соглашения занимают место закона для тех, кто их заключил". Следовательно, договор становится эффективным способом организации взаимоотношений его сторон, учитывающим их обоюдные интересы.

Использованная литература

· http://lawtoday.ru/razdel/biblo/graj-prav/gp-tom-2/DOC_056.php

· http://www.bibliotekar.ru/grazhdanskoe-pravo-1/190.htm

· http://www.flexa.ru/corp/biz04-01.shtml

· http://www.studylaw.narod.ru/gp1/gp1_18_1.htm

· http://gpravo.ru/lectures/60

· http://www.finansy.asia/articles/rabotaem-po-grazhdanskopravovomu-dogovoru

· http://status-2010.com/index/grazhdansko_pravovoj_dogovor/0-165

· http://bmsi.ru/doc/17930aed-9560-4568-9bbf-4d6ff45fe336

· http://www.studylaw.narod.ru/boguslavsky/bogus_10.htm

Размещено на Allbest.ru