Правовые основы залога как способа обеспечения исполнения обязательств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

"Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова"

Саратовский социально-экономический институт

Факультет Юридический

Направление подготовки / Специальность Юриспруденция

Профиль / Специализация / Магистерская программа Государственное право

Выпускающая кафедра Публичного права

Выпускная квалификационная работа

на тему: Правовые основы залога как способа обеспечения исполнения обязательств

Автор:

Студент 5 курса

Карпова Е.В.

Научный руководитель:

Колесникова Татьяна Васильевна

Саратов 2015 г.

Введение

В результате развития рыночных отношений в России происходит усложнение системы денежных обязательств. В этом случае на первом плане выступает проблема обеспечения их исполнения. Залог является среди всех способов обеспечения исполнения обязательств самым надёжным.

Залоговая сущность залога проявляется в наличии у кредитора - залогодержателя права на приоритетное (за некоторыми исключениями, установленными законом) удовлетворение своих требований за счет залогового имущества.

Главной особенностью залога является возможность выделения какой-либо вещи, обремененной правом кредитора удовлетворить из суммы её стоимости все свои требования по основным обязательствам при невыполнении последних должником.

В российском праве институту залога присуща длительная эволюция от древнерусского залога во многом сходного с римской фидуцией до современного залога, который законодательно закреплен в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), других правовых актах, где одной из основных форм залога является залог с возможностью оставления имущества залога у залогодателя.

В настоящее время российский институт залога является пока довольно молод. Он довольно медленно развивается и в результате его развития происходят многочисленные правовые конфликты как гражданско-правового, так и уголовно-правового характера, многие нормы законодательства о залоге вступают в противоречие друг с другом, что говорит о необходимости выявить и устранить эти противоречия в настоящей работе, и, соответственно, делает работу актуальной.

Целью дипломной работы является анализ залога как способа обеспечения исполнения обязательств.

Для достижения цели в работе были поставлены следующие задачи:

раскрыть правовую сущность залога:

а) рассмотреть историю развития института залога в зарубежном и российском гражданском праве, определить понятие залога,

б) раскрыть содержание залогового обязательства,

в) выделить особенности отдельных видов залога;

2) дать общую характеристику договора о залоге, для чего:

а) рассмотреть существенные условия и форму договора о залоге,

б) дать понятие сторон договора о залоге, раскрыть их права и обязанности,

3) дать общую характеристику прекращения залога:

а) рассмотреть основания прекращения залога,

б) раскрыть способы обращения взыскания на предмет залога,

в) раскрыть порядок реализации предмета залога.

Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, три главы, каждая из которых поделена на параграфы, заключение.

В процессе написания данной дипломной работы была использована различная учебная и научная литература по данной теме, комментарии по действующему законодательству в данной сфере, нормы федерального законодательства, материалы судебной практики.

Следует отметить в современной российской юридической литературе неполноту исследованных проблем, которые связаны с залогом. На данный момент уже опубликовано много статей в правовых журналах, отражающих те или иные вопросы залога. Опубликованы работы таких авторов как Н.В. Самойленко, В.М. Будилова, А.А. Вишневского. Но при этом наблюдается практически недостаточность фундаментальных исследований по вопросам залога. Таким образом, имеются большие возможности исследования данной темы дипломной работы.

1. Правовая природа залога

1.1 Понятие залога

Способами обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве являются предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, которые стимулируют надлежащее исполнение обязательств должниками посредством установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. В статье 329 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) предусмотрено, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств может выступать неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом следует отметить, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства), а недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

У залога как гражданско-правового института имеется длительная история развития. Как институт залог появился, вероятно, вместе с появлением частной собственности, поскольку возможность передачи в залог общинной, семейной и коллективной собственности исключена или очень ограничена.

Впервые о залоге упоминалось еще VI век до нашей эры в законах Хаммурапи. В Индии, в Законах Ману (II век до нашей эры) залог рассматривался как одно из 18 оснований для проведения судебного разбирательства. Одна из наиболее развитых форм залога существовала в Древнем Риме, поскольку именно там уровень развития экономических отношений уже стал требовать применения института ссуды. Но необходимо было наличие гарантии возврата кредита, то есть способа обеспечения обязательств. "На раннем этапе развития римского права применялась такая форма залога, как фидуция (fiducia), представляющая собой не что иное, как наличие продажи закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другая, более развитая, форма залога называлась пигнус. Залог типа пигнус предусматривал передачу должником кредитору в обеспечение долга вещи, но не в собственность, как при фидуции, а во владение". Боголепов Н. Учебник истории римского права. Пособие к лекциям. М., 2011. - С. 101.

Со временем были сделаны следующие шаги в развитии института залога: вещь стали отдавать не в собственность, а только во владение кредитору. А потом стало понятно, что более выгодно оставлять вещь у должника без права отчуждения. Такой залог применялся в Древней Греции, и его назвали "ипотека". Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. - М, 2010. - С. 26.

Со временем изменялись способы реализации заложенной вещи в случае неисполнения обязательства. Сначала вещь просто отдавали кредитору, но позднее это становилось исключением из правил, обычно же ее стали продавать на публичных торгах.

"В Древней Руси залог почти не использовался: гарантией исполнения обязательств являлась личная свобода должника. Однако уже по Псковской Судной Грамоте всякая сделка стоимостью свыше 1 рубля подлежала залогу. Более широкое отражение использование залога нашло в Московском Законе 1557 г., а в Соборном Уложении 1649 г. залогу был посвящен целый раздел."³ Алексеев С.С. (ред.) Гражданское право : учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: "Проспект", 2011.- С.76.

После 1917 г. в гражданском законодательстве СССР был введен широкий перечень имущества, которое не подлежало залогу. И новое возрождение института залога началось в последние годы.

В современном российском законодательстве, по мнению В.В. Витрянского, должника следует стимулировать к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в этих целях предотвращать или уменьшать риск негативных последствий, для этого обязательство необходимо обеспечивать одним из способов, которые предусмотрены ГК РФ, иными законами или соглашением сторон. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 2011.- С.106.

Согласно ст. 35 Конституции Российской Федерации право частной собственности охраняется законом, каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

Гражданским кодексом РФ предусматривается шесть основных способов обеспечения исполнения обязательств - неустойка (ст. 330 - 333), залог (ст. 334 - 358), удержание (ст. 359, 360), поручительство (ст. 361 - 367), банковская гарантия (ст. 368 - 379) и задаток (ст. 380, 381). Гражданский кодекс Российской Федерации: Залог. Перемена лиц в обязательстве. Постатейный комментарий к § 3 главы 23 и главе 24 / Е.В. Вершинина, А.А. Вишневский, Б.М. Гонгало и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. - С.57. При заключении договора по обоюдному согласию, выбирают тот или иной способ обеспечения исполнения обязательств, включая его в число существенных условий каждого договора. Дзадзиев Д.А. считает, что "от выбора способа обеспечения исполнения обязательств во многом зависят не только сроки и качество исполнения договора (контракта), но зачастую и финансовое благополучие хозяйствующего субъекта". Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник под редакцией Е.А. Суханова.- М.,2013.- С.276.

В действующем законодательстве залог выступает одним из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель при неисполнении должником своих обязательств имеет право получить удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества преимущественно перед иными кредиторами лица, который владеет этим имуществом, за изъятиями, установленными в законе. Егоров А.В., Усманова Е.Р. Залог и титульное обеспечение: теоретико-практическое сравнение конструкций // Вестник гражданского права. 2014. N 4. С. 59. В статья 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

- страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

- причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

- причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

- имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В указанных случаях залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором. При недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В настоящее время залогу отведено особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Поскольку у залога имеются несомненными преимуществами перед ними.

Первое, по договору по залог обеспечивается наличие и сохранность имущества на тот момент расчетов должника с кредитором.

Второе, по залогу имущества у кредитора имеется возможность удовлетворения своих требований за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Следует отметить, что право на обращение взыскания на имущество должника для получения удовлетворение, имеет право всякий кредитор, независимо от того, обеспечено ли его право залогом или нет. Но в данном случае у кредитора, право требования которого не обеспечено залогом, при предоставлении кредита должнику, не может быть уверенности в том, что имущество, которое в данное время имеется должника, останется у него и ко времени наступления срока по обязательству и потребуется, в случае неисполнения обязательства, обращение взыскания на данное имущество. К тому же взыскание может быть наложено на имущество должника не одним данным кредитором, но и рядом других, и потому получить удовлетворение каждому не удастся или во всяком случае не получится полностью. Так, в соответствии со ст. 64 ГК РФ, при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога. Не удовлетворенные за счет средств, полученных от продажи предмета залога, требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в составе требований кредиторов четвертой очереди. Преимущество перед залогодержателями имеют только граждане, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также по требованиям о компенсации морального вреда, о компенсации сверх возмещения вреда, причиненного вследствие разрушения, повреждения объекта капитального строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения; расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности. Мельникова К. Эластичность залога // ЭЖ-Юрист. 2014. N 44. С. 9.

Таким образом, залог выступает как один из основных и наиболее часто использующихся на практике способов обеспечения обязательств. Его сущность проявляется в том, что у кредитора по залоговому обязательству (залогодержатель) имеется право при неисполнении должником этого обязательства получения возмещения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, владеющего этим имуществом (залогодателя).

1.2 Содержание залогового обязательства

В соответствии со ст. 336 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем. На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы залог распространяется в случаях, предусмотренных законом или договором. При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором. Тютюнникова Е.С. Залог движимого имущества: минимизация рисков залогодержателя и залогодателя // Юридическая работа в кредитной организации. 2014. N 2. С. 67 - 78

В соответствии со ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. В настоящее время перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, установлен в ст. 446 ГПК РФ. Соответственно такое имущество не может быть предметом залога.

В ГК РФ указывается также, на какое именно имущество распространяются права залогодержателя. Они распространяются на саму вещь и ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором, а также на полученные в результате имущества плоды, продукцию и доходы, если на это есть специальное указание в законе или договоре.

Ст. 69 Федерального закона от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указывает следующие права залогодержателя на имущество при ипотеке:

1) при ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество;

2) ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части;

3) на принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание или сооружение, право залога не распространяется.

Иногда у сторон договора возникают проблемы определения предмета залога, например, когда в этом качестве выступают денежные средства, зачисленные на банковский счет залогодателя, или, например, сам банковский счет залогодателя. Это возникает тогда, когда отечественные компании берут кредиты у иностранных банков, руководствующихся в своей деятельности международным правом, которое предусматривает такой институт как "залог банковского счета". По российскому законодательству банковский счет не является предметом залога, и, таким образом, данный договор залога будет недействительным. Следовательно, неправильно указывать в качестве предмета залога "денежные средства, которые зачислены на банковский счет", поскольку несмотря на то, что деньги сами по себе могут считаться вещью, однако когда они находятся на банковском счету, то не могут считаться предметом залога. В данном ситуации в качестве предмета следует указывать имущественные права владельца счета, причем не как абстрактную совокупность прав, а как конкретные закладываемые права (например, давать банку распоряжения относительно денежных средств на счете).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

"Предмет залога может как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле слова)". В ст. 338 ГК РФ указано, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

Согласно ст. 343 ГК, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество , обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества. При грубом нарушении залогодержателем или залогодателем своих обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество.

В договоре могут быть установлено другое соотношение обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому залогодержатель освобождается от ответственности за повреждение или утрату предмета залога - это отсутствие его вины (ст. 401 ГК РФ), если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т. к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости.

Что касается пользования и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование невозможно; имущество не исключается из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с его потребительскими свойствами. Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом.

1.3 Отдельные виды залога

Российское законодательство предусматривает два способа возникновения залогового правоотношения -- в силу договора и на основании закона при определенных обстоятельствах, если законодательно предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, которое находится в залоге. Например, согласно п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ). Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты. (ч. 1 ст. 604 ГК РФ).

Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Выделяют два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад);

2) залог с оставлением имущества у залогодателя.

Выбор вида залога происходит обычно по соглашению сторон. В действующем законодательстве не предусмотрена возможность передачи имущества, которое является предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, которые предусматривают такую передачу, являются ничтожными, исключение составляют те, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2014. - № 11. - С. 10..

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе.

В ГК РФ выделяются такие виды залога, как залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, ипотека.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимся в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога. Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, которые указаны в договоре залога товаров в обороте, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления. Также залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения путем наложения на них своих знаков и печатей. В целях различения указанных заложенных товаров и иных вещей может быть нотариально удостоверен факт нахождения заложенных товаров в определенном месте в определенное время.

В ст. 358 ГК РФ определено понятие залога вещей в ломбарде. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются в ломбард. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013)"О ломбардах"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014).

После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

В ст. 358.1. ГК РФ определяет, что предметом залога обязательственных прав могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель). Если законом или договором залога права не установлено иное, предметом залога являются все принадлежащие залогодателю права, которые вытекают из соответствующего обязательства и могут быть предметом залога. Предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства. Если иное не установлено законом или договором либо не следует из существа обязательства, предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав (требований), каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав. Если заложенное право прекратилось в связи с окончанием срока его действия до обращения на него взыскания залогодержателем, залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, исполнение которого было обеспечено залогом этого права. В случаях, установленных законом или договором, при обращении взыскания на заложенное право и реализации заложенного права к его приобретателю вместе с этим правом переходят связанные с ним обязанности.

В договоре залога права наряду с обязательными условиями должны быть указаны обязательство, из которого вытекает закладываемое право, сведения о должнике залогодателя, и сторона договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право. В случае, если предметом залога является принадлежащее залогодателю право требовать уплаты денежной суммы, в договоре залога может быть указан размер этой суммы или порядок ее определения. Если в договоре залога не указано, что подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право, остаются у залогодателя или передаются нотариусу на хранение, залогодатель обязан передать такие подлинники в срок, указанный в договоре залога, или, если договором указанный срок не установлен, в разумный срок залогодержателю по его требованию, предъявленному в письменной форме. Соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть предусмотрено, что документы передаются на хранение третьему лицу.

Залог права возникает с момента заключения договора залога, а при залоге будущего права с момента возникновения этого права. Если залогом права обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем, залог права возникает с момента возникновения этого обязательства.

Определенным видом залога права является залог прав по договору банковского счета. Предметом данного залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет. Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Еще одним видом залога права является залог прав участников юридических лиц. В статье 358.15 ГК РФ указано, что залог прав акционера осуществляется посредством залога принадлежащих акционеру акций этого общества, залог прав участника общества с ограниченной ответственностью - посредством залога принадлежащей ему доли в уставном капитале общества в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом и законами о хозяйственных обществах. Залог прав участников (учредителей) иных юридических лиц не допускается. При залоге акций удостоверенные ими права осуществляет залогодатель (акционер), если иное не предусмотрено договором залога акций. Если иное не предусмотрено договором залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью, до момента прекращения залога права участника общества осуществляются залогодержателем.

В статье 358.16. ГК РФ указано, что залог документарной ценной бумаги возникает с момента передачи ее залогодержателю, если иное не установлено законом или договором. Залог бездокументарной ценной бумаги возникает с момента внесения записи о залоге по счету, на котором учитываются права владельца бездокументарных ценных бумаг, или в случаях, установленных законом, по счету иного лица, если законом или договором не установлено, что залог возникает позднее. Если залог ордерной ценной бумаги совершен посредством залогового индоссамента, правоотношения между залогодателем, залогодержателем и должником по ордерной ценной бумаге регулируются законами о ценных бумагах.

Согласно ст. 358.17 ГК РФ договором залога ценной бумаги может быть предусмотрено осуществление залогодержателем всех прав, принадлежащих залогодателю и удостоверенных заложенной ценной бумагой, либо всех прав, принадлежащих залогодателю и удостоверенных заложенной ценной бумагой, кроме права на получение дохода по ценной бумаге. Залогодержатель осуществляет заложенные права от своего имени.

Если договором залога залогодержатель ограничен в осуществлении прав, удостоверенных ценной бумагой, нарушение им таких ограничений не затрагивает права и обязанности третьих лиц, которые не знали и не должны были знать о таких ограничениях. Однако залогодержатель несет перед залогодателем ответственность за данные нарушения, предусмотренную законом и договором, а залогодатель вправе требовать в судебном порядке прекращения права залога. Если по условиям договора залога ценной бумаги залогодатель обязан согласовывать с залогодержателем свои действия по осуществлению прав, удостоверенных заложенной ценной бумагой, в случае нарушения залогодателем указанной обязанности он несет перед залогодержателем ответственность, предусмотренную законом и договором, а залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства. В случаях, если в силу договора залога ценной бумаги залогодержатель осуществляет право на получение дохода по ценной бумаге, залогодержатель имеет право получать доходы по заложенной ценной бумаге, а также денежные суммы, полученные от погашения заложенной ценной бумаги, денежные суммы, полученные от выпустившего ценную бумагу лица в связи с ее приобретением указанным лицом, или денежные суммы, полученные в связи с ее приобретением третьим лицом помимо воли владельца заложенной ценной бумаги. Доходы и денежные суммы, полученные залогодержателем, засчитываются в погашение обязательства, исполнение которого обеспечено залогом ценной бумаги. Если иное не предусмотрено договором залога, при конвертации заложенных ценных бумаг в иные ценные бумаги или иное имущество такие ценные бумаги или такое имущество считаются находящимися в залоге у залогодержателя (п. 3 ст.345 ГК РФ).Если в соответствии с законом залогодатель ценных бумаг в силу того, что он является их владельцем, дополнительно к ним безвозмездно получает иные ценные бумаги или иное имущество, такие ценные бумаги или такое имущество находятся в залоге у залогодержателя (п. 3 ст. 336 ГК РФ).

Согласно ст. 358.18. ГК РФ исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий (п.1 ст. 1225 ГК РФ) могут быть предметом залога в той мере, в какой правила настоящего Кодекса допускают их отчуждение. Государственная регистрация залога исключительных прав осуществляется в соответствии с правилами раздела VII ГК РФ. К договору залога исключительного права на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации применяются общие положения о залоге (ст. 334 - 356 ГК РФ), а к договору залога прав по договору об отчуждении исключительных прав и по лицензионному (сублицензионному) договору применяются положения о залоге обязательственных прав (ст. 358.1 - 358.8 ГК РФ), поскольку иное не установлено настоящим Кодексом и не вытекает из содержания или характера соответствующих прав. По договору залога исключительного права на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации залогодатель в течение срока действия этого договора без согласия залогодержателя вправе использовать такой результат интеллектуальной деятельности или такое средство индивидуализации и распоряжаться исключительным правом на такой результат или на такое средство, за исключением случая отчуждения исключительного права, если договором не предусмотрено иное. Залогодатель не вправе отчуждать исключительное право без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором. Копылов О.Б. Залог денежных средств как способ обеспечения исполнения обязательств по договору//Законодательство и экономика. 2014. N5 - С.17.

Таким образом, в современных условиях у залога особое место среди других способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. В условиях инфляции, падения уровня производства, повсеместных просрочек по платежам за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы такой способ обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, теряет практический смысл. В данной ситуации у залога гораздо больше преимуществ. Первое, в договоре залога имущества предусмотрено обеспечение наличия и сохранности этого имущества на момент, когда должник должен будет рассчитаться с кредитором. При этом стоимость имущества залога будет возрастать пропорционально уровня инфляции. Второе, имущественный залог должника должен обеспечить кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Третье, наличие реальной опасности потери имущества в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) выступает хорошим стимулом для должника, чтобы исполнить свои обязательства надлежащим образом. Институт залога в настоящее время широко распространен в основном в сфере банковского кредитования, что не исключает применение залога для обеспечения иных обязательств.

Подводя итоги, следует отметить, что залог - один из способов обеспечения исполнения обязательств. Его сущность заключена в том, что для кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) предусмотрено право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, владеющего этим имуществом (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). В целом система правового регулирования отношений по залогу в настоящий момент состоит из Гражданского Кодекса РФ (ст. 334-358), Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В настоящей главе прослежена история развития института залога, возникновение которого связано с римским частным правом. В трудах ученых-романистов встречаются различные определения понятия залогового права и сущности залоговых отношений. В работе сделан вывод о том, что с давних времен и до настоящего времени идет дискуссия о природе залога. Краеугольным камнем природы залога является сочетание в ней вещно-правовых и обязательственно-правовых элементов правоотношений. В результате этого сочетания одни авторы причисляли залог к институтам вещного права, другие - к институтам обязательственного права, иные усматривали в его природе смешанную природу или утверждали, что природа залога зависит от предмета залога. Сделан вывод о том, что залогу (в соответствии с ГК РФ и Законом "О залоге") присущи как черты обязательственного правоотношения, так и черты вещно-правового отношения.

В настоящее время среди оснований возникновения залоговых правоотношений названы закон и договор, важнейшим из которых является договор. В данной главе также рассмотрено содержание залогового обязательства, а также отдельные виды залога (залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, ипотека).

2. Договор о залоге как способ обеспечения исполнения обязательств

2.1 Существенные условия и форма договора

В п. 3 ст. 334 ГК РФ указано, что договор выступает как одно из оснований возникновения залогового обязательства. В залоговом договоре должны содержаться определенные существенные условия, без достижении согласия по которым данный договор не будет считаться заключённым. Хвостов В.М. Система римского права. Учебник. М.: Издательство «Спартак», 2009.-С.327

Существенными и неотъемлемыми условиями договора о залоге являются следующие: предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом. В данном договоре должно также указываться у кого будет находится заложенное имущество.

Предмет залога - это первое существенное условие договора о залоге. Оно должно быть максимально точно определено для, чтобы ни у кого не возник вопрос по поводу объекта, обремененного залогом.

В зависимости от типа имущества, которое передается в залог, обязательства по залогу подразделяются на следующие основные группы: 1) залог недвижимости или ипотека; 2) залог товаров в обороте; 3) залог транспортных средств; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных прав; 6) залог денежных средств. Потапенко С.В., Зарубин А.В. Залог по-новому // Российская юстиция. 2014. N 4. С. 2 - 6.

Если в договоре о залоге отсутствуют сведения, которые однозначно определяют имущество для залога, то данный залоговый договор считается заключенным.

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в отдельном соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" для договора об ипотеке. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя. Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

Оценка земельного участка осуществляется в соответствии с законодательством, регулирующим оценочную деятельность в Российской Федерации. Это регулируется Федеральным законом от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Залоговая стоимость земельного участка, передаваемого в залог по договору об ипотеке, устанавливается по соглашению залогодателя с залогодержателем.

В случае залога, не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.

В кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления, которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со ст.13 ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Если заключение соответствующего договора влечет возникновение ипотеки в силу закона, в случае составления закладной предъявляются соответствующий договор и закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о дате и месте государственной регистрации такого договора, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Если в договоре, на основании которого составлена и выдана закладная, указано, что с даты выдачи залогодержателю закладной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, договор об ипотеке и договор, обязательство из которого обеспечено ипотекой, прекращают свое действие, все отношения между залогодателем, должником и залогодержателем регулируются данной закладной.