Свiтовий досвiд iпотечного кредитування i перспективи його застосування

Для стимулювання видачі цих кредитів різними кредитними установами фінансові органи насамперед звільняють їх від необхідності мати обов`язкові резерви для таких цілей. У Франції існують пов`язані кредити.

Їх можуть видавати всі установи, що беруть на себе зобов`язання дотримуватися деяких норм, але не обумовлюючи облік грошових можливостей. Кредити видають на купівлю нових та старих квартир і проведення капітального ремонту.

У Великобританії кредитори запропонували кредити на придбання житла зі строком виплати майже до 60 років. Так, іпотечні кредити зі строками виплати до 57 років пропонує другий за величиною кредитор Великобританії - компанія «Abbey».

Вказані терміни більш ніж удвічі перевищують строк виплати традиційних кредитів - 25 років. Потреба у збільшенні строку викликана тим, що за середньої ціни на нерухомість у Великобританії в 211 тис фунтів щомісячні виплати за кредитом на 25 років стали надто великими для британців. Для порівняння: в Україні максимальний строк кредитування під заставу житла становить 20 років. На початок листопада 2006 року середня номінальна відстоткова ставка за іпотечними кредитами в національній валюті становила 16,8% річних, у доларах США - 12,2%. Ефективна ставка зафіксувала своє значення на рівні 18,2% та 13,4% річних для гривневих та доларових кредитів відповідно.

Протягом двох останніх десятиріч відсоткові ставки за кредитами в багатьох країнах знизилися від рівня 14 - 18% річних. Наприклад, в Європі та США нині середні іпотечні ставки не перевищують 8% річних. В Італії, Франції, Норвегії, Швеції, Данії та Нідерландах кредити видаються під 5%, у Великобританії, США, Німеччині - під 6%, в Іспанії, Швейцарії та Фінляндії - під 3,5%.

На сьогодні у США видаються іпотечні кредити переважно для придбання житла, а в Україні, навпаки, для промисловості та комерції.

США - 20% - промислова та комерційна іпотека; 80% - житлова іпотека.

Україна - 71% - промислова та комерційна іпотека; 29% - житлова іпотека.

Минулого року середня відсоткова ставка у гривнях становила 18%, інфляція - 10,8%. Тобто реальна ефективна ставка за іпотечними кредитами у національній валюті - більша за 7%. При цьому рівень доходів населення у середньому зріс на 20%.

В Європі середня ставка - 5% ,але й інфляція значно менша - 2%. Тому ефективна ставка дорівнює 3%. В цьому полягає суттєва відмінність, причому різнонаправлена. Кредити в Україні дорожчі, але зростання доходів населення значно вище.

Таким чином, аналізуючи світовий досвід іпотечного кредитування житлової сфери, можна дійти висновку, що в Україні можливе застосування тих моделей та механізмів іпотечного кредитування, що поєднують у собі кращі елементи класичної американської іпотеки, німецької системи заощаджень, дореволюційних позиково-заощаджувальних кас і радянських житлово-будівельних кооперативів. А також треба зауважити, що важливими умовами реалізації класичних механізмів надання іпотечного кредиту є стабільність економіки, надійність та ефективність фінансово-кредитної системи, наявність розвиненого ринку цінних паперів, висока платоспроможність населення і найголовніше - активна участь держави як гаранта стабільності всієї системи відносин під час іпотечних операцій.

Висновки за темою курсової роботи

Розглянувши тему курсової роботи з визначених питань, можна дійти висновків:

1.Іпотека зародилася ще в часи давньої греції де і здобула своє перше призначення - бути зобов`язанням позичальника перед кредитором. З часів виникнення іпотека пройшла три стадії еволюції, перш ніж здобути таку форму, яку вона має сьогодні. Для розуміння суті іпотеки не треба вдаватися у потробиці, а знати лише те, що особливістю іпотеки є застава. «Є застава - є іпотека, немає застави - немає іпотеки».

2. Кредитор не може бути впевнений у пріоритетності свого права вимог щодо звернення стягнення на предмет іпотеки в разі невиконання боржником основного зобов`язання.

3. Стан іпотечного кредитування в Україні в цілому має позитивну динаміку і перспективи подальшого розвитку: збільшення обсягів кредитів та кількості банків, які працюють з іпотекою; незважаючи на ще недостатню розвиненість українського іпотечного ринку кредитування промисловості тощо.

4. Неможливо викласти усі особливості, пов'язані з практичними аспектами іпотечного кредитування, тому по цих питаннях краще звертатися в агентства нерухомості, які співпрацюють з банками і надають такі послуги.

До речі, в Росії, де ринок таких послуг уже сформувався, послуги агентств нерухомості, пов'язані з наданням кредиту, коштують 500-600 доларів. У нас - поки у кілька разів дешевше.

5. У найкоротчі сроки потрібно у сфері діяльності кредитних спілок створити умови, в тому числі законодавчі для розвитку сектору кредитних спілок економіки для чого треба:

- прийняти в якомога стислий термін проект Закону України “Про внесення змін до Закону України “Про кредитні спілки” передбачивши в ньому в тому числі і право суб'єктів малого підприємництва бути членами кредитних спілок та отримувати від них кредитні ресурси, а також, можливості залучення кредитних спілок як самоврядних небанківських фінансових установ до реалізації державних та міжнародних програм мікрокредитування малого бізнесу;

- на законодавчому рівні передбачити передачу частини державних регуляторних функцій саморегулівній організації кредитних спілок.

6. Ааналізуючи світовий досвід іпотечного кредитування житлової сфери, можна дійти висновку, що в Україні можливе застосування тих моделей та механізмів іпотечного кредитування, що поєднують у собі кращі елементи класичної американської іпотеки, німецької системи заощаджень, дореволюційних позиково-заощаджувальних кас і радянських житлово-будівельних кооперативів. А також треба зауважити, що важливими умовами реалізації класичних механізмів надання іпотечного кредиту є стабільність економіки, надійність та ефективність фінансово-кредитної системи, наявність розвиненого ринку цінних паперів, висока платоспроможність населення і найголовніше - активна участь держави як гаранта стабільності всієї системи відносин під час іпотечних операцій.

Список використаних джерел

1.Бублик Є. Моделі іпотечного кредитування: зарубіжна та вітчизняна практика //Банківська справа. - 2006. - № 5-6. - C. 57-65

Онищенко Т. Іпотечний кредит в іноземній валюті: чи має право платник податків на податковий кредит //Податки та бухгалтерський облік. - 2007.C. 38-40

2.Гузенко О.П. Правовий аспект іпотечного кредитування в Україні/ О.П. Гузенко //Економіка. Фінанси. Право. - 2006. - № 4. - C. 15-19.

3.Євтух О. Іпотека та іпотечний ринок // Вісник НБУ - 2003. - № 9.

4.Євтух О. Типові ризики іпотечного капіталу та управління ними // Вісник НБУ. - 2001. - № 11.

5.Євтух О. Іпотечний механізм житлового інвестування: перші кроки // Фінанси України. - 2000. - № 9.

6.Євтух О.Т.; НАН України. Ін-т екон. прогнозування. - К., 2002. - укр.

7.Іпотечне кредитування: Навчальний посібник/За редакцією О.С. Любуня. - К.: Центр навчальної літератури, 2005.

8.Лагутін В.Ю./ кредитування: теорія і практика: Навч. Посіб. - 4-те вид. - К.: Знання, 2004.

9.Лагутін В. Становлення і розвиток системи іпотечного кредитування //Фінанси України. - 2004. - № 1. - С.75-82

10.Міхаліна І.Г. Механізми іпотечного кредитування: вітчизняний та зарубіжний досвід //Статистика України. - 2006. - № 4. - C. 89-93

11.Онищенко Т. Іпотечний кредит в іноземній валюті: чи має право платник податків на податковий кредит //Податки та бухгалтерський облік. - 2007. - 18 червня. - C. 38-40

12.Ровинський Ю. Правове забезпечення та перспективи розвитку іпотечного ринку //Фінансовий ринок України. - 2005. - № 1. - C. 20-21

13. Волков С., Шемшученко Г. Перспективи розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні // Вісник НБУ. - 2003. - №

14.Волков С. Перспективи розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні // Вісник НБУ. - 2003. - № 6.

15.«Вісник НБУ/ редакція 12/2007.

16.Довгий Л. Роль і місце іпотечного кредитування в умовах відновлення агропромислового виробництва // Вісник НБУ. - 2003. - № 1.

17.Іпотчне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні: Інформаційно-аналітичні мат-ли/За загальною редакцією к.е.н. Кірєєва О.І. - К.: Центр наукових дослідженнь НБУ, 2004.

18. Іванілов О. С. Іпотечне кредитування у українах Західної Європи, США та Україна //Фінанси України. - 2007. - № 4. - С.28-35

19.Погорєльцева Н. Особливості становлення іпотечного ринку в трансформаційній економіці //Банківська справа. - 2006. - № 3. - C. 26-38

20.Паливода К. Становлення та розвиток іпотечного ринку житла в Україні. Підсумки експерименту в житловому будівництві на базі холдінгової компанії "Київміськбуд" //Вісник Національного банку України. - 2006. - № 12. - C. 3-9

21.Савич В. І. Перспективи іпотечного житлового кредитування в Україні //Фінанси України. - 2005. - № 9. - C. 81-92.

22. «Фінанси України», №4, 2008.

23. Проблеми іпотечного кредитування та перспективи його розвитку в Україні [Електроний ресурс]. - Режим доступу : http://www.favorites.net.ua/ref-ukr/referat.php?id=1312&page=5

24.Щодо вдосконалення державного управління інвестиційною діяльністю на регіональному рівні [Електроний ресурс]. - Режим доступу : http://www.niss.gov.ua/Monitor/April/6.htm

25.Кредитування та перспективи його розвитку в Україні. Юридичний портал

[Електроний ресурс]. - Режим доступу : pravo-ukraine.pravo.biz.ua/idx/6/044/article

26.Постанова Верховної Ради України / Про рекомендації парламентських слухань / «Сучасний стан та перспективи розвитку земельних відносин в Україні». м. Київ, 22 вересня 2005 року N 2897-IV

27.Закон України «Про іпотеку»

28.Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консалідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати»

29.Закон України «Про іпотечні облігації»

30.Закон України «Про заставу»м. Київ, 2 жовтня 1992 року N 2654 - XII.

Размещено на Allbest.ru