Развитие страхового законодательства государств–участников СНГ на современном этапе

Согласно пункту 4 статьи 3 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В Российской Федерации приняты следующие федеральные законы о видах обязательного страхования:

- от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

- от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

- от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

- от 14 июня 2012 года № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон
№ 67-ФЗ).

Согласно пункту 5 статьи 1 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» его действие не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития».

При реализации Закона № 67-ФЗ страховым сообществом было принято решение при оформлении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (далее - договор обязательного страхования) отказаться от использования бланков строгой отчетности и осуществлять заключение договора обязательного страхования с присвоением ему электронно авторизуемого номера, генерируемого единой автоматической информационной системой Национального союза страховщиков ответственности (АИС НССО).

Указанный механизм активно используется как гражданами, так и сотрудниками Ространснадзора, что существенно сокращает сроки выявления и повышает количество выявленных перевозчиков, которые не выполнили обязанность по страхованию в рамках Закона № 67-ФЗ.

Кроме того, механизм заключения договора обязательного страхования с присвоением ему электронно авторизуемого номера позволяет оперативно блокировать возможность авторизации номеров страховым организациям, которые по ряду причин становятся не правомочны заключать договоры обязательного страхования в рамках Закона № 67-ФЗ - в случае отзыва лицензии, выхода или исключения из НССО.

С 1 июля 2015 года в Российской Федерации обеспечена возможность заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронных документов.

Данный вопрос определен Законом, Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также нормативными актами Банка России, принятыми в соответствии с указанными законами и правилами профессиональной деятельности Российского союза автостраховщиков.

Также в рамках полномочий, предоставленных Федеральным законом от 21 июля 2014 года № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», Банком России в 2014 году разработаны и утверждены следующие нормативные акты, направленные на реализацию его положений:

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»;

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства»;

указание Банка России от 12 сентября 2014 года № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;

указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3385-У «О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками».

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом и федеральными законами. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В рамках исполнения поручения Председателя Правительства Российской Федерации от 19 сентября 2013 года № ДМ-П13-6694 и иных решений Правительства Российской Федерации ведется работа по созданию эффективной системы государственного стимулирования добровольного страхования жилищного фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Данная работа проводится с участием представителей страхового сообщества.

Федеральным законом от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ Банк России наделен функциями по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Положения Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) (в редакции Закона об изменении) применяются к правоотношениям, возникшим после вступления в силу Закона об изменении.

В связи со вступлением в силу с 21 января 2014 года Закона об изменении Банком России в 2014 году выпущены ряд нормативных актов, направленных на реализацию положений указанного Закона, в том числе указания Банка России:

от 16 ноября 2014 года № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов»;

от 16 ноября 2014 года № 3445-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов»;

от 30 декабря 2014 года № 3523-У «О порядке и сроках представления страховщиком в Банк России принятых им в рамках видов страхования правил страхования, расчетов страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положений о формировании страховых резервов»;

от 30 декабря 2014 года № 3522-У «О требованиях к плану оздоровления финансового положения страховой организации».

Вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2014 года № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который устанавливает общие правила организации заключения страховщиками договоров страхования в форме электронных документов и направлен на расширение способов реализации страховых услуг посредством электронных продаж по отдельным видам страхования. Реализация положений указанного Федерального закона будет способствовать более полному удовлетворению спроса на страхование.

22 декабря 2014 года принят разработанный с участием Банка России Федеральный закон от 22 декабря 2014 года № 424-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (далее - Закон № 424-ФЗ).

В связи с практикой, активно применяемой международными рейтинговыми агентствами по понижению/отзыву рейтингов, связанной с политическими решениями органов власти иностранных государств и иных международных публично-правовых образований, Банком России установлена возможность оперативной корректировки уровней рейтингов и перечня рейтинговых агентств, оценки которых используются для определения качества активов, в которые инвестированы средства страховых резервов и капитал страховщика (указания Банка России от 16 ноября 2014 года № 3444-У, от 16 ноября 2014 года № 3445-У, решение Совета директоров Банка России от 23 декабря 2014 года «Об утверждении перечня рейтинговых агентств»).

В целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков планируется создание Национальной перестраховочной компании (НПК) в форме акционерного общества. При создании 100 % акций НПК будет принадлежать Банку России.

Вопросы создания и функционирования НПК определены Законом.

Закон предусматривает в том числе:

обязанность НПК принимать в перестрахование «санкционные риски» и риски страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (в соответствии со специальным законом);

обязанность перестрахователей передавать в НПК 10 % рисков, передаваемых в перестрахование, по всем видам страхования.

Внесены изменения в процедуру банкротства страховых организаций в Российской Федерации (Федеральный закон от 23 июня 2016 года № 222-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), в частности унифицированы процедуры назначения временной администрации и конкурсного управляющего в страховых организациях по аналогии с негосударственными пенсионными фондами и кредитными организациями.

В 2015 году Банк России продолжил работу над повышением финансовой стабильности страхового рынка. В рамках этой работы были осуществлены ряд регуляторных изменений, среди которых:

установление порядка расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств (указание Банка России от 28 июля 2015 года № 3743-У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств») (в частности, введены ограничения на объем ответственности нетто-перестрахование, а также необходимость докапитализации в случае его превышения над установленной величиной для страховщиков, осуществляющих страхование, сострахование ответственности туроператора и гражданской ответственности застройщика; определен порядок учета субординированных займов, выданных независимых гарантий и поручительств);

определение порядка передачи страхового портфеля в случае применения к страховой организации мер по предупреждению банкротства или отзыва лицензии (Положение Банка России от 23 июля 2015 года № 480-П «О порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи»);

введение института специализированного депозитария, основной задачей которого является оперативное выявление нарушений страховой организацией требований законодательства посредством ежедневного контроля за соблюдением требований к составу и структуре всех активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, правил размещения средств страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (Положение Банка России от 10 июня 2015 года № 474-П «О деятельности специализированных депозитариев), указание Банка России от 10 июня 2015 года № 3670-У «О сроках и порядке составления и представления в Банк России и страховщику отчетности специализированного депозитария»);

вступление в силу Положения о кураторах страховых организаций, которое позволяет обеспечить осуществления Банком России функции контроля и надзора за деятельностью страховых организаций (Положение Банка России от 22 декабря 2014 года № 447-П «О кураторах страховых организаций»).

Субъекты страхового дела Российской Федерации взаимодействуют с коллегами в государствах - участниках СНГ.

9. Республика Таджикистан

Основными нормативными и правовыми актами, которые регулируют страховую деятельность и страхование в Республике Таджикистан, являются Гражданский кодекс Республики Таджикистан, законы «О страховой деятельности» и «О лицензировании отдельных видов деятельности», а также ряд нормативных правовых актов Правительства Республики Таджикистан.

Виды страхования определены в статье 4 Закона Республики Таджикистан «О страховой деятельности», который был принят в 2010 году.

Согласно статье 3 Закона Республики Таджикистан «О страховой деятельности» страхование осуществляется в добровольной, обязательной и обязательной государственной формах.

Обязательное страхование вводится на основании законодательства Республики Таджикистан на приоритетные объекты страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Законодательством Республики Таджикистан также может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное государственное страхование осуществляется исключительно государственными страховыми организациями.

В настоящее время условия и требования обязательного страхования регулируются Законом Республики Таджикистан от 29 декабря 2010 года
«О страховой деятельности» и рядом иных нормативных правовых актов. Отдельного закона, регулирующего обязательные виды страхования, в республике не имеется.

В связи с этим Государственной службой страхового надзора разрабатывается проект закона по обязательному страхованию.

Страховую деятельность в Республике Таджикистан вправе осуществлять юридические лица, имеющие лицензию на данный вид деятельности.

Страховые (перестраховочные) организации и брокеры лицензируются государственным уполномоченным органом (Министерство финансов Республики Таджикистан).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законодательством Республики Таджикистан деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика.

Согласно статье 8 Закона Республики Таджикистан «О страховой деятельности» при создании страховой организации и осуществлении деятельности с участием иностранных инвесторов должны соблюдаться установленные требования.

Соглашения, подписанные Таджикистаном в рамках СНГ, способствуют укреплению сотрудничества и обмену опытом в сфере надзора, регулированию страховой и перестраховочной деятельности.

Заключение

страхование финансовый федеральный

Развитие интеграционных процессов в СНГ диктует необходимость существенного расширения взаимодействия государств - участников СНГ в сфере страховой деятельности и системе страхового надзора, а также в вопросах развития страхового законодательства. Для решения этой задачи государствами - участниками СНГ последовательно осуществляются совершенствование механизмов страхования и сближение стандартов его регулирования.

Одним из наиболее развитых направлений страхования является обязательное страхование. ОСАГО как сегмент этого страхования в разных государствах - участниках СНГ развивается по-разному.

Так, в Республике Армения с целью повышения эффективности информационной системы ОСАГО с 2014 года начались работы по внедрению веб-портала «Единое окно автотранспортных средств».

В Кыргызской Республике принят Закон от 24 июля 2015 года № 192 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Уже в 2016 году ожидается полноценное внедрение данного вида обязательного автострахования.

В Российской Федерации с 1 июля 2015 года обеспечена возможность заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронных документов. Данный вопрос определен Законом, Федеральным законом от
25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В Республике Таджикистан Государственной службой страхового надзора разрабатывается проект закона по обязательному страхованию.

Расширяется институциональная среда страхования.

Так, в целях организации проведения в Республике Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, которое осуществляет свою деятельность в соответствии с Уставом, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 года № 701.

В Республике Казахстан с 2007 года осуществляет деятельность ТОО «Актуарное статистическое бюро». Основной функцией данной организации согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности» является формирование и ведение базы данных по страхованию

Усиливается роль административных требований по регулированию страховой деятельности.

Так, в Республике Беларусь согласно изменениям, внесенным в 2015 году в Указ Президента Республики Беларусь от 1 сентября 2010 года № 450 «О лицензировании отдельных видов деятельности», лицензия на осуществление страховой деятельности стала бессрочной, расширен перечень общих лицензионных требований и условий к соискателю лицензии на осуществление страховой деятельности.

В Кыргызской Республике законодательно регламентирована страховая деятельность в соответствии с исламскими принципами страхования.

Страховую деятельность в Республике Таджикистан вправе осуществлять юридические лица, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Страховые (перестраховочные) организации и брокеры лицензируются государственным уполномоченным органом (Министерство финансов Республики Таджикистан).

Активно набирает обороты инвестиционная деятельность страхового рынка.

В соответствии с Законом Республики Армения «О страховании и страховой деятельности» страховые компании могут от своего имени и за свой счет осуществлять инвестиционную деятельность - покупать или другим образом приобретать, отчуждать акции, облигации и другие инвестиционные ценные бумаги.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 года № 1750 утверждено Положение о порядке осуществления инвестиций и размещения средств страховых резервов страховыми организациями.

В Республике Молдова в соответствии с законодательными и нормативными актами на молдавском рынке страховщикам разрешено инвестировать в категории активов, которые допускаются покрывать и представлять страховые технические резервы и минимальную маржу платежеспособности страховщика.

На современном этапе актуальными становятся антикризисные меры в сфере страхования направленные на повышение устойчивости страхового сектора.

Так, в Республике Беларусь 14 апреля 2014 года Президентом Республики Беларусь подписан Указ № 165 «О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности», которым, в частности, увеличены требования к капитализации страховых организаций.

В Республике Казахстан постановлением Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954 утверждена Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года. Концепцией определены следующие антикризисные меры по повышению капитализации страховых организаций, снижению риска недостаточности страховых резервов; повышению эффективности перестрахования, ликвидации и реорганизации страховых организаций.

Правительством Кыргызской Республики утвержден План действий Правительства Кыргызской Республики по реализации Программы Правительства Кыргызской Республики «Стабильность, доверие и новые возможности» на 2016 год.

В Российской Федерации Банком России в рамках работы повышения финансовой стабильности страхового рынка были осуществлены ряд регуляторных изменений, среди которых: установление порядка расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств; определение порядка передачи страхового портфеля в случае применения к страховой организации мер по предупреждению банкротства или отзыва лицензии; введение института специализированного депозитария, основной задачей которого является оперативное выявление нарушений страховой организацией требований законодательства и др.

Перестрахование приводит к улучшению финансового положения цедента путем уменьшения технических рисков и создает дополнительные возможности по страхованию.

Так, в Республике Беларусь постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 года № 1463 создан государственный перестраховщик. В настоящее время прорабатывается вопрос предоставления права страховщику при страховании экспортных рисков с поддержкой государства самостоятельно размещать риски в перестрахование.

В Республике Молдова страховая (перестраховочная) деятельность может осуществляться исключительно страховщиком (перестраховщиком) в форме акционерного общества, в том числе с иностранными инвестициями, обладающего соответствующей лицензией, выданной Национальной комиссией по финансовому рынку в соответствии с Законом от 21 декабря 2006 года № 407-XVI «О страховании».

В Российской Федерации в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков планируется создание Национальной перестраховочной компании в форме акционерного общества. При создании 100 % ее акций будет принадлежать Банку России.

Государства - участники СНГ вырабатывают и совместно реализуют меры поддержки рынка страховых услуг: осуществляют либерализацию страхового рынка, создают благоприятный инвестиционный климат, обеспечивают финансовую устойчивость и прозрачность страховщиков, усиливают защиту прав и интересов потребителей страховых услуг, принимают меры по совершенствованию системы обязательного страхования и развитию добровольных продуктов страхования.

Так, соглашения, подписанные Республикой Арменией в рамках СНГ, способствуют укреплению сотрудничества и обмену опытом в сфере надзора, регулированию страховой и перестраховочной деятельности.

Развитие международных отношений Республики Беларусь в сфере страхования в рамках СНГ ориентировано на создание условий для взаимовыгодного сотрудничества на страховом рынке.

Укрепление взаимоотношений Кыргызской Республики с другими государствами - участниками СНГ способствует развитию и расширению страхового рынка, гармонизации национального законодательства, укреплению деловых связей между участниками страховых рынков, стимулированию развития финансово-экономических связей.

Соглашения, подписанные Республикой Таджикистан в рамках СНГ, способствуют развитию сотрудничества в страховой деятельности и обмену опытом в сфере надзора, регулированию рынка страховых/перестраховочных услуг.

Особую актуальность имеет развитие сотрудничества органов страхового надзора государств - участников СНГ в рамках Межгосударственного координационного совета руководителей органов страхового надзора государств - участников СНГ. Это обусловлено глобализацией страхового рынка, появлением новых страховых и перестраховочных продуктов, новых механизмов регламентирования и надзора страховой (перестраховочной) деятельности.

Для создания регионального страхового рынка целесообразно продолжать вырабатывать с участием совета согласованные подходы по надзору за страховой деятельностью, регулированию деятельности страховых посредников, совершенствованию требований финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Проведение совместных мероприятий, ориентированных на гармонизацию страхового законодательства, в рамках СНГ, сближение требований по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, принципов определения платежеспособности и финансовой устойчивости страховых (перестраховочных) организаций, также подтвердило свою актуальность.

Предлагаемые меры обеспечат финансовую устойчивость и надежность страхования, ускорят сближение требований по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, усилят национальный перестраховочный и инвестиционный потенциал рынка страховых услуг в интересах эффективного стимулирования развития экономики государств - участников СНГ.

Размещено на Allbest.ru