Кредитный договор как средство регулирования гражданских отношений

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

кредитный договор страхование

Актуальность исследования. Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

С развитием производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла. Кредитное правоотношение имеет большое значение для развития отдельных отраслей и регионов, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и т.д. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В настоящее время приоритет в правовом регулировании отношений по кредитному договору отдан гражданскому законодательству, в состав которого входят Гражданский кодекс РФ и принятые в соответствии с ним иные федеральные законы.

К числу особо значимых нерешенных вопросов относится проблема финансовой устойчивости каждой в отдельности кредитной организации и всей банковской системы в целом. Важная роль, которую играет банковская

система в современном государстве, обуславливает необходимость детального и жесткого регулирования ее деятельности. Такое регулирование, осуществляемое государством, должно реализовываться только в правовых рамках.

В последнее время потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Потребительский кредит - одна из наиболее востребованных банковских услуг. За последние годы для многих российских граждан обращение в банк за кредитом стало рядовым событием. На заемные средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги. По мере усложнения банковских продуктов более трудным становится и их регулирование.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Все это указывает на актуальность проводимого исследования.

Степень научной разработанности темы. Проблема правового регулирования кредитного договора в последнее десятилетие широко обсуждается в юридической научной литературе и привлекает к себе все более пристальное внимание правоприменителей. В ряде научно- практических работ, публицистических статей в периодических изданиях, диссертаций анализируются различные проблемы правового регулирования отношений по кредитному договору. Эти исследования во многом восполняют пробел, образовавшийся в отечественной юридической науке в советский период, когда вопросы кредитования практически не подвергались научному исследованию.

Теоретическую основу исследования составляют, в первую очередь, выдающихся русских цивилистов - К.Н. Анненкова, М.Ф. Владимирского- Буданова, Л.В. Гантовер, А.С. Звоницкого, Л.А. Кассо, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, уделявших значительное внимание исследованию кредитного договора.

Объектом исследования выступают социально-экономические и правовые отношения, возникающие в процессе заключения кредитных договоров в Российской Федерации.

Предметом исследования выступают нормы права, регулирующие кредитный договор, и практика их применения.

Целью исследования является исследование особенностей кредитного договора в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач исследования:

изучить понятие, признаки и характеристику кредитного договора;

выявить классификацию договоров банковского кредита;

раскрыть порядок заключения кредитного договора и его форму;

проанализировать специфику регулирования потребительского кредитование;

исследовать деятельность банков по включению в кредитный договор условий о страховании;

-изучить негативные обязательства в кредитных договорах;

определить возможности снижения неустойки по банковскому кредиту;

охарактеризовать возможности аннулирования кредитного договора неисполнение банком обязанностей выгодоприобретателя.

Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой,

статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Теоретическая значимость исследования определяется тем, что разработанные в ней положения вносят определенный вклад в науку гражданского права. Результаты исследования будут способствовать, на наш взгляд, более глубокому и всестороннему пониманию теоретических и практических проблем данного института.

Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в возможности применения ее выводов в деятельности практикующих юристов и развития правового сознания и повышения правовой культуры будущих юристов.

Структура бакалаврской работы определена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.



Глава 1. Кредитный договор как объект формально-юридического

анализа

1.1 Понятие, признаки и характеристика кредитного договора

Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.

Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Правовое регулирование банковского кредитования традиционно осуществляется между двумя "полюсами" - банковским регулированием и надзором (в том числе пруденциальное регулирование), с одной стороны, и кредитным договором - с другой1.

Хотя кредитный договор представляет собой в значительной степени сферу "свободного правотворчества" заинтересованных субъектов, прежде всего банка, предоставляющего кредит, эта договорная практика выработала в каждой стране набор общепринятых конструкций, входящих в ее содержание. Поскольку договор выражает волю стороны и поскольку ведущей стороной при формировании условий кредитного договора является в большинстве случаев банк, то не удивительно, что в современном

банковском обороте кредитный договор защищает прежде всего интересы именно банка-кредитора. Интерес банка-кредитора может быть представлен как стремление к получению прибыли вследствие кредитной сделки. В свою очередь, для обеспечения того, чтобы прибыль имела место, договор должен закрепить две группы условий:

условия, предоставляющие банку право потребовать прибыли (т.е. возврата основной суммы долга и уплаты процентов),

условия, снижающие риск неполучения предусмотренной договором прибыли.

Другими словами, кредитный договор формализует волю банка на получение прибыли и снижение кредитного риска. Сейчас мы хотели бы обратить внимание главным образом на второй аспект - снижение кредитного риска, поскольку он обнаруживает интересную тенденцию в современном банковском праве - тенденцию, состоящую в конвергенции частноправовых и публично-правовых интересов в современном банковском праве. Действительно, публично-правовой интерес при регулировании кредитных операций состоит в сохранении финансовой устойчивости кредитного института в процессе осуществления им банковского кредитования. Это достигается прежде всего вниманием к вопросу кредитного риска - соответственно этому риску от кредитного института требуется поддержание адекватного уровня достаточности капитала, а в ряде случаев (превышение определенных экономических нормативов) кредитование оказывается запрещенным пруденциальными нормами. В то же время частноправовая сфера также не игнорирует данный аспект - как только что было сказано, одна из основных целей кредитного договора состоит в снижении кредитного риска средствами договорного права.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты (ст. 819 ГК РФ3). Этому обязательству посвящен § 2 гл. 42 ГК4. Определяя место кредитного договора в системе обязательств рассматриваемой группы, необходимо учитывать следующее. Во-первых, он является видом договора займа.

Родовая принадлежность кредитного договора к договору займа обусловила возможность применения к нему положений § 1 гл. 42 ГК в части, не противоречащей правилам § 2 гл. 42 ГК и существу кредитного договора. Во- вторых, кредитный договор имеет нормообразующую специфику, которая выражается в следующем. Договор займа сформулирован как реальный. Однако для тех возмездных заемных отношений, в которых на стороне заимодавца выступает банк или иная кредитная организация, а предметом являются деньги, конструкция реального договора оказывается узкой и требуется применение конструкции консенсуального договора. В связи с этим закон сформулировал специальные нормы, отражающие особенности консенсуального договора займа, и установил, в каких случаях стороны вправе заключить консенсуальный договор займа по поводу денег.

Правила § 2 гл. 42 ГК имеют унифицированное значение, отражающее консенсуальность любого заемного обязательства независимо от иных признаков (фигуры заимодавца, предмета займа). Такие нормы применимы ко всем заемным правоотношениям, сформулированным в ГК как консенсуальные. Не случайно в ст. 822 ГК, посвященной договору товарного кредита, предусмотрена возможность применения к нему правил о кредитном договоре в части, не противоречащей специфике товарного кредита.

В ст. 819 ГК предусмотрено, что консенсуальный договор займа,

кредитного договора - от признания его видом договора займа до квалификации кредитного договора как самостоятельного гражданско-правового договора предметом которого являются деньги, может быть заключен, когда на стороне заимодавца участвует банк или иная кредитная организация, а сам заем носит возмездный характер. Таким образом, квалифицирующими признаками кредитного договора являются: 1) участие на стороне заимодавца банка или иной кредитной организации; 2) денежные средства как предмет займа; 3) возмездность обязательства. Отсутствие любого из перечисленных признаков исключает квалификацию обязательства как кредитного договора и, соответственно, его консенсуальный характер. Иными словами, договор денежного займа может быть консенсуальным, но только когда заимодавцем выступает банк или иная кредитная организация, а заем является возмездным (процентным).

Четкое представление о квалифицирующих признаках кредитного договора имеет значение для правильного применения норм § 2 гл. 42 ГК.

Квалифицирующие признаки кредитного договора предопределяют особенности применения к кредитным правоотношениям общих положений гражданского права и родовых норм о займе, в частности правил о возмещении убытков.

1.2 Классификация договоров банковского кредита

Банковский кредит большинство авторов называют самостоятельной экономической категорией, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса. При такой трактовке роль права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании. Между тем право, пронизывая экономические отношения, способствует созданию новых категорий, в том числе их классификаций. Рассмотрим банковский кредит как экономико-правовую категорию, которую содержит

действующее законодательство.

Законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска:

стандартный (в случае если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора);

под наблюдением (кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита);

субстандартный (существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается);

сомнительный (присутствуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита);

безнадежный (кредит не может быть погашен) (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П).

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

В свою очередь, нам представляется целесообразным рассмотреть классификацию договоров банковского кредита, в которой отличительным свойством классификации является гражданско-правовой критерий деления.

Речь идет о классификации договоров банковского кредита в зависимости от его условий.

Одним из существенных условий договора банковского кредита, как мы отмечали выше, является его субъектный состав. И если компетенцию кредитора законодатель РФ отдает банковским учреждениям либо иным кредитным организациям, то при определении в том или ином правоотношении заемщика возможна полемика, связанная с его выбором. Порождает данную полемику в первую очередь сам банк как кредитор. Банк в своей практике прежде всего проводит градацию по направлению кредитования физических лиц. Благодаря показанному делению договор банковского кредита может приобретать характер, связанный с кредитованием названных лиц. Таким образом, вполне приемлем вывод о специфичности обусловленности субъективизации договора банковского кредита. Настаивая на целесообразности классификации договора банковского кредита по признаку субъективизации, добавим необходимые, на наш взгляд, видовые теоретико-практические обособленности исследуемого гражданско-правового договора:

доходный договор банковского кредита - это сделка, оформляемая с более предпочтительным заемщиком;

легитимный договор банковского кредита: заемщик или его представитель должен при заключении договора обладать надлежащими полномочиями. Чаще всего этот момент актуален при кредитовании юридических лиц, компетенция представителей которых фиксируется в установленных юридических актах. Необходимо учитывать, что в отношении руководителей предприятий уставными документами могут предусматриваться ограничения в совершении той или иной сделки. На практике неполноценный анализ субъекта договора банковского кредита приводит к судебным тяжбам;

характерный договор банковского кредита. Деление договора на такой вид побуждается характером заемщика, его репутацией, степенью

ответственности, готовностью и желанием погашать долг. Банк стремится прежде всего удостовериться в том, как заемщик относился к своим обязательствам в прошлом, каков его статус в деловом мире;

конкурсный договор банковского кредита. Чаще всего такой договор имеет актуальность в условиях провозглашения государством какой-либо целевой программы финансирования хозяйствующих субъектов через банковский сектор. В ходе государственной программы, как правило, провозглашаются определенные требования, подлежащие удовлетворению лицами, изъявившими волю в ней участвовать. Конкурсный договор банковского кредита в полной мере можно усмотреть, например, в ходе реализации программ по поддержке участников агропромышленного комплекса государства;

массовый договор банковского кредита находит свое отражение в процессе массового потребительского кредитования;

штатный договор банковского кредита применяется в ходе кредитования банков своих работников. Условия штатного договора носят более лояльный характер, что продиктовано всемерным контролем над финансовым состоянием работника-заемщика;

обоснованный договор банковского кредита - это сделка, объектом кредитования которой является тщательно изученная банком потребность. Кредитуемое мероприятие недвусмысленно должно достичь заявленных целей, а экономическая природа - устоять в рамках допустимой финансовой погрешности.

В продолжение раскрытия классификационных критериев договора банковского кредита, а также его денежной сущности резюмируем, что в зависимости от предмета договор можно подразделить на договоры о предоставлении кредита:

а) в национальной валюте; б) иностранной валюте.

Следующим существенным условием договора банковского кредита

является срок, в зависимости от которого договоры делятся на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный виды.

Данный пункт классификации обладает определенной относительностью, поскольку длительность данных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными - до 30.

В зависимости от содержания договор делится на договоры:

о предоставлении в распоряжение денежных сумм;

о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

Для действительности договора банковского кредита достаточно соблюдения простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения, и в практике нотариально удостоверенная форма договора банковского кредита не редка. Поэтому договоры банковского кредита можно классифицировать в зависимости от формы на заключенные:

в простой письменной форме;

в нотариально удостоверенной форме.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на договоры о предоставлении:

а) потребительских кредитов; б) инвестиционных кредитов.

На сегодняшний день очевидно, что вопрос о классификации договора банковского кредита открыт и нет четко определенного критерия либо признака, по которому можно построить однозначную систему классификации данного гражданско-правового договора. При таком разнообразии существующих подходов к делению данных договоров наша классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику

практически любому договору банковского кредита.

В литературе по банковскому праву приводятся и другие классификации кредитов.

А. Кредиты Банка России.

ЦБ РФ является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. В соответствии с нормативными правовыми актами ЦБ РФ установлены следующие виды кредитов, выдаваемых кредитным организациям:

кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (этот список представляет собой перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ, публикуется в "Вестнике Банка России"):

внутридневные, - овернайт, - ломбардные (первые два вида предоставляются в автоматическом режиме, третий - в режиме запроса);

кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами:

внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке;

кредиты, обеспеченные залогом золота:

внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке.

Внутридневными называются кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете (ст. 850 ГК РФ) в пределах установленного лимита кредитования. Предоставляются в течение рабочего дня. Погашаются за счет поступлений на счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Кредитом овернайт называется кредит, предоставляемый на один календарный день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня. Предоставляется в сумме не погашенного банком

внутридневного кредита. Сумма кредита зачисляется на его счет, и средства по неисполненным платежным документам списываются со счета.

Помимо календарного и рабочего дня в банковской деятельности используется понятие операционного дня.

Операционный день - время в течение дня, которое самостоятельно устанавливается кредитной организацией, включает в себя а) время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, б) период документооборота и обработки учетной информации. Зависит от продолжительности работы соответствующих структурных подразделений. Является частью рабочего дня.

Ломбардным называется кредит Банка России, предоставляемый банку по его: а) заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или б) заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. По этой причине был выше обозначен как кредит, предоставляемый в режиме запроса.

Б. Кредиты в зависимости от валюты договора. Различаются кредиты, предоставляемые:

в валюте РФ (рубли);

в иностранной валюте - предоставляются уполномоченными банками в безналичном порядке, погашаются также в безналичном порядке.

В. Кредиты в зависимости от правового статуса клиента. Различаются кредиты, предоставляемые:

юридическим лицам - только в безналичном порядке;

физическим лицам - как в наличной, так и в безналичной форме.

Г. Кредиты в зависимости от сроков предоставления денежных средств Различаются кредиты, предоставляемые:

разовым зачислением / выдачей денежных средств;

открытием кредитной линии, т.е. с правом заемщика на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

Д. Овердрафт.

Овердрафтом называется предоставляемая клиенту возможность "перерасходовать" денежные средства на счете в случае, если их недостаточно для выполнения операции по счету. Кредит этого вида предоставляется на заранее оговоренных условиях автоматически. В соглашении банка и клиента по поводу овердрафта указываются: а) его максимальная сумма, б) условия кредитования, в) порядок погашения, г) процент за кредит.

Е. Кредит на синдицированной (консорциальной) основе.

Вид кредита, предоставляемого группой (синдикатом) банков. Практикуется для привлечения значительных денежных сумм экономическими субъектами для предпринимательской деятельности.

Ж. Ипотечный кредит.

Ипотека может быть установлена в обеспечение самых разнообразных обязательств, в том числе по кредитному договору. В ипотечных правоотношениях кредитор становится залогодержателем, обретая право получить удовлетворение своих денежных требований к заемщику по кредитному обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества заемщика. Залогодателем может быть заемщик или третье лицо. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

З. Целевой кредит (в ряде случаев с государственной поддержкой). Данная разновидность кредита состоит из подвидов:

образовательный кредит;

кредит на развитие сельского хозяйства;

кредитование малых форм хозяйствования;

ипотечный жилищный кредит;

другие, выделяемые в соответствии с федеральными нормативными правовыми актами.

Кроме того, кредитные организации делят предоставляемые кредиты на виды в маркетинговых целях - для привлечения внимания клиентов, активно

используя названия этих "продуктов" в рекламе: "автокредит", "потребительский кредит", "ипотечный кредит", "корпоративный кредит" и т.д. Тем не менее у каждого из перечисленных кредитов есть свои юридические особенности: в потребительском кредитовании, например, прежде всего учитывается распространение на него законодательства о защите прав потребителей.

1.3 Форма, порядок заключения и содержание кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора.

Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть

возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК).

Форма договора - это внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон, поэтому, определяя форму, необходимую для различных видов договоров, законодатель, по сути, выражает степень своего доверия к уровню компетентности, самостоятельности сторон договора, пониманию ими своих целей и возможных рисков при заключении и исполнении договора.

В российском праве требования к процедуре предоставления кредита и к форме кредитного договора достаточно жесткие и детальные. Так, в

Положении о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утверждено Банком России 31 августа 1998 г. N 54-П13) в п. 2.3 подробно описаны процедуры предоставления денежных средств клиенту, виды заполняемых при этом документов и требования к их оформлению. В Методических рекомендациях к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П (утв. Банком России 5 октября 1998 г. N 273-Т14) содержится указание на то, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств. "Приведенные правила делают невозможной ситуацию, при которой были бы соблюдены все формальности вплоть до получения расписки клиента-заемщика на расчетном документе при получении кредита в наличном порядке без действительного предоставления кредита". Действительно, детализация требований к договорной документации позволяет судам выявить, а был ли спорный кредитный договор заключен вообще либо стороны спора ведут речь о разных договорах.

Защиту публичных интересов государства обеспечивают также требования, установленные законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: требования об идентификации клиента, его представителя и выгодоприобретателя, заполнении соответствующих анкет и иных необходимых документов при приеме заявителей, выдаче кредита и в

дальнейшем при исполнении кредитного договора.

Как следует из ст.820 ГК РФ, кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления документа, подписанного обеими сторонами.

Статья 850 ГК РФ предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.

Согласно п. 2 ст.820 ГК РФ кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п. 2 ст. 162 ГК РФ, хотя и расходится с п. 1 ст. 432 ГК РФ, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.

Стабилизацию договорных отношений, сглаживание возможных последствий социального антагонизма отмечает как цели установления формальных требований к договору Е.В. Богданов17. Однако, признавая, что именно в связи с этим в императивном порядке сконструированы модели договоров, определены их существенные условия, разработан порядок заключения, изменения и расторжения, исследователь справедливо отмечает, что в отличие от Венской конвенции, Принципов УНИДРУА и Принципов ЕКП российское законодательство, в частности ст. 450 ГК РФ, ориентирует не на сохранение и "продолжение", а на "ликвидацию договора", что дестабилизирует гражданский оборот, поэтому необходимо "формирование принципа сохранения однажды заключенного договора". И важную роль в

решении этих вопросов будет играть суд, анализируя поведение сторон договора с позиции их добросовестности.

Эти тенденции действительно становятся очевидными при анализе

судебной практики применения ст. 820 Гражданского кодекса РФ: суды демонстрируют гибкий и взвешенный подход к решению вопроса о последствиях "порока формы".

В самой многочисленной категории дел истцы заявляют требования о применении последствий ничтожности кредитного договора в связи с отсутствием, с их точки зрения, необходимых реквизитов договора (отсутствие подписи или наличие фальсифицированной подписи стороны по договору, отсутствие необходимых приложений и т.п.). При этом часто рассматривают вопрос о форме договора через призму процедуры его заключения.

Если в кредитном договоре есть только отсылочные к договору ипотеки нормы, без конкретизации предмета залога, его оценки и других данных, указанных в ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", то нельзя требовать от такого договора формы, установленной для договоров ипотеки. Суды правильно

указывают на отсутствие оснований для применения к возникшим правоотношениям положений ст. 7 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете", предусматривающих обязательное подписание кредитных обязательств главным бухгалтером, поскольку договор ипотеки не относится к указанной категории сделок и соблюдение этого правила не предусмотрено ни положениями ГК РФ, ни Законом об ипотеке22. Кстати, в Федеральном законе от 6 декабря 2011 г. N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете"23, вступившем в силу 1 января 2013 г., требований об обязательном подписании кредитных обязательств главбухом нет.

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"24.

Закон N 353-ФЗ распространяется на все виды кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением ипотечных кредитов. Однако при этом и в Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесена ст. 9.1, посвященная особенностям условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Устанавливается приоритет Закона N 353-ФЗ перед иными законами, регулирующими деятельность кредитных и небанковских кредитных организаций, в том числе перед Федеральным законом от 02.07.2010 N 151- ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"25. Примечательно, что Закон N 353-ФЗ не перечисляет в числе нормативных актов, регулирующих рассматриваемую сферу, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". По-видимому, Закон N 353-ФЗ является специальным, и общие положения законодательства о защите прав потребителей по общему правилу применяться не будут. Закон N 353-ФЗ распространяется практически на любую деятельность по систематическому предоставлению кредитов гражданам, а под систематичностью понимается предоставление займа не менее четырех раз в течение года.

Согласно ст. 5 Закона N 353-ФЗ условия кредитного договора состоят из общих и индивидуальных условий, причем в случае противоречия применяются индивидуально согласованные условия. Многим знакома

ситуация, когда полный текст кредитного договора спрятан на сайте банка.

В статье 5 Закона N 353-ФЗ прямо установлено, что к общим условиям, то есть к тем, которые не были индивидуально согласованы с заемщиком, применяются нормы о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). Ранее этот вопрос вызывал разногласия: если хотя бы одно условие договора индивидуально согласовано, может ли такой договор считаться договором присоединения?

В этой же статье установлен внушительный перечень из 22 пунктов - информация, которую кредитор обязан доводить до сведения неограниченного круга лиц, в том числе через Интернет.

Следует отметить, что в гражданском законодательстве многих стран уже давно существуют положения о стандартных условиях договора. Очевидно, значение этих положений выходит далеко за рамки отношений кредитования: стандартные условия широко используются в сфере страхования, связи и др. Поэтому, с одной стороны, эти новеллы нельзя не оценить положительно, с другой - их следовало бы внести в ГК РФ. Нельзя не сказать и о том, что рука об руку с регулированием стандартных условий договора обычно идет регламентация несправедливых (недобросовестных) условий договора, то есть условий, хотя прямо и не противоречащих закону, но ставящих одну из сторон в явно невыгодное положение. Об этом нет ни слова ни в Законе N 353-ФЗ, ни в проектах изменений к ГК РФ.

Определенные шаги в направлении регламентации несправедливых условий договора делает судебная практика. Так, в п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 несправедливыми названы условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Кроме того, в судебной практике по конкретным делам в качестве несправедливых условий квалифицированы выплата комиссий за осуществление расчетов, условие о минимальном размере суммы в качестве частичного досрочного возврата займа, о штрафе в случае неисполнения или

ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства и др. Теперь в Законе N 353-ФЗ прямо оговорено, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься не может.

Закон не дает судам права признавать условия кредитного договора несправедливыми (хотя они, по-видимому, смогут это сделать, ссылаясь на Постановление Пленума ВАС РФ N 16), но содержит перечень условий, которые не могут включаться в кредитный договор, в частности:

условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Это своего рода черный список несправедливых условий, то есть ex ante ничтожных условий.

Установлены ограничения по размеру неустойки, взыскиваемой с заемщика: она не может превышать 25% или, если проценты по кредиту в этот период не начисляются, - 0,1% от просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кроме того, плата не может взиматься за исполнение банком обязанностей, предусмотренных нормативными актами, за действия, которые банк совершает исключительно в своем интересе. Закон N 353-ФЗ также обязывает банк предоставить заемщику возможность бесплатного

исполнения обязательства по месту нахождения заемщика.

Большое распространение в банковской практике получило обусловливание более выгодной процентной ставки заключением договора страхования с определенной организацией. Банки мотивируют законность своей позиции тем, что заемщик не обязан заключать подобные договоры, просто процентная ставка будет выше. В то же время Закон N 353-ФЗ говорит, что обязанность заключить иные договоры действительна лишь как индивидуально согласованная, если заемщик выразил письменное согласие, и не может включаться в общие условия кредитования. Равным образом все платежи по кредиту также могут включаться лишь в индивидуально согласованные условия договора.



Глава 2. Кредитный договор как средство регулирования гражданских отношений

2.1 Специфика регулирования потребительского кредитования

Бурное развитие в последнее десятилетие рынка потребительского кредитования обнаружило несовершенство и дефицит законодательного регулирования этой важной сферы экономической жизни российского общества. Гражданско-правовые конструкции договоров займа и кредита, предусмотренные главой 42 ГК РФ, оказались непригодными для воспрепятствования различным злоупотреблениям заимодавцев (кредиторов) как на стадии возникновения заемных обязательств, так и при их исполнении.

Санкционированное Верховным Судом РФ применение к кредитованию физических лиц отдельных положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"28 вызвало теоретические дискуссии и практические сложности, обусловленные неприспособленностью норм данного Закона к воздействию на достаточно специфические отношения. Суды, пытаясь защитить интересы граждан- должников, попавших в сложные финансовые ситуации, в том числе по легкомыслию, неопытности, юридической неподготовленности, нередко допускали необоснованные исключения из правила буквального толкования закона в ущерб правам кредиторов. Ярким примером игнорирования ссылок кредиторов на принцип свободы определения условий договоров в правоотношениях с клиентами - физическими лицами явилась судебная

позиция, согласно которой не соответствуют требованиям закона (п. 4 ст. 421, ст. 811 ГК РФ), нарушают права заемщика как нуждающегося в особой защите потребителя и в силу ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" являются недействительными условия, по которым кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик, в частности, намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода. В некоторых ситуациях сбалансированная, правильная по существу позиция судов о необходимости определенного ограничения экономически и организационно более сильных кредиторов основывалась на прямо противоречащем ст. 1 ГК РФ31 применении к кредитным отношениям по аналогии правил ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В целом практика требовала обновления и дополнения правовой регламентации долговых отношений с учетом обеспечения справедливого баланса интересов как заемщиков, так и их кредиторов. В юридической литературе настойчиво отстаивалась точка зрения о необходимости скорейшего решения насущной задачи построения доступной, понятной и эффективной системы обеспечения населения кредитными ресурсами именно на законодательном уровне.

Потребительский кредит - одна из наиболее востребованных банковских услуг. За последние годы для многих российских граждан обращение в банк за кредитом стало рядовым событием. На заемные

средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги. По мере усложнения банковских продуктов более трудным становится и их регулирование. Правила и нормы, которые действовали на рынке десять лет назад, уже не обеспечивают потребителям банковских услуг достаточной степени комфорта и защищенности. Законодательство развивается. Чтобы не отстать от новых требований жизни, и банки, и их клиенты изучают и внедряют новые законодательные положения.

Вступивший в силу 1 июля 2014 г. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"34 относится к той категории нормативных актов, которые не просто дополняют или частично улучшают существующий порядок, но и кардинально изменяют процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, устанавливают новые механизмы защиты граждан-потребителей. Важно, чтобы человек понял, как воспользоваться новыми возможностями, оценил и использовал на практике новые средства, предложенные законодателем.

Однако правильное применение норм Закона требует их четкого понимания и толкования. За короткой строчкой Закона подчас скрываются многолетний судебный опыт, особенности применения, зависящие от конкретных обстоятельств и деталей. Не случайно в народе ходит поговорка "два юриста - три мнения". Когда дело касается сложных финансовых материй, мнений может быть еще больше. Современные кредитные продукты позволяют удовлетворить потребности самых взыскательных клиентов: заемщику предоставляются широкие возможности для выбора сумм и сроков, способов использования и возврата кредита, снижения возникающих при этом рисков.

Прежде всего обращает на себя внимание подробная регламентация преддоговорных отношений субъектов потребительского финансирования.

На кредитора Закон возлагает целый ряд обязанностей, которые ему надлежит исполнить под надзором Банка России35.

Во-первых, кредитор обязан в одностороннем порядке в целях многократного применения разработать общие условия договора потребительского кредита (займа) и изложить их в виде формуляров или иных стандартных формах. К этой части условий договора применяются правила о договорах присоединения (ст. 428 ГК РФ), т.е. общие условия могут быть приняты заемщиком только в установленном кредитором виде. Таким образом, законодатель исключил необходимость некорректной реализации заложенных в ст. 428 ГК РФ ограничений посредством института аналогии и прямо ответил на поднятый в юридической литературе вопрос о

допустимости конструирования отношений частичного присоединения к договору.

Во-вторых, кредитор обязан бесплатно довести до всех потенциальных заемщиков информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита (займа). Информация должна быть доступна заинтересованным лицам по месту приема заявлений о предоставлении кредита (займа), а также в сети Интернет.

Не менее подробно урегулирована и стадия заключения договора потребительского кредита (займа).

Закон уделяет большое внимание форме договора потребительского кредита (займа), предъявляя к установленной письменной форме дополнительные требования: предусмотренные им в качестве существенных индивидуальные условия договора должны быть отражены в виде таблицы, форма которой предписывается нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом обязательным реквизитом документа, оформляющего договор

потребительского кредита (займа), является размещение в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями полной стоимости потребительского кредита (займа), нанесенной прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) не является условием договора, она представляет собой выраженный в конкретном цифровом значении процентов годовых результат применения согласованных сторонами индивидуальных условий с учетом всех образующих цену заимствования факторов, включающих не только проценты по договору, но и все платежи заемщика помимо погашения основной суммы долга кредитору и в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по внесению таких платежей следует из условий договора. Закон устанавливает формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) и подробные правила учета включаемых в нее платежей (ст. 6). Трудно переоценить значение этой законодательной новеллы для заемщиков. Ознакомление с порядком расчета реальной цены финансирования позволяет заключить, что не обладающий специальными знаниями "рядовой" гражданин вряд ли может самостоятельно определить, во что в действительности ему обойдется кредит (заем), а без такой осведомленности его решение одолжить деньги не на жизненно важные потребности нередко оказывается легкомысленным.

При любом порядке заключения договора в случае наличия в нем условий, обязывающих заемщика оплачивать какие-либо дополнительные услуги, оказываемые кредитором (с указанием их стоимости) или третьими лицами, либо заключать иные договоры в связи с договором кредита (займа), включая договоры страхования, согласие заемщика с этими условиями

должно выражаться в его заявлении по форме, содержащей разъяснение о возможности заемщика отказаться внести в договор такие условия. Если заемщик отказался от не являющегося обязательным в силу закона заключения договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата без заключения договора страхования. Такой порядок соответствует принципу свободы договора, исключая навязывание платных дополнительных услуг, и обеспечивает право гражданина самостоятельно и осознанно решить вопрос, от которого во многом зависят цена и иные существенные условия кредитования.

Следует особо отметить, что, предусматривая столь строгие дополнительные требования к оформлению договора потребительского кредита (займа), Закон не устанавливает специальных гражданско-правовых последствий их нарушения. Это означает, что наступают общие последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, а именно: стороны лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но вправе приводить письменные и другие доказательства. Следовательно, кредитор, ненадлежаще оформляющий договор потребительского кредита (займа), серьезно рискует подвергнуться только административным санкциям в связи с надзором за его деятельностью со стороны Банка России. Что же касается заемщика, у него остается возможность оспорить заемную сделку как заключенную под влиянием существенного заблуждения, если удастся доказать, что нарушение формы воспрепятствовало ему разумно и объективно оценить ситуацию (ст.

178 ГК РФ)37.

Ограничена также свобода договора (точнее, произвол кредитора) при установлении неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора заемщиком. По Закону ее размер не сможет превышать 20%

годовых, если на невозвращенную сумму начисляются предусмотренные договором проценты, или 0,1% просроченной задолженности в день, если за период нарушения договорные проценты не начисляются (п. 21 ст. 5). В Законе не говорится об особых последствиях несоблюдения указанных запретов и ограничений, следовательно, нарушающие их условия не будут обязывать заемщика, а в случае спора суд будет руководствоваться Законом.

При предоставлении потребительских кредитов банки сталкиваются с множеством проблем, связанных с исполнением заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае просрочки платежей заемщиком действующее законодательство предоставляет банку не так много возможностей по взысканию долгов. Он может пытаться получить исполнение в добровольном порядке (путем направления уведомлений о наличии задолженности, требований о необходимости погашения такой задолженности и т.п.). Правила осуществления подобного взаимодействия установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Вторая возможность - это взыскание долга в принудительном порядке. В настоящее время на территории России взыскание задолженности в принудительном порядке на законном основании осуществляет только Федеральная служба судебных приставов (ФССП), деятельность которой регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"38 (далее - Закон об исполнительном производстве). Для взыскания задолженности через ФССП в соответствии со

ст. 12 Закона об исполнительном производстве банк должен получить исполнительный лист или судебный приказ, т.е. передаче задолженности приставам предшествует, как правило, судебное разбирательство. Следует отметить, что независимо от исхода судебного разбирательства банк будет нести определенные издержки, которые выражаются, во-первых, в оплате труда специалистов, которые будут представлять интересы банка в суде; во- вторых, в затратах времени, так как судебное разбирательство длится не меньше нескольких месяцев, а иногда занимает больше года. При этом взыскание задолженности судебными приставами может оказаться неэффективным, особенно в том случае, когда у заемщика нет ликвидного имущества (вкладов, счетов в банках и т.п.), так как процесс наложения взыскания на иное движимое имущество или недвижимое имущество заемщика может занять довольно долгое время и быть безрезультатным с

...