Правовой генезис механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожаров, а также обеспечения смягчения их последствий в Великобритании
Сущность страхового права в области противопожарного страхования. Механизмы страхования и инструменты их влияния на защищенность территорий и населения от пожаров. Сравнительно-правовой анализ противопожарного страхования Великобритании и России.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | автореферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.02.2018 |
| Размер файла | 90,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Предварительный контроль заключается в принятии решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Великобритании Законом «О финансовых услугах и рынках» установлен запрет на осуществление одной и той же страховой организацией услуг по страхованию жизни и страхованию, отличному от страхования жизни.
Начиная с января 2005 г. все субъекты страхового рынка обязаны были пройти обязательную регистрацию в СФУ. Для осуществления страхования от пожара необходимо получить лицензию на осуществление страховой деятельности по классам 8 «Пожар и природные силы» и 9 «Другие виды ущерба, нанесенные имуществу» одновременно, которая называется «Страхование от пожара и других видов ущерба имуществу». Минимальными требованиями для регистрации являются: обладание специальными знаниями и финансовыми возможностями (соответствие марже платежеспособности финансовых ресурсов, предназначенных для выполнения обязательств и размер гарантийного фонда, обеспечивающего выполнение обязательств перед страхователями), хорошая репутация и наличие полиса страхования профессиональной ответственности страховщика.
Последующий надзор заключается в проверке финансовой отчетности. Пройдя этап регистрации, страховые компании обязаны подавать в Службу по финансовым услугам ежегодные отчеты в установленной форме, которые включают в себя: информацию об использовании активов; о неразработанной премии; о не произошедших рисках; о неоплаченных претензиях (включая резерв произошедших, но не заявленных убытков); информацию о брутто- и нетто-ставки перестрахования, а также об основных перестрахователях. Анализ такого отчета дает возможность органу надзора сделать выводы о финансовом состоянии компании, в частности, о ее платежеспособности.
Британская модель является наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важное значение, наряду с государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования. Операции по страхованию подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков. Благодаря сочетанию либерального похода к страховщикам и защиты прав страхователя Англия занимает лидирующие позиции в мире в сфере страхования:
· страховой бизнес Великобритании находится на третьем месте в мире по объему оборота;
· число сотрудников, работающих в сфере страхования, насчитывает 348000 человек, что составляет примерно треть всех работников финансовой сферы страны;
· он насчитывает 17% инвестиций на фондовом рынке
· страховые компании выплачивают ежедневно 222 миллиона фунтов стерлингов страховых премий по договорам о страховании жизни и 74 миллиона фунтов стерлингов выплат по договорам имущественного страхования. Appropriate Insurance Company (2005)(http://www.insure121.com/InsuranceCompany.html) (получено 22 ноября 2005 г.)
Британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.
В связи с ориентированностью европейского законодательства на защиту прав потребителей страхового продукта в Великобритании были введены дополнительные институты. Парламентом Великобритании был введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Лицо, пострадавшее от неправомерных действий страховщика, имеет право обратиться как к омбудсмену, так и в суд. В аппарате финансового омбудсмена находится штат независимых экспертов в различных областях финансовых услуг. Разрешение жалоб бесплатно и происходит в течение шести месяцев. Решение омбудсмена обязательно для обеих сторон.
Кроме института финансового омбудсмена Законом «О финансовых услугах и рынках» был создан специальный фонд, названный Схема компенсации финансовых услуг (СКФУ), призванный защищать страхователей в случае неспособности страховой организации выполнить свои обязательства перед страхователем (например, в случае банкротства страховщика). СКФУ формируется за счет налога, выплачиваемого страховой организацией при получении лицензии. При объявлении банкротства страховой организации СКФУ при содействии со специалистами по банкротству добивается удовлетворения требований страхователей, а при невозможности такого удовлетворения - выплачивает пострадавшим страхователям компенсацию, размер которой исчисляется в каждом конкретном случае. СКФУ работает по обращениям физических и юридических лиц - субъектов малого бизнеса. Его услуги для страхователей осуществляются на бесплатной основе.
Выводы: таким образом, начало становления противопожарного страхования Англии связано с Великим лондонским пожаром 1666 г., и как следствие, внесены изменения в законодательство, касающееся снижения риска пожара. До середины XX в. государство практически не контролировало рынок страхования, что привело с одной стороны к бурному его росту и формированию многочисленных форм страховой деятельности, но с другой стороны к злоупотреблениям и мошенническим действиям со стороны страхователей. С 1970х гг., после вступления Великобритании в Европейский Союз, был создан специальный орган надзора за страховой деятельностью. В настоящее время это Служба по финансовым услугам, которая занимается регистрацией субъектов страхового рынка Англии, а также анализом их финансовой отчетности. Современное страховое законодательство Великобритании ориентировано на защиту прав потребителей страхового продукта. С этой целью были введены требования об обязанности информирования потенциального потребителя об условиях договора, о соблюдении режима финансовой платежеспособности страховщиками, а также введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Введение должности финансового омбудсмена повысило уровень защищенности страхователя, а, следовательно, доверие к страховым институтам в Англии и Европе.
Создание режима либерального подхода к регулированию страхового рынка, а также внимание со стороны государства и страховых компаний к правам потребителя страхового продукта создали конкурентную среду в стране, что позволяет сделать противопожарное страхование доступным практически всем слоям населения Великобритании, а также обеспечило высокие показатели английского страхования в мире.
Глава третья, «Механизм страхования в области повышения защищенности населения и территорий Великобритании от пожаров», посвящена предупредительной функции противопожарного страхования. Помимо функций покрытия риска и облегчения финансирования при наступлении страхового случая, страхование в Британии является важным инструментом экономического стимулирования предупреждения пожаров.
Проанализирована роль противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной безопасности и, прежде всего, в создании механизма экономического стимулирования проведения противопожарных мероприятий. Основными задачами противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной безопасности являются:
· экономическое стимулирование повышения уровня пожарной безопасности объектов страхования;
· финансирование мероприятий в области пожарной безопасности.
В параграфе первом, «Страховые механизмы предупреждения пожаров», рассматриваются превентивные функции противопожарного страхования, связанные с мероприятиями по управлению пожарными рисками в частном и государственном секторе. Многие договоры коммерческого страхования включают в себя положения об управлении рисками.
При заключении договора страхования андеррайтеры проводят оценку риска и проводят консультирование по управлению рисками. Установление размеров страховых премий в зависимости от степени пожарного риска побуждает физических и юридических лиц уменьшать риски.
Страховые компании имеют в своем штате специалистов, которые на этапе заключения договоров страхования проводят оценку пожарного риска и консультирование по его снижению.
В первую очередь, это андеррайтеры, то есть, высококвалифицированные специалисты в области страхования, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование конкретного объекта. Андеррайтер имеет полномочия принимать или отказывать в принятии на страхование предложенных рисков и определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования. В связи с важностью андеррайтинговой деятельности требования к этим специалистам достаточно высокие. Это образование в области строительства, инженерии или пожарной безопасности, а также получение квалификационного сертификата в Ассоциации дипломированных страховщиков.
Кроме андеррайтеров страховая компания имеет в штате специалистов по оценке пожарного риска. Это специалисты с обширными практическими познаниями в области пожарной техники, обнаружению и предотвращению пожара, а также в области противопожарного страхования. Они проводят обследование объекта и составляют отчет для андеррайтера, отражающий следующие параметры:
1. конструкцию здания (воспламеняемость материалов, вероятность обрушения здания при пожаре и т.д.);
2. факторы, способствующие быстрому распространению огня (неразделенная крыша, незащищенные лестничные пролеты и т.д.);
3. способы обогрева помещений (газовые или масляные радиаторы, переносные обогреватели и т.д.);
4. содержание бытовых систем и управление зданием (вывоз мусора, правила, запрещающие курить в помещениях, безопасность и т.д.);
5. условия хранения (деление на отсеки, высота стеллажей и.т.д.);
6. устройства пожаротушения (наличие или отсутствие спринклеров, прямая связь с пожарной частью и т.д.).
Кроме отчета андеррайтерам, специалисты по оценке пожарного риска проверяют, соблюдаются ли гарантии и обязательства действующих полисов, а также производят рекомендации по снижению риска.
В случае принятия риска к страхованию, андеррайтер рассчитывает размер страховой премии, с учетом скидок или доплат, в соответствии с принятыми мерами пожарной безопасности. Стандартные методы противопожарной защиты имеют свою цену (затраты на оборудование, персонал, консультантов и т.д.). Принимая во внимание, что такие меры приводят к снижению пожарного риска, следовательно, снижению стоимости страхового полиса.
Для формирования единого подхода к оценке пожарного риска в середине XVIII в. Комитет офисов по страхованию от пожара разработал Единый тариф страхования от пожаров, который применялся во всем страховом бизнесе до1985 г. и был впоследствии заменен более гибкой системой тарифов, разработанной Ассоциацией Британских страховщиков, с учетом рисковой истории объектов и пожарной статистики. В настоящее время система расчета страховых тарифов действует в виде компьютерной программы, отражающей процесс принятия решения андеррайтером в каждом конкретном случае. Система производит расчет страховой премии и идентифицирует основные факторы, повлиявшие на принятие решения, например, размер страховой премии может повышаться вследствие неурегулированных правил курения в помещении.
Параграф второй, «Научно-исследовательская деятельность страховых компаний по предупреждению пожаров», посвящен еще одному аспекту предупредительной деятельности страховых компаний. Страховщики финансируют многие научно-исследовательские и просветительские программы, направленные на предупреждение пожаров, что позволяет снизить прямой и косвенный ущерб от пожара физическим и юридическим лицам. Для Великобритании вклад страховых компаний в развитие пожарной безопасности является исторической закономерностью, поскольку пожарная служба была впервые создана именно при непосредственном участии страховщиков.
Программа пожарной статистики рынка была разработана в 1982 г. Ассоциацией Британских страховщиков. Основной задачей Программы является сбор и анализ статистики ущерба, нанесенного пожаром, в зависимости от вида деятельности/производства, что должно содействовать лучшему пониманию причин пожаров и их предотвращению.
Такие организации, как международная компания FM Global, функционирующая в Великобритании, начали собирать у страховых компаний и классифицировать статистику пожаров, что способствовало созданию Строительных стандартов. FM Global фокусирует внимание на ущербе, нанесенном пожаром, а также контроле этого ущерба, особенно в области защитных строительных материалов и конструкций. Продукция, направленная на снижение ущерба в результате пожара и материалы тестируются и одобряются этой организацией.
Система оценки пожарного риска появилась в Англии в XVIII в., поскольку страховые компании были заинтересованы в предотвращении ущерба, нанесенного пожаром. В 1868 г. страховые компании разработали стандарты пожарной безопасности зданий. В настоящее время эту деятельность проводит Ассоциация предотвращения пожаров (Fires Prevention Association), созданная и финансируемая страховыми компаниями. Британские страховые компании создали и финансируют Бюро по предотвращению поджогов (Arson Prevention Bureau), которое занимается просветительской и научно-исследовательской работой в области предупреждения поджогов.
Многие страховые компании самостоятельно проводят образовательные и просветительские программы, посвященные управлению рисками и пожарной безопасности в школах и учреждениях. В частности, после принятия нового законодательства о реформе пожарной безопасности, страховщики совместно с пожарными службами проводили компании по популяризации и разъяснению новых норм.
Параграф третий, «Взаимосвязь аудита пожарной безопасности и противопожарного страхования», посвящен анализу аудита пожарной безопасности, проводимого в соответствии с вышеупомянутым Законом «О реформе пожарной безопасности» 2005 г., и страховой оценки риска. Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности. Аудит пожарной безопасности в Великобритании должно проводить «ответственное лицо», которое, как правило является собственником недвижимого имущества. Ответственное лицо обязано регулярно проводить «детальное и систематическое обследование помещений на предмет соответствия состояния пожарной безопасности противопожарному законодательству, а также обучение персонала мерам пожарной безопасности и действиям в случае пожара», то есть, аудит пожарной безопасности. Правила аудита пожарной безопасности утверждены Правительством Великобритании для 11 категорий зданий Fire Safety Risk Assessment Guides. Department for Communities and Local Government. 2006 (например, офисов и магазинов, образовательных учреждений, театров, производственных помещений и т.д.).
В отсутствии специальных знаний в области пожарной безопасности собственник может поручить проведение аудита независимым консалтинговым компаниям, которые привлекает к этой работе экспертов (аудиторов) - специалистов наиболее высокой квалификации в данной области, не заинтересованных в результатах аудита.
Наиболее надежными организациями, привлекаемыми к пожарному аудиту, являются Комитет строительного нормирования, в состав которого входит Орган по сертификации в области предотвращения ущерба, и Британский институт стандартов.
Мониторинг и контроль за исполнением положений Закона возлагается на местные пожарные службы. От пожарно-спасательной службы требуется оказывать содействие «ответственному лицу», однако пожарные освобождаются от обязанности проводить и документировать оценку риска. Ответственное лицо должно назначить компетентного специалиста консалтинговой фирмы для проведения аудита.
Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Однако при заключении договора страхования ответственности владельца здания, в соответствии с принципом высшей добросовестности, страхователь обязан сообщить об опасности обитателям здания, выявленной в результате аудита; в противном случае, страховщик может быть освобожден от обязанности компенсировать ущерб, предусмотренный договором страхования.
Таким образом, противопожарное страхование, помимо основной своей функции - компенсации ущерба, причиненного огнем, выполняет важные функции предупреждения пожаров. Прежде всего, на этапе, предшествующем заключению договора противопожарного страхования специалисты страховой компании производят осмотр объекта, оценивают риск возникновения и развития пожара, а также рекомендуют страхователю меры снижения риска. Во-вторых, андеррайтеры имеют полномочия снижать размер страховой премии при условии принятия страхователем мер к снижению пожарного риска. Наконец, страховые компании проводят и финансируют научные исследования, посвященные противопожарной защите.
Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности.
Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Таким образом, связи между противопожарным страхованием и аудитом пожарной безопасности в Великобритании не выявлено.
Глава четвертая, «Правовые основы страхового возмещения ущерба, причиненного в результате пожара в Великобритании», посвящена механизму страхования, с помощью которого страхователь, пострадавший в результате пожара, получает страховую компенсацию.
В параграфе первом, «Основные характеристики договора противопожарного страхования», рассматривается вопрос о договоре противопожарного страхования. Рассматриваются особенности и виды данного вида договора. В Великобритании термин «страхование» и термин «огневое страхование не установлены законом. Он может быть определен как договор, согласно которому страхователь «соглашается выплачивать премию страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить деньги в случае, если имущество испорчено или уничтожено огнем». Основные характеристики договора страхования в целом применяются ко всем договорам страхования, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию.
1. Это принцип высшей добросовестности (Utmost good faith), который происходит от старинного морского права, установлен Законом «О морском страховании» Marine Insurance Act 1906 1906 г., и который применяется и в пожарном страховании, поскольку договор огневого страхования считается «ответвлением» договора морского страхования. Статьи 17-18 Закона обязывают потенциального страховщика и страхователя раскрывать существенную информацию до заключения договора. Если информация не была раскрыта одной из сторон, то договор может быть признан недействительным.
В практике огневого страхования следующие факты являются существенными:
1. Личная информация страхователя (например, заключение договора под чужим именем)
2. Местность и окружающие условия недвижимости, предназначенной к страхованию (пожары в прилегающих зданиях; предыдущее использование здания, фейерверки на территории, прилегающей к зданию и т.д.)
3. Стоимость имущества, предназначенного к страхованию (средняя стоимость лесоматериалов; другие товары и т.д.)
4. Предыдущие потери от огня, от которых пострадал страхователь
5. Другие случаи заключения договора огневого страхования (предыдущие отказы заключить или продлить договор страхования и т.д.)
Считается, что принцип высшей добросовестности является преддоговорной обязанностью, и любое существенное увеличение риска в дальнейшем не влечет признания договора недействительным. Однако, поскольку ст. 17 Закона не содержит никаких временных ограничений, эта обязанность интерпретируется как имеющая силу и после заключения договора. Многие юристы считают, что этот принцип бесполезен и не несет большего смысла, чем bona fides (честность), а стороны любого договора, не только договора страхования, должны быть честными. Несмотря на критику и сомнения, постдоговорная обязанность высшей добросовестности является мощным средством защиты страховщика от недобросовестной сделки, вызванной постдоговорным развитием риска.
2. Принцип компенсации. Основной идеей договора огневого страхования является то, что страхователь восстанавливает свое финансовое положение на тот же уровень, что и до пожара, но не более того. Важнейшим судебным прецедентом по вопросу о принципе компенсации является дело Castellain v. Preston. Страхователь не имеет права получить прибыль из своего ущерба. Для предотвращения такого незаконного обогащения, в договоре противопожарного страхования всегда указывается размер страховой суммы.
3. Важным принципом договора противопожарного страхования является то, что ущерб, за который полагается страховое возмещение, должен быть причинен пожаром.
В английских законах не содержится указания на форму договора, то есть он не должен быть заключен в письменной или иной форме. Однако правовым обычаем установлена письменная форма договора противопожарного страхования, с обязательным указанием обязанностей страховщика и обязанностью страхователя выплачивать страховую премию. В особенности письменная форма договора необходима при решении споров между сторонами.
Начиная с 1922 г. большинство ведущих страховых компаний приняли стандартную форму страхового полиса, разработанную Комитетом офисов по страхованию от пожара. В 1985 г. после роспуска Комитета Ассоциация Британских страховщиков предложила для своих членов стандартные формы страхового полиса. Несмотря на то, что небольшие страховые компании сохранили свои собственные редакции полисов, в целом это привело к единству условий страхового полиса и их интерпретации.
Стандартный полис противопожарного страхования предусматривает страховое покрытие имущества от пожара, удара молнии или взрыва.
Стандартный перечень видов собственности, которые могут быть застрахованы по договору противопожарного страхования, сводится к следующим:
1. Здание, включая недвижимый инвентарь и установки, принадлежащие собственнику.
2. Машинное оборудование, агрегаты и другое содержимое.
3. Товары и материалы, являющиеся объектом коммерческой деятельности.
В перечень могут быть добавлены другие объекты собственности, например, компьютерные системы, отчетные документы и т.д.
В договоре страхования оговаривается, что способ компенсации ущерба при наступлении страхового случая остается на усмотрение страховщика, и включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния, степени изношенности и рыночной стоимости пострадавшего имущества.
Если установлено, что ущерб произошел в результате пожара, причина пожара несущественна. Также несущественно, произошел ли пожар из-за небрежности посторонних людей или самого страхователя.
Причина пожара является существенной, если это намеренный поджог, совершенный страхователем или если причина пожара является исключением из договора. Договор огневого страхования покрывает ущерб от непосредственных последствий пожара - так называемый прямой ущерб. Косвенный ущерб, как например остановка бизнеса, вызванная пожаром, чреватая недополучением прибыли, не относится к непосредственному ущербу и таким образом не покрывается.
Противопожарное страхование в Великобритании осуществляется в добровольной форме. Тем не менее, в виде исключения некоторые виды недвижимости страхуются от пожара в обязательном порядке, в соответствии с законом «Об улучшении земель» Improvement of Land Act 1864 г., законом «О заселенных землях» Settled Land Act 1925 г. и законом «О небольших постройках и участках» Small Holdings and Allotments Act 1926 г.. Кроме того, в соответствии Пасторским укладом англиканской церкви Pastoral Measure. Code of Recommended Practice. 1983 г. от пожара должны быть застрахованы церковные постройки, принадлежащие англиканской церкви. Однако обязательное страхование не играет роль стимулирования противопожарного страхования, поскольку из-за развитости страховой культуры населения Англии данные виды собственности страхуются в обычном добровольном порядке.
Параграф второй, «Возмещение ущерба по договору противопожарного страхования», рассматривается вопрос о процедуре компенсации ущерба пострадавшим в результате пожара.
При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы.
Страховая компания нанимает эксперта-консультанта по урегулированию ущерба, (loss adjuster) для консультирования по вопросу возмещения ущерба от пожара. Специалисты по урегулированию ущерба являются членами Королевского института специалистов по урегулированию ущерба (Chartered Institute of Loss Adjusters). Это профессиональная организация, членство в которой возможно только после подтверждения своей профессиональной квалификации и сдачи экзаменов.
Номинально эксперт-консультант независим от страховщика, и обязан урегулировать ущерб максимально справедливо для обеих сторон. Однако его нельзя назвать полностью независимым, поскольку страховая компания оплачивает его услуги. Из-за этого потерпевшая сторона нанимает специалиста по оценке ущерба (loss assessor), который выступает от его имени. Услуги специалиста по оценке ущерба оплачивает потерпевшая сторона, и расходы на оплату услуг не входят в страховое покрытие.
Эксперт по урегулированию ущерба получает от страховой компании информацию об условиях договора страхования. Он обследует место пожара и делает вывод о правомерности страхового требования. Эксперт по урегулированию ущерба может пользоваться консультацией других специалистов. Например, если возникаем подозрение, что причиной пожара является поджог, то он приглашает экспертов-криминалистов. Инженеры могут быть привлечены к оценке степени ущерба и возможности его восстановления и ремонта.
Эксперт по урегулированию пожара также обязан принять меры к уменьшению ущерба. Например, он может организовать мероприятия по укреплению здания, смазке машин, чтобы снизить ущерб от воды, а также складирование уцелевшего имущества. Существуют специальные фирмы, занимающиеся дегидратацией, ремонтом оборудования, пострадавшего от дыма, и т.д., и эксперт по урегулированию ущерба в случае необходимости может привлекать эти фирмы для снижения последствий пожара.
В параграфе также рассматривается принцип суброгации. Суброгация означает, что страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя лицу, виновному в возникновении пожара.
Доктрина суброгации преследует две основные цели. Во-первых, в соответствии с принципами страхования договор страхования является договором возмещения ущерба, и страхователь не имеет права извлекать выгоду из своего ущерба. Рассматривается дело Castellain v. Preston (1883) 11 Q.B.D. 380, по которому было вынесено решение о том, что продавец недвижимого имущества (страхователь) получил двойную оплату за него. После того, как здание было разрушено пожаром, произошедшим в период между заключением договора купли-продажи и вступлением его в силу, он получил возмещение от страховой компании, а также получил стоимость здания в соответствии с договором купли-продажи.
Во-вторых, с помощью суброгации страховщик, выплативший страховую сумму страхователю, пострадавшему от третьей стороны, получает возможность компенсировать расходы.
Британские ученые не рассматривают суброгацию в качестве разновидности цессии. Право суброгации возникает у страховщика сразу же после проведения страховой выплаты, тогда как цессия требует заключения договора о переходе прав страхователя к страховщику. Кроме того, страховщик по английскому праву обязан осуществлять свое право суброгации по отношению к третьим лицам от имени страхователя. Страховщик, осуществляющий право цессии в отношении третьих лиц, должен действовать от своего имени.
Делается вывод, что суброгация является инструментом индивидуальной ответственности, поскольку виновный в причинении ущерба в результате пожара, вынужден будет компенсировать этот ущерб, несмотря на наличие у пострадавшей стороны полиса имущественного страхования. Кроме того, суброгация стимулирует развитие страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.
В параграфе третьем, «Восстановление недвижимости по закону (Закон о предупреждении пожаров в метрополии 1774 г.)», освещается еще один способ возмещения ущерба по договору огневого страхования, который основан на принципе восстановления (reinstatement), предусмотренном ст. 83 Закона «О предупреждении пожаров в метрополии» Fires Prevention (Metropolis) Act 1774 г. 1774 г.
Статья 83 была разработана для предотвращения поджогов, совершаемых владельцами зданий с целью получить страховые выплаты. Она уполномочивает лиц, имеющих страховой интерес к зданию, пострадавшему от пожара, («заинтересованные лица»), но не самого страхователя, требовать, чтобы страховое возмещение было направлено на восстановление здания, а не выплачено наличными деньгами. Также статья разрешает страховщику, в случае подозрения на мошенничество, не выплачивать страховое возмещение, а самостоятельно направить деньги на восстановление здания.
Несмотря на главную цель - предотвращение поджогов, статья 83 также содержит в себе способ защиты страхового интереса к объекту недвижимости. Потенциальные «заинтересованные лица» согласно статье 83 - это арендодатель, арендатор, кредитор по закладной или приобретатель недвижимости (то есть, участники сделок с недвижимостью).
Очевидно, что законодательство в области сделок с недвижимостью и страхования существенно изменилось по сравнению с 1774 годом. Современное законодательство и страховая практика предотвращают большинство негативных последствий для участников сделок с недвижимостью. При ипотеке сегодня применяется статья Закон о собственности Law of Property Act 1925 г. 1925 года, который написан современным и ясным языком. Статья 108 Закона гласит, что если недвижимость, выступающая в качестве залога при ипотеке, пострадала от пожара, кредитор может восполнить потери по договору страхования, заключенному заемщиком.
Что касается договоров купли-продажи недвижимости, то статья 47 Закона о собственности разрешает покупателю недвижимости восполнить потери по договору страхования продавца. Кроме того, сегодня положение о «переходе интереса» включается практически в любой договор страхования, заключенный продавцом. Это позволяет защитить покупателя недвижимости в период между заключением контракта и вступлением его в силу.
Начиная с 1990х гг. было принято большое количество законов, регулирующих отношения арендодателя и арендатора. Однако современные договоры страхования и договоры аренды все еще защищают только интересы арендодателя. Поскольку подавляющее большинство договоров страхования заключаются арендодателем (хотя зачастую за счет арендатора), арендодатель единолично распоряжается страховыми выплатами. Страхование на имя арендодателя и арендатора позволяет арендатору контролировать расходование страховых выплат, однако такой вид договора страхования используется очень редко при договорах аренды.
Даже если договор аренды содержит положение о страховании недвижимого имущества и восстановлении его в случае повреждения, существует возможность, что арендатор, который оплачивает страховку, не сможет возместить ущерб, причиненный в результате пожара, если, например, арендодатель обанкротится и выплатит страховую сумму кредиторам. Более того, согласно общепринятым правилам, если здание пострадает от пожара, договор аренды автоматически не прекращается, и арендатор должен будет продолжать оплачивать аренду, даже если очевидно, что здание не будет восстановлено.
Таким образом, положения статьи 83 не полностью заменены современным законодательством. С развитием страхового законодательства, статья 83 устарела для договоров ипотеки и купли-продажи недвижимости. Однако, она до сих пор является единственной защитой для участников договора аренда, а именно для арендаторов, в следующих ситуациях: если они хотят не допустить, чтобы страховые выплаты пошли на погашение долга перед кредиторами арендодателя; или если арендодатель не восстанавливает недвижимость после пожара, но настаивает на продолжении выплаты арендной платы арендатором. В этих случаях очевидно преимущество статьи 83, поскольку в случае ее применения здание, за которое арендатор выплачивает аренду, будет восстановлено.
Все статьи Закона «О предупреждении пожаров в метрополии» были отменены кроме 83й, поскольку механизм защиты третьих лиц не заменен более современными нормативными актами.
Таким образом, можно сделать вывод, что договор противопожарного страхования в Англии не урегулирован нормами статутного права, и даже не обязательно заключается в письменной форме, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию: принцип высшей добросовестности, принцип компенсации, и принцип причинения ущерба в результате пожара.
Уровень противопожарного страхования в Англии высок - порядка 80% всей собственности застраховано от пожара. Это обусловлено высоким уровнем страховой культуры и законодательной защитой потребителя страхового продукта.
При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы. Способ компенсации ущерба включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния пострадавшего имущества.
Если установлено лицо, виновное в причинении ущерба, страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя к этому лицу по праву суброгации. Суброгация выступает стимулом развития страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.
В главе пятой, «Использование опыта Великобритании в сфере страхования для повышения защищенности населения и территорий от пожаров и обеспечения смягчения их последствий», анализируется положительный пример Великобритании в области противопожарного страхования, и даются рекомендации по совершенствованию российского законодательства.
В параграфе первом, «Влияние норм международного права на развитие страхового законодательства Российской Федерации», рассматривается вопрос о взаимодействии норм российского страхового права с зарубежными нормами и возможности применения британского примера страхового законодательства для усовершенствования российского права, несмотря на принадлежность разным правовым системам. Россия принадлежит к романо-германской системе права, в которой закон имеет высшую юридическую силу, а Великобритания - к англо-саксонской, в которой наряду с законами (статутами) важную роль играют судебные прецеденты и обычаи.
В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. В данной конституционной норме отражен принцип приоритета международного права перед внутригосударственным. Однако, в связи с большой степенью изолированности российского страхового рынка, международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.
В 1994 г. между Российской Федерацией и ЕС было подписано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), которое носит международный характер. В соответствии с Соглашением поправками в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разрешена деятельность страховых компаний с преобладающим иностранным участием (более 49%, если иное не установлено законом) и был определен правовой режим их деятельности. Однако в связи с ограничениями на присутствие иностранных страховщиков, установленными Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
, доля иностранных страховых компаний на российском рынке невелика и составляет 9%. Тем не менее, интеграция иностранных компаний на российский рынок активно продолжается, что приводит к необходимости изучения и внедрения норм международного права, которые более ориентированы на интересы страхователя и гарантируют более высокую степень страховой защиты.
При создании российской системы страхования, за основу была принята система регулирования страхового рынка Германии. Тем не менее, обращение к опыту британского страхового права стало основой для развития страхового законодательства большинства стран мира. Основные понятия, применяемые в российском страховом праве, такие как страховой интерес, суброгация, оценка риска, страховой случай и многие другие, были заимствованы именно из английского права. Более того, британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.
В связи с вышеизложенным, делается вывод о целесообразности и возможности использования норм международного, и в частности английского страхового права для усовершенствования российского.
Во втором параграфе, «Правовые проблемы развития противопожарного страхования в Российской Федерации», рассматриваются основные проблемы законодательного и организационного характера, препятствующие развитию противопожарного страхования в России.
Страхование в России является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса, но при этом существенно отстает в развитии от страхового рынка индустриально развитых стран. Страховая деятельность в России развивается быстрыми темпами, и зачастую рывками, с применением административных методов, а не постепенно, в течение многих веков, как происходило во многих других странах.
Противопожарное страхование в истории России является одним из старейших видов страхования. В настоящее время это самый распространенный вид добровольного имущественного страхования, его доля составляет около 14%. Противопожарное страхование является инструментом обеспечения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий. В связи с этим развитие противопожарного страхования является стратегическим направлением деятельности государства. Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание развитию противопожарного страхования. В частности, МЧС России в Концепции совершенствования деятельности в области осуществления Государственного пожарного надзора на период до 2005 года отмечает, что недостаточное развитие противопожарного страхования делает невозможным задействование экономических рычагов влияния на уровень защищенности граждан и имущества от пожаров. Приказ МЧС России от 28.03.2003 г. №161 «О дальнейшем совершенствовании деятельности государственного пожарного надзора» Несмотря на повышенное внимание государства к проблеме противопожарного страхования, уровень его развития очень низок. Тогда как в Великобритании от пожара страхуется порядка 70% недвижимого имущества физических и юридических лиц, в России 88% зданий и помещений не застраховано. Вследствие ущерба, причиняемого пожарами, тормозится развитие предпринимательской деятельности, а государство вынуждено затрачивать огромные средства на компенсацию ущерба гражданам, чье жилье пострадало от пожара.
Среди проблем, препятствующих развитию противопожарного страхования в России, можно выделить следующие:
1. Низкая страховая культура населения, выражающаяся в нежелании или невозможности страховать свое имущество. Немалую роль в отказе граждан от страхования имущества сыграла финансовая нестабильность в стране в период 1990х гг., следствием чего стала низкая платежеспособность населения и недоверие к финансовым институтам. Однако помимо экономических проблем государства в целом, сама организация страховой деятельности в России не способствует повышению доверия к страхователям. В страховом бизнесе наблюдается тенденция подчинения интересов страхователя интересам страховщиков и низкий уровень защиты страхователя. Отсутствуют механизмы информационной и правовой защиты потребителя страхового продукта. Страховщики не обязаны детально информировать потенциального страхователя о преимуществах того или иного страхового продукта, а также разъяснять условия договора страхования. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы передачи ответственности перед клиентами при банкротстве страховой компании дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему.
2. Недостаточно эффективная система государственного управления страховой деятельностью. Делается вывод, что российская система страхования исторически, еще в дореволюционный период, развивалась при поддержке государственной власти, и ей характерно жесткое государственное регулирование и четкая регламентация деятельности. Такой метод регулирования негативно сказывается на темпах развития страховой деятельности и повышении страховой культуры населения. Современное страховое регулирование является слишком детализированным, что с одной стороны мешает проявлению саморегулирования со стороны страховых компаний, а с другой не препятствует появлению на рынке страховых недобросовестных компаний, которые быстро обогащаются, а затем объявляют о совей ликвидации, не осуществив свои обязательства перед страхователями.
В перечне видов страховой деятельности, подлежащих лицензированию, отсутствует вид страхования от огня, что недопустимо ввиду важности и распространенности противопожарного страхования в стране.
3. Недостаток специалистов в области противопожарного страхования. В России пока не создана система подготовки кадров для страховых компаний, а также их профессиональной аккредитации. Ключевой специальностью, связанной с оценкой пожарного риска и консультированием по его снижению, являются андеррайтеры. Андеррайтер должен быть высококвалифицированным специалистом в области оценки пожарного риска и страхования. Однако ввиду отсутствия этой специальности в вузах, подготовка андеррайтеров происходит либо за рубежом, либо на краткосрочных курсах.
4. Недостаточное взаимодействие страховых организаций с органами Государственной противопожарной службы, несмотря на общие цели - обеспечение защищенности от пожара и снижение его последствий.
В параграфе третьем, «Предложения по применению опыта Великобритании для развития противопожарного страхования в Российской Федерации», на основе британского опыта предлагается Концепция развития противопожарного страхования в Российской Федерации, основные положения которой сводятся к следующим:
1. В области защиты прав страхователей:
А. Обязать страховщика, осуществляющего противопожарное страхование, предоставлять потенциальному клиенту максимальное количество информации, необходимое для приобретения нужного страхового продукта и рекомендовать именно тот полис, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям страхователя. Перед заключением договора страховщик должен убедиться, что клиент понимает его основные положения, а также важные исключения из него. Гарантии получения страхователем всей, в том числе и неблагоприятной, информации относительно действий страховой компании.
Б. Ввести институт страхового омбудсмена для разрешения индивидуальных жалоб потребителей на страховщиков. В связи с загруженностью судов и недоверием граждан к государственным структурам, обращение к независимым и беспристрастным экспертам в области страхования, создаст большую уверенность в своих правах в качестве страхователя. В случае внедрения действенного механизма защиты интересов граждан, появится доверие и увеличится заинтересованность в страховании.
В. Создание фонда, по типу британской «Схемы компенсации финансовых услуг» (СКФУ), для защиты интересов страхователей в случае банкротства страховщика.
2. В области организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования:
А. Разработка в вузах программ обучения по специальности «Специалист по оценке страхового риска», «Андеррайтер». При участии профессиональных организаций страховщиков разработать квалификационные требования к этим видам специалистов.
Б. Развитие механизмов саморегулирования страховой деятельности. Поощрение создания и развитие профессиональных организаций страховщиков, признание разрабатываемого ими «автономного законодательства» в качестве имеющего обязательный характер для страховщиков во всей стране.
В. Разработка типовых методик страховой оценки пожарного риска и расчета страховой премии в зависимости от уровня противопожарной защиты страхуемых объектов, а также необходимых рекомендаций по снижению пожарного риска. Привлечение для этих видов работ профессиональные организации страховщиков России.
5. В области государственного регулирования страховой деятельности в области пожарной безопасности:
А. Выделение противопожарного страхования в отдельный класс страховой деятельности, подлежащий лицензированию.
Б. Обеспечение государственной поддержки проведения страховыми организациями научно-исследовательской и просветительской деятельности, направленной на обеспечение пожарной безопасности.
В. Сочетание строгости страхового надзора сочетаются с прозрачностью норм саморегулирования и ответственностью самих участников рынка.
6. В области взаимодействия с противопожарными службами:
А. Обмен пожарной статистикой. Обмен информацией о противопожарном состоянии страхуемых и подназдорных объектов.
Б. Совместная деятельность по разработке стандартов пожарной безопасности зданий.
В. Использование страховщиками результатов аудита пожарной безопасности как дополнительный источник информации о противопожарном состоянии объекта, особенно при страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан в случае пожара.
Таким образом, можно сделать выводы, что, несмотря на различия правовых систем, международное и, в частности, британское страховое право повлияло на развитие страхового законодательства России, и имеет тенденцию к усилению в связи с приходом иностранных страховщиков на российский рынок. Опыт британского страхового права послужил основой Концепции развития противопожарного страхования в Российской Федерации, предложенной автором, в которой особое внимание уделяется защите прав страхователя, организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования, государственному регулированию страховой деятельности в области пожарной безопасности и взаимодействию страховых организаций с противопожарными службами.
В Заключении обобщаются выводы, сделанные в диссертационном исследовании и предлагаются направления для последующих исследований в этой области.
Список работ, опубликованных по теме диссертации
1. Медведева А.А. Правовые аспекты противопожарного страхования Великобритании. Монография. Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России. Санкт-Петербург, 2009. 7,5 п.л.
2. Медведева А.А. Страховое возмещение ущерба, причиненного недвижимому имуществу в результате пожара в Великобритании. Монография. Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России. Санкт-Петербург, 2009. 7 п.л.
3. Anna Vorobeychikova, Dee Davenport. “Act of Relevance?”// Fire Prevention Fire Engineers Journal July 2007. 0,5/0,3 п.л.
4. Воробейчикова А.А. Историко-правовые основы становления огневого страхования в Великобритании.//Вестник Санкт-Петербургского института ГПС МЧС России. - 2006. - №4(15). 0,5 п.л.
5. Воробейчикова А.А. Реформа страхового законодательства в Великобритании и некоторые проблемы восстановления недвижимого имущества, являющегося объектом сделки, после пожара.//Вестник Санкт-Петербургского института ГПС МЧС России. - 2006. - №4(15). 0,5 п.л.
6. Медведева А.А. Понятие и сущность договора страхования в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 1(2). 0,5 п.л.
7. Медведева А.А. Принципы договора страхования в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 1(2). 0,5. п.л.
8. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Классификация договоров страхования в праве Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 2(3). 0,5 п.л./0,3 п.л.
9. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Особенности правового регулирования пожарного страхования в Великобритании. // Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 2(3). 0,5 п.л.
10. Медведева А.А. Влияние Европейских Директив по страхованию на законодательство Великобритании в области регулирования страховой деятельности.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 3(4). 0,5 п.л.
11. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Аудит пожарной безопасности и реформа пожарного законодательства в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. - 2009. - № 3(4). 0,5 п.л.
12. Медведева А.А., Уткин Н.И. Возмещение ущерба, причиненного в результате пожара третьим лицам в Великобритании.//Проблемы управления рисками в техносфере. - 2009. - № 3(11). 0.5. п.л./0,3 п.л.
13. Медведева А.А. Правовые основы аудита пожарной безопасности как механизма предотвращения пожаров.//Вестник Московского университета МВД России. - 2009. - №5. 0,5 п.л.
14. Медведева А.А. Государственное регулирование страховой деятельности в Великобритании.// Вестник Московского университета МВД России. - 2009. - №5. 0,5.п.л.
...Подобные документы
История появления и развития системы социального страхования в России: законы, финансирование. Современные виды страхового обеспечения, рыночные фонды. Задачи и функции страховых органов. Системы социального страхования в США, Великобритании, Франции.
контрольная работа [26,4 K], добавлен 06.08.2014Общие положения договора страхования. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования, порядок его заключения, изменения и прекращения. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. Правовой статус субъектов страхования.
реферат [31,6 K], добавлен 11.12.2009Понятие и принципы страхования, история и основные этапы развития данной деятельности в России. Отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств. Характеристика и назначение договора страхования, порядок его заключения и расторжения.
дипломная работа [83,5 K], добавлен 06.07.2010Классификация и функции страхования, договор страхования. Особенности договора имущественного страхования. Проблемы банковского страхования в России. Проблемы определения размера страхового возмещения. Проблемы развития рынка страховых услуг в России.
дипломная работа [99,5 K], добавлен 07.06.2010Правовое регулирование страхования имущества. Особенности страхового риска и страхового случая. Понятие и виыд медицинского страхования. Предмет, стороны и содержание договора страхования. Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
учебное пособие [898,3 K], добавлен 11.01.2010Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения.
реферат [38,2 K], добавлен 28.11.2010Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014Ознакомление с основными принципами правового регулирования и перспективами развития обязательного медицинского страхования в России. Определение его субъектов и участников. Рассмотрение и анализ видов договора обязательного медицинского страхования.
дипломная работа [82,2 K], добавлен 07.10.2017Понятие, правовые основы, объекты, участники страхования. Основные сферы международного страхования. Источники регулирования страховой деятельности в России. Нормативное регулирование страхования в странах континентальной и англо-саксонской систем права.
курсовая работа [59,0 K], добавлен 25.02.2011Общая характеристика договора страхования имущества, его форма и существенные условия, предмет и содержание. Права и обязанности сторон по договору страхования. Особенности прекращения договора страхования, ответственность за нарушение его условий.
курсовая работа [63,8 K], добавлен 29.11.2013Общие положения и классификация договора страхования согласно гражданскому законодательству Российской Федерации. Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Особенности и содержание договора, срок действия. Наступление страхового случая.
курсовая работа [33,2 K], добавлен 10.01.2011Понятие пенсионного обеспечения и страхования и их роль в социальном обеспечении граждан. Средства профессионального пенсионного страхования и общий порядок назначения и выплаты пенсий. Проблемы и пути улучшения пенсионного страхования в Беларуси.
дипломная работа [96,4 K], добавлен 07.05.2013Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений.
дипломная работа [94,2 K], добавлен 28.02.2008Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Под страховым риском понимается то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования.
реферат [10,3 K], добавлен 07.11.2003Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 07.07.2011Понятие, история развития и термины страхования, характеристика его форм. Порядок и форма заключения договора страхования, его содержание и правила. Понятие страхового случая по Гражданскому Кодексу. Порядок осуществления страховых выплат и отказа от них.
курсовая работа [86,6 K], добавлен 12.05.2014Особенности договорных отношений в области медицинского страхования. Форма страхового полиса. Составление, исследование и оценка данных о структуре застрахованных граждан по обязательному медицинскому страхованию на территории Забайкальского края.
курсовая работа [391,0 K], добавлен 22.12.2015Определение особенностей договоров страхования предпринимательского риска и ответственности за причинение вреда. Права и обязанности сторон по договору страхования. Защита имущественных и иных интересов потерпевших в результате транспортных происшествий.
курсовая работа [57,5 K], добавлен 27.03.2015Особенности договора личного страхования. Основные виды договоров личного страхования и их правовое регулирование. Страхование жизни и от несчастных случаев. Медицинское и накопительное страхование. Анализ действия договоров личного страхования.
курсовая работа [44,1 K], добавлен 28.09.2010
