Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Кредитный договор как объект нормативно правового анализа
• 1.1 Понятие, признаки особенности кредитного договора
• 1.2 Существенные условия кредитного договора и его стороны
• 1.3 Классификация кредитного договора, их место и роль в системе гражданского оборота
• Глава 2. Процедурные вопросы (проблемы) заключения, исполнения и расторжения(прекращения) кредитного договора
• 2.1 Условия и порядок заключения кредитного договора
• 2.2 Формы и способы исполнения кредитного договора
• 2.3 Основание и процедура прекращения расторжения кредитного договора, её юридические последствия
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложения
• Введение
• Актуальность темы исследования. Кредитные отношения являются важной частью экономических отношений. В настоящее время трудно представить себе эффективную рыночную экономику без существования в ней развитой системы кредитных отношений. Наличие или отсутствие экономического роста юридических лиц, кредитных организаций, а также благосостояния граждан в нашей стране во многом зависит от того насколько развит институт кредитования. Важно отметить что объем кредитных отношений возрастает по мере развития рыночной экономики в Российской Федерации и приобретает все большую значимость. Однако развитие кредитных отношений невозможно без его эффективного правового регулирования.
• Важнейшим гражданско-правовым институтом регулирующим отношения между клиентами и коммерческими кредитными организациями является кредитный договор. Так предоставление денежных средств при кредитовании клиентов, так и обеспечение возвратности кредита, осуществляется на основе заключаемых с банками кредитных договоров. Сам же кредитный договор постоянно претерпевает изменения в связи с неуклонным развитием общественных и экономических отношений в стране.
• На основании этого можно сделать вывод о целесообразности проведения комплексного научно-теоретического исследования правового регулирования кредитного договора.
• Степень научной разработанности темы. Анализ проблем правового регулирования кредитного договора широко распространен в юридической научной литературе, в частности в ряде научных, диссертационных работ, монографий, публицистических статей в периодических изданиях. Эти исследования имеют не только большую теоретическую, но и практическую значимость, поскольку во многом восполняют пробелы в понимании сущности и правовом регулировании кредитного договора.
• Кредитный договор и его сущность занимает особое место в исследованиях ведущих отечественных цивилистов таких как М.И. Брагинский, В.В Витрянский, Р.И. Каримуллин, Е.А Суханов, С.А. Даниленко Комиссарова М.В, В.К. Андреев, С.П. Гришаев, О.М. Иванов и другие.
• Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся между субъектами кредитного договора при его заключении, исполнении и прекращении.
• Предмет исследования - нормы отечественного законодательства, определяющие правовое регулирование кредитного договора, а также правоприменительная деятельность по реализации этих норм.
• Целью настоящего исследования является комплексное исследование специфики нормативно-правового регулирования кредитного договора, а также исследование процедурных проблем заключения, исполнения и расторжения кредитного договора
• Достижение указанной цели обусловило необходимость постановки и решения следующих задач:

1) Рассмотреть понятие, признаки особенности кредитного договора;

2) Изучить существенные условия кредитного договора и его стороны;

3) Исследовать классификацию кредитного договора, их место и роль в системе гражданского оборота;

4) Изучить условия и порядок заключения кредитного договора;

5) Рассмотреть формы и способы исполнения кредитного договора;

6) Проанализировать основания и процедуры прекращения расторжения кредитного договора, её юридические последствия.

В качестве методологической основы данной работы выступают общенаучные и частнонаучные методы. К общенаучным методам исследования можно отнести методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, аналогии, формально - логический метод. К частнонаучным методам исследования относится, прежде всего, формально - юридический метод.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в в возможности использования результатов работы в законотворческой деятельности при изменении ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей», а также других нормативных правовых актов в целях устранения выявленных коллизий и недостатков правового регулирования кредитного договора.

Структура работы определена в соответствии с целями и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.

Глава 1. Кредитный договор как объект нормативно правового анализа

1.1 Понятие, признаки особенности кредитного договора

Согласно действующему гражданскому законодательству в Российской Федерации под кредитным договором понимают такой договор (сделку), по которому кредитор, т.е. банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере, а также на условиях, которые предусмотрены настоящим договором, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную сумму денежных средств и заплатить проценты за нее (пункт 1 статья 819 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // «Собрание законодательства РФ». 1996. N 5. Ст. 410..

В специальной литературе по юриспруденции при решении дилеммы определения правовой сути кредитного договора и его квалификации принято кредитный договор сопоставлять с договором займа. Часть авторов находят родственность указанных договоров и выделяют их схожие черты, другая часть, напротив, концентрирует внимание на существующих отличиях между данными договорами Берникова О. Кредитные договоры в законодательстве и практике//Право и общество. 2014. № 2 (10). С. 8-10. .

В ходе такого сопоставления делаются заключения либо о независимом характере кредитного договора в правовой системе гражданских договоров, либо о разновидности кредитного договора, как договора займа. Однако в некоторых случаях данный анализ сопоставления этих двух договор приводит юристов-ученых и к более оригинальным выводам.

Так, по мнению М.В. Морозова, «в гражданском праве Российской Федерации и кредитный договор и договор займа имеют, по крайней мере, три общих признака. В каждом договоре имеет место быть, и переход права собственности на предмет договора, а так же соглашение сторон о возврате полученной суммы, и длительный характер правоотношений. Одновременно с этим договор займа обладает куда более широким субъектным и предметным составом и освобождается от обязательного включения в содержание особого условия об уплате вознаграждения...»Морозова М.В. Кредитный договор: актуальные вопросы судебно-арбитражной практики//Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. 2017. № 4-2. С. 166-171. .

«С учетом вышеизложенного, - говорит И.С. Агафонов, - можно констатировать о соотношении кредитного договора с договором займа. Кредитный договор, согласно гражданскому праву Российской Федерации, является особой разновидностью договора займа»Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа//Научные труды Московского гуманитарного университета. 2013. № 6. С. 64-68. .

К данному выводу приходят и некоторые другие авторы.

Точка зрения признания кредитного договора самостоятельным видом гражданско-правовых договоров также находит достаточно большое количество сторонников.

Так, Г.М. Мирзаханов говорит: «ГК РФ выделяет два самостоятельных договора - договор займа и договор кредита (гл. 42 ГК РФ). Оба эти договора имеют много общего, но также эти договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» Мирзаханов Г.М. О правовой природе кредитного договора//Теория и практика современной науки. 2017. № 1 (19). С. 698-701. .

О.В. Старожилова, несмотря на то, что и выявила шесть различий правового режима кредитного договора от договора займа, однако сделала вывод, «что почти все нюансы правового режима кредитного договора можно в той или иной мере подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Так, договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный» Сторожилова О.В. К вопросу о сущности и правовой природе кредитного договора//Экономика и социум. 2017. № 4 (35). С. 1755-1759..

О.В. Старожилова рассматривая варианты решения данной проблемы, придерживается взгляда, на то, что «можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. Действующий ГК РФ пошел по этому пути и предусмотрел несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита» Сторожилова О.В. К вопросу о сущности и правовой природе кредитного договора//Экономика и социум. 2017. № 4 (35). С. 1755-1759. .

Общий вывод О.В. Старожилова касательно природы кредитного договора, с точки зрения права, состоит в том, «что кредитный договор является коммерциализированной консенсуальной разновидностью договора займа».

На наш взгляд, в ходе сравнения двух договоров с целью выявления схожести и различия между ними происходит определенный методологический изъян: кредитный договор можно отнести к договору займа как вид к роду, а факт наличия родовых и видовых связей предполагает, то что понятие, которое относится к виду, располагает всеми ключевыми характерными чертами рода и в тоже время имеет некоторые индивидуальные признаки, позволяющие отнести его в отдельный вид родового понятия.

Кредитный договор обладает всеми фундаментальными чертами договора займа: из него вытекает обязательство должника вернуть кредитору некоторую сумму, равновеликую полученной сумме, в определенный срок. Более того, кредитному договору присущи характерные признаки, которые ограничивают сферу его действия и выделяют его в отдельный вид договора займа.

Присутствие у кредитного договор указанных характерных признаков обуславливает необходимость в специальном правовом регулирование, но учитывая родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, общие положения о договоре займа также подлежат применению.

Таким образом, главной целью исследования должно стать не выявление сходных и различных черт между кредитным договором и договором займа, а определение специфических (индивидуальных) черт кредитного договора, которые позволяют выделять договор кредитования в отдельный вид договора займа, а также которые будут является его видообразующими признаками Громова Т.Н., Ткачук О.В. Особенности оформления кредитного договора//В сборнике: Инновационные процессы в развитии современного общества материалы II Международной заочной научно-практической конференции. Ответственный редактор Б.Ф. Кевбрин; Саранский кооперативный институт РУК. 2014. С. 277-280. .

У кредитного договора таких признаков имеется лишь два:

- на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

- кредитный договор является консенсуальным по характеру, а значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора (предоставить кредит), так и у заемщика (должника).

Что касается других различий между кредитным договором и договором займа, то они не могут образовывать специфические признаки непосредственно кредитного договора, так как при определенных обстоятельствах могут быть раскрыты и в договоре займа.

Одной из специфических черт, которая характеризует содержание кредита, является переход права собственности от кредитора к заемщику Однако теоретический вопрос как раз и заключается в том, что безналичные деньги, не могут быть переданы в собственность заемщика. Необходимо акцентировать внимания на отсутствие в определении договора кредита на тот факт, что деньги передаются именно в собственность заемщика (пункт 1 статья 819 ГК РФ).

Однако этот момент является чисто формальным, не меняющим сути дела: передача денежных средств или вещей, которые определены родовыми признаками, в собственность заемщика - это родовая черта любого обязательства займа (включая кредитный договор). Использование заемных вещей, т.е. наличных денежных средств и вещей, которые определены родовыми признаками, означает их потребление.

Поэтому в отличие от договоров ссуды (найма) объект договора займа отдается в собственность заемщика, но никак не во владение и использование. В определение кредитного договора (пункт 1 статья 819 ГК РФ) не дано положение о передаче денежных средств в собственность заемщика потому, что оно не относится к индивидуальным признакам договора кредитования.

Можно сделать вывод, что названная теоретическая дилемма существует. Юридическая литература дает разные способы ее решения.

Так, Г.М. Кузьминых считает: «Безналичные деньги не имеют материальной формы и не могут являться вещами. Потому ранее считалось, что при выдаче безналичного кредита невозможно говорить о передаче денег в собственность должника» Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора//Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8). С. 28-31. .

А.И. Гарский в решении данной проблемы предлагает исходить из «возможности распространения на безналичных деньги некоторые элементы правового режима наличных денежных средств, и в том числе положений о собственности» Гарский А.И. К вопросу о правовом статусе субъектов кредитного договора//В сборнике: Правовое регулирование деятельности хозяйствующего субъекта материалы 14-й международной научно-практической конференции. 2015. С. 15. .

Еще одним отличием кредитного договора от договора займа, является возмездность кредитного договора. Ю.Ю. Понажев считает: «Наконец, кредитный договор в отличие от того же договора займа является возмездным всегда» Понажев Ю.О. Проблемы расторжения кредитного договора//Право и политика. 2015. № 6. С. 843-847..

Однако данное «отличие» не образует характерной особенности кредитного договора от договора займа, которую можно было бы принять за видообразующий признак, позволяющий отделить кредитный договор в отдельный вид договора займа, поскольку в пункте 1 статьи 809 ГК РФ определена презумпция возмезности договора займа.

Письменная форма кредитного договора, также не может являться видообразующим специфическим признаком договора кредитования как отдельного вида договора займа.

Итак, можно сделать вывод, что видообразующими специфическими признаками кредитного договора, которые выделяют его в отдельный вид договора займа, являются лишь две его особенности:

- на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

- кредитный договор является консенсуальным по характеру, а значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора (предоставить кредит), так и у заемщика (должника).

Таким образом, для того чтобы договор можно было признать кредитным договором, требуется чтобы в качестве кредитора по такому договору выступала банковская или другая кредитная организация, которая обязуется выдать кредит (займ), а сам договор должен вступать в силу с момента подписания, а не в момент выдачи кредита Качалов П.Н., Кудашкин Я.В. Форма и порядок заключения кредитного договора//В сборнике: Актуальные проблемы гражданского права: потребности гражданского общества и государства Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Ответственный редактор Г.П. Кулешова. 2015. С. 18-22. .

Сфера действия кредитного договора ограничивается только областью деятельности банка в предоставлении заемщику оговоренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что данная заемщику сумма денежных средств не будет отдана в указанный срок, а в случае не исполнения должником предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, заимодавец также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования должника по договору.

Родовая и видовая связь между этими двумя договорами выражается и в том, что в случае потери кредитным договором своего видообразующего признака, он больше не может признаваться договором кредитования, однако он также не может быть признан и недействительным договором.

Учитывая родовую принадлежность данного договора к договору займа, в таких случаях кредитный договор должен быть квалифицирован как договор займа. Данный факт влечет то последствие, практического значения, что подписанный сторонами договор, в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ признается заключенным только с момента передачи денег заемщику.

Что касается другого видообразующего специфического признака кредитного договора, который выделяет его в другой вид договора займа, то есть его консенсуальность и в силу этого и двусторонний характер обязательства, то его потеря кредитным договором невозможна в принципе. Таким образом, можно сделать вывод, что кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности.

В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц. Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

1.2 Существенные условия кредитного договора и его стороны

Многие авторы, в юридической литературе, при изучении вопросов, которые связаны с выявлением содержания кредитного договора, ограничиваются лишь перечислением основных обязанностей сторон данного договора, либо определением основных обязанностей кредитора и соответствующих им прав контрагентов Лескова Ю.Г. Предмет кредитного договора: вопросы теории и практики//В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса Сборник статей по материалам 71-й научно-практической конференции преподавателей по итогам НИР за 2015 год. Ответственный за выпуск А. Г. Кощаев. 2016. С. 397-400. .

Указанный подход к содержанию кредитного договора стал стандартным в научных исследованиях, однако правоведы зачастую не останавливают надолго на нем своего внимания, а это в свою очередь может привести к существенным неточностям в рассуждениях.

Когда речь идет о содержании кредитного договора, то следует понимать, что стороны должны достичь соглашения не только факта его заключения, но и также относительно существенных условий договора, не раскрывая определенных прав и обязанностей сторон, а лишь указывая на факт наличия их соглашения по названным условиям договора.

Известно, что к существенным условиями любого гражданско-правового договора относятся:

- условия о предмете договора;

- условия, которые в соответствии с законом признаются как существенные или необходимые для договоров данного вида;

- условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Что касается предмета кредитного договора, то в юридической литературе доминирует точка зрения, по которой таковыми являются деньги, предоставленные в кредит.

Например, К.Г. Кандарян считает: «Поскольку предметом кредитного договора являются денежные средства, то обязательство банковской организации носит денежный характер. При этом оно может быть как в рублях, так и в иностранной валюте» Кандарян К.Г. Актуальные проблемы ответственности сторон кредитного договора//В сборнике: Актуальные проблемы современной юридической науки и практики Сборник научных статей по материалам международной студенческой научно-теоретической конференции. В 2-х частях. 2017. С. 67-70. .

К.В. Блинов указывает: «Предмет договора - денежные средства в национальной или иностранной валюте, но не другие вещи, которые определены родовыми признаками» Блинов К.В. Кредитные договора//В сборнике: Энергия науки Электронный сборник материалов VII Международной студенческой научно-практической Интернет-конференции. 2017. С. 988-991. .

С учетом общего взгляда, характерного для современного учения, на предмет кредитного договора как на деньги, является значимым уделить внимание его особенностям.

Так, А.А. Рыбенцов пишет «выдача большей части кредитов производится в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не денежные средства в виде денежных купюр (вещей)» Рыбенцов А.А. Последствия несоблюдения формы кредитного договора// Международный журнал гражданского и торгового права. 2016. № 2. С. 41-44. .

Р.Р. Сагитова, напротив, выделяет, что «при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать тот факт, что передать денежные средства (наличные или безналичные) или вещь в собственность может только их собственник» Сагитова Р.Р. Некоторые вопросы заключения кредитного договора//Электронный научный журнал. 2016. № 2 (5). С. 365-367. .

В отличие от договора займа, законодательство РФ разрешает выдачу кредита только в безналичной форме, а значит, предметом кредитного договора являются только деньги. Кредиты могут выдаваться как в рублях, так и в иностранной валюте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 807 Гражданского Кодекса иностранная валюта и валютные ценности могут являться предметом кредитного договора в РФ с соблюдением определенных правил указанных в ст. 140, 141 и 317 ГК. Законодательно в РФ установлен различный правовой режим валютных кредитов.

Например, в соответствии со статьей 8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" можно выделить следующие разновидности кредитных операций:

- расчеты, а также переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в иностранной валюте;

- расчеты и переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в валюте РФ Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"(ред. от 07.03.2018)// «Собрание законодательства РФ». 2003. N 50. Ст. 4859..

При осуществлении указанных валютных операций, Банком Росси могут быть введены дополнительные валютные ограничения, такие как:

- требования об обязательном использовании специального счета;

-требования о резервировании суммы, которая не превышает в эквиваленте ста процентов валютной операции, на период не более шестидесяти календарных дней, при предоставлении кредитов и займов резидентами нерезидентам в иностранной валюте и в рублях.

В договоре обязательно должны быть указаны проценты по кредитам и вкладам (депозитам), а также стоимость услуг банка и сроки их выполнения, а также сроки обработки платежных документов. Помимо этого, в договоре должна быть указана имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в том числе ответственность за несоблюдение обязательств по срокам осуществления платежей, и порядок расторжения договора и другие существенные условия договора.

ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами определяет порядок открытия, видения и закрытия счетов клиентов, как в рублях, так и иностранной валюте. Участники кредитной организации не имеют никаких преимуществ в рассмотрении вопроса о получении кредита или о получении ими иных банковских услуг.

Как видно, нормы, содержащиеся в статье 30 федерального закона от 02.12. 1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", не предназначены для специального регулирования непосредственно кредитного договора Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)// «Собрание законодательства РФ». 1996. N 6. ст. 492..

Данные нормы скорее предназначены для определения принципов взаимоотношений, которые складываются между ЦБ РФ и коммерческими банками, между банками и их клиентами за пределами банковского регулирования и надзора.

Главный принцип регулирования взаимоотношений, который складывается между банками и их клиентами, а также между банком и в сфере частного права, состоит в договорной основе регламентации данных отношений, как полагает, например, Д.Д. Салеева Салеева Д.Д. Форма кредитного договора: вопросы правового регулирования и правоприменительной практики//В сборнике: Актуальные проблемы юридической науки и правоприменительной практики сборник материалов V Международной научно-практической конференции, посвященной Дню юриста. С.Б. Верещак (отв. ред.). 2015. С. 154-157..

Ввиду данного обстоятельства, создавая перечень существенных условий договоров, которые заключаются между банками, а также между банками с их клиентами, законодательство оставляет данный список открытым и допускает «другие существенные условия договора». Предполагается, при этом подразумевается, тот факт, что в банковской практике, вместе с «поименоваными» договорами, зачастую применяются и «непоименованные» сделки, которые вообще не урегулированы законодателем.

Если предположить, что законом при определении существенных условий договоров предполагаются существенные условия исключительно для двух договоров: банковского и кредитного вклада, то при открытом характере соответствующего списка он не имеет никакой смысл. Ведь, «другие существенные условия договора» не могут притязать на обозначение «условий, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида» (как эта категория существенных условий обозначена в пункте 1 статьи 432 ГК РФ).

По этой причине, попытка некоторых ученых «выдать» данную норму статьи 30 Закона "О банках и банковской деятельности" за перечень существенных условий непосредственно для кредитного договора и договора банковского вклада, является несостоятельной.

Из всех, якобы, существенных условий договора, "на основе которых осуществляются отношения между ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами" (статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности») можно признать существенным только условие о "процентах по кредитам" и то не потому, что оно названо в данном Законе как существенное, а потому что оно относится к предмету кредитного договора" Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)// «Собрание законодательства РФ». 1996. N 6. ст. 492..

Прочие существенные условия договора, из перечисленных в статье 30 Закона «О банках и банковской деятельности», не могут относиться к существеным условиям кредитного договора, ни по формально-юридическим причинам, ни и по причинам, которые кроются в сущности кредитных правоотношений. Формально-юридической причиной отрицания значения условий названных в статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» существенными для кредитного договора, является тот факт, что названная правовая норма свидетельствует об условиях всех сделок, на основе которых регулируются отношения между ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами, но никак не о существенных условиях кредитного договора, как требует пункт 1 статьи 432 ГК РФ.

Если изучить отдельные, якобы существенные условия, которые содержаться в статье 30 Закона "О банках и банковской деятельности", то можно сделать вывод, что они не могут являться существенными условиями кредитного договора по следующим причинам:

- условие о стоимости услуг банка, а также о сроках их выполнения в принципе не входит в содержание кредитного договора;

- возмездный характер кредитного договора проявляется в размере процентов, которые подлежат уплате заемщиком.

Другие виды услуг, входящие в содержание обязанностей банка по договору кредитования, законом РФ не предусмотрено. Однако, если же оказание некоторых услуг (факторинговых, лизинговых) в договоре кредитования предусмотрено, то можно говорить о смешанном договоре, и значит, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ условия договора об определенных услугах относятся к данным обязательствам, но не к кредитному договору.

Условие об имущественной ответственности сторон за неисполнение условий сделки по определению также не является существенным. Так как, в соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязуется компенсировать кредитору понесенные убытки, которые причинены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Эта норма подлежит применению в каждом случае нарушения договора и носит императивный характер.

Что касается неустойки, как другой формы ответственности, которая может быть предусмотрена в договоре, то следует понимать, что согласно пункту 2 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства неустойкой, а значит, и отсутствие такого соглашения, не влечет недействительности данного обязательства.

Указанное положение как раз и указывает на тот факт, что условие об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащие исполнение в форме неустойки не может, является существенным. Ведь, при недействительности существенного условия договора, весь договор должен признаваться незаключенным в силу отсутствия договоренности сторон по существенному условию договора.

Так же не может считаться существенным условием договора кредитования условие о порядке расторжения договора, содержащееся в ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)// «Собрание законодательства РФ». 1996. N 6. ст. 492..

Порядок расторжения любого гражданско-правового договора предусмотрен статьями 450 - 453 Гражданского Кодекса РФ. Из трех предусмотренных способов расторжения договора: по соглашению сторон, путем одностороннего отказа от договора ,по требованию одной из сторон в судебном порядке, лишь первые два могут зависеть от соглашения сторон.

При детальном рассмотрении первого варианта обе стороны могут своим обоюдным соглашением исключить возможности для расторжения договора; во втором варианте - предоставляется возможность указать в договоре определенные основания для одностороннего отказу от договорных обязательств, предоставив одной или обеим сторонам право на одностороннюю возможность по расторжению договора Оринов С.Ю., Толстова М.Л. Одностороннее расторжение кредитного договора: правовые проблемы и решения//В сборнике: Сборник научных трудов молодых ученых и специалистов Чебоксары, 2016. С. 229-235.

Однако, не следует забывать, что во всех случаях и при абсолютно любых условиях кредитного договора, каждая из сторон данного договора (ка кредитор, так и заемщик) имеют право требовать через суд расторжения договора, а в случае его существенного нарушения со стороны контрагента (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Исходя из вышесказанного, отсутствия в кредитном договоре условий о порядке его расторжения никак не могут повлечь за собой (как в качестве последствия) признание данного кредитного договора как незаключенного, и как следствие отсутствие порядка расторжения договора не может быть признано как одним из существенных условий кредитного договора.

Необходимо упомянуть, что условия об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения все же могут быть признаны в качестве существенных условий кредитного договора, однако не в качестве определенных условий, которые были названные существенными в законе, а как такие условия, на основании которых по заявлению одной из сторон должно достигаться соглашение при заключении договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Для осуществления этого, кроме включения данных условий в договорную переписку (оферту, либо акцепт на иных условиях), также необходимо, чтобы заинтересованная сторона предоставила второй стороне сведения и заявление по поводу существенного характера данного условия и не возможности считать договор заключенным без его отсутствия Сахарова Ю.В. Вопросы ответственности сторон кредитного договора//Экономика. Социология. Право. 2016. № 3. С. 90-93..

Стороны кредитного договора - кредитор и заемщик (юридическое или физическое лицо).

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо) Шабунин Д.И. Кредитный договор: особенности и вопросы практики//В сборнике: Современный взгляд на будущее науки сборник статей международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2017. С. 209-213..

Таким образом, к существенным условиям договора кредитования можно отнести условия, которые определяют предмет договора, то есть сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику и возврата, а так же размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Прочие условия, а именно те, что не относятся к предмету договора, могут быть признаны существенными только при присутствии специального заявления одной из сторон о необходимости достичь по ним соглашения.

По причине не достижения обеими сторонами договоренности по его существенным условиям, кредитный договор может быть признан незаключенным лишь в том случае, если в содержании договора отсутствуют такие существенные условия, что не могут быть установлены исходя из содержания диспозитиных норм, не только договора займа, но и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Предполагается, что именно данный подход соответствует нуждам нынешнего имущественного оборота, так как следующие из законодательства возможности признания заключенных договоров незаключенными могут использоваться недобросовестными должниками в ответ на справедливые требования заимодавцев о привлечении данных заемщика к ответственности за неисполнение или ненадлежащее осуществление договорных обязательств.

Сторонами кредитного договора является кредитор и заемщик (юридическое или физическое лицо).

1.3 Классификация кредитного договора, их место и роль в системе гражданского оборота

В настоящее время существуют разнообразные виды кредитных договоров, которые могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим основные из них. Так, например, кредитные договора делят:

-по срочности:

1) краткосрочный (срок кредитования до 1 года);

2) среднесрочный (от 1 года до 3 лет);

3) долгосрочный (свыше 3-х лет).

- по обеспеченности:

1) обеспеченные (залогом, поручительством 3-х лиц, гарантией);

2) необеспеченные.

- по валюте кредита:

1) в рублях;

2) в иностранной валюте;

3) мультивалютный.

- по виду процентной ставки:

1) фиксированная (процентная ставка зафиксирована на весь период действия кредитного договора);

2) плавающая (размер ставки не фиксирован и рассчитывается по формуле, определенной в договоре. В качестве базовых процентов используются ставки LIBOR, MIBOR, MosPrime, которые зависят от конъюнктуры межбанковского рынка, к ним банк прибавляет свою фиксированную ставку) Дилакянц Р. О правовой природе кредитного договора//В сборнике: Через тернии к звездам: Сборник научных статей ежегодных межвузовских научных студенческих слушаний. Ставропольский филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Ставрополь, 2017. С. 303-306. .

- по форме предоставления:

1) единовременная выдача суммы по кредитному договору;

2) открытие кредитной линии;

3) выдача кредитной карты;

4) овердрафт - кредитование расчетного счета.

- по целевому признаку:

1) нецелевой (средства расходуются по собственному усмотрению заемщика);

2) целевой (потребительские кредиты на конкретные цели и покупки, ипотека, автокредит, образовательный кредит и т.д.).

При вводе новых кредитных продуктов банки, как правило, исходят именно из целевого признака. Рассмотрим более подробно особенности некоторых целевых кредитов.

Потребительский кредит предназначен для удовлетворения собственных и бытовых нужд как в товарах длительного пользования, так и в прочих товарах. Обычно такой кредит выдается на срок от нескольких месяцев до пяти лет.

Процентные ставки по нему достаточно высокие - от 15% и до 50% в зависимости от способа его получения. Некоторые банки предлагают оформить кредит по 2-м документам - паспорт и иной документ, удостоверяющий личность. Такая практика встречается довольно часто. Лишь при возникшей необходимости банк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие Ваш доход, а также попросить предоставить обеспечение по кредиту Доронин С.В. Понятие кредитного договора и его стороны//В сборнике: Роль студенческой науки в развитии экономики и кооперации Белгородский университет кооперации, экономики и права. 2013. С. 73-79..

Кроме того, банки, как правило, предоставляют льготные условия получения кредита для своих действующих клиентов, у которых, например, имеется в банке вклад или счет, на который перечисляется зарплата, а также, если клиент уже брал кредит и вовремя его погасил.

Существуют следующие способы получения потребительского кредита:

Единовременная выдача суммы кредита. При обращении в офис банка Вы заключаете кредитный договор и получаете всю сумму кредита наличными или на карту. И далее Вы погашаете кредит и проценты согласно установленному графику.

Путем открытия кредитной линии. В данном случае человек может получить ссуду не единовременно, а частями по мере необходимости.

Существуют разнообразные виды кредитных линий, но в договорах с частными клиентами, как правило, встречаются понятия кредитных линий с лимитом выдачи и лимитом задолженности.

В первом случае ограничивается сумма выданных средств, в пределах которых можно рассчитывать на кредитные ресурсы, а при их возврате лимит кредитования не увеличивается и не восстанавливается, и кредитная линия считается закрытой. Во втором случае ограничивается общая сумма задолженности клиента, и при возврате уже использованных средств кредитный лимит восстанавливается. На выдачу каждого транша (части предоставленной банком суммы) отдельно пишется заявление, а проценты за пользование кредитом начисляются, пока не будет погашен очередной транш.

В случае оформления кредитной карты человек получает возобновляемый кредит на весь период действия карты, а также возможность бесплатно пользоваться заемными средствами при условии своевременного погашения задолженности во время льготного периода.

Но возможная сумма кредита, предоставляемого с помощью кредитной карты, обычно меньше, чем в предыдущих двух вариантах, а процент за пользование (если человек не погасил задолженность во время льготного периода) выше. Однако благодаря кредитной карте у человека появляется возможность оплачивать товары и услуги через интернет.

Товарный кредит является одним из вариантов потребительского кредита, но оформляется он не в офисе банка, а в самих торговых точках в момент совершения и покупки определенного товара. В этом случае стоимость выбранного товара оплачивается за счет одобренной суммы кредита, вернуть которую впоследствии необходимо будет в сам банк. Однако здесь нужно учитывать, что процент за пользование таким кредитом достаточно высок.

Итак, потребительский кредит способен удовлетворить мелкие ежедневные потребности в товарах, услугах и пр.

Автокредит относится к одному из популярных видов розничного кредитования. В связи с возросшим спросом, а, соответственно, и предложением на автомобильном рынке, автокредитование все больше набирает обороты Ерохина М.Г., Белая О.В. Альтернативные обязательства и изменение условий кредитного договора // Юрист. 2015. № 21. С. 38-41. .

Банки, предоставляющие автомобильные кредиты, заключают соглашения и разрабатывают различные партнерские и кредитные программы совместно с автосалонами. Данный вид кредита выдается на приобретение как нового, так и подержанного автомобиля отечественного или иностранного производства. Причем кредит на приобретение отечественного автомобиля обойдется дешевле, чем на приобретение иномарки. Это происходит за счет субсидирования некоторых кредитных программ государством.

Необходимым условием по автокредитам является оформление в залог приобретаемого транспортного средства, а также страхование ответственности, жизни и здоровья заемщика. Нередко обязательным условием выдачи автокредита является также страхование автомобиля - приобретение полиса КАСКО за счет заемщика. Это позволяет снизить процентную ставку по кредиту. Автокредит обычно оформляется на срок от 1 года до 10 лет по ставкам от 10% до 20% годовых.

Не менее востребованным и представленным большим количеством разнообразных предложений банков является ипотечное кредитование. Такой кредит имеет своей целью приобретение строящегося или вторичного жилья, а также земельных участков. Ипотечные кредиты компенсируют разрыв между высоким уровнем цен на недвижимость и относительно невысокими доходами населения Панина С.А. Правовое регулирование кредитного договора//В сборнике: Проблемы эффективности права: Сборник трудов научно-практической конференции преподавателей юридического факультета МГОУ, посвященной 85-летию МГОУ. 2015. С. 134-138. .

При таких условиях удается накопить лишь на первоначальный взнос, который, к слову сказать, должен составлять минимум 10% - 20% от стоимости приобретаемого жилья. В свою очередь, банки предлагают различные ипотечные программы с льготными условиями, такие как: «Ипотека для молодой семьи», «Военная ипотека», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека по двум документам» и пр.

При приобретении строящегося жилья ипотеку можно и нужно оформлять в банках, аккредитовавших соответствующий строительный проект. В этом случае отсутствует необходимость дополнительной проверки застройщика и его проектной документации, а также дополнительного согласования с банком договора долевого участия. После получения свидетельства о собственности, а также заключения договора личного и имущественного страхования, ставка по кредиту может быть значительно снижена Хмелева Т.И. К вопросу о содержании потребительского кредитного договора//Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2013. № 5 (94). С. 45-52. .

Для ипотечного кредита характерны достаточно крупная сумма кредита (до 90 млн руб.), продолжительный срок кредитования (до 30 лет) и относительно низкая процентная ставка (от 10% до 19% годовых). Приобретаемая недвижимость на весь период действия договора находится у банка в качестве залога.

Место кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров характеризуется тем, что он тесно связан с договорами купли-продажи, поставки, подряда и иными возмездными гражданско-правовыми договорами. Сторона выполняет в таком договоре денежное обязательство, может использовать кредитные средства для оплаты товаров, работ, услуг. С другой стороны, основанием для получения кредита зачастую является именно гражданско-правовой договор, который опосредует передачу имущества, выполнение работ, оказание услуг.

Таким образом, кредитные договора, можно классифицировать по различным признакам; по срочности; по обеспеченности; по валюте кредита; по виду процентной ставки; по форме предоставления; по целевому признаку.

Глава 2. Процедурные вопросы (проблемы) заключения, исполнения и расторжения(прекращения) кредитного договора

2.1 Условия и порядок заключения кредитного договора

Первичным шагом для получения кредита является подача заявки в банк или иную кредитную организацию с намерением получить кредит. Заявка на получение кредита, как правило, содержит сведения о цели, сумме, сроке кредита, запрашиваемой процентной ставке, а также о предполагаемом обеспечении. Зачастую, кредитные договоры заключаются на основе типовых макетов договоров, заранее разработанных банками, что нарушает баланс интересов сторон и ставит заемщика не в самые выгодные условия. Однако по своей юридической природе, как отмечалось ранее, кредитный договор является консенсуальным, то есть требующим обоюдного согласия сторон на его заключение. Поэтому у заемщика есть право оспорить невыгодные для него положения «типовых» кредитных договоров Фирсова Н.В., Хайруллин Р.И. Проблемы привлечения средств для осуществления предпринимательской деятельности по кредитному договору//Наука XXI века: проблемы и перспективы. 2016. № 1 (4). С. 212-215. .

Главный же вывод состоит в том, что кредитный договор может быть признан не заключенным по причине не достижения сторонами соглашения по его существенным условиям. Если же в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания диспозитивных норм и предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

После проведения анализа кредитоспособности заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, взаимоотношениях клиента с банком в прошлом.

После проверки всех документов, его платежеспособности, удовлетворения заемщиком предложенных условий банка по кредиту, соотношения риска и прибыли кредитования и иных факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит. Особое внимание при заключении кредитного договора следует уделить существенным условиям Михеева И.Е. Правовая природа комиссий по кредитному договору//Lex Russica. 2017. № 4 (125). С. 61-66. .

По кредитному договору, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Во-первых, основным существенным условием является предмет договора. Как отмечалось ранее, предметом кредитного договора являются денежные средства, ? в определенной валюте и сумме. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

Во-вторых, размер процентной ставки и способ ее погашения. По мнению Г.М. Мирзаханова, проценты являются периодически начисляемым на должника вознаграждением за пользование чужим (т. е. подлежащим возвращению управомоченному лицу) капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала.

В случае определения процентной ставки в кредитном договоре используется не абсолютная величина платы, а относительный показатель - норма (ставка) банковского процента, то есть отношение между суммой оплаты и величиной кредита. Как правило, в кредитном договоре указывается размер годовых процентов. Процентная ставка может быть в кредитном договоре твердой (фиксированной). Но не исключена и практика предоставления кредитов под переменную (плавающую) процентную ставку. В-третьих, условие о сроках.

Таким образом, срок действия кредитного договора начинается с момента подписания и прекращает свое действие в связи с его исполнени ем, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Однако у кредитора имеется право требования досрочного погашения кредита. Срок предъявления кредитором такого требования является сроком, определенным периодом времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока находится непременно внутри срока кредита. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора, и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации Тупичина И.С. Правовые последствия нарушения условий кредитного договора//В сборнике: Права человека как фундаментальная цель политики и управления Научно-практическая конференция студентов, магистров, аспирантов. 2016. С. 206-209..

Важным в договоре кредитования является условие об обеспечении обязательств исполнения данного договора. Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Чаще всего в практике используется неустойка, залог и поручительство. Все эти способы обеспечения обязательств должны быть составлены отдельным соглашением в письменной форме. Большим «тормозом» в развитии системы кредитования является обеспечение доступности получения кредита населением, платежеспособность большинства которого находится на среднем уровне Лачина Е.А. Теоретико-правовое значение кредитного договора в современном гражданском праве // Ученые записки. 2013. № 2 (6). С. 86-88. .

Для того, чтобы восполнить данный пробел, необходимо предусмотреть систему государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков.

Данный случай необходимо применять к отдельным категориям граждан и рассматривать каждый случай отдельно. Еще одной актуальной проблемой является невозвратность кредита.

На сегодняшний день существует база кредитных историй, позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика оплатить кредит. Это позволяет кредитору здраво и взвешенно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику - обезопасить себя о возможной невыплате суммы кредита и процентов по ней. Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк установит для заемщика при долгосрочных отношениях Закупень А.В. Место кредитного договора в системе договорных обязательств//Политика и общество. 2013. № 2. С. 232-238..

...