Кредитный договор

Отдельно стоит сказать о расположении дочерних иностранных банков на территории России. С точки зрения потребителя, - это хорошая новость, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставка по кредиту будет меньше.

Таким образом, иностранные банки подавляют более мелкие российские банки. Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается в основном за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. Некоторые проблемы связаны и с внутренними действиями работников. Например, неправильное оформление кредитного договора, недостаточный анализ финансового положения заемщика, выдача кредита без указания сроков и иные. Но в целом, хочется отметить, что финансово-экономический рынок в нашей стране стремительно развивается благодаря спросу населения, увеличивающему прибыль банков.

Итак, перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

а) сумма кредита;

б) назначение кредита;

в) в некоторых случаях желаемая процентная ставка;

г) предполагаемый срок кредита;

д) предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог Потапова Л.В. Кредитный договор: проблемы правоприменения//В сборнике: Актуальные проблемы развития гражданского права и гражданского процесса на современном этапе: Материалы IV Всероссийской научно-практической конференции. Редколлегия: А.В. Герасимов, Д.Б. Данилов, М.В. Жаботинский, И.К. Харитонов, Н.В. Жукова, А.И. Макаренко. 2016. С. 304-308..

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

- оформить письменное соглашение;

- достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика Полич С.Б. Свобода договора и некоторые условия договоров присоединения (кредитных договоров)//В сборнике: Научные труды. Российская академия юридических наук Москва, 2017. С. 113-117. .

В заключение хотелось бы отметить неюридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен содержать права и обязанности сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков.

В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникает потребность во внесении изменений в уже существующие нормативные правовые акты и создании новых законопроектов, позволяющих максимально подробно описать условия кредитного договора.

2.2 Формы и способы исполнения кредитного договора

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. При нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество Сиринько В.А., Бачурина Н.В. Уступка права требования из кредитного договора//Правовая реформа. 2014. № 3 (7). С. 116-126..

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России//Вестник Международного института экономики и права. 2016. № 2 (23). С. 91-103. .

К основным относят:

- недвижимость;

- движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);

- оборудование;

- сельскохозяйственные животные;

- товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

- банковская гарантия;

- права требования по контракту;

- векселя и депозиты;

- страхование;

- поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей Патейчук Е.А. Проблемы правового регулирования взыскания задолженности по кредитному договору // Молодой ученый. 2017. № 44 (178). С. 129-131. .

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

- свидетельство о праве собственности;

- документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);

- выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) Тимофеев С.В., Князева Е.Ю. Проблемы защиты прав граждан в кредитных договорах по российскому праву и пути их решения // Среднерусский вестник общественных наук. 2016. Т. 11. № 6. С. 256-264. .

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название - договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах ЕГРП. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Так, Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился с иском к Метелевой Л.А., Аникитиной-Юнгблюд С.В., ООО «Медицинский центр «Совершенство», ООО «Центр правовой поддержки недвижимости», ООО «Юридическая компания «Альянс.Право.Бизнес»», ООО «Центр международного туризма» о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 10 декабря 2013 года между истцом и ООО «Центр правовой поддержки недвижимости» (Заемщик) было заключено кредитное соглашение о предоставлении заемщику кредита на срок 84 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита, с процентной ставкой 15,2% годовых с даты выдачи до 20.03.3014 г., 17,2% - с 21.03.2014 г. до 30.09.2014 г., 20,2% годовых с 01.10.2014 г. по 29.03.2015 г., 22,2% годовых - с 30.03.2015 г. по настоящее время Решение № 2-3164/2017 2-3164/2017~М-3149/2017 М-3149/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-3164/2017 // Архив Ленинского районного суда г. Кирова (Кировская область) .

Исполнение кредитного обязательства обеспечено залогом имущества третьих лиц и поручительством. Свои обязательства банк исполнил надлежащим образом 18.12.2013 г., что подтверждается выпиской по ссудному счёту.

В связи с несвоевременным внесением Заёмщиком платежей в октябре, ноябре, декабре 2015 года, январе - декабре 2016 г.г. Банк начислил пени на сумму соответствующей просрочки. Последний платёж по кредиту произведён 18.03.2016 г..

Истец направил заёмщику требование о досрочном погашении кредита в срок до 31.08.2016 г., и полагает, что неисполнение надлежащим образом обязательств является основанием для расторжения кредитного договора. Далее, в обеспечение кредитного договора были заключены договоры поручительства между Банком и ответчиками ООО «Медицинский центр «Совершенство», ООО «Юридическая компания «Альянс.Право.Бизнес», Метелевой Л.А., Аникитиной - Юнгблюд С.В., ООО «Центр международного туризма». Объём ответственности поручителей закреплён в п. 1.2 Договора поручительства и предусматривает солидарную ответственность Заёмщика и Поручителей. В адрес поручителей также были направлены требования, которые остались неисполненными.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору также были заключены договоры о залоге - ипотеке помещений, расположенных {Адрес изъят}, принадлежащие Метелевой Л.А. и Аникитиной - Юнгблюд С.В. соответственно. Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по Кредитному договору , требования банка о досрочном взыскании всей суммы кредита также остались не исполнены, истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество. Руководствуясь положениями закона «Об ипотеке», истец просит установить начальную продажную цену объектов равной 80% процентам от определённой в отчёте оценщика.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу в солидарном порядке задолженность по кредитному соглашению от 10.12.2013. Обратить взыскание на предметы залога - помещения, принадлежащие солидарным должникам Метелевой Л.А. и Аникитиной - Юнгблюд С.В., соответственно путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной, указанной в отчёте о стоимости, что составляет 1 557 975,20 рублей и 1 574 228,00 соответственно. Расторгнуть кредитное соглашение, заключенное между ВТБ 24 и ООО «Центр правовой поддержки недвижимости». Суд счел необходимы иск удовлетворить.

Очень часто в качестве залога выступает транспорт и сельскохозяйственная техника. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал паспорта транспортного средства, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства и договор купли-продажи. При этом паспорт транспортного средства на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка Заргарян Н. Нарушение условий кредитного договора//В сборнике: Закономерности и противоречия развития национальных экономических систем: Международная научно-практическая конференция. 2017. С. 140-143. .

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного Казаченок О.П. Актуальные вопросы страхования физических лиц при заключении кредитного договора//В сборнике: Конституция России: глобальное, национальное, региональное Материалы Международной научно-практической конференции. 2013. С. 164-166..

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к товаро-материальным ценностям банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель - ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумагиЛекомцева Н.М. Актуальные проблемы заключения и исполнения кредитного договора//В сборнике: Инструменты и механизмы современного инновационного развития: сборник статей Международной научно-практической конференции: в 5 частях. 2017. С. 115-119. .

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один - в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете. Вострикова А.В. Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора//В сборнике: Наука сегодня: теоретические и практические аспекты материалы международной научно-практической конференции: в 2 частях. Научный центр «Диспут». 2017. С. 122-124.

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения - открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо - банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц Ахметзянова Г.Н. Практические аспекты исполнения кредитного договора//Казанская наука. 2015. № 11. С. 206-208..

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

- руководитель организации;

- учредители с долей в уставном капитале более 25%;

- предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 месяца или полгода.

Таким образом, гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные. К основным относят: недвижимость; движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.); оборудование; сельскохозяйственные животные; товарно-материальные ценности. В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены: банковская гарантия; права требования по контракту; векселя и депозиты; страхование; поручительство. Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

2.3 Основание и процедура прекращения расторжения кредитного договора, её юридические последствия

Прекращение (расторжение) договора кредитования его сторонами, либо одной из сторон по основаниям и в порядке, который предусмотрен общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (глава 42 ГК РФ), которые регулируют особенности расторжения именно договора кредитования.

Самым распространенным способом является способ расторжения по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450 ГК РФ). При применении данного способа, обстоятельства, которые являлись основанием для заключения данного договора кредитования, правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении соглашения не имеют. Однако, при определенных условиях (например, если основанием явилось существенное нарушение договора кредитования со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора кредитования могут определить последствия прекращения договора Гончаренко Е.А. Особенности заключения кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой//NB: Финансовое право и управление. 2013. № 4. С. 37-43. .

Порядок расторжения договора кредитования по соглашению сторон ограничивается правилом о том, что данное соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона или иных правовых актов не вытекает иного. В виду этого можно сделать вывод о том, что соглашение о расторжении договора должно быть совершенно в простой письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Таким образом, договор кредитования, можно расторгнуть по соглашению сторон в любой момент и без ограничений.

Следующий способ расторжения договора кредитования (как и любого другого договора) состоит в том, что договор, может быть, расторгнут по требованию одной и сторон (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). При использовании этого способа расторжения договора, главное значение приобретает оценка обстоятельств, которые послужили основания для предъявления требований о расторжении договора. Допущенные контрагентом существенные нарушения условий договора, т.е. существенные нарушения, являются общими основаниями для использования добросовестной стороной данного способа расторжения договора.

Так, истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 обратился в суд с иском к Соколову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении истец указал, что 18.05.2012г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 и ответчиком Соколовым В.А. был заключен кредитный договор №26175113, в соответствии с которым, ответчик получил в банке кредит в сумме 1 150 000 рублей «Потребительский кредит » на срок по 18.05.2018г. под 14,5% годовых Решение № 2-5342/2017 2-5342/2017~М-4742/2017 М-4742/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-5342/2017//Архив Таганрогского городского суда (Ростовская область) .

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислив заемщику на банковский счет 18.05.2012г. указанные в п.1.1 кредитного договора денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

14.06.2017 г. в адрес заемщика со стороны банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее 14.07.2017г. Однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены; задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.2.3 кредитного договора , п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать у Соколова В.А. в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом , неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора , а также расторгнуть кредитный договор.

Суд счел необходимым исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 к Соколову Владимиру Анатольевичу о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Способом расторжения кредитного договора, может являться способ расторжения сделки по требованию одной из сторон, в случаях, которые предусмотрены Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Особые правила о договоре кредитования, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) определяют три специальных основания его расторжения по требованию заимодавца, объединённые тем обстоятельством, что все они связаны с нарушением должником отдельных дополнительных условий кредитного договора Серова О.А. Аннулирование кредитного договора как способ минимизации негативных последствий экономического кризиса//Журнал предпринимательского и корпоративного права. 2017. № 1 (5). С. 57-59. .

Первым основанием может служить невыполнение должником обязанности по представлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за использование денежных средств, а в случае ее выполнения - утрата представленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (статья 813 ГК РФ).

Вторым основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора (с условием использования должником полученных средств на указанные цели), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение должником условий кредитного договора о целевом использовании суммы займа (статья 814, пункт 3 статьи 821 ГК РФ).

Третьим основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности должника отдавать сумму кредита по частям, может являться нарушение должником срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Так, Банк «Северный морской путь» обратилось в суд с иском к Султанову Д.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности Решение № 2-7655/2017 2-7655/2017~М-7280/2017 М-7280/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-7655/2017//Архив Кировского районного суда г. Уфы (Республика Башкортостан) .

В обоснование иска указано на то, что ОАО Банк «Инвестиционный капитал» (в настоящее время Акционерное общество Банк «Северный морской путь») и Султанов Д.Ф. заключили кредитный договор. Согласно условиям Соглашения Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит на следующих условиях: сумма Кредита - 100 000 руб.; процентная ставка - 28 процентов годовых, срок пользования кредитом - 1826 дней. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства уставленную Договором денежную сумму в размере 100 000 руб., что подтверждается банковским ордером, а также выпиской по счету. В нарушение условий Кредитного договора Ответчик обязательства не исполняет. Банк направил Заемщику досудебное уведомление (претензию) с требованием досрочного возврата кредита и расторжения договора. Ответ Банком до настоящего времени не получен.

По состоянию на 19.07.2017г. сумма задолженности ответчика по Договору № составляет 95577,20 руб., в том числе: 67 167,92 руб. -- основной долг; 7 969,49 руб. - проценты; 20 439,79 руб. - проценты на просроченный основной долг.

На основании вышеизложенного истец просит суд договор, заключенный между Султановым Данисом Фирдаусовичем и Акционерным обществом Банк «Северный морской путь» расторгнуть .

Взыскать с Султанова Даниса Фирдаусовича в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору в размере 95 577,20 руб., проценты по кредитному договору № от 25.03.2013 г. с 20.07.2017 г. по день расторжения договора , расходы по оплате государственной пошлины в размере 9067,32 руб. Суд иск удовлетворил.

При использовании способа расторжения договора по требованию одной из сторон, договор должен быть расторгнут в судебном порядке, с обязательным условием соблюдения заинтересованной стороной специальной до судебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора. Вся суть данной процедуры заключается в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд обязана направить второй стороне свое предложение о расторжении договора Шарипова А.Р., Бердегулова Л.А. Несправедливые условия кредитного договора//Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2015. № 9-4. С. 174-176. .

Иск об расторжении договора может быть предоставлен в суд только при наличии одного из двух условий: - получен отказ от другой стороны на предложение о расторжении договора; - ответ на соответствующее предложение в 30-дневный срок не получен. При нарушении определенного порядка до судебного урегулирования спора суд обязан вернуть исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения Тупичина И.С. Правовые последствия нарушения условий кредитного договора//В сборнике: Права человека как фундаментальная цель политики и управления Научно-практическая конференция студентов, магистров, аспирантов. 2016. С. 206-209..

Третий способ расторжения договора кредитования состоит в том, что одна из сторон использует свое право, оговоренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в те случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (пункт 3 статьи 450 ГК РФ). Требование к процедуре расторжения договора при данном способе состоит в том, что одной из сторон от договора требуется направить обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. Данное требование следует признавать соблюденным в случае доведения уведомления до второй стороны договора посредством телефонной, телеграфной, почтовой, электронной и иной связи, которая позволяет установить, что документ исходит от стороны, которая отказалась от договора или от исполнения договора.

Касательно оснований расторжения договора при данном способе, то осуществление управомоченым контрагентом своего права на односторонний отказ от договора, в соответствии с условиями договора или с требованиями закона, может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от обстоятельств.

В договоре кредитования и кредитору, и должнику представлено право на односторонний отказ от договора, но если право заимодавца ограничивается необходимостью наличия некоторых обстоятельств, при которых оно может быть реализовано, то право должника на отказ от данного вида договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ заимодавец вправе отказаться от представления заемщику оговоренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, подтверждающих то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок Салеева Д.Д. Существенные условия кредитного договора: вопросы правового регулирования и правоприменительной практики//В сборнике: Актуальные проблемы юридической науки и правоприменительной практики сборник материалов V Международной научно-практической конференции, посвященной Дню юриста. С.Б. Верещак (отв. ред.). 2015. С. 157-161. .

Что касается права должника на односторонний отказ от договора кредитования, то реализация заемщиком этого способа расторжения договора ничем не определена, за исключением такого обстоятельства, что данный отказ может быть осуществлен до установленного соглашением срока представления кредита и с непременным уведомлением об этом кредитора, до соответствующего срока предоставления кредита. Указанное законоположение (пункт 2 статьи 821 ГК РФ), которое наделяет должника правом одностороннего отказ от кредитного договора, представляет собой диспозитивную норму и как следствие, действует исключительно в том случае, когда иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В связи с вышеуказанным, можно сделать вывод о том, что ГК РФ по общему правилу признает за заемщиком право отказаться от приобретения кредита. Последствия расторжения любого гражданско-правового договора, в том числе кредитного, состоят в том, что: - прекращаются обязательства, вытекающие из этого договора; - устанавливается судьба исполненного по договору до момента его расторжения; - решается вопрос об ответственности стороны, которая допустила существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения Вострикова А.В. Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора//В сборнике: Наука сегодня: теоретические и практические аспекты материалы международной научно-практической конференции: в 2 частях. Научный центр «Диспут». 2017. С. 120-122. .

В случае расторжения договора, обязательства, из него возникшие, прекращаются. В том случае, если речь идет об изменении договора, то обязательства сторон сохраняются в измененном виде (п. 1 и 2 ст. 453 ГК РФ), что может означать как их изменение, так и их частичное прекращение Рыбенцов А.А. Порок формы кредитного договора//Современная наука. 2016. № 2. С. 14-16. .

Момент прекращения (изменения) обязательств, зависит от способа расторжения договора:

- по соглашению сторон; по требованию одной из сторон в судебном порядке;

- вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором.

В первом случае обязательства должны считаться прекращенными (измененными) с момента заключения данного соглашения сторон. При этом, данный момент должен определяться по правилам, установленным в отношении момента заключения договора (статья 433 ГК РФ).

Во втором случае действует безапелляционное правило о том, что обязательства считаются прекращенными (измененными) с момента вступления решения суда в законную силу.

Специальные правила о расторжении договора кредитования в случае одностороннего отказа кредитора от договора в случаях нарушения должником его условий по обеспечению исполнения своего обязательства, по целевому использованию суммы кредита, а также по возврату полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ) предусматривают и специальные последствия расторжения кредитного договора, которые заключаются в том, что кредитор в данных случаях вправе потребовать от должника досрочный возврат суммы кредита и уплату полагающихся ему процентов Рылко Е.И. Ответственность кредитора за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора//В сборнике: Социальная значимость правовых знаний в жизни российского общества: Материалы международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов, посвященной Дню юриста. Под общей редакцией Н.И. Бухтоярова, В.Н. Плаксина, С.Н. Махиной, Т.М. Куценко. 2016. С. 208-213. .

Помимо всего вышеизложенного, кредитный договор, как и любой гражданско-правовой договор, при некоторых условиях может быть расторгнут в связи с существенными изменениями обстоятельств (статья 451 ГК РФ). Но в данном случае надо понимать, что имеется в виду исключительный способ расторжения договора Буркова А.Ю. Негативные обязательства в кредитных договорах//Банковское право. 2016. № 2. С. 12-15..

В данном случае определяющее значение имеет цель прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденных изменений внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Таким образом, к способам расторжения (изменения) договора можно отнести расторжение (изменения) договора по соглашению сторон, расторжение (изменения) договора по требованию одной из сторон в судебном порядке, расторжение (изменения) договора вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором. Кредитный договор также теоретически можно расторгнуть (изменить) в связи с существенным изменением обстоятельств.

Существенное изменение обстоятельств, исходя из которых, стороны когда-то заключили договор, может повлечь изменение или расторжение кредитного договора, только если иное не вытекает из существа договора или им прямо не предусмотрено. «Существенное» - это такое изменение обстоятельств, которое при возможности своего разумного предвиденья на момент заключения договора повлекло бы отказ сторон от заключения договора или же его заключение на существенно отличающихся условиях Караков М. О некоторых пробелах в правовом регулировании кредитного договора//В сборнике: Через тернии к звездам: Сборник научных статей ежегодных межвузовских научных студенческих слушаний. Ставропольский филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Ставрополь, 2017. С. 329-331. .

Применение данного основания позволяет:

1. Изменить условия договора по соглашению сторон.

2. Осуществить расторжение кредитного договора, как по соглашению, так и в силу недостижения соглашения сторон об изменении условий.

3. При отсутствии соглашения сторон об изменении условий договора осуществить изменение кредитного договора в судебном порядке при наличии совокупности четырех условий:

- на момент заключения договора кредитор и заемщик полагали, что таких изменений не произойдет;

- изменение обстоятельств наступило в силу причин, которые заёмщик или кредитор (заинтересованная сторона), не могли при их возникновении преодолеть, проявив требуемую условиями оборота и характером договора степень осмотрительности и заботливости;

- исполнение договора на прежних условиях нарушило бы предусмотренное договором соотношение имущественных интересов заемщика и кредитора и повлекло бы причинение заинтересованной стороне ущерба, в значительной степени лишающего того, на что данная сторона была вправе рассчитывать на момент заключения договора;

- из существа договора или из обычаев делового оборота не вытекает обязанность заинтересованной стороны нести риск изменения обстоятельств.

Вместе с тем, даже при наличии вышеперечисленных условий, изменение допускается лишь как исключение - если расторжение кредитного договора способно повлечь такой ущерб, который существенно превысит затраты, необходимые для исполнения измененных условий, либо противоречит общественным интересам.

В тоже время расторжение кредитного договора по данному основанию в судебном порядке рассматривается как вполне нормальное явление.

Заемщикам необходимо учитывать, что если для них закон предусматривает только общие основания, то для кредиторов существуют и специальные, при этом большая их часть касается права требования досрочного исполнения обязательств. В целом среди оснований распространены: неисполнение обязанностей по обеспечению возврата средств или утрата обеспечения, необеспечение заемщиком возможности контроля целевого использования полученных средств, а равно нецелевое использование кредита, нарушение условий возврата кредитных средств, просрочки платежей и другие.

Если не предусмотрено иное, соглашение, согласно которому осуществляется изменение или расторжение кредитного договора, оформляется в той же форме, что и договор.

Закон четко регламентирует, что изменение и расторжение кредитного договора в судебном порядке допускается только после соблюдения претензионного порядка и при получении отказа или неполучении ответа.

По общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия. Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, - стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Вот это-то и вызывает наибольшие споры. Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

кредитный договор юридический

Заключение

Кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц. Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

К существенным условиям договора кредитования можно отнести условия, которые определяют предмет договора, то есть сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику и возврата, а так же размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Прочие условия, а именно те, что не относятся к предмету договора, могут быть признаны существенными только при присутствии специального заявления одной из сторон о необходимости достичь по ним соглашения. По причине не достижения обеими сторонами договоренности по его существенным условиям, кредитный договор может быть признан незаключенным лишь в том случае, если в содержании договора отсутствуют такие существенные условия, что не могут быть установлены исходя из содержания диспозитиных норм, не только договора займа, но и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах. Сторонами кредитного договора является кредитор и заемщик (юридическое или физическое лицо).

Кредитные договора, можно классифицировать по различным признакам; по срочности; по обеспеченности; по валюте кредита; по виду процентной ставки; по форме предоставления; по целевому признаку.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

- оформить письменное соглашение;

- достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные. К основным относят: недвижимость; движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.); оборудование; сельскохозяйственные животные; товарно-материальные ценности. В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены: банковская гарантия; права требования по контракту; векселя и депозиты; страхование; поручительство. Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

К способам расторжения (изменения) договора можно отнести расторжение (изменения) договора по соглашению сторон, расторжение (изменения) договора по требованию одной из сторон в судебном порядке, расторжение (изменения) договора вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором. Кредитный договор также теоретически можно расторгнуть (изменить) в связи с существенным изменением обстоятельств.

Расторжение договора кредитного договора всегда влечет определенные последствия. Не зависимо от того, соглашением или решением суда был расторгнут договор, стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

Проведя исследование, мы бы хотели отметить неюридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен содержать права и обязанности сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникает потребность во внесении изменений в уже существующие нормативные правовые акты и создании новых законопроектов, позволяющих максимально подробно описать условия кредитного договора.

Также среди современно-правовых проблем регулирование рынка кредитных отношений самой распространенной является проблема нарушение Закона о защите прав потребителей, в частности касательно вопросов досрочного погашения кредита.

В целях совершенствования законодательства о кредитном договоре необходимо принятие следующих мер.

Первое, необходимо разработать и принять новую редакцию Федерального Закона о внесении изменений и дополнений в ГК РФ, с новой формулировкой положений, касающихся кредита, с учетом существенных условий кредитных договоров.

Второе, требуется отменить правило пункта 1 статьи 821 ГК РФ, которое позволяет кредитору отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, так как данное правило не соответствует принципам консенсуальной природы договора кредитования и принципам об имущественной ответственности сторон.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных ФКЗ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ). // «Российская газета». 2015. № 7. С. 6492.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // «Собрание законодательства РФ». 1994. № 32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Собрание законодательства РФ. №5.1996. Ст.410;

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // «Собрание законодательства РФ». 2001. № 49. Ст.4552;

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 07. 03.2018)// «Собрание законодательства РФ». 2002. № 46. Ст. 4532.

6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"(ред. от 07.03.2018)// «Собрание законодательства РФ». 2003. № 50. Ст. 4859.

7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)// «Собрание законодательства РФ». 1996. № 6. ст. 492.

8. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"(ред. от 01.05.2017)// "Собрание законодательства РФ". 1996. № 3. ст. 140.

9. Материалы судебной практики:

10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // «Бюллетень ВС РФ». № 9. 2012.

11. Решение № 2-3164/2017 2-3164/2017~М-3149/2017 М-3149/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-3164/2017//Архив Ленинского районного суда г. Кирова (Кировская область)

12. Решение № 2-5342/2017 2-5342/2017~М-4742/2017 М-4742/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-5342/2017//Архив Таганрогского городского суда (Ростовская область)

13. Решение № 2-7655/2017 2-7655/2017~М-7280/2017 М-7280/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-7655/2017//Архив Кировского районного суда г. Уфы (Республика Башкортостан)

14. Литература:

15. Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа//Научные труды Московского гуманитарного университета. 2013. № 6.

16. Ахметзянова Г.Н. Практические аспекты исполнения кредитного договора//Казанская наука. 2015. № 11.

17. Берникова О. Кредитные договоры в законодательстве и практике//Право и общество. 2014. № 2 (10).

18. Блинов К.В. Кредитные договора//В сборнике: Энергия науки Электронный сборник материалов VII Международной студенческой научно-практической Интернет-конференции. 2017.

19. Буркова А.Ю. Негативные обязательства в кредитных договорах//Банковское право. 2016. № 2.

20. Вострикова А.В. Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора//В сборнике: Наука сегодня: теоретические и практические аспекты материалы международной научно-практической конференции: в 2 частях. Научный центр «Диспут». 2017.

21. Вострикова А.В. Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора // В сборнике: Наука сегодня: теоретические и практические аспекты материалы международной научно-практической конференции: в 2 частях. Научный центр «Диспут». 2017.

22. Гарский А.И. К вопросу о правовом статусе субъектов кредитного договора//В сборнике: Правовое регулирование деятельности хозяйствующего субъекта материалы 14-й международной научно-практической конференции. 2015.

23. Гончаренко Е.А. Особенности заключения кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой//NB: Финансовое право и управление. 2013. № 4.

24. Громова Т.Н., Ткачук О.В. Особенности оформления кредитного договора//В сборнике: Инновационные процессы в развитии современного общества материалы II Международной заочной научно-практической конференции. Ответственный редактор Б.Ф. Кевбрин; Саранский кооперативный институт РУК. 2014.

25. Гусейнова Л.В. Баланс интересов слабой и сильной стороны в кредитном договоре//Закон и право. 2015. № 8.

26. Дилакянц Р. О правовой природе кредитного договора//В сборнике: Через тернии к звездам: Сборник научных статей ежегодных межвузовских научных студенческих слушаний. Ставропольский филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Ставрополь, 2017.

27. Доронин С.В. Понятие кредитного договора и его стороны//В сборнике: Роль студенческой науки в развитии экономики и кооперации Белгородский университет кооперации, экономики и права. 2013.

28. Ерохина М.Г., Белая О.В. Альтернативные обязательства и изменение условий кредитного договора//Юрист. 2015. № 21.

29. Закупень А.В. Место кредитного договора в системе договорных обязательств//Политика и общество. 2013. № 2.

30. Заргарян Н. Нарушение условий кредитного договора//В сборнике: Закономерности и противоречия развития национальных экономических систем: Международная научно-практическая конференция. 2017.

31. Казаченок О.П. Актуальные вопросы страхования физических лиц при заключении кредитного договора//В сборнике: Конституция России: глобальное, национальное, региональное Материалы Международной научно-практической конференции. 2013.

32. Кандарян К.Г. Актуальные проблемы ответственности сторон кредитного договора//В сборнике: Актуальные проблемы современной юридической науки и практики Сборник научных статей по материалам международной студенческой научно-теоретической конференции. В 2-х частях. 2017.

33. Караков М. О некоторых пробелах в правовом регулировании кредитного договора//В сборнике: Через тернии к звездам: Сборник научных статей ежегодных межвузовских научных студенческих слушаний. Ставропольский филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Ставрополь, 2017.

34. Качалов П.Н., Кудашкин Я.В. Форма и порядок заключения кредитного договора//В сборнике: Актуальные проблемы гражданского права: потребности гражданского общества и государства Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Ответственный редактор Г.П. Кулешова. 2015.

35. Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России//Вестник Международного института экономики и права. 2016. № 2 (23).

36. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора//Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8).

37. Лачина Е.А. Теоретико-правовое значение кредитного договора в современном гражданском праве//Ученые записки. 2013. № 2 (6).

38. Лекомцева Н.М. Актуальные проблемы заключения и исполнения кредитного договора//В сборнике: Инструменты и механизмы современного инновационного развития: сборник статей Международной научно-практической конференции: в 5 частях. 2017.

39. Лескова Ю.Г. Предмет кредитного договора: вопросы теории и практики//В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса Сборник статей по материалам 71-й научно-практической конференции преподавателей по итогам НИР за 2015 год. Ответственный за выпуск А. Г. Кощаев. 2016.

40. Мирзаханов Г.М. О правовой природе кредитного договора//Теория и практика современной науки. 2017. № 1 (19).

41. Михеева И.Е. Исполнение обязательств по кредитному договору в свете судебной практики//Предпринимательское право. 2017. № 2.

42. Михеева И.Е. Правовая природа комиссий по кредитному договору//Lex Russica. 2017. № 4 (125).

43. Морозова М.В. Кредитный договор: актуальные вопросы судебно-арбитражной практики//Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. 2017. № 4-2.

44. Мусабирова Д.А., Исламова Д.Р. К вопросу о сущности кредитного договора как договора присоединения//В сборнике: Вопросы эволюции правовой мысли человечества: Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2015.

...