Правовое регулирование лицензирования банковской деятельности в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Важнейшей составной частью системы банковского регулирования во всех рыночных странах является государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование их деятельности. При регистрации и лицензировании регулируется допуск различных предприятий к операциям на финансовом рынке. В особенности твердые условия предъявляются к таким предприятиям, которые выходят к банкам, т. е. на кредитные рынки. На открытие лицензии почти во всех странах требуется специальная регистрация формируемого банка.

Целью лицензирования является не допущение на рынок финансово неустойчивые, подвластные значительным рискам предприятия с сомнительной репутацией учредителей. В Российской Федерации требования к учредителям кредитной компании, и ее управляющим сотрудникам определены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Важность роли банков обусловливается тем, что они обеспечивают финансирование коммерческих предприятий, оказывают базовые финансовые услуги широким слоям населения, а также предоставляют доступ к платежным системам.

Банки обеспечивают аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в деловой оборот, являются важным элементом механизма перераспределения денежного капитала на межотраслевом, межрегиональном и межгосударственном уровнях, а также ключевым элементом расчетно-платежного механизма хозяйственной системы государства. От устойчивости банковской системы в значительной степени зависит защищенность и стабильность национальной валюты, эффективное функционирование механизма государства, укрепление его суверенитета, что представляется особенно актуальным в современных российских условиях.

1 мая 2017 года Президент России Владимир Путин подписал указ о разделении банков по перечню разрешенных на финансовые организации с универсальной и базовой лицензией.

Все работающие сейчас в России банки по умолчанию признаются универсальными. Соответствующая лицензия будет действовать до получения банком новой лицензии на осуществление банковских операций.

С 1 января 2018 года уровень лицензии будет устанавливаться в зависимости от размера капитала банка. Минимальный размер для банка с универсальной лицензией составит 1 млрд рублей, для банков с базовой лицензией -- 300 миллионов рублей.

Банки с базовой лицензией смогут открывать вклады для физических и юридических лиц, предоставлять им (с некоторыми ограничениями) кредиты, осуществлять переводы и куплю-продажу иностранной валюты. В то же время банки с базовой лицензией будут не вправе осуществлять ряд банковских операций с иностранными юридическими и физическими лицами.

При увеличении капитала до 1 млрд рублей банк с базовой лицензией вправе добровольно ходатайствовать об изменении своей лицензии на универсальную. Предельный размер капитала для банка с базовой лицензией составит 3 млрд рублей, то есть после достижения этой планки к банку будет применяться полноценное регулирование.

Банки с универсальной лицензией смогут с разрешения ЦБ создавать филиалы и иметь дочерние организации на территории иностранного государства, а также открывать представительства после уведомления ЦБ. При этом остается возможность до 1 января 2019 года для банков с капиталом менее 1 млрд рублей создавать с разрешения ЦБР свои филиалы и иметь дочерние организации за границей.

Согласно первоначальной идее пропорционального регулирования, которая была озвучена в июне 2016 года, банки предполагалось разделить на федеральные и региональные. Эта идея подверглась жесткой критике ассоциации региональных банков, которые опасались, что региональные игроки станут "второсортными". Затем, в сентябре, Центробанк отказался от идеи делить банки на региональные и федеральные и предложил сделать основным критерием ограничение по капиталу. Базовые банки смогут открывать вклады для физических и юридических лиц, предоставлять им кредиты (однако предусмотрен ряд ограничений), производить переводы и заниматься куплей-продажей валюты. При этом они не смогут осуществлять ряд банковских операций с иностранными юридическими и физическими лицами. Острой проблемой лицензирования банковского сектора последних лет, стал отзыв лицензий ЦБР. Так, в 2015 году ЦБР отозвал лицензии у 93 банков, в 2016 - у 97, в текущем году, по состоянию на 1 мая 2017 года лицензию уже по теряли 19 банков. По мнению аналитиков банковского сектора 2017 год может стать для банков таким же непростым, как и прошлый год, процесс очистки кредитного рынка от сомнительных и недобросоветсных банков продолжится.

Таким образом, происходящие в настоящее время глубокие реформы и проблемы в сфере банковского лицензирования актуализируют, избранную нами тему исследования.

Целью выпускной квалификационной работы является всестороннее исследование особенностей лицензирования банковской деятельности, выявление существующих в этой сфере проблем и поиск путей их разрешения. Для достижения обозначенной цели в работе решены следующие задачи:

- проанализировать и обобщить нормативно-правовые акты по вопросу лицензирования банковской деятельности;

- рассмотреть порядок выдачи и отзыва банковской лицензии, выделить отдельные этапы этого процесса;

- раскрыть основания и особенности приостановления и аннулирования банковской лицензии и т.д.

1. Общая характеристика лицензирования банковской деятельности

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (ЦБР) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, согласно п. 1 ст. 48 ГК РФ: имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.

Цель кредитной организации, как коммерческой организации - извлечение прибыли, при этом она наделяется специальной правоспособностью, то есть действует на основании своего устава и лицензии ЦБР.

Государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации существует в особом порядке. Прежде всего, он регламентируется Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности», а также иными нормативно-правовыми актами.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России, затем сведения о ней вносятся в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Также ЦБР в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Безусловно, лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается только после ее государственной регистрации.

Согласно 59 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)», ЦБР принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их. Кредитная организация осуществляет банковские операции.

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии ЦБР осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банки можно классифицировать по различным основаниям. В зависимости от осуществляемых банковских операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют все или большинство банковских операций, предусмотренных законом. Специализированные - предоставляют отдельные банковские услуги (например, ипотечные банки) или обслуживают преимущественно какую-либо одну отрасль экономики (например, сельскохозяйственные банки). В России, по состоянию на 1 мая 2017 года, все банки универсальные.

С 1 июня 2017 года банки будут дифференцированы на тех кто работает по универсальной или базовой лицензии, что будет зависеть от минимального размера собственных средств (капитала). При этом все банки, действующие на 1 июня, будут считаться обладателями универсальной лицензии. Чтобы ее сохранить, у них должен быть на 1 января 2018 года как минимум 1 млрд руб. Для базовой лицензии достаточно будет 300 млн руб.

Универсальная лицензия позволит банку совершать все банковские операции без ограничений.

Банк с базовой лицензией не сможет:

- размещать привлеченные во вклады деньги физлиц и юрлиц от своего имени и за свой счет;

- привлекать во вклады и размещать драгметаллы;

- выдавать банковские гарантии.

По смыслу закона это ограничение будет действовать, когда операции совершаются:

- с иностранными юрлицами;

- зарубежными организациями, не являющиеся юрлицами по иностранному праву;

- физлицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Банки с базовой лицензией не смогут открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках.

В отличие от универсальной, базовая лицензия освободит от обязательного сейчас для всех банков раскрытия информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Кроме того, для банков с базовой лицензией будет действовать пониженный предел норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Предельное значение этого норматива для таких банков составит 20% размера собственных средств (капитала). Для банков с универсальной лицензией значение норматива останется на том же уровне, который сейчас установлен для всех банков, - не более 25%.

Действующие банковское законодательство и нормативные акты ЦБ РФ таких понятий, как универсальная и базовая лицензии, не содержат. Есть лицензии на осуществление отдельных банковских операций, а также генеральная лицензия.

Необходимо отметить, что законодатель не определил регулирование порядка получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией, а это существенный пробел в законодательстве.

По форме собственности банки делятся на государственные, муниципальные и частные. Необходимо подчеркнуть, что в России сегодня все банки (независимо от формы собственности), кроме ЦБР, являются коммерческими, так как основная цель их деятельности - извлечение прибыли.

В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на публичные акционерные общества, акционерные общества (непубличные) и общества с ограниченной ответственностью. Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств условно различаются банки мелкие, средние и крупные. Однако данный критерий является субъективным, так как объективных критериев в России официально не установлено.

Банки можно классифицировать и по иным основаниям: например, региональные, то есть, действуют на территории одного или нескольких субъектов РФ, и федеральные - действуют в большинстве или во всех субъектам РФ; российские - зарегистрированы в Российской Федерации) и иностранные - зарегистрированы в ином государстве и т. д.

Небанковская кредитная организация - это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР.

Основное отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что банк может осуществлять как все банковские операций, так и отдельные банковские операции, но обязательно три указанные (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц) в совокупности. Небанковская кредитная организация осуществляет отдельные банковские операции, но никогда - указанные три в совокупности.

В настоящее время ЦБР своими нормативными актами допускает существование двух видов небанковских кредитных организаций: депозитно-кредитных НКО и расчетных НКО.

Депозитно-кредитные НКО могут осуществлять только следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);

- выдача банковских гарантий.

Расчетные НКО могут осуществлять только следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитные организации подлежат общегосударственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом определенного особого порядка государственной регистрации кредитных учреждений.

Законодательство предусматривает, что определенные виды предпринимательской деятельности являются правомерными только в том случае, если они осуществляются на основе соответствующей лицензии.

Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных ЦБР. В статье 59 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) закреплено, что ЦБР принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

Официального определения банковской лицензии не существует, но санкции по отношению к виновным лицам законодательно установлены и, как было написано ранее, влечет гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Из судебной практики видно, что в основном за незаконную банковскую деятельность привлекаются учредители фирм, не зарегистрированных как кредитные организации и несут они уголовную ответственность

Так, например, гражданин республики Дагестан был осужден по ч.1 ст. 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность». По делу установлено, что он зарегистрировал несколько фирм для привлечения денежных средств и осуществлял по ним расчеты, от такой деятельности он получил доход в размере 3,2 млн. руб.

Лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая ЦБР, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление, которых предоставлено кредитной организации, дату выдачи и номер лицензии. Лицензия на осуществление банковских операций выдается на бланке, защищенном от подделок.

Лицензия на осуществление банковских операций подписывается Председателем ЦБР или его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора ЦБР. Подпись скрепляется печатью ЦБР с изображением Государственного герба Российской Федерации.

В статье 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрен порядок выдачи банковских лицензий и санкции за работу без такой лицензии.

Надо иметь в виду, что Федеральным законом от 27.07.2006 в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" включена новая статья, для того чтобы упростить и ускорить некоторые платежи, производимые населением. Это статья 13.1 "Осуществление отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией". В ней закреплено исключения из общего правила о том, что только кредитная организация осуществляет банковские операции.

В силу своей специфики банковская деятельность относится к определенному виду деятельности, для которой характерно лицензирование. Банковская лицензия дает специальное право кредитной организации осуществлять банковскую деятельность и уполномоченный орган принимает решение о выдаче лицензии той или иной кредитной организации с дальнейшим ее контролем. В случае несоответствия требованиям и условиям ЦБР может приостановить действие лицензии или отозвать лицензию. По признакам банковская лицензия идентична признакам лицензии в целом, но с учетом особенностей банковской деятельности.

С 1998 г. законодательно установленное определение «лицензия» подверглась ряду изменений перед тем, как оно приняло окончательный вид с учетом развития предпринимательского дела и внедрением в жизнь инновационных технологий. В Федеральном законе №99 от 04.05.2011 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» дано определение «лицензия - специальное разрешение на право осуществления юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем конкретного вида деятельности (выполнения работ, оказания услуг, составляющих лицензируемый вид деятельности), которое подтверждается документом, выданным лицензирующим органом на бумажном носителе или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, в случае, если в заявлении о предоставлении лицензии указывалось на необходимость выдачи такого документа в форме электронного документа».

То есть, момент выдачи лицензии характеризуется возникновением у юридического лица специальной правоспособности осуществлять определенный вид деятельности, одобренная государством, получается, государство наделило его такой правоспособностью, соответственно и ответственность остается за государством. В свою очередь лицензию можно трактовать с двух позиций - как право и как специальное разрешение. Юридическое лицо получила право, а государство дало специальное разрешение.

С содержательной стороны лицензия характеризуется как одобренное государством право за юридическим заниматься определенным видом деятельности. Это своего рода гарантия надежности для потребителей, поскольку качество услуг, предоставляющих этими организациями, проверить трудно. Все эти свойства относятся к банковской лицензии.

Банковская лицензия имеет специфические особенности, и выражаются они, главным образом, в деятельности кредитных организаций. Банковская деятельность - это вид предпринимательская деятельность, осуществляемая исключительно кредитными организациями и ЦБР, по осуществлению банковских операций, основным содержанием которой является извлечение прибыли (к банку России данное утверждение не относится, поскольку извлечение прибыли не является его основной целью). В свою очередь банковская операция - это форма осуществления банковской сделки, реализация которой реализуется нормами банкового права. Некоторые отождествляют понятия банковская операция и банковская сделка, но это неправильно, потому что банковская операция подразумевает предусмотренную законодательством систему действий, сопровождающую банковскую сделку, ее техническое исполнение.

Введение лицензирования банковской деятельности обусловливает наличие системы правил поведения в форме нормативных предписаний, содержащихся как в законах, так и в подзаконных актах, которая имеет своей непосредственной целью разрешение проведения банковских операций лишь банкам, отвечающим установленным требованиям. Поэтому при надлежащей организации и функционировании лицензионного механизма осуществление банковской деятельности происходит в достаточно жестких рамках. Тем самым общество спасается от финансовой неразберихи.

Сделаем вывод, что лицензирование можно рассматривать как форму законодательного оформления банковской деятельности, заключающуюся в установлении возможности проведения банковских операций только при наличии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Центральным Банком Российской Федерации при соблюдении определенных требований и условий.

Суть лицензионного режима заключается в упорядочивающем воздействии на соответствующий круг общественных отношений, в установлении государственного контроля за осуществлением деятельности, которая в силу присущих ей особенностей взаимодействует с наиболее важной сферой публичных интересов. Следовательно, лицензионный режим имеет своей целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение уполномоченного органа на их проведение. В этом состоит его правовое предназначение, а также контроль и надзор.

Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

- банки обязаны получить соответствующую лицензию;

- только с момента получения такой лицензии они имеют право осуществлять банковские операции;

- конкретный перечень таких операций определяется лицензией;

- на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а также иные обязанности, преимущественно публично-правового характера.

В ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и в зависимости от вида банковской лицензии кредитная организация вправе заниматься привлечением денежных средств физических и юридических лиц, размещением привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытием и ведением банковских счетов, по поручению физических и юридических лиц осуществлять переводы денежных средств, инкассацией денежных средств, платежных и расчетных документов, кассовым обслуживанием физических и юридических лиц, куплей-продажей иностранной валюты, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, выдавать банковские гарантии.

Лицензирование представляет собой систему правоотношений, возникающих между Центральным Банком Российской Федерации и банками и существующих на всем протяжении их функционирования, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности.

Лицензирование как форма благоразумного регулирования существует как на момент создания кредитной организации, так и в дальнейшем в процессе осуществления ею банковской деятельности. Разрешение как форма банковского надзора за соблюдением лицензионных требований и условий осуществляется после создания банка и выдачи банковской лицензии. Такое разделение объясняется тем, что до момента регистрации кредитной организации и выдачи ей лицензии нет объекта надзора. Соответственно, сначала осуществляется регулирование порядка создания кредитной организации и выдачи банковской лицензии, затем - банковский надзор за уже созданными кредитными организациями.

Объектом лицензирования в банковской сфере является банковская деятельность - совокупность систематически осуществляемых банковскими организациями как участниками единой банковской системы банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Анализируя нормы банковских законов с позиций необходимости получения банковской лицензии для совершения банковских операций и сделок, что банковская лицензия прямо разрешает совершение лишь банковских операций. Помимо банковских операций, банковская лицензия косвенно легитимирует также совершение ряда сделок, а также операций с ценными бумагами. Именно законодательное подтверждение позволяет банкам выявить долю дозволенности (развития). Отсутствие разрешения не дает образоваться кредитной организации.

2. Процесс лицензирования банковской деятельности

2.1 Выдача лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации созданной путем учреждения

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ЦБР в порядке, установленном федеральным законодательством, за исключением случаев, указанных в в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Все лицензии, которые выдает ЦБР, должны быть занесены в специальный реестр, выданных лицензий на осуществление банковских операций, при этом такой реестр подлежит обязательной публикации ЦБР в официальном издании ЦБР - "Вестнике Банка России", и не реже одного раза в год. Все изменения и дополнения должны быть опубликованы ЦБР в течении месяца со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;

При получении заключения территориального учреждения ЦБР о правомерности оплаты ста процентов уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) и (если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте) представления банком в комплекте документов, подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, ЦБР в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в территориальное учреждение ЦБР два экземпляра данной лицензии.

Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций может быть выдан ЦБР председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение указанного документа.

Территориальное учреждение ЦБР в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения документов, направляет в кредитную организацию или выдает под расписку председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций (если первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций не был выдан ЦБР).

Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций ЦБР в порядке, установленном федеральными законами, направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций подлежит публикации ЦБР в "Вестнике Банка России" не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в данный реестр публикуются ЦБР в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков, за исключением случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками.

2.2 Расширение деятельности кредитной организации путем получения лицензий на осуществление банковских операций

Кредитная организация для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение ЦБР, а также до принятия ЦБР решения о расширении деятельности кредитной организации должна:

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами ЦБР требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

- не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

- иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), соответствующую масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами ЦБР квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;

- соблюдать технические требования, установленные ЦБР для осуществления банковских операций;

- выполнять обязательные резервные требования ЦБР и не иметь просроченных денежных обязательств перед ЦБР;

- относиться к классификационной группе 1 или классификационной группе 2;

- относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с нормативным актом ЦБР, устанавливающим критерии определения финансового состояния кредитных организаций (для небанковской кредитной организации).

Кредитная организация для расширения деятельности путем получения лицензии, должна соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, для расширения деятельности путем получения лицензии, должен иметь собственные средства (капитал) в размере, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", а также раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте);

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

- генеральная лицензия (данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте).

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения ЦБР создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления ЦБР - представительства. Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями ЦБР иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в банке проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами ЦБР, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение ЦБР.

Кредитная организация, ходатайствующая о выдаче Генеральной лицензии, вправе обратиться в территориальное учреждение ЦБР, осуществляющее надзор за ее деятельностью, с ходатайством о проведении комплексной проверки. Сроки проведения комплексной проверки и проверяемый период деятельности кредитной организации согласовываются территориальным учреждением ЦБР с указанной кредитной организацией во взаимодействии с соответствующей межрегиональной инспекцией Главной инспекции кредитных организаций ЦБР.

Расчетная небанковская кредитная организация может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций.

Небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций.

Небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, в лицензии которой указаны не все банковские операции, вправе расширить свою деятельность путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций, предоставляющей право на осуществление операций в рублях и иностранной валюте.

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение ЦБР, осуществляющее надзор за ее деятельностью (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций (если надзор за деятельностью кредитной организации осуществляет уполномоченное структурное подразделение центрального аппарата ЦБР), следующие документы:

- ходатайство за подписью уполномоченного лица (два экземпляра);

- опубликованный годовой отчет за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность, и надлежащим образом заверенная копия аудиторского заключения по нему (если эти документы ранее не представлялись в территориальное учреждение ЦБР) (по два экземпляра каждого документа);

- бизнес-план кредитной организации или в предусмотренных нормативными актами ЦБР случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (два экземпляра), а также (в случае расширения деятельности небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) правила осуществления перевода электронных денежных средств;

- подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами (один экземпляр).

Для получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов кредитная организация дополнительно представляет (в одном экземпляре) - справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов в случаях, установленных нормативными актами ЦБР.

Для получения банком, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, лицензии на осуществление банковских операций, банк дополнительно представляет письменное подтверждение о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Территориальное учреждение ЦБР в течение девяноста календарных дней с момента получения документов, рассматривает их и направляет в ЦБР (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБР) заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность, которое должно содержать:

- оценку бизнес-плана кредитной организации;

- сведения об имевших место проверках кредитной организации, проведенных ЦБР за последние два года;

- информацию о выполнении кредитной организацией требований ЦБР;

- информацию о соответствии (несоответствии) правил осуществления перевода электронных денежных средств требованиям Федерального закона "О национальной платежной системе" и принятых в соответствии с ним нормативных актов ЦБР (при расширении деятельности небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

К заключению, должны быть приложены (в одном экземпляре):

- ходатайство кредитной организации о расширении ее деятельности;

- бизнес-план кредитной организации или изменения и дополнения к нему;

- опубликованный годовой отчет за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность, и надлежащим образом заверенная копия аудиторского заключения по нему;

- правила осуществления перевода электронных денежных средств (при расширении деятельности небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

ЦБР рассматривает полученные документы и принимает решение о выдаче (об отказе в выдаче) кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве, в срок, не превышающий шестидесяти календарных дней с даты получения заключения и документов, (в срок, не превышающий ста пятидесяти календарных дней с даты получения документов, если расширение деятельности осуществляется кредитной организацией, надзор за деятельностью которой осуществляется уполномоченным структурным подразделением центрального аппарата ЦБР). Этот срок может быть продлен не более чем на тридцать календарных дней с письменным информированием об этом кредитной организации с указанием причин продления и конкретного срока продления.

При необходимости ЦБР вправе запросить у территориального учреждения ЦБР, осуществляющего надзор за деятельностью кредитной организации, иные документы, представленные кредитной организацией. В данном случае срок рассмотрения документов не продлевается.

ЦБР принимает решение о выдаче кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве, при отсутствии оснований для отказа в выдаче, а также при наличии замечаний, не препятствующих принятию решения о выдаче лицензии.

ЦБР (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБР) направляет в территориальное учреждение ЦБР, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, два экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. В случае принятия ЦБР решения о выдаче лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации, надзор за деятельностью которой осуществляется уполномоченным структурным подразделением центрального аппарата ЦБР, ЦБР (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБР) при условии представления кредитной организацией всех экземпляров лицензий на осуществление банковских операций, на основании которых она действовала до расширения деятельности может направить в кредитную организацию или выдать под расписку ее уполномоченному лицу первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций, полученной в связи с расширением деятельности.

Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче лицензии на осуществление банковских операций ЦБР направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган.

ЦБР не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии, информирует об этом государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ).

2.3 Отказ в выдаче банковской лицензии

ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень оснований, по которым возможен отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя, главного бухгалтера кредитной организации и их заместителей, установленным квалификационным требованиям. Под несоответствием названных кандидатов квалификационным требованиям понимаются:

--отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

-- наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

-- совершение в течение 1 года, предшествовавшего дню подачи в ЦБР документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

-- наличие в течение 2 лет, предшествовавших дню подачи в ЦБР документов для государственной регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе работодателя в случае совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя;

-- предъявление в течение 3 лет, предшествовавших дню подачи в ЦБР документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном закона о «Банке России»;

-- несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБР. Под деловой репутацией в соответствии с законом понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации;

-- наличие иных оснований, установленных федеральными законами;

-- предъявление в течение 3 лет, предшествовавших дню подачи в ЦБР документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации;

- несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Центральный Банк Российской Федерации. Под деловой репутацией в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации;

-- наличие иных оснований, установленных федеральными законами;

2) неудовлетворительное финансовое положение а именно долговременная задолжность по уплате налогов учредителей кредитной организации, или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние 3 года;

3) несоответствие документов, поданных в Центральный Банк Российской Федерации для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов ЦБР;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики. Не обязательно уголовной а достаточно административного преследования.

К решению об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций предъявляются два требования:

-- письменная форма сообщения учредителям кредитной организации; --обязательная мотивировка такого решения.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, а также непринятие ЦБР в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

В случае принятия ЦБР решения об отказе в выдаче кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве, ЦБР, а именно, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБР, направляет в территориальное учреждение ЦБР письмо, содержащее обоснование принятого решения. Документы, не возвращаются. В случае принятия ЦБР решения об отказе в выдаче лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации, надзор за деятельностью которой осуществляется уполномоченным структурным подразделением центрального аппарата ЦБР, письмо направляется в кредитную организацию.

Территориальное учреждение ЦБР в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения письма, письменно информирует кредитную организацию о принятом решении. При этом должно быть указано обоснование принятого решения. Представленные в территориальное учреждение ЦБР документы не возвращаются.

Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков, за исключением случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками.

3. Прекращение действия банковской лицензии

3.1 Приостановление, аннулирование и отзыв банковской лицензии

В любом государстве Центральный банк кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, выполняет еще и роль надзор над коммерческими банками. В случае если кредитные организации осуществляют неудовлетворительную деятельность - ЦБ отзывает лицензию. Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется Базелем. Всего существуют 3 уровня Базелей. Третий включает в себя самые жесткие правила. Он подразумевает создание более чувствительной к рискам системы взвешенного расчёта регулятивного капитала, основанной по возможности на количественных оценках рисков, проведённых самими банками; широкое признание инструментов снижения кредитных рисков; новые требования к капиталу под операционный риск; расширение роли органов надзора; всестороннее раскрытие информации и методологии банками.

Банк России вправе применить к кредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая как раз и предусматривает условия и порядок отзыва банковских лицензий, ничего не говорится о правонарушении или о виновности кредитной организации. В статье 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", который предусматривает санкции, применяемые к кредитной организации, тоже нет таких оснований для отзыва банковской лицензии. Как мы уже говорили, банковское право вообще не связывает применение санкций, включая и отзыв банковской лицензии с принципом вины. Банковская лицензия - это мера защиты клиентов кредитной организации и банковской системы от причинения им ущерба со стороны кредитной организации.

Банк России может приостановить или даже отозвать банковскую лицензию.

Правомочия Центрального Банка Российской Федерации на приостановление действия банковской лицензии возникло в июле 2002 г. с принятием Закона о Банке России. Однако специальных причин для приостановления действия лицензии ни в законе о «Банке России», ни в ФЗ «О банках и банковской деятельности» не включены. Равно как в законе о «Банке России» приостановление лицензии не значится в числе мер принудительного воздействия (мер ответственности), применяемых к кредитным организациям за нарушения ими банковского законодательства. Ни как не определен и предельный период приостановления банковской лицензии, а кроме того никак не регламентирован процесс его внедрения. Получается, что полномочие закреплено, но нет оснований и механизма его применения, а также не ясна его законная сущность. В ходе рассмотрения законодательных процессов мы и выясним.

...