Правовое регулирование лицензирования банковской деятельности в РФ

По своей сути она представляет собой временное ограничение правоспособности банка т.е. пользоваться правом, которое выражается в запрете на определенное время осуществлять все банковские операции, указанные в выданной кредитной организации лицензии. В иерархии мер принудительного воздействия приостановление банковской лицензии есть более тяжкое бремя, чем запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией (поскольку приостанавливается осуществление не отдельных (одной или нескольких), а абсолютно всех отмеченных действий), и менее тяжкое, чем отзыв банковской лицензии.

С учетом того, что приостановление лицензии -- мера не постоянная, а временная. ЦБ РФ может приостановить действие банковской лицензии. По аналогии с законом о Банке России есть предположение что таким сроком считать нужно считать 1 год. Кроме того, поскольку приостановление банковской лицензии влечет ограничение правоспособности, основания для его введения должны быть установлены только федеральным законом. Таковыми, по мнению законодателя, следует считать:

* установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

* задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

* неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в ЦБР обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Отмеченные причины сформулированы в ФЗ «О банках и банковской деятельности» как основания к отзыву банковской лицензии. По моему мнению, их потенциальная опасность для кредиторов и вкладчиков банка, а также общества и государства не столь велика, чтобы влечь за собой такое серьезное последствие, как отзыв лицензии. Кроме того, все эти нарушения устранимы. Поэтому их целесообразно считать основаниями к приостановлению, а не к отзыву банковской лицензии.

В отношении аннулирования банковской лицензии можно выделить две отличительные особенности: а) если Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» рассматривает аннулирование лицензии главным образом как наказание, связанную с прекращением права заниматься соответствующим видом деятельности, то применительно к банковской деятельности аналогичное значение имеет не аннулирование банковской лицензии, а ее отзыв. Другими словами, аннулирование лицензии в предпринимательском праве и в праве банковском имеет различное законодательное содержание; б) в отличие от приостановления банковской лицензии, которое следует отнести к мерам принудительного воздействия, которые применяются Центральным Банком Российской Федерации по своей инициативе, решение об аннулировании хотя принимается также ЦБР, но по ходатайству самой кредитной организации и мерой принудительного воздействия не является.

Логически продолжая двигаться по законодательной цепочке, можно допустить тезис о том, что отзыв банковской лицензии является самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от мер ответственности административной, которые предусмотренные кодексом административных правонарушений Российской Федерации, применяемой с целью защиты не только частных, но и публичных интересов от недобросовестных действий со стороны банковских организаций. Что отзыв лицензии на осуществление банковских операций -- это принудительная мера воздействия, применяемая ЦБР к кредитным организациям и имеющая целью предотвратить или пресечь банковскую работу, осуществляемую с нарушением норм действующего банковского законодательства.

Тот факт, что в законе о «Банке России» отзыв банковской лицензии прямо не назван мерой принудительного воздействия можно объяснить логикой построения статьи: в ней перечислены нарушения банковского законодательства и меры принудительного воздействия, которые могут быть применены за эти нарушения. Оснований к отзыву лицензии данная статья не содержит, хотя и предусматривает, что ЦБ РФ вправе отозвать у банка лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ФЗ «О банках и банковской деятельности».

* Отзыв банковской лицензии воплощает в себе одновременно следующие свойства: а) является наиболее серьезным наказанием в случае раскрытия допущенных банком нарушений, применение которой не ограничено, законом по составу деяния;

* б) выступает формой реакции государства в лице ЦБР на допущенные нарушения;

* г) отзыв лицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства банка, без которой практически невозможно провести саму процедуру банкротства;

* д) отзыв лицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но уже не может действовать.

В законодательстве выделены и раскрыты принципы, которым подчинена процедура отзыва банковской лицензии - а) законность, б) публичность, в) гласность, г) внесудебный порядок отзыва.

Наиболее часто ЦБР используется такие основания отзыва банковской лицензии, как неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБР, и тому и игнорирование новых писем, постановлений, указов. Если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом о Банке России; задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности; установление фактов существенной недостоверности отчетных сведении; неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения или исполнения.

В настоящее время Центральным банком Российской Федерации ведется активная работа по предотвращению совершения правонарушений кредитными организациями.

Как необоснованные действия администрации Центрального банка по отзыву лицензии, так и ее бездействие при явных признаках вывода активов руководством проблемных кредитных организаций (в том числе банков) влекут за собой неблагоприятные воздействия для клиентов последних, особенно для предпринимателей и юридических лиц, не имеющих приоритетной защиты по сравнению с вкладчиками - физическими лицами.

3.2 Основания и порядок отзыва банковской лицензии

Особую актуальность темы настоящего исследования вызывают методы работы нового руководства ЦБ РФ по отзыву лицензий у ряда коммерческих банков по всей стране. Есть мнение ряда специалистов, общим знаменателем которых является то, что активность ЦБ направленная на ужесточение требований к коммерческим банкам может спровоцировать панику.

Регулятор показал всем участникам рынка, что он серьезно заинтересован в сокращении количества кредитных учреждений, а значит и в их укрупнении. В настоящее время в России функционирует порядка 900 кредитных организаций и есть общепринятое мнение, и не только в кулуарах ЦБ РФ, что цифра слишком большая для стагнирующей экономики и неплохо было бы сократить его до 300-500.

С июня 2013 г. с банковского рынка по разным причинам, в основном в связи с отзывом лицензии Центробанком, ушли 230 банков, из них есть ряд довольно крупных банков.

Основаниями для массового отзыва лицензий являлись следующие:

1) неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

2) в проведении сомнительных операций;

3) установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) достаточность капитала ниже 2 %;

5) размер собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

6) неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам;

7) высокорискованная кредитная политика;

8) добровольная ликвидация.

Отзыв банковской лицензии является исключительной мерой воздействия, которой, как правило, предшествуют иные меры, предусмотренные законе о «Банке России». В наше время отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций может быть произведен и без применения к ней каких-либо предупредительных мер. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» список причин для отзыва разрешения на осуществление банковских операций исчерпывающий -- отзыв лицензии по другим основаниям, за исключением предусмотренных указанным законом, не допускается.

В определенных случаях, ЦБР может отозвать, а в других, обязан отозвать лицензию банка на осуществление банковской операции.

Центральный Банк Российской Федерации может отозвать у банка лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанное разрешение;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Здесь следует обратить внимание на то, что речь идет именно о банковских операциях, т.е. если банк заключает сделки, но не осуществляет банковские действия, то это может являться основанием для отзыва ее лицензии;

3) наличие прецедентов существенной недостоверности отчетных данных, или даже подлог фактов. Факты существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации считается установленным.

Если представленные сведения банком в Центральный Банк Российской Федерации:

а) содержит сведения о резервах на допустимые утраты по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности и (или) прочие потери в ином размере, чем установлено ЦБ РФ. Если отражение кредитной организацией в отчетности резервов в размере, установленном ЦБР, будет указывать на нарушение неотъемлемых нормативов и (или) возникновение причин для осуществления мер по предотвращения несостоятельности (банкротства), и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

б) содержит сведения об ином, о том что банк держит меньше по объему финансовых средств или на оборот больше положенного и достаточно долгое время, говорит о не дальновидности политики банка, подлежащих депонированию в ЦБ РФ, чем установлено, за исключением случаев, когда размер обязательных резервов, определенный в представленном кредитной организацией расчете, и размер обязательных резервов, фактически депонированных на счетах по учету обязательных резервов, больше нормативной величины обязательных резервов;

в) содержит сведения ложно характера, а именно на бумаге все хорошо но есть сведения что это неправда, фактически не соблюдения нормативов;

г) есть факты неисполнения обязательств перед кредиторами или появления задолженности перед бюджетами всех уровней или хотя бы одного;

д) не отражает практического выполнения кредитной организацией операций, указанных в законе о противодействии отмыванию доходов, а также иных операций на сумму, равную или превышающую 3 миллионам рублей;

е) нет подтверждения тем обязательствам, средствам обозначенные на бумаге а фактически отсутствующие в реальности, т.е. отмывание денег, и потворствование к преступлениям;

ж) содержит сведения о переоценке банком активов в меньшую сторону, или не такими формулами которые предложил ЦБ РФ, если отражение кредитной организацией в отчетности переоценки в порядке, установленном ЦБР, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение ситуации искусственного банкротства;

з) не вовремя предоставление информации с задержки более чем на 15 дней о ежемесячной отчетности (отчетной документации);

4) неоднократное выполнение операций на которые нет разрешения;

5) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБР, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом о «Банке России», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, закона о противодействии отмыванию доходов. Здесь имеются в виду меры, обозначенные в законе о ЦБ РФ, которые можно назвать предупредительными, а также соблюдение требований к проведению операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, и исполнение обязанностей организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом;

6) систематическое не исполнения судебных предписаний по исполнительным листам к клиентам банка и достаточно одного раза по исполнительному решению арбитражного суда;

7) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного законом о банкротстве кредитных организаций, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным законом. Основания назначения временной администрации перечислены в законе о банкротстве;

8) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в ЦБ РФ обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях; неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим залоговым покрытием, и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в определенные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом о «Банке России»;

9) неоднократного нарушения в течение одного года требований федерального закона о секретной финансовой информации и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным законом.

Перечисленные выше причины, как правило, носят оценочный характер и напрямую не связаны с финансовой устойчивостью кредитной организации. В отличие от них случаи, когда ЦБР обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций, преимущественно являются финансово (объективными), обусловленными возникновением угрозы интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.

Острой проблемой является отзыв лицензии в случае нарушения Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банкиры считают необходимым отзывать лицензии у кредитных организаций «только в случае доказанности их вовлеченности в преступления по отмыванию денег или финансированию терроризма». Доказывание таких фактов регуляторами в суде соответствует мировой практике: например, ЕС и США -- в Штатах условием для отзыва у банка лицензии за нарушение антиотмывочного законодательства является наличие соответствующего приговора суда.

Сейчас судебные споры с регулятором по поводу отзыва лицензий являются едва ли не самыми бесперспективными банковскими тяжбами.

Введение режима отзыва лицензии в судебном порядке в принципе противоречит самой идее действий ЦБ. Отзывая лицензию, Центральный банк совершает оперативные меры по противодействию незаконной деятельности банка, а если отзыв лицензии будет проходить в судебном порядке, такая возможность исключается, а ответчик получит возможность затянуть принятие решения судом.

ЦБ РФ обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последнего года, предшествующих моменту, «ЦБР» изменял методику расчета достаточности капитала, основная цель новых расчетов чтобы количество средств хватило на погашение и исполнение перед клиентами обязательств;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, после получения лицензии наступает 2 летний мораторий в течение которого банк может позволить себе снижения объема личных средств чтобы потом их увеличить выгодно вложив;

3) иногда банки целенаправленно вкладывают и много кредитуют для получения большей прибыли и недооценивают финансовые риски и потом вовремя не могут восстановить нужный объем средств уставного капитала в необходимый срок, установленный законом о банкротстве, требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

5) если банк, допускает снижение количества собственных средств подряд несколько месяцев и не подает заявку на смену своего статуса на статус небанковской кредитной организации, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала);

6) если банк, допустил снижение собственных средств ниже нормы, а потом не смог в течении года восстановить его и не подал заявку на смену своего статуса банковской организации в небанковскую.

В указанных случаях, когда ЦБР обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, он отзывает ее в течение 15 дней со дня получения органами ЦБР, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии причин для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Решение Центрального Банка Российской Федерации об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта ЦБР и может быть обжаловано в течение месяца со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения ЦБР.

Сообщение об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций публикуется ЦБР в официальном издании ЦБР «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом -- в соответствии с требованиями закона о банкротстве кредитных организаций.

3.3 Правовые последствия отзыва лицензии на совершение банковских операций

Правовые последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций состоят в следующем:

ЦБР после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций ЦБ РФ не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, начинает стандартную процедуру банкротства, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями закона о банкротстве кредитных организаций, совершает действия, ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Для кредитной организации с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим период исполнения обязательств банка, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских действий. При этом если были обязательства в иностранной валюте то их исполнение происходит по курсу валюты на день приостановления разрешения;

2) замораживаются начисление процентов согласно закону или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением экономических наказаний за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

-- обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации, расходов на выполнение функций временной администрации по управлению кредитной организацией. Оплату труда лиц, работающих по трудовому договору. Выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских действий. Обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

-- обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы, выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

Оплата расходов, связанных с реализацией текущих обязательств банка, производится назначенной ЦБ РФ временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой ЦБР;

3) приостанавливается действия в отношении исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, кроме исполнения судебных решений обязательных к выполнению, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

-- совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;

-- выполнение действий по уплате долгов, обязательных платежей; погашение задолженности перед другой кредитной организацией взаимозачетами.

Прекращается прием платежей на счета клиентов и перевод на другие корреспондентские счета осуществление по корреспондентским счетам. Кредитные организации и учреждения ЦБР осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Особенности осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и правового режима счетов, используемых конкурсным управляющим.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом), или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с ЦБ РФ возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации;

5) возвращать клиентам банка ценные бумаги или иное имущество, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;

6) осуществлять иные работы по выполнению функций назначенной ЦБР временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные законом о банкротстве.

Вопросы осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии более подробно урегулированы в Указании Банка России от 5 июля 2007 г. № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)».

Судебная категория по делам оспаривания отзыва лицензии ЦБР является довольно обширной, как практика отзыва самих лицензий.

На днях в Арбитражном суде Москвы был принят к производству очередной иск против ЦБР. Отзыв лицензии оспаривает Ганзакомбанк, который лишился права заниматься банковской деятельностью 17 апреля этого года. Лицензия у банка была отозвана за неоднократное нарушение закона об отмывании. Однако основной владелец банка Игорь Пичкалев утверждает, что хотел бы внести ясность в плане существенности нарушений, а также отмечает, что признаков банкротства у кредитной организации не выявлено: банк демонстрировал значительные показатели по прибыли за весь период своей деятельности.

Это далеко не единственный случай, когда банк с отозванной лицензией пытается оспорить в суде решение регулятора. Такие иски, например, подавал совладелец банка «Совинком» Игорь Корошев. «Совинком» лишился лицензии 26 марта этого года, в том числе из-за отсутствия адекватных принятым рискам резервов, невыполнения предписаний надзорного органа и сомнительных операций более чем на 6,8 млрд рублей в 2013 году. На судебном заседании представитель истца заявил, что предписания регулятора имели формальный характер. В свою очередь юристы ЦБ указали на систематическое нарушение банковского законодательства. В итоге кредитная организация не смогла добиться отмены решения об отзыве лицензии.

Аналогичный иск был и у акционера банка «Западный», который лишился лицензии 21 апреля 2014 года в связи с нарушением кредитной организацией банковского законодательства, существенной недостоверностью отчетности, высокорискованной кредитной политикой, неисполнением требования по созданию резервов. Акционер оспаривал предписание Центробанка о создании резервов, а также сам отзыв лицензии. Параллельно ЦБ подал иск в Московский арбитражный суд о банкротстве банка. История окончилась тем, что суд признал «Западный» банкротом, так как активы должника составляли 11,5 млрд рублей, а обязательства - 25,7 млрд рублей.

Необходимо отметить, что признание судом незаконным решения ЦБР об отзыве лицензии у банков не ведет к автоматическому восстановлению лицензии и не обязывает ЦБР вернуть ее.

Вопрос о восстановлении банковской лицензии возник в споре ЦБ и Атлас-банка. Регулятор отозвал лицензию у российской дочки черногорского Atlas Bank, после чего его собственники обжаловали приказ ЦБ в суд Только в апелляционной инстанции они добились положительного для себя решения. Однако спор продолжается, ЦБ подал кассационную жалобу в Арбитражный суд Московского округа. При этом регулятор подал также ходатайство о приостановлении исполнения решения суда до окончания судебных разбирательств. В нем Центробанк указал на то, что «действующее законодательство не регламентирует процедуру повторного отзыва лицензии», и пояснил, что если сейчас вернет лицензию банку, то в случае успеха в суде ему будет сложно снова ее отозвать.

Ходатайство суд удовлетворять не стал, но в определении пояснил, что отмена приказа о лишении лицензии не обязывает регулятор возвращать ее банку. «Судебным актом апелляционного суда признан недействительным ненормативный акт ЦБ. Обжалуемое постановление напрямую не возлагает на ЦБ обязанность по выдаче лицензии», -- указано в ответе суда. При этом в кассационной инстанции дело пока не рассмотрено.

Заключение

лицензия правовой банковский

Лицензирование банковской деятельности - одна из возможных конфигураций пруденциального регулирования и банковского надзора, и в данном значении представляет собой концепцию правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующим на всем протяжении функционирования этих организаций, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности, а кроме того осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается законность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

Лицензионный режим банковской деятельности - это система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения существенного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.

С начала 2014 года были отозваны лицензии более двухсот с лишним банков, 32 банка находятся на санации, и необходимость кардинального реформирования банковской системы стала совершенно очевидной. Но осуществлять эту реформу следует не только с учетом лучшей международной практики, но и с обязательной поправкой на особенности российского банковского сектора.

Лицензии отзываются по факту вовлеченности банка в обналичивание денежных средств, неспособности удовлетворить требования кредиторов. Самое большое число отзывов лицензий связано с низким качеством активов. В таких случаях банк, фактически утратив капитал, продолжает обслуживать обязательства, привлекая средства новых вкладчиков, и за счет фальсификации отчетности скрывает обесценение активов и отсутствие капитала.

Большое количество отзывов лицензий у российских банков свидетельствует с одной стороны о проблемах в системе банковского надзора. ЦБ не реагирует на ситуацию заблаговременно и допускает катастрофические последствия - появление глубоко проблемных банков, с которыми уже ничего нельзя сделать. Массовый отзыв лицензий приводит к панике среди вкладчиков и снижению ставок по депозитам. Кампания по отзыву лицензий у кредитных организаций начиналась в относительно спокойное время и сопровождалась отзывом лицензий сразу у нескольких частных крупных банков.

Это привело к оттоку средств вкладчиков в государственные банки и крупные иностранные банки. Поскольку эти финансовые институты могут привлекать из других источников дешевое фондирование за счет чего они предлагают более низкие ставки вкладчикам.

При этом карательная кампания ЦБ и наведению порядку на рынке не способствует, а лишь повышается монополизация, то есть роль крупных государственных банков в сфере экономике, что на наш взгляд приведет к безграничной власти государства в денежно-кредитной сфере. Однако, с другой стороны такая банковская реформация благоприятно влияет на денежно-кредитную политику в нашей стране. По нашему мнению, для российской экономики достаточно небольшого количества банков. Концентрация капитала, прежде всего, в финансовых компаниях контролируемых ЦБР, правительством или крупными промышленными корпорациями, неизбежна. Соответственно в результате действий Банка России банковская система будет становиться более устойчивой. Должны также повыситься ее возможности по кредитования реального сектора экономики. Таким образом, в среднесрочной перспективе такая политика ЦБ должна привести к оздоровлению банковского сектора и повышению доверия к банкам.

Отзыв лицензии является способом предотвращения большего ущерба в отношении не только законных интересов кредиторов, но и стабильности банковской системы в целом. В этой связи можно сделать вывод о том, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций - превентивная мера воздействия Банка России на кредитные организации.

Правовая конструкция данной меры закреплена таким образом, что отзыв лицензии не влечет прекращения деятельности кредитной организации как юридического лица. Однако без специального разрешения Центрального Банка РФ осуществление банковских операции невозможно, что в силу особого статуса кредитной организации, а также согласно положениям статьи 20 Закона о банках и банковской деятельности, влечет ее принудительную ликвидацию. Таким образом, отзыв лицензии является исключительной, самой жесткой мерой воздействия Банка России на кредитные организации.

Считаем, что необходимо внести изменения в п.6.1 ст. 20. «Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций» Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности", обязав ЦБР лишать банки лицензии за нарушение Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", исключительно по решению суда, то есть основанием для применения крайней меры воздействия должен быть юридически доказанный регулятором факт причастности банка к отмыванию преступных доходов или финансированию терроризма.

Что же касается разделения банков по перечню допустимых операций на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. К банкам с универсальной лицензией требования, предъявляемые к банкам, будут применяться в полном объёме. Для банков с базовой лицензией будет установлен перечень операций, включающий привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады без ограничений, размещение указанных денежных средств от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Закон предусматривается возможность изменения статуса банка на статус микрофинансовой компании. При этом вклады, размещённые в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации либо микрофинансовой организации, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц Российской Федерации.

Изменения содержат также положения, устанавливающие порядок получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации.

Внедрение упрощённого регулирования банков с базовой лицензией позволит снизить издержки на соблюдение ими международных стандартов и будет способствовать повышению доступности банковских услуг на территории Российской Федерации.

Следует согласиться с мнением Правительства Российской Федерации, по мнению которого, следует дополнительно уточнить устанавливаемое законом регулирование порядка получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией.

Литература

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрании законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СПС Консультант плюс, 2017.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 17.04.2017) // СПС Консультант плюс, 2017.

4. Федеральный закон №99 от 04.05.2011 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» // СПС Консультант плюс, 2017.

5. Федеральный закон от 19.06.2000 N 82-ФЗ (ред. от 02.06.2016) "О минимальном размере оплаты труда" // СПС Консультант плюс, 2017.

6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" // СПС Консультант плюс, 2017.

7. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О несостоятельности (банкротстве)" // СПС Консультант плюс, 2017.

8. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СПС Консультант плюс, 2017.

9. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // СПС Консультант плюс, 2017.

10. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // СПС Консультант плюс, 2017.

11. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СПС Консультант плюс, 2017.

12. Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СПС Консультант плюс, 2017.

13. Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций "Базель III". Утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П (ред. от 04.08.2016) // СПС Консультант плюс, 2017.

14. Положение о порядке расчета норматива краткосрочной ликвидности "Базель III" системно значимыми кредитными организациями". Утв. Банком России 03.12.2015 N 510-П // СПС Консультант плюс, 2017.

15. Положение о порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности "Базель III" Утв. Банком России 30.05.2014 N 421-П (ред. от 01.12.2015) // СПС Консультант плюс, 2017.

16. Указание Банка России от 24.03.2003 N 1260-У (ред. от 07.07.2015) "О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций" и Порядок отражения в бухгалтерском учете операций по уменьшению размера уставного капитала кредитной организации до размера, не превышающего величину собственных средств (капитала) // Вестник Банка России. 2003. №23

17. Указание Банка России от 05.07.2007 N 1853-У (ред. от 27.05.2008) "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" // СПС Консультант плюс, 2017.

18. Указание Банка России от 30.04.2008 N 2005-У (ред. от 11.11.2016) "Об оценке экономического положения банков" // СПС Консультант плюс, 2017.

19. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 21.03.2016) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // СПС Консультант плюс, 2017.

20. Письмо Банка России от 6 февраля 2012 г. N 14-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы совершенствования корпоративного управления" // СПС Консультант плюс, 2017.

21. Определение Арбитражного суда московского округа от 14.04.2015 г. по делу № А40-88965/14.

22. Недействительность приказа ЦБ об отзыве лицензии у банка сама по себе не влечет ее восстановления. Разъяснил АС Московского округа // Первая социальная сеть для юристов.

23. Практика по ч.1 ст. 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность».

24. Банковское право: Учебник для бакалавров" / под ред. И.А. Цинделиани. М.: Российский государственный университет правосудия, 2016.

25. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М.: Гарант, 2007.

26. Ермаков А. Банковское право. Конспект лекций. Учебное пособие. М.: ООО «Проспект», 2015.

27. Курбатов А.Я. Банковское право России 4-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2014.

28. Рождественская Т.Э. Банковское право. Учеб. пособие. М.: Высшая школа экономики, 2010.

29. Алексеевских А. Решение об отзыве банковской лицензии хотят отдать суду.

30. Ахмедова Г.А., Курмангалеев Т.А., Чепрасов М.Г. Причины отзыва лицензий у кредитных организаций центральным Банком России и нестабильность банковского сектора на современном этапе // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2016. № 14-3. С. 194-197.

31. Гостева Е., Трушина Н. Банковская зачистка: экспертная оценка.

32. Исаева Е.В. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций как мера воздействия Банка России на кредитные организации // Вопросы российского и международного права. 2015. № 10. С. 136-148.

33. Киржинов А.Б., Индрисова М.Б. Лишение лицензий коммерческих банков Центральным банком России: положительные и отрицательные стороны для участников банковского рынка // Научные Известия. 2015. № 1. С. 61-69.

34. Матовников М. Банковская реформа 2.0.

35. Назаренко П.А. К вопросу о юридической ответственности Центрального Банка Российской Федерации за незаконный отзыв лицензии у кредитной организации // IV Лужские научные чтения. Современное научное знание: Теория и практика материалы международной научно-практической конференции. 2016. С. 220-229.

36. Семенова Х.А. Лицензирование деятельности банковских учреждений // Современные социально-экономические аспекты развития региональной экономики. Сборник научных трудов по материалам Международной студенческой научно-практической конференции. Ставропольский государственный аграрный университет; Редакционная коллегия: М.Г. Лещева, Т.Н. Урядова. 2015. С. 141-145.

37. Сосновская Ю.А. Анализ причин отзыва лицензий центральным банком как фактора стабилизации банковской системы РФ // Россия молодая. Сборник материалов VI Всероссийской, 59-й научно-практической конференции молодых ученых с международным участием / Ответственный редактор: Блюменштейн В.Ю.. 2014. С. 643.

38. Цыбиков Б.Б., Гомбоева С.Ц. Специфика банковской лицензии // Проблемы юридической науки и практики. Материалы ежегодной научно-практической конференции преподавателей, сотрудников и магистрантов юридического факультета ВСГУТУ. Улан-Удэ: Издательство ВСГУТУ, 2016. С. 98-102.

39. Шлепкина Е.А. Особенности и классификация лицензий на право осуществления банковской деятельности // Проблемы правового обеспечения безопасности личности, общества и государства. Сборник статей по материалам международной научно-практической конференции - 2014. - С. 474.

40. Законопроектная деятельность: об официальном отзыве Правительства на законопроект, направленный на создание многоуровневой банковской системы от 17 февраля 2017.

41. Список банков, лишенных лицензии в 2017 году, ЦБ отзывает снова.

Размещено на Allbest.ru

...