Мошенничество в сфере страхования в Российской Федерации

Как видно, «симптомы» грядущей катастрофы компании «Россия» были понятны для органов страхового надзора задолго до краха, и при этом со стороны регулятора не было принято адекватных предупредительных мер. В результате чего многие автовладельцы стали жертвами, мягко говоря, недобросовестных действий топ-менеджеров страховой компании. По сути, такие действия вполне сопоставимы с мошенничествами по типу «финансовых пирамид».

Вместе с тем с позиций действующей в настоящее время ст. 159 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования» подобные деяния топ-менеджеров страховых компаний невозможно квалифицировать как мошеннические. По смыслу закона, диспозицией соответствующей нормы охватываются мошеннические действия лишь со стороны страхователей и иных участников страховых отношений, имеющие целью противоправное завладение страховой выплатой либо получение ее в завышенном размере. Такого рода «однобокость» положений статьи 159.5 УК РФ отмечена в научной литературе.

Такая проблема отражена не только в правовой оценке в уголовном праве конкретного преступления, а больше в неэффективной работе в выявлении и раскрытии в расследовании страховых преступлений.

В российском страховании мошеннические деяния носят хорошо завуалированный образ, так как уголовные преступления замаскированы под гражданско-правовые нарушения. Поэтому для улучшения положения страховой сферы опять повторим, требуется совершенствование законодательной базы и совершенствование развития повышения эффективности раскрытия и выявления таковых преступлений в страховом деле.

Эффективной мерой будет ужесточение наказания за страховое мошенничество. В настоящее время определяющей уголовную ответственность в сфере мошенничества, является статья 159 УК РФ. Однако данная статья не относится напрямую к страхованию, а регулирует мошенничество вообще. Кроме того, по данной статье не является преступлением покушение на мошенничество. То есть, для наступления ответственности необходимо получение выплаты, а это, соответственно, дополнительные расходы для страховщика.

Для транспортного страхования, одной из эффективных мер совершенствования законодательства будет введение механизма стимулирования езды без аварий на транспорте с применением понижающего коэффициента бонус - малус. Это означает, что согласно действующего законодательства РФ, которые регулируют порядок и условия заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при смене транспортного средства страховые страхователи заключают договор со страховыми компаниями, без учета отсутствия или наличия страховых выплат в периоде действия прошлого заключенного договора, что делает возможным страхователям - владельцам транспортного средства, допустившим аварию, уходить от материальной ответственности при заключении нового договора страхования. При заключении нового договора у владельцев транспортных средств начинается новая страховая история, без анализа старой страховой истории, поэтому стимул экономической езды на владельцев не действует.

Меры предупреждения страхового мошенничества при страховании жизни и несчастных случаев:

- О факте заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса страховщик должен быть насторожен. К сожалению, из-за особенностей страховой деятельности сложно проверить на этапе заключения договора, и сотрудники страховой компании, при составлении договора договор в этом не заинтересованы, так как в первую очередь заинтересованы в процентах от заключения договора.. Но когда наступает страховой случай, страховая компания начинает досконально расследовать все обстоятельства, а если позволят обстоятельства -попытается расторгнуть договор или признать его недействительным. Доказательство со стороны страхователя об отсутствия страхового интереса при заключении договора страхования является очень эффективным методом борьбы с мошенничеством в страховании имущества, но не работает в личном страховании, особенно когда речь идет о смерти и серьезных телесных повреждениях застрахованного.

Ни заключение договора при отсутствии страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещается. Даже если ему удастся доказать незаконность договора или фиктивных сделок и избежать страховой выплаты, жизнь и здоровье не вернуть. Поэтому для предотвращения подобных случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о правилах ст. 934, ст. 963 ГК РФ, а также напоминать об уголовном законодательстве, что противоправные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываются и в любом случае сопровождаются отказом в выплате компенсации. В правоприменительной практике страховщик не хочет этого делать, потому что для него важно, чтобы клиент, которого может быть довольно сложно "уговорить", заключил договор и оплатил взносы. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения таких вопросов, надеясь, что в случае наступления страхового случая он сможет идентифицировать мошенника.

За основу для примера рассмотрим методы борьбы со страховым мошенничеством в странах зарубежья.

Все методы борьбы, используемых в правоприменительной практике развитых стран, можно разделить на группы:

- общественные;

- правовые;

- внутрикорпоративные.

Рассмотрим общественные методы. Методы этой группы реализуется при помощи всех групп страховщиков, а также за счет объединения средств страховщиков, и предназначаются для раскрытия, выявления и предупреждения страхового мошенничества, т.е. работают во благо страховых компаний или их взаимосвязующих частей, например операторы рынка автострахования.

Эти методы включают в себя:

- создание единой базы данных застрахованного транспорта;

- учет черного списка ненадежных агентов и страхователей;

-создание общественных организаций по борьбе со страховыми преступлениями на международном уровне, национальном и региональном;

-гарантия соблюдения принципа гласности раскрытых мошеннических деяний считается обязательным, огласка разоблаченных мошеннических страховых деяний, наказание мошенников, а также отдельной огласке предаются неудавшиеся или курьезные случаи страхового мошенничества.

Центральным элементом "публичной" системы контроля и оповещения являются унифицированные банки данных для клиентов и транспортных средств, но обратной стороной этого метода неизбежно является раскрытие клиентских баз и потеря клиентов (забота о конкурентах). Развиваются в стране страховые отношения, которые менее подвержены воздействию клиента "держит" страховщик. И в относительно недавних странах, внедривших ОСАГО, есть проблема. Тем не менее, в ряде европейских стран - Австрия, Великобритания, Греция, Финляндия, Исландия, Португалия, Испания и Швеция, страховые компании имеют доступ к национальным базам данных и записям автовладельцев, а при прохождении процедуры регистрации автомобилей полиция обязательно требует страховые документы.

В Соединенных Штатах существует ряд национальных баз данных, некоторые из которых могут быть доступны любому гражданину за небольшую плату. Через Интернет-сайты (например, www.autocheck.com и www.auto.consumerguide.com) можно отправить заявку на любой автомобиль и узнать всю его предыдущую историю - попал ли он в аварии, пожары, стихийные бедствия, а также когда сменил владельцев и был зарегистрирован.

Правовой метод. В этой группе мы определили методы борьбы с мошенничеством путем введения соответствующих уголовно-правовых норм, непосредственно связанных со страховым мошенничеством.

В большинстве стран, как и в России, страховые мошенничества и наказания за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом (то же самое относится и к другим страховым преступлениям). Однако в некоторых странах страховое мошенничество включено в Уголовный кодекс в качестве самостоятельного преступления.

Существуют правила, определяющие страховое мошенничество (а в некоторых странах - и другие страховые преступления) как отдельный вид, с его квалификационными признаками и мерой ответственности:

- ст. 151 Уголовного кодекса Австрии ("о злоупотреблении страхованием") предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до шести месяцев или штрафа на срок до 360 дней за умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества или за причинение телесных повреждений самому себе или другому лицу или за причинение иного вреда здоровью;

- ст. 11 главы 9 Уголовного кодекса Швеции предусматривает ответственность за подготовку к совершению мошенничества лица, которое с целью обмана страховой компании или с другими мошенническими намерениями причиняет телесные повреждения себе или другому лицу или причиняет ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу;

- ст. 265 Уголовного кодекса Германии ("мошенничество с целью получения повышенной страховки") определяет поджог, как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества;

- статья 298 Уголовного кодекса Польши предусматривает уголовную ответственность лица, которое, с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, что является основанием для выплаты такой компенсации;

- статья 183 УК Китая, предусматривающая наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до пяти лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наказанием может быть лишение свободы на срок свыше 10 лет. Это самое жесткое наказание в мировой практике за данный вид страховых преступлений.

В Соединенных Штатах, этот вопрос регулируется на уровне Штатов, не на федеральном уровне.

Поэтому ответственность за страховое мошенничество варьируется от государства к государству. Кроме того, характерной особенностью американской системы является то, что здесь есть место и законодательству, и действиям специально созданных государственных органов и государственных институтов саморегулирования страхового рынка.

Например, закон штата Флорида, где мошенничество при предъявлении страхового иска является уголовным преступлением третьей степени, страховщики могут предъявлять любые подозрительные иски в специальное подразделение департамента страхования этого государства, ответственное за расследование таких случаев.

Внутренние корпоративные методы. Меры этой группы осуществляются конкретной страховой компанией с целью уменьшения собственных убытков от мошенников и необоснованных выплат. В целом они мало чем отличаются от российской практики, но масштабы их использования, стоимость соответствующих мероприятий, а значит и экономия на платежах в результате их реализации исчисляется суммами, в десятки раз превышающими средние российские показатели.

За рубежом широко используются ограничения по страховой сумме, в договорах личного страхования и дают свой положительный эффект. В некоторых государствах страховой полис можно купить даже в интернете, у агента компании, но до определенной суммы. Свыше этой суммы можно заключить договор только в страховой компании, с условием подробных вопросов и ответов, вопросов касаемых физического состояния клиента, вплоть до обязательного медицинского осмотра, причем врачом страховой компании. Наличия у страхователя страхового интереса, а также информация о страховании у других страховых компаний. Также в страховой компании учитывают профессиональную деятельность страхователя и учитывают иные степени рисковых случаев.

Страховое мошенничество становится выгодным только тогда, когда страховая сумма большая или в целом составляет большую сумму, если страхователь застрахован у нескольких компаний.

При наступлении страхового случая обязательно требуется тщательная проверка информации, документов, которые предъявляют для выплаты. При их внимательном и доскональном изучении всегда можно найти возникшие противоречия в предоставленной информации и сведениях о страховом случае, и можно разоблачить обман. Иногда бывает достаточно для обнаружения несоответствия предоставляемой информации более подробно расспросить страхователя о страховом случае, случившегося с ним, об обстоятельствах, повлекших страховой случай, запросить подробно описать этот страховой случай в заявлении на возмещение. Также можно провести независимую медицинскую экспертизу.

В условиях развитых западных рынков задачи противодействия мошенничеству и улучшения финансовых результатов деятельности страховщика не только не противоречат друг другу, а напротив: снижение выплат за счет недопущения мошенничеств улучшает технический результат страхования и уменьшает убыточность, что позволяет снизить тарифы для клиентов, а следовательно, привлечь большее количество страхователей и за счет этого увеличить поступления.

Целесообразно по мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний постепенно внедрять все применяемые за рубежом методы борьбы с мошенничеством. Но стоит учитывать национальные особенности и менталитет, что не все методы можно копировать и переносить в базу деятельности российского населения. Например, гласность мошенничеств (т.е. предание огласке раскрытых фактов мошенничества и наказание преступников) в России будет иметь свои типы последствий.

Конечно, информация о том, что за мошенничество будет наступать наказание, и что мошенничество успешно раскрываются, может остановить мошеннические деяние и оказать воспитательное воздействие. А если рассмотреть ситуацию с другой стороны, население России не настолько образовано в сфере страхования, что может побудить к действиям к страховому мошенничеству, неправомерно получить доход, и не задумываясь о наказании, совершить первые шаги к попытке обогатиться.

Поэтому следует и внедрять такие методы, и развивать применение таких методов, но с преподнесением отфильтрованной информации, без явных подробностей схем и технологий совершения преступных деяний в страховой сфере, а с подробным описанием разоблачения преступников и мошенников, и с более подробным описанием наказания совершивших преступные махинации.

Поэтому если и нужно применять такой метод, то весьма осторожно: давать минимальную информацию, без подробного описания «технологии» совершения мошенничества, но с акцентированным вниманием к разоблачению и наказанию преступника.

Однако основным критерием целесообразности проведения мероприятий против мошенничеств является все же финансовый, а не правовой. Россия не настолько развитая страна, как зарубежные страны, и те подходы к борьбе с страховым мошенничеством и систематизированные мероприятия рассчитаны на очень серьезные затраты, которые на начальном этапе не окупятся, а наоборот понесут большие затраты, так как внесенные методы за рубежом имеют окупаемость в настоящее время только после долгосрочного периода внедрения.

При этом рентабельность достаточно тесно зависит от объемов страхования: чем крупнее компания, тем больше она теряет от мошеннических действий клиентов, тем быстрее окупятся затраты на борьбу с ними (не говоря уже о том, что и доля таких затрат в обороте крупной компании будет небольшой). Мелким и средним компаниям в качестве меры противодействия целесообразно выбирать жесткий андеррайтинг и внутренний контроль либо вообще не заниматься наиболее криминогенными видами страхования.

В целом в России объективным фактором, сдерживающим профилактику мошенничеств в страховании, является именно низкая рентабельность и длительная окупаемость подобных мероприятий, а также недостаточная капитализация страхового рынка.

На основе методов зарубежных стран можно предложить основные меры по предотвращению страхового мошенничества в страховых компаниях:

1) доскональное изучение информации о потенциальном клиенте - страхователе. если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

2) Строгое разделение функций и мест расположения отделов - те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай, не должны тесно общаться с теми, кто платит деньги.

3) Анализировать историю повторяемости страховых обращений - повторные обращения с похожими особенностями и признаками должны вызвать подозрение у страховщика, особенно за короткий период времени.

4) Принимать на работу проверенных и опытных специалистов по выплатам, так как среди сотрудников определенная часть занимается только страховым мошенничеством

5) Тщательный отбор при приеме на работу новых сотрудников.

6) Предавать огласке и большой публичности расследования страховых мошеннических действий, даже неудавшихся

7) Внедрять коды этики - повышается уровень лояльности и честности структур выплат.

8) Контроль работы агентов, филиалов, брокеров и иных граждан, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов.

9) Контроль за учетом, сохранностью и использованием бланков является важной задачей не только страховых компаний, а страхового рынка в целом.

10) Не передавать функции урегулирования страховых случаев без крайней необходимости страховым брокерам или региональным представителям.

11) При выставлении счетов за поврежденное имущество, например транспорта, направлять к квалифицированным специалистам, с которыми у страховой компании заключен договор, для дальнейшей экспертизы.

12) Вести контроль калькуляции расходов по ущербу имущества, не только в соответствии устраненных повреждений имущества и произведенных работ, но и с точки зрения оценки работы.

13) Сотрудничать с другими компаниями и участвовать в общерыночных мероприятиях, направленных на борьбу и устранение страхового мошенничества. При таких действиях не повлечет разглашение базы клиентов, у чужой опыт будет полезным

14) Не уклоняться от обмена любой информацией по выявленным страховым преступлениям.

Заключение

В заключении по проведенному исследованию можно сделать основные выводы по теме исследования.

При исследовании были изучены основы и сущность страхового мошенничества, рассмотрены подробно проблемы института страхования в РФ, что являлось главной целью данной работы

Был решен ряд задач для достижения цели. Были изучены теоретические аспекты понятия страхового мошенничества, рассмотрены все виды страхового мошенничества, были выявлены особенности основных мошеннических действий, работающих по схожей схеме:

- намеренное наступление страхового случая для получения возмещения, а также заключение договора после наступления страхового случая;

- увеличение стоимости в страховании собственности и имущества;

- сообщение о себе и своем имуществе недостоверной информации;

- утаивание обстоятельств настоящего наступления страхового случая;

- использование поддельных документов, штампов, бланков и т.д.

Страховое мошенничество остается актуальным в экономической сфере не только в Российской Федерации, но и во всем мире, и проблема страхового мошенничества, методы его распознавания и его устранения в настоящее время являются одними из важных обсуждаемых вопросов.

Основными формами страхового мошенничества являются мошенничество в сфере имущественного страхования, мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество с участием страховых посредников.

В российском законодательстве отсутствует отдельный раздел, посвященный страховому мошенничеству и наказание при выявлении страхового мошенничества определяется при помощи общей статьи УК РФ, посвященной мошенничеству, что крайне неверно.

При анализе законодательной базы, мы пришли к выводу, что требуется развитие и совершенствование законодательной базы в области страхования, требуются корректировки и изменения в ГК РФ по вопросу регулирования страхования, требуется создание отдельной статьи для страхового мошенничества в УК РФ и уголовно - процессуальном праве.

Мы сделали вывод, что существует необходимость и совершенствование развития возможности выявления, предотвращения и профилактики мошенничества в страховой области.

В правоприменительной практике уголовного кодекса нет самостоятельной статьи, посвященной страховому мошенничеству, что является крайне нецелесообразным в деятельности страховых компаний. В российской законодательной базе покушение на мошенничество не является преступлением. В сравнительно - правовом анализе данного исследования приведены примеры правоприменительной практики стран запада и зарубежного опыта применения регулирования законодательной базы относительно страхового мошенничества.

Действующее законодательство позволяет эффективно бороться со страховым мошенничеством и с иными преступлениями, связанными со страхованием, в рамках существующей законодательно - правовой базы. Но с другой стороны применение этих установленных законов может быть и должно быть более активным. Но для улучшения положения страховых компаний и страхователей законодательная база требует поправок и совершенствования.

Также российскому государству необходимо развивать сотрудничество между страховыми компаниями и правоохранительными органами. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов является настолько низкой, что затрудняет взаимодействие и сотрудничество.

Эмпирической основой работы послужил анализ деятельности страховой компании ПАО СК «Росгосстрах». В работе приведена краткая характеристика страховой компании, филиала ПАО СК «Россгострах» и рассмотрены основные направления деятельности компании. По результатам проведенного исследования, по анализу материалов компании, финансовое состояние компании находится в нестабильном состоянии, но не в критичном. Запасы компании существенно снизились в 2017 году, по сравнению с предыдущими годами.

По масштабному исследованию общей статистики страховой компании «Россгосттрах», компания подверглась злоумышленному деянию со стороны страхователей, так как в 2017 году компания понесла огромные убытки в сфере личного страхования. В основном это касалось страховых случаев, связанных с ОСАГО.

Основным недостатком компании является недостаточность статистических данных для проведения конкретной эффективности разработанных в компании рекомендаций, сформированных с целью улучшения финансовой устойчивости и улучшения прибыльности.

В настоящее время компания планирует сократить долю процента ОСАГО, для улучшения стабильной финансовой ситуации, и планирует новый бизнес - план для снижения убытков компании.

В работе предложены пути эффективного решения в борьбе с страховым мошенничеством:

- в первую очередь совершенствование законодательной базы уголовного права с выделением к применению самостоятельной статьи, касающейся страхового мошенничества;

- ужесточение наказания за совершенные мошеннические деяния;

- анализ и доскональное изучение потенциальных клиентов, а также повторных обращений клиентов - страхователей;

- за основу эффективной борьбы с страховым мошенничеством внедрять зарубежный опыт и методику по борьбе с страховым мошенничеством.

Таким образом, все поставленные задачи нашего исследования были решены на теоретическом и практическом уровне. Следовательно, цель исследования достигнута.

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11- ФКЗ).

2. Федеральный закон № 58 -ФЗ от 27 мая 2003 года «О системе государственной службы Российской Федерации»

3. Федеральный закон № 40 -ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)(ред. 26.07.2017 года).

4. Федеральный закон № 125 -ФЗ от 24.07.1998 года «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ред. 07.03.2018 года).

5. Закон № 4015 - 1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51- ФЗ.

7. Уголовный кодекс Австрии/пер. с нем.яз. А. В. Серебренниковой [Текст]. - Москва: ИКД «Зерцало-М, 2001. - 144 с.

8. Уголовный кодекс Голландии/ под ред. Волженкиной Б. В. [Текст].- Санкт - Петербург: Юридический центр Пресс, 2001. - 252 с.

9. Уголовный кодекс Польши/ под ред. Н. Ф. Кузнецовой, А. И. Лукашова. [Текст]. - Санкт - Петербург.: Юридический центр Пресс, 2001. - 228 с.

10. Жилкина М. С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения.. - М.: Волтерс Кловер, 2005. - 192 с.

11. Kelly E. Riddle «Insurance investigations from A to Z». - USA.:Concept of «Insurance swindle», 2014. - 138 с.

12. Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан. Практическое пособие. [Электронный ресурс] /Режим доступа: http: www.iknigi.net/avtor - i - kucnecova/20080 (дата обращения 20.05.2018)

13. Ларичев В. Д. Совершенствовать меры защиты от страхового мошенничества [Текст] / В. Д. Ларичев, В. К. Митрохин // Финансы. - 1995. - №5.

14. Мальцева А. С., Рахлис Т. П. Мошенничество в сфере страхования как экономическая причина повышения страховых тарифов//Молодой ученый. - 2017. - № 8.

15. Макаренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. Высшее образование. Москва: Феникс, 2015 - 608 с.

16. РБК Калининград официальный сайт [Электронный ресурс]/ Режим доступа: http: www.rbc.ru/finances/19/10/2017/59e787029a7947bf30fcbc5 (дата обращения 18.05. 2018).

17. Нехайчук Ю. «Россия ушла на покой. // Ведомости. - 2013. - от 18 ноября. - с. 15

18. Самсонова И. А. Страхование. Учебное пособие. - Владивосток: Изд - во ВГУЭС, 2007 - 148 с.

19. Уженцев В. А. Страхование. Учебный материал. - Владивосток. ДВГАЭУ, 2013 - 85 с.

20. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. Учебное пособие - Санкт -Петербург: Питер, 2017 - 240 с.

21. Черногузова Т. Н. Страхование. Учебное пособие [Текст].- Калининград: Изд -во ФГОУВПО «КГТУ», 2008 - 118 с.

Размещено на Allbest.ru