Исполнение кредитных обязательств в Российской Федерации
Понятие кредитного договора, как основы кредитных отношений. Способы обеспечения кредитных обязательств. Процессуальные аспекты рассмотрения дел об исполнении кредитных договоров. Пути совершенствования исполнения обязательств по кредитным договорам.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.11.2018 |
| Размер файла | 79,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы исполнения кредитных обязательств в Российской Федерации
Понятие кредитного договора, как основы кредитных отношений
Основные способы обеспечения кредитных обязательств
Правовое регулирование обеспечения кредитных обязательств
Глава 2. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств
Процессуальные аспекты рассмотрения дел об исполнении кредитных договоров
Пути совершенствования исполнения обязательств по кредитным договорам
Заключение
Список литературы
Введение
Актуальность исследования. Современная банковская система, сложившаяся в последнее время в Российской Федерации, вызывает к жизни острую необходимость изучения и дальнейшей разработки давно известных российскому праву институтов. С каждым годом неуклонно растет объем потребительских кредитов, наблюдается стремительное развитие банковской сферы, значительно влияющих на экономическую составляющую государства, жизни самого населения, так и промышленных производств. По данным Департамента внешних связей Банка России, общая сумма кредитов, выданных гражданам нашей страны, достигает 3 трлн. рублей1. С возрастанием потребности населения в потребительском кредитовании можно с уверенностью говорить о поступательном развитии рынка долговых инструментов. И на это есть свои причины, к которым следует отнести упрощение банками порядка кредитования и снижение процентов кредитных ставок, в том числе расширение целевого назначения кредитов. Упрощение порядка кредитования связано с минимальным объемом документов, и требований к самим заемщикам, что существенно снижает сроки рассмотрения заявок и разрешения иных вопросов кредитования.
В то же время обращает на себя внимание отсутствие глубоких разработок в направлении исполнения взятых на себя кредитных обязательств, позволяющих с достаточной степенью ясно определить правовые границы кредитной сферы. Данное обстоятельство и определило выбор данной темы для исследования.
Немаловажным остается вопрос о возможности двустороннего влияния на условия договора кредитования, избрании тех или иных способов обеспечения исполнения обязательств, что вызывает достаточное количество споров и научных дискуссий. Поскольку еще не выработаны единообразные ответы судебной практикой на вопросы обеспечения исполнения кредитных обязательств и возвратности кредита, поэтому обращение к данной проблеме, является довольно актуальным.
Понятие кредитного договора, несмотря на историзм возникновения основных положений, остается в числе наиболее запутанных в теоретическом смысле, хотя оно широко используется в правоприменительной практике, в частности смешивание этого договора с договором ссуды или займа представляется не совсем верным. Различные стороны и проблемы института кредитных обязательств исследовались такими учеными, как: В.В. Витрянский, Е.А. Суханов, О.Н. Садиков, М.И. Брагинский и другими. Однако, с учетом совершенствования законодательства, институт кредитных обязательств остается по многим вопросам до конца не исследованным и требующим к себе особого внимания.
Цель исследования состоит во всестороннем анализе норм гражданского права, посвященных исполнению кредитных обязательств в России. Поставленная цель определяет следующие задачи:
- рассмотреть различные точки зрения на понятие кредитного договора;
- исследовать основные способы обеспечения кредитных обязательств;
- проанализировать правовое регулирование обеспечения кредитных обязательств;
- проанализировать некоторые процессуальные аспекты рассмотрения дел об исполнении кредитных договоров;
- предложить пути совершенствования законодательства в области кредитных правоотношений.
Объектом исследования выступают общественные отношения в сфере кредитных обязательств.
Предметом исследования выступают доктринальные теоретические положения и нормы действующего законодательства, посвященные кредитным правоотношениям.
Эмпирической основой исследования явились материалы судебной практики. кредитный договор обязательство
В ходе исследования использованы общие и частнонаучные методы познания окружающей действительности. К которым относятся: подбор литературы, обобщение, анализ, синтез, сравнение, моделирование, дедукция и другие.
Теоретической основой работы являются исследования современных ученых, на которых базируются выводы автора, в частности таких ученых как: С.С. Алексеев, В.Г. Голышев, Н.Д. Егоров, И.В. Елисеев, А.П. Сергеев, С.А. Степанов, Ю.К. Толстой, А.В. Устинова, И.В. Цветков, и других.
Нормативно-правовой базой исследования являются положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, федерального законодательства.
Положения, выносимые на защиту:
1. предлагается внести в ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» положение о том, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму кредита, ограничить во всех случаях размер неустойки в пределах 15 % годовых»;
2. считаем необходимым дополнить ст. 821.1 ГК РФ, следующим содержанием: Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, предупредив об этом заемщика в письменной форме за 30 дней до прекращения договора в случаях, когда заемщиком является физическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность».
Структура работы включает в себя введение, две главы и пять параграфов, заключение и библиографический список использованных источников и литературы.
Глава 1. Теоретические основы исполнения кредитных обязательств в Российской Федерации Понятие кредитного договора, как основы кредитных отношений
На сегодняшний день кредитование один из важнейших факторов, который помогает развивать экономику любой страны. В современных экономических отношениях кредитный договор (далее упрощенно - кредит) является неотъемлемым атрибутом товарно-денежных отношений, и спутником товарного производителя. В настоящее время большая часть граждан и юридических лиц хотя бы раз обращались в банк за выдачей кредита. В силу этого договор кредитования является одним из самых распространенных в гражданском обороте.
Следует отметить, что в настоящее время Гражданский кодекс предусматривает следующие основные формы кредитования: договор займа (§гл. 42 ГК РФ); кредитный договор (§ 2. гл. 42 ГК РФ) и коммерческий кредит (§ 3. гл. 42 ГК РФ).
Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Он гласит, что: « по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее2».
Для более точного определения правовой природы кредитного договора и его квалификации, российские правоведы сравнивают кредитный договор с договором займа.
Для более точного определения правовой природы кредитного договора и его квалификации, российские правоведы сравнивают кредитный договор с договором займа.
В Гражданском кодексе РФ займы и кредиты, как договоры, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Вместе с тем, что эти договоры имеют существенные различия.
Кто-то из ученых старается найти общие черты и говорит о схожести этих договоров, другие, в свою очередь, акцентируют внимание на их различиях. Так или иначе, происходит анализ, на основе которого делается вывод о том, что кредитный договор носит самостоятельный характер в системе гражданско-правовых договоров или, наоборот, говорят, что кредитный договор - это разновидность договора займа.
Например, по мнению Р.И. Каримуллина: « В российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа…».
В свою очередь Е.А. Павлодский в своей работе пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита
(гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия…»4. Данным утверждением автор пытается донести мысль о том, что кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором. То есть существует ряд причин, вследствие которых законодатель разделяет кредит и займ на два разных договора, разносит их по разным параграфам Гражданского кодекса.
Особенности кредитного договора:
1 .Кредитор несет обязанности с момента заключения договора (обязан предоставить денежные средства в объеме и на условиях, предусмотренных договором);
2 .Кредитором по кредитному договору может быть только банк или другая кредитная организация;
3 .По кредитному договору предоставляются только денежные средства; 4.Данный договор заключается исключительно в письменной форме.
Несоблюдение формы влечет недействительность кредитного договора; 5.Кредитный договор всегда является возмездным, то есть заемщик платит проценты за пользование денежными средствами кредитора.
Данные особенности свидетельствуют о самостоятельности кредитного договора. Но нельзя сказать, что он носит абсолютно самостоятельный характер в системе гражданско-правовых договоров. Е.А. Суханов утверждает: «Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК)». Не смотря на то, что законодатель в Гражданском кодексе отделил друг от друга договор займа и договор кредитования, в п. 2 ст. 819 ГК РФ он допускает оговорку - отношения по кредитному договору регулируются правилами, которые предусмотрены в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено в § 2. гл. 42 ГК РФ и не урегулировано самим кредитным договором.
Однако, на мой взгляд, проведение сравнительного анализа договора займа и кредитного договора с целью установления между ними сходства и различия обладает некоторым методологическим изъяном. Этот изъян состоит в том, что данные договоры относятся друг к другу как вид к роду: кредитный договор - это вид, а договор займа - это род. Наличие такого рода связей подразумевает, что понятие, которое относится к виду, будет располагать ключевыми чертами рода, при этом имеются специфические признаки, вследствие которых его выделяют в отдельный вид родового понятия.
Исходя из вышесказанного, не нужно искать сходства и различия между данными договорами (данная цель может быть поставлена для сравнения самостоятельных договоров, которые не имеют родовидовую связь), нужно четко определить черты характерные только для кредитного договора, которые выделят его в отдельный вид договора займа.
Если рассматривать кредитный договор с этой точки зрения, то у него только два видообразующих признака. «Во-первых, на стороне кредитора (займодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во- вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка- кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита)».
В юридической литературе отмечаются и другие так называемые отличительные черты, однако стоит отметить, что они не являются специфическими, так как при определенных условиях могут проявляться в договоре займа.
Приведем пример, многие правоведы говорят о том, что кредитный договор отличается от договора займа по предмету. Предметом кредитного договора выступают денежные средства, в то время как, предметом договора займа могут быть деньги и другие вещи. Е.А. Суханов по данному вопросу высказался следующим образом: «Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи…». Данная проблема носит теоретический характер, так как безналичные денежные средства по своей природе являются обязательственным правом требования, а значит не передаются в собственность заемщика. Стоит обратить внимание, в п.1 ст.819 ГК РФ не говорится о том, что денежные средства передаются в собственность заемщика. Однако, мы прекрасно понимаем, что получая денежные средства от кредитора, заемщик владеет, пользуется и распоряжается ими по своему усмотрению.
Данную проблему Р.И. Каримуллин решает следующим образом, он говорит: « с зачислением суммы кредита на счет заемщика у последнего не возникает права собственности на вещь, как это происходит при ее вручении наличными. Вместе с тем различия в вещно-правовой квалификации того или иного способа приобретения кредита не влияют на его окончательный экономический и обязательственно-правовой эффект. Интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма. Именно поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на денежные знаки…».
Рассмотрим подробнее еще одно отличие кредитного договора от договора займа. В юридической литературе встречается такой признак как, возмездный характер кредитного договора.
М.И. Брагинский и В.В. Витрянский считают, что данный признак не является специфическим, он не позволяет выделить кредитный договор в отдельный вид, они говорят: «Дело в том, что и родовой по отношению к кредитному договору договор займа может приобретать форму возмездного договора. Более того, как известно, законом установлена презумпция возмездности договора займа: согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором»
Стоит обратить внимание, что форма заключения кредитного договора так же не является его специфической чертой, этот признак скорее родовой. Он был перенят у договора займа, когда в качестве займодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст.808 ГК РФ). Как нам уже известно, в кредитном договоре кредитором может быть исключительно юридическое лицо, поэтому и форма заключения договора может быть только письменная.
Таким образом, кредитный договор обладает только двумя особенностями, которые свидетельствуют о том, что кредитный договор - это отдельный вид договора займа:
1. Обязательное участие банка или кредитной организации в качестве кредитора;
2. Консенсуальный характер договора, что влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).
Определение юридической природы кредитного договора предполагает, что необходимо найти отличия от других видов договора займа. Стоит отметить тот факт, что общей особенностью данных видов договорных обязательств является их родовая принадлежность к договору займа. При этом нельзя забывать об отличительных чертах, которые присуще только этому договору и служат его видообразующим признаком.
Например, договор товарного кредита имеет следующую особенность: он (как и кредитный договор) носит консенсуальный характер, но отличительная его особенность состоит в том, что объектом этого договора являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками (ст.882 ГК РФ). Договор товарного кредита отличается еще субъектным составом, а именно кто может выступать в роли кредитора. Из смысла ст.882 ГК РФ вытекает следующее: по договору товарного кредита кредитором может быть как юридическое, так и физическое лицо, в то время как по договору кредитования, кредитором является только банк или иная кредитная организация. Еще стоит отметить, что в товарном кредите условие о сроке возврата кредита не является существенным условием, а в кредитном договоре является существенным.
Теперь поговорим о договорах облигационного займа и государственного (муниципального) займа. Данные договоры заключаются путем приобретения займодавцами облигаций, эмитированных заемщиками, каковые (облигации) и служат формой выражения заемных обязательств. В случае с государственным (муниципальным) займом интерес вызывает следующий факт. Заемщиком в данных отношениях выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации. В кредитном договоре заемщиком может быть физическое или юридическое лицо.
Сравним договор коммерческого кредита с кредитным договором. Первое существенное отличие коммерческого кредита состоит в том, что он не является самостоятельной формой договора, он является условием какого- либо договора. Кредиторами по данному договору выступают любые юридические лица, которые связаны между собой, например, договором купли-продажи. Кредит предоставляется в товарной форме, а не в денежной как в кредитном договоре. В коммерческом кредите плата за кредит включается в стоимость товара, в кредитном договоре плата за кредит определяется как фиксированный процент от суммы кредита.
Кредитный договор от всех иных заемных обязательств, главным образом отличается тем, что: на стороне кредитора (займодавца) в кредитном договоре всегда выступает банк (кредитная организация). Кредитный договор предназначен для обслуживания заемных правоотношений в сфере банковской деятельности.
Подводя итог всему вышесказанному необходимо уяснить следующее:
1. Кредитный договор - это самостоятельный вид договора займа;
2. Данный вид договора обладает двумя существенными особенностями: первое, обязательное участие банка или кредитной организации в качестве кредитора; второе, консенсуальный характер порождает взаимные обязанности у сторон договора, а именно по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит.
Основные способы обеспечения кредитных обязательств
Рассматривая различные способы обеспечения кредитных обязательств, обратимся к основным положениям.
В.А. Белов констатирует, что на сегодня настолько упрощена процедура получения кредита, который можно получить буквально в течение 10-15 минут9. Нельзя не согласиться с таким мнением. Действительно, в некоторых случаях банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче льготного кредита постоянным клиентам физическим лицам, которым компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах.
Однако это нельзя отнести к заявкам о кредитовании иных юридических лиц, предпринимателей, и хозяйствующих субъектов, например, направленных на инвестирование средств в собственное производство10. Поскольку это требует обязательного рассмотрения таких заявок кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов юридических лиц. И лишь после тщательной проверки выдаются разрешения Управлением экономической безопасности, а именно таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ)11.
Тотальное увеличение общего количества кредитов, выданных населению, вовсе не свидетельствует о надежности заемщиков, надлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по кредитному договору. Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита, требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев.
Почему сложилась такая ситуация, не совсем понятно. Очевидно, для получения кредита юридическими лицами оценивается возможность обеспечения кредитных обязательств со стороны кредиторов.
Кредитор преследует основную цель - возврата в установленные сроки денег и процентов. Ради этих целей, были изобретены еще в период Древнего Рима средства обеспечения обязательств: задаток, поручительство, залог и неустойка. Эти меры уже в то время сформировали модель обеспечения исполнения обязательств в различных договорных правоотношениях, которые представляли собой гарантии, обеспечивающие баланс интересов в случае их нарушения.
С неисполнением обязательства в установленный срок связаны такие юридические последствия, как:
- взыскание неустойки за просрочку с должника;
- взыскание убытков;
- отпадение обязанности реального исполнения при соответствующих условиях, указанных в п. 2 ст. 396 ГК РФ;
- отказ кредитора от принятия исполнения, если оно утратило для него интерес;
- приостановление встречного исполнения или отказ от исполнения обязательства (ст. 328 ГК РФ) и другие.
В главе 23 Гражданского кодекса РФ предусматривается довольно широкий спектр форм защиты различными способами обеспечения исполнения обязательств, таких как: «неустойкой, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Неустойке посвящен § 2 гл. 23 ГК РФ. Кроме того, положения о неустойке содержатся и в других статьях ГК РФ, и иных федеральных законах.
Актуальность этого правового явления обусловлена тем, что она предусматривается гражданским законодательством как форма гражданско- правовой ответственности. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка - это предусмотренная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, например, в случае просрочки исполнения основного обязательства. Неустойка является наиболее распространенным способом обеспечения любых обязательств, в том числе связана с кредитными обязательствами.
Неустойка среди иных видов обеспечения обязательств, считается самым популярным видом, как одна из форм гражданско-правовой ответственности, отражающая дополнительные требования помимо основного, поскольку она обладает еще и стимулирующим эффектом, оказывая в значительной степени воздействие на должника, компенсируя все возможные убытки.
Неустойка обеспечивается:
- за счет определенной величины ответственности с момента появления обязательства;
- обладает компенсационной гарантией вне зависимости от наличия ущерба;
- как метод воздействия сглаживает разницу при определенном размере возмещения, если он снижен (судом), с учетом характера и тяжести нарушенного обязательства (в полном объеме или частично).
Неустойка как форма, может именоваться и инструментом при грамотном целенаправленном применении, при предотвращении нарушений, с учетом основного обязательства (исполнено частично или неисполненном, либо исполненном ненадлежащим образом обязательстве).
В этой связи отдельные положения о неустойке помещены в гл. 25 ГК РФ, а в п. 2 ст. 330 ГК РФ установлено правило, согласно которому кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Неустойка на практике имеет довольно широкое применение, поскольку исходя из общей формы гражданско-правовой ответственности соотносится с возможностью возмещения убытков. Например, с учетом иска кредитора о взыскании основного требования второстепенным идет неустойка, поскольку взыскание убытков уже не доказывается, то их взыскание можно считать автоматическим (п. ст. 330 ГК РФ). Фактически неустойка принимается во внимание с учетом факта нарушения обязательств или выполнения их ненадлежащим образом. Доказывается только основное нарушение обязательств.
Иногда говорят о таких видах неустойки как альтернативная, зачетная, штрафная, исключительная, при возникновении оснований к применению дополнительных возмещений, в зависимости от сочетания их с основным требованием.
Возможность взыскания неустойки как способа исчисления определяют ее в виде - штрафа, самого строгого взыскания, при единовременном платеже, в твердой денежной сумме, либо процентах с учетом основного размера невыполненного обязательства. Такой вид неустойки как штрафной всегда покрывает ущерб в полной мере и применяется при самых грубых нарушениях прав кредитора, например, при полном неисполнении обязательств.
Неустойка может взыскиваться в виде - пени, но с нарастающим расчетом за определенный промежуток, даже если этот размер окажется в 100% эквиваленте, за каждый день прострочки. Опять же пеня имеет взаимосвязь только с основным обязательством, и сама по себе не взыскивается, а рассчитывается только в соотношении с невозвращенной суммой, в том числе проценты за пользование денежными средствами.
За счет требования зачетного вида неустойки взыскивается ущерб, в той части в которой его кредитор не дополучил с основным требованием, если оно усечено, это более справедливое взыскание, если договором не предусмотрены иные виды. Исключительный вид не позволяет кредитору возместить ущерб ни свыше, ни помимо неустойки. Альтернативный метод предусматривает какое-либо одно взыскание. То есть кредитор может требовать либо неустойку, либо возмещение ущерба. На практике такой метод обеспечения обязательств не получил распространения. Любые перечисленные виды неустойки имеют отражение в денежной форме.
Примерами могут быть следующие решения судов. Определение от 21 апреля 2017 г. по делу № А53-27303/2016 суд принял решение взыскать с ООО
«Вектор» (ОГРН 1167847108362, ИНН 7814641863) в пользу ООО
«КОНЦЕПТ ТЕХПОСТАВКА» (ОГРН 5147746283361, ИНН 7729786593) 5 250 000 руб. задолженности, 5 750 000 руб. неустойки, 78 000 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из решения, мы видим размер неустойки даже превысил сумму основного обязательства.
Определение от 21 апреля 2017 г. по делу № А36-4202/2017г. исходя из решения которого ООО «Контакт-Авто» (истец) обратилось в Арбитражный суд Липецкой области с исковым заявлением к страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» в лице филиала в г. Липецке (СПАО
«Ресо-Гарантия», ответчик) о взыскании 51685,11 руб., в том числе: 10 000 руб. в порядке уступки права (требования) по долгу (цессии) и 41685,11 руб. неустойки за период с 22.11.2016 г. по 27.03.2017 г. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2067 руб. и расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000 руб. Иск был удовлетворен.
Следует отметить оперативный характер неустойки, который обусловлен определением размера на момент заключения договоров, в отличие от убытков, которые можно определить лишь после факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств, то есть только на будущее время.
Неустойка охватывает реально конкретные правоотношения, возникающие между участниками договора, как одно из условий, отражая значимость взятого для сторон обязательства. Неустойка может быть взыскана сразу по требованию кредитора, при неисполнении определенно конкретного условия обязательства.
В.В. Витрянский13 сформулировал природу неустойки, отличающейся особой привлекательностью в применении обеспечения обязательств, как способ и средство упрощенной компенсации потерь кредитора. Им же отражены черты неустойки:
-неустойка взыскивается за факт нарушения условий контракта;
-размер неустойки определяется сторонами в момент взятия обязательств (размер, порядок выплаты, соотношения с убытками);
-неустойка не требует доказывания причинения ущерба и иного вреда.
Следовательно, неустойка может быть установлена сторонами договорных правоотношений по взаимному согласию, внесена в договор как одно из условий неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в зависимости от волеизъявления сторон. А действие этого условия возникает с учетом не исполнения (ненадлежащего исполнения) основного обязательства.
Неустойка есть дополнительное соглашение или принимаемое сторонами дополнительное обязательство, реализация которого может и не начаться, к примеру, с учетом ст. 330, п. 2 ГК РФ кредитор не может требовать возмещения, если должник по соглашению не несет ответственности за ненадлежащее исполнение или невыполнение обязательства, такой способ защиты отнесен законодателем к ст. 12 ГК РФ, что указывает на основание ее применения - вину должника.
Вина должника доказывается самим фактом неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства, то есть основного условия договора, а для наступления оснований к взысканию неустойки этого достаточно, нет необходимости доказывания, как например убытков. Такое основание ее применения отражает повышенную ответственность за неисполнение обязательств, кроме оснований наступления непреодолимой силы, о чем говориться в ст. 401 ГК РФ.
Сделаем следующее определение: «неустойка есть форма гражданско- правового обеспечения основного обязательства, выражающаяся во взыскании по соглашению сторон или по закону определенной денежной суммы, характеризующаяся как оперативный способ или средство упрощенной компенсации потерь кредитора, в зависимости от вида: альтернативная, зачетная, штрафная, исключительная, выплачиваемая виновной стороной при возникновении оснований к применению дополнительных возмещений, в зависимости от неисполнения или ненадлежащего исполнения основных требований».
Рассмотрим другую меру обеспечения кредитных обязательств - залог. Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ: «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)». Другими словами, в случае неисполнения кредитных обязательств, заложенное имущество должника продается, кредитор из этой денежной суммы вычитает сумму задолженности, вследствие чего должник освобождается от всех долговых обязательств.
Говоря о залоге, возникает вполне логичный вопрос - что можно заложить? Ответ очень прост, заложить можно любое имущество должника: транспортное средство, недвижимость, ювелирные изделия, имущественные права, ценные бумаги и т.д. Стоит отметить, что не только имущество, которое по факту находится в распоряжении залогодателя, может быть обременено залогом, но и имущество, которое будет получено в будущем. Например, предприниматель знает, что в скором будущем к нему на склад прибудет партия ликвидного товара, то он может заложить этот товар, не дожидаясь его прибытия на склад.
Одним из видов залога является ипотека. Все ипотечные сделки регулируются законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г.
№102-ФЗ. В экономической сфере кредитованием под залог имущества называют ипотекой. В таком случае ипотека выступает в качестве правоотношения, т.е. залог имущества с целью взятия ссуды и в качестве ценной бумаги, т.е. закладная.
Продажа товаров в кредит является одной из форм залога. Если при заключении договора купли-продажи, товар оплачивается через какое-то время после его передачи покупателю, то с момента передачи этого товара и до его полной оплаты, данный товар признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.
Еще одной мерой обеспечения кредитных обязательств является поручительство. По договору поручительства одна сторона (поручитель) несет обязанность перед кредитором другой стороны (должник) отвечать за исполнение кредитных обязательств должника.
Целью такой обеспечительной меры является - в случае если должник перестает исполнять свои обязательства, то кредитор вправе потребовать исполнения не только от должника, но и от поручителя.
Стоит отметить, что сторонами договора поручительства выступают поручитель и кредитор. Поручителем может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Данный договор обязательно заключается в письменной форме, в нем прописываются обязанности поручителя, будет ли он полностью нести ответственность по обязанностям должника или в части. При этом стоит учитывать, что кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств солидарно с должника и поручителя. Либо отдельно с кого-то одного.
Однако поручитель и имеет право не исполнять возложенные на него обязательства до тех пор, пока кредитор может удовлетворить свои требования, засчитав их против требований должника.
Согласно договору поручительства у поручителя возникают следующие правовые последствия:
1. К поручителю переходят все права и обязанности должника;
2. Поручитель имеет право требовать от должника исполнения обязательств. В случае если поручителю пришлось отвечать по обязательствам должника, то он вправе требовать от него возмещение расходов, понесенных в связи с исполнением обязательств за должника.
3. Кредитор в свою очередь обязан передать поручителю все документы, подтверждающие требования к должнику.
Поручительство прекращается:
1. По данному обязательству стало отвечать другое лицо;
2. Кредитор отказывается принять исполнение, которое предложил должник или поручитель;
3. Срок действия договора истек.
Теперь поговорим о другой мере обеспечения кредитных обязательств- независимая гарантия. Согласно ст. 368 ГК РФ: «По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом».
Разберем понятие, которое нам дает Гражданский кодекс. Принципал - это организация, которая является поставщиком товаров или услуг. Гарант - это банк или финансовое учреждение, которое в случае неисполнения принципалом своих обязательств, будет обязано выплатить заказчику определенную денежную сумму. Бенефициаром выступает тот самый заказчик, который если не получит товар или услуги, имеет право требовать от гаранта возмещение денежной суммы.
В июне 2015 года законодатель внес изменения в Гражданский кодекс и банковская гарантия стала именоваться независимой, вследствие этих изменений гарантом на сегодняшний день может быть не только банк, но и любое финансовое учреждение, отвечающее требованиям ФЗ № 395-1 от
«О банках и банковской деятельности».
Независимую гарантию легко спутать с поручительством. Однако их стоит отличать по следующим основаниям:
1. Поручительство обеспечивает исполнение любых обязательств, а гарантия только финансовые;
2. Поручителем может быть любой субъект, гарантом только юридическое лицо;
3. Стоит обратить внимание на различие в несении ответственности, поручитель несет солидарную ответственность, а у гаранта пределы ответственности прописываются отдельно;
4. Поручитель при заключении соглашения не получает ни какой выгоды, в то время как гарант получает от принципала комиссию.
Вместе с тем, считаем, что независимая гарантия - это кабальная процедура в современной банковской сфере, хотя она и несет 100% гарантию обеспечения обязательств, но в то же время лишает потребителя возможности изменить процентную ставку все растущую - к снижению. Избрание банками различных вариаций строго контролируемая и планируемая деятельность, поскольку неправильно избранные вариации могут снизить эффективность работы банка, поэтому о заемщиках банк не заботиться, а только о себе.
А.М. Смулов и Э.И. Абдюкова объясняют скачки процентной ставки по кредитам следующим образом: «процедура установления цен реализуется посредством процентной политики банка. Ее объектом являются депозитные и кредитные продукты, цены которых выражены в процентах. Когда в экономике складывается неблагоприятная ситуация, сопровождаемая кризисными явлениями, ужесточением денежно-кредитной политики, спадом платежеспособного спроса и доходов населения, организаций, важным для банка является «выживание» с возможным сохранением достигнутых показателей. Если же наблюдается рост потребительского спроса, доходов физических и юридических лиц, то растет конкуренция среди кредитных организаций за потребителя. В таком случае банку необходимо разработать план действий по привлечению потенциальных клиентов».
Поэтому банковская гарантия более полезна в сфере госзакупок, чем для использования в гражданском обороте. Наиболее актуальным в этом направлении представляется Постановление Правительства РФ от 15.01.2018 № 11, в котором предусматриваются дополнительные требования к банковской гарантии, используемой для целей госзакупок, а также устанавливается, что в банковской гарантии должны быть закреплены, в числе прочего:
- права заказчика в случае ненадлежащего выполнения или невыполнения поставщиком обязательств, обеспеченных банковской гарантией, представлять на бумажном носителе или в форме электронного документа требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии, предоставленной в качестве обеспечения исполнения контракта, в размере цены контракта, уменьшенном на сумму, пропорциональную объему фактически исполненных поставщиком обязательств, предусмотренных контрактом и оплаченных заказчиком, но не превышающем размер обеспечения исполнения контракта;
закупках, представлять на бумажном носителе или в форме электронного документа требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии, предоставленной в качестве обеспечения заявки, в размере обеспечения заявки, установленном в извещении об осуществлении закупки, документации о закупке.
В Постановлении Правительства № 11 уточняется перечень документов, представляемых заказчиком банку одновременно с требованием об осуществлении уплаты денежной суммы по банковской гарантии, и порядок формирования и ведения закрытого реестра банковских гарантий.
Указанные уточнения применяются к отношениям, связанным с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, в том числе извещения, об осуществлении которых размещены в ЕИС после 18 марта 2018 года (дата вступления в силу).
Рассмотренные основные способы обеспечения кредитных обязательств не являются исчерпывающими, могут применяться и другие, например, могут быть отнесены аккредитивная форма расчетов, предоплата по экспорту или оплата импортируемых товаров после их ввоза на территорию РФ, страхование.
Обобщая сказанное, подчеркнем, что основные способы обеспечения кредитных обязательств, предусмотрены в гл. 23 ГК РФ и включают в себя неустойку, задаток, залог, удержание вещи должника, поручительство, банковской и независимой гарантией, обязательным платежом, предусмотренных договором или законом.
Правовое регулирование обеспечения кредитных обязательств
При заключении кредитного договора, прежде всего, действуют несколько основных правил предусмотренных в ст. 1 ГК РФ (часть первая) о том, что «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора», а также ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…».
Стороны вступая в договорные правоотношения в сфере кредитования, вынуждены прибегать к вопросам обеспечения исполнения обязательств, так как любая из сторон прекрасно осознает предполагаемые риски. Особенностью обеспечительных обязательств является их основное свойство
- акцессорность (от лат. «аccession» - придаток), означающее придаточное или дополнительное обязательство по отношению к основному, где основное обязательство охватывает предмет договора. Единства во взглядах ученых на акцессорность и неакцессорность нет.
Базируя свое мнение на нормах позитивного закона Ю.В. Байгушева под акцессорностью понимает «обязательное свойство способов обеспечения, зависимость обеспечительного обязательства от основного в части юридической судьбы».
В.А. Белов, к примеру, допускает возможность существования как акцессорных, так и неакцессорных способов обеспечения, следующих из норм гл. 23 ГК РФ об отдельных способах обеспечения исполнения обязательств, а также из диспозитивных правил ст. 329 ГК РФ в части акцессорности. Он же дополнительно подчеркивает, что рассматриваемое свойство присуще и другим гражданско-правовым конструкциям (уплате процентов в качестве санкции по ст. 395 ГК РФ, обязательству по возмещению убытков и издержек и проч.), а потому «неверно было бы считать его отличительной правовой чертой, единой для всех способов обеспечения исполнения обязательств»21.
Е.А. Суханов руководствуясь положениями ГК РФ, то же указывает на
«возможность существования наряду с акцессорными и неакцессорных способов обеспечения».
По мнению Р.С. Бевзенко: «строгое проведение акцессорности - исключает возможность обеспечения будущих долгов. Кроме того, акцессорность обеспечительного обязательства предполагает известные сложности в случае необходимости изменения содержания основного обязательства: строгое проведение принципа акцессорности должно приводить к тому, что обеспечительное обязательство при существенном изменении основного обязательства вообще прекратится. Акцессорность обеспечения создает затруднения для реализации стабильности залоговых рангов при одновременном предоставлении права распоряжаться погашенным рангом собственнику заложенного имущества».
Нельзя не согласиться с мнением Р.С. Бевзенко, и если вспомнить классическое положение о том, что «в достижении цели - обеспечительной гарантии и заключается правовой смысл обеспечения исполнения обязательства», о котором писал Д.И. Мейер, то становится очевидной роль акцессорности в кредитных обязательствах.
По мнению А.П. Сергеева: «обеспечительный интерес достигается особым путем, когда стороны создают некий внешний резерв, дополнительный источник, за счет которого при неисполнении обязательства должником будет исполнено основное обязательство».
Варианты условий обеспечения исполнения обязательств вносимых в договор сторонами могут избираться различные, вместе с тем в ст. 329 ГК РФ предусматриваются следующие основные законные условия:
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
2. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.
3. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству.
4. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Обеспечительные меры являются дополнительной ответственностью для должника. Однако, реализация таких мер не влечет за собой отметить, что дополнительная ответственность наступает, исключительно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих
Для того чтобы обязательство было нарушено, оно должно быть не исполнено в указанные сторонами в договоре сроки. И это чрезвычайно важно. Затронем немаловажный вопрос о сроках исполнения обязательств, без которых нельзя признать обязательство по возврату кредита - неисполненным.
Следует отметить, что из гражданского законодательства следует, что сроки могут устанавливаться законом, или иными актами, договором или соглашением. Правила исчисления сроков определены в ст. 190 - 194 ГК РФ.
По мнению С.С. Алексеева исчисление сроков включают в себя технико- юридические правила, которые позволяют определить начало течения, и окончание сроков гражданских правоотношений, в том числе сроков давности. Ученый приводит следующее определение: «течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определяется его начало».
А.В. Устинова приводит следующее определение: «срок есть момент или период времени, наступление которого влечет возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей».
Сроки определяются периодом их исчисления: началом и окончанием. Где начало срока определяется периодом времени и начинается на следующий день после календарной даты или наступления определенного события, которое определяет его начало. Окончание срока должно определяться как исчисление времени: год, месяц, полмесяца, неделя, день. Здесь же используется правило о том, что если последний день срока приходиться на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Если же срок устанавливается для определенно- конкретного действия, то оно может быть выполнено до окончания 24 часов последнего дня срока.
Говоря об обязательствах, в ч. 1 и ч. 2 ст. 314 ГК РФ предусматриваются сроки исполнения обязательств, с предельной ясностью законодательной формулировки. В случаях, когда обязательство определяется периодом или конкретным днем исполнения, то обязательство и надлежит исполнять в этот день или любой момент в пределах установленного договором, соглашением или законом обязательства. Если стороны не установили сроки исполнения обязательства, не включили его в договор или соглашение, то его исполнение определяется моментом востребования, либо в течение 7 дней со дня предъявления кредитором требования его исполнения, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
В случае не предъявления требования кредитором должник вправе потребовать от кредитора принять его исполнение, если иное не предусмотрено соглашением, договором, и не следует из закона, либо из обычаев или существа обязательства.
Некоторые ученые считают, что законодательство не определяет четко или не дает буквальное толкование положений ст. 314 ГК РФ, с чем нельзя согласиться.
На наш взгляд в законе довольно ясно дается понять, что если стороны не предусмотрели сроки исполнения обязательств, то у них имеется возможность исполнить его в течение 7 дней, или, в конечном счете, каждая сторона вправе потребовать его исполнения друг у друга, либо на основании договора, либо на основании закона.
При взаимосвязи с теорией о сроках исполнения кредитных обязательств можно сказать, что в понятие о сроках исполнения обязательств кредитования вносится конкретика о днях, месяцах, исполнения обязательств для каждой из сторон. Кредитор обязан в определенные сроки выдать кредит, заемщик его получить и вернуть. Непосредственно сроки по возврату кредита, заканчивают правоотношения сторон с оговоренной в договоре датой. А также с конкретным временным промежутком, когда такое обязательство исполняется по частям, при котором стороны в полном объеме реализуют (исполняют) свои права и обязанности. Несоблюдение определенного договором временного промежутка по уплате кредита превращает обязательства в такую форму как неисполненное или не надлежаще исполненное обязательство.
При этом, согласно ст. 309 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями». Неисполнение обязательства в конкретный срок является просрочкой его исполнения, и является гражданским правонарушением, влекущим соответствующие юридические последствия выраженные, например, во взыскании неустойки. До тех пор пока сроки не истекли, считается, что стороны надлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору (именно так они, как правило, именуются), если же одна из сторон нарушает обязательство, то она автоматически становиться должником, а вторая сторона кредитором.
Считаем, что в ГК РФ должна быть внесена самостоятельная статья определяющая понятие мер гражданской ответственности, которую следует изложить в следующим образом: «лицо, чье право было нарушено неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства, может требовать в установленном порядке применения к нарушителю соответствующих имущественных лишений, в целях полного исполнения обязательства наряду с возложением наказания в объеме, который может быть предусмотрен законом или договором».
В теоретических источниках встречаются различные формы (виды) кредитов, в частности: банковский кредит, коммерческий кредит, ипотечный кредит, льготный кредит (ст. 819, 822, 823 ГК РФ), а также такие формы, как государственный, льготный, товарный кредитов, контокоррентный (итал. «conto» «corrento» - текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ.«on call» - до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит. Все они имеют свои особенности. Охватим некоторые из них в целях отражения правового регулирования.
Исследуя такую форму как банковский кредит отметим, что стороной предоставляющей денежные средства является - банк. Денежные средства передаются банком во временное пользование и за соответствующие проценты заемщику. Характеризуется данный кредитный договор по большей степени производительным использованием средств, целевой направленностью.
...Подобные документы
Предмет, форма и разновидности кредитного договора как гражданско-правовой сделки, порядок его заключения, изменения и прекращения. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Судебная практика выявления правовых проблем кредитных отношений.
курсовая работа [123,1 K], добавлен 03.10.2014Понятие кредитного договора, его экономическая и правовая сущность, предмет и содержание, порядок составления и обязательные реквизиты. Стороны договора, их права и обязанности. Нарушение кредитных обязательств и практика рассмотрения споров в суде.
курсовая работа [52,8 K], добавлен 22.05.2009Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.
курсовая работа [41,6 K], добавлен 05.05.2015Историко-теоретические аспекты выделения способов обеспечения исполнения обязательств. Правовое регулирование способов обеспечения исполнения обязательств, непоименованных Гражданским Кодексом РФ. Юридическая практика использования обязательств.
курсовая работа [87,7 K], добавлен 13.12.2009Возникновение и развитие, экономическое и правовое значение кредитного договора в системе заемных обязательств, возникновение и эволюция кредитных обязательств. Порядок заключения, особенности и способы обеспечения договора по потребительскому кредиту.
курсовая работа [55,6 K], добавлен 27.08.2011Понятие и значение обеспечения исполнения обязательств, акцессорные и неакцессорные способы реализации данного процесса. Характеристика отдельных способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, гарантия.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 11.10.2010Место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. Закрепление принципов возвратности, платности и срочности в кредитном договоре. Ответственность в договоре займа, зависимость размера штрафа заемщику за просрочку от ставки рефинансирования.
курсовая работа [49,3 K], добавлен 25.12.2015Порядок и правила исполнения обязательства в сфере предпринимательства. Способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законом или договором. Основания для полного или частичного прекращения обязательств в соответствии с законодательством.
контрольная работа [22,9 K], добавлен 02.10.2012Значение обеспечения исполнения обязательств. Акцессорные и неакцессорные способы обеспечения. Характеристика отдельных способов: неустойки, залога, удержания, поручительства, банковской гарантии и задатка. Исполнение обязательств юридическими лицами.
курсовая работа [40,0 K], добавлен 22.03.2013Понятие, принципы и способы обеспечения исполнения обязательств. Неустойка, залог, задаток, банковская гарантия, удержание имущества должника, поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств. Договор поручения, прекращение поручительства.
курсовая работа [32,9 K], добавлен 17.11.2014Содержание и исполнение договора займа. Формы и виды кредитных и заемных обязательств. Разновидности кредитного договора. Договоры товарного и коммерческого кредита. Сравнительная характеристика правового регулирования договоров займа и кредита.
дипломная работа [82,8 K], добавлен 27.10.2006Понятие, общая характеристика и виды обеспечения исполнения обязательств. История возникновения института обеспечения исполнения обязательств. Залог как один из основных способов обеспечения исполнения обязательств. Виды залога.
дипломная работа [59,7 K], добавлен 24.09.2003Общая характеристика способов обеспечения исполнения обязательств и особенности их применения. Неустойка, поручительство, задаток, аванс, удержание и банковская гарантия. Роль способов обеспечения исполнения обязательств в гражданских правоотношениях.
контрольная работа [52,7 K], добавлен 14.12.2010Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.
дипломная работа [48,0 K], добавлен 02.08.2008Возникновение и эволюция кредитных обязательств в Западной Европе и России. Экономическое и правовое значение кредитных правоотношений. Особенности потребительского кредитования, порядок заключения договора, ответственность за неисполнение обязанностей.
курсовая работа [54,4 K], добавлен 18.08.2011Возникновение залога на основании закона. Залог как наиболее эффективный способ обеспечения исполнения обязательств. Существенные условия договора залога. Предмет договора и его оценка. Обеспечиваемое обязательство. Возникновение залога в силу договора.
курсовая работа [33,7 K], добавлен 15.05.2009Понятие и принципы исполнения обязательств. Субъекты исполнения обязательств. Предмет исполнения. Способ, место и срок исполнения обязательства. Современное законодательство устанавливает слишком легкие наказания за гражданские правонарушения.
курсовая работа [27,8 K], добавлен 14.03.2003Правовая природа кредитного договора, его содержание и особенности согласно действующему законодательству и правоприменительной практике. Существенные условия и отдельные элементы договора кредита. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств.
курсовая работа [44,7 K], добавлен 08.11.2013Принципы исполнения обязательств. Имущественные правоотношения. Источники возникновения и общие правила исполнения обязательств, как неотьемлемой части гражданского права. Субъекты исполнения обязательств. Предмет, способ, место и срок исполнения.
курсовая работа [50,7 K], добавлен 07.11.2008Понятие, сущность и значение обеспечения исполнения обязательств. Характеристика способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство и задаток. Понятие и значение банковской гарантии в обеспечении обязательства.
курсовая работа [36,0 K], добавлен 27.11.2011
