Актуальные вопросы защиты прав слабой стороны в договоре потребительского кредитования

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что заемщик Евсюкова Т.С. не представила в банк заявление о досрочном частичном погашении кредита со списанием с её счета необходимой суммы. Поддержал эту позицию и суд апелляционной инстанции, отказав в удовлетворении апелляционной жалобы Евсюковой Т. С. (Приложение Д).

При исполнении договора может произойти и обратная ситуация - ухудшение финансового положения заемщика либо намеренное уклонение от возврата основного долга и процентов, в результате чего начинается процесс принудительного взыскания. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) указаны в ст. 14 Закона о потребительском кредите. Одним из правомочий кредитора является право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Так, ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Романовой О.А, о досрочном взыскание ссудной задолженности по кредитному договору, мотивируя иск следующим.

Романова О.А. (далее по тексту - Держатель карты) 24.04.2013г. получил в ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) кредитную карту VISA Credit Momenu № с лимитом кредита 100 000,00 рублей сроком на 12 мес.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиях» тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя, Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии - (далее - Договор) (п. 1.1 Условий).

В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский с (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - 24.05.2013г.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (п. 4.1.4 Условий).

Обязательный платеж это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38 % годовых.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена. В нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Истец просил о досрочном взыскание ссудной задолженности по кредитному договору. Ленинский районный суд г. Уфы, согласившись с доводами истца, удовлетворил исковые требования (Приложение Е).

Нередко банки прибегают к услугам коллекторских агентств. В связи с этим принятие Закона о потребительском кредите особенно ожидалось, так как отношения с участием коллекторских агентств и граждан в последнее время приобрели особую социальную напряженность, поскольку государство длительное время уклонялось от прямого регулирования этих отношений. Илюшина М. Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств / М. Н. Илюшина. // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2014. - №8. С. 10.

Статья 12 Закона посвящена уступке прав (требований), и окончательно закрепляет право кредитора на уступку по договору любому третьему лицу, если иное не предусмотрено Законом или договором. При этом данная статья обязывает лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать безопасность и конфиденциальность указанных данных.

Порядок действий, в соответствии с которым должен действовать как сам кредитор, так и коллекторское агентство или иное лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предметом которого является взыскание задолженности, при взыскании во внесудебном порядке, предусмотрен ст. 15 Закона о потребительском кредите.

Гражданско-правовой механизм возврата задолженности по договору потребительского кредита содержит следующие ограничения:

-не допускаются действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности в форме непосредственное исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого еще не наступил, за исключением случая, если право требовать досрочное исполнение обязательства по договору предусмотрено законом;

-запрет на инициативные действия по времени суток и в нерабочие дни, в том числе на непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства должника;

-ограничиваются формы взаимодействия кредитора или иного лица, осуществляющего возврат задолженности, с заемщиками и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

С принятием Закона о потребительском кредите дополнен и КоАП - с 1 июля 2014 г. действует ст. 14.57, предусматривающая ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). Санкцией данной статьи предусмотрен штраф для граждан в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; для должностных лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; для юридических лиц - от двадцати тысяч до ста тысяч рублей.

Кроме того, не следует забывать и об уголовной ответственности для недобросовестных коллекторов, для которых обычной практикой бывают такие способы воздействия на должников, как угроза их жизни и здоровью, запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений Хоменко Е. Г. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами. / Е Г. Хоменко. // Право и экономика. - 2014. - №7. С. 28-34. .

За применение реальных угроз убийством или причинением тяжкого вреда здоровью предусмотрена уголовная ответственность - ст. 119 Уголовного Кодекса Российской Федерации; угроза применения насилия в отношении должника или его близких либо угроза распространения не соответствующих действительности, порочащих сведений может квалифицироваться как самоуправство (ст. 330 УК РФ), так как в данном случае нарушается установленный законом порядок защиты своих прав (обращение в суд, правоохранительные органы и т.д.) Илюшина М. Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств

С. 10. .

Следовательно, при нарушении банком или коллекторским агентством установленных законом границ взаимодействия при возврате задолженности, заемщику необходимо обращаться в уполномоченные органы с заявлением о привлечении к ответственности недобросовестных взыскателей. Представляется необходимым органам прокуратуры усилить надзор за исполнением законодательства в сфере предоставления услуг по возврату долгов, решительно пресекать действия, нарушающие права и законные интересы граждан.

Размещено на Allbest.ru