Правовое регулирование страховой деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Нижегородский филиал

Факультет права

Выпускная квалификационная работа

по направлению подготовки 40.03.01

образовательная программа «Юриспруденция»

Правовое регулирование страховой деятельности

Бубнов Александр Владимирович

Научный руководитель:

Кандидат юридических наук, доцент

О.Ш. Рашидов

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Страхование как объект правового регулирования

1.2 Лицензирование страховой деятельности

1.3 Система правового регулирования страховой деятельности

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

2.1 Особенности регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.2 Особенности регулирования страхования профессиональной ответственности

2.3 Особенности регулирования страхования предпринимательского риска

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Человек в ходе своей деятельности постоянно подвергается различным опасностям, которые угрожают ему лично, его семье и имуществу, постоянно подвергается определенному риску, который является постоянным элементом любой сферы деятельности коллектива, отдельного человека или общества в целом. Противоречия между природой и обществом, противоречия общественных отношений обуславливают рискованный характер взаимодействия общества и природы, рискованность общественного производства, которые в свою очередь создают объективную необходимость предупреждения, устранения негативных последствий указанных противоречий и возмещения причиненного ущерба. Данная необходимость и порождает такой общественный институт, как страхование.

Этот институт играет важную и многогранную роль в современном обществе. Он предназначен для обеспечения безопасности имущества и защиты объектов страхования от возможных случайных имущественных потерь. Это обуславливает возникновение страховых отношений, членами которых являются страховые организации и частные лица, заинтересованные в страховании. Развитие страхования и услуг может повысить экономическую стабильность общества и уровень социальной защиты граждан, кроме того, это создает возможность привлечения инвестиционных ресурсов в экономику. Более того, страхование, являясь механизмом оперативного перераспределения денежных средств к нуждающимся в финансовой помощи в связи с происшедшими с ними страховыми случаями, снимает финансовые тяготы различных бедствий с государства, ведь пострадавшие люди в отсутствие страхования обращаются за помощью именно в государственные органы Архипов А.П. Страхование: учебник. - М.: КноРус, 2016. - С. 12..

На данный момент можно уверенно утверждать, что страхование включает в себя, как экономический, так и правовой аспект. Это подтверждает и тот факт, что курсы, посвященные страхованию, зачастую читаются как на экономических, так и на юридических факультетах. Исследователи, специализирующиеся в экономической науке, не раз подчеркивали важную роль страхования в экономике. Так, Е. М. Хитрова подчеркивает, что развитие страховой деятельности является объективной необходимостью для бесперебойности воспроизводственного процесса и устойчивого функционирования экономики Хитрова Е. М. Интересы участников страхового рынка и риски их реализации / Е. М. Хитрова // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. -- 2016. -- № 1 (34). -- С. 136. 

Правовой аспект страховой деятельности заключается в закреплении и оформлении общественных отношений, которые складываются в сфере страхования. Также правовой аспект должен обеспечивать справедливое распределение прав, обязанностей и рисков участников страховой деятельности Косаренко Н.Н. Страховое право: учебник. - М.: Русайнс, 2016. - С. 160.. Общественные отношения, которые складываются в сфере страхования, являются чрезвычайно многообразными, обширными, поэтому регулируются нормами самых разных отраслей права: финансового, гражданского, конституционного, административного и уголовного права.

Основой страхового законодательства является глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст. 410.  (далее - ГК РФ) и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). (далее - ЗООСД). В соответствии с пунктом 3 этого закона составной частью страхового законодательства являются федеральные законы, другие нормативные правовые акты, а также правовые акты Банка России.

Можно выделить несколько причин актуальности научных исследований, посвященных правовому регулированию страховой деятельности, а именно:

а) возрастающий спрос общества на разнообразные виды страховых услуг в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц;

б) отставание действующего законодательства, регулирующего страховую деятельность, от потребностей общества в новых видах страхования;

в) большое количество судебных споров в сфере страховой деятельности.

Объектом исследования выступает комплекс правоотношений, возникающих в сфере страховой деятельности.

Предметом исследования являются проблемы правового регулирования страховой деятельности, нормативные акты, составляющие систему правового регулирования страхования в Российской Федерации, а также страховая судебная и правоприменительная практика.

Целью исследования является разработка предложений по решению отдельных проблем, существующих в правовом регулировании страховой деятельности.

Для реализации цели представляется необходимым выполнение следующих задач:

- проанализировать страхование как объект правового регулирования, правовую сущность страхования, а также ее сочетание и соотношение с экономической сущностью страхования;

- проанализировать особенности системы правового регулирования страхования;

- исследовать проблемы, которые существуют в правовом регулировании страховой деятельности, в частности, в сфере лицензирования страховой деятельности;

- исследовать проблемы, существующие в сфере правового регулирования отдельных видов страхования, в частности, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхования профессиональной деятельности и страхования предпринимательского риска.

Методологическую и теоретическую основу курсовой работы составляет диалектический метод анализа общественных явлений. Также использованы различные конкретные научные методы: сравнительный, системный, логический, исторический.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Каждая глава содержит три параграфа.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Страхование как объект правового регулирования

Прежде чем рассматривать страхование, как объект правового регулирования, следует отметить, что само правовое регулирование страховой деятельности является одним из направлений страхового регулирования со стороны государства. Регулирование страхового рынка -- это скорее экономическое понятие, которое является достаточно широким, включающим в себя все методы прямого и косвенного воздействия на страховую деятельность со стороны государства, а также саморегулируемых организаций. Так, П. И. Ефремова определяет страховое регулирование, как механизм, который представлен системой форм, методов, а также экономических инструментов воздействия, которые применяются в целях обеспечения эффективного функционирования участников страховой деятельности Ефремова П.И. Роль государственного регулирования в концентрации капитала в страховом секторе финансового рынка // Страховое дело. 2013. № 10. С. 3. . Е. Ю. Симакова, помимо законодательного обеспечения страхового рынка, выделяет такие направления страхового регулирования, как государственный страховой надзор, а также пресечение монополизма и защиту конкуренции на страховом рынке Симакова Е.Ю. Особенности государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации // Государственное регулирование экономики в условиях глобализации. Сборник научных статей всероссийской научно-практической конференции. Центр научных и образовательных технологий. 2015. С. 50. . Е. В. Андреева и О. И. Русакова также отмечают такие направления, как регулирование платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков и контроль за уплатой участниками страховых правоотношений налогов и сборов Андреева Е.В., Русакова О.И. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке. Иркутск: Байкальский государственный университет, 2015. 160 с.  .

Теоретики, исследовавшие сущность страхования, решали вопрос, о том, чем же является страхование, неоднозначно.

Так, В. К. Райхер полагал, что страхование является формой образования фонда денежных средств Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л., 1947. С. 19.. Похожей позиции придерживался другой советский исследователь Ф. Н. Коньшин, называя страхование методом образования фонда денежных средств Коньшин Ф.Н. Государственное страхование в СССР. М., 1968. С.12.. Л. А. Мотылев считал страхование целой системой экономических отношений Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. М., 1986. С. 8., а Ю. Б. Фогельсон одним из видов финансовых услуг Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М., 2012. С. 23.. В. И. Серебровский справедливо отмечал заметную сложность и многоаспектность института страхования, указывая, что создания полноценного определения страхования, не являющегося слишком узким или слишком широким, достигнуть до сих пор не получилось Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд., испр. М., 2003. С. 429 - 430..

Думается, что вышеприведенные позиции дополняют, а не противоречат друг другу, свидетельствуя тем самым о комплексности института страхования. Данной позиции придерживаются, в частности, Ю. А. Крохина Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М., 2011. С. 636, а также Е. Ю. Грачева и О. В. Болтинова Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М., 2013. С. 22..

Принципиальной особенностью страхования является вероятностный характер общественных отношений, возникающих в его сфере. В основе построения страховых платежей, благодаря которым в основном формируется страховой фонд, лежит именно вероятность ущерба.

Обратимся к определению страхования, данному законодателем.

Так, Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (позднее получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации») «О страховании» изначально в статье 2 определил страхование, как отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических или физических лиц в случае наступления страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируется из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов). Однако, данное определение имело некоторые недостатки, поскольку ограничивало способы формирования страхового фонда лишь страховыми взносами, не учитывая возможность получения доходов от размещения временно свободных денежных средств, а также не включало публично-правовые образования в состав участников страховых отношений. Поэтому позднее в вышеуказанный закон были внесены изменения, в соответствии с которыми в определении страхования в состав участников страховых отношений были включены публично-правовые образования, а способом формирования страховых денежных фондов были признаны помимо уплаченных страховых взносов (страховых премий) также другие средства страховщиков Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" от 10.12.2003 № 172-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45457/- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Кроме того, раньше главой 2 ЗООСД регулировался порядок прекращения и заключения договоров страхования, права и обязанности сторон этого договора. С принятием части второй ГК РФ данные вопросы регулируются положениями ГК РФ.

Рассматривая страхование как объект правового регулирования, следует упомянуть о субъектах страхового правоотношения. Можно выделить следующие субъекты данного правоотношения: во-первых, участники (стороны) правоотношения, к которым относятся страховщик - страховая организация, принимающая на себя обязанность страхования риска ущерба, и страхователь - лицо, которое обращается за страхованием. Во-вторых, субъектами являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Именно в жизни застрахованного лица может произойти событие, соответствующее страховому риску и порождающее обязанность страховщика уплатить страховое возмещение. Лицо, в пользу которого страховщик должен выплатить страховую сумму, является выгодоприобретателем. Разумеется, страхователь может сам являться выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, которые созданы для осуществления страхования, взаимного страхования, перестрахования. Часто страховщики представляют собой коммерческую организацию, созданную в виде хозяйственного общества. Законодательство не исключает создание страховой организации в форме муниципального либо государственного унитарного предприятия. Зачастую страховщики действуют, указывая в наименовании на свою принадлежность государству, несмотря на то, что они являются просто акционерными обществами, хоть контрольным пакетом акций владеет государство.

При рассмотрении страхования в качестве объекта правового регулирования нельзя обойти вниманием и виды страховых правоотношений. Юридическая конструкция страхового правоотношения предполагает обязательное участие особого субъекта права - страховщика, который действует на основании лицензии. Данная черта правовой конструкции страхового правоотношения позволяет разделить страховые правоотношения на материальные и организационные. В частности, данной классификации придерживается А. И. Худяков Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с..

Материальное страховое правоотношение основано на равноправии сторон, является возмездным, а его объектом является страховая защита.

Организационное страховое правоотношение основано на юридическом неравноправии субъектов, при этом властвующим субъектом всегда выступает государственный орган, а подчиненным субъектом всегда являются лица, противостоящие государственному органу в данном правоотношении. Объектом такого правоотношения могут быть проверка исполнения страхового законодательства субъектами страхового дела или предоставление субъекту страхового дела права на осуществление страховой деятельности.

Как страхователь, так и страховщик вправе пользоваться услугами лиц, которые оказывают им содействие в осуществлении страхования. Данное обстоятельство позволяет выделить еще один вид страховых правоотношений, а именно вспомогательные страховые правоотношения.

Вспомогательное страховое правоотношение, как и материальное, основано на равноправии сторон и является возмездным, однако объектом его являются услуги в сфере страхования. Назначением такого правоотношения является оказание услуг страхователям или страховщикам страховыми брокерами, страховыми агентами и страховыми актуариями.

Соответственно, материальные и вспомогательные страховые правоотношения регулируются частноправовыми нормами, а организационные страховые правоотношения регулируются публично-правовыми нормами.

Итак, мы видим, что существуют различные подходы к пониманию сущности страхования как объекта правового регулирования. Наиболее целесообразным представляется использовать вариант, предложенный законодателем, в соответствии с которым страхование определяется, как отношения, связанные с защитой интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий) и за счет других средств страховщиков. Следует отметить также, что принципиальной особенностью страхования является вероятностный характер общественных отношений, возникающих в его сфере. В основе построения страховых платежей, благодаря которым в основном формируется страховой фонд, лежит именно вероятность ущерба. С наступлением и последствиями страховых случаев связано использование средств страхового фонда.

1.2 Лицензирование страховой деятельности

Получение страховщиком лицензии на право проведения страховой деятельности является важнейшим условием проведения страховщиком страхования. Отсутствие такой лицензии влечет за собой признание деятельности страховщика незаконной.

Во многих странах, таких как страны Европейского Союза, Соединенные Штаты Америки, Япония, устанавливаются требования к видовой специализации, а одной и той же компании не разрешается совмещать страхование жизни с другими видами страхования Бочкарева Е.А., Вершило Т.А., Мирошник С.В., Косаренко Н.Н., Крохина Ю.А., Пешкова Х.В., Прошунин М.М. Актуальные проблемы финансового права: учебник (под ред. д.ю.н., проф. А.Д. Селюкова, к.ю.н., проф. И.А. Цинделиани). - М.: "Юстиция", 2019. - 482 с.. Это связано с тем, что в тех странах каждая отрасль страхования фактически является отдельным страховым рынком, в котором действуют свои правила, страховые тарифы и условия, различные требования к размещению активов страховщика и формированию страховых резервов. Лицензирование страхования жизни и лицензирование других видов страхования имеют отличные друг от друга требования относительно состава документов, которые необходимо направить в контролирующий орган. К примеру, в Европейском Союзе страховой рынок делится на рынок страхования жизни и рынок иных видов страхования. Два вида страхования регулируются разными директивами. Страхование жизни регулируется Директивой Европейского Парламента и Совета № 2002/83/EC от 05.11.2002 Директива Европейского Парламента и Совета №2002/83/EC от 05.11.2002 [Электронный ресурс]: URL http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-83.shtml - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., а иные виды страхования регулируются Директивой Европейского Совета № 92/49/ЕЕС от 18.06.1992 Директива Европейского Совета № 92/49/ЕЕС от 18.06.1992 по координации законов, нормативных актов и административных положений, регулирующих операции, связанные с прямым страхованием, иным, чем страхование жизни [Электронный ресурс]: URL http://www.znay.ru/law/eec/eec92-49.shtml - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Интересной особенностью страхового законодательства стран Европейского Союза является правило единой лицензии, установленное указанными выше директивами, в соответствии с которым лицензия, которая выдана одной страной - членом Европейского Союза, действительна во всех странах Европейского Союза. Данное правило также предусматривает, что филиалы и представительства используют лицензию, которая была получена их головной организацией. К тому же, правило единой лицензии предусматривает, что страны Европейского Союза взаимно признают действующие системы лицензирования и надзора за страхованием.

В России существует запрет на совмещение страхования жизни и имущественного страхования, однако, совмещение страхования жизни с иными видами личного страхования допустимо. Лицензирование в Российской Федерации это формализованная разновидность контроля, в ходе проведения которой лица, которые имеют намерения осуществлять страховую деятельность, направляют предусмотренные статьей 32 ЗООСД документы и соответствующие Указанию Банка России от 29.11.2018 № 4993-У Указание Банка России от 29.11.2018 № 4993-У «О требованиях к сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, об их типовых формах и о порядке и способах представления в Банк России документов для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» [Электронный ресурс]: URL http://base.garant.ru/72133718/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). в орган страхового надзора (Банк России), выражая тем самым согласие на проведение проверок своей деятельности.

После получения лицензии страховщик обязан соблюдать страховое законодательство. Под нарушением страхового законодательства, которое может повлечь за собой как административную ответственность, судами понимается несоблюдение именно нормативно-правовых актов Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16. 01. 2014 по делу № А40-122388/2013 [Электронный ресурс]: URL https://sudact.ru/arbitral/doc/efdAQmgbeag1/?arbitral-txt=&arbitral-case_doc=%D0%9040-122388%2F13+&arbitral-lawchunkinfo=&arbitral-doc_type=1002&arbitral-date_from=16.01.2014&arbitral-date_to=16.01.2014&arbitral-region=&arbitral-court=9+%D0%90%D0%90%D0%A1+%28%D0%94%D0%B5%D0%B2%D1%8F%D1%82%D1%8B%D0%B9+%D0%B0%D1%80%D0%B1%D0%B8%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D0%B0%D0%BF%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D1%8F%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D1%81%D1%83%D0%B4%29&arbitral-judge=&arbitral-participant=&_=1557735185035&snippet_pos=18#snippet - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Обстоятельства заключения и исполнения договора страхования, правил страхования к лицензионным условиям и требованиям не относятся, на что указал Девятый арбитражный апелляционный суд в своем Постановлении от 02. 08. 2013 по делу № А40-46568/2013.

Ранее существовал достаточно жесткий регламент лицензирования новых видов страхования, каждый новый вид страхования требовал получения новой лицензии и длительного согласования, что замедляло рост страхового рынка и активность со стороны страхователей. В связи с этим процедура лицензирования новых видов страхования для страховщиков была заменена уведомительным порядком, в соответствии с которым для страховой организации является достаточным информирование Банка России о видах страхования, которые страховщик намерен осуществлять Федеральный закон "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 23.07.2013 N 234-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149687/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Сроки и порядок такого уведомления установлены Указанием Банка России от 22.07.2014 № 3335-У Указание Банка России от 22.07.2014 № 3335-У [Электронный ресурс]: URL https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11753/3335-U.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Однако, перечень видов страхования по-прежнему остается ограниченным. Большинство видов страхования перечислены в пункте 1 статьи 32.9 ЗООСД, а подпунктом 24 указанного пункта указывается на то, что федеральными законами могут быть предусмотрены иные виды обязательного страхования. Таким образом, все виды добровольного страхования перечислены в указанном пункте, и действующий ныне порядок лицензирования страховой деятельности позволяет страховщику получить лицензию на осуществление страховой деятельности лишь в пределах, установленных пунктом 1 статьи 32.9 ЗООСД и федеральными законами о различных видах обязательного страхования. Думается, что государство не может предусмотреть все возможные объекты страхования, и данное ограничение мешает пополнению страхового рынка видами страховой защиты, которые могут оказаться востребованными. Ведь только потребность, которая определяется страховым рынком, может способствовать возникновению и внедрению нового вида страхования. Существующее ограничение не позволяет страховщикам экспериментировать, вводить новые виды страхования и в то же время ограничивает возможности страхователей по выбору любого необходимого для них вида страховой защиты. Решить данную проблему возможно путем дополнения пункта 1 статьи 39.2 ЗООСД абзацем 2 следующего содержания: «Страховщик вправе осуществлять вид страхования, не предусмотренный абзацем 1 настоящего пункта, если это не противоречит законодательству Российской Федерации».

1.3 Система правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

Основу страхового законодательства составляют глава 48 ГК РФ, целиком посвященная регулированию страховых правоотношений, а также ЗООСД.

Разумеется, во главе любых нормативных актов, которые входят в систему действующего российского законодательства, стоит Конституция Российской Федерации, которая обладает высшей юридической силой Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. 1993.25 декабря.. Стоит она и во главе страхового законодательства. Так, статья 7 Конституции Российской Федерации закрепляет, что Российская Федерация -- это социальное государство, политика которого направлена на создание условий, которые обеспечивают свободное развитие и достойную жизнь человека. Тем самым Конституция Российской Федерации заложила основу для системы обязательного социального страхования. Статья 39 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому социальное обеспечение в случае инвалидности, болезни или потере кормильца, по возрасту, для воспитания детей, а также в других случаях, установленных законом. Эта же статья устанавливает необходимость поощрения государством добровольного социального страхования.

ЗООСД, упомянутый выше, охватывает правоотношения, которые возникают между субъектами страховой деятельности, и надзорные функции компетентных органов. Этот закон называют «отраслевой конституцией» страхового права Гомелля В. Б. Страхование: учеб. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011.. Именно он является базой для разработки специальных законов в сфере страхового права, подзаконных актов и нормативных документов, а также документов страховых компаний, которые охватывают самые разные направления развития страхового рынка, а также соответствующих ему экономических отношений. Данный закон дает трактовку содержания важнейших понятий страховой деятельности. Он определяет роль государства в страховой сфере. Государство по ЗООСД может быть участником страховой деятельности в качестве страхователя, соучредителя или учредителя страховых компаний, регулятора страхования и гаранта в сферах, требующих государственной поддержки.

Как указывалось выше, одной из основных особенностей страхового законодательства является его межотраслевой, комплексный характер. Действительно, многообразие общественных отношений, складывающихся в сфере страховой деятельности, приводит к тому, что эти отношения регулируются нормами самых разных отраслей права: гражданского, конституционного, административного, уголовного и финансового права.

Нормы административного права регулируют организационную связь государственного органа, который уполномочен осуществлять надзор в сфере страхования (эти функции уполномочен осуществлять Банк России Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" от 23.07.2013 № 251-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149702/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).), и государства, между Банком России и федеральными органами исполнительной власти, страховщиками.

Также нормы административного права устанавливают ответственность за правонарушения в сфере страховой деятельности. Например, статья 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях устанавливает ответственность за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности страховать свою гражданскую ответственность Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Общественные отношения, связанные с осуществлением страховой деятельности, регулируются даже нормами уголовного права. Так, Уголовный Кодекс Российской Федерации Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 17.06.1996. содержит статью 159. 5 с названием «Мошенничество в сфере страхования», которая определяет мошенничество в сфере страховой деятельности, как хищение чужого имущества путем обмана относительно размера страхового возмещения, которое подлежит выплате в соответствии с договором или законом страхователю либо другому лицу, а равно относительно наступления страхового случая.

Нормами финансового права могут регулироваться различные общественные отношения, связанные со страхованием. Следует отметить, что в связи с отказом от государственной монополии в сфере страховой деятельности, существовавшей в СССР, наметилась тенденция к расширению сфер административного и гражданско-правового регулирования за счет сокращения финансово-правовых аспектов института страхования (данной позиции придерживается, в частности, В. В. Стрельников Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // Журнал российского права. 2006. № 2. С. 50.).

Во-первых, к сфере финансово-правового регулирования стоит относить отношения, связанные с образованием, распределением, а также использованием фондов денежных средств системы обязательного социального страхования. Указанная система регулируется Конституцией Российской Федерации, рядом федеральных законов Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.1999 № 165-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4059/- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107289/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., а также другими нормативными правовыми актами.

Во-вторых, финансово-правовые нормы регулируют отношения, связанные со страхованием вкладов физических лиц в банках. Данные отношения регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. По этому виду страхования страховщиком выступает государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов. Участие в качестве страховщика других субъектов в страховании банковских вкладов не допускается. Таким образом, отношения между страховщиком и страхователем (банком) не содержат диспозитивного элемента. Страхователь не имеет возможности повлиять на содержание правоотношения (например, на размер страховых взносов), поскольку указанным выше законом не предусмотрено заключение договоров страхования. Это показывает, что данным отношениям присущ именно императивный метод регулирования.

В-третьих, в области обязательного государственного страхования также имеет место финансово-правовое регулирование. В соответствии с пунктом 3 статьи 927 ГК РФ закон может предусматривать случаи обязательного государственного страхования за счет средств соответствующего бюджета жизни, здоровья, имущества граждан. Часть отношений в сфере данного вида страхования (между страховщиком и страхователем, застрахованным лицом и страховщиком относительно выплаты страховой суммы) регулируется гражданско-правовыми нормами. Однако, платежи по данному виду страхования одновременно являются бюджетными ассигнованиями и страховыми взносами, что обуславливает финансово-правовую природу отношений в сфере финансирования данного вида страхования. Этим отношениям также присущ императивный метод регулирования.

Следует отметить, что система правового регулирования отношений, связанных с обязательным государственным страхованием представлена множеством актов, причем помимо федерального уровня Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" от 28.03.1998 № 52-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18259/#dst0- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). также уровней субъектов Российской Федерации Закон Орловской области от 23.12.2010 № 1163-ОЗ «О случаях, порядке и размерах выплат по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья государственных гражданских служащих Орловской области» [Электронный ресурс]: URL http://www.zakonprost.ru/content/regional/49/1065765- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

В силу пункта 3 статьи 1 ЗООСД составной частью страхового законодательства являются федеральные законы, нормативные акты Банка России, а также другие нормативные правовые акты. Следует отметить, что согласно указанному пункту иные нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность, принимаются лишь в случаях, предусмотренных федеральными законами, и в соответствии с ними.

Так, согласно статье 19 Федерального закона от 01.04.1996 № 27-ФЗ (далее ФЗ № 27-ФЗ) уполномоченный Правительством России федеральный орган исполнительной власти утверждает инструкцию о порядке ведения учета сведений о застрахованных лицах Федеральный закон "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования" от 01.04.1996 N 27-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9839/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. В соответствии с подпунктом 5.2.82 Положения о Министерстве труда и социальной защиты Российской Федерации Постановление Правительства Российской Федерации от 19.06.2012 № 610 "Об утверждении Положения о Министерстве труда и социальной защиты Российской Федерации" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131517/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). таким органом является Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации. Уже в связи с вышеназванными актами Приказом Минтруда России от 21.12.2016 № 766н была утверждена указанная Инструкция Приказ Минтруда России от 21.12.2016 № 766н "Об утверждении Инструкции о порядке ведения индивидуального (персонифицированного) учета сведений о застрахованных лицах" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_212433/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Интересно, что правоприменители порой игнорируют нормативные правовые акты, дополняющие федеральные законы. Так, в пункте 39 вышеназванной Инструкции указывается, что, если страхователь при выявлении ошибки в представленных ранее индивидуальных сведений о застрахованном лице самостоятельно представит в орган Пенсионного Фонда Российской Федерации (далее - ПФ РФ) исправленные или уточненные сведения в отношении данного лица, то финансовые санкции к этому страхователю не применяются.

Тем не менее, распространенной практикой является вынесение ПФ РФ решений, согласно которым страхователь привлекается к ответственности (а именно, к применению финансовых санкций) в соответствии со статьей 17 ФЗ № 27-ФЗ за непредставление сведений о застрахованном лице в орган Пенсионного Фонда Российской Федерации, несмотря на то, что сведения были предоставлены страхователем, хоть и с опозданием, но до обнаружения нарушений. Таким образом, ПФ РФ в данных случаях игнорирует нормативный правовой акт, принятый в соответствии с ФЗ № 27-ФЗ, применяя лишь ФЗ № 27-ФЗ.

Верховный суд Российской Федерации при рассмотрении подобного дела в своем Определении № 303-КГ18-99 по делу № А73-910/2017 от 02.07.18 удовлетворил требования страхователя, указав, что страхователь, самостоятельно выявляя свою ошибку до ее обнаружения органом ПФ РФ и исправляя ее, тем самым реализует свое право на уточнение и исправление представленных сведений Определение Верховного Суда Российской Федерации № 303-КГ18-99 по делу № А73-910/2017 от 02. 07. 18 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/a88c23ad-846c-4f88-9ff6-246268330a47/2496bf72-6499-4495-b6c1-3edbc1c92641/A73-910-2017_20180702_Opredelenie.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Суд также указал, что данный правоприменительный подход стимулирует заинтересованность страхователей в своевременном и самостоятельном устранении допущенных ими ошибок, а также увеличивает оперативность обработки сведений индивидуального учета ПФ РФ, что способствует в конечном итоге соблюдению интересов и прав застрахованных лиц.

Аналогичная позиция содержится в Определении Верховного Суда Российской Федерации (ссылается на вышеупомянутое Определение) от 02.09.2018 по делу № А69-2935/2017Определение Верховного Суда Российской Федерации от 02.09.2018 по делу № А69-2935/2017 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/6a8409bc-8cd3-4bc6-a2b1-8255098ebcd6/109f3988-994d-4033-a62c-ed7758658744/%D0%9069-2935-2017__20180927.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). и Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2018 № 303-КГ18-5700 по делу № А04-5751/2017 Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2018 № 303-КГ18-5700 по делу № А04-5751/2017 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/fb017d06-42db-4f1b-ab5b-7d37dd170078/167f7ae4-cc42-4204-ace3-173df9b44b45/%D0%9004-5751-2017__20180905.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Также аналогичная позиция содержится в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 01.03.2018 по делу №А38- 4082/2017 Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 01.03.2018 по делу №А38- 4082/2017 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/3eb06154-4952-4aca-9022-30fb391c6edf/b8db3d04-1515-4b28-a95c-df88077d3a61/A38-4082-2017_20180301_Postanovlenie_kassacionnoj_instancii.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., Решении Арбитражного суда Нижегородской области от 27. 06. 2018 по делу №А43-13853/2018 Решение Арбитражного суда Нижегородской области от 27. 06. 2018 по делу №А43-13853/2018 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/8ee2798f-66bd-40e7-843d-50733705f71c/f51d1485-6511-40c3-89c5-24270e942dec/%D0%9043-13853-2018__20180627.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., Решении Арбитражного суда Нижегородской области от 24. 08. 2018 по делу № А43-22528/2018 Решение Арбитражного суда Нижегородской области от 24. 08. 2018 по делу № А43-22528/2018 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/1fe2b5b8-f0f4-49d8-b6e7-4d4e1615b0f1/fb34ac88-8d47-4be8-891f-7a347f5ceb1e/%D0%9043-22528-2018__20180824.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., Решении Арбитражного суда Нижегородской области от 27. 07. 2018 по делу № А43-13061/2018 Решение Арбитражного суда Нижегородской области от 27. 07. 2018 по делу № А43-13061/2018 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/53f439da-8c0a-41b1-9670-ed4018bb0bd3/c67d7b98-6cdd-4f56-b3a0-492f09306dcc/%D0%9043-13061-2018__20180729.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., Решении Арбитражного суда Нижегородской области от 28. 06. 2018 по делу № А43-13365/2018 Решение Арбитражного суда Нижегородской области от 28. 06. 2018 по делу № А43-13365/2018 [Электронный ресурс]: URL http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/ad0e72cb-2f49-46f6-b162-7728dff1e754/7d21326c-eb23-4c0e-94b7-d22a231170db/%D0%9043-13365-2018__20180628.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Суды сходятся в том, что формальный подход в данном вопросе недопустим.

Как видно из существования обширной судебной практики по аналогичным судебным делам, решения ПФ РФ о привлечении страхователя к ответственности, в которых игнорируется нормативный правовой акт, принятый в соответствии с ФЗ № 27-ФЗ и применяется лишь ФЗ № 27-ФЗ, продолжают встречаться достаточно часто. Следует отметить, что решения судов, принятые в пользу страхователя, как правило, обжалуются ПФ РФ (порой вплоть до Верховного Суда Российской Федерации), что порождает длительные судебные споры из-за небольших денежных сумм (как правило, 500-1500 рублей).

Думается, что одним из решений данной проблемы может стать внесение изменений в текст ФЗ № 27-ФЗ, которые предусматривали бы, что финансовые санкции к страхователю, самостоятельно выявившему ошибку в предоставленных им сведениях о застрахованных лицах и представившему дополнительные сведения о них до момента обнаружения ошибки ПФ РФ, не применяются.

Иным решением может быть утверждение путем издания Постановления Правления ПФ РФ соответствующей инструкции, в которую будет внесено положение о недопустимости применения финансовых санкций к страхователю в данной ситуации.

Итак, одной из основных особенностей страхового законодательства является его межотраслевой, комплексный характер. Многообразие общественных отношений, складывающихся в сфере страховой деятельности, приводит к тому, что эти отношения регулируются нормами различных отраслей права: конституционного, гражданского, финансового, административного и уголовного права. Составной частью страхового законодательства являются федеральные законы, нормативные акты Банка России, а также другие нормативные правовые акты, которые принимаются лишь в случаях, предусмотренных федеральными законами, и в соответствии с ними. При этом правоприменители зачастую игнорируют нормативные правовые акты, дополняющие федеральные законы, что было показано в данной главе на одном из примеров. Это порождает обилие судебных споров (порой из-за небольших сумм). Проблемы такого рода могут решаться различными способами, например, внесением изменений в федеральный закон или изданием соответствующим органом инструкции с разъяснениями.

правовое регулирование страховой

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ.

2.1 Особенности регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) имеет особое положение, что обусловлено его обязательностью, установленной законом. Так, в соответствии со статьей 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях неисполнение владельцем транспортного средства обязанности страховать свою гражданскую ответственность влечет административную ответственность в виде штрафа.

Разумеется, диспозиция данной нормы носит «бланкетный» характер. Ведь при каждом ее применении правоприменитель обращается к нормам законодательства, которые регламентируют институт ОСАГО. К числу таких норм относятся, в частности, нормы главы 48 ГК РФ, нормы ФЗ об ОСАГО Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 № 40-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). (статья 3 которого устанавливает обязательность страхования владельцами транспортных средств своей гражданской ответственности), ЗООСД и Правил ОСАГО "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 19. 09. 2014 №431-П [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_169343/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Договор ОСАГО должен соответствовать действующему законодательству об ОСАГО. Условия договора, которые противоречат правилам, установленным законом (например, условие, устанавливающие дополнительные основания, освобождающие страховую организации от обязанности произвести страховую выплату), ничтожны в силу 5 пункта 426 статьи ГК РФ  Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301..

Выдача страхового полиса выступает как свидетельство заключения договора ОСАГО. После заключения договора ОСАГО замена страхователя, транспортного средства, указанных в страховом полисе, а также изменения срока страхования не допускаются. Поэтому в случае перехода права собственности, права оперативного управления или хозяйственного ведения на транспортное средство от страхователя к другому лицу новый правообладатель должен заключить новый договор ОСАГО.

Под страховым случаем понимается наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность лиц, риск ответственности которых застрахован по договору ОСАГО за причинение вреда при использовании транспортного средства. При этом, применительно к ФЗ об ОСАГО использованием признается эксплуатация транспортного средства в пределах дорог и на прилегающих к ним территориях, предназначенных для движения. Эксплуатация оборудования, которое установлено на транспортном средстве, но не связано непосредственно с его участием в дорожном движении, использованием транспортного средства не признается.

Правом на получение страхового возмещения в отношении имущества обладает только потерпевший, который владеет имуществом на праве собственности либо другом вещном праве. Лица, которые владеют имуществом на других основаниях, не обладают самостоятельным правом на страховое возмещение в отношении имущества.

Если вред, который был причинен в результате дорожно-транспортного происшествия, был возмещен не страховой организацией потерпевшего (в случае прямого возмещения убытков) или страховой организацией причинителя вреда, а другим лицом, то данное лицо, которое возместило вред, имеет право на возмещение убытков.

Следует отметить, что в 2017 году в ФЗ об ОСАГО был внесен ряд изменений Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 28.03.2017 № 49-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_214520/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., установивших приоритет (за исключением ряда установленных законом случаев) натуральной формы возмещения, то есть, восстановительного ремонта автомобиля над возмещением вреда в форме денежной выплаты. Страховое возмещение причиненного легковому автомобилю вреда осуществляется в денежной форме лишь в случаях смерти потерпевшего, причинения вреда здоровью потерпевшего, полной гибели автомобиля, отсутствия возможности у страховщика организовать ремонт в станциях технического обслуживания, соответствующих требованиям, установленным законом (если потерпевший выбрал осуществление страхового возмещения в денежной форме), а также, если потерпевший является инвалидом и выбрал осуществление страхового возмещения в денежной форме. Кроме того, страховое возмещение причиненного легковому автомобилю вреда осуществляется в денежной форме в том случае, если стоимость восстановительного ремонта превышает 400 000 рублей.

Принципиальное отличие восстановительного ремонта от осуществления страхового возмещения в денежной форме заключается в том, что при проведении ремонта страховые компании, как правило, несут большие расходы, чем при денежной выплате. Так, при осуществлении денежной выплаты учитывается амортизация запасных частей, что, как правило, делает денежную выплату меньше реальной стоимости ремонта. При осуществлении восстановительного ремонта используются лишь новые запасные части. Таким образом, расходы страховых компаний при применении новых правил стали возрастать.

Наиболее очевидным подходом, применимым в ситуации возрастания расходов, является повышение тарифа. Разумеется, данный подход вызывает протест со стороны добропорядочных водителей, которые в дорожно-транспортные происшествия не попадают, тем не менее стоимость страхового полиса для них постоянно увеличивается. В том числе в целях отделения рисковых водителей от добропорядочных указанием Банка России от 04.12.2018 № 5000-У был реформирован коэффициент «возраст-стаж» Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2018 № 53241) [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_315169/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Ранее, в соответствии с Указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, водителей делили только на четыре категории, используя коэффициенты 1.8, 1.7, 1.6, 1.0 Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 30.09.2014 № 34187) [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_315169/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Теперь же для расчета коэффициентов применяется таблица, содержащая 58 категорий, максимальным коэффициентом в которой является 1.87, а минимальным 0.93, то есть, максимальный коэффициент более чем в два раза больше минимального. Это сделало цену страхового полиса более индивидуальной.