Правовое регулирование страховой деятельности

Указание также предусматривает реформу коэффициента «бонус-малус» (соответствующее приложение к указанию вступит в силу с 1 апреля 2020 года). Данный коэффициент уменьшает или увеличивает цену страхового полиса ОСАГО. Если во время действия предыдущего договора страхования ОСАГО водитель был виновником аварий, страховщиками осуществлялось страховое возмещение, при оформлении нового полиса он получит наценку. Если виновником аварий водитель не был, при оформлении нового полиса он получит скидку. Ранее коэффициент «бонус-малус» рассчитывался при изменении или заключении договора ОСАГО, теперь же установлена единая дата пересчета коэффициента «бонус-малус» - 1 апреля.

Помимо реформирования коэффициентов «возраст-стаж» и «бонус-малус» упомянутым указанием был расширен тарифный коридор базовой ставки тарифа, на 20% в сторону увеличения, с 4118 до 4942 рублей, и на 20% в сторону уменьшения, с 3432 до 2746 рублей.

Данная реформа делает тариф более индивидуальным, направленным на градацию цены страхового полиса в зависимости от опыта управления транспортным средством. Однако, на данном этапе не затронут ключевой аспект ОСАГО, порождающий определенные противоречия. Так, в соответствии с действующим законодательством страховой полис ОСАГО привязан к транспортному средству, то есть, если один человек использует несколько транспортных средств, на каждое транспортное средство заключается отдельный полис. Таким образом, существует противоречие: объектом страхования выступает гражданская ответственность водителя, однако договор страхования привязан не к водителю, а к транспортному средству. Фактически ОСАГО осуществляется в отношении лишь конкретного транспортного средства.

Страхователю приходится нести финансовую ответственность за всех лиц, вписанных в его полис. Если третье лицо, вписанное в полис, попадет в дорожно-транспортное происшествие, стоимость полиса вырастет для страхователя, несмотря на то, что сам он ездит, не попадая в дорожно-транспортные происшествия. Таким образом, страховая премия, подлежащая уплате страхователем, зависит не от стажа и возраста страхователя (а ведь именно он в большинстве случаев управляет своим транспортным средством), но также и от стажа и возраста лиц, которые указаны в страховом полисе ОСАГО. Смена владельца транспортного средства также влечет прекращение действия договора ОСАГО, вследствие чего страхователи в таких случаях вынуждены снова оформлять договор ОСАГО. Таким образом, противоречие, возникающее в результате привязки страхового полиса ОСАГО к транспортному средству, создает определенные проблемы.

В то же время привязка страхового полиса ОСАГО к водителю, а не к автомобилю, также не может являться выходом, ведь достаточно часто в семье из нескольких человек имеется лишь один автомобиль, управление которым могут поочередно осуществлять разные члены семьи. В таком случае, если страховой полис ОСАГО будет привязан к водителю, а не к транспортному средству, каждому члену семьи придется заключать отдельный договор ОСАГО, что повлечет за собой дополнительные расходы в сравнении с заключением одного договора ОСАГО, в котором будут указаны несколько лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Наиболее сбалансированным представляется подход, при котором у страхователя будет выбор, к чему привязать страховой полис: к транспортному средству или к водителю. Именно такой подход предлагается в законопроекте № 614127-7 от 24.12.2018 Законопроект № 614127-7 от 24.12.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (о дополнении существующего порядка и условий обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств)» [Электронный ресурс]: URL https://sozd.duma.gov.ru/bill/614127-7 - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Данный законопроект предлагает дополнить существующие условия и порядок ОСАГО возможностью заключения договора обязательственного страхования, действующего в отношении любого транспортного средства, которое находится во владении страхователя. Имея данный страховой полис, водитель получит право управлять любым транспортным средством, находящимся в его владении, если категория транспортного средства будет совпадать с категорией, указанной в страховом полисе водителя. На размер страховой премии, которую будет уплачивать страхователь, будут влиять только его стаж, аварийность и возраст. В случае продажи автомобиля и приобретения другого автомобиля такой же категории страхователю не придется заключать новый договор страхования. Таким образом, у страхователей появится возможность выбирать тот вид договора ОСАГО, который покажется для них более экономически выгодным.

Итак, мы видим, что на данный момент страховой полис ОСАГО привязан к транспортному средству, что порождает противоречие: объектом страхования выступает гражданская ответственность водителя, однако договор страхования привязан не к водителю, а к транспортному средству. Фактически ОСАГО осуществляется в отношении лишь конкретного транспортного средства. Это порождает ряд проблем, однако привязка страхового полиса только к водителю порождает иные новые проблемы. Думается, что наиболее сбалансированным является подход, при котором у страхователя появится возможность выбирать, к чему привязать страховой полис: к транспортному средству или к водителю.

2.2 Особенности регулирования страхования профессиональной ответственности

Несмотря на то, что страхование профессиональной ответственности является достаточно специфичным и в то же время распространенным видом страхования, в российском законодательстве оно отдельно не выделяется, относясь к страхованию ответственности за причинение вреда. Принципиальной особенностью страхования профессиональной ответственности является его субъектный состав. Определенный субъект, осуществляет профессиональную деятельность и обладает соответствующей квалификацией, а факторы, которые служат причиной наступления страхового случая, зависят от профессиональной компетентности этого лица и лежат в сфере его профессиональных обязанностей.

Объектом страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы указанного выше субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность, в случае возникновения у него обязанности по возмещению непосредственно связанного с его профессиональными действиями вреда, причиненного третьим лицам. Таким образом, в основе страхования профессиональной ответственности лежит совершение ошибки в ходе выполнения профессиональной обязанности, то есть, человеческий фактор, что является существенным отличием страхования профессиональной ответственности от иных видов страхования ответственности.

Страховая сумма в рассматриваемом виде страхования это максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком как возмещение по всем претензиям или исковым требованиям к застрахованному лицу, имевшим место в течение договора страхования. В случае, если страхование профессиональной ответственности является обязательным, согласно пункту 4 статьи 3 ЗООСД структура либо порядок определения страхового тарифа, порядок определения размера страховой суммы либо ее минимальный размер, порядок и срок уплаты страховой премии, и еще ряд элементов договора страхования определяются федеральными законами. К примеру, в силу статьи 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате страховая сумма по договору страхования профессиональной ответственности нотариуса не должна быть менее 2000000 рублей, если нотариус действует в городском поселении, менее 1500000 рублей, если нотариус действует в сельском поселении, и не менее 5000000 рублей, если нотариус удостоверяет договоры распоряжения недвижимостью и договоры ипотеки «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (утверждены Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 № 4462-1) [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1581/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Страхование профессиональной деятельности можно классифицировать по двум признакам: в зависимости от видов профессиональной деятельности и в зависимости от того, является ли страхование обязательным либо добровольным. К примеру, обязательным страхование своей профессиональной ответственности является для нотариусов, арбитражных управляющих Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., кадастровых инженеров Федеральный закон «О кадастровой деятельности» от 24.07.2007 № 221-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). и оценщиков Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 № 135-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19586/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Согласно 6 подпункту 1 пункта 7 статьи Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ обязан страховать свою профессиональную деятельность и адвокат Федеральный закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31.05.2002 № 63-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36945/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Однако, действие данного подпункта было приостановлено до вступления в силу предполагаемого федерального закона, который будет регулировать вопросы, связанные с обязательным страхованием профессиональной деятельности адвоката Федеральный закон «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 03.12.2007 № 320-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72971/#dst100008- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Данный федеральный закон так и не был подготовлен. Думается, что приостановленная норма об обязательности страхования профессиональной деятельности адвоката могла бы повысить степень доверия к адвокатам, ведь страховка была бы гарантией для доверителя в случае, если он по вине адвоката понесет убытки. В то же время оценка ущерба, причиненного адвокатом клиенту, будет серьезной проблемой без федерального закона, посвященного страхованию профессиональной деятельности адвоката, поэтому простая отмена нормы, приостановившей норму об обязательности страхования профессиональной деятельности адвоката, не будет эффективной. Представляется необходимой разработка федерального закона, аналогичного ФЗ об ОСАГО, что и планировалось законодателем, когда норма об обязательности страхования профессиональной деятельности адвоката была приостановлена.

Не является обязательным страхование профессиональной деятельности и для медицинских работников. Между тем, в Приложении № 2 к Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). отмечается необходимость развития правовой базы страхования профессиональной ответственности, причем внимание акцентируется именно на страховании ответственности медицинских работников. Во многих зарубежных странах на учреждения здравоохранения либо на медицинских работников в соответствии со специальным законом возложена обязанность по страхованию профессиональной ответственности или же все практикующие медицинские работники осуществляют добровольное страхование в силу нормативных актов соответствующих ассоциаций, членство в которых в некоторых странах является для медицинских работников обязательным Попова А. С. Пробелы законодательства, регулирующего отношения в сфере здравоохранения // «Российское право: образование, практика, наука». 2016. № 1. С. 52..

Думается, что потребность во введении обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников существует и в Российской Федерации. Подобная мера повысит уровень социальной и правовой защиты, как медицинских работников, так и пациента, значительно увеличив шансы потерпевших пациентов на своевременное получение ими возмещения причиненного им вреда. Похожая мера предлагалась в Проекте Федерального закона № 96700403-2 "О правах и безопасности пациентов в сфере здравоохранения" от 19.03.1996, позднее снятого с рассмотрения, в соответствии с 46 статьей которого частнопрактикующий врач, предприятие, учреждение, организация здравоохранения обязывались бы застраховать свою ответственность в соответствующем страховом фонде на случай причинения ущерба пациенту Проект Федерального закона № 96700403-2 "О правах и безопасности пациентов в сфере здравоохранения" от 19. 03. 1996. [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=PRJ&n=54009#049999432384293385 - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. При этом наличие страхового полиса являлось бы необходимым условием для получения гражданином, предприятием, учреждением, организацией лицензии на право фармацевтической или медицинской деятельности.

При разработке федерального закона, регулирующего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников, следует учитывать основную цель такой новеллы, а именно, повышение уровня защиты пациента. Поэтому одним из основных принципов указанного закона должна стать обязательность выплаты страхового возмещения пациенту в случае причинения ему вреда. Выплата страхового возмещения должна осуществляться во всех случаях, за исключением ситуации, в которой будет доказано, что ущерб был нанесен в результате действий самого пациента. Тем самым пациент будет избавлен от бремени доказывания виновности врача, а доказывание виновности пациента будет возложено на страховщика.

Имеет смысл также установить требование непричастности страховщика к медицинской деятельности, в том числе к медицинскому страхованию, запретив тем самым заниматься страхованием профессиональной ответственности медицинских работников страховым компаниям, аффилированным с собственниками медицинских учреждений и со структурами добровольного или обязательного медицинского страхования.

Итак, страхование ответственности лиц, которые осуществляют профессиональную деятельность, обладает специфическими особенностями, которые позволяют рассматривать его в качестве самостоятельного вида страхования. Однако, в российском законодательстве отдельно оно не выделяется. Страхование профессиональной деятельности можно классифицировать по двум признакам: в зависимости от видов профессиональной деятельности и в зависимости от того, является ли страхование обязательным либо добровольным. При этом такие виды профессиональной деятельности, как адвокатская деятельность и деятельность медицинских работников, обязательному страхованию не подлежат, несмотря на существование такой потребности. Представляется необходимой разработка федерального закона, посвященного страхованию профессиональной деятельности адвоката, что и планировалось законодателем, когда норма об обязательности страхования профессиональной деятельности адвоката была приостановлена. Следует также разработать федеральный закон, регулирующего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников, при разработке которого одним из основных принципов указанного закона должна стать обязательность выплаты страхового возмещения пациенту в случае причинения ему вреда, избавляющая пациента от бремени доказывания виновности врача.

2.3 Особенности регулирования страхования предпринимательского риска

Существуют различные определения предпринимательского риска. Н. Т. Лаврик определяет предпринимательский риск как потенциальную возможность ненаступления или наступления случая, который повлечет за собой неблагоприятные последствия для конкретной предпринимательской деятельности Лаврик Т.М. Риски заключения предпринимательских договоров в законодательстве РФ // «Вопросы современной науки и практики. Университет им. В.И. Вернадского». 2013. № 44. С. 72. . В. А. Копылов понимает под предпринимательским риском осознанный выбор предпринимателем определенного варианта поведения в рискованной ситуации, которая характеризуется неопределенностью исхода и наличием вероятности наступления неблагоприятных имущественых последствий, которые выражаются в расходах, которые предприниматель вынужден понести для восстановления нарушенного права, в повреждении либо утрате имущества, и в неполучении доходов, которые могли бы быть получены этим предпринимателем в обычных условиях, в отсутствие нарушения его права Копылов В. А. Риск в предпринимательской деятельности. Автореф. дис. ... канд. юридических наук. Волгоград, 2003. С. 6.. Думается, что данное определение не является полным, поскольку оно ограничивает последствия рисковых действий либо необходимостью покрытия расходов, либо неполучением доходов из-за нарушения прав предпринимателя. Тем самым данное определение игнорирует ущерб, который может возникнуть в связи со случайными событиями, которые не связаны с нарушением прав предпринимателя, в то время, как предприниматели подвержены и такому риску. Здесь стоит согласиться с мнением Б. И. Пугинского, отмечавшего, что обязанность выплаты денежного возмещения связана с наступлением страхового случая, но не обязательно с чьим-то действием, которое нарушает права Пугинский Б. И. Коммерческое право России. М.: Юрайт-М, 2001.С. 238.. Близкой позиции придерживается и Н. А. Антонова, понимающая под предпринимательским риском возможное потенциально случайное событие, которое воздействует на денежные ресурсы, а также на производственные процессы предпринимательской деятельности, причиняя убытки предпринимателям, для возмещения которых и предусмотрено страхование Антонова Н. А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы // Юрист. 2003. № 9. С. 54..

Разумеется, принципиальным является субъектный состав договора страхования - страхователем всегда выступает лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Если страхователь не может заниматься предпринимательской деятельностью, то и договор страхования предпринимательского риска он заключить не может, что было отмечено Судебной коллегией по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном определении от 05.07.2016 по делу № 33-4151/2016 Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 05.07.2016 по делу № 33-4151/2016 [Электронный ресурс]: URL http://base.garant.ru/142839875/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., которая указала, что кредитный кооператив не может страховать свой предпринимательский риск, поскольку, в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 № 190-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). он не может заниматься предпринимательской деятельностью. Аналогичной позиции придерживается и судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в апелляционном определении от 14.01.2016 по делу № 33-360/2016 Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 14.01.2016 по делу № 33-360/2016 [Электронный ресурс]: URL https://bsr.sudrf.ru/bigs/portal.html#id=1_a0ef4ad0438ee989fc757c4e80602588&shard=%D0%92%D1%81%D0%B5%20%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%B0%20(%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B5)&from=p&r={%22type%22:%22MULTIQUERY%22,%22multiqueryRequest%22:{%22queryRequests%22:[{%22type%22:%22Q%22,%22request%22:%22{\%22mode\%22:\%22EXTENDED\%22,\%22typeRequests\%22:[{\%22fieldRequests\%22:[{\%22name\%22:\%22case_court_type\%22,\%22operator\%22:\%22EX\%22,\%22query\%22:\%22%D0%9E%D0%B1%D0%BB%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B9%20%D0%B8%20%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D0%B9%20%D0%B5%D0%BC%D1%83%20%D1%81%D1%83%D0%B4\%22},{\%22name\%22:\%22case_user_doc_number_cat\%22,\%22operator\%22:\%22SW\%22,\%22query\%22:\%2233-360/2016%20\%22},{\%22name\%22:\%22case_user_judge_cat\%22,\%22operator\%22:\%22SW\%22,\%22query\%22:\%22%D0%90%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%20%D0%9C%D0%B0%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B0%20%D0%90%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D0%B0\%22},{\%22name\%22:\%22case_user_doc_court\%22,\%22operator\%22:\%22EX\%22,\%22query\%22:\%22%D0%98%D1%80%D0%BA%D1%83%D1%82%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9%20%D0%BE%D0%B1%D0%BB%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B9%20%D1%81%D1%83%D0%B4\%22,\%22sQuery\%22:null}],\%22mode\%22:\%22AND\%22,\%22name\%22:\%22common\%22,\%22typesMode\%22:\%22AND\%22}]}%22,%22operator%22:%22AND%22,%22queryRequestRole%22:%22CATEGORIES%22}]},%22sorts%22:[{%22field%22:%22score%22,%22order%22:%22desc%22}],%22simpleSearchFieldsBundle%22:%22default%22,%22noOrpho%22:false} - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Однако, существует определение предпринимательского риска, данное законодателем. Обратимся к нему.

Такой вид имущественного страхования, как страхование предпринимательских рисков, регулируется целым рядом нормативных правовых актов. Он выделяется в качестве отдельного вида имущественного страхования подпунктом 3 пункта 2 статьи 929 и статьей 933 ГК РФ. В данных нормах дается определение понятия «предпринимательский риск», которое определяется как риск убытков от предпринимательской деятельности по причине изменения условий предпринимательской деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя (в частности, риск неполучения ожидаемых доходов) либо по причине нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя (например, арбитражный суд Московского округа в своем постановлении от 04.02.2016 № Ф05-20427/15 по делу № А40-54709/2015 признал предпринимательским риском риск возникновения убытков из-за неуплаты должником по денежным требованиям Постановление Арбитражного суда Московского округа от 04.02.2016 № Ф05-20427/15 по делу № А40-54709/2015 [Электронный ресурс]: URL https://sudact.ru/arbitral/doc/SB0I6AwnLgZY/?arbitral-txt=&arbitral-case_doc=%D0%9040-54709%2F2015+&arbitral-lawchunkinfo=&arbitral-doc_type=&arbitral-date_from=&arbitral-date_to=&arbitral-region=&arbitral-court=%D0%A4%D0%90%D0%A1+%D0%9C%D0%9E+%28%D0%A4%D0%90%D0%A1+%D0%9C%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE+%D0%BE%D0%BA%D1%80%D1%83%D0%B3%D0%B0%29&arbitral-judge=&arbitral-participant=&_=1556444553471 - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., а Федеральный арбитражный суд Поволжского округа в своем постановлении от 18.03.2011 по делу № А55-11379/2008 квалифицировал в качестве договора страхования предпринимательского риска договор, по которому страховщик обязывался возместить страхователю убытки, причиненные ему из-за нарушения заказчиком обязанности по оплате работ, предусмотренной договором подряда Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от от 18.03.2011 по делу № А55-11379/2008 [Электронный ресурс]: URL https://kad.arbitr.ru/PdfDocument/80f8dc6e-bfc6-4b13-9a43-8735cf54f510/d41e7926-4fbe-4bce-91f1-85fe88a0bcb8/A55-11379-2008_20110318_Postanovlenie_kassacionnoj_instancii.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).). В состав убытков могут включаться реальный ущерб, а также упущенная выгода, которую страхователь получил бы при обычных условиях предпринимательской деятельности. Однако, взыскание неустойки, которую страхователь-предприниматель мог бы получить с контрагента-нарушителя, к предмету страхования в данном случае не относится. Страховым случаем в данном виде страхования выступает сам факт убытков, которые возникли у предпринимателя-страхователя в ходе осуществления предпринимательской деятельности Анохин С.А. Предпринимательские риски и их оптимизация // «Бизнес в законе». № 1. 2013.С. 145..

Упоминается страхование предпринимательского риска и в перечне видов страхования, которому посвящен пункт 1 статьи 32.9 ЗООСД. Статья 4 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ относит страхование предпринимательских рисков членов общества взаимного страхования к объектам взаимного страхования Федеральный закон "О взаимном страховании" от 29.11.2007 N 286-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72848/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Упоминает страхование предпринимательских рисков и статья 21 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20780/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Регулируется страхование предпринимательского риска и подзаконными нормативно-правовыми актами. Так, в соответствии с частью 22 статьи 46.1 Федерального закона от 08.12.2003 № 164-ФЗ к отношениям, которые связаны со страхованием экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских (а также политических) рисков, нормы ГК РФ, регулирующие страхование предпринимательских рисков, не применяются Федеральный закон "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности" от 08.12.2003 N 164-ФЗ [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45397/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. В связи с этим страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских рисков регулируется Постановлением Правительства Российской Федерации от 22.11.2011 № 964 Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964 "О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122143/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Наконец, большое значение в сфере страхования предпринимательского риска имеют и правила страхования, которые разрабатываются отдельным страховщиком или объединением страховщиков.

Договор предпринимательского риска обладает важным преимуществом перед иными договорами имущественного страхования. Как было указано выше, страхуется не только реальный ущерб, но и упущенная выгода, в отличие от, например, договора страхования риска гибели (утраты), недостачи либо повреждения определенного имущества. К примеру, Девятый арбитражный апелляционный суд в своем постановлении от 08.11.2017 по делу № А40-42499/2017 указал, что суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что заключенным договором страхования риска гибели (утраты), недостачи либо повреждения имущества упущенная выгода не покрывается, в то время как договором страхования предпринимательского риска упущенная выгода покрывалась бы Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 08.11.2017 по делу № А40-42499/2017 [Электронный ресурс]: URL https://sudact.ru/arbitral/doc/t4xpGHWLuugg/?page=2&arbitral-judge=&arbitral-court=&arbitral-case_doc=&arbitral-doc_type=&arbitral-date_from=&arbitral-lawchunkinfo=%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F+933.+%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5+%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE+%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA%D0%B0%28%D0%93%D0%9A+%D0%A0%D0%A4%29&arbitral-participant=&arbitral-txt=%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA+%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5&arbitral-date_to=&_=1556216932526&arbitral-region=&snippet_pos=2408#snippet - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)..

Договор страхования предпринимательского риска может заключаться применительно к конкретному договору, который страхователь заключает в ходе предпринимательской деятельности, применительно к конкретным обязательствам конкретного контрагента. Например, Девятый арбитражный апелляционный суд в своем постановлении от 27.10.2015 по делу № А40-54709/2015 рассмотрел ситуацию, в которой страхователь застраховал риски возникновения у него убытков в связи с неисполнением его контрагентом ООО «Белый Ветер ЦИФРОВОЙ» обязательства по оплате задолженности за поставленные ему товары Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.10.2015 по делу № А40-54709/2015 [Электронный ресурс]: URL https://sudact.ru/arbitral/doc/nL7VsoWXsYl4/?page=8&arbitral-judge=&arbitral-court=&arbitral-case_doc=&arbitral-doc_type=&arbitral-date_from=&arbitral-lawchunkinfo=%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F+933.+%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5+%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE+%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA%D0%B0%28%D0%93%D0%9A+%D0%A0%D0%A4%29&arbitral-participant=&arbitral-txt=%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA+%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5&arbitral-date_to=&_=1556218231945&arbitral-region=&snippet_pos=5456#snippet - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. При этом ранее страхователь уступил в пользу ОАО «Промсвязьбанк» денежные требования к ООО «Белый Ветер ЦИФРОВОЙ» по договору факторинга. Впоследствии задолженность была частично погашена, однако убытки страхователем все же были понесены. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение, посчитав, что страхователем был утрачен страховой интерес после уступки денежных требований. Однако, данные доводы судом приняты не были, поскольку по существу договора факторинга между страхователем и ОАО «Промсвязьбанк» денежные требования были уступлены лишь в целях обеспечения исполнения обязательства страхователя перед ОАО «Промсвязьбанк», поэтому риск неплатежа по денежным требованиям к ОАО «Промсвязьбанк» от страхователя не перешел. Поэтому суд признал обоснованными требования выплаты страхового возмещения.

Принципиальной особенностью страхования предпринимательского риска является невозможность назначения выгодоприобретателя или застрахованного лица, то есть, в соответствии с 933 статьей ГК РФ по договору данного вида страхования можно застраховать предпринимательский риск лишь самого страхователя, при этом лишь в его пользу. Последствия нарушения указанного правила могут быть различными. При страховании предпринимательского риска договор страхования в пользу лица, которое страхователем не является, все равно считается заключенным в пользу страхователя, в то время, как договор страхования лица, которое не является страхователем, является ничтожным.

Указанная особенность присутствует и в страховании риска ответственности по договору. При этом последствия назначения выгодоприобретателя или застрахованного лица в страховании риска ответственности по договору аналогичны таковым в страховании предпринимательского риска. При этом, страхование предпринимательского риска фактически дает предпринимателю возможность обойти указанный запрет. К примеру, кредитор не имеет права застраховать ответственность своего должника по договору, но имеет право застраховать свой предпринимательский риск по договору, достигнув того же результата. Однако, такая возможность отсутствует у субъекта, не являющегося предпринимателем, ведь, как указывалось ранее, в договоре страхования предпринимательского риска субъектный состав принципиален, и страхователем может выступать лишь предприниматель.

Следует отметить, что иногда бывает сложно отделить страхование предпринимательского риска от страхования ответственности организации, которую она несет непосредственно в результате предпринимательской деятельности. Например, Девятый арбитражный апелляционный суд в своем постановлении № 09АП-14119/2011-ГК от 08.07.2011 по делу № А40-114268/10-46-1000 признал договор, по которому автоперевозчик застраховал свою ответственность за утрату, повреждение или гибель груза, договором страхования предпринимательского риска, а именно риска страхователя при осуществлении им транспортно-экспедиционной деятельности Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-14119/2011-ГК от 08.07.2011 по делу № А40-114268/10-46-1000 [Электронный ресурс]: URL https://kad.arbitr.ru/PdfDocument/4756dbd2-b18c-40e3-a204-bba900049495/f75ddaa7-6c52-4825-82fb-5814501a57ad/A40-114268-2010_20110708_Postanovlenie_apelljacionnoj_instancii.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).. Однако, арбитражный суд Московского округа в своем постановлении от 01.01.2011 № Ф05-10958/11 по делу № А40-114268/2010 Постановление арбитражного суда Московского округа № Ф05-10958/11 от 01.01.2011 по делу № А40-114268/2010 [Электронный ресурс]: URL https://kad.arbitr.ru/PdfDocument/4756dbd2-b18c-40e3-a204-bba900049495/d3af6ef4-d63b-4b46-927c-2ba7e8edd424/A40-114268-2010_20111101_Reshenija_i_postanovlenija.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019). отменил постановление суда апелляционной инстанции и признал спорный договор именно договором страхования ответственности, сославшись на правовую позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 13.04.2010 № 16996/09 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 апреля 2010 г. N 16996/09 [Электронный ресурс]: URL http://arbitr.ru/bras.net/f.aspx?id_casedoc=1_1_147cdae5-888e-43f8-a909-e693507a21eb- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019)., а также обратив внимание на то, что характер осуществления предпринимательской деятельности (транспортно-экспедиционная деятельность) не может служить свидетельством того, что по договору застрахован именно предпринимательский риск. К тому же воля сторон была направлена на заключение договора в пользу третьего лица, ведь в договоре была установлена обязанность должника произвести исполнение третьему лицу (не указанному или указанному в договоре), а не кредитору.

Итак, механизм управления предпринимательскими рисками это достаточно сложный процесс. Современный предприниматель должен уделять внимание мероприятия по минимизированию убытков от рисков, при этом страхование предпринимательского риска выступает как оптимальная мера минимизации убытков от рисков предпринимательской деятельности. Существуют различные определения предпринимательского риска. Наиболее целесообразным представляется использовать вариант, предложенный законодателем, в соответствии с которым предпринимательский риск определяется, как риск убытков от предпринимательской деятельности по причине изменения условий предпринимательской деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя (в частности, риск неполучения ожидаемых доходов) либо по причине нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя. Договор страхования предпринимательского риска обладает важным преимуществом перед иными договорами имущественного страхования, поскольку по данному договору страхуется не только реальный ущерб, но и упущенная выгода. При этом договор страхования предпринимательского риска может заключаться применительно к конкретному договору, который страхователь заключает в ходе предпринимательской деятельности, применительно к конкретным обязательствам конкретного контрагента. Это фактически дает предпринимателю возможность обойти запрет на страхование ответственности по договору своего контрагента, застраховав свой предпринимательский риск по данному договору.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что страхование -- это процесс, которые продолжает развиваться и сегодня. При этом он продолжает играть важную роль в экономике, делая определенные сферы экономики менее рисковыми и обеспечивая тем самым для них стабильное развитие. Одним из важнейших направлений правового регулирования страховой деятельности является внесение четкости и ясности в деятельность страховщика для страхователей, при этом существующие ныне механизмы нуждаются в переосмыслении с учетом судебной практики. Однако, следует отметить, что и суды не всегда выносят верные решения, что показывает обилие ситуаций, в которых вышестоящие судебные инстанции отменяют решения нижестоящих инстанций.

Существует немало подходов к пониманию страхованию в качестве объекта правового регулирования. Однако, в данной работе использовался вариант, предложенный законодателем в статье 2 ЗООСД. Важнейшей особенностью страхования является вероятностный характер возникающих в его сфере общественных отношений.

Статья 32.9 ЗООСД устанавливает ограничение видов страхования, которые могут осуществляться страховщиком, что представляется неправильным, ведь государство не может предусмотреть все возможные виды страхования, поскольку только потребность, которая определяется страховым рынком, может способствовать возникновению и внедрению нового вида страхования. Существующее ограничение не позволяет страховщикам экспериментировать, вводить новые виды страхования и в то же время ограничивает возможности страхователей по выбору любого необходимого для них вида страховой защиты. Поэтому в работе было предложено дополнить пункт 1 статьи 39.2 ЗООСД абзацем 2 следующего содержания: «Страховщик вправе осуществлять вид страхования, не предусмотренный абзацем 1 настоящего пункта, если это не противоречит законодательству Российской Федерации».

В соответствии со статьей 1 ЗООСД составной частью страхового законодательства являются федеральные законы, нормативные акты Банка России, а также другие нормативные правовые акты, которые принимаются лишь в случаях, предусмотренных федеральными законами, и в соответствии с ними. Однако, правоприменители часто игнорируют нормативные правовые акты, дополняющие федеральные законы, что было показано в данной работе на одном из примеров. Тем самым порождается множество судебных споров, в ходе которых решения судов, принятые в пользу страхователя, как правило, обжалуются правоприменителем (в примере, приведенном в работе, правоприменителем является ПФ РФ), порой вплоть до Верховного Суда Российской Федерации, что порождает длительные судебные споры из-за небольших денежных сумм (как правило, 500-1500 рублей). В работе было предложено решать проблемы такого рода различными способами: внесением изменений в федеральный закон (в примере, приведенном в работе, таким законом является ФЗ №27 - ФЗ) или изданием соответствующим органом инструкции с разъяснениями (в примере, приведенном в работе, было предложено утверждение соответствующей инструкции путем издания Постановления Правления ПФ РФ).

Вторая глава работы была посвящена рассмотрению особенностей правового регулирования некоторых видов страхования. Так, при рассмотрении ОСАГО было обнаружено противоречие: договор страхования привязан к транспортному средству, а не к водителю, фактически ОСАГО осуществляется в отношении лишь конкретного транспортного средства, однако объектом страхования выступает гражданская ответственность водителя. В то же время в работе было показано, что привязка страхового полиса только к водителю также порождает ряд проблем. Поэтому наиболее сбалансированным является подход, позволяющий страхователю выбирать, к чему привязать страховой полис: к транспортному средству или к водителю.

Было показано, что страхование ответственности лиц, которые осуществляют профессиональную деятельность, обладает специфическими особенностями, которые позволяют рассматривать его в качестве самостоятельного вида страхования, несмотря на то, что в российском законодательстве отдельно оно не выделяется. Представляется необходимым разработка двух федеральных законов, посвященным страхованию профессиональной ответственности адвокатов (что и планировалось сделать законодателем) и страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. При этом в работе был предложен принцип обязательности выплаты страхового возмещения пациенту, который должен стать одним из основных в федеральном законе, посвященном страхованию профессиональной ответственности медицинских работников.

Наконец, в работе был рассмотрен такой вид страхования, как страхование предпринимательских рисков. Были отмечены преимущества договора страхования предпринимательских рисков. В частности, по данному договору страхуется не только реальный ущерб, но и упущенная выгода. К тому же договор страхования предпринимательского риска может заключаться применительно к конкретному договору, который страхователь заключает в ходе предпринимательской деятельности, применительно к конкретным обязательствам конкретного контрагента, что фактически дает предпринимателю возможность обойти запрет на страхование ответственности по договору своего контрагента, застраховав свой предпринимательский риск по данному договору.

Принципиальной особенностью страхового законодательства является его межотраслевой характер, поскольку общественные отношения, складывающиеся в сфере страховой деятельности, регулируются нормами самых разных отраслей права. Механизм правового регулирования страховой деятельности представляет собой комплексную систему, части которой связаны между собой и восходят к основе: ЗООСД и 48 главе ГК РФ. Тем не менее, эта система содержит в себе немало проблем, некоторые из которых были рассмотрены в данной работе, что позволило дать практические рекомендации и предложения по их решению.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1) Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. 25. 12. 1993.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

3) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст. 410.

4) Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

5) Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

6) «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (утверждены Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 № 4462-1) [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1581/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

7) Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 17.06.1996.

8) Федеральный закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31.05.2002 № 63-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36945/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

9) Федеральный закон "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования" от 01.04.1996 № 27-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9839/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

10) Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" от 28.03.1998 № 52-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18259/#dst0 - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

11) Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 № 326-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107289/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

12) Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 № 40-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

13) Федеральный закон "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности" от 08.12.2003 № 164-ФЗ [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45397/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

14) Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.1999 № 165-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4059/- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

15) Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 № 135-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19586/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

16) Федеральный закон "О взаимном страховании" от 29.11.2007 № 286-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72848/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

17) Федеральный закон "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 23.07.2013 № 234-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149687/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

18) Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" от 23.07.2013 № 251-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149702/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

19) Федеральный закон «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 03.12.2007 № 320-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72971/#dst100008- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

20) Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 28.03.2017 № 49-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_214520/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

21) Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" от 10.12.2003 № 172-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45457/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

22) Федеральный закон «О кадастровой деятельности» от 24.07.2007 № 221-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

23) Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 № 190-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

24) Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

25) Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 № 177-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/- Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

26) Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 № 164-ФЗ [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20780/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

27) Директива Европейского Парламента и Совета №2002/83/EC от 05.11.2002 [Электронный ресурс]: URL http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-83.shtml - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

28) Директива Европейского Совета № 92/49/ЕЕС от 18.06.1992 [Электронный ресурс]: URL http://www.znay.ru/law/eec/eec92-49.shtml - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

29) Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 "О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122143/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

30) Постановление Правительства Российской Федерации от 19.06.2012 № 610 "Об утверждении Положения о Министерстве труда и социальной защиты Российской Федерации" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131517/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

31) Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

32) Приказ Минтруда России от 21.12.2016 № 766н "Об утверждении Инструкции о порядке ведения индивидуального (персонифицированного) учета сведений о застрахованных лицах" [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_212433/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

33) "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 19. 09. 2014 №431-П [Электронный ресурс]: URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_169343/ - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).

34) Указание Банка России от 22.07.2014 № 3335-У [Электронный ресурс]: URL https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11753/3335-U.pdf - Загл. с экрана. - (Дата обращения: 25.04.2019).