Ответственность за посягательства в сфере страхования: (законодательство, юридический анализ, квалификация, причины и меры предупреждения)

Использование подложного полиса не всегда правильно квалифицируется на практике. Представляется, что использование подложного медицинского полиса при обращении в лечебное учреждение с целью получения бесплатной медицинской помощи, причинившее ущерб страховой организации (или лечебно-профилактическому учреждению), квалифицируется по ст. 165 УК РФ, а не 159 УК, исходя из вида причиненного ущерба.

Параграф четвертый «Страховое мошенничество, совершенное с использованием информационных технологий: вопросы правовой оценки» посвящен проблемам квалификации страховых преступлений, совершенных с использованием информационных технологий.

В настоящее время выделяются два основных направления развития интернет-страхования. Первое - организация страхового бизнеса в Интернете. Реализация таких проектов предусматривает оказание следующих услуг: а) виртуальное представительство, которое подразумевает размещение на сайте информации о страховой компании, предоставление возможности пользоваться веб-калькулятором для расчета страховой премии, словарем страховых терминов, подборкой материалов по различным видам страхования, заполнить заявку в электронном виде на заключение договора страхования; б) продажа страховых полисов через Интернет, что подразумевает заказ и оплату страхового полиса в режиме он-лайн, причем через Интернет возможно приобретение как стандартных страховых продуктов (ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж), так и индивидуальных (страхование недорого имущества физических лиц); в) сопровождение договоров страхования через Интернет («послепродажный сервис»), в том числе отправка полиса, предоставление страхователю услуги «обратной связи» через электронную почту, то есть возможность заполнить заявление о страховом случае на сайте страховщика; г) перечисление страхового возмещения страхователю.

Второе направление - страхование рисков, связанных с Интернетом: риска пострадать от киберпреступности, страхование электронного оборудования, финансовых рисков; различных видов ответственности. Такие виды страхования, как страхование от киберпреступности и страхование электронного оборудования, в России практически отсутствуют, однако накопленный мировой опыт показал их необходимость.

Вышеперечисленные виды страховой деятельности по своим экономическим и правовым признакам аналогичны другим вариантам оказания страховых услуг. Однако правовая оценка преступных посягательств в этой сфере имеет определенные особенности. При совершении таких деяний осуществляется неправомерный доступ к охраняемой информации, что должно найти отражение в квалификации путем применения дополнительно ст. 272 УК. Кроме того, свою специфику имеет обман при проведении расчетов с использованием кибер-денег и приобретении страхового полиса. Такой обман не идентичен мошенническому в смысле ст. 159 УК. Вопрос заключается не только в предмете преступления, каковым являются виртуальные деньги. Любое мошенничество предполагает, что вводимое в заблуждение лицо, владелец или собственник имущества рассматривает поведение субъекта как правомерное и добровольно передает ценности виновному. В данном случае недостоверные сведения предоставляются машине, и она же осуществляет денежные переводы, принимая решение о платежах. Собственник имущества, его законный владелец или представитель участия в такой сделке не принимают, хищение происходит помимо их воли. Важнейший признак мошенничества, добровольность передачи имущества, в таком случае отсутствует. Квалификация обмана по ст. 159 УК представляется некорректной. Однако такие действия не содержат и признаков кражи. Во избежание проблем в правовой оценке компьютерных обманов, представляется целесообразным дополнить гл. 21 новой нормой, предусматривающей ответственность за компьютерные хищения.

В третьей главе «Причины и меры предупреждения преступлений в сфере страхования» в первом параграфе «Современное состояние преступности в сфере страхования и причины страховых преступлений» анализируются уровень и динамика преступности в сфере страхования и основные причины страховых преступлений. Отмечается, что ежегодный ущерб от страхового мошенничества по различным оценкам составляет не менее 800 млн. долларов США в год. По данным опроса представителей служб безопасности страховщиков от 10 до 25% страховых премий расхищаются, в отдельных областях страховой деятельности этот показатель достигает 30%. Ежегодный прирост преступлений в сфере страхования превышает 50%. Эксперты считают, что число преступлений продолжит расти. Страховая преступность имеет высокий уровень латентности, связанный не в последнюю очередь с нежеланием страховых компаний сообщать о совершенных в отношении них посягательствах.

В качестве основных объективных причин преступлений в сфере страхования можно назвать социально-экономические: поляризация доходов населении, сформировавшая у части населения с низкими доходами обостренное чувство несправедливости, коммерциализация медицинских услуг, установление низкой заработной платы, недостаточность финансирования государственных и муниципальных учреждений, отсутствие социальных гарантий для подавляющей части населения. Негативно влияют на криминогенную ситуацию в страховании: несовершенство законодательства о страховании, проявляющееся в его сложности и запутанности, отсутствии систематизации, преобладающем подзаконном правовом регулировании, что требует кодификации; отсутствие единой базы лиц, нарушивших страховое законодательство, и обмена информацией между службами безопасности компаний о способах и методах криминальных посягательств; излишняя формализированность ведения страховой деятельности, возложение обязанности по контролю за соблюдением законодательства о страховании на лиц, не являющихся участниками страховых отношений; отсутствие должного контроля за сотрудниками страховых учреждений. Субъективные причины: неопытность и безответственность работников страховщика, низкая правовая культура страхователей, не способных ориентироваться в законодательстве о страховании; снижение уровня правосознания значительной части населения; отсутствие критической оценки преступного поведения; правовой нигилизм; низкий уровень профессионализма следственных органов, из-за чего большая часть нарушений не получает оценки и не влечет мер реагирования.

Во втором параграфе «Основные направления предупреждения преступлений в сфере страхования» диссертант предлагает следующие шаги.

1. Правовые меры, заключающиеся в анализе законодательства и подзаконных нормативно-правовых актов, их совершенствовании (устранении пробелов и противоречий), систематизации и кодификации, что позволило бы более эффективно применять имеющийся нормативный материал при регулировании страховых отношений. Существенную роль могла бы сыграть новая норма, предусматривающая ответственность за страховое мошенничество.

2. Широкое распространение получила практика «переманивания» клиентов и использования сведений о клиентской базе работниками, переходящими в другую компанию, что причиняет серьезный ущерб страховой компании - владельцу базы и нарушает принципы добросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг. Диссертант предлагает рассматривать базу данных о клиентах страховой компании в качестве предмета преступления, предусмотренного ст. 183 УК РФ.

3. Создание общероссийской базы данных о лицах, совершивших нарушения страхового законодательства. Этот вопрос может быть решен в рамках объединений самих страховых компаний. Доступ к конфиденциальной информации должен быть обеспечен службам безопасности всех надлежащим образом зарегистрированных и не лишенных лицензии организаций, осуществляющих страховую деятельность. Целесообразно подготовить общероссийскую и региональные базы учета страховых случаев, в которых отражаются данные об обстоятельствах происшествия, его участниках, что позволит выявлять «постоянных участников» страховых случаев, транспортные средства, другое имущество, наиболее часто подвергающиеся различного рода воздействиям, подпадающим под страховой случай.

4. Рациональное использование российского дореволюционного и зарубежного опыта страхования, введение частичного страхования определенных групп рисков. В таких случаях страховые выплаты не полностью покрывают возможный ущерб, часть которого остается на ответственности страхователя, в результате чего страхователь более бережно относится к страхуемому имуществу.

5. С учетом роста организованной преступности в сфере страхования указывается на необходимость специализации в правоохранительных органах и создания отдельных оперативных и следственных подразделений по выявлению и расследованию преступлений в данной сфере.

6. Для снижения числа криминальных нарушений страхового законодательства и уменьшения темпов их прироста необходимо в первую очередь использовать экономические методы воздействия в отношении нарушителей. Для этого следует увеличить размер штрафных санкций и предусмотреть в качестве обязательных наказаний в санкции норм, используемых при правовой оценке преступлений, совершаемых в сфере страховой деятельности, штраф либо лишение права занимать определенные должности/заниматься определенной деятельностью.

В заключении излагаются основные выводы проведенного исследования.

криминальный страхование преступление

Основные положения диссертации отражены в следующих работах автора

Статьи в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для публикации результатов диссертационных исследований:

1. Прометов С.В. Вопросы правовой регламентации ответственности за преступления в сфере медицинского страхования // «Черные дыры» в Российском Законодательстве. - 2007. - № 2. - С. 185-188.

Иные публикации:

2. Прометов С.В. Проблемы ответственности за незаконное предпринимательство в сфере страхования // Бизнес в законе. - 2007. - № 1. - С. 124-128.

3. Прометов С.В. Ответственность за преступления в сфере страхования по Уголовному Уложению 1903 года // Проблемы государства и права: история и современность: Материалы Всероссийской научно-практической конференции: В 2 ч. / Отв. ред. А.В. Чубаров и И.В. Михеева. - Н. Новгород, 2005. - Ч. 1. - С. 336-349.

4. Прометов С.В. Финансовые пирамиды в сфере страхования: проблемы квалификации // Экономика как цель и как средство права: Материалы региональной научно-практической конференции 12 апреля 2006 г. / Под ред. П.Н. Панченко. - Н. Новгород, 2006. - Часть 1. - С. 227-237.

5. Прометов С.В. Классификация преступлений в сфере страхования и ее значение для правовой оценки деяния // Экономическая безопасность России: политические ориентиры, законодательные приоритеты, практика обеспечения: Вестник Нижегородской академии МВД России. - Н. Новгород, 2006. - Вып. 6. - С. 159-165.

6. Прометов С.В. Интернет-страхование в России // Вестник научных трудов Нижнекамского филиала Московского гуманитарно-экономического института. - Серия 3: Правоведение. - Нижнекамск, 2006. - С. 73-77.

Размещено на Allbest.ru