Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Дальневосточный государственный университет путей сообщения»

Институт интегрированных форм обучения

Кафедра «Гражданское, предпринимательское и транспортное право»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: Гражданское право

Тема: «Договор страхования»

Выполнил: студент СЗИ46ТАМ группы

Иванова Е.Е.

Шифр: К19-ТМД(С)-979п

Направление: Таможенное дело

Проверил: преподаватель Шишкова Е.Н.

Хабаровск

2021

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.2 СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.3 ФОРМА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

2.1 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА

2.2 ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ПРЕКРАЩЕНИЕ, И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ

2.3 АНАЛИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ.

Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование - это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики.

Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем.

Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, - каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы.

Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств.

Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств - поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

Для изучения теоретических положений, разработке и реализации концепции дипломной работы были использованы нормативно-правовые акты, регламентирующие рассматриваемый вопрос, такие как, Гражданский кодекс РФ и иные.

Кроме того, были использованы работы таких авторов, как С.С. Алексеев, В.В. Калемина, Смоленский Н.Б., Новикова А.А. и др., посвященные рассматриваемому в курсовой работе вопросу.

Практическая и теоретическая значимость заключается в том, что развитие и четкое закрепление института ответственности по

договору страхования должно стимулировать правомерное поведение в

страховых отношениях.

Цель курсовой работы заключается в исследовании особенностей договора страхования. договор страхование обязанность

Сообразно цели в работе необходимо раскрыть ряд задач:

- раскрыть понятие и содержание договора страхования;

- дать характеристику сторонам и предмет договора страхования;

- представить существенные условия договора страхования;

- обозначить условия содержания договора;

- определить действие, прекращение и расторжение договора страхования.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик.

В ГК нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договора имущественного и личного страхования. Между тем, в ГК есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.

Это - реальный, двустороннеобязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.(сноска) Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный [9. C.18].

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие лежит в основе обязательства страховщика.

Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.

После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

В большинстве случаев на стороне страхователя выступает одно лицо, однако, как правильно было отмечено, иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор.

Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. [1. C.458]

В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Между тем, представляется, что и этот договор является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.

Особенностью договора страхования является то, что стороны могут возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя, то есть лицо, которое не является стороной в договоре и в пользу которого был заключен договор. Так, согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Следует также указать на то, что размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 ст. 962 ГК, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными [1. C.463].

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Из выше сказанного следует, что отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях).

1.2 СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основной обязанностью страховой компании, состав¬ляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхо¬вого возмещения или страхового обеспечения при наступлении стра¬хового случая. К обязанностям страховщика относятся также: обязанность воз¬местить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения подлежащих возмещению убытков, когда они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если со¬ответствующие меры оказались безуспешными. Страховая компания в зависи¬мости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет пред¬усмотренную гражданским законодательством ответственность; обязанность заменить выгодоприобретателя по заявлению страхова¬теля и др [12. C.96].

Страховщик наделен определенными правами. Прежде всего, это право требовать уплаты страховой премии. Кроме того, он имеет право при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспер¬тизу в целях установления его действительной стоимости. При за¬ключении договора личного страхования страховщик вправе провес¬ти обследование страхуемого лица для оценки фактического состо¬яния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном.

Страхователь по договору страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обя¬зан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования.

Таким образом, предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

1.3 ФОРМА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

Форма страхового договора, как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение. Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки.

Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.

Современное законодательство предлагает две формы заключения гражданско-правового договора (сделки) - устную и письменную, которая имеет своей разновидностью более сложную форму - нотариальную, требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок.

Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 ГК РФ).

Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ).

Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.

Следует признать спорным мнение законодателя о выборе последствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора [5. C.97].

Страховое законодательство не содержит ограничений возможности заключения договора страхования как в форме одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора переписки сторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установления принадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.

Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенство форм отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.

Теперь перейдем к вопросу о содержании страхового договора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».

В частности, говоря о содержании договора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора.

Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.

Из вышесказанного следует, что в отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.

При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора [13. C.158].

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

2.1 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

Права страховщика:

? проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии страховой стоимости этого имущества;

? отказывать в выплате страхового возмещения в случаях: умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;

- совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

- в других случаях, предусмотренных договором страхования [15. C.67].

Так, страховщик обязан:

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба ;

д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Права страхователя:

? требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов наведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

? требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

? требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации [12. C. 70].

Из вышесказанного следует что права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

2.2 ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ПРЕКРАЩЕНИЕ, И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК, действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право.

Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?

Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу. Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора.

В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора, и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству.

Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора. Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока, не производятся.

Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

Отечественные практика и доктрина еще не выработали соответствующих правил, и поэтому здесь приведены правила, используемые в английской и немецкой практике.

Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме.

Если опасность возникла до начала действия страхования, и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования.

Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.

Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.

Воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.

При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала…».

Договор страхования прекращается:

- если установленный срок действия договора страхования истек;

- при неуплате страхователем взносов в установленные сроки;

- в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем;

- при ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

- при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти (физического лица), кроме случаев, когда возможна замена страхователя в договоре страхования;

- при признании договора страхования недействительным решением суда;

- по желанию страхователя или страховщика, если это оговорено в договоре или по соглашению сторон;

- в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейскими судами.

В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно: договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930); отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица (ст. 934); сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944); завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

Учитывая, что страховой рынок в нашей стране начал развиваться только с переходом на рыночные методы хозяйствования, что потребовало соответствующего нормативно-правового обеспечения, Правительство Российской Федерации приняло ряд мер по совершенствованию законодательства страховых отношений. Так, постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» предусматривает совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию страхового рынка в России. Развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства, что нашло отражение в постановлении

Правительства РФ «Об основныхнаправлениях развития национальной системы страхования Российской Федерации в 2000 - 2006 годах» (в редакции от 1 октября 1998 г. № 1139). В постановлении определены цели и задачи развития страхового рынка, в частности, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей: реальную компенсацию убытков, причиненных в результате непредвиденных аварий и катастроф м негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки па государственный бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида:

1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса;

2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно п.2 ст.23 Закона о страховании страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя, и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено ли указанное выше право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п.3 ст.23 Закона о страховании, однако, согласно ее правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил страхования.

При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл.25 и потребовать возмещения вызванных этим убытков.

По смыслу ст.960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п.2 ст.235 и отказ от права собственности в порядке ст.236 должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования (см. п. 2 комментария к ст. 960 ГК). В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

- если он заключен после страхового случая;

- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Досрочное прекращение договора страхования в силу закона допускается по следующим основаниям. По инициативе Страховщика:

1) в случае не исполнения страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных законодательством Российской Федерацией, в том числе в случае умышленного непредоставления известных страхователю при заключении договора страхования обстоятельств (сведений), связанных с оценкой страхового риска или объекта страхования, а также не предоставления страховщику сведений об изменении степени риска или объекта страхования в течение срока действия договора страхования;

2) в случае несвоевременной уплаты страхового взноса по договорам имущественного страхования, а также медицинского страхования и страхования от несчастных случаев;

3) в случае неисполнения обязанностей страхователем (застрахованным) о принятии мер о надлежащей заботе об объекте страхования. Страховщик имеет право досрочного прекращения договора страхования на основании указанных обстоятельств в течение 30 дней с даты, когда ему стало известно о нарушении обязанностей, страхователем (застрахованным), путем направления письменного уведомления страхователю (застрахованному). Страховая премия (ее часть) возврату страхователю не подлежит.

Договор считается досрочно прекращенным, с 00 часов дня, следующего за истечением 30 дней с момента направления письменного уведомления. Страхователь имеет право до истечения 30 дней после направления ему уведомления погасить задолженность по уплате страховой премии, и уведомить об этом страховщика. Договор страхования продолжает свое действие до истечения предусмотренных выше сроков. Законы Российской Федерации могут устанавливать иные основания и последствия досрочного прекращения договоров страхования по инициативе страховщика.

По инициативе Страхователя договор имущественного страхования может быть досрочно прекращен в случае гибели объекта страхования или наступления иных правовых оснований, исключающих наличие имущественного интереса страхователя в объекте страхования, по иным причинам, чем наступление страхового случая; а также, если возможность наступления страхового риска отпала.

При этом Страховщик обязан вернуть Страхователю часть страховой премии, исчисленной пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования с даты его досрочного прекращения. Досрочное прекращение договора страхования по соглашению сторон допускается в любое время его действия.

Таким образом по общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

2.3 АНАЛИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

Правоотношения в области страхования развиваются очень динамично. Связано это, во-первых, с ежегодным увеличением количества заключения договоров добровольного страхования, а во-вторых, с введением государством новых видов обязательного страхования. Как результат, в юридической сфере, наблюдается стабильное увеличение количества правовых споров, многие из которых становятся объектом судебного разбирательства.

Из всех видов дел, рассматриваемых судом в сфере страхования можно выделить две ключевые группы:

1 Судебные споры, связанные с отказом в выплате страховой компенсации;

2 Заключение, расторжение или признание недействительными договоров страхования.

Современная судебная практика в сфере страхования, связанная с проблемами выплаты страхового возмещения, показывает, что наиболее распространеФнным предметом споров является отказ страховых компаний признать событие, произошедшее с застрахованным имуществом, страховым случаем. Наиболее часто такие случаи встречаются в автостраховании, при страховании квартиры от ущерба, договорах личного страхования, страховании грузов. К сожалению, в данное время, число отказов в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, составляет великое множество, и в подавляющем большинстве случаев такие отказы необоснованны. Недобросовестные страховые компании стремятся использовать в своих интересах юридическую неграмотность некоторых страхователей и отказываются рассматривать случившееся событие как страховой случай. В таких случаях, обратившись в суд, можно добиться изменения решения страховщика.

Иски о признании недействительными договора страхования наиболее часто заявляются страховыми компаниями. Существующая судебная практика в сфере страхования показывает, что в большинстве случаев это вызвано недобросовестными действиями страхователей в процессе заключения договора страхования. Часто страхователи не сообщают страховщикам информацию, имеющую существенное значение при оценке страховых рисков. Это и служит основанием для заявления о признании недействительным договора страхования. В судебной практике также часто встречались случаи когда, договора страхования признавались недействительными при заключении сделки от имени юридического лица неуполномоченным на данные действия гражданином.

Проанализировав несколько дел из судебной практики по страхованию, можно сделать следующие выводы.

1. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не наступает, если объект страхования, укомплектованный соответствующими частями, не подвергался страховому риску.

Арбитражный суд решением удовлетворил исковые требования страхователя к страховщику в заявленной сумме страхового возмещения и исходил из того, что коробка передач является частью застрахованного транспортного средства, и ее повреждение является страховым случаем.

Арбитражный апелляционный суд постановлением, оставленным без изменения постановлением суда кассационной инстанции, отменил решение, отказав в удовлетворении иска вследствие отсутствия страхового случая.

Правоотношения сторон основывались на договоре страхования, объектом страхования выступало транспортное средство - автомобиль.

В рассматриваемом случае в результате пожара повреждена огнем коробка передач застрахованного автомобиля, демонтированная в связи с проведением ремонта и находившаяся в мастерской.

Из содержания договора страхования следует, что предметом страхования является автомобиль, а не отдельные его детали, узлы и агрегаты. В момент пожара коробка передач находилась вне транспортного средства, тогда как в силу статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации и договора страхования она должна следовать судьбе главной вещи (автомобиля). При таких обстоятельствах факт наступления страхового случая именно с застрахованным предметом нельзя считать имевшим место. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не наступило (дело № А82-1033/2006-9).[20]

2. Не относится к страховому случаю хищение застрахованного транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами, если указанное условие содержится в договоре страхования или правилах страхования транспортных средств, являющихся неотъемлемой частью договора.

Страхователь, застраховавший риск угона автомобиля, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику за выплатой страхового возмещения в связи с хищением застрахованного транспортного средства.

В соответствии с условиями договора и положениями Правил добровольного страхования транспортных средств, принятых у страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь обязан не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации транспортного средства) в застрахованном транспортном средстве или доступном третьим лицам месте. В случае кражи застрахованного транспортного средства с оставленными в нем или доступном третьим лицам месте учетными документами выплата страхового возмещения не производится.

Застрахованный автомобиль был похищен неустановленными лицами вместе со свидетельством о регистрации транспортного средства.

Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, страхователю отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о страховом возмещении по договору страхования в связи с нарушением пунктов договора страхования и Правил страхования средств наземного транспорта.

Применив статьи 929 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу об отсутствии страхового случая, предусмотренного договором страхования Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа постановлением оставил решение и постановление суда апелляционной инстанции без изменения (дело № А29-8409/2006-1э, сходные ситуации в делах № А82-12759/2006-11, А11-1752/2006-К1-6/118).

3. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь, застраховавший товар в обороте (часы), обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - кражей товара, в принадлежащем ему магазине.

Установив факт наступления страхового случая, наличие и размер ущерба, суд решением, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, удовлетворил исковые требования.

Страховщик возразил против принятых судебных актов, сославшись на недоказанность истцом размера материального ущерба.

Суд кассационной инстанции счел доводы страховщика ошибочными в силу следующего. Факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, подтвержден документально и не оспорен ответчиком. Согласно договору размер ущерба определяется страховщиком на основании установленных им и представленных страхователем данных исходя из цен и расценок, действовавших на дату страхового случая.

...