Анализ и перспективы развития имущественного страхования физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Департамент образования, науки и молодежной политики Воронежской области

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение Воронежской области

“Воронежский юридический техникум”

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: Анализ и перспективы развития имущественного страхования физических лиц

Воронеж - 2022



Введение

Актуальность выбранной темы обусловлена следующим: рыночные отношения в отрасли страхования физических лиц возникли в России еще в начале 90-х годов. В этот и последующие периоды создание рынка страховых услуг физических лиц характеризуется высокими темпами своего развития. Нужно отметить, что произошло переосмысление места и роли рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание людей активно внедряются мысли о необходимости использования страхования как обязательного элемента рыночной инфраструктуры.

Предпосылками этого процесса служат акционирование и приватизация собственности, резкое уменьшение сферы государственного воздействия и влияния на развитие производства и распределение материальных благ, рост числа хозяйствующих субъектов, которые в своей деятельности сталкиваются с рядом рисков в условиях жесткой конкуренции и угрозе банкротства в результате получения негативных результатов хозяйствования.

В России формирование страхового рынка физических лиц имело свои особенности. Это объясняется присутствием факторов, которые сдерживали данный процесс. К этим факторам можно отнести снижение курса рубля, стагнацию экономики, денежный и народнохозяйственный упадок, создание законодательного регулирования страховой активности и т.п. Развития рынка страхования имущества физических лиц в России идет быстрыми темпами и, если в будущем в обществе не будет больших переломных событий, то в ближайшее время страхование физических лиц станет одним из основных способов защиты интересов граждан, обладающих каким-либо имуществом.

Таким образом, имущественное страхование физических лиц используется для покрытия рисков повреждения, гибели или частичной утраты застрахованного имущества, для страхования рисков возникновения гражданской ответственности в том случае, если причинен вред жизни, имуществу, здоровью перед третьими лицами и для страхования рисков по убыткам от предпринимательской деятельности, страхования рисков неполучения плановых доходов.

Вопросы совершенствования имущественного страхования физических лиц имеют особое значение по мере того, как идет интенсивное развитие российского рынка страхования. Наличие частной собственности, самостоятельных негосударственных субъектов хозяйствования и развитие частного предпринимательства явилось причиной создания имущественного страхового рынка, появления новых имущественных интересов, расширения платежеспособного спроса на страхование.

Цель дипломной работы заключается в проведении анализа и перспектив развития имущественного страхования физических лиц.

Задачи исследования:

- определить понятие и особенности имущественного страхования физических лиц;

- рассмотреть особенности правового регулирования имущественного страхования физических лиц;

- дать общую характеристику деятельности ПАО СК Росгосстрах;

- рассмотреть существующие страховые продукты ПАО СК Росгосстрах;

- проанализировать актуальные проблемы и перспективы ПАО СК Росгосстрах.

Объект исследования: публичное акционерное общество страховая компания «Росгосстрах».

Предмет исследования: анализ и перспективы развития имущественного страхования физических лиц.

Методология исследования: метод индукции и дедукции, методы анализа и синтеза, формально-логический и формально-юридический методы.

Структура дипломной работы включает в себя введение, две главы, заключение и список использованных источников.



1. Теоретические основы имущественного страхования физических лиц

1.1 Понятие и особенности имущественного страхования физических лиц

В связи со стремительным ростом экономики субъекты хозяйственной деятельности в последнее время могут позволить себе совершать гораздо больше сделок по отчуждению или приобретению разного рода имущества. Это привело к тому, что возникла острая необходимость в страховании имущественных объектов и прав на такие объекты в различных областях экономической деятельности.

Имущественное страхование физических лиц представляет собой такой вид страхования, при котором объектом страхования рисков выступает их имущество. Этот сегмент страхования включает почти все виды имущества: сооружения, здания, оборудование, рабочий и продуктивный скот, материалы, сельскохозяйственные посевы и др. Богданова, М.А. Перспективы развития страхового рынка в России в цифровую эпоху / М. А. Богданова // Социально-экономическое развитие России и регионов в эпоху цифровизации: Материалы X Межвузовской студенческой научно-практической конференции, Брянск, 10 ноября 2021 года. - Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2022. - С. 106..

Экономическая сущность имущественного страхования физических лиц заключается в распределении во времени и пространстве риска нанесения ущерба. Имущественное страхование физических лиц также относится к самой обширной отрасли страхового рынка в России Пашкова, Е. Н. Имущественное страхование: практические аспекты / Е. Н. Пашкова // Вектор экономики. - 2021. - № 9. - С. 89..

Имущественное страхование физических лиц относится к отрасли страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество, представленное различными видами. Экономическое назначение имущественного страхования физических лиц заключается в возмещении ущерба, который возникает из-за страхового случая. Ему принадлежит ведущая роль при компенсации ущерба, необходимость его развития растет наряду с развитием рыночной экономики.

Имущественное страхование физических лиц также служит защитой имущественных интересов отдельных людей. Важная роль имущественного страхования в странах с рыночной экономикой объясняется тем, что у негосударственного сектора общественного хозяйства не имеется финансовых гарантий со стороны государства, отсюда возникает необходимость в страховой защите граждан.

Определение понятия «договор имущественного страхования» дано в Гражданском кодексе Российской Федерации. Там говорится об обязанности стороны страховщика возместить причинённые убытки страхователю при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев за вносимую плату при заключении соглашения. Такое определение можно считать общепринятым, что подтверждается тем, что данному вопросу не возникает дискуссий в научной среде. Из этого определения можно выделить следующие признаки договора:

1. Реальный;

2. Срочный;

3. Возмездный;

4. Двусторонне обязывающий Троценко, А.Е. Особенности регулирования имущественного страхования / А.Е. Троценко // Современные научные взгляды в эпоху глобальных трансформаций: проблемы, новые векторы развития: Материалы XLII Всероссийской научно-практической конференции, Ростов-на-Дону, 16 декабря 2021 года. - Ростов-на-Дону: ООО "Издательство ВВМ", 2021. - С. 1288..

В сфере страхования имущества физических лиц не существует договоров, носящих бессрочный характер. Не исключение и личное страхование, где срок выплат страховой суммы ограничен периодом жизни получателя выплат и заканчивается после его смерти. Прекращение действия договора определено указанным в нём сроком. Однако же, имеется ряд положений, благодаря которым действие соглашения может прекратиться в иное время:

1. Договор страхования имущества физических лиц прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

2. Возможность наступления такого случая отпала.

3. Происходит ликвидация страховщика, по установленному гражданским законодательством порядку.

4. Неисполнение обязательств.

5. Страхователь / выгодоприобретатель имеют право отказаться в любое время.

Выражение согласия обеими сторонами при заключении договора и порождает обязанности у обеих сторон, что является ещё одним признаком договора.

Существенными условиями договора имущественного страхования физических лиц признаются:

1. Имущество / имущественный интерес;

2. Срок действия договора;

3. Страховой случай;

4. Размер страховой суммы.

Без соблюдения этих условий договор будет считаться недействительным.

В своём труде, при характеристике оговариваемого вида договора, Мыночка Е.А. делает акцент на то, что необязательно указание выгодоприобретателя в качестве стороны договора. На наш взгляд, это может представлять определённые осложнения при наступлении страхового случая Мыночка, Е.А. Имущественное страхование, его развитие в условиях рыночной экономики / Е.А. Мыночка // Современные научные исследования: теория, методология, практика: Сборник научных статей по материалам VI Международной научно-практической конференции, Уфа, 23 ноября 2021 года. - Уфа: Общество с ограниченной ответственностью "Научно-издательский центр "Вестник науки", 2021. - С. 128..

Стоит отметить, что в рыночной экономике идет быстрое развитие предпринимательства. Характерными чертами предпринимательства являются организационно-хозяйственное новаторство, поиски новых и эффективных способов рационального использования ресурсов. Предпринимательство отличается своей гибкостью и способностью идти на риск.

Наличие рисков в хозяйственной деятельности вызывает возникновение определенных страховых интересов, так как только использование механизма страхования позволит возмещать значительную долю убытков, которые возникают из-за неблагоприятных событий у предпринимателя.

Экономическая сущность имущественного страхования физических лиц состоит в организации специального страхового фонда, который предназначен для возмещения ущерба его участникам, если он возникает в результате причиненного вреда. Застрахованным является имущество, которое относится к собственности страхователя, находится в его пользовании, владении, распоряжении. Страхователями бывают не только собственники имущества, но и другие физические лица, которые несут ответственность за его сохранность Кочергина, И.В. Развитие банкострахования в России и мире / И. В. Кочергина, Е.Р. Уразова // Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях: Материалы III международной научно-практической конференции, Брянск, 23 декабря 2021 года. - Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2022. - С. 131..

Таким образом, создается экономическое пространство для организации деятельности страховых компаний, которые призваны обеспечивать необходимые гарантии гражданам от факторов риска.

В настоящее время имущественное страхование физических лиц относится к одному из самых приоритетных направлений в деятельности страховых фирм. Ими постоянно разрабатываются и глобальные продукты, и особые предложения. У физических лиц появляется возможность застраховать свою недвижимость и свое имущество, как на долгий период, так и на срок кратковременного отсутствия, таких как отпуск, рабочая поездка и др. Имущественное страхование физических лиц используется при страховании гражданской ответственности. Например, любой человек может стать случайным виновником пожара или потопа, но имея соответствующий страховой полис, он будет освобожден от необходимости возмещать вред самостоятельно.

Среди гражданско-правовых договоров имущественного страхования можно выделить договор титульного страхования, договор страхования от простоя, договор страхования от недружественного поглощения, договор страхования финансовых рисков и иные виды договоров, которые встречаются на практике.

Составляющими имущественного страхования физических лиц являются следующие положения:

страхование гражданской ответственности, где объектом выступает имущественный интерес, который связан с обязанностью возместить причиненный ущерб другим лицам;

страхование имущества, где объектом выступает имущественный интерес, который связан с владением, распоряжением и пользованием, имущества;

страхование предпринимательских рисков, где объектом выступает имущественный интерес, который непосредственно связан с осуществлением предпринимательской деятельности Тугуз, Н.С. Участие органов власти в программах по страхованию имущества в Краснодарском крае / Н.С. Тугуз, М. М. Мусаев, Б.З. Шичиях // Естественно-гуманитарные исследования. - 2021. - № 37. - С. 285..

В соответствии с договором имущественного страхования физических лиц страховщик принимает на себя обязательство, в случае наступления неблагоприятной ситуации, возместить убытки страхователю в пределах суммы, обозначенной в договоре. Отличие договора имущественного страхования от иных договоров страхования заключается в наличии компенсационного характера страхового покрытия. Страхователем, таким образом, покупается гарантия получить возмещение полученных им имеющихся убытков.

К сторонникам исключительно реальной природы договора имущественного страхования принадлежат Б.Л. Хаскельберг, В.В. Ровный, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.

Реальную природу договора имущественного страхования выводят из того факта, что договор имущественного страхования обладает признаком алеаторности, то есть является рискованным договором. Страховщик со страхователем не знают, наступит ли страховой случай, ведь от этого зависит обязанность страховщика по выплате страховой премии. В противном случае, отбросив фактор алеаторности и признания договора имущественного страхования консенсуальным, можно столкнуться со следующей ситуацией: страхователь, заключив договор имущественного страхования, выплатит страховую премию лишь тогда, когда наступит страховой случай, намеренно оттягивая момент её выплаты; а страховщик, получив страховую премию, сразу столкнется с обязанностью выплаты страхового возмещения. Если же страховой случай так и не наступил, то страховщику, скорее всего, придётся добиваться уплаты страховой премии в судебном порядке Рябков, А.А. Консенсуальные признаки договора имущественного страхования в период пандемии COVID-19 / А.А. Рябков // Развитие правосудия и современные технологии (наука и практика). К 15-летию Четвертого арбитражного апелляционного суда: Сборник материалов национальной научно-практической конференции, Чита, 22 сентября 2021 года / Отв. редакторы А.В. Макаров, Н.А. Киселева. - Чита: Забайкальский государственный университет, 2021. - С. 194..

Указанные обстоятельства, позволяли Л.А. Червань сделать вывод о том, что договор страхования является реальным уже из сущности страхования. Между тем, существует и иная точка зрения. Так, Е.В. Бойко, указывая на возможность существования наряду с реальными еще и консенсуальных договоров имущественного страхования, ссылался на п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая отмечает: «Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» Бойко, Е.В. Некоторые особенности отдельных видов договоров имущественного страхования / Е. В. Бойко // Вестник науки. - 2021. - Т. 3. - № 3. - С. 67..

Из буквальной трактовки этой нормы договор имущественного страхования является заключенным в момент согласования сторонами существенных условий, что выражается составлением одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, при этом в момент уплаты страховой премии, договор имущественного страхования лишь начинает действовать.

Кроме того, А.С. Богатырев указывал на отсутствие зависимости момента уплаты страховой премии от какого-либо условия или срока, поскольку уплата премии в момент заключения договора является лишь общим правилом Богатырев, А.С. Этапы становление института страхования в России / А. С. Богатырев // Аспирант. - 2022. - № 2. - С. 34..

Развитие правосудия и современные технологии (наука и практика) характер, но стороны при заключении договора вправе придать ему консенсуальный характер.

Существенной проблемой консенсуального договора имущественного страхования являются сложности с обеспечением исполнения страхователем обязанности по выплате страховой премии, когда страховой случай так и не наступил. Полагаем, что такая проблема могла быть решена установлением повышенной неустойки (но не в период чрезвычайной ситуации, как пандемия COVID-19) для страхователя при неисполнении обязанности по внесению страховой премии, а после вынесения решения использованием таких инструментов, как индексация присужденных сумм и штраф за неисполнение судебного решения.

Таким образом, можно сделать следующий вывод: договор имущественного страхования физических лиц по общему правилу является реальным договором, однако в период чрезвычайных ситуаций, как, например, пандемия COVID-19 или по соглашению сторон, договор имущественного страхования может носить консенсуальный характер.

1.2 Правовое регулирование имущественного страхования физических лиц

В Гражданском кодексе Российской Федерации аспекту имущественного страхования физических лиц посвящена 48 глава Гражданский кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 26.10.2021) // СПС «Консультант плюс» (дата обращения 03.04.2022).. Положения данной главы в том числе предусматривают возможность страхования имущества. Так, в соответствии со статьей 930 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане вправе застраховать имущество в пользу того лица, которое имеет интерес в сохранении данного имущества. При осуществлении страхования имущества лицу должен быть выдан страховой полис, свидетельствующий о прохождении процедуры страхования и содержащий наиболее важные условия. Кроме того, между лицами должен быть заключен договор имущественного страхования (статья 929 Гражданского кодекса Российской Федерации). Данный договор предусматривает необходимость выплаты страхового возмещения страховщиком страхователю в случае наступления страхового случая. В соответствии с данным договором, лицо имеет право застраховать свою предпринимательскую деятельность и обезопасить себя от риска неполучения ожидаемых доходов, свою жизнь, здоровье и имущество, а также застраховать имущество от гибели повреждения или утраты.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации имущественное страхование физических лиц является процессом составления и исполнения договоров, где страховщик за определенную премию принимает на себя обязательства при наступлении страхового события произвести возмещение страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования Гадршина, Э.И. Страхование имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за нарушение договора / Э. И. Гадршина // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2021. - № 11-5. - С. 27..

На рост числа договоров страхования имущества физических лиц оказывает влияние ряд факторов. Ежегодно в России происходят крупные стихийные бедствия, наблюдаются десятки случаев взрыва бытового газа в жилых домах. Для многих собственников жилья подобные неблагоприятные события служат стимулом обеспечить себя финансовой защитой в непредвиденных ситуациях.

Эксперты ЦБ РФ указывают на то, что в среднесрочной перспективе на рост сборов в страховании имущества физических лиц окажет влияние начавший действовать с 4 августа 2019 г. Федеральный закон от 03.08.2018 No 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный законодательный документ дает право властям субъектов РФ совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы по организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан на соответствующих территориях с использованием механизма добровольного страхования.

Помимо этого, в 2019 г. власти регионов обязаны были разработать и ввести в действие программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Набор застрахованных рисков теперь зависит от решения региональных властей и может включать риски от повреждения жилища из-за природных бедствий до бытовых катаклизмов, таких как пожар или затопление. В ряде регионов уже сегодня некоторые управляющие компании включают в платежку за жилищно-коммунальные услуги строчку о добровольном страховании жилья. Эта услуга не является обязательной, но зачастую граждане проявляют заинтересованность в данном продукте с целью обезопасить себя Пашкова, Е. Н. Имущественное страхование: практические аспекты / Е. Н. Пашкова // Вектор экономики. - 2021. - № 9. - С. 89..

Введение в действие Федерального закона от 03.08.2018 No 320-ФЗ будет способствовать популяризации страхования имущества среди населения. Эксперты считают, что в ближайшие два - три года можно будет увидеть значительный эффект от его реализации. Также росту сегмента страхования имущества физических лиц будет способствовать активное развитие страховщиками онлайн-продаж и продаж стандартизированных коробочных страховых продуктов.

Таким образом, сегодня имущественное страхование в Российской Федерации находится на этапе медленного развития. В последние годы лишь только в страховании имущества физических лиц отмечается устойчивый рост. Низкие темпы развития имущественного страхования объясняются - высокими рисками страхования; неразвитостью перестраховочного рынка, что приводит к невозможности страхования крупных рисков; низкой осведомленностью юридических и физических лиц о страховании имущества. Дальнейшему развитию имущественного страхования в Российской Федерации будет способствовать повышение информативности юридических лиц и граждан о продуктах имущественного страхования; дальнейшее развитие нормативно- правовой базы имущественного страхования.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, в отношении объекта рассматриваемого вида страхования содержится следующая формулировка: «имущественные интересы: риск ответственности по договорам - риск гражданской ответственности». В статье 930 ГК РФ: «страхование риска ответственности за нарушение договора».

Согласно пункту 6 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные, в том числе с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Исходя из буквального толкования положений действующего законодательства, страховым риском по договору страхования имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за нарушение договора, должно выступать именно наступление ответственности страхователя за нарушение договора, и возмещению страховщиком подлежат в данном случае только убытки страхователя, связанные с наступлением ответственности: проценты, неустойка, убытки кредитора, иные расходы, которые могут определены положениями, регламентирующими отдельные виды договоров (например, ст. 777 ГК РФ).

Мнения авторов научных исследований разделились. Согласно первой позиции, формулировку «риск ответственности за нарушение договора» следует понимать расширительно и говорить нужно, в частности, о страховании риска неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, и возмещению подлежат не только убытки страхователя, но и исполнение основного обязательства. Некоторые предлагают также внести изменения в действующее законодательство в части определения объекта страхования, чтобы все случаи страхования имущественных интересов, связанных с нарушением договора, входили в рассматриваемый вид страхования Гражданский кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 26.10.2021) // СПС «Консультант плюс» (дата обращения 03.04.2022)..

Согласно второй позиции, возмещению при данном виде страхования подлежат лишь убытки страхователя, возникшие вследствие наступления гражданско-правовой ответственности. Стоит согласиться с тем, что возвращение аванса в случае неисполнения договора не подлежит возмещению в рамках такого договора страхования, поскольку не относится к мерам ответственности.

Страхование имущественных интересов заемщика, связанных с риском наступления ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом, установленное ч. 4 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», на наш взгляд, не подпадает под регулирование статьи 932 ГК РФ и относится к иным видам страхования - страхованию имущественных интересов, связанных с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц; личному страхованию.

Согласно положениям о договоре имущественного страхования, установленных в пункте 1 статьи 929 ГК РФ, данное соглашение предполагает возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя) в связи с их имущественными интересами. «Сущность страхования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей...» Абдурахманов, Р.Р. Анализ изменений правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в 2020 году / Р. Р. Абдурахманов // NovaUm.Ru. - 2021. - № 30. - С. 62..

Таким образом, страховщик не может исполнять основное обязательство за страхователя, иное бы означало искажение назначения института страхования. Имущественные интересы, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора страхования, могут быть обеспечены страховой защитой посредством использования иных видов страхования: личное страхование и так называемое страхование финансовых рисков, в котором в качестве объекта страхования могут выступать в том числе имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц.

Помимо положений Гражданского кодекса, Федеральная и кодифицированное законодательство также содержит ряд статей, регламентирующих осуществление имущественного страхования. В соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель может застраховать свое имущество, заложенная по договору об ипотеке. Кроме того, заёмщик также может страховать свой риск (свою ответственность). Кроме того, положение статьи 6 Федерального закона «О ломбардах» обязывают ломбарды осуществлять страхование имущества в пользу заёмщика или поклажедателя. Так, ломбарды обязаны страховать вещь на сумму, равную её оценке, на протяжении всего периода нахождения данного имущества в ломбарде.

Можно выделить несколько разновидностей имущественного страхования. Так, в соответствии с положениями статьи 970 Гражданского кодекса Российской Федерации, с видом имущественного страхования можно отнести медицинское страхование, страхование банковских вкладов, страхование иностранных инвестиций, страхование пенсий, морское страхование, страхование кредитов и инвестиций. Однако данный перечень не является исчерпывающим. Среди обозначенных выше разновидностей можно выделить такой вид страхования как морское страхование. Предметом морского страхования выступают морской транспорт, внешнеторговые грузы и т. д. Данный вид страхования наиболее пригоден для использования в сфере реализации международной торговли и применяется исключительно в сфере торгового мореплавания. Ещё одной необычной разновидностью договора имущественного страхования является договор перестрахования, Заключение которого предусмотрено статьей 967 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 26.10.2021) // СПС «Консультант плюс» (дата обращения 03.04.2022)..

Таким образом, видом договора страхования является договор имущественного страхования, предметом которого является имущество встречаются различные разновидности договора имущественного страхования, такие как морское страхование, страхование пенсий, страхование инвестиций, ипотечное страхование, страхование банковских вкладов и иные виды. главной особенностью договора имущественного страхования выступает его предмет - вещественный (материальный) объект или права лица на такой объект. Фактом осуществления процедуры страхования является выдача лицу страхового полиса. В некоторых случаях страхование имущества является обязательной процедурой, например, при страховании имущества, закладываемого в ломбард.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 года No 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, определяет правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В начале 2019 года Центральный Банк Российской Федерации установил новые правила расчета страховых тарифов. Страховым компаниям был предоставлен так называемый «тарифный коридор» при установлении размера базовой тарифной ставки страхового тарифа. Для каждого типа транспортного средства ЦБ РФ определил свои границы коридора. Они также зависят от того, кто владеет машиной - физическое или юридическое лицо.

Дальнейший расчет производится на основе коэффициентов страховых тарифов, размер которых также установлен ЦБ РФ и является одинаковым для всех страховых компаний. Итоговый размер премии рассчитывается путем умножения базового тарифа на все коэффициенты, размер которых, в свою очередь, определяется в зависимости от характеристик транспортного средства, лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а также срока страхования.

В июле 2019 года Правительство РФ предложило к рассмотрению в Государственной Думе РФ законопроект о внесении изменений в законодательство об ОСАГО в части подхода к ценообразованию при заключении договоров ОСАГО. Указанный акт предполагает предоставление страховщикам права самостоятельно определять подход к применению базовых ставок страховых тарифов в пределах их максимальных и минимальных значений, регулируемых Банком России, с учетом личностных характеристик страхователя и лиц, допущенных им к управлению транспортным средством, в частности: характеристик вождения, зафиксированных телематическими устройствами, и наличия у таких лиц неоднократных административных наказаний, за грубые нарушения Правил дорожного движения. Также законопроект предполагает реформирование системы бонус-малус (учета истории вождения) -- для исключения случаев присвоения водителю транспортного средства различных классов и значений коэффициента бонус-малус и «обнуления» истории вождения при покупке нового транспортного средства. Также Правительство РФ считает целесообразным исключение коэффициента территории и коэффициента мощности.

25.05.2020 года был одобрен Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и приостановлении действия отдельных положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.05.2020 года No 161-ФЗ.

Указанный нормативный акт предоставил право страховщикам по установлению базовых тарифных ставок с учетом индивидуальных характеристик - привлекался страхователь или водитель к административной ответственности за определенные нарушения ПДД. 28.07.2020 года Указанием Банка России No 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» была принята новая тарифная сетка, применяемая для расчета размера страховой премии при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указание среди прочего расширило тарифный коридор ОСАГО, что позволило реализовать положения об индивидуализации тарифной ставки. Таким образом, можно прийти к выводу, что законодатель перешел к важному этапу в модернизации модели ОСАГО - индивидуализации тарифа для каждого конкретного страхователя. При этом, видится необходимость в продолжении применения данного подхода. В частности, возможно урегулировать использование телематических устройств, фиксирующих характер вождения, для предоставления скидок в случае аккуратной эксплуатации транспортного средства.

На наш взгляд, необходимо обратить внимание на момент, регулируемый ст. 957 ГК РФ. Из содержания пункта 1 можно сделать вывод от том, что реальность договора можно ставить под большое сомнение и сказать, что он может быть консенсуальным. Всё потому что, по словам законодателя, договор начинает своё действие не с момента достижения соглашения между сторонами, а с момента уплаты страхователем страховой премии или же первого взноса. При рассмотрении срока, как признака данного договора, можно отметить, что он является существенным условием договора (ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования признаются страхователь, страховая организация, и иное лицо (выгодоприобретатель).

В соответствии с ГК РФ страхователю необходимо незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию (ст. 961 ГК РФ). Такое положение является необходимостью для начала работы по формированию выплат за причинённый вред. Но специальный преклюзивный срок для такой обязанности не установлен. Давая характеристику договоров, связанных со страхованием нельзя не отметить фидуциарный характер отношений страхователя и страховщика, характеризующийся особым доверием, которому соответствует правовое явление «фидуциарное обязательство», возникающее, когда одно лицо действует исключительно в интересах другого лица. Мы полагаем, что при заключении договора необходимо полностью доверять контрагенту, в связи с тем, что от представляемых страхователем сведений зависит не только страховой взнос, но также и оценка рисков страховщиком, включая последующие выплаты при наступлении страхового случая. Уже сейчас п. 3 ст. 944 ГК РФ закрепляет право страховщика на признание договора недействительным в случае предоставления страхователем ложных сведений. По нашему мнению, более целесообразно выявлять до заключения договора и предупреждать подобного рода случаи для обеспечения меньшей нагрузки на судебные органы Гражданский кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 26.10.2021) // СПС «Консультант плюс» (дата обращения 03.04.2022)..

Считаем необходимым, для того, чтобы обезопасить страховые компании от недобросовестных клиентов, в обязательном порядке запрашивать справки, например, из медицинских организаций о прошедших болезнях для личного страхования. Однако в науке высказываются различные мнения по этому поводу. Например, в своей монографии Уруков В. Н. говорит о том, что иск о требовании, вытекающим из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течении 2-х лет. Но будет ли достаточно этого времени для предъявления иска, если субъект права на подачу иска проживал в другом регионе и ему не было известно о наступлении право порождающего события?

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что законодательная база для такого вида договора принята достаточно обширная, но всё же имеет определённые пробелы и недостатки.

В заключении можно внести следующие предложения: установить пресекательный срок для передачи данным страховщикам о наступлении страхового случая по договору; окончательно определить характер договора - реальный или консенсуальный; обязать страховщика запрашивать справки с медицинских учреждений по страхователю / выгодоприобретателю для личного страхования.

В период пандемии COVID-19 Центральный Банк Российской Федерации неожиданно поддержал вторую точку зрения. К слову, правовые акты Центрального Банка России играют значительную роль для страховой отрасли, яркий пример ? Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. No 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В период пандемии Центральный Банк России опубликовал Информационное сообщение от 20 марта 2020 г. и Информационное письмо от 30 сентября 2020 г. No ИН-06-59/140 «О продлении отдельных мер по ограничению последствий распространения коронавирусной инфекции (COVID-19)», где страхованию был посвящен пункт 4. Данные документы содержали следующую рекомендацию: в случае обращения в страховую организацию страхователя, у которого подтверждено наличие COVID-19, с заявлением об отсрочке платежа по договору добровольного страхования, условиями которого предусмотрено внесение периодических платежей страховщику, а также с заявлением о продлении срока совершения страхователем действий, предусмотренных условиями договора добровольного страхования, при наступлении страхового случая рекомендуется принимать решение об удовлетворении такого заявления страхователя.

Также Центральный Банк России рекомендовал не начислять страхователю неустойку (штраф, пени) и не применять иные последствия за ненадлежащее исполнение страхователем обязанностей по договору добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя, вызванной COVID-19, если такие последствия предусмотрены договором добровольного страхования.

Фактически Центральный Банк России рекомендовал страховщикам в ситуациях, когда страхователь не внес периодическую сумму страховой премии, предоставлять отсрочку ее уплаты, а договор страхования продолжать считать действующим. На наш взгляд, это прямое указание на возможность наличия консенсуальных договоров имущественного страхования: страховщик и страхователь достигли согласия относительно существенных условий договора страхования, страхователь не внес страховую премию, однако договор страхования действует и при наступлении страхового случая страхователь вправе обращаться к страховщику.

Конечно, можно возразить, что данные правовые акты Центрального Банка России изданы в период экстраординарной ситуации - пандемии COVID-19. Однако это, напротив, укладывается в точку зрения о том, что договор имущественного страхования является реальным лишь по общему правилу, однако в период чрезвычайно ситуации, несоответствующей обычному порядку гражданского оборота, или же по соглашению сторон договор имущественного страхования может являться консенсуальным. Отсюда можно сделать вывод, что в чрезвычайно ситуации договор имущественного страхования приобретает консенсуальный характер, а при восстановлении обычного гражданского порядка снова становится реальным договором по общему правилу.

Таким образом, необходимо сделать следующий вывод: в настоящее время Концепцией развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования предложено исключить запрет на страхование имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Законопроект об исключении запрета страхования имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности, внесен на рассмотрение Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации и принят в первом чтении. Стоит согласиться с тем, что страховой рынок на современном этапе своего развития уже в состоянии сам обеспечить разумный и осторожный подход к этому виду страхования. Кроме того, запрет, установленный пунктом 1 статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации, не применяется судами.

Вместе с тем, в законодательстве, научных трудах, нет однозначного подхода к объему страхового возмещения по данному виду страхования.

1.3 Особенности заключения договора имущественного страхования

Договор страхования имущества -- это соглашение, по которому одна сторона за плату принимает на себя обязательства возместить ущерб другой стороне или выгодоприобретателю при наступлении определенного в документе случая.

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества: добровольное и обязательное; физических и юридических лиц; транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части.

Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования - Закон РФ «О страховании» от 27.11 1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы.

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества.

Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы: страховая ответственность; страховая оценка и суммы; правила и порядок возмещения ущерба.

Гражданский кодекс РФ предусматривает добровольность страховки как общее правило, то есть заключение договора имущественного страхования осуществляется по решению сторон. В некоторых правоотношениях заключение такого соглашения является условием подписания основного контракта, например, при получении кредита, ипотеки.

К особенностям заключения договора страхования имущества можно отнести: в соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ:

- объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;

- страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;

- срок;

- размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма -- это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Остальные важные условия при заключении договора: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила, и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет.

Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Также к особенностям заключения договора страхования имущества можно отнести: договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ предусмотрена возможность оформления одного документа - полиса (свидетельства). В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

- страхователь -- это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;

- предмет -- страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);

- страховая сумма (это лимит возмещения);

- срок действия;

- страховая премия и порядок ее внесения;

- случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель - агент, страхователь подписывает полис.

Необходимо обратить внимание, что в соответствии со ст. 957 ГК РФ, контракт начинает действовать в момент уплаты премии (ее части). В соглашении стороны вправе договориться об ином.

Резюмируя вышеизложенное, необходимо обозначить, что, страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.



2. Анализ и перспективы развития имущественного страхования физических лиц на примере ПАО СК «Росгосстрах»

2.1 Организационно-правовая структура ПАО СК «Росгосстрах»

имущественный страхование законодательство ущерб

ПАО «Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

Группа компаний ПАО «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ПАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО СК «РГС-Жизнь», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

ПАО «Росгосстрах» - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. В компании Группы входит порядка 3000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов.

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

Цель ПАО «Росгосстрах»: стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.

Миссия ПАО «Росгосстрах» - защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.

Миссия ПАО «Росгосстрах» определяет главные принципы работы:

1. ответственность и честность;

2. нацеленность на долгосрочные и взаимовыгодные отношения с клиентами;

3. обеспечение надежности, эффективности проводимых страховых сделок;

4. соблюдение деловой этики;

5. комплексное и качественное обслуживание клиентов;

6. предоставление широкого спектра страховых услуг;

7. повышение уровня страховой культуры в стране;

8. современные методы управления;

9. интенсивное внедрение новейших информационных технологий;

10. формирование новых каналов продаж;

11. создание системы обучения и постоянное повышение квалификации сотрудников.

ПАО «Росгосстрах» представлен во всех регионах России и имеет самую широкую в стране филиальную сеть. Структура строится по окружному принципу. Региональные общества - 7 Межрегиональных центров (по числу федеральных округов) и 3 Региональных центра - объединяют около 2200 Филиалов, Агентств и Страховых отделов. Все Региональные общества и их Филиалы работают в тесном взаимодействии с подразделениями Центрального офиса.

...