Анализ и перспективы развития имущественного страхования физических лиц

Управление Группой компаний ПАО «Росгосстрах» осуществляется Холдинговой компанией ПАО «Росгосстрах». Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

Центральный офис компании осуществляет административное и методическое руководство региональными подразделениями (Региональными обществами и их Филиалами). Основные задачи сотрудников Центрального офиса - определение направлений стратегического развития как Системы в целом, так и отдельных подразделений, планирование, контроль и экспертная поддержка региональных подразделений.

Система ПАО «Росгосстрах» организована по территориально-матричному принципу. Это означает, что у каждого работника есть две линии подчинения: административная (в рамках того территориально-определенного структурного подразделения, в штате которого числится работник) и функциональная (в рамках тех функций, которые осуществляет работник). Основные экономические показатели деятельности ПАО СК «Росгосстрах» приведены в таблице 1.

Таблица 1. Основные экономические показатели деятельности ПАО СК «Росгосстрах», тыс. руб.

Рис. 1 - Динамика поступивших страховых премий, тыс. руб. 2019-2021 гг.

Как показывают данные таблицы 1 и рисунка 1, динамика величины выручки ПАО СК «Росгосстрах» имеет тенденцию к снижению: по результатам 2021 года отмечается снижение на 1,19% в сравнении с 2020 годом и на 13,18% в отношении 2021года. При этом величина страховых выплат значительно выросла в 2019 году: на 81,05 в сравнении с 2020 годом и на 20,36% относительно 2021 года.

Рис. 2 - Динамика величины прибыли ПАО СК «Росгосстрах», тыс. руб. 2019-2021 гг.

имущественный страхование законодательство ущерб

Как показывают данные таблицы 1 и рисунка 2, по результатам двух последних анализируемых лет: 2021 и 2022 - отмечается отрицательный финансовый результат. Величина убытка 2021 года составляет 33260076 тысяч рублей.

Таким образом, основные экономические показатели ПАО СК «Росгосстрах» свидетельствуют об ухудшении финансовых результатов компании по результатам деятельности последних трех лет.

Для оценки финансового состояния СК «Росгосстрах» проанализируем динамику и структуру актива и пассива компании.

Таблица 2. Динамика актива и пассива ПАО СК «Росгосстрах» за 2019-2021 г., тыс. руб.

Рис. 3 - Динамика актива ПАО СК «Росгосстрах», тыс. руб. 2019-2021 г., тыс. руб.

Исходя из данных таблицы 2 и рисунка 3 можно сделать вывод о снижении величины имущества СК «Росгосстрах» в 2021 году: на 9, 19% в сравнении с 2019 годом и на 9,08% - в сравнении с 2020 годом. Итоговая величина активов в 2021 году составила 164662541 тыс. рублей.

Далее на рисунке 4 представлена динамика источников финансирования ПАО СК «Росгосстрах» - собственных средств и обязательств.

Рис. 4 - Динамика собственных средств и обязательств ПАО СК «Росгосстрах», тыс. руб. 2019-2021 гг.

Исходя из данных рисунка 2.4 можно сделать вывод, что величина обязательств или заемных средств ПАО СК «Росгосстрах» значительно превышает размер собственных средств, что обусловлено спецификой функционирования. Так же необходимо отметить снижение величины собственных средств в 2021 году на 58% относительно 2020 года и на 51,21% - относительно 2019 года. Стоит отметить и отрицательную динамику величины обязательств в 2020 году: на 2,56% в сравнении с 2019 годом.

Далее в таблице 3 приведена структура актива и пассива ПАО СК «Росгосстрах».

Таблица 3. Структура пассива и актива ПАО СК «Росгосстрах» за 2019-2021 г., тыс. руб.

Рис. 5 - Структура источников финансирования ПАО СК «Росгосстрах», %

Как показывают данные таблицы 3, в структуре активов ПАО СК «Росгосстрах» наибольший удельный вес занимают финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период - 24,09% - в 2021 году, 38, 42% - в 2020 году и 23,50% - в 2019 году.

Как показывают данные рисунка 2.5, в структуре источников финансирования наибольшая доля отводится обязательствам - 92,81% в 2021 году, 86,61% - в 2020 году, 80,31% - в 2019 году. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает добавочный капитал - 21,52%.

Далее рассмотрим показатели, наиболее полно характеризующие финансовое состояние ПАО СК «Росгосстрах».

Таблица 4. Показатели финансового состояния ПАО СК «Росгосстрах» за 2019-2021 гг., тыс. руб.

Исходя из данных таблицы 4 можно сделать вывод об ухудшении финансового состояния ПАО СК «Росгосстрах» в 2021 году, а именно это наглядно показывают: значительный рост коэффициента финансовой зависимости, увеличение коэффициента задолженности, снижение коэффициента платежеспособности и уменьшение величины коэффициента инвестирования.

Управление финансовыми рисками лежит в основе страховой деятельности и является существенным элементом операционной деятельности ПАО СК «Росгосстрах». Рыночный риск, включающий в себя ценовой риск, риск изменения процентных ставок и валютный риск, а также кредитный риск и риск ликвидности являются основными финансовыми рисками, с которыми сталкивается ПАО СК «Росгосстрах» в процессе осуществления своей деятельности.

Политика ПАО СК «Росгосстрах» по управлению рисками нацелена на определение, анализ и управление рисками, которым подвержена организация, на установление лимитов рисков и соответствующих контролей, а также на постоянную оценку уровня рисков и их соответствия установленным лимитам. Политика и процедуры по управлению рисками пересматриваются на регулярной основе с целью отражения изменений рыночной ситуации, предлагаемых продуктов и услуг и появляющейся лучшей практики.

Совет Директоров ПАО СК «Росгосстрах» несет ответственность за надлежащее функционирование системы контроля по управлению рисками. Правление несет ответственность за управление ключевыми рисками и одобрение политики и процедур по управлению рисками, а также за одобрение крупных сделок.

Основной управления финансовыми рисками является установление лимитов риска и контроль за соблюдением этих лимитов.

Рыночный риск - риск изменения справедливой стоимости или будущих потоков денежных средств по финансовому инструменту вследствие изменения рыночных цен. Рыночный риск состоит из валютного риска, риска изменения процентных ставок, а также других ценовых рисков. Рыночный рис»: возникает по открытом позициям в отношении процентных, валютных и долевых финансовых инструментов, подверженных влиянию общих и специфических изменений на рынке и изменении уровня волатильности рыночных цен.

Задачей управления рыночным риском является управление и контроль за тем, чтобы подверженность рыночному риску не выходила за рамки приемлемых параметров, при этом обеспечивая оптимизацию доходности, получаемой за принятый риск Стельмах, М.Д. Общая характеристика договора имущественного страхования / М.Д. Стельмах, А. Г. Рябченко // Частное право Российской Федерации: история, современное состояние, тенденции и перспективы развития: Сборник статей VI национальной научно-практической конференции, Краснодар, 14 апреля 2021 года. - Краснодар: Научно-исследовательский институт актуальных проблем современного права, 2021. - С. 204.

Несмотря на то, что Росгосстрах является крупнейшей и очень надежной страховой компанией России, были случаи, когда Росгосстрах грубо нарушал страховое законодательство. Нарушения «Росгосстрахом» законодательства по ОСАГО, в том числе непредставление автовладельцам законной скидки за безубыточность, необоснованный отказ в заключение договора ОСАГО, навязывание дополнительных услуг в 2020 году, носили массовый характер, отмечает ЦБ. «Только с 1 апреля по 25 мая 2020 года в Банк России поступило более 2300 жалоб от граждан на действия ПАО СК «Росгосстрах» при заключении договоров ОСАГО», - сказано в релизе. В отношении общества вынесено 78 постановлений о привлечении к административной ответственности за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг. Из-за этого случая ЦБ лишал лицензию СК «Росгосстрах» по ОСАГО. Однако Банк России приказом от 8 июня 2020 года возобновил действие лицензии на страхование ОСАГО ПАО СК «Росгосстрах». Как сообщила пресс-служба ЦБ, это решение принято, поскольку компания устранила нарушения, из-за которых действие лицензии было ограничено. Для компенсации потерь от запрета навязывать клиентам дополнительные услуги «Росгосстрах» с июня 2020 года установил максимальные цены на ОСАГО, несмотря на то что до этого «Росгосстрах» был единственным страховщиком из топ-10 на рынке ОСАГО, который продавал полисы по минимальным тарифам.

Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ меньше чем за месяц, с 23 ноября по 18 декабря 2020 года, оштрафовала ПАО СК «Росгосстрах» на сумму около 100 млн руб., следует из информации, размещенной на сайте ЦБ. Всего за это время компании были выставлены для оплаты 195 штрафов, размер каждого из них - 500 000 руб.

Для того чтобы понять, какое место ПАО СК «Росгосстрах» занимает в структуре страховой деятельности, представим сравнительную таблицу крупнейших страховых компаний России по основным показателям (см. таблицу 5).

Проведя сравнительный анализ страховых компаний, можно сделать выводы, что ПАО СК «Росгосстрах» имеет хорошие показатели, является одной из крупных страховых компаний России.

Таблица 5. Сравнение крупнейших страховых компаний России по основным показателям

Для определения слабых и сильных сторон, угроз и возможностей организации используют SWOT-анализ. SWOT анализ (с англ. SWOT Analysis) -- вид ситуационного анализа, позволяющий оценить текущую и будущую конкурентоспособность товара компании на рынке с помощью анализа внутренней и внешней среды организации.

Результаты анализа представлены в таблице 6.

Таблица 6. SWOT-анализ ПАО СК «Росгосстрах»

Таким образом, в данном пункте была дана общая характеристика ПАО СК «Росгосстрах». Были рассмотрены структура, миссия, система управления, основные финансовые показатели и кредитные рейтинги, присвоенные крупнейшими рейтинговыми агентствами, а также представлена сравнительная таблица крупнейших страховых компаний России.

Таким образом, анализируемая страховая компания имеет большое количество сильных сторон по сравнению с другими страховыми компаниями, ведущими свою деятельность в России, что позволит ей называться крупнейшей страховой компанией России, владеть большой долей страхового рынка. За счет сильных сторон Росгосстрах имеет возможности, которые стремительно развиваются. Данная страховая компания обладают возможностью закрепить репутацию сильной и надежной компании, динамично развивается.

Росгосстрах имеет также слабые стороны, которые можно преобразовать в сильные стороны, если правильно вести деятельность, например, снизив расходы на ведение дела, повысив рентабельность, повысив квалификацию персонала. Угрозы компании можно преобразовать в возможности или минимизировать их влияние на бизнес компании. Так как угрозы компании связаны прежде всего с внешними факторами, следует минимизировать их влияние на деятельность компании. Если правильно вести бизнес, то можно избежать негативного влияния на деятельность компании экономической нестабильности, а также нестабильности на мировых финансовых рынках.

Анализ динамики страховых поступлений и выплат ПАО СК «Росгосстрах» представлен в таблице 7.

Таблица 7. Динамика страховых поступлений и выплат ПАО СК «Росгосстрах за 2019-2021 г., тыс. руб.

По результатам анализа динамики страховых поступлений и выплат ПАО СК «Росгосстрах» можно сделать вывод о значительном превышении величины страховых выплат над размером страховых премий по результатам 2021 года.

Таблица 8. Результаты расчетов убыточности выплат по всем видам страхования за период 2019-2021 г., тыс. руб.

В страховом портфеле страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» в 2021 году наиболее благоприятным видом страхования является имущественное страхование, его прибыль составляет 41 864 629 тыс. р., а убыточность страховых выплат составляет 34,5 %, что говорит о его прибыльности. Также благоприятным является страхование иное, чем страхование жизни, его прибыль составила 50 738 277 тыс. р., а убыточность страховых выплат составила 35, 1 %.

Самым неблагоприятным видом страхования в страховом портфеле страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» в 2021 году является ОСАГО, так как данный вид страхования является самым убыточным, его выплаты составляют 16 203 489 тыс. р., а убыточность страховых выплат составила 63,3 %.

В целом за период 2019-2021 гг. в страховом портфеле страховой компании «Росгосстрах» благоприятными видами страхования являются имущественное страхование и страхование иное, чем страхование жизни. Из всех видов страхования убыточность страховых выплат у данных видов страхования оказалась наименьшей. А наибольшие убытки страховой компании «Росгосстрах» за весь период приносит ОСАГО, поэтому данный вид страхования является самым неблагоприятным.

Также рассмотрим динамику количества договоров страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» за период 2019-2021 гг. данные расчетов представлены в таблице 9.

Таблица 9. Расчеты динамики количества договоров страховой ПАО СК «Росгосстрах» за период 2019-2021 гг.

В страховом портфеле страховой ПАО СК «Росгосстрах за период 2019-2021 гг. количество действующих договоров по всем видам страхования сначала увеличилось на 27 % в 2020 году, а затем незначительно уменьшилось в 2020 году. Количество заключенных договоров страхования сначала увеличилось на 34 % в 2020 году, а затем уменьшилось на 8 % в 2021 году. Количество заявленных страховых случаев сначала уменьшилось на 16 % в 2020 году, а затем значительно увеличилось на 33 % в 2021 году. Количество урегулированных страховых случаев снизилось на 14 % в 2020 году и увеличилось на 30 % в 2021 году.

Анализ качества страхового портфеля показал, что в страховом портфеле ПАО СК «Росгосстрах» присутствуют как убыточные неблагоприятные договоры, так и прибыльные благоприятные. Но для того, чтобы говорить о влиянии качества и структуры страхового портфеля на финансовую устойчивость организации, нужно также рассчитать рентабельность каждого вида страхования.

Рентабельность вычисляют по формуле

R = * 100 (1)

Данные расчетов рентабельности каждого вида страхования за период 2019-2021 гг. отражены в таблице 10.

Таблица 10. Расчеты рентабельности видов страхования ПАО СК «Росгосстрах» за период 2019-2021 гг.

Расчеты рентабельности показывают, что рентабельность снижается с каждым годом, что говорит о снижении эффективности деятельности ПАО СК «Росгосстрах».

Исходя из представленных расчетов и анализа качества страхового портфеля ПАО СК «Росгосстрах» для повышения финансовой устойчивости нужно:

1) свести к минимуму неблагоприятные риски и договоры страхования;

2) создать необходимые условия по продвижению благоприятных договоров страхования;

3) сбалансировать страховой портфель, за счет увеличения доли имущественного страхования физических и юридический лиц.

2.2 Страховые продукты ПАО СК Росгосстрах

Основным видом деятельности ПАО СК «Росгосстрах» является предоставление различных страховых услуг физическим и юридическим лицам. В число предоставляемых страховых услуг входят: личное страхование; автострахование (в том числе ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей); страхование жилого и нежилого имущества; страхование ответственности (в том числе владельцев опасных производственных объектов); медицинское страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и пр. Свою работу компания ведёт на основании специальных лицензий на осуществление страховой деятельности, которые выданы Центробанком РФ.

Помимо страхования, «Росгосстрах» также занимается инвестиционной деятельностью, размещая средства страховых резервов и собственные средства в различные инструменты, которые отвечают требованиям регулятора и нормативам для портфеля страховых организаций. Кроме банковских депозитов и государственных ценных бумаг РФ, компания вкладывает деньги в корпоративные и муниципальные облигации. Инвестиционные инструменты, доступные для российских страховых компаний: государственные ценные бумаги РФ, государственные ценные бумаги субъектов РФ, муниципальные ценные бумаги, корпоративные облигации, облигации с ипотечным покрытием, денежные средства в депозитах в банках, акции.

Ключевые направления страхования для юридических лиц от ПАО СК «Росгосстрах»:

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС, опасных объектов и перевозчиков.

- страхование разных типов грузов и транспортных средств (включая специальное предложение для железнодорожных составов).

- страхование предпринимательских и финансовых рисков, а также обязательств по договорам.

- перестрахование.

- добровольное медицинское страхование работников предприятий.

Для всех граждан сформированы страховые предложения в четырех ключевых категориях:

- путешествия. Предоставляется два типа договоров для путешественников - туристическая (для поездок) и для визы на въезд в Шенгенскую зону. Первая помимо гарантий качественного оказания медицинской помощи в случае заболевания или травмы также имеет дополнительные преимущества. В случае невыезда за границу, потери документов или багажа предполагает компенсацию понесенного ущерба;

- имущество. Разработаны предложения для квартир и домов, защищающие от убытков после затоплений, стихийных бедствий и пожаров. Также ПАО СК «Росгосстрах» предлагает услуги ипотечного и титульного страхования. Первая подразумевает защиту финансовых интересов заемщика в случае наступления обстоятельств, когда он не сможет самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства. Вторая пригодится на случай утраты прав собственности на приобретаемое жилье из-за ранее неизвестных обстоятельств (например, при судебном иске от внезапно появившегося наследника);

- здоровье. ПАО СК «Росгосстрах» сформировал несколько предложений в сфере медицинского страхования. Сюда вошли ДМС, защита от несчастных случаев или осложнений после укусов клеща. Отдельно также предоставлен четвертый основной портфель по оказании помощи в ситуации диагностирования онкологического заболевания;

- автомобиль. Доступны все востребованные услуги - оформление КАСКО и ОСАГО, а также «Зеленой карты» для заграничных путешествий на личном транспорте. Дополнительно разработан страховой полис «Помощь на дороге» для владельцев авто, возраст которых не превышает 10 лет. Он предполагает оказание комплексной помощи в случае ДТП или при поломке на дороге (эвакуация, запуск мотора, вызов такси и пр.);

- Стоит отметить, что все полисы для физических лиц можно оформить как при личном визите в отделение компании, так и приобрести в электронном виде. Также в категории недвижимости можно купить страховку не только для личного использования, но и в качестве подарочного полиса для родных или друзей.

В целом, обязательные виды страхования включают страховые продукты, которые в свою очередь подразделяются на следующие группы:

- обязательное медицинское страхование (ОМС). ОМС представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации;

- обязательное социальное страхование. Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования; обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих.

Обязательное личное страхование пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств, начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

- страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Наличие справки страховой компании о страховании ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Более того, в Москве и ряде других регионов для оформления разрешения на производство строительных работ требуется наличие у подрядчика полиса комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ;

- страхование ответственности на фондовом рынке. Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы - это делать у них чисто экономические.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что объектами страхования ПАО СК «Росгосстрах» являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органов). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из федеральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

2.3 Проблемы и перспективы развития страхования имущества физических лиц

С ростом конкуренции ПАО СК «Росгосстрах» вынуждена совершенствоваться свою бизнес политику, повышать качество обслуживания клиентов. Для достижения желаемых результатов ПАО СК «Росгосстрах» должна использовать современные инновации, это поможет улучшить эффективность работы, сохранить клиентов и снизить риски. На российском страховом рынке наблюдается многократный рост развития электронного страхования: за пятилетний период объем страховых премий, заключенных посредством сети Интернет возрос более чем в 26 раз, с 2 810 млн. руб. в 2014 г. до 74 651 млн. руб. в 2018 г.

К ключевым факторам для потребителей, влияющими на покупку страховых продуктов, является стоимость страховки, скорость и удобство при взаимодействии со страховщиком, наличие персонализированных предложений. ПАО СК «Росгосстрах» столкнулась с множеством проблем.

Первой из них является изменение ожиданий потребителей при покупке продуктов и услуг. Развитие цифровых сервисов меняет ожидания потребителей. Они ожидают наличие развитых цифровых каналов для взаимодействия со страховщиками, скорость, удобство, а также новый клиентский опыт при покупке страховых продуктов.

Следующей проблемой можно выделить низкое понимание клиента и его потребностей со стороны ПАО СК «Росгосстрах». Банки, автодилеры, перевозчики отодвигают ПАО СК «Росгосстрах» в конец «цепочки» взаимодействия с клиентом. Сегодня СК «Росгосстрах» остается выступать лишь андеррайтером, который обладает определенной информацией о клиенте, необходимой только для оценки риска. Это мешает ПАО СК «Росгосстрах» изучить потребности клиентов для взаимодействия с ними в будущем.

Третей проблемой, с которой сталкивается ПАО СК «Росгосстрах» -- это низкая частота контактов клиентов. Клиенты и ПАО СК «Росгосстрах» встречаются не чаще, чем 1-2 раз в год для покупки страхового продукта или же для заявления о страховом случае. Это мешает СК «Росгосстрах» сохранять лояльность клиентов и предлагать им дополнительные продукты и сервисы.

Четвертой основной проблемой ПАО СК «Росгосстрах» является появление не традиционных игроков на страховом рынке. Конкуренцию ПАО СК «Росгосстрах» составляют банки, телеком компании, автодилеры, т. к. они предлагают глубоко персонализированные и актуальные страховые продукты своим клиентам, что повышает их привлекательность в сравнении с продуктами у ПАО СК «Росгосстрах».

Заключительными проблемами, с которыми сталкивается ПАО СК «Росгосстрах», сегодня является мошенничество, некачественные данные и неэффективность бизнес-процессов. Очень важно какой формат выберет ПАО СК «Росгосстрах» для решения перечисленных проблем.

Представители страховой среды считают использование современных технологий критически важными для достижения успеха. В большинстве своем, основные средства, выделяемые страховыми компаниями, идут на приобретение таких базовых инструментов, как мобильные и облачные решения, а также большие данные. Это способствует изменениям в бизнес-процессах -- от операций бэк-офиса до взаимодействия с клиентами.

По проведенным опросам, на данный момент более половины страховых компаний (54 %) считают цифровую трансформацию необходимой для выживания. 84 % предполагают, что это станет обязательным условием в ближайшие пять лет. Тем не менее, не многие компании включают трансформацию в свои планы (лишь 47 %). Как известно, цифровые технологии могут проникать в страховую среду различными путями. Это может быть интернетизация (использование сети Интернет), цифровизация (применение цифровых технологий), индивидуализация (направление в страховой отрасли, возникшее благодаря появлению Big Data, сети Интернет и других технологий, определяющее новый подход к развитию страховых тарифов). Онлайн-услуги в страховом секторе набирают популярность. На тематических сайтах можно приобрести любой необходимый вид страхования.

Объем страховых полисов, продаваемых через Интернет, продолжает расти. Как правило, вектор внимания направлен в сторону цифровизации сферы -- организации могут внедрять новые технологии, такие, как искусственный интеллект, платформы безопасности, блок...