Банковский вклад

Размещено на http://allbest.ru

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИЙ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ»

Юридический институт

Кафедра гражданского права и процесса

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Гражданское право»

на тему «Банковский вклад»

Выполнила студентка:

А.П. Бабченко

Санкт-Петербург

2021

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада

1.2 Становление и развитие законодательства о договоре банковского вклада

1.3. Стороны договора банковского вклада

Глава 2. Заключение и исполнение договора

2.1 Существенные условия и форма договора

2.2 Проценты по вкладам

2.3 Ответственность сторон

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ



Введение

В условиях сегодняшних стремительных новшеств, открытей и преобразований современного общества, правительству просто необходимо идти в одном темпе с изменениями в государстве. Поэтому в Российской Федерации осуществляются преобразования во всех сферах жизни. И одна из главных задач, поставленных перед правительством - поддерживание стабильного финансового состояния граждан.

Главным связующим звеном между государством и обществом, служит банк Российской Федерации. Банк является регулятором кредитной структуры государства. Правильно сформированная банковская система, помогает улучшить экономическое состояние страны.

Банк - это кредитная организация. Одной из самых востребованных услуг, с помощью которой банки привлекают денежные средства, выступает договор банковского вклада. Как бы стремительно не развивалось общества, денежные проблемы никогда не смогут уйти на второй план, именно поэтому граждане постоянно ищут способы сохранения своих денег, в условиях стремительной инфляции. Банковский вклад один из таких способ, ведь банк выдвигает минимальные требования к потенциальным вкладчикам и служит гарантом сдерживания обесценивания денежных средств вкладчиков.

Актуальность выбранной темы. Высокий спрос людей на услугу банковского вклада, связан напрямую с обесцениванием денег и доступностью заключения договора с банками. Договор банковского вклада выгоден, как вкладчику, так и кредитной организации предоставляющей услугу. Государство совместно с банком выступает гарантом сохранения денежных средств, образовывая специальные обязательные Федеральные фонды страхования вкладов.

Выбранная тема в настоящее время является очень актуальной, так как спрос на услуги банковского вклада, с каждым днем увеличивается. Некоторые виды договора банковского вклада, являются очень перспективными для вкладчиков, тем более с участием государства и постоянно проводимых им правовых улучшений в пользу вкладчиков.

Объект исследования: правоотношения возникающие между кредитной организацией (банком) и вкладчиком

Предмет: законодательство регулирующие договор банковского вклада, правоприменительная практика.

Методологическая основа курсовой работы включает в себя методы, выявленные юридической наукой и апробированные практикой. Среди них следующие: теоретические методы - синтез, анализ, обобщение материалов исследования, эмпирический метод - сравнение. Кроме того, также был применен формально-юридический и формально-логический метод.

Цель курсовой работы - на основании исследований теоретических работ и законодательства Российской Федерации конкретизировать положения правовых отношений между кредитными организациями и вкладчиками.

Исходя из цели, можно охарактеризовать следующие задачи: Изучение общих положений банковского вклада

Конкретизация сторон договора банковского вклада

Исследовать права и обязанности участников договора

Проанализировать отдельные виды договора

Анализ нормативных актов регулирующих отношения между кредитными организациями и вкладчиками

договор банковский вклад нормативные акты



Глава 1.Общая характеристика договора банковского вклада

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклад

В действующем гражданском кодексе, договор банковского вклада, является договором оказания услуг.

В договоре банковского вклада, одна сторона-банк, принимает поступившие от другой стороны - вкладчика, денежные средства, берет на себя ответственность возвратить сумму вклада и выплатить процент указанный в договоре. Предмет этого договора - денежная сумма, то есть вклад. Вклад- это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада.

Привлекать денежные средства во вклады, имеют право банки, осуществляющие свои банковские операции, с имеющимся на это правовым основанием, то есть банки, получившие на это специальную лицензию, кроме того, банк не может осуществлять данную деятельность, если не прошло двух лет с момента государственной регистрации.

Договор банковского вклада, важно отличать от других способов привлечения денежных средств банками. Денежные средства банки привлекают так же продажей вкладчику ценных бумаг, но такие сделки не будут являться договором банковского вклада.

Договор банковского вклада часто путают и сравнивают с договором банковского счета. Но это совсем неверно, так как два эти договора имеют разное целевое назначение.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет» Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 нояб. 1994 г. № 51- ФЗ: [принят Государственной Думой 21 окт. 1994 г.: одобрен Советом Федерации 10 ноябр. 1994 г.: введ. Федер. законом от 30 нояб. 1994 г. № 52-ФЗ]: в ред. Федер. закона от 08 дек. 2020 г. № 427-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 2020. - № 50 .

Объектом договора выступают действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, -- возврат вклада с начисленными к моменту его востребования процентами на сумму внесенных денежных средств. Сами же денежные средства (вклад) представляют собой предмет договора, поэтому если на соответствующем сберегательном (депозитном) счете денежных средств нет или не соблюдается минимально допустимый правилами конкретного банка их размер, то такой договор в отличие от договора банковского счета в аналогичной ситуации будет признан беспредметным, что влечет прекращение отношений между сторонами. Алексеева Д.Г. Пыхтин С.В. Банковский вклад и банковский счет : учебное пособие М.: Издательство Юрайт, 2019. - С. 12

К числу общих признаков можно отнести:

1) Нормативно правовое регулирование анализируемых договоров осуществляется ГК РФ, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Налоговым кодексом Российской Федерации, другими нормативно правовыми актамиМинаев А.В., Недвецкая Я.С. Особенности доказывания безденежности договора займа // Арбитражный и гражданский процесс. - 2020. - № 3. - С. 6-9.

2) Как при договоре банковского вклада, так и при договоре банковского счета банк имеет право на использование внесенных денежных средств

3) Форма договора в обеих случаях -письменная. Ответственность за несоблюдение письменной формы договора, влечет к признанию его недействительным.

4) По договору банковского счета так же могут начисляться проценты, что предусмотрено ч. 2 ст. 852 ГК РФ

К отличием данных форм договора можно отнести:

1) Сберегательный счет, в отличии от банковского вклада, открывается на неопределенный срок, а в договоре банковского вклада срок всегда должен быть определен

2) Банковский вклад открывается с целью получения прибыли, в виде процентов от банка

3) Банковский вклад, если вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором, а банковский счет не может являться публичным договором. Хотя, в науке до сих происходят дискуссионные споры на этот счет. Например Е. А. Суханов считает этот договор «по сути публичным», так как банк, в принципе, не вправе отказывать клиенту в открытии счета Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 459-460; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 459; Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие. М., 2003. С. 39. В других изданиях публичный характер договора банковского счета отрицается по тем мотивам, что ГК РФ прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условияРассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info: Еженедельный обзор нового законодательства. СПб., 1996. № 27. С. 25-26; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. М., 2001. С. 203 - 204; Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.19..

4) Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, а договор банковского вклада односторонним - обязанность в таком договоре несет только банк.

5) Для договора банковского вклада, прописаны необходимые документы, которые будет подтверждать заключение и исполнение данного договора, а для банковского счета не содержится указаний на конкретный документ, подтверждающий операции с ним.

Рассмотренные критерии отличий и общих признаков, помогают прийти к выводы, что эти два договора является самостоятельными. И у каждого из них своя правовая природа.

Внесение банковского вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме.

Так как для договора банковского вклада нужно передать вклад банку, данный договор является реальным. Вкладчик не несет перед банком обязанностей, а приобретает право требования у банка возврата суммы вклада из этого вытекает, что данный договор является односторонне обязывающим.

Если вкладчиком является гражданин, то банковский вклад будет считаться публичным договором, поэтому в договоре будут распространяться нормы предусмотренные ст.426 ГК РФ. Это означает, что банк берет на себя обязанность осуществлять депозитивные услуги каждому кто к нему обратится. Поэтому у банка нет возможности оказывать предпочтение одному вкладчику над другим, за исключением случаев предусмотренных законом. Размеры процентов по вкладам так же должны устанавливаться для всех вкладчиках на одних условия, кроме случаев предусмотренных законом или других правовых актов, представляющие льготы отдельным категориям граждан. Но за банком остается возможность, изменять проценты по вкладам в зависимость от суммы и продолжительности вклада. Это одна из особенностей договора банковского вклада.

Если в качестве вкладчика будет выступать юридическое лицо, то такой договор не будет являться публичным, поэтому в этом случае нормы предусмотренные ст., 446 гражданского кодекса Российской Федерации применяться не будут.

Банки не свободны в своих решениях. Они следуют положениям законодательства РФ о банковской деятельности -- Закона РФ № 115-ФЗ о предупреждении финансирования терроризма и незаконного оборота наличных средств, и не могут отказать в открытии вклада по личным причинам. Для защиты интересов сторон российский Центральный банк издал специальное Положение № 375 о банковском внутреннем контроле, и каждая финансово-кредитная организация вправе заниматься оценкой благонадежности клиентов до заключения договора и после.

Отказ банка от предоставления услуг по договору банковского вклада, банк имеет право, в случае:

1) У банка нет на это специальной лицензии

2) Банк временно остановил прием вкладов у вкладчиков, из-за экономических проблем или проблем иного характера

3) Когда у банка нет технических и производственных возможностей

4) Если есть другие причины, по которым у банка отсутствует возможность принятия вклада

5) Когда принятие вклада повлечет за собой нарушение законодательства или обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ

Если банк имеет возможность оказать гражданину депозитивные услуги, но все же этого не совершает, то применяется п.4 ст., 445 гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому если банк уклоняется от заключения договора с вкладчиком, он вправе подать судебный иск на банк с требованием о заключение такого соглашения и возмещением убытков, причиненных после не заключения договора с банков без законных оснований.

К признакам договора банковского вклада относится специфика объекта. Объект в договоре банковского вклада - это всегда денежные средства, которые передаются вкладчиком банку, не просто на хранение. Но при этом договор банковского вклада и договор хранения, являются совершенно разными договорами.

Специфика объекта заключается в том, вкладчик передает банку по договору банковского вклада денежные средства, вместе с ними передается и право собственности денежными средствами - банку, и у вкладчика появляется право требования денежных средств назад, но не права собственности на эти денежные средства.

Л.А. Новоселова и Л.Г.Ефимова, утверждают, что наличные деньги, сданные клиентом в кассу банка, поступают в собственность банка. Трофимов К. Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», 2019. С. 315

В отношении право собственности на денежные средства, передаваемые банку постоянно ведутся споры среди деятелей науки, но по-моему мнению, опираясь на разъяснения Федерального Арбитражного суда Уральского округа, в постановлении от 09.04.2010 № Ф09-2104/09-С5 и Федерального Арбитражного суда Северо-Западного округа от 12.01.2004 № Ф04/100-1005/А67 - 2003, переданные деньги банку в наличной форме, все же будут являться собственностью банка.

Так же существенным признаком договора банковского вклада, будет является его содержание, которые может быть предусмотрено только гражданским кодексом Российской Федерации. Стороны могут лишь определить порядок возврата суммы вклада, не противоречащий закону.

Также, договор банковского вклада предусматривает возможность отслеживания денежных средств вкладчиком, на своем банковском счете.

Обеспечение возврата вклада граждан обусловлено обязательным участием банка в системе страхования вкладов (пункт 1 статьи 840 ГК РФ, статья 3 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Иными словами, банковские вклады физических лиц, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 Закона № 177-ФЗ), должны быть в обязательном порядке застрахованы.

Таким образом, подводя итоги можно сделать вывод, что банки активно занимаются привлечением денежные средств, и договор банковского вклада служит одним из таких способов. При этом важно отличать договор банковского вклада, от других способов привлечения денежных средств, как сберегательный счет, несмотря на то, что эти договоры имеют сходства, но выступают в качестве самостоятельных договор, которые имеют разную правовую природу. Договор банковского вклада всегда реальный, при договоре банковского вклада обязанности выступают только у банки, то есть такой договор будет являться односторонне обязывающим, договор имеет специфический объект. Главным отличительным признаком, по моему мнению, служит доступность. Так как за банком не остается права предпочитать одного вкладчика, другому. Отказать в открытие вклада, банк может только на имеющихся на это законных основаниях, которые четко пописаны в законе.

1.2 Становление и развитие законодательства о договоре банковского вклада

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки создаются и действуют в ней на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

История развития банковского вклада неразрывно связанна с история становления банковского дела. Первые упоминания о банковском деле появились еще в древнем мире. Вавилон являлся первым государством, где происходят первые упоминания о развитии банковского дела.

В России банковское дело начало развиваться достаточно поздно, в сравнении в остальными государствами. Это было обусловлено рядом причин, как экономических так и политических. Поэтому в России не было необходимости и возможно для развития частных кредитных организаций.

Попытки осуществления банковских вкладов все-таки осуществлялись, еще до принятия единой веры в Киевской Руси функции банкиров выполняли общины иудеев. Они принимали средства во время военных походов у воинов на хранения. После принятия веры, общины иудеев стали конкурировать с храмами и монастырями. Появлялись вклады в монастырь, проценты по таким вкладам не выплачивались, зато монастырь служил гарантией защиты вкладчика и его семьи, в случае гибели, или болезни вкладчика. Виды вкладов были достаточно разнообразны, начиная с серебра, заканчивая пахотной землей и угодьями.

Первоначально банки занимались только хранение и разменом денег. Впоследствии банки стали осуществлять также производство расчетов между своими клиентами, поскольку «если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру» Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права в 4 т. Т. 2: Товар. Торговые сделки. - М.: Издательство Юрайт, 2017. - С. 409. Осуществлением таких операций впервые стало заниматься банкирское учреждение, основанное в 1171 г. в Венеции.

Существенным толчком в развитии банковского дела в России, послужило путешествие Петра 1 в Нидерланды. На тот момент в России проводились различные реформы. Большая часть реформаций осуществлялась по примеру голландской модели. Но самое существенное изменение по примеру голландской модели, повлияло на финансово - экономическую сферу и ее преобразования. После первого посещения Петром 1 Нидерландов в 1697-1698 гг., было принято решение о создании в России торговых компаний и бирж, примером для этого должен был послужить голландский образец. Одной из основных целей Петра 1 в Нидерландов, являлось налаживание сотрудничества с местными банкирами и купами, что бы лучше понять организацию голландских банков и весельных расчетов. Голландские банкиры согласились взаимодействовать, для того, что бы помочь в организации такого порядки в России.

Началом существующей сейчас банковской системы послужило создание ссудного государственного банка в 1733г., Но он скорее являлся ломбардом, а не банком. До 1860 годов шел процесс становления системы, а с 1860 по 1917 банковская система получила свое развитие и соответствовала всем современным требованиям.

П.П. Цитович сформулировал для банковского вклада следующие разновидности: вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение.¹Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М.: Статут, 2005. С. 408

Более точной является классификация Г.Ф. Шершеневича, где вклад имеет две формы - срочный, являющийся самым привлекательным для банка (при неистребовании в определенный срок которого происходила его трансформация в бессрочный), и бессрочный вклад, в котором можно было востребовать всю сумму своего вклада в неограниченное договором время. Бессрочный вклад включал в себя такие подтипы, как вклад на текущий счет и вклад до востребования.

Договор банковского вклада, понимался как реальный договор, он вступал в законную силу с момента внесения денег вкладчика в банк. Но здесь так же были прецеденты, подразумевалось, что в качестве вклада могут выступать не только деньги, но и другие ценные вещи.

Юридическое оформление вклады имели разное. Срочные и бессрочные вклады удостоверялись с помощью выданного банком именного свидетельства. Свидетельства на предъявителя выдавались государственным банкам по срочным вкладам. Оформление вклада на текущий счет происходило путем создания расчетной книжки, на левой стороне была сумма выданных вкладчику денежных средств, а на правой стороне сумма принятых вкладом денежных средств.

До периода «военного коммунизма», советская власть особо не занималась реформацией банковского дела, так как на тот момент банковское дело развивалось достаточно хорошо. Но централизация экономики и национализация всей промышленности, привели к передаче из Народных банков всех пассивов и активов к Народному комиссариату финансов. Таким образом, из банков пытались сделать « центральную бухгалтерию коммунистического общества» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: В 2 т. Т. 2. М.: Статут, 2006. С. 31.. Эти попытки были не удачные, поэтому сразу после завершения политики «военного коммунизма», в 1921 был образован Государственный банк РСФСР, немного позже стали появляться и частные банки. В 1923 году Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.

Изначально, в гражданском кодексе 1922 года не было норм, которые регулировали бы банковское дело. Переход к новой экономической политики, не требовал особых изменений в законодательстве с сфере регулирования банковского дела. Поэтому изначально банковские учреждение в советское время развивались по дореволюционным моделям.

Предпосылкой к необходимости изменения правового регулирования банковского дела, послужила финансовая реформа 1930-1932 годов. Целью этой реформы было замена коммерческого и косвенного банковского кредитования, на прямое банковское кредитование.

В 1960-1964 при новой кодификации гражданского законодательства, был закреплен порядок отношения по договору банковского вклада, такие отношения могли складываться только между гражданами и кредитными учреждениями.

Принятый в 1964 гражданский кодекс закрепил, что банковский вклад являлся разновидностью договора займа, а как самостоятельный вид кредитно-расчетных обязательств банковский вклад был представлен в схеме правового регулирования. Данный договор считался реальным, возмездным и являлся односторонней сделкой.

Договор банковского вклада был ограничен в субъективном составе. В виде вкладчика могли выступать только физические лица, которые были советскими гражданами, иностранцы и лица без гражданства.

В тот период среди видов договора банковского вклада можно отметить: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад, выигрышный вклад и вклад на текущие счета. Иоффе О.С., Мусин В.А., Поссе Е.А., Потюков А.Г. Советское гражданское право: Учебник. Т. 2. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1971. С. 304-305

Благодаря принятию Основ гражданского законодательства союза ССР и республик и во время всех реформаций гражданского законодательства договор банковского вклада изменялся и дополнялся существенное количество раз.

Правовая природа банковского вклада вновь изменилась, когда кредитование участников имущественного обора стала частью банковского дела. Банковский вклад стал необходимой потребностью банков в наличных кредитных ресурсах, с помощью денег вкладчиков.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковская деятельность перетерпела множество изменений, связанных с экономическим и политическим состоянием страны, но всегда развивалась с учетом потребностей времени.



1.3 Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора как правило, является банк и вкладчик. Гражданским кодексом Российской Федерации предусматривается возможность заключения договора банковского вклада не только банками, а так же кредитными организациями. Однако, у кредитной организации должна быть лицензия, позволяющая осуществлять деятельность по заключению договора банковского вклада.

Существует особенность осуществления банковской операции привлечения денежных средств физических лиц во вклады. Право на привлечения денежных средств юридических лиц во вклады получает любой банк с момента получения лицензии. В соответствии со ст., 36 Закона о банках право на привлечения денежных средств физических лиц, банк получает право по истечению двух лет с даты государственно регистрации и при условии их участия в страховании вклада. Исключения составляют случаи, когда уставной капитал банка составляет 3, 6 млрд., руб. В этом случае банка может получить соответствующую лицензию до истечения двухлетнего срока.Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., банковское право: учебник и практикум для вузов -2-е изд., испр. и доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2021 с.266

Общие правила о договоре банковского вклада, не предусматривают никаких ограничений в отношении лиц, которые могут являться вкладчиками.

Вкладчиком может быть любое физическое лицо -гражданин Российской Федерации, лицо без гражданства, иностранный житель. Вкладчик, на свое усмотрение, имеет право открывать вклад в банке или нескольких, на любую сумму и срок:

1) Граждане Российской Федерации могут открыть и распоряжаться вкладами с 14-летнего возраста

2) Банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица - гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица.

3) Договором могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада.

4) Условиями банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и расхода части средств вклада в период его действия.

Банком, осуществляющим деятельность по заключению договора банковского вклада, может являться кредитная организация, которая получила специальную лицензию от Банка России на привлечение вкладов.

В договоре банковского вклада могут участвовать третьи лица. Согласно ст., 842 Гражданского кодекса Российской Федерации, вкладчик вправе открыть вклад на имя третьего лица. Такой формат вклада принято называть условным вкладом.

По общим правилам, если договором не предусмотрено, то права вкладчика передаются лицу в момент предъявления им прав вкладчика, на чье имя был открыт вклад. Договором можно регламентировать передачу прав вкладчика, третьему лицу с момента кого-то определенного момента, например, совершеннолетие, окончание учебы.

Для того, что бы открыть вклад на имя третьего лица, необходима его заверенная копия паспорта у нотариуса, если же, лицо не достигло совершеннолетнего возраста, то в банке попросят, предъявить копию или оригинал свидетельства о рождении лица, на чье имя планируется открыть вклад.

Существенным условием заключения договора с банком в пользу третьего лица, предоставление настоящих данных об этом лице и предъявление удостоверяющих документов.Согласие третьего лица не требуется, так как предполагается, что лицо, в чью пользу будет открыт вклад выразил согласие, после того, как предоставил необходимые данные вкладчику.

Вкладчиком, в данном договоре, признается лицо, которое открывает вклад. Вкладчик имеет права, пополнять, снимать вклад, снимать проценты, переводить вклад.

Валютное законодательство Российской Федерации предусматривает, возможность, открытия вклада третьему лицу в иностранной валюте.

Внесение вклада, в иностранной валюте, для третьего лица, имеет свои особенности. Например, согласно ст., 131 Трудового кодекса Российской Федерации запрещено вносить вклад в иностранной валюте для третьего лица, если это действие совершает работодатель с целью выплаты заработной платы работнику.

Д.Г.Алексеева считает, что вкладчику дается право выбора вида вклада, как в иностранной валюте, так и в рублях, в котором вклад будет храниться и выплачиваться. Алексеева считает, что таким образом вкладчик может избежать колебания курса и сократить возможные потери.

Я полностью согласна мнением Д.Г. Алексеевой, ведь колебание курса происходит всегда, поэтому открытие вклада, как для себя, так и для третьего лица в иностранной валюте является одним из проявлением свободы выбора и возможности распоряжаться деньгами на усмотрение вкладчика.

Подводя итог, можно сделать вывод, что вкладчиком может выступать любое дееспособное лицо. А вот в случае, с кредитными организациями, законодатель вводить некоторые ограничения - специальная лицензия, что позволяет обезопасить вкладчиков от недобросовестности со стороны кредитной организации.



Глава 2. Заключение и исполнение договора

2.1 Существенные условия и форма договора

Существенными условиями договора являются - проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения, верно определенный предмет договора.

Предметом в договоре выступают деньги, в любой валюте. У вкладчика есть возможность передачи денег банку, как в наличной, так и в безналичной форме.

Еще одним важным условием заключения договора банковского вклада служит письменная форма договора, которая выступает гарантом защиты прав сторон. Помогая банку защитить предполагаемую прибыль, а вкладчику избежать обесценивание денежных средств. В договоре обязательно прописывается срок депозита, форма начисления процента и возможность досрочного закрытия вклада. Законодательством не регламентирована специальная форма договора для банковского вклада, поэтому применяются общие нормы заключения договора.

Статья 836 ГК РФ четко регламентирует, что внесенный вклад должен быть зафиксирован сберегательной книжкой, сберегательными или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Депозитный или сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка о внесение денежный средств, удостоверяющих право вкладчика или его правопреемника на получение денежные средств по истечению установленного срока и процента по нему. Мартыненко Н.Н., Маркова О.М., Банковское дело: : учебное пособие М.: Издательство Юрайт, 2021. - С.59

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Они не могут служит расчетным или платежным средством за товары и услуги.

Банковские правила - являются внутренними документами, кредитной организации. Они необходимы для упорядочивания деятельности банковский структуры и содержать в себе, такие положения: порядок открытия, закрытия счета; порядок введение и хранения Книги регистрации открытых счетов и др.,

Документ, удостоверяющий заключение договора, должен содержать все необходимые реквизиты, то есть наименование банка, номер счета по вкладу, сумму вклада, проценты. Если же между вкладчиком и банкам не будет заключен письменный договор, то такой договор будет признан недействительным. В случае если договор будет признан ничтожным, банк обязан возместить вкладчику полученные убытки и проценты установленные в статье 395 ГК РФ.

Как отмечено в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И. С. Билера, П. А. Гурьянова, Н. А. Гурьяновой, С. И. Каминской, А. М. Савенкова, Л. И. Савенковой и И. П. Степанюгиной», перечень документов, которые могут удостоверять факт заключения договора банковского вклада, не является исчерпывающим, внесение денежных средств на счет банка гражданином-вкладчиком, действующим при заключении договора банковского вклада разумно и добросовестно, может доказываться любыми выданными ему банком документами.

По мнению Конституционного суда РФ процедура заключения договора банковского вклада ложится на банк, так как принятие и оформление денежные средств осуществляется именно банком, поэтому банк и должен нести ответственность за не соблюдение или нарушения заключения договора. Подразумевается, что вкладчик является лицом, который по объективным причинам не знает правил и обычай банковской деятельности, а банковское дело требует специальных профессиональных знаний, которыми вкладчик обладать не может.

Гражданин-вкладчик, который не обладает и не может обладать профессиональными знаниями в области банковской деятельность, должен проявлять лишь осмотрительность при заключении договора банковского вклада.

Поэтому вкладчик пользуется полным правом конституционных гарантий равенства, справедливости и обеспечения судебной защиты, действуя добросовестно имеет основания предполагать, что выданные кредитной организацией документы, удостоверяющие внесения денежной суммы и будут являться заключением договора банковского вклада.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что изложенная позиция Конституционного Суда РФ защищает права и интересы только добросовестных вкладчиков, поскольку в резолютивной части Постановления от 27.10.2015 № 28-П подчеркнута необходимость оценки судом действий гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности.

Например, если денежные средства вкладчика не поступили в состав имущества кредитной организации («забалансовый вклад»), о чем вкладчик не мог не знать (т.е. когда он желая получить повышенный процент сознательно становится участником схемы, которая направлена, в том числе на обход норм банковского законодательства 21 об обязательных резервах и страховых взносах в фонд обязательного страхования вкладов), последующее предъявление им требования о выплате суммы вклада за счет конкурсной массы банка-должника свидетельствует о намерении вопреки положениям ст. 10 ГК разделить риск своего неразумного поведения с другими добросовестными гражданами-вкладчиками, для которых при заключении договоров определенно явствовало, что работник, принимавший вклад, действовал от имени и в интересах банка. Определение Верховного Суда РФ от 28.04.2016 № 305-ЭС14-5119 по делу № А40- 172055/2013.

Определение Верховного Суда РФ от 14.06.2016 № 305-ЭС15-17704 по делу № А40-99892/2014.

При заключение обязательного письменного договора, один экземпляр остается банку, второй отдается вкладчику.

Как уже было сказано выше, вклад можно открыть не только личным присутствуем в банке, но и через мобильное приложение, если потенциальный вкладчик является его клиентом. И тут сразу возникает вопрос - как в этом случае можно получить договор, или документ удостоверяющий заключение договора банковского вклада ?

Благодаря, договору универсального банковского обслуживания, при открытие вклада в электронном виде договор с банком, заключается автоматически, востребовать договор в письменном виде, можно в отделение банка. Договор универсального банковского обслуживания публичный, и пользуется высоким спросом.

Для того, что бы заключить договор универсального банковского обслуживания, достаточно явиться в отделение банка с паспортом и как правило, такой договор заключается с банком, при получении международной банковской карты.

Так же, заключение договора банковского вклада с применением электронных технологий, возможно и без заключения вышеупомянутого договора, так как открытие банковского вклада входит в пакет услуг, предоставляемых приложением банка - онлайн банк.

Договор банковского вклада будет считаться заключенным с момента внесения вкладчиком денег на вклад, как в наличной, так и в безналичной форме.

Цель размещения банковского вклада прописана в ст., 36 Закона о банках- хранение и получение дохода. Алексеева Д.Г. Пыхтин С.В. Банковский вклад и банковский счет : учебное пособие М.: Издательство Юрайт, 2019. - С. 8 Исходя из этого, можно сделать вывод, что банк обязуется перед вкладчиков не просто хранить денежные средства, но еще сберегать и возвращаться деньги, уплачивая при этом денежные средства в виде процентов. Гражданский кодекс не прописывает возникающие между вкладчиком и банков отношения связанные с хранением денежные средств.

Поводя итоги, можно сделать вывод, что договор банковского вклада всегда должен быть заключенным в письменной форме. Обязанности по заключению договора ложатся на банковскую организацию. Вкладчику необходимо проявлять добросовестность и осмотрительность при заключение договора банковского вклада.

2.2.Проценты по вкладам

Целью размещения вклада, является не только хранение денежных средств, но и получение прибыли. Поэтому первое на что всегда обращает внимание вкладчик- это процентная ставка. По сути, процента ставка и будет являться определяющим фактом в выборе открытия вклада в банке. Проценту по договору банковского вклада, если это не предусмотрено договором, регулируются ГК РФ в статьях 838 и 809.

Размер процентов, выплачиваемых вкладчику банком, определяется в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выдачи вклада или его части.

Согласно статье 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада независимо от вида начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, по день ее возврата вкладчику включительно.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате вкладчику, начисляются только на сумму вклада и не начисляются на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму вклада, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать неизменную на весь период вклада фиксированную величину процентов (например, 12% годовых). Под плавающей процентной ставкой понимается величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада независимо от вида выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала. Если вкладчик по истечении квартала не востребовал проценты, они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, то есть происходит капитализация процентов. Однако договором можно предусмотреть иную периодичность начисления процентов, например, ежемесячно, раз в полгода, ежегодно либо в конце срока вклада.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты. Если вкладчик предъявляет к банку требование о досрочном возврате суммы вклада или его части, то банковские проценты начисляются на требуемую к возврату сумму исходя из фактического времени (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с основной суммой. Зачастую условия договора о срочном вкладе предусматривают, что в случае досрочного расторжения вкладчиком договора срочного вклада проценты будут пересчитаны банком с начала срока вклада по ставке вклада до востребования (как правило, более низкой).

Если вкладчик предъявляет к банку требование о досрочном возврате срочного вклада, то проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Если оговоренный договором срок банковского вклада истек, и вкладчик не требует вернуть сумму указанного срочного вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (статья 837 ГК РФ).

В отношении вкладов до востребования банк вправе изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Однако в случае срочного вклада определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (статья 838 ГК РФ).

Следует отметить, что в соответствии со статьей 840 ГК РФ при ухудшении условий договора банковского вклада вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Вклады бывает нескольких видов:

1) В зависимости от срока размещения - вклады до востребования и срочные вклады

2) Условный вклад. Такой вклад чаще всего открывают в пользу третьего лица, передавая права вкладчика, например с момента совершеннолетия лица, в пользу которого открыт вклад.

3) Пенсионный вклад, обязательным условием такого вклада до востребования, является регулярное зачисление сумм пенсии.

4) Целевые вклады на детей, такой вклад могут открыть любые родственники на ребенка до 16-ти лет

5) Вклады, по которым вкладчикам предоставляется возможность участвовать в тиражах выигрышей, проводимых банком, именуются вкладами с розыгрышем призов. Позиция Банка России по поводу возможности проведения розыгрышей призов среди вкладчиков изложена в письме от 10.07.2003 № 105-Т «О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов». В нем отмечено, что привлечение кредитными организациями денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов не подпадает под действие установленного ч. 6 ст. 5 Закона о банках запрета. Вместе с тем, учитывая положения ст. 834 ГК и ст. 36 Закона о банках, кредитные организации не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в виде товаров народного потребления или иных материальных объектов в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме. Далее в письме сделан вывод о том, что условие о розыгрыше приза не может быть включено в договор банковского вклада, как не отвечающее требованиям ст. 834 ГК. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования . - Москва : Издательство Юрайт, 2020. - 9-10 с.

6) Номерной вклад, является вкладом до востребования. Его особенность заключается в том, что сведения о вкладчике скрыты, и доступ к ним имеют лишь некоторые работники банка. Вместо имени вкладчика указывается лишь номер вклада.

7) Законом разрешено открыть вклады в разных валютах - рублевые, валютные или мультивалютные вклада (вклады, открытие сразу в нескольких денежных валютах)

8) Срочные вклады бывает пополняемые и непополняемые

9) В зависимости от возможности пользования денежными средствами, на момент течения срока вклада - расходуемые и нерасходуемые

Процентная ставка по каждому виду вклада будет разная.

Проценты бывают двух видов - простые и сложные

Простые - это те, что начисляются в конце срока вклада. Такой вид процентов, как правило, является не самым удобным для вкладчиком. Несмотря на то, что зачастую процентная ставка по таким вкладам всегда выше. Но здесь отсутствует право вкладчика, снимать проценты по востребованию без закрытия вклада и снижения процентной ставки. Поэтому, несмотря на то что процентная ставка по таким вкладам выше, такой вид вклада не является самым востребованным, вкладчику всегда удобней отслеживать начисления процентов по вкладу - ежемесячно.

Сложные - проценты по этим вкладам начисляются ежемесячно или ежеквартально. В этом случае проценту начисляются на сумму вклада и последующие проценты. В этом случае происходит капитализация.

В случае открытии сложного вклада на год, происходит ежемесячный пересчет начисления денежных средств. Например: сумма вклада - 10000 руб., с ежемесячной капитализацией под 3, 6 % годовых. Процент доходности будет составлять 3, 6 % / 12= 0, 3. Значит, после первого месяца сумма вклада будет составлять 10030. А вот во втором месяце 0, 3 процента будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на сумму, которая была получена с процентами: 10030+0, 3%=10060, 09 и так будет происходить каждый месяц. В конечном счете, процентная ставка за год будет составлять не 3, 6 процента, а 3, 7.

Альтернативой такому вкладу служит пополняемый вклад, в этом случае за вкладчиком остается право регулировать сумму вклада, если увеличивается сумма вклада, то естественно увеличивается полученный доход.

Процентная ставка зависит: от продолжительности срока вклада, от суммы вклада, от возможности снятия вклада и процентов по нему.

Таким образом, для вкладчика предоставляется возможность, выбрать наиболее подходящую для себя форму вклада. С процентной ставкой, продолжительность вклада, способами получения прибыли и тд. Я считаю, что это еще одно из преимуществ для вкладчика, при заключении договора.

2.3 Ответственность сторон в договоре банковского вклада

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов

Права и обязанности сторон в договоре банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. В частности главой 44.

Как уже говорилось ранее, в договоре банковского вклада, прав у вкладчика, в отличие от банка, гораздо больше, чем обязанностей.

При заключении договора банковского вклада, банк обязан предоставлять информацию об обеспечение возврата вклада согласно ст., 840 п.3 ГК РФ.

Банк обязан обеспечивать вкладчику возможность возврата суммы вклада или части по первому требованию вкладчика.

Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

В случае истребования срочного вклада, до момента окончания указанного срока в договоре, на оставшуюся сумму начисляются проценты предусмотренные, как для вклада до востребования, если иное не прописано в договоре.

Банк несет обязанность перед вкладчиком выплачивать ему процентную ставку предусмотренную договором, и не имеет права снижать проценты по своему усмотрению, если иное не предусмотрено законом. За исключением вкладов до востребования. В случае уменьшения банком процентов по вкладу, банк обязан оповестить об этом вкладчика, а изменять процент можно только со следующего месяца после оповещения вкладчика.

Но в этом случае есть и свои особенности, если после окончания срока вклада, вкладчик не востребовал денежные средства, происходит пролонгация банковского вклада на новый срок, если такое устанавливалось изначально договором, банк вправе изменить процентную ставку по вкладу в одностороннем порядке. При заключении договора с банком, вкладчик дает свое согласие, на возможность уменьшения процента со стороны банка.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков -- юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст., 857 ГК РФ банк обязан соблюдать банковскую тайну о клиентах, о банковских счетах, операциям по вкладам и иных сведений установленных банком. За исключением случаев предусмотренных законом в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», содержится перечень лиц, которые имеют права получать сведения от банков.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Банк не имеет права взыскивать с вкладчика неустойку, за досрочное расторжение вклада, банк не имеет права оставить вкладчика без процентов, даже если вклад был досрочно закрыт. В этом случае, банком происходит перерасчет процентной ставки, и рассчитывается как для вклада до востребования.

Банк несет обязанность предоставлять вкладчику достоверную информацию об условиях заключения договора банковского вклада.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Все существенные условия должны быть указаны в договоре банковского вклада (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»)

...