Чаще всего, банки, злоупотребляют своей обязанностью предоставлять вкладчику достоверную информация, используя в рекламах большим шрифтом информацию о высоких процентах, а мелким указывая условия такой процентной ставки, которую практически невозможно прочитать. Таким образом, вводя в заблуждения потенциальных вкладчиков.

Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», в статье 28 дает разъяснения, что реклама финансовых услуг, не может содержать в себе обещания возможной повышенной ставки, даже если банк обещая повышенную ставку в будущем, опирается на существующую статистику и на прошлую тенденцию повышения вклада. Умалчивать о других условиях, влияющих на сумму дохода, полученного от вклада. Получается, что чаще всего банки рекламируя процентную ставку, злоупотребляют возможностью потенциальных вкладчиков получать достоверную и/или полную информацию.

Еще одной обязанностью для банка служит, предоставление вкладчику информации свидетельствующую о финансовом положении и об участии в системе обязательного страхования. Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, обязана предоставлять вкладчику информацию о процентных ставках физических, которые уже открыли вклад в этой организации, но не раскрывая информации о вкладчике. Так же предоставлять потребителю информацию о задолженностей по выплате процентной ставки.

Еще одной, наверное, самой главной обязанностью кредитной организации является участи в обязательном страховании вкладом. Федеральный закон от 23.12.2003 № 117-ФЗ « О страховании вкладов в банках Российской Федерации» разъясняет, что банки обязаны участвовать в обязательной системе страхования вкладов, так же предоставлять вкладчикам информации о страховании о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Обязательное страхование, защищает права вкладчиков. Что касается обязанностей вкладчика перед банком, то как говорилось выше, договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Права вкладчика по распоряжению вкладами, могут быть ограничены, только в случаях, которые прямо установлены в законе. Например: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом.2. Право завещать денежные средства посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК РФ).3. Права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. ст. 358.9-358.14 ГК РФ)

Подводя итоги, можно сделать вывод, что права вкладчика защищены законом. Законодатель предусмотрел все возможные нарушения прав гражданина при заключении договора банковского вклада и закрепил законодательно нормы, которые не позволят, банку осуществляться недобросовестную деятельность. А что касается вкладчиков, то ограничений практически нет, главное, что бы действия вкладчика не противоречили закон

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Финансовая стабильность населения - одна из важнейших задач государства, которую необходимо поддерживать всеми возможными законными способами. Один из таких способов на сегодняшний день - это открытие банковского вклада, которые поможет не только сберечь финансовые средства от инфляции, но и получить при этом прибыль в виде процента. Правительство активно принимает участие и помогает обезопасить вкладчика, закрепляя законодательно обязательства, которые будет нести банк перед вкладчиком. Ведь современное общество все чаще и чаще задается вопросом, как же сохранить свои деньги и увеличить доход.

Банковский вклад, одна из самых востребованных услуг предоставляемых банком. Что является вполне оправданным, ведь разнообразие предложений со стороны различных банков, доступность всем слоям населения и защищенность со стороны государства, обеспечивают высокий спрос.

Банки активно занимаются привлечением денежные средств, и договор банковского вклада служит одним из таких способов. При этом важно отличать договор банковского вклада, от других способов привлечения денежных средств, как сберегательный счет, несмотря на то, что эти договоры имеют сходства, но выступают в качестве самостоятельных договор, которые имеют разную правовую природу.

Банковская деятельность перетерпела множество изменений, связанных с экономическим и политическим состоянием страны, но всегда развивалась с учетом потребностей времени.

Важно отметить, что обязанность по заключению договора ложится на банковскую организацию. Вкладчику необходимо проявлять добросовестность и осмотрительность при заключение договора банковского вклада.

Еще одним преимуществом для вкладчика, служит возможность выбора для себя наиболее удобной формы банковского вклада. Выбрать для себя наиболее удобный срок размещения, сумму и процентную ставку. Вкладчик законодательно защищен от потери процента и снижения банком в одностороннем порядке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты и другие официальные документы

1) Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 1 июля 2020 года)//Российская Газета.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021)//Российская газета

3) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2020)//Российская газета

4) Федеральный закон «Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1//Российская газета.

5) Федеральный закон «О правах потребителя» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) //Российская газета.

6) Федеральный закон "О рекламе" от 13.03.2006 N 38-ФЗ//Российская газета.

7) Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ//Российская газета.

8) Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ//Российская газета

7) Федеральный закон «О мировых судьях в Российской Федерации» от 17.12.1998//СЗ РФ №51 от 21 декабря 1998 года, ст. 6270.

8) Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ //Российская газета.

Судебная практика

1) Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И. С. Билера, П. А. Гурьянова, Н. А. Гурьяновой, С. И. Каминской, А. М. Савенкова, Л. И. Савенковой и И. П. Степанюгиной»

2) Постановление Федерального арбитражного суда. Северо-Западного округа от 12.01.2004 № Ф04/100-1005/А67 - 2003

3) Определение Верховного Суда РФ от 28.04.2016 № 305-ЭС14-5119 по делу № А40- 172055/2013. См. также Определение Верховного Суда РФ от 14.06.2016 № 305-ЭС15-17704 по делу № А40-99892/2014.

4) Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 10 июня 2013 г. N Ф09-2121/13 по делу N А50-11517/2012

Специальная литература

1) Аганбегян, А.Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. - Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. - 400 с

2) Алексеева, Д.Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р.З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 243 с.

3) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: В 2 т. Т. 2. М.: Статут, 2011- 621 с

4) Бочкарева, Е.А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций: конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. - Москва: РГУП, 2019. - 91 с.

5) Гамза, В.А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И.Б. Ткачук, И. М. Жилкин. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 455 с.

6) Герасимова, Е.Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 366 с.

7) Мартыненко Н.Н., Маркова О.М., Банковское дело:: учебное пособие М.: Издательство Юрайт, 2021. - 217 с

8) Минаев А.В., Недвецкая Я.С. Особенности доказывания безденежности договора займа // Арбитражный и гражданский процесс. - 2020. - № 3- 3 с.

9) Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., банковское право: учебник и практикум для вузов -2-е изд., испр. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021 - 371 с

10) Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», 2019. С. 315

11) Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М.: Статут, 2005. - 458 с

12) Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права в 4 т. Т. 2: Товар. Торговые сделки. - М.: Издательство Юрайт, 2017. - 409 с

Размещено на Allbest.ru