Проект инвестирования мероприятий по внедрению современных информационных технологий в банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проект инвестирования мероприятий по внедрению современных информационных технологий в банке

1. Исследование теоретических и практических публикаций по проблемам инвестирования

1.1 Инвестирование и экономический рост

На сегодняшний день в прессе и Интернете можно найти и проанализировать теоретические и практические публикации по проблемам инвестирования как в отрасли информационных технологий, так и в общем в экономике Республики Беларусь.

Поступления иностранных инвестиций в экономику Беларуси в январе-июне текущего года составили $797,8 млн. и увеличились на 21,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Из общего объема поступлений $261,9 млн. составляют прямые инвестиции, $535,9 млн. - иностранные кредиты и займы, торговые кредиты.

По итогам первого полугодия в целом наблюдается положительная динамика поступлений инвестиций из отдельных регионов. На долю стран СНГ (Россия, Украина, Армения, Казахстан) приходится около четверти общего объема иностранных инвестиций.

Наиболее активными странами-инвесторами являются Россия, а также Швейцария, Австрия, Нидерланды, Германия и Кипр. Объем поступивших российских инвестиций в январе-июне составил $193,9 млн., что на 63,8% больше по сравнению с таким же периодом прошлого года. Швейцарские инвестиции занимают 22,3% от общего объема поступивших в экономику средств ($177,9 млн.), австрийские - 13,9% ($111,1 млн.), нидерландские - 6,2% ($49,6 млн.), германские - 4,6% ($36,7 млн.), кипрские - 4,5% ($36,1 млн.).

Самые значительные объемы иностранных инвестиций были направлены в следующие отрасли экономики Беларуси: промышленность (49,7%), торговля и общественное питание (10,7%) и связь (7,5%). [1]

Беларусь заинтересована в привлечении инвестиций под создание новых предприятий. Белорусское руководство уберегло экономику от развала, отказавшись от повальной приватизации ради приватизации. В других бывших советских республиках до сих пор сказываются негативные последствия полукриминальной раздачи собственности. А в Беларуси предприятия набирают обороты, развивается экономика, улучшается жизнь работающих, пенсионеры и другие незащищенные слои населения получают поддержку. Высоко рентабельные и наукоемкие предприятия, в которые государство и народ вложили значительные средства, останутся в государственной собственности. Привлекательна для инвестиций сфера туризма и другие отрасли экономик, где возможно создание новых предприятий. [2]

Таким образом, за последние 10 лет экономический рост нашей республики связан со многими инвестиционными проектами, которые уже реализованы или реализуются. Большое число инвестиционных проектов уже готовы к внедрению и реализации в жизнь (инвестиционный проект технического перевооружения Волковысского ОАО «Беллакт», строительства новой угольной ТЭЦ в г. Бресте, многопрофильного культурно-спортивного комплекса «Минск-Арена» и многие другие).

Внешнеэкономическая деятельность в целом и белорусский экспорт в частности требуют привлечения инвестиций. Многие страны СНГ, в том числе Украина, Молдова, Узбекистан, регионы России, хотят приобретать нашу машиностроительную продукцию. Но «между нами еще нет достаточно развитого финансового взаимодействия, отсутствуют гарантии банков, поэтому мы не можем продвигать туда свою продукцию в больших объемах. Если бы банковский бизнес стал своеобразным «третьим углом» в таких сделках, то мы смогли бы и дальше активно наращивать наш экспорт», - отметил заместитель министра иностранных дел Беларуси Александр Михневич.

1.2 Проблемы информационных технологий в банке

Согласно Инвестиционного кодекса Республики Беларусь под инвестициями понимаются любое имущество, включая денежные средства, ценные бумаги, оборудование и результаты интеллектуальной деятельности, принадлежащие инвестору на праве собственности или ином вещном праве, и имущественные права, вкладываемые инвестором в объекты инвестиционной деятельности в целях получения прибыли (дохода) и (или) достижения иного значимого результата. Под инвестиционной деятельностью понимаются действия инвестора по вложению инвестиций в производство продукции (работ, услуг) или их иному использованию для получения прибыли (дохода) и (или) достижения иного значимого результата.

Для оценки состояния сегодняшнего уровня информационных технологий в банке и проблем по внедрению различного рода проектов следует рассмотреть публикации и исследования в этой области.

За последние 2-3 года спектр банковских услуг для физических и юридических стремительно развивается как во всем мире, так и в Республике Беларусь. В обращение вводятся пластиковые банковские карточки, значение которых уже и не стоит объяснять. В то же время в АСБ «Беларусбанк» в части предоставления банковских продуктов и услуг для физических лиц действует спектр услуг и технологии, разработанные еще в советские времена. Это, прежде всего, вкладные и ссудные операции, прием платежей за некоторые виды услуг (коммунальные платежи, услуги связи, плата за электроэнергию и т.п.,), выплата заработной платы через вкладные счета и ряд других. Такие услуги как телефонный банкинг, компьютерный банкинг, Интернет-банкинг, СМС-банкинг и многие другие не предоставляются и в принципе не могут быть предоставлены ни физическим, ни юридическим лицам при существующем подходе к развитию информационных технологий.

В настоящее время департамент информационных технологий в случае внедрения новых продуктов выполняет роль «программиста», но не главного согласующего звена в технологической цепочке внедрения новых продуктов. Например, существующие подходы к организации вкладных и ссудных операций не позволяют их систематизировать и, соответственно, их сложно автоматизировать и корректировать по мере необходимости. С учетом распределения по филиалам систем обработки и баз данных клиентов, также возможностью региональными структурными подразделениями определять условия привлечения и размещения средств физических лиц, это приводит к многочисленным ошибкам и издержкам при расчете процентных доходов и расходов, при сопровождении программного обеспечения, к сложности внедрения новых банковских продуктов и услуг и т.д.

Практически, банк стал перед проблемой: модернизировать существующую, т.е. распределенную по филиалам систему обработки информации и базы данных клиентов, или же перейти к созданию принципиально новой, основанной на централизованной системе обработки информации и базе данных о клиентах, их счетах и операциях, внедрять новые перспективные системы обслуживания клиентов, развивать инфраструктуру банка или проведение ее модернизации.

Решение о выборе модели развития системы автоматизации банка должно учитывать современные требования и тенденции. мировой опыт в этой сфере деятельности, а также положения Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., утвержденной Указом Президента Республики Беларусь №274 от 28.05.2002. Поскольку переход к новой технологии затрагивает принципы организации и функционирования банка. целесообразно рассмотреть варианты принятия решения на экспертном совете банка и внести согласованное специалистами решение на утверждение Правлением Банка. [4]

В частности, «Беларусбанку» целесообразно рассмотреть вопрос о принципиально новой системе автоматизации, которая должна удовлетворять следующим требованиям:

· обеспечить высокую степень централизации и возможность контроля;

· обеспечить единую систему для всех универсальных банковских операций;

· обеспечить банковских менеджеров достоверной финансовой информацией;

· обеспечить персонал банка полной информацией о клиентах;

· быть полностью разработанной и готовой к внедрению;

· содержать стандарты, процедуры и процессы, которые обеспечат операционную эффективность банка;

· обеспечить технологическую основу для реализации стратегических целей и задач банка.

За последние 10 лет структура доходов белорусских банков существенно изменилась. Экономические трудности, с которыми столкнулась Беларусь, отразились и на банковской системе. Банки перестали получать большие прибыли. и это заставляет их активно искать новые пути для развития бизнеса.

На первый план вышли операции, связанные с предоставлением услуг корпоративным клиентам и населению Однако расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации более удобной, доступной и, главное, более оперативной и дешевой, по сравнению с существующей. системы обслуживания клиентов банка в филиале или отделении. Ис-пользуемые в настоящее время способы оказания банковских услуг через филиальную сеть, как правило. не позволяют активно расширять клиентскую базу. так как велики затраты на создание новых филиалов, расширение и реорганизацию уже существующих. В удаленных филиалах есть проблема оперативного обслуживания клиентов, связанная с недостаточностью и низким качеством существующих каналов связи, созданием новых каналов, периферийных устройств. Высокой стоимостью эксплуатации системы. Существующее положение вещей усугубляется отсутствием интегрированного решения для системы обслуживания клиентов, охватывающего все функциональные возможности банка. [5]

Одним из способов решения проблемы является развитие и внедрение нового, нетрадиционного метода оказания банковских услуг - их электронной доставки клиентам, или Интернет-банкинга, являющегося частью системы Интернет-платежей.

Таким образом, на сегодняшний день в банке стоит вопрос о существенной модернизации существующей системы автоматизации, связи для построения высокотехнологичной системы обслуживания и предоставления услуг клиентам. Поэтому для привлечения потенциального инвестора в развитие системы безналичных платежей для держателей пластиковых карточек АСБ «Беларусбанк» требуется провести существенные преобразования как в области телекоммуникаций, так и в рациональном построении самой сети филиалов и отделений самого банка.

1.3 Эмиссия банковских пластиковых карточек

АСБ «Беларусбанк» является принципиальным членом крупнейших международных платежных систем MasterCard International и VISA International.

Основанием для выпуска в обращение (эмиссии) карточек, осуществления эквайринга по операциям с их использованием, безналичных расчетов по этим операциям являются лицензии платежных систем и соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь.

Правовую основу расчетов с использованием банковских пластиковых карточек составляют:

1. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. №74 «Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

2. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 14.07.2004 г. №222 «Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками в банках Республики Беларусь»

3. Правила совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в АСБ «Беларусбанк», утвержденные Правлением АСБ «Беларусбанк» 20.05.2003 г., протокол №18.16 (далее - Правила 18.16).

Беларусбанк эмитирует широкий спектр продуктов международных платежных систем, рассчитанный на различные слои потребителей:

- четыре типа карточек системы MasterCard International - MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Business, Maestro;

- три типа карточек системы VISA International - VISA Classic, VISA Gold, VISA Electron.

MasterCard Mass и VISA Classic - классические карточки - предназначены для средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных магазинах республики, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов.

MasterCard Gold и VISA Gold - золотые карточки - более дорогие, но в то же время более престижные карточки, гарантирующие своим владельцам более высокий уровень обслуживания во всем мире.

MasterCard Business - карточка, которая предназначена для работников предприятий, уполномоченных расходовать средства своей компании с целью осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью предприятия на территории Республики Беларусь, а также оплаты расходов, связанных со служебными командировками как на территории Республики Беларусь так и за ее пределами.

Эти карточки принимаются без ограничений в более чем 30 миллионах торговых точек и в более чем 1 млн. банкоматов, что сделало их самыми распространенными и популярными карточками во всем мире.

Maestro и VISA Electron - это электронные карточки, которые предназначены для получения наличных в банкоматах и для оплаты покупок в электронных терминалах. Они действуют в пределах остатка средств на карт-счете, и поэтому могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности.

На основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и доверенности владельца карт-счета карточки Maestro могут быть выданы работникам юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Международные платежные системы MasterCard International и VISA International широко представлены по всему миру. Тарифы банка и условия ведения карт-счетов одинаковы для держателей личных карточек обеих систем, поэтому клиент может выбрать карточку любой системы.

При выдаче международных карточек MasterCard (Mass, Gold, Business), Maestro и VISA (Classic, Gold), VISA Electron клиенту обязательно открывается карт-счет в долларах США, и по желанию клиента дополнительно может быть открыт карт-счет в евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счетов в трех валютах выгодно для клиента, т.к. позволяет держателю карточки рассчитываться за границей с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого. Условия списания с карт-счетов сумм, проведенных с использованием карточки, изложены в Правилах пользования международной карточкой (приложение 13 Правил 18.16). [6]

К одному карт-счету клиента могут быть выданы несколько карточек одной системы (MasterCard Mass, MasterCard Gold, Maestro) или нескольких систем (MasterCard Mass, MasterCard Gold, Maestro, VISA Classic, VISA Gold, VISA Electron). Выдача к одному счету карточек разных систем и разных типов увеличивает надежность проведения расчетов, так как, в случае утери одной карточки можно воспользоваться другой, а если предприятие сервиса либо банкомат не принимают карточки одной из систем, можно воспользоваться карточкой другой системы.

Согласно Сборнику тарифов за услуги, оказываемые АСБ «Беларусбанк», утвержденному Правлением АСБ «Беларусбанк» 25.05.2004 г., протокол №23.3, в случае оформления договора с клиентом на открытие карт-счета и выдачу карточки MasterCard (Mass, Gold) или VISA (Classic, Gold), а также при обновлении указанных карточек на имя клиента дополнительно выдается международная карточка VISA Electron или Maestro соответственно, при этом плата за обслуживание карточки VISA Electron или Maestro не взимается. Таким образом, за одну плату клиент получает две карточки.

Кроме того, держатели карточек MasterCard (Mass, Gold), VISA (Classic, Gold) безвозмездно получают карточку международной дисконтной программы Countdown. Карточка Countdown дает своему владельцу право на получение скидок, размер которых от 3% до 50% в различных предприятиях торговли и сервиса, участвующих в программе Countdown (более 60 тысяч точек в 33 странах мира).

На карт-счет физического лица могут зачисляться денежные средства в безналичном порядке либо путем внесения наличными в кассу учреждения банка, в котором открыт карт-счет физического лица, в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Физические лица, не являющиеся владельцами карт-счета, вносят наличную иностранную валюту при наличии у физического лица, пополняющего карт-счет, доверенности его владельца либо предоставлении физическому лицу владельцем карт-счета права на пополнение карт-счета в договоре карт-счета (п. 2.2.4 Правил 18.16). [6]

В соответствии с Правилами проведения валютных операций, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. №72 на карт-счет физического лица в иностранной валюте зачисляются денежные средства, поступившие из-за границы от физического лица (частные переводы), вне зависимости от наличия доверенности владельца карт-счета у плательщика либо указания фамилии, имени, отчества плательщика в договоре карт-счета. Физические лица - получатели денежных средств регистрируют поступившие в их пользу переводы денежных средств в порядке, предусмотренном Декретом Президента Республики Беларусь от 28.11.2003 г. №24 и инструкцией о порядке регистрации, учета, получения и использования иностранной безвозмездной помощи, утвержденной постановлением Управления делами Президента Республики Беларусь от 30.06.2004 г. №7.

При зачислении иностранной валюты в порядке банковского (частного) перевода либо путем внесения наличными в кассу учреждения банка, в котором открыт карт-счет физического лица, валютно-обменные операции не осуществляются, т.е. на карт-счет могут зачисляться денежные средства только в валюте карт-счета.

Держатели личных международных карточек АСБ «Беларусбанк» кроме оплаты товаров (услуг) и получения наличных денежных средств на территории Республики Беларусь и за ее пределами могут провести следующие безналичные операции:

оплата мобильной связи VELCOM, МТС, БелСел;

оплата услуг интернет-провайдеров «Деловая сеть» и «Атлант Телеком»;

оплата услуг связи РУП «Белтелеком»;

оплата коммунальных услуг, электроэнергии, за газ;

оплата многоканального телевидения «Космос ТВ»;

погашение кредита в белорусских рублях, полученного в любом филиале банка;

оплата услуг с мобильного телефона - SMS-банкинг;

получение информации о расходовании средств с карт-счета по карточкам MasterCard (Mass, Gold), VISA (Classic, Gold) - SMS-оповещение;

мгновенное пополнение карт-счета в долларах США в любом филиале банка.

2. Анализ технико-экономической и финансовой деятельности банка, изучение роли внедрения современных информационных технологий

2.1 Анализ технико-экономической и финансовой деятельности банка (на примере филиала №302 АСБ «Беларусбанк»)

В качестве объекта исследования в области проекта инвестирования мероприятий по внедрению современных информационных технологий в банке рассмотрим на примере филиала №302 АСБ «Беларусбанк» в г. Гомеле.

В реальной практике деятельности АСБ «Беларусбанк» инвестиционные проекты развития автоматизации банковских работ и развития розничного и корпоративного бизнеса происходит централизованно через Центральный аппарат банка в городе Минске, даже не смотря на то, что каждый отдельно взятый филиал представляет собой как бы отдельный банк со своими службами и планами на развитие. [4]

Целью создания предприятия является оказание на коммерческой основе полного комплекса банковских услуг физическим и юридическим лицам на уровне международных стандартов.

Филиал осуществляет выплату пенсий, пособий, стипендий, прием и обработку всех видов платежей. На 1 января филиал имеет хорошо разветвленную структуру отделений как в городе Гомеле, г.п. Костюковка (23 отделения), так и 14 отделений в г. Буда-Кошелево и Буда-Кошелевском районе.

Используя функции кредитного учреждения по реализации государственных программ, филиал направляет привлеченные средства в кредитование населения, участвует в реализации одной из важных государственных программ - жилищной.

Считая одним из важных направлений деятельности кредитование населения, филиал помогает не только в решении жилищных проблем граждан и непосредственно работников филиала, но и предоставляет кредиты на самые разные цели: приобретение домашнего имущества, на потребительские цели и прочие. На рынке банковских услуг в регионе филиал является лидером в кредитовании физических лиц. Выплата заработной платы через вкладные счета и карт-счета - это один из многолетних основных видов деятельности филиала.

Количественная характеристика сети филиала и основные показатели работы за 2005 год представлены в приложении 1. Согласно данному приложению филиал перспективно развивается в ходе своей деятельности. Так, на начало 2005 года прибыль составила 186044 тыс. руб. по всему филиалу. Оборот по филиалу в течение 2005 года вырос до 1153866 тыс. рублей. среднесписочная численность работников к 2005 году составила 150 человек. Фонд оплаты труда работников банка равен 1337388 тыс. рублей.

Таким образом, исходя из приведенных данных за 2005 год тенденции развития филиала, видно, что банк имеет большие тенденции к перспективному росту на рынке банковских услуг за счет увеличения числа новых услуг для физических и юридических лиц, ускоряющийся оборот наличных и безналичных денег, увеличение числа юридических лиц и корпоративных клиентов. Для филиала банка для выхода на высокий уровень прибыли, предусмотренным бюджетом, требуется проведение различного комплекса мероприятий не только привлечения депозитов от населения, выдачи кредитов физическим лицам, но и кредитование инвестиционных проектов крупных платежеспособных предприятий и индивидуальных предпринимателей (СП «Амипак» в г. Буда-Кошелево, другие крупные предприятия г. Гомеля и г. Жлобина).

По состоянию на 01.01.2006 г. ресурсная база филиала составила 4512,3 млн. рублей и выросла с начала года на 56,9%, за 3 года увеличилась в 5,5 раза.

Пассивы баланса

Объем средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств составляет 51,4% и вырос за предыдущий год в 1,5 раза, за 3 года в 5,3 раза.

Средства юридических лиц составили 818,7 млн. рублей или выросли по сравнению с предыдущим годом в 1,1 раза, за 3 года в 8,6 раза.

Ресурсы привлеченные в системе АСБ «Беларусбанк» на 01.01.2006 г. составили 1339,3 млн. рублей и выросли по сравнению с предыдущим годом в 2,4 раза, за 3 года в 28,1 раза.

Активы баланса

По состоянию на 01.01.2006 года доходные активы составили в структуре баланса 77,6% и выросли по сравнению с 2004 годом 1,8 раза, а с 2002 годом в 8,5 раза.

Удельный вес кредитов физическим лицам составил 67,2% и вырос по сравнению с предыдущим годом в 2,8 раза и в 29,2 раза по сравнению с показателем на 01.01.2003 года.

Ресурсы, размещенные в системе АСБ «Беларусбанк» составляют 8,2%.

Активы не приносящие доход в структуре активов занимают 22,4% и выросли по сравнению с предыдущим годом в 1,1 раза, а за 3 года в 2,5 раза.

В структуре активов не приносящих доход обязательные резервы составили 301,8 млн. рублей и выросли по сравнению с предыдущим годом в 1,2 раза, а за 3 года в 3,2 раза. Активы и пассивы баланса представлены в приложении 1 курсового проекта.

Структура доходов и расходов, динамика за последние три года представлена в приложении 2.

Доходы

За 12 месяцев 2005 года общая сумма доходов составила 815,0 млн. рублей, что составляет 71,8% от доходов, полученных в 2004 году и в 2,5 раза превышают доходы 2003 года.

Наибольший удельный вес (45,3%) занимают процентные доходы, по сравнению с прошлым годом они снизились в 2,3 раза, а по сравнению с 2003 годом выросли в 5,2 раза.

Процентные доходы от кредитования юридических лиц составили 1,96% и снизились по сравнению с 2004 г. в 44,2 раза, а по сравнению с 2003 годом выросли в 3,8 раза.

Процентные доходы от кредитования физических лиц составили 43,2% и выросли по сравнению с 2004 г. в 1,9 раза, а по сравнению с 2003 годом выросли в5,3 раза.

Комиссионные доходы за 2005 год составили 205,9 млн. рублей и выросли по сравнению с 2004 годом в 1,5 раза, и в 2,5 раза по сравнению с 2003 годом.

Прочие банковские доходы составили 238,3 млн. рублей и выросли по сравнению с 2004 годом в 2,1 раза, а по сравнению с 2003 годом выросли в 1,4 раза.

Расходы.

Наибольший удельный вес (52,9%) занимают прочие операционные расходы и за 2005 год увеличились в 1,2 раза по сравнению с 2004 г., и в 1,7 раза по сравнению 2003 годом. Процентные расходы, имеющие в структуре расходов удельный вес 30,5%, выросли по сравнению с уровнем 2003 г. в 1,5 раза, а по сравнению с предыдущим годом на 14,1%. Наибольший удельный вес (27,4%) занимают процентные расходы по средствам физических лиц. Прочие банковские расходы составили 5,4% и за 2005 г. уменьшились в 8,6 раза к уровню 2004 г. и увеличились в 3,5 раза к уровню 2003 года.

Рентабельность отделений.

Для анализа рентабельности отделений рассмотрены только отделения, расположенные в Буда-Кошелевском районе. Исходя из расчета рентабельности некоторых отделений за 2005 год установлено, что рентабельной является работа 7 (семи) отделений. (операционного отдела отделения 302/167 (48,5%), отделения 302/168 д. Рогинь (5,6%), отделения 302/170 г.п. Уваровичи (20,5%), отделения 302/175 д. Кривск (7,4%), отделения 302/172 д. Уза (19,9%), отделения 302/173 д. Октябрь (27,2%), 302/177 п. Коммунар (10,5%).Не рентабельными остаются 7 отделений, работающие на 0,25 ставки.

Исполнение экономических нормативов, установленных Национальным Банком Республики Беларусь по филиалу представлено в табл. 1.

Таблица 1. Исполнение экономических нормативов, установленных Национальным Банком Республики Беларусь

Наименование показателя	Ед. изм.	Норматив	01.01.04 г.	01.01.05 г.
Достаточность собственного капитала	%	10,0	25,8	55,2
Краткосрочная ликвидность		1,0	1,2	1,4
Мгновенная ликвидность		20,0	171,6	31,1
Текущая ликвидность		70,0	103,6	133,8
Соотношение высоколиквидных суммарных активов		10,0	36,3	14,9

Доля филиала на рынке привлечения средств населения в регионе.

По состоянию на 1 января 2006 г. в регионе на счетах граждан хранится 45258,4 млн. руб., в том числе в национальной валюте 30250,3 млн. руб. и иностранной валюте 15058,1 млн. руб.

Доля филиала на рынке привлечения средств населения составляет 60,2% и 62,9% соответственно. Численность населения, получающего заработную плату в филиале на 01.01.2006 г. составляет 12350 человек, в том числе:

- через вкладные счета 2995 человек;

- через карт-счета 9355 человек.

Численность работающих на предприятиях, в организациях и учреждениях района составила 11567 человек. Кроме того, филиалом в 2005 году заключен договор с учреждением образования «Буда-Кошелевский государственный аграрно-технический колледж» на выплату стипендий учащимся через карт-счета. Для выплаты стипендий открыто 925 карт-счетов.

Численность населения, привлеченного на выплату заработной платы в 2005 году составила 1780 человек (15 коллективов).

Доля филиала на рынке по приему платежей от населения составила 85,9%. Удельный вес населения, получающего заработную плату через структурные подразделения составляет 23,5%, в том числе через карт - счета 7,9%, через вкладные счета 15,6% от общей численности занятого населения региона.

Удельный вес обслуживающихся пенсионеров в филиале составляет 48,9% от общего числа пенсионеров в регионе.

Пенсионеры, перечисляющие пенсию на карт - счета 160 человек.

Количество вкладчиков, оформивших постоянно-действующие платежные поручения на списание сумм составило 2213 чел., в том числе:

Общая сумма, списанная на основании постоянно действующих платежных поручений составила 24771,9 тыс. руб.

Таким образом, прослеживается тенденция финансового роста всего филиала, особенно в деятельности привлечения средств населения как во вкладные счета, так и на карт-счета.

2.2 Безналичные платежи - перспективы развития

Безналичные деньги с каждым днем становятся все более популярными у населения Беларуси. Однако безналичными они остаются до того времени, пока клиент, стоящий у банкомата, не дождется своей очереди.

Причины этой очереди различны, но точно можно сказать одно: банкоматов городу Минску и крупным городам республики уже не хватает. Это особенно заметно во время получения зарплат и стипендий, когда у аппаратов выстраиваются 20-метровые очереди. Люди хотят получить свои деньги на руки, чтобы обращаться с ними, как их душе угодно.
Одни забирают все и уходят, другие поступают более разумно: делают все возможные безналичные платежи через банкомат, а остаток суммы снимают в виде банкнот. Однако существует еще и третий способ.

При помощи банковских карт можно расплачиваться и в предприятиях торговли и сервиса». Так, только в Минске более 140 магазинов, с которыми только Белинвестбанк, не говоря уже о других банках, заключил договоры, готовы принимать карточки в качестве платежного средства

Однако, население пока еще не полностью готово осуществлять безналичные платежи. Тому есть различные причины. Одной из них является неготовность населения расставаться с наличными деньгами. Еще одной причиной слабого развития безналичных платежей является то, что сам персонал магазинов, оборудованных необходимой для этого техникой, не всегда умеет с ней обращаться.

В настоящее время Нацбанк осуществляет региональную программу по обеспечению сельских магазинов карточными терминалами, однако принудительная их установка не дает должных результатов - терминалы месяцами пылятся где-нибудь в углу магазина и никак не используются. Впрочем, это неудивительно. Какой сельский житель доверит свои «кровные» продавцу с непонятным аппаратом?

Во многих случаях такая ситуация связана с тем, что люди боятся потерять свои деньги. Однако эти страхи являются надуманными. На карточных счетах ведется точный учет денежных средств. Кроме того, при покупке товара при помощи пластиковых карт никаких комиссионных не взимается, так что покупатель отдаст за вещь или услугу ту сумму, которую она стоит.

Несколько лет назад по поручению Национального банка в Беларуси стали осуществляться зарплатные проекты, суть которых заключалась в перечислении зарплат служащих предприятий на пластиковые карты. Именно с тех пор число карточек и банкоматов стало значительно увеличиваться, а вместе с тем удлинились и очереди в банкоматах. На каждом предприятии устанавливался аппарат, при помощи которого работники могли снять деньги.

Иногда банкам невыгодно устанавливать банкоматы на предприятии. Чаще всего это связано с тем, что вблизи от него находятся другие аппараты, при помощи которых работники могут снять деньги.

Как пояснил пресс-секретарь ОАО «Беларусбанк» Сергей Верещак, основной причиной больших очередей около банкоматов этого банка является то, что они используются и владельцами карточек других банков. [6]

Впрочем, это не очень выгодно для держателей карт других банков, ведь банк - владелец «чужого» банкомата забирает процент за пользование им. Поэтому потеря денег, хоть и небольших, может быть для клиента довольно ощутимой. К тому же прежде чем получить деньги, человек вынужден долго простоять в очереди.

Работа по увеличению количества банкоматов ведется всеми банками. Однако не такими высокими темпами, как хотелось бы. Связано это с довольно долгой процедурой покупки, установки и запуска банкомата, а также с высокой стоимостью самого аппарата.

На каждый календарный год банком формируются программы развития карточной инфраструктуры (установка инфокиосков, платежных терминалов), в том числе и сети банкоматов. После их рассмотрения банк закупает аппараты. Далее следуют их установка и настройка программного обеспечения. По данным на 1 ноября 2005 года, Беларусбанк - первый в Беларуси по количеству пластиковых карт - владеет 573 банкоматами и 341 инфокиоском (по состоянию на 1 октября). К концу года эти цифры увеличатся, но и это вряд ли уменьшит очереди к банкоматам. [7]

Что еще препятствует использованию пластиковых карточек при оплате услуг и товаров? Специалисты выделяют несколько проблем. Так, в нашей стране действует несколько соперничающих между собой платежных систем: иностранные Visa, Eurocard/MasterCard; отечественная «Белкарт». Конкуренция - это хорошо, но в условиях нашей слаборазвитой банковской инфраструктуры потребителю, имеющему ту или иную карточку, далеко не всегда можно с ее помощью расплатиться. Характерный пример: «Беларусбанк» и РУП «Белпочта», принимающие коммунальные платежи, еще пока слабо взаимодействуют в сфере пластиковых карт. В итоге на почте карточкой Visa Electron, эмитированной «Беларусбанком», за квартиру или телефон не заплатишь - нужно идти в банк, а там очереди. Однако с введением единого лицевого счета банками и Белпочтой при оплате коммунальных услуг населением и установкой в почтовых отделениях пунктов выдачи наличных эта проблема фактически решена. Другие банки с радостью проведут платеж, но возьмут за это свой процент.

Напомним: несколько лет назад по инициативе Национального банка в Беларуси начали реализовывать так называемые «зарплатные» программы, суть которых состоит в перечислении зарплат работников предприятий на пластиковые карты. Но при этом необходимо учитывать, что согласно Трудовому кодексу Республики Беларусь заработная плата работника может перечисляться на его банковский счет только по желанию. Увы, эта норма закона игнорируется. Станет ли бухгалтерия предприятия выдавать наличность «отказникам», когда большинство переведено на «карточную» систему?

Неудивительно, что сейчас число карточек значительно увеличилось. Надо также отметить, что и количество банкоматов несколько возросло, однако не в такой степени, чтобы уменьшились очереди к ним. Более того, время ожидания доступа к «железному кассиру» заметно увеличилось в последнее время - это видно невооруженным глазом. Дело в том, что далеко не на каждом предприятии, где внедрялся «зарплатный» проект, устанавливался аппарат, при помощи которого работники могли бы снять деньги. Банкам не нужны излишние хлопоты и существенные затраты, которые включают трудоемкую и затратную процедуру покупки, установки и запуска банкомата. А еще прибавить сюда расходы на настройку программного обеспечения. Именно банки несут расходы на приобретение специального оборудования и его использование (стоимость одного банкомата - около 30 тыс. долларов).

Так кому же выгоден перевод населения на «пластик»? Разумеется, государство стимулирует развитие обращения банковских пластиковых карт, поскольку деньги населения в течение определенного времени (до снятия через банкомат) находятся на банковских счетах практические бесплатно (на них начисляется процент по ставке до востребования - 0,5% годовых) и могут быть использованы в рамках всего народного хозяйства. Эти ресурсы потом возвращаются в экономику в виде кредитов, выдаваемых под совершенно другие проценты. «А основа ресурсной базы банков - это деньги населения, которые нужно вовлекать в оборот», - говорят банкиры. Получение работниками зарплаты на карт-счета выгодно и нанимателям, снижающим собственные издержки при кассовой работе. Что касается физических лиц - держателей карточек, то дополнительные выгоды они могут извлечь при условии получения с помощью карточки других услуг со стороны банка (например, доступ к кредиту). Однако настоящих «кредиток» на территории страны эмитировано всего 25 тысяч. Их массовый выброс на рынок Беларуси пока еще только планируется отечественными банкирами.

2.3 Анализ перспектив развития инфраструктуры пластиковых карточек в банке

В результате программы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в АСБ «Беларусбанк» на 2005 год имеются следующие показатели:

Общее количество карточек эмитированных банком на 01.01.2006 г. составило 1728838:

из них в системе MasterCard - 978 650 - 56,6% от общего количества;

в системе Visa - 729 957 - 42,2%;

в системе БелКарт - 20 231 - 1,2%.

За отчетный период банком:

- эмитировано 488 583 пластиковые карточки;

введено в эксплуатацию 155 банкоматов (при плане на 2005 год 137 банкоматов), всего на 01.01.2006 г. - 616 банкоматов, из них 558 банкоматов, обслуживающих карточки международных платежных систем расчетов, 12 банкоматов, принимающих карточки международных платежных систем и внутренней системы «БелКарт», 46 банкоматов НБ РБ;

установлено 193 новых инфокиоска (при плане на 2005 год 179), всего на 01.01.2006 г. - 391 инфокиоск;

организован 161 пункт выдачи наличных при годовом плане 66 (всего на 01.01.2006 г. - 1093 ПВН);

организовано 142 пункта приема коммунальных платежей при плане на 2005 год 83 пункта (всего на 01.01.2006 г. - 710 ППКП);

С 590 предприятиями торговли и сервиса (ПТС) заключены договора по приему карточек к оплате при годовом плане 375 (всего на 01.01.2006 г. - 1465 предприятий). Оборот в предприятиях торговли и сервиса за отчетный период составил 33876,1 млн. руб., 120 035 долларов США, 90 432 евро.

Оборот по приему платежей через банкоматы и инфокиоски банка за отчетный период составил 86 078,0 млн. руб.,

По состоянию на 01.01.2006 г. остатки средств на карт-счетах физических лиц составили 280,2 млрд. бел. руб., 622,8 тыс. долларов США, 175,8 тыс. ЕВРО (на 01.01.2005 г. - 108,5 млрд. бел. руб., 212,9 тыс. долларов США, 101,0 тыс. ЕВРО). Среднедневные остатки по карт-счетам физических лиц в декабре 2005 года составили 236,3 млрд. бел. рублей, прирост составил 217,2% по сравнению с декабрем 2004 г.; среднедневные остатки по карт-счетам юридических лиц за декабрь 2005 года составили 317,4 млн. бел. рублей, прирост составил 103% по сравнению с декабрем 2004 г.

С целью выполнения поставленных задач на 2005 год по сохранению лидирующих позиций банка на рынке банковских пластиковых карточек в отчетном периоде была продолжена работа по переводу предприятий и организаций на выплату заработной платы посредством пластиковых карточек. Всего количество эмитированных карточек для использования только на территории Республики Беларусь по состоянию на 01.01.2006 г. составило 1720901 карточка (прирост за 2005 год составил 483432 карточки при планируемом приросте 500 000 карточек); учреждениями банка выпущено 1701546 карточек, выполнение плана за отчетный период составило 98,7% при плане 1724298 карточек.

Не выполнен план на 2005 год по эмиссии международных пластиковых карточек для физических лиц, так на 01.01.2006 г. выполнение составило 93,9%, на 01.01.2006 г. учреждениями банка выпущено 1780 карточек при плане 1895 карточек. Всего банком эмитировано 2165 карточек (прирост за 2005 г. составил 749 карточек при планируемом 835).

На 01.01.2006 г. эмитирована 3821 кредитная карточка, за 12 месяцев 2005 г. прирост составил 3 632 карточки, что в 20,2 раза больше чем в 2004 году, в 2004 году учреждениями банка выпущено 189 кредитных пластиковых карточек.

В IV квартале банком эмитированы первые в Беларуси микропроцессорные карточки стандарта EMV (Visa Gold).

В течение года банком проводилась работа по расширению торгово-сервисной сети, организации пунктов приема коммунальных платежей и установке устройств самообслуживания, по обучению персонала торговых предприятий, в 18 магазинах была организована оплата покупок посредством пластиковых карточек через кассовые аппараты, что способствовало снижению расходов банка по приобретению платежных терминалов. В тоже время для привлечения торговых организаций для обслуживания клиентов по пластиковым карточкам в 2 торговых предприятиях г. Бреста реализованы комплексные решения, сутью которых стала, помимо установки платежных терминалов для приема платежей за товары посредством карточек, установка на торговых площадях устройств самообслуживания банка - банкоматов и инфокиосков.

Совместно с ООО «НТС» была реализована программа по предоставлению скидок держателям пластиковых карточек АСБ «Беларусбанк» при совершении покупок в сети магазинов «Корзинка». В результате оборот в торговой сети «Корзинка» вырос в декабре 2005 г. по сравнению с январем 2005 г. в 9,7 раза (970%), в январе оборот за месяц составил 23,8 млн. руб., в декабре - 230,5 млн. руб.

С 1 ноября по 31 декабря 2005 г. среди держателей карточек VISA и VISA Electron, использующих карточку для оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, банкоматах, инфокиосках и пунктах приема коммунальных платежей, проводилась рекламная игра «Visa - все, что Вам нужно для Турина 2006». Проведение рекламной игры позволило повысить заинтересованность клиентов АСБ «Беларусбанк» в использовании карточки для проведения безналичных платежей. Так, количество безналичных операций по карточкам VISA возросло на 26%, а безналичный оборот по ним увеличился на 44%.

Одновременно в течение года держателям пластиковых карточек были предоставлены дополнительные сервисы самообслуживания в инфокиосках банка:

1. централизованная оплата коммунальных услуг - в г. Витебске, г. Бресте, за электроэнергию - в г. Могилеве, за газ - в гг. Витебске, Гомеле, Могилеве;

2. оплата локальных платежей (коммунальные услуги, свет, газ и т.д.) в гг. Молодечно, Новополоцке, Слуцке, Кобрине, Волковыске, Солигорске, Барановичах, Светлогорске, Лиде, Мяделе, Климовичах;

3. оплата услуг РУП «Белтелеком» в гг. Бресте, Витебске, Браславе, Верхнедвинске, Новополоцке, Орша, Полоцке, Сенно, Новолукомле, Чашниках, Шарковщине, Гродно, Могилеве, Белыничах, Бобруйске, Кировске, Быхове, Горках, Климовичах, Костюковичах, Хотимске, Кричеве, Мстиславле, Осиповичах, Чаусах, Шклове, Круглом, Черикове, Дрибине;

4. перечисление денежных средств в белорусских рублях с карт-счета на карт-счет.

Также в октябре 2005 года в банкоматах г. Могилева стало возможно осуществить операции по централизованной оплате коммунальных услуг.

В августе 2005 г. расширены возможности SMS-банкинга для держателей пластиковых карточек АСБ «Беларусбанк». Сегодня с помощью SMS-сообщений клиент может посредством мобильного телефона не только узнавать остаток средств на карт-счете, платить за услуги сотовой связи Velcom и МТС, а также оплачивать коммунальные услуги в гг. Минске, Витебске, Бресте, Могилеве и спутниковое телевидение «Космос ТВ».

Для увеличения привлекательности пластиковых карточек для клиентов банка в 2005 году были реализованы следующие проекты:

1. пополнение карт-счета с помощью международной карточки банка в пункте выдачи наличных в валюте счета (доллары США) в режиме реального времени;

2. перечисление части вклада (дохода) со срочных вкладов физических лиц в белорусских рублях на карт-счета, открытые в АСБ «Беларусбанк»;

3. выдача в пунктах выдачи наличных держателям международных карточек АСБ «Беларусбанк» денежной наличности в Евро;

4. пластиковые карточки VISA Electron, предназначенные для пенсионеров, с повышенной процентной ставкой на остаток по карт-счету, равной ставке по вкладу «Пенсионный».

3. Разработка инвестиционных мероприятий по внедрению современных информационных технологий в банке

3.1 Мероприятия по развитию сети обслуживания

Как уже было отмечено выше, с развитием новых банковских информационных технологий увеличится количество клиентов банка и вырастут объемы платежей, а соответственно и доходы банка. С увеличением числа держателей банковских пластиковых карточек в филиале различных платежных систем будет происходить зачисление доходов владельцев карт-счетов на карточки (по зарплатой программе), пополнение путем дополнительных взносов, переводы средств из-за границы и т.д. Суммы денежных средств таким образом остаются в учреждении банка, что позволяет банку наращивать свой потенциал. При наличии средств на карт-счете клиент становится возможным проведение безналичных операций в любом месте независимо от получения и зачисления доходов и учреждения банка.

Как один из макроэкономических показателей для Республики Беларусь станет таким образом возможность снижения в обращении наличной денежной массы, что приведет к дальнейшему снижению уровня инфляции в стране. Также для всех без исключения банков, поставщиков услуг станет возможность внедрения новых видов услуг, связанных с обращением электронных денег как на данный момент, так и в перспективе на будущее. Увеличение числа банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов в пунктах сервиса и продаж, наличие услуг для владельцев мобильных телефонов с помощью пластиковых карточек (услуги оплаты, СМС-банкинг, уведомление о поступлении на карт-счет денежных средств и т.д.) позволяет держателем пластиковых карточек в любое время суток и месте (даже в районных центрах Республики и крупных поселках-агрогородках) проводить операции с помощью карточек.

Основные мероприятия по развитию инфраструктуры обслуживания банковских пластиковых карточек по филиалу следующие:

1. Установка и внедрение в кратчайшие сроки банкоматов и инфокиосков с круглосуточным доступом для клиентов;

2. Оборудование имеющихся в отделениях окнах по приему коммунальных и иных платежей от населения пунктами выдачи наличных;

3. Открытие новых пунктов приема коммунальных платежей и пунктов выдачи наличных в новых микрорайонах города и крупных магазинах;

4. Установка устройств чтения пластиковых карточек (карт-ридеров) в отделениях банка;

5. Заключение договоров и установка терминалов в предприятиях торговли и сервиса на подобии сети магазинов «Корзинка» (например, в сети автозаправок «Беларуснефть» и др.);

6. Закупка нового программного обеспечения у разработчиков, с которыми работает АСБ «Беларусбанк» (в частности ООО «Софтклуб»);

7. Совершенствование телекоммуникационных сетей (проведение сетей оптоволоконных линий связи и др.).

Согласно проведенной работе экономического отдела и отдела пластиковых карточек филиала №302 АСБ Беларусбанк» в г. Гомеле, согласно маркетинговых исследований рынка банковских услуг, на основе Программы развития розничных услуг для населения на 2006 год имеют место следующие мероприятия по развитию сети обслуживания держателей пластиковых карточек на 2006 год (см. табл. 2).

Таблица 2. План мероприятий по развитию сети обслуживания держателей пластиковых карточек филиала №302 АСБ «Беларусбанк»

№ п/п	Мероприятие	Количество, шт.	Мероприятия на реализацию	Стоимость внедрения, млн. руб.
1	Открытие пунктов приема коммунальных платежей и пунктов выдачи наличных	10	Покупка 10 компьютерно-кассовых систем, покупка в ООО «Софтклуб» 10 модулей SC-Cash версии 4.07, 10 модулей SC-Cmpvn, покупка 10 устройств чтения пластиковых карточек	79,189
2	Оборудование имеющих-ся пунктов приема коммунальных платежей пунктами выдачи наличных	5	Покупка 5 модулей SC-Cmpvn, покупка 5 устройств чтения пластиковых карточек	3,675
3	Установка банкоматов	3	Централизованная закупка, монтаж	170,698
4	Установка инфокиосков	5	Централизованная закупка	71,487
5	Установка терминалов в предприятиях торговли и сервиса	15	Договоры с предприятиями, закупка терминалов Hypercom	2,258
Итого	327,307

Таким образом, стоимость всех мероприятий по внедрению систем обслуживанию держателей пластиковых карточек в банке составит на 2006 год 327 307 000 белорусских рублей (151 532 долларов США по курсу Нацбанка) при единовременных затратах на покупку и введение в эксплуатацию данных устройств.

Для решения покупки вышеупомянутых устройств проводится тендер среди поставщиков устройств самообслуживания. Например, поставку банкоматов можно осуществить через компанию WINCOR-NIXDORF.

Компания WINCOR-NIXDORF предоставила свой портфель решений, который включает предложения безлюдных технологий для банковского бизнеса, розничной торговли, почты, лотерей и т.д. В области банковского бизнеса и розничной торговли решения компании занимают первое место в Германии и второе - в Европе. Так, клиентами WINCOR-NIXDORF в Европе являются такие известные финансовые институты, как НSВС Ноlding, Сгеdit Agricole Group и др. Такие крупнейшие компании в области розничной торговли, как Auchan, ТЕSСО, МЕТРО, IКЕА и др. также используют решения WINCOR-NIXDORF для организации систем безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек при расчетах покупателей за товары и услуги. Ежегодно компания производит и поставляет свыше 25 тысяч банкоматов в более чем 50 стран мира.

В настоящее время WINCOR-NIXDORF предоставляет большой спектр технологий самообслуживания клиентов с использованием банковских пластиковых карточек, включающий диспансеры, банкоматы, мультибанк, депозитные машины, информационные и платежные терминалы, билетные терминалы, документальный и паспортный принтеры и др. В настоящее время банковский сервис с помощью устройств самообслуживания интенсивно реализуется в отделениях банка, почтовых отделениях, крупных супермаркетах и т.д. Так называемые безлюдные банковские технологии интенсивно внедряются в западных странах, в ближайшем будущем они появятся и в нашей стране.

Программное обеспечение по выдаче наличных и приему коммунальных платежей с безналичным списанием представлено ООО «Софтклуб». Программный модуль «Пункт выдачи наличных» предназначен для выдачи наличных держателям магнитных пластиковых карт локальных и международных платежных систем.

Источниками финансирования инвестиционной деятельности могут быть:

собственные финансовые ресурсы и внутрихозяйственные резервы (прибыль, амортизационные отчисления, денежные накопления, страховые сбережения и другие);

заемные финансовые средства (облигационные займы, банковские и бюджетные кредиты);

привлеченные финансовые средства (продажа ценных бумаг и паевые взносы);

бюджетные инвестиционные ассигнования;

прямые вклады капитала (в виде оборудования, патентов, лицензий, техпомощи и т.д.);

денежные средства предприятий, централизуемые ассоциациями в установленном порядке;

средства от благотворительных мероприятий;

взносы денежных средств населения;

Источником финансирования уставного инвестиционного фонда предприятия выступают вклады инвесторов как в денежной, так и не денежной форме.

Вклады иностранных инвесторов в денежной форме могут вноситься в иностранной валюте или в местной, полученной как в результате обмена валюты по действующему курсу, так и хозяйственной деятельности созданного предприятия. Не денежные вклады подлежат оценке в соответствии с критериями и формами, предусмотренными законами страны-реципиента.

Процесс инвестирования включает широкий спектр финансовых операций. В нашей практике привычно его рассмотрение лишь в двух аспектах: привлечение зарубежных инвестиционных кредитов и реализация совместных инвестиционных проектов (как правило, в промышленном производстве). В странах с развитой рыночной экономикой, покупка депозитных сертификатов, облигаций, векселей и различных акций является частью процесса инвестирования денежных средств, причем не менее важной.

3.2 Инвестиционное кредитование проекта

...