Стратегия развития предприятия на примере банка

По полученным данным можно сказать, что способность банка своевременно производить платежи, финансировать свою деятельность на расширенной основе свидетельствует о его достаточно хорошем финансовом состоянии. Чем выше устойчивость банка, тем более оно независимо от неожиданного изменения рыночной конъюнктуры, и, следовательно, тем меньше риск оказаться на краю банкротства.

Финансовое состояние банка зависит от результатов его производственной, коммерческой и финансовой деятельности. В «Россельхозбанке» производственный и финансовый планы довольно успешно выполняются. Устойчивое финансовое положение оказывает положительное влияние на выполнение производственных планов и обеспечение необходимыми ресурсами. Поэтому финансовая деятельность, как основная часть хозяйственной деятельности, направлена на обеспечение планомерного поступления и расходования денежных ресурсов, выполнение расчетной дисциплины, достижение рациональных пропорций собственного и заемного капитала и наиболее эффективного его использования.

На основании анализа кредитования можно сделать вывод, что наблюдается рост абсолютного значения объемов кредитного портфеля как юридических (прирост 419 665 339 тыс. руб.), так и физических лиц (прирост 49 978 562 тыс. руб.). Банк демонстрирует положительную динамику, показатель кредитования физических лиц вырос почти на 100 %, а показатель юридических лиц - на 141 %. Преимущества кредитования юридических лиц заключаются в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых потому, что предприятия имеют более транспарентную финансовую отчетность, а, во-вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов.

Значение кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом возросло с 666, 8 млрд. рублей до 817, 2 млрд. рублей. Растущий показатель темпов прироста кредитного портфеля считается необходимым признаком успешной кредитной деятельности, т.к. в противном случае у банка возникает угроза потери доли кредитного рынка и вытеснение его сильными и конкурентоспособными банками. В банке наблюдается увеличение темпов прироста, то это является позитивной стороной кредитной деятельности, т.к. свидетельствуют о наличии в банке разработанной кредитной политики, учитывающей как изменения спроса рынка, так и внутренний кредитный потенциал самого банка.

2.3.3 Построение матрицы БКГ, как матричного метода портфельного анализа

Суть портфельного анализа заключается в определении того, у каких подразделений изъять ресурсы (изымают у "дойной коровы") и кому их передать (отдают "звезде" или "проблеме"). Матрица БКГ представлена схематично на рисунке 1.

Рисунок 1. Матрица БКГ

В результате составления матрицы БКГ было выявлено, что продуктом типа «Звезда» являются кредиты на сезонные полевые работы. Они приносят очень большой доход. Но, несмотря на привлекательность данного продукта, их чистый денежный поток достаточно низок, так как требует существенных инвестиций для обеспечения высокого темпа роста. К «Дойным коровам» относятся кредиты на приобретение сельскохозяйственной техники; на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов. У них высокая доля на рынке, но низкий темп роста объёма продаж. Их привлекательность объясняется тем, что они не требуют дополнительных инвестиций и сами при этом обеспечивают хороший денежный доход. «Трудные дети» - это кредиты на покупку племенного скота, государственные интервенции. У них низкая доля рынка, но высокие темпы роста. В перспективе они могут стать как звездами, так звездами, так и собаками. Если существует возможность перевода в звезды, то нужно инвестировать, иначе - избавляться.

В результате составления матрицы управляющей политики было выявлено, что Россельхозбанк - банк со средней силой бизнеса и с большой привлекательностью рынка. То есть необходимы инвестиции для роста банка.

Для сохранения клиентской базы и привлечения приоритетных потенциальных клиентов необходимо выделить факторы, которые являются решающими при выборе банка. В их основе лежат разнообразные потребности клиентов, относящихся к различным сегментам рынка (крупные; средние и мелкие; частные предприниматели), в услугах банка. Значимость факторов неоднородна. Вместе с тем можно выделить те, которые имеют важное значение для всех групп, -- платежеспособности, надежность банка, скорость проведения расчетов, квалификация персонала, качество обслуживания.

2.4 Построение матрицы SWOT

SWOT-анализ - метод стратегического планирования, используемый для оценки факторов и явлений, влияющих на проект или предприятие.

Все факторы делятся на четыре категории: strengths (сильные стороны), weaknesses (слабые стороны), opportunities (возможности) и threats (угрозы).

Метод включает определение цели проекта и выявление внутренних и внешних факторов, способствующих её достижению или осложняющих его. 14, с. 258

SWOT - анализ банка представлен визуально в виде таблицы 1.

Таблица 1. SWOT - анализ «Россельхозбанка»

	Положительное влияние	Отрицательное влияние
Внутренняя среда	1. Один из крупнейших банков страны. 2. Занимает лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 3. Развитая филиальная сеть. 4. Занимает 4-е место в банковской системе России по объему активов. 5. Входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. 6. Уделяет большое внимание развитию программ кредитования малого и среднего бизнеса.	1. Жесткие условия выдачи кредитов. 2. Длительный срок рассмотрения документов. 3. Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. 4. Недостаточное количество банкоматов по краю.
Внешняя среда	1. Повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности. 2. Расширение банковского портфеля, совершенствование продуктового портфеля. 3. Увеличение розничных клиентов. 4. Повышение качества и расширение спектра предлагаемых услуг, увеличение их объема. 5. Выход на новые региональные рынки. 6. Увеличение количества банкоматов.	1. Высокая угроза появления новых конкурентов. 2. Потеря потенциальных клиентов. 3. Появление новых технологий конкурента №1 (Сбербанк). 4. Большое количество существующих конкурентов. 5. Высокие финансовые затраты на расширение сети филиалов. 6. Нестабильная экономическая ситуация в стране.

На основании проведенного анализа можно обозначить выявленные факторы:

Преимущества - стабильное состояние банка на сегодняшний день позволяет клиентам банка решать свои финансовые вопросы, топ-менеджерам разрабатывать инновационные проекты.

Слабости - возникающие неудобства клиентов, в связи с небольшим количеством банкоматов с функцией, а также жесткие условия кредитования физических лиц.

Возможности - для клиентов возможности заключаются в получении кредитов по специальным программам, для топ-менеджеров- госпрограммы, проводимые в настоящее время, стабилизируют работу банков, способствуют их более устойчивому состоянию на рынке.

Угрозы - возникают риски потери потенциальных клиентов в связи с появлением новых конкурентов. Для инвесторов угрозой нестабильная ситуация на фондовом рынке, понижение прибыльности.

Таким образом, выявленные сильные и слабые стороны ОАО «Россельхозбанк» позволяют определить те аспекты, которые находятся в выигрышной позиции и их нужно поддерживать на должном уровне, и аспекты, модернизация которых может ускорить процесс совершенствования банка и избежать потери имиджа компании.

2.5 Основные проблемы ОАО «Россельхозбанк»

В ходе исследования были выявлены следующие проблемы ОАО «Россельхозбанк»:

1. Высокая угроза появления новых конкурентов.

2. Жесткие условия выдачи кредитов (чрезмерно большой объем документации при сборе данных клиента). В «Россельхозбанке» необходимо заявление на получение кредита, паспорт (оригинал и копия), документ, дополнительно подтверждающий личность (водительское или пенсионное удостоверение, военный билет), трудовая книжка, справка о доходах.

3. Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней).

4. Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше.

5. Недостаточное техническое оснащение (относительно небольшое количество банкоматов - в г. Чите, 9 по краю 23, отсутствие электронных очередей).

6. Медленное обслуживание клиентов (время ожидания в очереди достигает 30 минут, что является основным препятствием для клиентов).

7. Потеря потенциальных клиентов.

8. Появление новых технологий конкурента №1 (Сбербанк).

9. Большое количество существующих конкурентов.

10. Высокие финансовые затраты на расширение сети филиалов.

11. Нестабильная экономическая ситуация в стране.

После выявления основных проблем, ключевые из них были проранжированы:

1) Нестабильная экономическая ситуация.

Это наиболее важная причина - проблема. Ведь деятельность всех банков напрямую зависит от экономики страны, ее спада или подъема.

2) Большое количество существующих конкурентов и высокая угроза появления новых конкурентов.

Это действительно является проблемой, поскольку банкам приходится действовать в условиях жесткой конкуренции. Поскольку банковская сфера очень привлекательна, то количество банков неуклонно растет.

1) Высокие затраты на расширение сети доп. Офисов и установки банкоматов.

При открытии новых доп. офисов банку необходимо обеспечить нормальное функционирование своего филиала. Это техническое оснащение, подбор персонала, денежные резервы и так далее. На это требуется значительное количество денежных средств.

2) Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг.

Это является проблемой, поскольку, чем шире ассортимент продуктов у банка, тем больше его прибыль.

Таким образом, основные проблемы ОАО «Россельхозбанк»:

1 - большое количество существующих конкурентов.

2 - недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг.

3. Разработка стратегии развития ОАО «Россельхозбанк»

3.1 Обоснование выбора стратегии с применением модели Ансоффа

Эффективность процесса создания и внедрения специфического банковского товара на рынок определяет товарную политику банковского учреждения. Сущность товарной политики заключается в определении и поддержании оптимальной структуры набора предоставляемых услуг, которые необходимо продавать с точки зрения целей самого банка. Основными задачами товарной политики являются: определение и удовлетворение запросов потребителей-клиентов; оптимальное использование технологических знаний и опыта самого банка; оптимизация финансовых результатов; превращение потенциальных различных банковских услуг в реальные и соблюдение принципов гибкости процесса предоставленных услуг, оптимальной квалификации кадров и (или) другой логической зависимости. Основные возможности стратегии товарной политики банка рассмотрены и классифицированы с помощью так называемой матрицы Ансоффа (таблица 2). 17, с. 249

Таблица 2. Матрица И. Ансоффа (1966 г., США)

Рынки Товары	Старые	Новые
Старый	Стратегия проникновения на рынок (обработка)	Стратегия развития рынка
Новый	Стратегия развития продукта	Стратегия диверсификации

Матрица И. Ансоффа предусматривает использование четырех альтернативных стратегий для сохранения и/или увеличения сбыта: проникновение на рынок, развитие рынка, разработка товара, диверсификация.

Проникновение на рынок предполагает, что банк проникает на уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же самый продукт, что и конкуренты. Проникновение на рынок предпочтительно, когда целевой рынок растет или еще не насыщен.

Зона развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а за счет создания новых рынков или рыночных сегментов.

Разработка товара осуществляется посредством создания принципиально новых, но чаще - модификации уже имеющихся товаров и реализации их на старых рынках. Этот тип стратегии особенно активно используется банками в условиях неценовой конкуренции, когда на первый план выходят качественные параметры. Применяется он и в российских банках, например, при разработке ими новых видов вкладов населения. Диверсификация означает, что банк стремится выйти на новые для него рынки и для этого вводит в свой ассортимент новые товары.

Матрица И. Ансоффа позволяет выявлять и оценивать рыночные возможности фирмы. Однако, этого мало, надо определить, какие из них подходят для нее. Маркетинговая возможность фирмы - это привлекательное направление маркетинговых усилий, на котором она может добиться конкурентного преимущества. Но для каждой такой возможности еще необходима оценка ее на соответствие целям и наличным ресурсам фирмы.

Эта матрица дает возможность руководству банковского учреждения разрабатывать стратегии своего интенсивного развития, т.е. более полно использовать существующие ресурсные и другие возможности для развития банка и повышения деловой активности и эффективности его деятельности.

В результате были определены пути разрешения проблем банка.

1. Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг:

- увеличение количества банкоматов;

- разработать порядок выдачи экспресс кредитов («Ювелирный кредит»);

- расширение банковского портфеля (предоставление нового вида вклада).

2. Большое количество существующих конкурентов:

- совершенствование маркетинга (увеличение числа рекламных мероприятий);

- совершенствование продуктового портфеля (новый вид кредита «Авто-кредит»).

3.2 Оценка эффективности стратегии маркетинга

В качестве критерия оценки альтернатив возьмем критерий «затраты -эффективность).

Оцениваем каждую из предложенных альтернатив в соответствии с выше сформулированным критерием.

1. Увеличение количества банкоматов.

При увеличении числа установленных банкоматов, банк может заработать прибыль, так как затраты на их внедрение гораздо меньше доходов, которые могут быть получены.

Рассчитаем эффективность от установки банкомата в банке РФ.

Затраты на установку банкомата указаны в таблице 3.

Таблица 3 Затраты на установку банкомата

Наименование	Сумма, руб.
Покупка, монтаж банкомата	350 000
Расходы на изготовление карточек	10 000
Оплата вычислительного центра	4 000
Текущие расходы	1 000
Свободные средства на карточных счетах	4 283 496
Уплаченные проценты за размещение вкладов 0,1%	4 283
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых	728 194,3
Всего доходов	128 504

Рассчитаем эффект:

Эффект = доходы - расходы = 856698 -369283 =487415

Рассчитаем эффективность:

Эффективность = эффект / расходы * 100 %

Эффективность = 487 415 / 369 283 * 100% = 132%

Посчитаем, через какое время окупится банку покупка банкомата:

Т окуп. = Расходы стартовые / текущий доход = 369 283 / 856 698 = 0,4.

То есть покупка банкомата окупиться через 4 месяца. То есть довольно быстро.

Эффективность от внедрения банкомата составит 132%.

2. Разработка порядка выдачи экспресс - кредитов («Ювелирный кредит»).

В данном мероприятии предполагается увеличение объемов проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Это будет привлекательно для покупателей и для банка.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия - 100 000 рублей.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита. Банк получит прибыль с одной такой сделки в 12 000 руб. (это разница между 100 0000 руб. и 88 000 руб.).

В основном покупатели оплачивают наличными 30 % от стоимости ювелирного изделия, а 70 % берется в кредит. То есть покупатели берут кредит на сумму 61 600 руб. (88 000*70%). Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию. То есть затраты банка на организацию «Ювелирного кредита» составят 28 100 руб.

Предположим в банк обратились 5 человек за «Ювелирным кредитом». Тогда прибыль банка будет составлять 60 000 руб.

Тогда рассчитаем эффект и эффективность:

Эффект = 60 000 - 28 100 = 31 900

Эффективность = 31 900/28 100 = 114 %

Если учесть, что последующие расходы будут меньше, заработная плата работника и периодическая реклама, аренда, то получится, что эффект будет расти. И соответственно будет возрастать и эффективность.

3. Расширение банковского портфеля (предоставление нового вида вклада).

Предлагается ввести новый вид вклада «Особый случай», для клиентов, которые хотят сохранить и накопить свои сбережения к свадьбе, юбилею, к дачному сезону или другой определенной дате.

Расчет эффективности от внедрения вклада указан в таблице 4.

Таблица 4 Расчет эффективности от внедрения вклада

Наименование	Сумма
Сумма привлеченных ресурсов	54 031
Расходы банка (выплата 9% годовых)	4 863
Текущие расходы	270
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 17% годовых)	9 185,3
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых	1 621
Всего доходов	10 806,3

Рассчитаем эффект от открытия нового вида вкладов:

Эффект = Доходы - Расходы

Эффект = (10 806,3 - 5 113)= 5 673,7

Эффективность = Эффект / Расход * 100% (3.2)

Эффективность = 5673,7 /5113 * 100 % =110,9%

Эффективность от открытия нового вида вкладов составит 110,9%.

4. Совершенствование маркетинга. Совершенствование (повышение эффективности) рекламных мероприятий.

Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше потенциальных клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. «Россельхозбанку» стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга, помогло бы «Россельхозбанку» привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Рассчитаем затраты, которые понесет «Россельхозбанк» в случае проведения рекламной компании.

Предположим, что реклама на радио, телевидение и в газетах о появлении нового вида кредита будет осуществляться в течение 2 месяцев. И тогда затраты на рекламу составят: 28 925 * 2 = 57 850 рублей.

Допустим, данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом воспользуются 60 человек и возьмут кредиты в среднем по 100 000 рублей.

В таблице 5 указаны затраты на рекламу в месяц.

Таблица 5. Затраты в месяц на рекламу

Рекламный ресурс	Содержание рекламы	Ст-ть услуги	Кол-во	Расчет затрат
Реклама в эфире	Бегущая строка	15руб./ слово	2 раза в день	(20*15)*2*30=
REN-TV ч 18.0 до 20.00	Реклама о появлении нового кредита (примерно 20 слов)	18 000
Радио волна «Европа+»	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу	250 руб.	1 раз в день	250*1*30=
Реклама в эфире REN-TV	Упоминание в программе «Прогноз погоды» о появлении нового кредита.	400 руб.	8 раз в месяц	8*400 = 3200 руб
Редакция газеты «Комсомольская правда»	Реклама о появлении нового вида кредита	15руб./ слово	1 раз в месяц	15*15=225 руб.
Итого затрат в месяц				28 925

Основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга.

1. Доход от проведения рекламной компании за год составил ((60 чел. * 100 000 руб.)*15%) - 900 000 руб.

2. Комиссия за открытие ссудного счета (100 000 руб.*4% *60чел.) - 240 000 руб.

3. Комиссия за ведение ссудного счета (100 000руб.*0,5%*12мес.*60чел.) - 360 000 руб.

4. Всего доходов (900 000 +240 000+360 000) - 1 500 000 руб.

5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе: 157 200 руб.

5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (10 000*12 мес.) - 120 000 руб.

5.2. Единый социальный налог (120 000руб.*26%) - 31 200 руб.

5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500руб.*12мес.) - 6 000 руб.

6. Проценты, уплаченные за использование денежных средств (100 000 *6,5%*60чел.) - 390 000 руб.

7. На двухмесячную рекламу (28 925руб.*2мес.) - 57 850 руб.

8. Всего расходов (120 000+31 200+6 000+390 000+57 850) - 605 050 руб.

9. Экономический эффект (п.4 - п.8) (1 500 000 - 605 050 руб.) - 894 950 руб.

10. Экономическая эффективность (п.9 / п.8) (894 950 / 605 050) - 147,9 %.

На основании рассчитанных данных, можно сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 147,9 %.

6. Совершенствование продуктового портфеля - предоставление авто-кредита.

Открытие авто-кредита даст возможность банку увеличить прибыль и количество клиентов, за счет привлечения новой группы потребителей (авто владельцев).

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов - потенциальных заемщиков - наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом - 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой - 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса - 28 000 рублей, а стоимость кредита - 80 000 рублей.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Осуществлю ранжирование предложенных альтернатив на основе рассчитанной эффективности.

Проблема - недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг:

1) Увеличение количества банкоматов (132 %);

2) разработка порядка выдачи экспресс - кредитов («Ювелирный кредит») (114%);

3) разработка нового вклада «Особый случай» (110,9%).

Проблема - это большое количество существующих конкурентов:

1) совершенствование маркетинга (147,9 %);

2) совершенствование продуктового портфеля («Авто кредит» (38%).

Выбор наиболее эффективных альтернатив.

В результате оценки альтернатив, определю наиболее эффективные мероприятия для «Россельхозбанка». Это совершенствование маркетинга, разработка порядка выдачи экспресс - кредитов («Ювелирный кредит»), увеличение количества банкоматов.

Заключение

В данной курсовой работе были изучены теоретические аспекты повышения эффективности маркетинговой деятельности предприятия, в том числе рассмотрены основные концепции банковского маркетинга, маркетинговая стратегия банка, рассмотрена эффективность маркетинга в банке.

В работе представлена краткая организационно-экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк» в общем, и в частности Читинского регионального филиала.

В результате анализа внешней маркетинговой среды компании было выявлено как сегментируется рынок, и на каких сегментах рынка банк акцентирует свое внимание. В результате анализа внутренней маркетинговой среды компании было определено от чего зависит финансовое состояние банка, выявлены основные проблемы ОАО «Россельхозбанк»:

Проблема 1 - большое количество существующих конкурентов.

Проблема 2 - недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг.

В результате чего были предложен комплекс маркетинговых мероприятий по решению данных проблем.

Рассчитана ожидаемая экономическая эффективность предлагаемых мероприятий. Затраты оказались меньше полученного эффекта, а значит результат предложенных мероприятий может быть оценен положительно.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2011 N 6-ФКЗ, от 30.12.2011 N 7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ, 26.01.2011, N 4, ст. 445.

2. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 12.12.90г. /ВВС, 1990. - № - С. (ред. от 21.07.2011г).

3. Федеральный Закон РФ «О Центральном Банке (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2006г., (ред. от 18.07.2011г.).

4. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» № 254-П от 26.03.2011г.

5. Отчетность «Россельхозбанк» ОАО, 2011 г. - 51 с.

6. Устав «Россельхозбанк» ОАО - 50 с.

7. Стратегия ОАО «Россельхозбанк» до 2020 г. - 22 с.

8. Бабич А.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 687 с.

9. Баканов М.И. Теория анализа хозяйственной деятельности: Учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 340 с.

10. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: учеб. пособие / И.Т. Балабанов - М.: Финансы и статистика, 2011. - 480 с.

11. Виханский О.С. Менеджмент: Учебник / О.С. Виханский, А.И. Наумов - 3-е изд. - М.: Экономистъ, 2011. - 528 с.

12. Голубков Е.П. Основы маркетинга / Е.П. Голубков - М.: Финпресс, 2003. - 688 с.

13. Данько Т.П. Управление маркетингом / Т.П. Данько - М.: ИНФРА-М, 2011. - 349 с.

14. Котлер Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер - М.: Прогресс, 2004. - 648 с.

15. Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие / А.А. Максютов - М.: Экономика, 2005. - 320 с.

16. Ноздрева Р.Б. Маркетинг: как побеждать на рынке / Р.Б. Ноздрева, Л.И. Цыгичко - М.: Финансы и статистика, 2011. - 345с.

17. Пунин Е.И. Маркетинг, менеджмент и ценообразование на предприятиях в условиях рыночной экономики / Е.И. Пунин - М.: Международные отношения. - 2011. - 345 с.

Размещено на Allbest.ru

...