Сберегатели - несмотря на ориентацию на сбережения, в данной группе респонденты готовы прибегать к заимствованию, но при этом избегают долгов. Они больше готовы к риску и более рациональны, чем потребители, и имеют более негативные установки по отношению к долгам. Отличаются от потребителей большей эмоциональной устойчивостью.

Респонденты, сочетающие мотивы сбережения и потребления - обладают более высоким уровнем образования и финансовой грамотности. Среди этой группы наибольшая доля кохолдеров и должников. То есть, они готовы прибегать к заимствованию, имея депозит и готовы нарушать свои обязательства по выплате обязательств по займам. В плане долгового поведения, они имеют низкий уровень избегания долгов, что и подтверждается их наличием. При этом они более рациональны, более склонны к действию в условиях полной информации, чем потребители. Таким образом, возникает образ уверенного в себе, готового к анализу ситуации человека, который постоянно ищет более выгодные варианты. Готов сочетать заимствование и накопление, рисковать. Данные результаты согласуются с данными других исследователей [6, 13, 20, 21].

Целью нашего исследования было выявление взаимосвязи между уровнем финансовой грамотности, мотивами потребления и сбережения и образованием проблемных задолженностей у россиян. Однако если опираться на данные зарубежных исследований уровня финансовой грамотности, то можно найти схожие результаты с нашим исследованием. Так согласно данным презентации результатов сравнительного исследования, представленных на международной практической конференции "Международный опыт и российская практика повышения финансовой грамотности: сотрудничество государства и бизнеса" [5], которая проходила в Москве 19 мая 2016 г., в России оценить верно влияние сложных процентов на уровень долга смогли 27% опрошенных. При этом респондентов не просили производить вычисления, а только ответить на представленные утверждения. Необходимо отметить, что Россия продемонстрировала не самые плохие показатели, опередив Венгрию, Чехию, Польшу, Турцию, Албанию, что можно объяснить еще не столь солидным опытом пользования кредитными продуктами по сравнению со странами Западной Европы. Еще одним интересным результатом представленного исследования стала иллюстрация того, как жители разных стран относятся к постановке долгосрочных финансовых целей. Вопреки расхожему мнению, что россияне не склонны планировать свои финансовые цели и в целом строить планы, выяснилось, что 47% наших соотечественников тем не менее это делают, опередив по этому показателю помимо уже названных стран, такие как: Норвегию, Нидерланды, Великобританию. Лидерами по этому показателю являются Франция, Бельгия, Австрия.

Сопоставляя данные нашего исследования с опросами на тему кредитного поведения россиян, также необходимо отметить схожесть результатов. Так, на вопрос: "В настоящее время у Вас (Вашей семьи) есть долги, т.е. выплачиваемые кредиты, займы у знакомых, родственников", положительно ответили 20%, а 45% опрошенных пользовались кредитами (займами) последние 5 лет [5]. При этом, вторым по популярности видом кредита оказался потребительский: им пользовались 16% опрошенных, а займами микрофинансовых организаций воспользовался 1% опрошенных. Помимо кредитного поведения, были представлены результата опроса и по сберегательному поведению. Выяснилось, что треть респондентов (33%) не имеют сбережений, на которые смогут прожить более одной недели в случае, если бы все источники доходов семьи исчезли. Из оставшихся респондентов (67%), оценили достаточность своих сбережений на период около месяца только 24% - это наибольшее количество респондентов и только 7% на период 5-6 месяцев. При этом необходимо отметить, что вопрос формулировался таким образом, что накопленные сбережения придется тратить на повседневные нужды, куда погашение кредитов и займов отнести нельзя.

Также мы ознакомились с результатами исследования, проводимого в рамках реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [6], где показана связь психологических особенностей и финансовой компетентности. В качестве наиболее значимых психологических факторов оказались самооценка, мотивация достижений, импульсивность и временная перспектива, а из поведенческих индикаторов финансовой компетентности - умение распоряжаться деньгами, планирование бюджета, уровень дохода, наличие сбережений и долгов.

Таким образом можно сделать вывод, что проведенные исследования подтверждает связь соотношения сберегательных и потребительских мотивов с заимствующим и долговым поведением и, в меньшей степени, с уровнем финансовой грамотности.

Литература

1. Гагарина М.А. Роль социально-психологических особенностей в выборе стратегий управления множественными задолженностями // В сборнике: Теория и практика управления 2016. С. 28-43.

2. Гагарина М.А., Сулейманова С.С. Социально-психологические особенности и уровень финансовой грамотности должников // Интернет-журнал «Мир науки» 2016. Том 4. номер 4. http://mir-nauki.com/PDF/04PSMN416.pdf (доступ свободный).

3. Гендерные аспекты сберегательного поведения домохозяйств в Кыргызской Республике, Центр экономических исследований Национального банка Кыргызской Республики. 2016.

4. Корнилова Т.В. Диагностика «личностных факторов» принятия решений // Вопросы психологии. 1994. № 6. С. 99-109.

5. Опрос НАФИ "Кредитное поведение россиян", по материалам конференции в Москве 19 мая 2016 г.

6. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Справочноинформационный обзор. Том 1, с. 83-84.

7. Ценности культуры и модели экономического поведения. Монография под редакцией Н.М. Лебедевой, А.А. Татарко, НИУ-ВШЭ, Москва, 2011, 41-43.

8. Шабунова А.А. Экономическое поведение населения: теоретические аспекты: препринт / А.А Шабунова, Г.В. Белехова. Вологда: ИСЭРТ РАН, 2012. 136 с.

9. Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, G. & Reisch, L. (2015) Debt out of control: The links between self-control, compulsive buying, and real debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141-149.

10. Aitken, A., Dolton, P. & Wadsworth, J. (2014) Did the Minimum Wage Change Consumption, Saving and Debt Behaviour? Report to the Low Pay Commission, 112 p.

11. Amar M., Ariely D., Ayal Sh., Cryder C., Rick S. (2011) Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management. Journal of Marketing Research, Vol. XLVIII (Special Issue 2011), 38-50.

12. Boddington, L. & Camp, S. (1999) Student debt, attitudes toward debt, compulsive buying and financial management. New Zealand Journal of Psychology, 28(2), 89-93.

13. Brown, M., Grigsby, J., van der Klaauw, W., Wen, J. & Zafar, B. (2014) Financial education and the debt behavior of the young. Staff Report No. 634.

14. Brown, S. & Taylor, K (2014) Household finances and the “Big five” personality traits. Journal of Economic Psychology, 45, 197-212.

15. Brown, S., Garino, G., & Taylor, K. (2008) Mortgages and financial expectations: A household level analysis. Southern Economic Journal, 74, 857-878.

16. Caspi, A., Roberts, B.W., Shiner, R.L. (2005) Personality Development: Stability and Change. Annual Review of Psychology. 56, 453-84.

17. Davies, E., Lea, S.E.G. (1995) Student Attitudes to Student Debt. Journal of Economic Psychology, 02/1995, 16(4-16):663-679.

18. Dessart, W. & Kuylen, A. (1986) The nature, extent, causes and consequences of problematic debt. Journal of consumer policy, 9, 311-334.

19. Dew, J. (2007) Two sides of the same coin? The differing roles of assets and consumer debt in marriage. Journal of Family Economic Issue, 28, 89-104.

20. Disney, R. & Gathergood, J. (2013) Financial literacy and consumer credit portfolios. Journal of Banking & Finance, 37 (7), 2246-2254.

21. Gathergood, J. & Weber J. (2014) Self-control, financial literacy and the co-holding puzzle. Journal of Economic Behavior and Organization, 107, 455-469.

22. Gathergood, J. (2012) Self-control, financial literacy and consumer over-indebtedness. Journal of Economic Psychology, 33, 590-602.

23. Grohmann, A., Kouwenberg, R. & Menkhoff, L. (2015) Childhood roots of financial literacy. Journal of Economic Psychology, 51, 114-133.

24. Guariglia, A. (2001) Saving behaviour and earnings uncertainty: Evidence from the British Household Panel Survey. Journal of Population Economics, 14, 619-634.

25. Harrison, N., Agnew, S. & Serido, J. (2015) Attitudes to debt among indebted undergraduates: A cross-national exploratory factor analysis. Journal of Economic Psychology, 46, 62-73.

26. Horvбth, C., Bьttner, O.B., Belei, N. & Adэgьzel, F. (2015) Balancing the balance: Selfcontrol mechanisms and compulsive buying. Journal of Economic Psychology, 49, 120132.

27. Jenkins, R., Bhugra, D., Bebbington, P., Brugha, T., Farrell, M., Coid, J. Fryers, T., Weich, S., Singleton, N. & Meltzer, H. (2008) Debt, income and mental disorder in the general population. Psychological Medicine, 38, 1485-1493.

28. Jones, L.E., Loibl, C. & Tennyson, S. (2015) Effects of informational nudges on consumer debt repayment behaviors. Journal of Economic Psychology, 51, 16-33.

29. Kuhnen, C.M., Samanez-Larkin, G.R., & Knutson, B. (2013). Serotonergic genotypes, neuroticism, and financial choices. PLoS ONE, 8(1), 1-9.

30. Lauriola, M. & Levin, I.P. (2001) Personality traits and risky decision-making in a controlled experimental task: An exploratory study Personality and Individual Differences, 31 (2), 215-226.

31. Lea, S.E.G., Webley, P., Walker, C.M. (1995) Psychological factors in consumer debt: money management, economic socialization, and credit use. Journal of Economic Psychology 02/1995; 16(4-16):681-701.

32. Livingstone, S. and Lunt, P.K. (1992) Predicting personal debt and debt repayment: psychological, social and economic determinants. Journal of Economic Psychology 13, 111-134.

33. Lusardi, A. (1998). On the importance of the precautionary saving motive. American Economic Review, Papers and Proceedings, 88(2), 449-453.

34. Lusardi, A., and Tufano, P. (2009) Debt literacy, financial experience and overindebtedness. NBER Working Paper 14808.

35. Meltzer, H., Bebbington, P., Brugha, T., Jenkins, R., McManus, S. & Dennis, M.S. (2011). Personal debt and suicidal ideation. Psychological Medicine, 41, 771-778.

36. Mewse, A.J., Lea, S.E.G. & Wrapson, W. (2010) First steps out of debt: Attitudes and social identity as predictors of contact by debtors with creditors. Journal of Economic Psychology, 31, 1021-1034.

37. Mosca, I. & McCrory, C. (2016) Personality and wealth accumulation among older couples: Do dispositional characteristics pay dividends? Journal of Economic Psychology, 56, 1-19.

38. Nyhus E.K. & Webley, P. (2001) The Role of Personality in Household Saving and Borrowing Behaviour. European Journal of Personality. 15, 85-103.

39. Roland-Levy, C., Boumelki, F-E.P., Guillet, E. (2010) Representation of the financial crisis. Effect on social representations of savings and credit. The Journal of SocioEconomics, 39, 142-149.

40. Stango, V. and Zinman, J. (2013) Borrowing High vs. Borrowing Higher (electronic recourse): Sources and Consequences of Dispersion in Individual Borrowing Costs / Cambridge, Mass. National Bureau of Economic Research. https://www.dartmouth.edu/~jzinman/Papers/Stango%20Zinman%20BHBH%20May %202013.pdf (04.10.2015).

41. Sutin, A.R., Costa, P.T., Miech, R., Eaton W.W. (2009) Personality and career success: Concurrent and longitudinal relations. European Journal of Personality, 23 (2), 71-84.

42. Webley, P. & Nyhus, E.K. (2001) Life-cycle and dispositional routes into problem debt. British Journal of Psychology, 92(3), 423-446.

Размещено на Allbest.ru