Соотношение индивидуального стиля потребительского поведения и семейной финансовой стратегии

This article presents the results of the analysis of the relationship between the individual style of consumer behavior and the family financial strategy. Statistical differences in the styles of consumer behavior of family members who adhere to such types of family budget management as "joint", "mixed" and "separate" are determined. A portrait description of families was also presented, taking into account the highlighted features in individual and family financial strategies.

Keywords: family financial strategy, psychological regulators of financial strategy choice, consumer behavior style.

Сегодня институт семьи претерпевает серьезные изменения. Результаты различных исследований указывают на трансформацию семейно-брачных отношений: все более ослабевающую связь между супругами, растущим числом разводов, уменьшением количества заключенных браков и т. д. Более того, финансовые разногласия являются одной из самых частых причин разводов и супружеских конфликтов в семьях [7, 8].

Противоречия, возникающие в связи с несогласием супругов по поводу целей использования денег, различных подходов к решению вопросов семейного бюджета, отличающейся нравственной оценкой денег оказывают существенное влияние на экономическое поведение домохозяйств (семьехозяйств) и их психологический климат. В связи с чем особую актуальность приобретает изучение психологических факторов, влияющих на выбор семейной финансовой стратегии, а именно, определение взаимосвязей индивидуального стиля потребительского поведения и выбора семейной финансовой стратегии.

В отечественной психологической науке экономическое поведение рассматривается в работах И.В. Андреевой, Л. Журавлева, А.И. Китова, П. Познякова, В.Д. Попова, В.В. Спасенникова, П.Н. Шихирева и др.

А.Л. Журавлев под экономическим поведением понимает разные внешне проявляющиеся формы активности индивидуального и группового субъекта по отношению к различным экономическим объектам. А.С. Евдокимова рассматривает экономическое поведение как активность личности, связанную с распоряжением экономическими ресурсами и направленную на удовлетворение потребностей субъекта.

Авторы анализируют отдельные аспекты экономического поведения личности. А.С. Евдокимова исследовала экономическое поведение личности в таких аспектах, как потребительское, финансовое и производственное поведение [2]. В.В. Радаев анализирует мотивацию сберегательного поведения индивидов, выделяя 4 типа людей: незаинтересованные, выживающие или страхующиеся, ориентированные на потребление и досуг, и обеспечивающие детей [6]. А.Н. Демин, Е.Ю. Педанова, О.В. Киреева анализируют психологические регуляторы кредитного поведения [1].

Также рассматривая экономическое поведение личности следует уделить внимание стилю потребительского поведения, который является непосредственной частью экономической активности личности. Как правило, у человека на протяжении его жизни вырабатывается собственный подход к выбору товаров или услуг. Таким образом, стиль потребления можно охарактеризовать как набор правил, вырабатываемый у человека опытным путем и диктующий ему разумные приемы выбора и использования товара.

О. С. Посыпанова разработала собственный опросник, позволяющий

определить психологические особенности потребителя. На основе соотношения выраженности социально-психологических свойств потребительских предпочтений автор выделила семь типов потребителей:

1) инноваторы - предпочитают новые товары или товары, обладающее новыми атрибутами;

2) модники - предпочитают новые, но уже

многими употребляемые товары;

3) традиционалисты - предпочитают

надежное, проверенное, вечное;

4) консерваторы - «застрявшие» на тенденции, которая обеспечила успешное социальное поведение и в связи с этим отрицающие нововведения;

5) индивидуалисты - предпочитают

индивидуальный стиль, приемлемый для одного человека или специфической группы потребителей; 6) ситуативисты - не имеют стойких предпочтений, потребление

определяется главным образом ситуативными факторами (поведением большинства); 7) равнодушные - потребители, либо не имеющие предпочтений, либо их предпочтения совершенно слабы.

Сложность исследования данных феноменов в отношении семейных финансовых стратегий заключается в

проблеме соотношения индивидуальных стратегий и стратегий совместного принятия решений.

В нашем исследовании мы хотели проиллюстрировать соотношение

индивидуальных и совместных стратегий, а также проверить предположение о том, что особенности потребительского поведения являются наиболее значимыми психологическими регуляторами, влияющими на выбор семейной финансовой стратегии.

Выборкой исследования являются 20 семейных пар (40 респондентов), совместно проживающие на одной территории и ведущее домашнее хозяйство. Пары состоят в официально зарегистрированном браке, а также проживают совместно уже более года. Возраст респондентов от 22 до 40 лет. Средний возраст женщин - 29 лет, мужчин - 32 года. Респонденты проживают преимущественно в городе Краснодар, некоторые пары живут в других городах Краснодарского края. Следует отметить, главным критерием отбора респондентов были следующие условия: пара находится в официально зарегистрированном браке, проживает совместно и ведет совместное хозяйство. Именно перечисленные условия многие авторы выделяют за критериальные элементы, непосредственно характеризующие семью как экономического субъекта.

В исследовании использован опросник «психологический профиль потребителя» (авт. О.С. Посыпанова). Данный опросник позволяет понять индивидуальные потребительские предпочтения респондента и наиболее устоявшийся стиль финансового поведения.

Для анализа типов семейных финансовых стратегий использована

типология формирования семейного бюджета (авт. Л.Т. Корниенко и Е.Ю. Педанова [3]). Для уточнения финансовых стратегий

проанализированы также такие объективные показатели как: наличие/отсутствие работы, заработная плата, наличие/отсутствие детей и их связь со сформированными финансовыми решениями в семье. Все семьи были разделены на три типа: использующие финансовую стратегию совместного типа

(7 пар), раздельно-совместного (смешанного) типа (8 пар) и раздельного типа (5 пар).

Для проверки наличия статистических отличий между типами потребительского поведения и типами финансовых стратегий был использован t-критерий Стьюдента. По результатам сравнения «совместного» и «раздельного» типов финансовых стратегий (по средним значениям) по всем субшкалам теста потребительского поведения, кроме «Индивидуалист», не установлено значимых статистических отличий. По полученным данным у представителей «раздельного» типа более ярко выражены типы потребителя «индивидуалист» (t-критерий равен 3,5, при уровне значимости 0,03), что вполне объясняет их стратегию самостоятельно определять свои расходы и ориентироваться, прежде всего, на свои устремления, подчёркивая свою индивидуальность.

Между типами семейных финансовых стратегий «совместный» и «смешанный» различий представлено больше. У представителей группы совместного типа более выражен тип «инноватор» (t-критерий = 2,2 при уровне значимости 0,04), значительно более сильно выражен тип «модник» (t-критерий = 3,1 при уровне значимости 0,004). У представителей смешанного типа значительно сильнее выражены типы «традиционалист» (t-критерий = 2,3 при уровне значимости 0,03) и «консерватор» (t-критерий = 2,6 при уровне значимости 0,02). Таким образом, по типам потребления, можно сказать, что мы наблюдаем две антогонистические группы - совместный тип предпочитает потребление, направленное на разнообразие и пробу чего-то нового, смешанный тип - на однообразие и постоянство потребительского выбора.

При сравнении «раздельного» и «смешанного» типов семейных финансовых стратегий установлено, что они отличаются по всем субшкалам методики «психологический профиль потребителя», кроме профиля «равнодушный». У представителей раздельного типа более выражен индивидуалистический (t-критерий = 2,4 при уровне значимости 0,02), инноваторский (t-критерий = 2,3 при уровне значимости 0,03) и ситуативистский (t- критерий = 3,1 при уровне значимости 0,004) типы потребления. «Моднический» тип потребления выражен не сильно больше, чем у смешанного типа. У смешанного типа более выражены традиционалистский(t-критерий = 2,4 при уровне значимости 0,02) и консервативный (t-критерий = 2,6 при уровне значимости 0,01) типы потребления.

Следует отметить, некоторые ученые уже проводили исследования, изучающие влияние потребительского поведения, а также других экономических факторов на финансовую активность личности. Так, например, Л.Т. Корниенко и Е.Ю. Педанова в своей работе анализировали влияние родительской модели формирования бюджета семьи на выбор семейной финансовой стратегии детей [3]. Е.Е. Тумалева исследовала влияние потребительского поведения студентов на выбор жизненной стратегии. [9]. Л.И. Ниворожкина и Е.Н. Алифанова изучали финансовые стратегии выпускников высших учебных заведений, пытаясь обозначить факторы, влияющие на их выбор. Среди рассматриваемых факторов исследовалось влияние получаемой специальности родительской семьи и социальной среды в которой формировался выпускник [4]. Таким образом, и в нашем исследовании мы определим сочетания стилей потребительского поведения с выбранной финансовой стратегией. В завершении проанализируем связи потребительского поведения и таких социальных факторов как: пол, возраст, наличие/отсутствие работы и наличие/отсутствие образования на выбор финансовой стратегии.

Для достижения данной цели была составлена интеркорреляционная матрица, где связи между шкалами методики исследования и типами семейного бюджета мы установили по r - Пирсону и получили следующие результаты: установлена умеренная положительная корреляционная связь между таким стилем потребления «модник» и совместным типом ведения бюджета (г = 0,5), а также «индивидуалист» и раздельным типом ведения бюджета (r = 0,6). Слабая отрицательная корреляционная связь была обнаружена между стилем «индивидуалист» и совместным типом ведения бюджета; и стилем «традиционалист» и раздельным типом ведения бюджета. В обоих случаях корреляционная связь равна (Г = - 0,3).

Полученные результаты можно объяснить следующем: раздельный тип ведения бюджета предполагает

договоренность о том, кто берет на себя какие статьи семейных расходов, остальные же средства используются на личные расходы, и траты не согласовываются друг с другом. При таком типе ведения бюджета супруги несут личную ответственность за оговоренные семейные статьи расходов, но при этом могут распоряжаться оставшимися финансовыми средствами, выражая собственную индивидуальность. Учитывая влияние стилей потребления на смешанный тип семейной финансовой стратегии было обнаружено: слабая положительная корреляционная связь присутствует между стилями «традиционалист» и «консерватор» с выбранной финансовой стратегией (r = 0,4), а также слабая отрицательная связь между стилями «индивидуалист» (r = -0,3), «инноватор» (r = -0,4), «модник» (r = -0,4) с выбранной финансовой стратегией.

Следует отметить, Л.Т. Корниенко и Е.Ю. Педанова соотносят данный тип ведения бюджета с традиционной формой взаимоотношений в семье, где «мужчина является кормильцем семьи, а женщина отвечает за домашние обязанности» [3]. Поэтому, на наш взгляд, положительную корреляционную связь между данной финансовой стратегией и такими стилями потребления как «традиционалист» и «консерватор», можно объяснить следующем: люди, придерживающихся традиционных взглядов в выборе товаров и услуг, предпочитающие надежное, проверенное, вечное - зачастую придерживаются таких же более традиционных форм ведения семейного бюджета.

Далее мы определили сочетания социальных факторов (пол, возраст, наличие работы и образование) с выбранной финансовой стратегией. На основании корреляционного анализа были установлены следующие факты о связях перечисленных социальных факторов с финансовой стратегией: среди всех факторов лишь возраст имеет связи с некоторыми финансовыми стратегиями. Так очень слабая корреляция присутствует в отношении возраста и совместного типа ведения семейного бюджета (г = 0,27), в отношении смешанного типа корреляционная связь отсутствует (r = 0,16). Рассматривая связи возраста с выбором раздельного типа ведения семейного бюджета была обнаружена умеренная отрицательная связь (г = - 0, 45). Данный факт означает, что с увеличением возраста число семей, выбирающих раздельный тип ведения бюджета уменьшается. На наш взгляд, данную связь можно объяснить тем, что молодые люди в большей степени рассчитывают на свои личные силы, все больше молодежь стремиться достичь карьерных высот и личной независимости, предпочитая выбирать раздельный тип ведения семейного бюджета. В то время как старшее поколение отдает предпочтение взаимопомощи и финансовой поддержке, выбирая более взаимозависимые типы ведения семейного бюджета.

Таким образом, анализируя полученные результаты был сделан вывод о большем влиянии потребительского поведения, нежели социальных факторов на выбор семейной финансовой стратегии. Среди рассматриваемых социальных факторов было обнаружено влияние возраста на выбор семейной финансовой стратегии раздельного типа, в то время как пол, наличие/отсутствие образования и работы - либо не оказывают влияние вовсе, либо оказывают в минимальной степени. В то же время, все стили потребительского поведения в той или иной степени связаны с выбором семейной финансовой стратегии. Также следует отметить любопытный факт: несмотря на влияние возраста на выбор финансовой стратегии, его влияние не выбор стилей потребительского поведения - минимально (в пределах от г = -0,34 до г = 0,07). Данные результаты мы можем объяснить устойчивостью в выборе стиля потребительского поведения.

О.С. Посыпанова в своей монографии определила стадии развития потребительских предпочтений в зависимости от возраста. Так, в возрастном диапазоне от 23 до 45 лет человек находится на стадии «фиксации

потребительских предпочтений» [5]. Следует отметить, возрастной диапазон нашей выборки от 22 до 40 лет, таким образом, мы можем утверждать, что респонденты находятся на данной стадии. Данная стадия характеризуется практически отсутствием расширения сферы предпочтений,

наблюдается относительная, условная стабильность. Поэтому, возраст и не оказывает влияния на стили потребительского поведения в нашей выборке, так как большинство респондентов уже определились с наиболее подходящим им для жизни стилем потребительского поведения.

В заключении хотелось бы представить портретное описание семейных финансовых стратегий исходя из выделенных ранее особенностей.

Итак, совместный тип ведения бюджета предполагает складывание абсолютно всех доходов супругов и распределение по основным статьям расходов. В потребительском выборе пары, выбирающие данный тип ведения бюджета, стремятся следовать моде, самодостаточны, независимы друг от друга и не нуждаются в поддержке других людей.

При смешанном типе ведения семейного бюджета супруги складывают только часть своих личных доходов, которые идут на оплату тех вещей, которыми пара пользуется вместе. Данный тип ведения семейного бюджета Л.Т. Корниенко и Е.Ю. Педанова соотносят с традиционной формой взаимоотношений в семье, где «мужчина является кормильцем семьи, а женщина отвечает за домашние обязанности» [3]. Следует отметить, что люди, выбирающие данный тип ведения семейного бюджета, склонны придерживаться таких же более традиционных взглядов в выборе товаров и услуг. Они достаточно стабильны в выборе товара, предпочитают проверенное и полюбившееся временем.

Раздельный тип ведения бюджета предполагает договоренность о том, кто берет на себя какие статьи семейных расходов, остальные же средства используются на личные расходы, и траты не согласовываются друг с другом. Данный тип ведения семейного бюджета предпочитают выбирать молодые пары, так как молодые люди в большей степени рассчитывают на свои личные силы, стремятся достичь личной независимости, в то время как старшее поколение отдает предпочтение взаимопомощи, надежности и финансовой поддержке. Люди, выбирающие данный тип ведения семейного бюджета, любят подчеркивать свою индивидуальность, стремятся к доминированию. Для них характерны самоуверенность, склонность к риску, стремление самостоятельно принимать решения.

Сравнивая группы по стилю потребления, мы отмечаем, что наибольшие различия друг с другом имеют группы «совместного» и «смешанного» типов - они противоположны друг другу по характеру потребления, а также представители «раздельного» и «смешанного» типов. Следовательно, представители «совместного» и «раздельного» типов имеют схожие стили потребления.

Полученные результаты исследования могут быть использованы специалистами при проведении психологической работы с молодыми семьями, а также с людьми, собирающимися вступить в брак.

Так же, полученные данные хорошо иллюстрируют представления о том, что не стоит представлять семью только лишь как коллективного субъекта при принятии финансовых решений, так как очевидно представлены и взаимодополняющие индивидуальные стратегии.