Влияние системы гарантирования вкладов на инвестиционное поведение населения

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВЛИЯНИЕ СИСТЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ НА ИНВЕСТИЦИОННОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

Кудайбергенова К.С. - к.э.н., доцент,

Казыбаев Б.О. - м.э.н., старший преподаватель

Степень вовлеченности населения во взаимоотношениях с банками напрямую зависит от уровня доходов и, соответственно, наличия свободных средств, а также от распространения и развития безналичных расчетов. Для оценки текущего инвестиционного поведения населения и его изменения под влиянием действия Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан". Казахстанский Фонд Гарантирования Вкладов (КФГД) 1 в феврале-марте 2016 года организовало проведение социологического опроса. Опрос проводился АО "Казахстанский центр изучения общественного мнения" (КЦИОМ) 2. Основные итоги исследования сформулированы совместно специалистами КЦИОМ и КФГД, детализированный отчёт по количественному и качественному разделам исследования подготовлен специалистами КФГД.

Для рассмотрения перспектив дальнейшего развития системы гарантирования вкладов в нашей стране и разработки системы совершенствования системы гарантирования вкладов необходимо в первую очередь проанализировать уже имеющиеся итоги работы централизованной системы гарантирования банковских вкладов. Но этого недостаточно. Необходимо также учесть влияние уже сложившейся системы гарантирования вкладов на инвестиционное поведение населения нашей страны 1.

Из имеющихся результатов анализа можно сделать определенные выводы. Прежде всего, становится очевидным, что информированность населения о системе гарантирования вкладов неуклонно растет.

Тем не менее, согласно опросам, проведенным КФГД в 2016 году, на 79% вкладчиков система гарантирования вкладов никак не повлияла на их финансовое поведение (в 2013 - 55%). Тем не менее, нужно отметить, что влияние системы гарантирования вкладов проявилось в отказе вкладчиков изымать деньги из банков в кризис (3% казахстанцев или 12% "сознательных вкладчиков") 1.

Конкретные инвестиционные предпочтениях казахстанцев в 2016 году выглядели следующим образом:

1) банк, находящийся под контролем государства (36%);

2) недвижимость (24%);

3) наличные тенге (16%) 81.

В сравнении с 2015 годом, можно констатировать сохранение инвестиционных приоритетов граждан с некоторым изменением их сопоставимости относительно друг друга -снижение привлекательности недвижимости и наличных тенге и увеличение привлекательности вкладов в госбанках.

Стоит отметить, что хранение сбережений в наличных рублях является для респондентов более предпочтительным вариантом, нежели сбережения в наличной иностранной валюте (16 против 14%) 2.

Таким образом, можно констатировать перелом заметной тенденции последних лет - прекратился "дрейф" инвестиционно-сберегательного поведения казахстанцев (особенно молодёжи) в сторону инфантильного потребительства 2.

Это позволяет надеяться как минимум на сохранение в дальнейшем темпов роста банковских депозитов на прежнем уровне (15%) при соблюдении ряда условий:

1) стабильности национальной валюты;

2) соответствии реального уровня инфляции прогнозным показателям;

3) торможении темпов снижения доходов населения 1.

В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков 27 октября 2014 года вступил в силу закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", наделивший Фонда по гарантированию вкладов полномочиями по финансовому оздоровлению проблемных банков 3.

Идеология закона такова, что приоритет отдается рыночным методам оздоровления, чтобы как можно меньше ограничивать бизнес-процессы при санации банков. Основная задача - найти инвестора, готового вкладывать свои средства и проводить санацию проблемного банка при финансовой поддержке КФГД. Инвестор будет договариваться с действующими владельцами банков об условиях поддержки. Стороны должны будут найти такие взаимоприемлемые условия, чтобы у прежнего владельца банка сохранился интерес к сотрудничеству, а у инвестора был стимул вкладывать свои деньги и становиться основным собственником банка 3.

В сегодняшних условиях важно напомнить населению о существовании и реальной работе системы гарантирования вкладов. Ее создавали специально для того, чтобы снять у "простых" вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить им чувство уверенности за сохранность их денег.

Деятельность Фонда по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа.

Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы гарантирования вкладов для общества. Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе гарантирования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы гарантирования вкладов.

Данные о формировании и движении фонда гарантирования вкладов также являются открытой информацией. Фонд регулярно представляет обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.

Второй принцип - это координация работы Фонда с банковским сообществом.

Важнейшим фактором эффективного функционирования системы гарантирования вкладов является взаимодействие Фонда с банковскими ассоциациями. В 2010 году Фондом были заключены соглашения о взаимодействии и сотрудничестве по вопросам гарантирования вкладов с Ассоциацией казахстанских банков. Основными направлениями в совместной работе являются формирование единых подходов к применению законодательства о страховании вкладов, обеспечение защиты прав вкладчиков при соблюдении интересов банков, повышение прозрачности привлекающих вклады банков, а также оказание банкам организационной, методической и консультационной помощи по вопросам гарантирования вкладов. инвестиционный поведение население депозит

Фонд взяло на себя обязательство направлять в банковские ассоциации проекты своих регулятивных документов по вопросам участия банков в системе гарантирования вкладов, расчета и уплаты взносов, а также иных документов, затрагивающих интересы банков-участников системы гарантирования вкладов.

Третий принцип заключается в минимизации административной нагрузки на банки от введения системы гарантирования вкладов.

Закон о страховании вкладов предусматривает взаимодействие между Фондом и НБ РК в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных с функционированием системы обязательного гарантирования вкладов. Так, распоряжением НБ РК от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной базы регулирования гарантирования вкладов физических лиц в банках РК, состоящая из представителей Фонда и НБ РК. Этой группой, в частности, было разработано Соглашение о координации деятельности и обмене информацией, заключенное между Фондом НБ РК 29 сентября 2010 г. 5.

Соглашением определены основные направления совместной работы по вопросам участия банков в системе гарантирования вкладов, уплаты банками страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения проверок банков по вопросам гарантирования вкладов и применения к ним мер ответственности, ликвидации банков, а также в решении других задач, возникающих в связи с функционированием системы гарантирования.

Кроме того, 1 ноября 2010 г. заключено Соглашение об обмене информацией в электронном виде между НБ РК и Фондом, позволяющее ускорить документооборот между организациями и получение из банка при возникновении страхового случая реестра обязательств перед вкладчиками по каналам связи НБ РК 5.

Для организации обмена информацией между Фондом и банками-участниками системы обязательного гарантирования вкладов разработан проект Соглашения об обмене электронными документами. Данный обмен осуществляется по открытым каналам связи сети Интернет посредством электронной почты с использованием средств криптографической защиты информации. Реализация Соглашения позволит ускорить и упростить обмен информацией между банками и Фондом и сократит затраты банков на участие в системе гарантирования вкладов 5.

Кроме того, в конце 2016 года Антимонопольный Комитетом и НБ РК утвердили Порядок взаимодействия при предоставлении информации в электронном виде. Документ устанавливает порядок обмена информацией, которая характеризует концентрацию капитала на рынке банковских услуг 6.

Целями деятельности Фонда как конкурсного управляющего является эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе.

В соответствии с указанными целями Фонд осуществляет решение следующих основных задач конкурсного производства:

- своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; обеспечение полной сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере;

- выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; обеспечение привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства;

- оптимизация расходов на конкурсное производство путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач конкурсного управляющего.

Литература

1. Казахстанский Фонд Гарантирования Вкладов (КФГД) // http://kdif.kz.

2. АО "Казахстанский центр изучения общественного мнения" (КЦИОМ) // www.kciom.kz.

3. Закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" распоряжением НБ РК от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной базы // www.zakon.kz.

4. Форум финансовой стабильности (ФФС) // http://kdif.kz.

5. Регулирования гарантирования вкладов физических лиц в банках РК между Фондом и банками - участниками системы обязательного гарантирования вкладов разработан проект Соглашения об обмене электронными документами // http://kdif.kz.

6. Комитет по регулированию естественных монополий, защите конкуренции и прав потребителей Министерства национальной экономики Республики Казахстан// http://kremzk.gov.kz.

Размещено на Allbest.ru