Финансовая культура домашних хозяйств на примере г. Санкт-Петербурга

6) Семья из г.Санкт-Петербурга, партнеры находятся в браке, двое совместных детей возраста 6 и 5 лет.

7) Семья из г. Великий Новгород, партнеры находятся в браке, ребенок жены 5 лет и совместный ребенок возраста меньше года.

8) Семья из г. Великий Новгород, партнеры находятся в браке, ребенок жены 16 лет и совместный ребенок возраста 5 лет.

9) Семья из г. Великий Новгород, партнеры находятся в браке, двое совместных детей возраста 3 и 4 лет.

В первую очередь проводился анализ бюджетов домохозяйств. Цели: выявить основные категории трат, их соотношение относительно общего бюджета.

Для этого этапа семьям было необходимо отслеживать, сколько денег они получили за выбранный период (календарный месяц), на что деньги тратились и в каком размере. Использование унифицированной программы для отслеживания этого этапа не потребовалось. Выбранные для исследования семьи пользовались услугами банка «Сбербанк». У этого банка есть собственное мобильное приложение, где есть возможность отслеживать свои доходы и расходы по категориям. Так же такая функция есть и при использовании веб-версии личного кабинета. Поэтому необходимые данные предоставлялись в таком варианте. Категории для анализа формировались соответственно предложенным банком, так как отображали нужные статьи расходов. Только одна семья предпочла вести учет письменно по тем же критериям.

Выделенные категории:

1. Супермаркеты

2. Коммунальные платежи, связь, интернет

3. Погашение кредитов

4. Одежда и аксессуары

5. Автомобиль

6. Транспорт

7. Здоровье и красота

8. Отдых и развлечения

9. Рестораны и кафе

10. Все для дома

11. Прочие расходы

12. Выдача наличных

Период исследования - 3 месяца, февраль, март, апрель 2019 г. Один месяц не показателен для статистики доходов и расходов, для сравнения обычно берут вторую категорию, но тогда появляется вероятность искажения информации из-за неопределенных факторов (траты на дни рождения, праздники, налоги, штрафы и т.п.). Поэтому три месяца показались оптимальным периодом с точки зрения методологической точности и этичности использования личной информации информантов.

Данные получались через выбранные каждым домохозяйством самостоятельно каналы связи в начале следующего периода исследования. Занесение данных и последующий анализ проходили в программе «Numbers» по типу «Microsoft Excel».

В таблице программы выделяется сводка по доходам и расходам. (РИСУНОК) Таблица «Доходы» показывает размер основных доходов и дополнительных. В основные доходы записывалась сумма доходов основного кормильца в семье (определено в ходе начального интервью с семьями), в дополнительные - второго партнера. Таблицы «Расходы» состоит из категорий трат и их размера. Подсчеты проводились по формуле «СУММ».

Второй этап исследования заключался в проведении глубинного (полуформализованного) интервью с партнерами каждого домохозяйства эмпирической группы. Первый этап, который заключался в сборе финансовых данных домохозяйства, был проведен для первичного представления о финансовой стратегии каждой семьи, предпочтений и нужд. Это - общая картина соотношений расходов на различные категории, которая не говорит о причинах этих расходов, ролевом участии членов домохозяйств в них. Общение по вопросам ведения финансов внутри семьи и принятия решений позволило изнутри рассмотреть процессы, узнать мнение каждого участника и вторично проанализировать полученные на первом этапе данные.

Интервью проводилось с партнерами каждого домохозяйства эмпирической группы по завершении первого этапа. Способ интервьюирования был выбран полуформализованный, что дает получение более «гибких» данных. В вопросах межличностных отношений, хоть и финансовых, всегда присутствует индивидуальность в знаниях, опыте, поэтому при исследовании внутренних процессов семьи важно получить максимальное количество подробной информации для формирования правильного представления. Поэтому ограничение в формулировках вопросов, предметов обсуждения кажется не совсем верным, если целью исследования является получение достоверной качественной информации.

Таким образом, был составлен гайд интервью для примерной структуры и типологии вопросов. Гайд состоит из трех блоков, отображающих основные исследовательские вопросы - вопросы о финансовой культуре, о принятии решений, характере финансовых отношений внутри семьи (см.приложение…). Интервью проводилось с помощью программы “Skype” с использованием дополнительного расширения для записи разговора. Время общения в среднем занимало 15-20 минут.

На основе полученных сводок бюджетов домохозяйств и информации в ходе интервью стало возможным представить структуру финансовых процессов и основных механизмов принятия решений.

3.2 Анализ финансовых культур российских домохозяйств

Эмпирическая группа состояла из трех семей (домохозяйств), проживающих в маленьком городе, г. Великий Новгород, и из трех семей, проживающих в крупном городе, в г. Санкт-Петербурге. Для удобства обозначаются как городские и сельские. При рекрутировании семей выбирались схожие по доходам с жителями маленького города. С учетом разницы в уровне заработных плат средний размер бюджета семей составил 79 000 рублей для крупных городских домохозяйств и 46 900 рублей для малых городских домохозяйств. Поэтому по схожим основным категориям размер расходов отличается соответственно разнице бюджетов. (рис)

Рисунок

В России, по данным исследования РИА за 2018 г., доля расходов на продукты питания составила 31,2%. ((https://ria.ru/20181217/1547989821.html?in=t) Большая часть расходов эмпирической группы действительно приходится на категорию «супермаркеты» - от 17% до 55%. (рис) Только в двух семьях эта категория в некоторых месяцах занимает второе место после категории «погашение кредитов». Петербургские семьи тратят в магазинах около 23 000 рублей в месяц, новгородские - 13 460 рублей, что на 58 % меньше.

Рисунок (Сумма расходов на супермаркеты за февраль, дх1 - дх6)

Основные категории трат и у петербургских и новогордсих домохозяйств, совпадают. Помимо супермаркетов, большинство денег у всех семей уходит на оплату коммунальных услуг - в среднем 12%, на обслуживание автомобиля - 11%. (см рисунок)

Погашение кредитов - постоянная статья расходов в 4 семьях из 6, занимает 16% бюджета. Размер выплат по кредиту значительно отличается в среднем в 2,5 раза. В городе средняя сумма выплат - 12 666,67 рублей, в маленьком городе - 5 380,28 рублей. (посмотреть для СПб и В.Новгорода)

Значительно отличается в домохозяйствах расходование по категориям «Рестораны и кафе» и «Отдых и развлечения». Домохозяйства в городе каждый месяц выделяют суммы для развлечений и отдыха, в то время как другие тратят на это в среднем 200 рублей, то есть практически эти статьи расходов для маленького города отсутствуют. (посмотреть для СПб и В.Новгорода)

Рисунок средние значения по расходам домохозяйств

В двух из трех сельских семей основной кормилец в семье - женщина, в городских домохозяйствах большая часть дохода поступает от мужчины.

Категории прочих расходов и снятия наличных раскрываются при интервью с членами домохозяйств из маленького города. (рис..)

Рисунок траты городских и сельских

Так как оплата картой не везде доступна, используют наличные деньги для таких расходов как уплата налогов, госпошлин, оплата детского сада, школы, что не входит в выделенные ранее категории. У каждого домохозяйства прочие расходы не едины, зависят от текущей финансовой и жизненной ситуации, поэтому информация о таком типе расходов была получена во время интервью.

Интервью проводилось с каждым домохозяйством отдельно при участии двух партнеров. Во всех кейсах в основном отвечала женщина, мужчина лишь только подтверждал какие-то факты или дополнял сказанное.

Все домохозяйства ответили, что предпочитают хранить деньги в одном месте, вести общий бюджет. «У нас есть отдельная карта, куда мы кладем все заработанные деньги и пользуемся ей на семейные нужды» [ДХ 4] Сельские семьи пользуются традиционными способами хранения денег - «у нас есть баночка, куда мы кладем деньги для повседневных трат, а в шкатулку откладываем на отпуск, например, на крупные покупки» [ДХ2] То есть у каждого партнера есть доступ к заработанным обоими деньгам.

Что касается своих личных расходов, партнеры не высказали точные суммы или процентное соотношение, сколько от заработанных денег они оставляют только для своих личных трат. Мужчины оставляют деньги на мелкие покупки для машины, на встречи с друзьями в ресторанах (городские домохозяйства) или просто на несовместные с партнером развлечения (сельские домохозяйства). Женщины, в свою очередь, оставляют деньги по-разному в зависимости от источника доходов.

В двух случаях из шести женщина в семье не работает, приносит доход только за счёт государственных пособий на детей. Эти деньги отправляются в общий бюджет и часть на личные расходы - небольшие покупки для ребёнка, для дома. Женщины не тратят эти деньги на косметику или на сугубо личные нужды. Хотя те, кто зарабатывает самостоятельно, в первую очередь тратят суммы личных расходов именно на эту категорию, а для нужд детей, благоустройства дома - общие с партнером деньги.

Женщина в большинстве семей имеет авторитет при принятии финансовых решений, участвует в обсуждении как мелких, так и крупных покупок. Что касается супермаркетов, каждодневных затрат, оплаты коммунальных услуг, связи, все эти решения остаются за женщиной. Только в одной городской семье эта роль приходится на мужчину - «Мы вместе зарабатываем, да, но я принимаю решение только по каким-то важным вопросам, в магазины я не хожу, коммуналку тоже не я оплачиваю…» [ДХ6]

Но, как рассказали все домохозяйства, крупные покупки не происходят без обсуждения их с мужчиной. Решение принимается в обсуждении финансовых приоритетов, возможностей совершить покупку, желаний всех членов семьи. Но косвенное влияние на характер затрат в домохозяйствах оказывают дети. «Дети очень сильно влияют на расходы, конечно. Учеба ребенка отнимает где-третью часть доходов, не считая старшего ребенка, так как он сам себя обеспечивает. А так бы уходили, наверное, все» [ДХ3]. В большом городе домохозяйства этим не отличаются: «На детей мы тратим большую часть, хотим, чтобы у них все было, балуем иногда» [ДХ4]

Как перед проведением исследования, так и во время интервью все домохозяйства делились, что никто из них не ведет систематично учет финансов. Кто-то помнит все траты и планирует и в уме, кто-то при получении заработной платы примерно записывает на бумагу статьи расходов. Все партнеры отметили, что это неправильно, что они хотели бы изменить свое поведение. А именно - записывать точно все расходы, чтобы ограничить семью в зачастую лишних покупках, контролировать доходы и начать откладывать. Только одна петербургская семья имеет привычку откладывать каждый месяц часть доходов на неопределенные цели. То есть если новгородские семьи нуждаются в накоплении для покупки крупной вещи, заранее начинают выделять на это деньги, то петербургские семьи закрывают эту статью расходов быстрее и не оставляют никаких накоплений.

Все домохозяйства отметили желание к изменениям финансовых решений внутри семьи, к систематизированию. На вопрос о том, считают ли партнеры себя финансово образованными, отвечали положительно, хотя никто не использует сервисы для учета финансов, «копилки» в банковских приложениях. Что говорит о слабом уровне финансовой культуры.

Заключение

Следует заключить, что современная модель ведения домашнего хозяйства в России претерпевает различные изменения, находясь под влиянием процессов мировои? финансовой интеграции. Нужно признать домашние хозяи?ства самостоятельными субъектами хозяи?ствования, поскольку они являются собственниками финансовых и иных экономических ресурсов, самостоятельно ими распоряжаются и постоянно взаимодеи?ствуют с другими хозяи?ствующими субъектами, в том числе с финансовыми и нефинансовыми институтами. Поэтому финансы домохозяи?ств признаются уже как самостоятельныи? элемент финансовои? системы.

В условиях санкции? со стороны западных государств в отношении России?скои? Федерации краи?не важным представляется приоритетное использование внутренних инвестиционных ресурсов, прежде всего -- населения, или домашних хозяи?ств. Значимость указанного направления исследовании? обусловливается тем, что в XX веке основным источником накопления и инвестирования становятся именно сбережения всех слоев населения, которые на последующем этапе формируют финансовый рынок, ориентированный на экономическии? рост.

Активное сберегательное поведение предполагает высокии? уровень финансовои? грамотности, позволяющии? адекватно воспринимать экономическую информацию, оценивать ее, принимать рациональные решения в отношении того или иного финансового продукта. Низкии? уровень грамотности населения, в том числе финансовои?, является фактором, препятствующим формированию гражданского общества в России, без которого немыслимо формирование цивилизованнои? рыночнои? среды.

Проблема формирования национальной финансовой культуры предполагает комплексный подход, в том числе учитывающии? психологические аспекты, социально-статусные факторы, гендерные особенности, влияние на модель экономического (инвестиционного) поведения всех экономических субъектов, в том числе домашних хозяи?ств. Реальная экономическая практика свидетельствует о том, что поведение людеи? на финансовом рынке далеко не всегда строится на основе чисто рациональных установок. Экономическии? фактор является основным, но далеко не единственным для экономического поведения людей?. Огромное влияние на мотивацию и выбор тех или иных моделеи? поведения клиента оказывают социально-демографические, социально-профессиональные и психологические факторы: пол, возраст, уровень образования, профессия, система ценностных установок, уровень правосознания и т. д.

Потребитель представляет собои? целостную, открытую систему. Это одновременно человек экономическии?, человек социальныи?, человек психологическии?, причем все эти аспекты переплетены и взаимообусловлены.

Деи?ствительно, в реальные экономические процессы все ощутимее вторгается эмоциональныи?, психологическии? фактор: именно он часто играет решающую роль, приводя к превалированию эмоциональных оценок над диктуемой экономическои? логикои? и рациональностью решениями. Отсюда следует логический вывод о необходимости исследования многостороннего поведения человека на рынке. Но по причине того, что индивид включён в систему домохозяйств, это исследование должно проводиться в условиях анализа потребительских группировок - домашних хозяйств.

Домашние хозяйства в крупном городе и маленьком городе тратят деньги почти одинаково. Основные категории - это супермаркеты, погашение кредитов, коммунальные платежи. Несмотря на разницу в размере бюджетов, домохозяйства определяют себя средними и ниже среднего по уровню финансов.

Предполагалось, что петербургские семьи будут более образованы в плане ведения семейного бюджета. Больший уровень заработных плат, развитая инфраструктура банков, финансовых институтов предполагает возможность открывать счета, инвестировать в имущество. У исследуемых домохозяйств в г. Великий Новгород нет ипотечных кредитований и счетов. Они откладывают деньги на краткосрочный период для крупных покупок или трат, используя традиционные способы.

Традициям подвержено и распределение ролей в домохозяйстве. Роль женщины, при том, что она может являться основным кормильцем в семье, не меняется. Она все так же ответственна за каждодневные покупки, поддержание домохозяйства в стабильном финансовом состоянии, контроле и учете. Решения о движениях финансов все же принимаются совместно, вне зависимости от кого приходит основной доход.

Наличие детей определенно влияет на траты домохозяйства в целом, предпочтения отдаются нуждам детей в первую очередь. Но на решения о крупных расходах влияет скорее не их наличие, а в целом приоритеты всех членов домохозяйства как семьи.

Основные выводы исследования, целью которого было описать процессы в домохозяйствах, касающиеся финансов и принятия решений о движении бюджета, можно сформулировать таким образом:

10) Основные траты домохозяйств приходятся на супермаркеты, оплату коммунальных услуг и кредиты.

11) Семьи почти не тратят денег на развлечения и еду вне дома.

12) Вне зависимости от доли доходов женщины, именно она занимается ведением домохозяйства, распределением финансов.

13) Решения о крупных покупках, затратах, кредитах не принимаются без участия мужчины.

Такие исследования в России проводятся редко. В первую очередь, сложность заключается в ограниченном доступе к информации о финансах внутри семей. Кроме того, в рекрутировании семей по нескольким определяющим чистоту исследования параметрам - составу, уровню доходов, локации.

Для более частных и обобщенных для многих домохозяйств данных следует проводить похожие исследования на большей выборке. Такие попытки могут раскрывать исследовательский вопрос о том, как же принимают финансовые решения семьи или стать основными данными для дальнейших исследований, точечно определяющих конкретное решение или роль одного из партнеров, например, с помощью экспериментов.

Данное исследование раскрыло шаги принятия финансовых решений в семье и основные роли в этом процессе. Зачастую, исследователи обращаются к количественным данным, которые бесспорно показательны и другие исследования должны на них опираться. Но поведение людей и их реакцию на изменения, положительные или отрицательные, сложно описать, не общаясь с ними, а лишь анализируя сводки доходов и расходов.

Поэтому важно изучать домохозяйства изнутри, увеличивать количество кейсов, добавлять экспериментальные методы и проводить масштабные исследования на стыке экономики, социологии и психологии.

Практически, выводы данного исследования могут быть полезны с точки зрения методологии. Оно уже проведено, сформированы определенные шаги получения и анализа данных, блок вопросов для членов домохозяйств. Так же стоит сделать акцент на полученном выводе о роли женщины. Маркетологи продолжают в рекламных кампаниях продуктов питания и товаров для дома использовать триггеры к покупке для женского пола. Более того, можно сделать предположение о том, что различие в финансовом поведении будет между маленьким городом и мегаполисом, рядом расположенные места населения вносят коррективы и не кардинально противоположные по своей финансовой культуре.

Цель выявить закономерности поведенческих особенностей внутри семьи и распределения финансовых массивов была достигнута. Первая гипотеза, касающаяся отличия городских и сельских домохозяйств, подтвердилась частично. Да, различия есть, петербургские семьи тратят больше, но в процентном соотношении доли отличаются на 2-3 единицы, поэтому разница в тратах пропорциональна уровню заработка. Домохозяйства со средним и ниже среднего уровнем доходов действительно не имеют тенденции к накоплению, как говорилось во второй гипотезе. Последняя гипотеза также подтвердилась - финансовые решения в семьях по большей мере принимают совместно.

Литература

1. Блэкуэлл Р. Поведение потребителей. Р.Блэкуэлл, П. Миниард, Дж. Энджел. 10-е изд. Спб: Питер, 2007. С.557 - 594, с.560

2. Дж. М.Кейнс Общая теория занятости, процента и денег, М., Гелиос АРВ, 1999.

3. Зелизер В. Социальное значение денег. М.:ГУ ВШЭ, 2002

4. Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Значение, структура и соотношение персональных и семейных финансов в финансовой системе// Вестник Томского государственного университета 2010. №331, с. 135-142.

5. Кириллова Л.Н.. Роль финансов домохозяйств в России. с.147 - 155

6. Ричард Талер. Новая поведенческая экономика. Почему люди нарушают правила традиционной экономики и как на этом заработать = Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. -- Эксмо, 2017. -- 368 с.

7. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г.Грязновой, место издания Финансы и статистика Москва, с. 243-244

8. Becker, Gary. 1981. A Treatise on the Family. Cambridge, MA: Harvard University Press.

9. Becker 1974

10. Goldstein A. The Emergence of a Finance Culture in American Households: Some Preliminary Evidence. Socio-Economic Review. 13: 575-601 (with Neil Fligstein)

11. Modigliani F., Brumberg R. Utility Analisys and the Consumption. In Post-Keynesian Economics, New Brunswick, N.J.: Ruttttgers University Press, 1954, p. 388-436.

12. Money Talks/ edited by V.Zelizer, N. Bandelj and Frederick Wherry. Princeton, NJ: Princeton University Press, 2017.

13. My Money Obsession. In Angиle Christin, Agnиs Gramain, and Florence Weber, Money and Value. Twenty Years after Viviana Zelizer's The Social Meaning of Money. Books & Ideas / La Vie des idйes. January 18, 2016.

14. Samson, A. (Ed.)(2015). The Behavioral Economics Guide 2015 (with an introduction by Dan Ariely). Retrieved from http://www.behavioraleconomics.com.

15. Thaler, Richard. 2015. Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. New York: W. W. Norton.

16. Thaler, Richard and Cass Sunstein. 2008. Nudge: Improving Decisions about Health, Wealth and Happiness. New Haven: Yale University Press.

17. Wherry F. Analyzing the Culture of Markets. Yale University

18. Wherry F. Zelizer's Approach in the American Academies. La Vie des Idйes. http://www.booksandideas.net/Twenty-Years-After-The-Social-Meaning-of-Money.html 2016.

19. Wherry F. F. Ritualized Markets: The culture & Economics of Budgeting and Consumer Demand. Columbia University

20. Zelizer V. Remittance Circuits. In “From Economic to Social Remittances: An International Overview. Transnational Money Initiatives Working Paper Series, January 27, 2015 http://seminars.wcfia.harvard.edu/tsi/news/wp-jan2015.

21. Zaloom C. The Household: Finance. Correspondences. Cultural Anthropology website, August 7, 2017. Режим доступа: https://www.academia.edu/34505386/_The_Household_Finance._Correspondences_Cultural_Anthropology_2017_

22. Becker, G. S. (1974). A theory of social interactions. Journal of Political Economy, 82(6), 1063-1093. http://dx.doi.org/10.3386/w0042

23. Becker, G. S. (1981). A treatise on the family. Cambridge, MA: Harvard University Press

24. Bertocchi, G., Brunetti, M., & Torricelli, C. (2014). Who holds the purse strings within the household? The determinants of intra-family decision making. Journal of Economic Behavior & Organization, 101, 65-86. http://dx.doi.org/10.1016/j.jebo.2014.02.012

25. Mader, K., & Schneebaum, A. (2013). The gendered nature of intra-household decision making in and across Europe (Department of Economics Working Paper No. 157). Vienna, Austria: Vienna University of Economics and Business.

26. Goldstein A., Fligstein N. The emergence of a finance culture in American households, 1989-2007. Socio-Economic Review, Vol. 13, Issue 3, July 2015, Pp. 575-601,https://doi.org/10.1093/ser/mwu035

Размещено на Allbest.ru