Credit behavior of students in Saint-Petersburg

“It turned out that I had to take an official extract from the bank, that I repaid the loan, but I didn't do it because I had somewhere overdue for a day or two, dripping penalties, then they get a certain amount, I came to them a couple of years later and they gave them to me, they say you owe us one, then my friend told me later, well, they could not have called you and didn't talk about this until the end of their life, they would have just been dripping money and just dripping at some point would you know if you went abroad or something else " ( Denis 23)[" Оказалось что надо было взять официальную выписку из банка, о том что я погасил кредит, а я так не сделал и из-за то что у меня где то были просрочки на день два, капали пени, потом у них получается накопилась определенная сумма, я к ним пришел через пару лет и они мне выдали, мол вот вы нам должны, мой товарищ потом мне сказал, ну да они могли бы тебе и до конца жизни не звонить и об этом не говорить, деньги бы просто там капали капали и просто в какой то момент ты бы это узнал, если бы за границу там выезжал или еще чего"]

Basically, after such situations, informants note a negative attitude towards the bank in which the conflict occurred. Nevertheless, despite discontent or disagreement, for example, with the requirement for additional payment, informants pay and fulfill the requirements of the bank, arguing that they do not want to spoil the credit history.

Family, friends, environment

As part of the research tasks, it was also necessary to identify the role played by family, friends, and the informant's environment in his credit behavior. In the course of conversations with people, it turned out that close and distant relatives, as well as friends and acquaintances, play a significant role in the credit consumption of informants only if they are financially dependent on them. Those students who already found some kind of income that contains them were not willing to consult with their loved ones about the loan.

Q: And how important is it for you to get advice from relatives and friends?

A: In this regard, not at all (Masha 22)

[В: А тебе как вообще важно получать советы от родных и близких?

О: В этом плане нет]

Q: Now about family and friends a little. How did you react to your installment plan?

A: They don't know

Q: Is it a forbidden topic? Do you usually ask advice in your family?

A: Well, it's not forbidden they are telling me something, I should take such a note someday So well, usually if the decision is some kind of super serious then I usually ask advise (Ksusha 20)

[В: Теперь про семью и друзей немного Как у тебя она отреагировала на твою рассрочку?

О: Она не знает

В: Запретная тема у вас? Ты вообще советуешься с родными?

О: Ну не то чтобы запретная они что-нибудь мне рассказывают я такая надо бы взять себя на заметочку когда нибудь Так ну обычно если решение какое то мега серьезное то обычно советуюсь]

Q: And how did your family generally react to your installment plan?

A: Oh yes, generally calm, they said if you can pay this payment, then everything is ok (Julia 21)

[В: А как у тебя вообще семья отреагировала на твою рассрочку?

О: Ой да вообще спокойно, сказали если можешь оплачивать этот платеж, значит все ок]

It is also should be noticed that when students are in a relationship and share their budget, a loan for one of the couple is paid from the general budget

Q: And at what expense do you get paid this loan?

A: Well, it turns out, this is the second one, since me and my boyfriend shared the budget together we paid it together too (Dasha 21)

[В: А за счет каких средств ты получается выплачивала этот кредит?

О: Ну получается, вот этот второй, так как у нас с молодым человеком общий бюджет мы выплачивали вместе]

Credit behavior transformation

The topic of personal credit experience as a whole and the transformation of credit behavior of informants deserves special attention. During the analysis of the interview, it was found that the students who took part in this study revised their attitude to loans after their experience, as we mentioned above, and they also changed their financial and, in particular, credit behavior, which we will talk about in more detail in this part. The observed transformations, in our opinion, occur primarily on the basis of the acquisition of personal credit experience.

Almost all informants note changes in consciousness, in actions, in relation. Of course, the negative experience discouraged students from thinking about credit in the future, while the positive experience gave them confidence. In any case, to a greater or lesser extent, but the credit and financial behavior of informants has transformed

Q: How has your attitude to loans changed after your experience?

A: When I lived in America, I was sure that a loan is very cool, I will take a house, a car, all the equipment on credit, but unfortunately this scheme does not work in Russia, you can get yourself a bunch of loans, but.. This is still our mentality, we are all greedy, everyone wants more for themselves, for example, I had 5 thousand rubles, and I thought, oh well, I'd better go to the club, go for a loan and then give it back, I'll have 5 more thousand, although I could give them for a loan and live in peace. Well, there are many other points of course. At one point, I realized and began to treat loans disastrously (Denis 23)

[В: Как изменилось твое отношение к кредитам после твоего опыта?

О: Когда я жил в Америке, я был уверен что кредит это очень круто, я в кредит возьму дом, машину, всю технику, но в России к сожалению данная схема не работает, ты можешь набрать себе кучу кредитов, но как бы... Это все таки наш менталитет, у нас же все жадные, все хотят побольше себе, вот например, было у меня 5 тыс рублей, и я думал а да ладна, пойду лучше в клуб схожу за кредит потом отдам, появятся у меня еще 5 тысяч, хотя я мог бы их отдать за кредит и жить спокойно. Ну и много других моментов еще конечно. В один момент я вот осознал и стал относиться к кредитам катастрафически плохо]

Q: How do you generally evaluate your credit experience?

A: Very positive, I used to think that a loan is very bad, but I just did not understand how it works ( Katya 21)

[В: Как ты в целом оцениваешь свой кредитный опыт?

О: Очень положительно, я раньше считала что кредит это очень плохо, но я просто не понимала как это работает]

Thus, we can say that not only the attitude towards loans, but also towards consumption in principle has changed, that is, consumption on credit is no longer the preferred strategy for financial behavior for some

Q: And in the future do you plan to take a loan for something?

A: So far, there isn't, because a loan is only good if you have something to pay for it, otherwise it's not, you need to correctly assess your capabilities ( Andrey 22)

[В: А в дальнейшем планируешь взять кредит на что-нибудь?

О: Пока что то нет, потому что кредит хорошо только в том случае когда тебе есть чем его платить, в другом случае нет, нужно правильно оценивать свои возможности]

Now, after their experience, all the informants who somehow encountered some problems, at the registration stage or with the bank employees and some of the “successful” informants note that their attitude to the loan has changed to one degree or another. Firstly, some people come to understand that we need to live within our means and really follow this principle, that is, for them, credit is no longer a panacea, and students try not to resort to lending practices anymore, or maybe save up for something- or deny yourself something. Secondly, the use of credit now seems reasonable for investment purposes, such as housing.

However, it is impossible not to notice that almost all informants do not regret their experience gained, since he still taught them something

Q: If there was an opportunity to change the past, would you still take this loan?

A: Any experience is positive in a way, so I think so. I would have taken this loan anyway ( Julia 20)

[В: Если бы была возможность изменить прошлое ты бы все равно взяла этот кредит?

О: Любой опыт положительный в каком то смысле, так что думаю да я все равно бы взяла этот кредит]

Only one informant who took an educational loan and subsequently went into another profession doubted she would have taken this loan again

Q: Yes, I understand. And in general, if there was an opportunity to change the past, would you still take a loan?

A: Good question, it's just that a lot is connected with the university thanks to the loan, I got here like it's super a lot of things said all my acquaintances connections Yes, not even Friends these are the things that moved me forward, they are connected with the university, so of course the risk and investments are justified but I think so maybe it was possible to go to another university on a budget and not show off That's because in the end, anyway, I chose a different one direction I chose a field because I went to the university organizations and I started to turn around there Most likely I wouldn't take that loan ( Ann 21)

[В: Да поняла А так вообще если бы была возможность изменить прошлое ты бы все равно взяла кредит?

О: Хороший вопрос, просто очень много связано с университетом благодаря кредиту я сюда попал вот типа супер много чего сказано это все мои знакомства связи Да даже не Друзья это такие вещи которые меня двигали вперёд они связаны с университетом поэтому возможно конечно риск и вложения операвданы но я так думаю возможно можно было пойти в мгу на бюджет и Не выпендриваться Вот потому что в итоге всё равно я другую выбрала Я выбрал сферу потому что я ушла в организации вышкинские и меня начало крутить там Скорее всего вряд ли я бы взяла этот кредит]

Another important consequence of credit experience is a significant increase in financial competencies. Informants note that they have become more educated in the matter of loans. The informants who had any problems with the loan note that they are formed in the credit issue, in resolving problem situations related to non-payments, they are not afraid of the consequences and become more aware due to the crisis. Thus, we can assume that informants are formed in the credit issue and everything related to loans.



Conclusion

In this thesis, the credit behavior of students of St. Petersburg was considered. The work posed a number of research tasks and summarizing it with the help of thematic analysis of 20 interviews. The first step was to identify the reasons for taking a loan. The main and most common reason for students to take a loan is the lack of the necessary amount of money to buy this or that thing or the resolution of a situation, as well as the inability or unwillingness to take the right amount of money from the budget to buy something, so as not to cause financial damage to family budget. Also, it should be noted that for some informants, credit is most often a necessary measure, and that without contacting the bank it would be problematic to resolve the situation. However, as it turned out, the “compulsion” is different for everyone, and each rationalizes it in its own way. Someone needs to constantly update their needs and well-being, buying new phone models. For others, for example, a coercive measure is understood as resolving housing problems. Nevertheless, for many, a loan seems to be a convenient financial instrument that allows you to purchase goods at a given time. In addition, many students note that it is difficult to save for a long time, and therefore resort to a loan. This pattern is very consistent with the concept of advanced consumption (Strebkov, 2007) and boils down to the fact that informants strive for instant consumption, or consumption “here and now”. Another non-obvious motive for students to take out a loan is to create a good credit history from an early age. It is also interesting to note that in addition to the logic of “necessity”, the logic of “research” was discovered - taking a loan is not dictated by “necessity”, but by curiosity about the functioning of this tool.

Also in the list of tasks was the identification of criteria for choosing a bank in which loans are taken. As it turned out, informants do not pay much attention to the choice of banks themselves, and, often, banks do not select and compare at all. Accordingly, there is no search for any information about banks and loan offers. This is due to the fact that when applying for special loans, an application is submitted to banks by the store's credit manager, and which bank approves the application, that is how the loan is processed. However, in the case of inappropriate loans, when the choice of banks was possible, the main criteria were popularity and fame, as well as reputation, which for some informants became the main basis for building trust in the bank. Also, additional criteria for selection were the best loan offer and low interest rate.

As part of the research tasks, it was also necessary to identify the role played by family, friends, and the informant's environment in his credit behavior. It turned out that the family plays an important and decisive role for students only if they are still financially dependent on them, when students are already working and are able to repay loans on their own, sometimes they don't even inform relatives and friends about what they want or have already taken credit. Also, as it turned out, relations play an important role in the formation of credit behavior of informants. First, the decision to take a loan is often discussed with a partner, and not with other relatives or friends. Secondly, the question arises of the distribution of responsibility for the loan.

Special attention was focused on the topic of personal credit experience in general and the transformation of credit behavior of informants. So, it was noted that the attitude of informants to loans, banks and the lending system as a whole changed after the lending experience. The most pronounced changes are noticeable in students with a negative credit history. Of course, a positive credit experience has stimulated student confidence for the future. Another interesting fact was revealed in the credit experience of informants. So, throughout the experience, the building of competencies, both financial and legal, takes place. Thanks to credit experience, in some cases stressful, negative, or, conversely, positive, informants noted that they learned a lot. Credit experience to increase financial and legal literacy for young people, and informants also reached a new level of consumption.

One of the tasks was to find out what is hidden behind a positive story when students did not make monthly payments, namely, whether they infringe themselves financially in order to maintain a positive credit history or not. So, it was revealed that all informants noted that the loan does not represent significant expenses for them, therefore, negative consequences, such as financial infringement, do not occur. Thus, a positive history hides a sufficient stable income. In general, the tasks were achieved. An attempt was made to contribute to the study of credit behavior among students of St. Petersburg. As it turned out, the credit behavior of young people can be studied from various points of view, so this topic has prospects for future research.



References

1. Cliff A. Robb (2011) Financial Knowledge and Credit Card Behavior of College Students.Springer Science+Business Media, LLC 2011. doi:10.1007/s10834-011-9259-y

2. Hancock A.,Jorgensen B. & Swanson M, 2013. "College Students and Credit Card Use: The Role of Parents, Work Experience, Financial Knowledge, and Credit Card Attitudes," Journal of Family and Economic Issues, Springer, vol. 34(4), pages 369-381, December.

3. Armstrong, S., Dearden, L., Kobayashi, M., & Nagase, N. (2019). Student loans in japan: Current problems and possible solutions. Economics of Education Review, 71, 120-134. doi:10.1016/j.econedurev.2018.10.012

4. Barboza, G. (2018). I will pay tomorrow, or maybe the day after. credit card repayment, present biased and procrastination. Economic Notes, 47(2-3), 455-494. doi:10.1111/ecno.12106

5. Braun Santos, D., Mendes-Da-Silva, W., Flores, E., & Norvilitis, J. M. (2016). Predictors of credit card use and perceived financial well-being in female college students: A brazil-united states comparative study. International Journal of Consumer Studies, 40(2), 133-142. doi:10.1111/ijcs.12234

6. Cloutier, J., & Roy, A. (2020). Consumer credit use of undergraduate, graduate and postgraduate students: An application of the theory of planned behaviour. Journal of Consumer Policy, doi:10.1007/s10603-019-09447-8

7. Gao, S., Jing, J., & Guo, H. (2016). Understanding college student' acceptance of online credit offering services in china. Paper presented at the Proceedings of the International Conference on Electronic Business (ICEB), 673-678. Retrieved from www.scopus.com

8. Gutter, M. S., Copur, Z., & Garrison, S. (2016). Do the financial behaviours of college students vary by their state's financial education policies? International handbook of financial literacy (pp. 213-247) doi:10.1007/978-981-10-0360-8_15 Retrieved from www.scopus.com

9. Limbu, Y. B. (2017). Credit card knowledge, social motivation, and credit card misuse among college students: Examining the information-motivation-behavioral skills model. International Journal of Bank Marketing, 35(5), 842-856. doi:10.1108/IJBM-04-2016-0045

10. Mendes-Da-Silva, W. (2018). Credit card risk behavior in a high interest rate context. Individual behaviors and technologies for financial innovations (pp. 167-185) doi:10.1007/978-3-319-91911-9_8 Retrieved from www.scopus.com

11. Montalto, C. P., Phillips, E. L., McDaniel, A., & Baker, A. R. (2019). College student financial wellness: Student loans and beyond. Journal of Family and Economic Issues, 40(1), 3-21. doi:10.1007/s10834-018-9593-4

12. Nakajima, S., & Izumida, M. (2015). Effect of credit card logos on the consumer item price estimated by japanese college students. Current Psychology, 34(1), 50-57. doi:10.1007/s12144-014-9239-0

13. Santos, D. B., Mendes-Da-Silva, W., Norvilitis, J. M., & Flores, E. S. (2018). Credit card and financial well-being among females. Individual behaviors and technologies for financial innovations (pp. 97-116) doi:10.1007/978-3-319-91911-9_5 Retrieved from www.scopus.com

14. Singh, S., Rylander, D. H., & Mims, T. C. (2016). College students and credit card companies: Implications of attitudes. Journal of Financial Services Marketing, 21(3), 182-193. doi:10.1057/s41264-016-0007-0

15. Singh, S., Rylander, D. H., & Mims, T. C. (2018). Understanding credit card payment behavior among college students. Journal of Financial Services Marketing, 23(1), 38-49. doi:10.1057/s41264-018-0042-0

16. Urban, C., Schmeiser, M., Michael Collins, J., & Brown, A. (2018). The effects of high school personal financial education policies on financial behavior. Economics of Education Review, doi:10.1016/j.econedurev.2018.03.006

17. Williams, A. J., & Oumlil, B. (2015). College student financial capability: A framework for public policy, research and managerial action for financial exclusion prevention. International Journal of Bank Marketing, 33(5), 637-653. doi:10.1108/IJBM-06-2014-0081

18. Ayres, L. (2008). Thematic Coding and Analysis. In Lisa M. Given (Ed.), The SAGE Encyclopedia of Qualitative Research Methods. (pp. 867-868). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications, Inc. doi: 10.4135/9781412963909

19. Becker, G. (1993). Human Capital: A Theoretical and Empirical Analysis with Special Reference to Education (3rd ed.). Chicago: University of Chicago Press

20. Gagarina, M. A., & Shantseva, A. A. (2017). Socio-Psychological Peculiarities and Level of Financial Literacy of Russian Debtors. Review of Business and Economics Studies, 5(2), 5-22

21. Baudrillard, J. (2006). Consumer society. His myths and structures. (E.A. Samarskaya, Perev.). Retrieved from https://gtmarket.ru/laboratory/basis/3464

22. Dudina, I.M. (2015). Factors affecting the credit behavior of an individual. Bulletin of Social and Political Sciences, 14, 20-23

23. Presnyakova, L.A., & Strebkov, D.O. (2007). The basics of financial culture. Ideas about investing in stocks. Social Reality, 7, 7-29

24. Radaev, V.V. (2003). Sociology of markets: towards the formation of a new direction. Moscow: HSE.

25. Radaev, V.V. (2005). Economic sociology. Moscow: HSE Publishing House

26. Strebkov, D.O. (2004a). The main types and factors of credit behavior of the population in modern Russia. Economic Issues, 2, 109-128

27. Strebkov, D.O. (2004b). Needs and preferences of the Russian population in the credit services market. Sociological studies, 2, 51-59

28. Strebkov, D.O. (2007a). Models of credit behavior and factors determining their choice. Sociological Studies, (3), 52-62

29. Strebkov, D.O. (2007b). Social aspects of credit behavior of the population. Economic Sociology, 1, 83-102

30. Yanying, Z., & Qian, Y. (2018). College students' behaviors of net loans: Status, problems and countermeasures-based on 486 questionnaires of 6 universities. Paper presented at the ACM International Conference Proceeding Series, 86-90. doi:10.1145/3271972.3271983 Retrieved from www.scopus.com

31. Morozova, I. (2020). Credit Behavior of Students in Russia. Project Proposal

32. Kuznetsova, M.D. (2019). Credit behavior of residents of St. Petersburg: A sociological analysis. St. Petersburg, National Research Institute Higher School of Economics.

33. Yao, R., & Meng, X. (2018). Credit card usage among college students in china. Journal of Financial Counseling and Planning, 29(2), 304-315. doi:10.1891/1052-3073.29.2.304



Appendix

Empirical base

№	Name	University	Age	Course	Educational program	Credit type
1	Artur	HSE	23	2	history	mortgage
2	Lika	HSE	22	4	mediacommunication	credit card
3	Margo	The Herzen University	22	4	economic	installments in the gym
4	Katya	SPSUACE	19	2	standardization and metrology	installments in the gym
5	Julia	RANEPA	21	3	SMG	installments on the smartphone
6	Dasha	SPbPU	20	3	personnel management	credit card
7	Katya	SPSUACE	21	3	management	installments on the smartphone
8	Tanya	The Herzen University	22	3	economics and finance	credit on family needs
9	Ann	HSE	21	4	philology	educational loan
10	Dasha	SPbPU	21	4	applied math	installments on the smartphone,credit card
11	Masha	RANEPA	22	2	linguistics	installments on the smartphone, 3 credit cards and mortgage
12	Dasha	HSE	22	4	logistics and supply chain management	educational loan
13	Denis	The Herzen University	23	4	tourism	installments on the smartphone, credit on grandmother's anniversary
14	Ksusha	RANEPA	20	3	record keeping	installments on the smartphone
15	Anton	The Herzen University	19	2	information systems and technologies	credit card
16	Stas	SPbPU	21	2	psychology	mortgage
17	Julia	SPbPU	20	2	law	installments on the smartphone
18	Andrey	SPSUACE	22	3	construction	Credit on computer
19	Nikita	RANEPA	20	2	management	educational loan
20	Alice	SPSUACE	23	4	land management and cadastres	installments on the smartphone

All names are fictitious and any coincidence with reality is an accident

Interview guide

Brief information about yourself and financial behavior

- Tell me, please, what is your name?

- How old are you?

- What course and specialty do you study at?

- Do you just study or work part-time somewhere? If so, where ?

-What is your main source of income?

- First, let's talk a little about your financial situation at the moment. How can you evaluate your income level?

- Do you think that over the past few months, your financial situation has somehow changed or remained at the same level?

If yes, then: improved, worsened?

- Imagine that you had 10,000 rubles so that you could do with this amount of money?

- Do you prefer to save money or invest?

- Do you save money for anything?

- Have you had any financial difficulties? What are you doing at such moments?

Personal credit experience

Now let's talk about your credit experience. Today in Russia, quite a lot of young people and girls take loans.

- For what purposes did you take a loan and why?

-What concerns did you have?

- At the moment, have you already closed this loan?

- When issuing a loan at a bank, what did you primarily pay attention to?

- How did you find out about the possibility of taking a loan? Did you consult with someone before taking a loan? Have you looked for information somewhere yourself?

- What was the main condition for you to take or not to take a loan?

- Did you have any problems, difficulties with your loan at the stage of registration?

- What do you think, would you cope with your situation without taking a loan?

- Have you had any conflict situations with bank employees (collectors)?

- Have you ever had moments when you did not pay a monthly installment on a loan on a specified date?

- * If so, why did this situation happen? How to deal with this situation?

- * If not - Why? Tell me, please, what do you think, why is everything working out successfully for you?

- Tell me, please, how do you control the regular payments on loans?

- From what means do you primarily pay loans?

- How do you feel after the next loan repayment? Does this give you any incentive for the future?

- Have you ever had to limit yourself financially?

- Have you ever looked for an additional source of income to pay off the loan? If so, which

- Is a positive credit history important to you? Why?

- Were you afraid of the consequences of not repaying the loan? Why?

- Has you repaid loans ahead of schedule?

- Did you use credit cards?

- Have you had any experience in taking microloans in microfinance organizations?

* If yes - Why did you decide to resort to this?

* If not, why? Would you like to use the services of MFIs in the future?

Family and friends

- Now let's talk a little about your friends and family. Please tell us how your family members and friends reacted to the news that you are going to take a loan?

- Is it important for you to receive advice from relatives and friends? Do you listen to them?

- How do you think your family relates to loans?

- Do they practice taking a loan?

* if yes - Do you know how long they took a loan? Did they tell you that they had any difficulties with the loan?

- Did you discuss (a) with your family and friends the difficulties that might arise in the process of taking a loan?

- Were you afraid of condemnation from family and friends in case of problems with loans? Why?

Loans in general

- Now let's talk about your attitude to loans in general. What is your personal attitude to bank loans?

- What do you think, what are the advantages and disadvantages of a bank loan?

- Do you consider credit a necessary measure or such a way of life?

- In your opinion, do you need to live within your means or can you (should) take loans?

- In your opinion, what exactly is it worth taking a loan for and why not?

- Do you think that credit improves the quality of life, or vice versa?

- Do you agree that the loan must be paid in full and on time?

- Do you think those people who do not pay the loan violate the law?

- Do you plan to take loans in the future? For what?

- If there was an opportunity to change the past, would you take loans?

- Has your attitude to loans changed after your loan experience?

- How do you assess your overall credit experience?

- What do you think needs to be changed in the banking system of lending in Russia?



Informant Interview Example

Интервью 9

- В: Привет, меня зовут Морозова Юлия, я студентка 4 курса Высшей школы экономики. Я провожу исследование, посвященное кредитному поведению студентов Санкт-Петербурга с разным опытом взятия кредита. Все данные, полученные в ходе этого интервью, будут анонимны и представлены в обобщенном виде.

- В: Скажи, пожалуйста, как тебя зовут?

- О: Меня зовут Аня.

-В: Так сколько тебе лет?

-О: мне 21 год

-В: На каком курсе и на какой специальности ты учишься?

-О: учусь на факультете социальных наук 4 курс

-В:Ты только учишься или где-то подрабатываешь?

-О: Я раньше подрабатывала но на четвёртом курсе в данный момент только учусь. У меня проходит учебная практика и я веду какие-то свои проекты, но пока некоммерческие

-В: Что тогда получается является твоим основным источником дохода?

-О: родители

-В: Как ты оцениваешь свое финансовое положение на сегодняшний момент? Оно тебя удовлетворяет?

-О: Ну сказать что хватает объективно наверное не хватает какая вот. В основном обеспечивает мама, иногда помогает молодой человек вот а в общем и целом значит хотелось бы работать но из-за большого количества учебных было очень сложно

-В: А у тебя как-то оно извинилось за последние несколько месяцев? Может ухудшилось или улучшилось?

-О: Ну в силу нашего прекрасного кризис коронавируса да ухудшилось. Но это объективно наверное как у большинства. Те кто родители работать не в гос организациях конечно по зарплате положение ухудшилось плане что раньше была надежда что я пойду работать после Универа сейчас я понимаю что скорее всего никто мы из студентов не пойдём работать в июне. Вряд ли мы сейчас кому-то нужны

-В: Вот представь что у тебя появились лишние 10 тыс рублей, ты бы что с ними сделала? Отложила бы или инвестировала бы куда-нибудь?

-О: Как правило все мои отложения покопить заканчиваются тем, что ну вот я откладывала я увидела что то и купила и они получается они отложены не больше месяца. Ну обычно просто там бывают какие то расходы срочные они бывает всегда и как правило если появляются лишние деньги сейчас у меня образовательный кредит, у меня мама брала кредит на мой мак поэтому уже за последний год но вот прямо так я не покупала себе ничего юбку вот и всё. Но такого прям чтобы появились лишние деньги пойду их скину, нет, такого нет.

В:Поняла. А ты сейчас на что-то копишь?

-О: Нет, не получается

-В: В у тебя когда-нибудь в жизни вообще возникали очень трудные финансовые ситуации?

-О: Да конечно были потому что мама воспитывает меня одна и сложно было достаточно типа там кредит за ремонт, за квартиру, за образование, репетиторов. Такие переходные моменты всегда переломные конечно было такое условно что там 200 руб и всё это вот на месяц и как хочешь так выкручивайся.

-В: Что ты делала в такие моменты? Как вы вообще справлялись?

-О: Ну я старалась где-то там типа подзаработать там на какие-то мелкие фриланс или что-то ещё что-то. Было время типа там помыть что-то ещё что Ну короче типа ну вообще всё Вот мама тоже где-то там подработки искала. После первого курса я работала в магазине продавцом одежды. Не было вот этой истории что там не знаю вот сюда я точно не пойду. Никогда не брезговала.

-В: Понял. Теперь непосредственно про твой кредит. Как ты вообще боялась его?

-О: Мне его порекомендовала… короче история у меня был препод там с которым я готовилась к олимпиадам а он же работает в вышке, Он мне говорил что короче мне не хватило 23 балла до бюджета и когда я поступала он очень сильно хотел чтобы я пошла на социологию. Я там писала исследованию в одиннадцатом классе на Всероссийскую конференцию, он видел во мне потенциал, хотел чтобы я этим занималась и так как мне не удалось пройти на бюджет он меня начал склонять, советовать мы слышали об образовательном кредите он говорил что вот ну как бы Возьмите типа это это всё О'кей там не разводилово Ну как обычно все же боятся то вся эта история все же супербдительные у нас в стране. Он как-то беседовал с моей мамой и мы решили что типа я прям очень хочу, а мне правда нравилось это чисто женское типа найти проблему. Как мне объясняли Чем различаются менеджмент от социологии социологи находят проблему говорят типа ребят у нас проблемы всё больше ничего не делают вот это прям была моя история. Мне очень нравилось и вот так было принято решение образовательного кредита конечно чем дальшле тем сложнее понимаешь ответственность. Вот со временем там может перестать нравиться специальность сейчас я вообще другим там занимаюсь поэтому конечно реально это всё было более радужно чем по итогу. Но вот еще например один кредит мы брали если образовательного на меня то буквально недавно взяли кредит на мак, тоже как бы мой но не на меня вот, на маму. Да ну это все типа истории вынуждены когда прямо надо.

-В: А он у тебя получается вот образовательная закрыт уже?

-О: Нет, пока я учусь я выплачиваю только проценты там такая система что каждые полгода это типа идёт как бы новый кредит Ну то есть тебя могут отчислить Да или ты можешь перейти на бюджет и каждые полгода Ты приносишь просишь новый счёт в банк и тебе как бы открывают плюс один Поэтому с каждым годом на первом курсе первоначально я платила там 300-400 руб. в месяц процентов то сейчас я плачу по 7.000 Вот это всё в геометрической прогрессии выросло сложилось плюс инфляция вся эта история Вот как как-то так И потом когда заканчиваю в течение 10 лет я выплачиваю уже сумму которую я научил то есть сумма которая складывалась я буду выплачивать только потом сейчас это только проценты

-В: А ты когда ходила оформлять кредит на что в первую очередь обращала внимание? Как ты выбирала?

-О: Честно говоря я вообще не супер разбираюсь в кредитах Когда я пришла первый раз и увидела что я начинаю платить больше процент со второго полугодия, я такая чего. Ну короче мне пытались час в Сбербанке объяснить что такое кредит в Сбербанке объяснить в чём его прикол и я доперла только Спустя года 2 наверное Да поэтому вот эти все проценты как там типа половина что-то Вышка платит половина государство сколько то ты платишь Я в этом не разбираюсь и скорее всего пошла бы за советом К тому же молодому человеку который Конечно я против кредитов но он хотя бы финансист поэтому я даже не знаю на чтобы я обращала внимание. Я бы обратила внимание на то что надо к кому то обратиться

-В: А у тебя возникали сложности при оформлении? Может быть с сотрудниками?

-О: У меня была сложность вот буквально несколько месяцев назад Вообщем такая история что у меня был сложный тот год Я взяла три проекта вести я вела 2 бренда одежды 1 образовательный проект и пыталась учиться вот там строить отношения там, сходить с ума И вот я короче сделала себе ИУП по одному предмету И помимо того что инфляция была каждый год А это и так плюсовалась какая-то сумма там же в начале первого курса тебе выделяется вот это вот линия кредитная и конечная сумма на которую выдается это не учитывает Ни инфляции ни твоих ИУПОВ Ничего ты там ещё переходов там на другие факультеты То есть если повышается стоимость обучения это как бы твои уже проблемы проблема Я в этом году зимой столкнулась с историей что я Я прихожу в банк не горит вам не хватает типа сумма надо увеличить вот надо собрать все документы надо короче там как такой был геморрой Я 2 недели мне не давали отсрочку в универе, подпольно пытались все оформить потому что я потому что я ещё немного опоздала Я как бы была в отъезде скажем так.Я приехала ровно в тот день последний когда надо было оплатить Я думала я приду в банк и всё будет круто Я пришла и было вообще не круто и две недели они со мной возились Они пытались короче у них не получалось открыть мне линию какие-то проблемы начались типа технический сбой какие-то наши сбой его и в общем вся вот эта сути это была проблема я так поняла у всех студентов потому что как минимум та инфляция была и повышение образование это не учитывалась были большие проблемы с увеличением кредитного лимита в силу экономических ситуация в стране и вышка в этом году не так лояльно на отсрочки она никому их не давал вот он была проблема а так до этого вообще всё ок

-В:А как вы её потом в итоге решили?

-О: Ну вот мы решали с технической точки зрения там что-то банк типа возился с этим я к ним ездила каждый день на протяжении 2 недель это их какие-то были косяки то есть они сами с таким никогда не сталкивались Они пытались короче Научиться решать в тот момент когда им уже вот надо было решить поэтому мы немного задержались но все успешно обошлось Да они просто мне выписывали каждый раз когда я к ним ходила что типа я к ним прихожу они мне выписывали бумажку о состояние процесса на данный момент что типа он как минимум идёт вот поэтому видимо ко мне как-то ещё более-менее лояльность обошелся декан со мной но он очень негодовал

-В: А у тебя ещё какие-нибудь моменты были когда ты не вносила в срок платеж?

-о: Ну на самом деле нет Потому что если ты не внесешь платеж в срок тебя отчислят, всё очень просто. Но на самом деле да у нас там определенный даты вообще дают отсрочки особенно их активно дают летом так как оплачивать вам надо что-то типа 25 августа как правило или 20 очень часто не бывает здесь кого-то там на отдыхе Вот ещё что-то типа срочно дают до месяца Ну вот насколько я знаю если ты вообще не вносишь то там прям отчисляют

-В: А как ты вообще контролируешь эти регулярные выплаты? Или есть специальное приложение которое тебе напоминает?

-О: Да так как этим всем заведует Сбербанк у них ну короче скачиваешь приложение Там есть такая кнопочка кредиты я там можно посмотреть полностью Ну короче там есть такая табличка можно посмотреть прям все-все-все выплаты по-моему можно типа какие были есть и будут А вообще ом а можно посмотреть До какого числа какую сумму тебе надо закрыть плюс обычно за несколько дней до конца месяца в конце месяца почитают всё оплачивается тебе присылают напоминание что типа не забудьте там положить на карту это будет списана и они автоматически списывает всегда и списывают несколько раз в день например если в 6:00 утра не было этой суммы то они ещё раз пытаются списать вечером автоматические операции операции

-В:А тебе получается мама помогает выплачивать это все? Или вот молодой человек?

-О: Нет, молодой человек в основном грезит отдыхами, а то что тебя из страны не выпустят за то что у тебя кредит не закрыт никого не волнует. Ну мужчины взрослеют позже. Что поделаешь.. Нет мама в основном но как бы если там что-то там супер срочно я думаю что я могу попросить молодого человека он поможет вот но Я как-то не привыкла я вообще ничего не прошу я такая супер гордая лань

-В: Как вообще ты себя чувствуешь после взноса ежемесячного платежа? Тебе становится легче?

-О: Легче не становится точно потому что я понимаю что я выплачиваю только процент а не основной счёт, причём там сумма то увеличится сама понимаешь это же проценты а там это будет 15.000 в месяц без работы на минуточку Я недавно радовалась что нам же дадут диплом в июне Я думала что мы же все мои ситуации типа будем без работать вместе мы будем с июля И сколько там полагается 15.000 сейчас пособие по безработице? Да закрою кредит неплохо буду жить в 0 хотя бы Да поэтому удовлетворение конечно никакого я не вот это вот потому что ещё Наверное потому что образование не то чтобы не оправдалось оно оправдалось в целом просто я собираюсь развиваться в другой сфере вообще в будущем Вот и наверное в этом плане Мама постоянно говорит типа не продавливает ты же платно учишься у тебя кредит, а Ты вообще хочешь заниматься другим и вот это вот история давит на меня

-В:Поняла. А ты как то себя финансово ограничиваешь на это время?

-О:В принципе в этот период в финансах Вот как я стала учиться в принципе очень сильно ограничиваемся потому что Ну сначала всё О'кей вот сейчас типа появился там мак а так У меня мама пенсионного возраста и сложно было найти работу когда её сократили два года назад. Она там проработала 23 года пенсионные возраст она уже и на биржу не могла устроиться туда потому что пенсионеры что у вас там пенсия 7 тысяч радуйтесь Вот в этом плане очень тяжело поэтому не то чтобы перед выплатами экономно типа в целом экономили

-В:Да я поняла. Так а для тебя вообще важна положительная кредитная история или в принципе пусть какая будет?

-О: Мама мне всегда говорила что это очень важно Вот я пока не почувствовала этих санкций отрицательной кредитной истории например У меня есть кредитная карта я её оформляла чтобы когда делаешь визу тебе надо чтобы на карте была определенная сумма денег Вот и я оформляла для выписки этой В итоге оформила зря потому что не приходилось и периодически иногда бывает там какие-то сложности что добираться на кредитку эти платёж не могу закрыть эту ситуацию непонятно в мире Ну вот поэтому моя история начала страдать как и я собственно не знаю но как бы в теории Я знаю что это важно для выезда за границу там для ипотеки будущему но мы же все надеемся что нам не придется её брать

-В: У тебя была возможность погасить досрочно этот кредит?

-О: Ну возможность есть всегда но на практике ее не наблюдалось Ну понятно как бы в силу каких-то финансовых обстоятельств

-В: А был у тебя опыт взятия каких то микрозаймов?

-О: Нет кстати вот это вообще никогда не делал не я не в семье не практиковался -В:Боишься из-за процентов?

-О: Я вообще сейчас супербдительная во-первых и вот эти вот займы наверное до меня дошло Вот это дуновение ветра совка вот этих вот людей из 90х которые на этих микрозайм просто жили как мы знаем не очень успешно а Это скорее всего какая-то такая Господи не принципиально история Короче когда ты знаешь что это плохо и типа даже не лезешь разбираться Хорошо тебе нет тогда просто знаешь

-В: Да я поняла Так теперь чуть чуть про семью и друзей, Как у тебя мама вообще отнеслась к твоему кредиту?

-О: Ну изначально ей нравился что у меня была такая мотивация учаться получится я хотела она считала что она была очень против долгое время советовалась там с Крестным с родственниками не с близкими потому что нас бы никто не понял но как-то так с крёстной да она советовалась но все таки она видела что это будет правильный вариант и будет потому что у меня была возможность пройти на бюджет на гос управление но это вообще как бы не моя история Вот и как бы поэтому ещё она была против как бы когда есть возможность пойти на бюджет но я ее убеждала что это не моё я там буду учиться дюймаа для моей мамы слышать что я не буду учиться это крах Ну потом уже нормально как бы отнеслась я там училась знакомства это всё Ну как В целом учёбу на наверное себя оправдывает плюс специальность хорошая достаточно Но конечно мне хочется чтобы там я работала на четвёртом курсе но у нас была такая суперская загруженность что это вообще было нереально

-В: Так а вообще-то у неё есть какие-то вот это говорила про мак на неё оформлен, еще какие то кредиты?

-О: Да у нас есть сейчас бы не соврать Ну короче я не помню На что он брался 1 или 2 их потому что был один мы его переоформляли потому что не получалось выплачивать когда сократили маму Ну как бы там доход в 2 раза уменьшился и мы во-первых переоформляли типа получается нас теперь два как у маленьких дробных Ну то есть в итоге получается как бы два ее и моё образование Мы пример того как жить не надо У меня просто квартира Мама я всё оплачу вот так сложилось закрутилось

-В: А были у неё какие-то сложности может с сотрудниками или при оформлении?

-О: Были потому что это пенсионный возраст когда она переоформляла короче это вот это супер особого условия там было очень сложно потому что были большие суммы она ещё вообще не хотели переоформлять Потому что много же есть доход от пенсии Вы же можете всю пенсию отдавать там как бы люди по закону если есть доход то ты должен отдавать Никто же не понимаю то что это ей не 80 лет и ее не содержат 30 детей а она содержит ребенка Поэтому с этим были сложности переоформление насколько я знаю потому что типа меньше доход вот это вот вся история начинается тоже кредитной карты карты

-О: Поняла А вы обсуждали с ней вместе вот допустим Если бы у тебя возникли какие-то сложности чтобы вы делали?

-В: Ну кстати ни разу такого не обсуждалось Ну как обычно мне так кажется как обычно включаются родственнки и всё такое но просто как-то всегда так получалось когда прижималось способ зарабатывать появлялся Если как бы дома не сидеть объективно можно найти поэтому как-то даже не обсуждали

-В:Так я поняла А ты вообще боялась ты боялась какое-то суждение там родные или друзей в случае возникновения проблем?

-О: Наши родственники в основном живут в Курской области и чтобы ты понимала тётя работает в детском саду её зарплату типа 12.000 и это много Вот поэтому они бы вообще не поняли нас Мы никогда не обсуждали это с ними, сказали что это правильно и это ок вот и как бы на слово поверь просто обсуждать с ними это нет смысла потому что никто так никогда не сделали и ничего посоветовать в этом плане не могут

-В: Как ты думаешь какие есть преимущества и недостатки банковского кредита?

-О:Ну так преимущества самое то что лежащие в основе основ это деньги история с болотом просто Тебе вроде даются деньги на ремонт они у тебя появляется ты делаешь ремонт сидишь смотришь на красивую кухню Да теперь ничего есть и ты выплачивать кредит но вот здесь все плюсы и недостатки Плюсы в том что Дают возможность на то на что у них ее не было возможности реализовать какую-то там свои возможности Ну отрицательное всё из этого вытекающая что может площадь там ты лишишься работы не знаю случится инфляция в стране знаю знаешь что угодно там банк обанкротится или ты там обанкротишься как бы всё вообще на свете вот там квартира отнимут Здесь только один по-моему плюс минусов много

-В:Поняла Как ты думаешь на что кредит вообще стоит брать а на что нет?

-О: Ну вот мне кажется типа что-то конечно нельзя говорить что-то типа жизненно необходимое может быть кому-то необходим телефон за 100.000 взять а в моём случае типа там кредиты на брендовые сумки многие берут Я тоже. не понимаю Это конечно весело очень но в моём случае это бралось только типа на реально какие-то такие основные необходимые вещи для жизни то есть там условно это ремонт там квартиры это образование и у меня накрылся ноутбук который мне отдавали вот я типа ноутбук мощный который там потянет все программы типа мак не покупался из серии Ну потому что Это Mac Да это всё короче всё необходимое штуки неэмоциональный покупки естественно Взять кредит чтобы закрыть кредит Это тоже мне кажется плачевная история

-В:А ты как вообще думаешь кредит улучшает качество жизни или наоборот?

-О: Ну у тебя появляется стабильность единственная в жизни твоя стабильность что тебе постоянно стабильно каждого определенного числа надо что-то платить Что такое не знаю это очень краткосрочная акция такое кратко эффект а его положительного влияния То есть тебе вот так вот в момент хорошо но это зависит от какого кредит на бизнес да и у тебя там ещё есть спонсоры и ты просто вкладываешь свою долю для этого берёшь кредит Ты понимаешь что вы там Всё прочитали даже в полной жопе там в стране у вас всё равно тебя всё будет ок и там через месяц Там шесть Вы уйдете о. В таких случаях там больше положительного наверное когда ты понимаешь что твои затраты оправдаются ты там закроешь ближайший там год Но вообще в других случиях Ну ты живёшь в таком страхе Но это условно говоря твой повод вставать на работу и так далее -В: Да поняла А так вообще если бы была возможность изменить прошлое ты бы все равно взяла кредит?

-О: Хороший вопрос, просто очень много связано с университетом благодаря кредиту я сюда попал вот типа супер много чего сказано это все мои знакомства связи Да даже не Друзья это такие вещи которые меня двигали вперёд они связаны с университетом поэтому возможно конечно риск и вложения операвданы но я так думаю возможно можно было пойти в мгу на бюджет и Не выпендриваться Вот потому что в итоге всё равно я другую выбрала Я выбрал сферу потому что я ушла в организации вышкинские и меня начало крутить там Скорее всего вряд ли

-В: А твое отношение вот к кредитам оно как-то изменилась после того как ты сама как бы попробовала?

-О: Да я раньше как не задумывалась типа когда чаще всего в семьях есть кредит есть типа что там оплачивается Знаешь что получаешь столько а тратит можешь вот столько тебе это как-то само собой разумеющееся а вот когда типа я потом работала ассистент преподавателя и у нас скромная зарплата типа около 15.000 за погода и тебе приходит 25 декабря там твои там же 13 с вычетами тебе надо 7 отдать на Кредиты ты такой сидишь и думаешь а там ещё подарки и всё это и оттуда по-другому на историю эту смотришь

-В: А как ты оцениваешь свой опыт положительно или как-то негативно?

-О: Любой опыт полезен положительный в каком-то смысле Ну во-первых я так подозреваю что не буду брать ипотеку скорее буду избегать всячески таких экспириансов в своей жизни

-В: И вообще вот так последний вопросик на подумать Чтобы ты изменила в нашей системе кредитования?

-О:Нет ну наверное люди которые берут кредиты должны в этом разбираться но я прошла мимо всего этого Просто я плачу половину просто я не знаю кто платит остальное будешь которой государство то ли банк Я не понимаю что ты там я типа помогать Ну если это можно назвать помощью вот в этом плане Просто я не знаю У меня проценты так-то высокие но с моей типа половина которые плачу они OK но недавно мне молодой человек сказал что я плачу много для половины вот я как бы не задумывалась не скажу что я сейчас задумалась но видимо всё-таки они большие если так говорят вот он процентов на честно говоря не знаю там что-то Я даже не могу сказать какие условия бывают у нас вся вот эта система пересчета когда начинается кризис или нет работы или ещё что-то Я вот не знаю как это начинает работать но смею предположить что не очень не очень хорошо но судя потому что Состояние сейчас типа как должен направить обещали пересчитывать всё вроде ничего не пересчитывают Мы разговаривали с банками нам сказали типа ну это распространяется только на то то то список условий ты не ходишь ни в

-В: Это все вопросы, спасибо большое, Аня!

Размещено на Allbest.ru

...