Страхование в туризме как гарантия безопасности во время путешествия

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

КОЛЛЕДЖ

(на правах факультета непрерывного профессионального образования)

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

Технология и организация туроператорской деятельности

«СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ КАК ГАРАНТИЯ БЕЗОПАСНОСТИ ВО ВРЕМЯ ПУТЕШЕСТВИЯ»

ВЫПОЛНИЛ

студент группы Романенко Кристина Владиславовна

РУКОВОДИТЕЛЬ

преподаватель

Миловидов Вячеслав Сергеевич

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ - ПУШКИН, 2017

ВВЕДЕНИЕ

В последнее время весьма заметен рост страховых случаев, тяжелых и дорогих, в том числе летальные исходы и надобность репатриации тела к непрерывному месту жительства. Стало опасным и со страховой точки зрения посещение стран, которые обычно посещают путешественники из года в год. Причин, которые содействуют этому много, одной из которых является бескультурье русских граждан. Изначально, эта задача решаема, исключительно при помощи туристских компаний, которые могут проводить инструктаж перед началом путешествия путешественникам, чай никто не застрахован от случайностей. Правда, некоторые загвоздки, протекающие с путешественниками, допустимо предупредить. Выезжая за рубеж, турист, так либо напротив, попадает в экстремальную обстановку: смена микроклимата, иной состав воды, смена питания и большое число иных изменений является опасными для всякого путешественника.

Но отправляясь путешествовать за рубеж, огромная часть российских туристов убеждены, что на курорте либо месте, в котором они будут отдыхать, ничего не произойдет. При покупке тура путешественники относятся к страховке как к непотребной формальности, думая, что если на родине им ничего не угрожало, то и за рубежом все будет в порядке. Нередко, при выборе турпакета заказчики выбирают самую малую по цене страховку, а то и совсем отказываются от нее, не понимая, что если что-то с ними произойдет на отдыхе, они останутся без какой-нибудь требуемой помощи.

Впрочем, если спросить граждан зарубежных стран, таких как Германия, США либо Франция, что они приобретают изначально к путевке, то результат будет крайне непредвиденным для наших соотечественников, потому что одним из главных документов они считают страховой полис. Исследовать эту задачу значимо, если рассматривать ее со стороны туристской этики.

Туризм и путешествия сопровождаются многообразными рисками, которые неоднократно усиливаются. Взять в пример спортивный либо экстремальный туризм, в процессе которого дозволено навредить своему здоровью и жизни, обыкновенный семейный туризм в странах повышенной угрозы, как в плане военных действий, так и с крупными рисками террористических актов.

Страхование в туризме- тема не теряющая востребованность, а скорее напротив. Не стабильная обстановка в современном мире, в частности в странах являющихся фаворитами туристических служб, принуждает туроператоров искать новые методы страхования и охраны своих заказчиков от возможных рисков. При написании данной работы я преследовала следующую цель: исследовать страхования как нужные меры для обеспечения безопасности путешественников во время путешествия.

Задачи курсовой работы:

Рассмотреть всеобщие представления и тезисы в страховании

Изучить особенности страхования в туризме

Изучить виды страхования в туризме

Подробнее разглядеть страховые риски и правовые основы в страховании

Более детально исследовать личное страхование и имущественное страхование в туризме

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ. ПОНЯТИЕ, ТЕЗИСЫ, ОСОБЕННОСТИ, ВИДЫ

Страхование и сфера туризма имеют весомое значение для становления экономики страны. Службы, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются значимыми компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет довольно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых служб. Туристская действие вносит существенный взнос в экономику страны, содействуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, дозволяя привлекать добавочные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый цикл.

1.1 Общие представления и тезисы в страховании

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений касательно охраны имущественных и неимущественных интересов граждан, и юридических лиц, в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования либо действующим правом, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых вкладов, страховых премий). Страхование в туризме - это система отношений между страховой компанией и путешественником.

Страхование в туризме дозволяет обеспечить финансовые ручательства при появлении необходимости искупления урона. Обязанность страхования возлагается на туроператора, тот, что традиционно сотрудничает со страховой компанией и в ряде случаев действует от её имени (выписывает страховые полисы). Как водится, комиссионные туристских компаний составляют 10-15% от стоимости полиса.

Впрочем турфирма не предусматривает непременного предоставления страховых полисов путешественникам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских затрат.

При происхождении страхового события застрахованный путешественник имеет право на приобретение бесплатной медицинской помощи либо на искупление понесённых затрат в пределах лимита страхового покрытия.

Фактически во всех странах мира службы медицинской помощи, оказываемые иностранным гражданам, временно находящимся на их территории, являются платными. Оплата медицинских служб производится либо самими путешественниками, получившими медицинскую поддержку, либо страховыми компаниями, заключившими с ними договор добровольного медицинского страхования, (либо договор страхования экстренных медицинских затрат граждан, выезжающих за рубеж).

Непременное медицинское страхование гарантирует любому лицу оказание и оплату медицинских служб, определённых в законе о непременном медицинском страховании на территории страны, гражданином которой он является. Полис непременного медицинского страхования, тот, что имеет весь гражданин РОССИЙСКОЙ Федерации, действует только на её территории. За пределами России, если у путешественника не окажется довольной суммы денег, дабы оплатить лечение в клинике, его паспорт будет «задержан» администрацией клиники, и для разрешения этой задачи понадобится участие русского консула.

До 1993г. граждане России могли выезжать в страны далекого зарубежья, не обременяя себя опеками о медицинском страховании. Больше того, множество путешественников слабо представляли, что именно им делать, если с ними произойдёт какая-нибудь неприятность. Многие предполагали, что все опеки взвалит на себя принимающая сторона либо представительство. Впрочем на практике медицинские счета выставлялись непринужденно отдыхающим, и многие из них были не в состоянии оплачивать крайне большие, по их меркам, суммы. Туристские фирмы также не могли позволить возникавшие финансовые задачи. В связи с этим с 1993г. Германия, Франция, а следом за ними Испания, Австрия, Швейцария и некоторые другие европейские сраны для приобретения въездной визы ввели требование непременного страхования медицинских затрат граждан, временно пребывающих на их территории. Список стран, требующих наличия страхового полиса для оформления въездной визы, значительно расширился в 1998-1999гг. и с всем годом продолжает расти.

В текущее время лишь малое число стран не требует никаких гарантий оплаты затрат путешественников на приобретение экстренной медицинской помощи. К ним относятся: Турция, Кипр, Объединённые Арабские Эмираты, Тунис, Египет, Таиланд. По территории России путешественники также могут перемещаться без названного вида страхования. Исключение составляет лишь г. Сочи: в 1998 году администрация этого города-курорта приняла постановление об непременном страховании медицинских затрат граждан, отдыхающих в санаторно-курортных организациях города и его окрестностей.

Страхование в турбизнесе регулируется разными законодательными и нормативными актами, в том числе такими, как:

Закон РОССИЙСКОЙ Федерации от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РОССИЙСКОЙ Федерации»;

Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об непременном страховании штатской ответственности обладателей транспортных средств».

Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в РОССИЙСКОЙ Федерации" от 24.11.1996 N 132-ФЗ

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в РОССИЙСКОЙ Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

В соответствии с интернациональным Соглашением о непременном страховании пассажиров при интернациональных автомобильных перевозках от 13 января 1999г. перевозчик обязан заключить со страховой компанией договор непременного страхования пассажиров от горемычных случаев. Сумма страхового вклада включается в стоимость проездного документа.

В системе страхования туристов приняты определённые термины, которые применяются при заполнении страховых полисов, в профессиональном общении. Рассматривая то, что медицинскую страховку в некоторых случаях администраторам турфирм доводится выписывать в офисе, нужно чётко знать принятую в страховом деле терминологию (приложение 1).

1.2 Особенности страхования в туризме

Особенности страхования в туризме касаются непринужденно страхования путешественников. Используются следующие виды страхования: медицинское, от горемычного случая; имущественное; на случай задержки транспорта; затрат, связанных с неосуществимостью совершить поездку; ассистанс; страхование ответственности обладателя автотранспортных средств и другие.

Одним из основных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое, в основном, покрывает все расходы на медицинские службы, службы стационарного лечения, перевозка машиной скорой помощи, получение лекарств, уход за больным, а в случае гибели за рубежом - транспортирование тела на родину.

Не менее значимым является страхование от горемычных случаев. Страховым случаем сознаются: гибель застрахованного, наступившая в итоге горемычного случая, произошедшего с застрахованным во время действия договора страхования; инвалидность, полученная в итоге горемычного случая; частичная потеря трудоспособности в итоге горемычного случая, тот, что имел место во время действия договора страхования.

Глава VII ФЗ Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в РОССИЙСКОЙ Федерации" N 132-ФЗ регламентирует меры по охране личных имущественных и неимущественных интересов путешественников.

Статья 17, данного федерального закона, предусматривает, что "Страхование путешественников (медицинское и от горемычного случая) непременна и осуществляется субъектами туристической деятельности на основе соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на осуществление такой деятельности".

Субъект туристической деятельности, тот, что предоставляет туристические службы, обязан обеспечить страхование путешественников и лиц, их сопровождающих. Для этого договор страхования со страховщиком могут заключить сами путешественники либо субъект туристической деятельности в качестве агента страховой компании. В первом случае проверяется присутствие у путешественника страхового полиса, и его копия прилагается к договору о предоставлении туристических служб. Во втором - договор страхования заключается непринужденно в туристическом предприятии агентом страховой компании, имеющей лицензию на право осуществления деятельности, связанной с организацией медицинского страхования и страхования от горемычного случая.

Специальным видом страхования является ассистанс. Он обеспечивает путешественников либо экспертов, командированных за рубеж, подмогой на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной либо другой форме.

Ассистанс - это перечень служб (в границах договора), которые предоставляются в надобный момент в натурально-вещественной форме либо в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Обзор рынка сервисных компаний, оказывающих различного рода услуги путешествующим туристам не только по России, но и по всему миру, приведен в Приложении 1.

Объектом страхования ответственности обладателей автотранспорта является их штатская ответственность за допустимое причинение урона иным лицам при дорожно-транспортном происшествии. Причиненный физический урон и расходы, обусловленные нанесением телесных повреждений потерпевшим гражданам, подлежат искуплению страховой компанией. По этому виду страхования выплачиваются физические убытки, связанные с поправлением транспортных средств и иного имущества, производится оплата затрат на лечение пострадавших граждан, протезирование, переквалификацию, возмещаются потери семейного бюджета в связи с телесными повреждениями либо гибелью потерпевшего сходственное.

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» стержневой формой обеспечения безопасности путешественников (туристов) при временном нахождении за рубежом является страхование. При этом страховым полисом обязаны предусматриваться оплата медицинской помощи путешественникам и искупление иных имущественных затрат при наступлении страхового случая непринужденно в стране временного нахождения. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного нахождения. Неисполнение этого данные лишает путешественника права приобретения выплаты при наступлении страхового случая.

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность (не больше 6 месяцев);

- огромная степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины допустимого урона.

Виды страховых рисков для путешественников:

- острые неожиданные заболевания;

- горемычный случай;

- пропажа багажи и другого имущества;

- неимение снега на горнолыжных курортах;

- неосуществимость выезда в оплаченный тур;

- задержка самолета либо иного транспорта при выезде - въезде;

- невыдача визы;

- плохая погода;

- непредоставление либо неполное предоставление служб.

Страховые риски, присущие турфирмам:

- финансовый;

- имущественный;

- штатской ответственности по договору с путешественником.

Страховка выплачивается в следующих случаях:

Медицинская подмога при заболевании либо горемычном случае.

Экстренная стоматологическая поддержка.

Транспортировка при заболевании либо горемычном случае.

Репатриация на родину при заболевании либо горемычном случае.

Репатриация останков.

Передача срочных сообщений.

Приезд родственника.

Досрочное возвращение.

Пересылка лекарств.

Страховыми случаями не сознаются:

заболевания и травмы, полученные в итоге совершения противоправных действий либо в состоянии всякого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.

обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.

расходы на лечение в санаториях.

косметические и пластические хирургические операции.

вся стоматологическая поддержка за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Страховая компания может сама включить в полис ряд других случаев, за которые страховка не будет выплачиваться.

Под страхованием путешественников, выезжающих за рубеж, обыкновенно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай неожиданного заболевания либо телесных повреждений, полученных путешественником в итоге горемычного случая, произошедшего во время нахождения за рубежом. Впрочем, помимо медицинской, путешественникам изредка доводится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, теперь все огромнее заключают договоры с зарубежными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении путешественникам комплекса сервисных служб: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (усопшего) путешественника.

По договоренности с партнером русский страховщик определяет объем страховых служб, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения путешественников со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на определенный вид страхового события, которые разрабатываются всей организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в границах всеобщих правил страхования и действующего права.

1.3 Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом служб страховых компаний. Впрочем в туристском бизнесе существуют добавочные виды добровольного и непременного страхования. Страхование в системе туризма систематизируется на следующие виды:

1. туриста и его имущества;

2. рисков туристских фирм;

3. туристов в зарубежных поездках;

4. иностранных путешественников;

5. гражданской ответственности;

6. гражданской ответственности обладателей автотранспортных средств;

7. от горемычных случаев с покрытием медицинских затрат.

Страхование бывает добровольным и непременным. К числу непременных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование штатской ответственности обладателей автотранспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования путешественников являются добровольными. Страхование путешественника и его имущества включает в себя ответственность за утрату либо повреждение имущества путешественников. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с непрерывного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору дозволено туристское и личное собственность, которое путешественники имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи путешественника. Помимо того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время иностранной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

При завершении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и систематизируется в зависимости от необходимости малейшего покрытия.

В текущее время существуют две формы туристского страхового сервиса: компенсационное и сервисное.

В текущее время существует две формы туристского страхового сервиса: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех затрат самим путешественником и дальнейшая компенсация при возвращении в Россию. Это дюже неудобно, потому что путешественнику заблаговременно неведомо, какую сумму он должен брать.

При сервисном туристском страховании, заключив договор либо контракт со страховой компанией, довольно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, известить номер своего полиса, фамилию - как пострадавшему будет оказана нужная поддержка. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату затрат.

Страхованием штатской ответственности пользуются путешественники, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах либо других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной угрозы. Данный вид страхования используется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Страхование от горемычных случаев с путешественником за рубежом обыкновенно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а искупление выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;

3. гибели -- 100% страховой суммы.

Страхование затрат путешественников при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового искупления), которая выплачивается всецело либо отчасти, когда неосуществимость осуществления поездки наступила по дальнейшим причинам: страхование туризм рекомендация оформление

1. неожиданное расстройство здоровья либо гибель путешественника, либо членов его семьи, либо близких родственников;

2. повреждение имущества путешественника в итоге воздействий окружающей среды либо действий третьих лиц;

3. участие путешественника в судебном разбирательстве в момент полагаемой поездки;

4. приобретение вызова для выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие поводы, признаваемые в договоре.

1.4 Страховые риски в туризме

Риск - объективное явление в всякий сфере человеческой деятельности, он проявляется как уйма отдельных обособленных рисков.

Фактор риска и надобность покрытия потенциального урона в итоге его проявления вызывают надобность в страховании. Разнообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, неосуществимость безусловного устранения его вероятности вызывают надобность организации страхования.

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров допустимого урона.

Основные критерии, которые разрешают считать риск страховым:

- риск, тот, что включается в объем ответственности страховщика, должен быть допустимым;

- риск должен носить беспричинный нрав. Объект, по отношению к которому появляется страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться угрозы, которая предварительно вестима страховщику либо собственнику объекта страхования. При этом каждым сторонам, участвующим в договоре страхования, предварительно не знамениты определенное время страхового случая и допустимый размер причиненного урона;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое слежение, обзор данных которого дозволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.

Данные статистики разрешают судить о обоснованности проявления риска применительно к общности однородных объектов;

- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя либо другого заинтересованного лица. Невозможно принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

- факт наступления страхового случая не знаменит во времени и пространстве;

- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в границах большой страховой общности, причиняя массовый урон;

- вредные итоги реализации риска допустимо непредвзято измерить и оценить.

Масштабы вредных последствий обязаны быть довольно огромными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Особенно зачастую под страховым риском понимают:

- угроза, которая пугает застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

- вероятность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина угрозы);

- событие либо общность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое искупление;

- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

- величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника угрозы выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целеустремленным воздействием человека в процессе присвоения физических благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести физический урон.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, затопления, сели, цунами и другие явления. С целеустремленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие беззаконные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Скажем, личный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Многофункциональный риск, тот, что включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования - кража.

Специальную группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не дозволяет отнести соответствующие объекты к тем либо другим группам страховой общности. Аномальные риски бывают выше и ниже типичного. Риск ниже типичного благоприятен для страховщика и получает покрытие на обыкновенных условиях договора страхования. Риск выше типичного не неизменно благоприятен для страховщика и получает покрытие на специальных условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют существенную группу, которая охватывает крупное число застрахованных объектов либо страхователей, причиняя при этом существенный урон в особенно больших размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения физических благ.

По интернациональной систематизации Организации экономического сотрудничества и становления катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (скажем, эрозия почв). Специальную группу в этой интернациональной систематизации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения физических благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Выходит, туристическая действие с всем годом растет. Возникают уйма видов турпродуктов. Одной из составляющих этих турпродуктов является страховка. В наше время теперь без нее никуда. Уйма вариантов страховых компаний дают нам выбор страхования. Уехав в тур с человеком может случиться различное, дабы застраховаться от горемычных случаев, компании предоставляют разные варианты, из которых мы можем предпочесть подходящую либо составить страховку самим, которая будет состоять из ваших страховых рисков.

1.5 Правовые основы в страховании

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через особый агрегат. Метод данный состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если обстановка совпадает с модельной. После этого эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с подмогой государственного принуждения. Разглядим сейчас больше детально, как неискушенному в юридических вопросах человеку дозволено познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и осознать толк этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем класснее разбираться с поддержкой адвоката.

Раньше каждого, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления разных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным знаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то реально, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. каждым, кто ведет действие, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (раньше он именовался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, потому что он адресован каждым, кто участвует в страховых отношениях. Правила образования страховых запасов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы теснее не каждым участником страховых отношений, а только страховщикам, потому что только страховщики формируют страховые запасы. Впрочем, от того что эти правила адресованы не определенному страховщику, а каждому, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано определенному страховщику и следственно нормативным правовым актом не является, а носит наименование индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, потому что адресовано определенным лицам - участникам спора.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям права и акты, относящиеся к различным отраслям, создаются по-различному. Право по страхованию относится к ветви “гражданское право", а нормы штатского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном ярусе и не могут создаваться на ярусе регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Следственно, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на территориальные нормативные акты, скажем, г. Москвы либо Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Стоит подметить, что по большинству непременных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие довольно крупные деньги. Ну а от того что все эти фонды так либо напротив имеют территориальные отделения, то местные власти частенько тяготятся поставить применение этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания территориальных нормативных актов по страхованию. Но они юридически жалки - об этом следует помнить каждом участникам страховых отношений при завершении и исполнении договоров страхования.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения дозволено поделить на две части - нормативные акты, адресованные каждому потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их действие. Эти, последние, издаются особым государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немножко дальше, а тут побеседуем о тех нормативных актах, которые касаются всех.

Раньше каждого, - это Штатский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть особая глава 48, посвященная экстраординарно страхованию. Дальнейшим по ярусу является особый Закон “Об организации страхового дела в РОССИЙСКОЙ Федерации ”. Но от того что данный закон принят гораздо прежде ГК, то в нем много норм нынче не соответствующих нормам ГК, следственно есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил увлекательны и главны только для адвокатов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела".

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” - всеобщие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, всеобщие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они узко связаны с другими всеобщими нормами, регулирующими происхождение, прерывание, метаморфоза и исполнение обязательств, от того что, как мы теснее видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, потому что при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, потому что страхование допустимо за валюту. Следственно, для того дабы отменно осознать толк определенной нормы ГК либо Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других ветвей права необходимо владеть особыми познаниями. Только на 1-й взор нормы ГК примитивны и внятны. В реальности всякая из них связана большинством нитей с другими нормами и только грамотный адвокат видит эти связи и может оценить их итоги.

Характерным примером является использование неустойки, которая зачастую предусматривается в договорах за просрочку страховой выплаты. Предъявляя страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный адвокат будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая дозволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., просто, пожалеть страховщика. Помимо того, существует и статья 404 ГК, которая разрешает суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты либо суд сочтет, что страхователь, длинно не предъявляя требования об уплате, сам содействовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, адвокат страхователя позаботится о нужных возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим доводам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести фактически к нулю все штрафные санкции.

Помимо всеобщих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много разных нормативных актов по определенным видам страхования. Скажем, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано огромное число нормативных актов о разных видах непременного страхования.

Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования особых нормативных актов больше определенен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к определенному виду деятельности и в них применяется поменьше представлений, требующих особого истолкования. Следственно и читать их дозволено, не исключительно боясь каких-нибудь юридических каверз.

Во-вторых, лишь малое число особых нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, скажем, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” либо Кодекс торгового мореплавания. Но множество особых актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об непременном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков увлекательны в основном страховщикам и грядущим страховщикам, а вот другие акты увлекательны каждому, потому что касаются большинства из нас. Множество из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов непременного страхования.

К сожалению, все альманахи, содержащие в больше либо менее полном и классифицированном виде, действующие нормативные акты по страхованию дюже стремительно устаревают, потому что страхование в России буйно прогрессирует.

Также значимым правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При завершении договора страхования страхователь обязан осведомить страховщику вестимые страхователю обстоятельства, имеющие значительное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера допустимых убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не вестимы и не обязаны быть знамениты страховщику.

Значительными сознаются во каждом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) либо в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии результатов страхователя на какие-нибудь вопросы страховщика, страховщик не может позднее требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были извещены страхователем.

Если позже завершения договора страхования будет установлено, что страхователь осведомил страховщику заведомо ложные данные страховщик вправе затребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, теснее отпали.

К основным нормам штатского права, регламентирующего порядок завершения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников на момент написания работы относятся:

1) Штатский кодекс Российской Федерации, глава 48 которого, носящая наименование "Страхование", устанавливает основные расположения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены допустимые формы страхования, регламентируются порядок проведения непременного страхования, ответственность за неосуществление непременного страхования. Дается колляция договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы всеобщие тезисы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы тезисы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается колляция его значительных условий. Определяется порядок завершения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2) Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября I992 г. № 4015-1;

3) Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта. 1997 г.360-ФЗ;

Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются данные договора морского страхования;

Закон Российской Федерации "О медицинском страховании граждан" от 28 июня 1991 г. № 4015-1;

Федеральный закон "Об непременном страховании штатской ответственности обладателей транспортных средств" от 22.07.2002 г. № 40-ФЗ;

Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. "Об основных направлениях государственной политики в сфере непременного страхования", в котором определены тезисы осуществления ряда видов страхования, проводимых в непременной форме;

Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "О государственном непременном страховании пассажиров".

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

а) Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (часть третья);

б) "Кодекс Российской Федерации об административных преступлениях" от 30 декабря 2001 г. № 196-ФЗ.

г) "Правила размещения страховщиками страховых запасов", утвержденные приказом Министра финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100н;

в) "Расположение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств", утвержденное приказом Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90н.

Таким образом, проанализировав экономическую сущность, основные этапы становления страхового дела в России и правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации, дозволено сделать некоторые итоги:

Страховая действие является неотделимым элементом стремительно прогрессирующей рыночной системы России;

Экономическая сущность страхования имеет свои специфические черты, соответствующие этому виду экономической деятельности;

Правовая база страхового дела в Российской Федерации должна отражать метаморфозы, протекающие в этом секторе экономики, а страховой рынок России до сего времени имеет неограниченный объем.

Перспективы становления страховых служб имеют позитивную тенденцию, но страховщикам нужно разумно использовать иностранный навык для растяжения номенклатуры страховых служб и возрастания качества их предоставления.

1.6 Личное страхование в туризме

страхование туризм договор

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой службы, когда охрана имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию путешественников могут выступать как физические, так и юридические лица (путешественники и турфирмы), а застрахованными - только путешественники. Впрочем личное страхование в любом случае неизменно связано с фигурой (физическим лицом). Скажем, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных путешественников могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время всякий человек имеет право на охрану имущественного интереса, связанного с его фигурой, т. е. страхователь при личном страховании может быть единовременно и застрахованным лицом. Впрочем, личное страхование дозволено рассматривать как охрану имущественного интереса.

Личное страхование путешественников по своей сути является дополнительной формой государственного общественного страхования и общественного обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному либо третьему лицу самостоятельно от сумм, причитающихся им по иным договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке искупления урона. Это обозначает, что в отношении личного страхования путешественников правило «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не используется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования путешественников, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании путешественников к страховым событиям относятся, как водится, гибель (погибель), а также кратковременные, непредвиденные, непреднамеренные заболевания и горемычные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании путешественников не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (душевно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

От того что страхование путешественников в нашей стране является делом добровольным и возможный путешественник может купить полис (сертификат) в всякий из страховых компаний, занимающихся страхованием путешественников, то он перед завершением договора неукоснительно должен узнать данные страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если путешественник нарушит либо не исполнит правда бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования путешественников указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Скажем, к санкциям на случай болезни, горемычного случая и гибели относятся умышленные действия путешественника (употребление алкоголя либо наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, суицид).

Под личным страхованием путешественников, выезжающих за рубеж, обыкновенно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай неожиданного заболевания либо телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в итоге горемычного случая, происшедшего во время нахождения за рубежом. Типовой договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добродушном здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим либо рецидивным заболеваниям.

В текущее время при страховании путешественников применяются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

* сервисная (либо содействия), обеспечивающая комплекс страховых служб за рубежом;

* компенсационная, особенно обширно использовавшаяся ранее отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с иностранными партнерами договора об оказании страховых служб русским путешественникам. В диспетчерских службах работают, как водится, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том либо другом случае, вызовут доктора, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с зарубежной компанией-assistance, путешественники сами обязаны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

1.7 Имущественное страхование в туризме

Во каждым цивилизованном мире давным-давно принята практика имущественного страхования туристских фирм, путешественников и туристов. Стало аксиомой, что интернациональный и внутренний туризм невероятен без страхования. А страховой полис - эта нужная составляющая обслуживания, гарантирующая путешественникам (туристам) безопасность и удобство, - понемногу прививается и на российской почве. Именно безопасность и удобство обеспечивает путешественникам страхование имущества - перевозимого ли (переносимого) совместно с собой, используемого ли в процессе путешествий, совершения финансовых (торговых) сделок. Не нечаянно в США только по страхованию имущества нынче работают свыше 8000 компаний.

Объектами такого страхования путешественников являются имущественные интересы, связанные с их пользованием и владением имуществом (багажом), перевозимым (переносимым) с собой, а также оставляемым дома на время тура либо путешествия. Его страхование включает предметы (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны и др.) как собственные, так и взятые напрокат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранспортное снаряжение и др.). Особенно классические виды имущественных страховых рисков - кража (хищение), поломка, истребление, наводнение и уничтожение имущества в итоге стихийных бедствий, аварий транспорта, а также разного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (обладателей спортивно-зрелищных заведений, отелей и т. п.). Правоотношения туристских фирм и путешественников (страхователей) со страховыми организациями (страховщиками) при имущественном страховании детально излагаются в договоре имущественного страхования, а также в правилах (условиях) на определенный вид страхового события, которые составляются всей страховой компанией независимо, в границах всеобщих Правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего права РФ.

Вывод

Таким образом, можно прийти к выводу, что интенсивная деятельность туристов объективно вызывает потребность в высочайшей организации производства, труда и управления в области туризма. В данном случае вся работа сферы туризма правдиво приобретает особенный, функциональный стиль. Потому в данной сфере высока роль профессионалов -- организаторов всех видов туристической деятельности.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов людей во время их пребывания в туристических поездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными моментами в страховании, в случае которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Путешественник как клиент страховой организации заинтересован в том, что если возникает такая необходимость поддержка и помощь были оказаны ему в кратчайшие сроки и на соответствующем уровне. Не заключительную роль в этом играет то, с какими страховыми, либо сервисными организациями за границей сотрудничает российская страховая компания. При всем этом, российские страховщики, продающие полисы страхования, в текущее время прибегают к поддержке систем assistance, т. е. российская страховая компания напрямую, либо через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ТУРИСТОВ ВО ВРЕМЯ ПУТЕШЕСТВИЙ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ КОМПАНИЯМИ «SUMMAR» И «CORAL TRAVEL»

2.1 Комплексный анализ туристических компаний «Sunmar» и «Coral Travel»

В данном параграфе проведем анализ компаний «Sunmar» и «Coral Travel».

Начнем с «Sunmar».

SUNMAR - компания, которая развивается в ногу со временем и хорошо понимает потребности своих клиентов. Туроператор входит в число лидеров туррынка. SUNMAR организует туры по направлениям Россия, Турция, Андорра, Беларусь, Болгария, Вьетнам, Греция, Доминикана, Израиль, Индия, Испания, Италия, Кипр, Марокко, Мексика, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория. Сайт компании «Sunmar» http://www.sunmar.ru/about-about_us/

...