Страховая деятельность в РФ

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

· возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

· возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание;

· возмещение убытков при уничтожении или повреждения имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

· возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, а также строений (квартир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим по действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения, в размере его действительной стоимости исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества.

Личное страхование -- страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Риск -- причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность.

Договор личного страхования -- это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора -- один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1--5 лет);

· долгосрочное (6--15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с пожизненной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премии.

Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключившие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем средний представитель, путешествует чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

· выплату капитала в случае смерти,

· выплату капитала в случае частичной инвалидности,

· выплату ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

· оплату медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает назначенным в полисе выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени, который должен пройти между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем.

Тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факторы:

· нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

· вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);

· повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб, здоровью, нанесенный в результате забастовок;

· мятежи, народные восстания, терроризм;

· действия вооруженных сил в мирное время;

· наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

· падение метеоритов;

· ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

· пищевая интоксикация;

· травмы вследствие хирургического вмешательства;

· инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, приступы апоплексии; болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает вносить юридических и физических лиц средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное -- замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества.

Размер страховой суммы устанавливается в имущественном страховании в пределах страховой оценки, в личном страховании, кроме того, соглашением сторон.

В систему классификации страхования входят юридические отношения сторон, участвующих в страховании, так как в процессе страхования права и обязанности имеют достаточно высокое значение. В процессе страхования участвуют страхователи и страховщики. Кроме них -- физические и юридические лица, которые являются получателями страхового возмещения, страховых сумм; банки; финансовые, налоговые учреждения; правоохранительные органы; органы государственного управления и др.

В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные средства, нематериальные личные блага человека -- риски потерь, доходов в связи с утратой жизни и трудоспособности в период действия страхования.

Обязательства сторон страховых отношений достаточно многообразны. Со стороны страховщика -- прием материальных, духовных и личных ценностей, оценка страховой суммы, взносов и выплат, юридическое оформление договора страхования, судебная защита. Со стороны страхователя -- платежи, обеспечение объективности притязаний на страхование, выполнение действий по спасению имущества, обжалование и прекращение страховой защиты, определение способов страхового возмещения и т.д. Обе стороны страховых отношений должны иметь правоспособность и дееспособность. Страхователь должен иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Договор страхования представляет собой неотъемлемую часть страхования и является соглашением между страхователем и страховщиком, в котором устанавливаются права и обязанности сторон в соответствии с условиями страхования.

Важные особенности договора страхования:

§ предмет страхования имеет односторонний характер движения: одна сторона только уплачивает взносы, другая -- производит выплаты;

§ не все страхователи, уплатившие взносы, получат их обратно (кроме накопительных схем страхования);

§ условия страхования могут быть изменены в процессе
действия договора страхования;

§ условия страхования могут быть существенными и несущественными.

При обязательном страховании страхователь должен иметь право самостоятельно выбирать страховщика исходя из возможностей страхового рынка.

При этом возникает вопрос: а следует ли при обязательном страховании заключать договор страхования? Позиции практиков и теоретиков страхового дела по данному вопросу диаметрально противоположные. Есть убедительные доводы как в пользу одного, так и другого подхода. Думается, что рациональное зерно есть в обеих позициях.

Наверное, при обязательной форме страхования должна применяться как договорная система, так и недоговорная. При этом следует учитывать конкретные виды страхования, число участников его проведения, экономическую и техническую стороны вопроса.

Так, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, когда обязательность существует только для страхователя, даже в рамках единых условий страхования у страхователя остается право в выборе страховщика. Следовательно, создаются условия для конкуренции страховщиков. Здесь необходима договорная система проведения страхования. Но не требуется договор при обязательном страховании пассажиров, когда размер страхового взноса включается в стоимость билета и каждый гражданин, приобретая авиационный или железнодорожный билет, является автоматически застрахованным.

Одновременное проведение одним страховщиком различных видов страхования требует наличия соответствующих специалистов. Такими специалистами являются бывшие практические работники медицины, строительства, сельского хозяйства, инженеры машиностроительного профиля и т.д. Аппарат сотрудников страховщика необходим для проведения различных экспертиз оценки проявления страховых случаев, связанных со здоровьем, утратой трудоспособности, стихийными явлениями природы, решения правовых споров между страховщиком и страхователем.

Важным инструментом страхового дела является перестрахование.

Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем появилось Мюнхенское перестраховочное общество. «Русское общество перестрахования» возникло в 1895 г. и занималось перестрахованием огневых рисков. В основе перестрахования -- договор, согласно которому одна сторона -- цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне -- перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который мы будем называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком.

Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В связи с этим перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, -- цессионарием.

Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск, -- ретроцессионарием.

Страховые общества, специализирующиеся на заключении договоров перестрахования, называются перестраховочными обществами. Договор перестрахования имеет ряд специфических черт, которые не встречаются в торговых, финансовых и иных договорах. Эти черты возникают из специфики сделки перестрахования.

Правовой характер договора перестрахования уже давно является предметом теоретических дискуссий, которые продолжаются до сих пор. Главный предмет дискуссий -- следует ли рассматривать перестрахование как обособившуюся отрасль страхования или как самостоятельную отрасль вне страхования. Не будем вдаваться в подробности настоящего спора, а остановимся на характерных чертах договора перестрахования.

Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий.

Аналогичные обязательства вытекают из отношений перестрахования. Цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда следует, что Перестраховщик принимает решение о заключении договора перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору. И из информации, содержащейся в документах цедента.

Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски.

Растущее значение перестрахования и новые экономические условия способствовали переходу от традиционных довольно дорогих методов перестрахования (квотного и эксцедентного) к более дешевым методам непропорционального перестрахования отдельных групп риска или всего страхового портфеля. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а с учетом интернационализации хозяйственных связей приобретает международный характер.

Схема передачи (размещения) страхового риска

Кроме того, перестрахование выполняет некоторые вспомогательные функции. Оно позволяет принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски.

Благодаря перестрахованию появляется возможность организации новых видов и вариантов перестрахования.

Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран в сущности является не чем иным как разновидностью внешней торговли, с той только разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В связи с этим международные перестраховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту. Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Суть пассивного перестрахования -- в передаче рисков иностранным перестраховщикам или приобретении страховых гарантий. Перестраховочные сделки совершаются в свободно конвертируемой валюте. Таким образом, перестрахование содействует укреплению внешнеторгового оборота. Развитие перестраховочных операций представляет данному страховому обществу шанс для выхода на международный страховой рынок и включение в сферу международного страхового и перестраховочного сотрудничества.

На практике имеется еще один метод распределения и выравнивания рисков -- сострахование. Данный метод применяется в странах, где насчитываются два или несколько страховых обществ, осуществляющих один и тот же вид страхования. Сущность сострахования заключается в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объектов, обладающих большой фактической стоимостью или в значительной мере подверженных воздействию неблагоприятных природно-климатических факторов, разделяет данный риск на две или несколько частей и предлагает эти доли другим страховщикам с тем, чтобы вместе заключить коллективный страховой договор на обитую страховую сумму, соответствующую полной стоимости объектов, принимаемых на страхование. Если страховщик получает согласие от других страховщиков участвовать в состраховании, то составляется коллективный страховой полис, подписанный всеми страховщиками, принявшими доли. Все эти страховщики называются состраховщиками.

Принципиальные различия между перестрахованием и сострахованием заключаются в том, что при перестраховании страхователь входит только в одни страховые отношения. При наступлении страхового случая страхователь входит в расчетные отношения только с одним страховщиком. При состраховании страхователь формально устанавливает столько страховых отношений, сколько состраховщиков участвуют в коллективном договоре. Причем каждый состраховщик возмещает ущерб только в пределах взятой доли страховой суммы. На практике из числа состраховщиков выделяется лидер, который по договоренности со всеми участниками коллективного договора полностью осуществляет взаиморасчеты со страхователем. После окончательной выплаты страхователю лидер осуществляет взаиморасчеты с остальными состраховщиками.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той только разницей, что он специализируется на перестраховочных сделках. Возможной целью создания перестраховочного пула может быть ограничение собственных обязательств перестраховщиков в отношении рисков, принятых из одного и того же региона (данной страны или группы стран). Перестраховщики, участвующие в таком пуле, оставляют на своих счетах определенные доли собственного участия от переданных им в перестрахование рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул. Переданный в перестрахование риск распределяется между отдельными участниками пула (выступающими в роли ретроцессионариев) по заранее установленному соотношению.

Стандартизированный договор перестрахования содержит в своей текстовой части определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту на возможность использования услуг других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями. Кроме того, стандартизированный договор устанавливает ряд формально-правовых норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т.п.

Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т.е. максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.

Заключение договора пассивного перестрахования обычно предваряют долгосрочные переговоры, которые происходят путем непосредственных встреч представителей сторон или через корреспондентские отношения. В результате проведенных переговоров цедент выходит с конкретным предложением к перестраховщику и передает ему дополнительную информацию о рисках, которые он намерен перестраховать. Факт заключения договора подтверждается его подписанием двумя сторонами в двух экземплярах, из которых один остается у цедента, а другой передается перестраховщику. Если в ходе переговоров будут изменены условия сделки, то к договору делается соответствующее приложение или применяется иная форма документирования.

3. Организация страхового дела и страховая ответственность

страховой ответственность лицензирование надзор

Развитие страхового рынка требует решения ряда важнейших задач. Главная из них -- взаимоотношения и правовые условия деятельности на рынке страховых организаций различных форм собственности. Очевидно, что на рынке могут функционировать государственные страховые организации, акционерные компании, общества взаимного страхования и многие другие. Эти вопросы получили отражение в Законе Российской Федерации Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000 г..

Страховому рынку сегодня присуще динамическое развитие. Все страховые организации различных организационных форм на рынке должны иметь одинаковые права по выбору видов страхования.

Развитие страхового рынка и конкуренция значительно влияют на процесс страхования и изменения, обеспечивающие постоянное развитие и приспособление к спросу населения.

Какие же принципы положены в основу их деятельности и каков механизм ее регулирования? Основной принцип -- защита интересов страхователей и страховщиков, обеспечение гарантии выплат при наступлении страховых событий. Механизмом регулирования должна быть деятельность страхового надзора, а также тарифная и налоговая политика. Государство обязано регулировать распределение между страховыми компаниями прав на проведение по поручению государства обязательных видов страхования. Здесь требуется большая строгость и тщательный отбор претендентов на конкурсной основе. Кроме того, должна проводиться специальная проверка ликвидности баланса, финансовой устойчивости, наличия запасных (резервных) фондов, сети подведомственных предприятий, состояния учета и отчетности. При этом государство должно поощрять, создавая льготные условие, развитие тех видов страхования, которые несут значительную социальную нагрузку, нерентабельны, но необходимы обществу.

Вторая задача заключается в обеспечении оптимального соотношения добровольных и обязательных видов страхования. На страховом рынке России стихийно складывающаяся структура страховых операций имеет определенные отрицательные стороны. Сейчас в негосударственных страховых организациях операции по обеспечению страховой защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов-производителей, а также страхованию жизни и здоровья населения не превышают 20% общего объема страховых операций. Свыше 60% -- страхование коммерческих рисков банковский структур, а также дополнительные к заработной плате денежные выплаты работникам предприятий, осуществляемые через страховые операции.

На наш взгляд, через систему государственного регулирования, через законы о введении некоторых видов страхования необходимо широкое участие страхования в решении многих социальных проблем общества. Это социальная защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий (страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), страхование качества продукции, страхование от несчастных случаев работников отдельных профессий, страхование от безработицы и других негативных сторон общественно-экономической деятельности. В условиях рыночной экономики в России складывается объективная необходимость введения названных видов обязательного страхования. Это вытекает из приоритетов экономической политики России в направлении повышения степени социальной защищенности населения в рыночной экономике, из перспектив вхождения России в мировую систему.

Третья актуальная задача -- необходимое участие государства в широком развитии государственных или акционерных, с определенной долей участия государства, страховых организаций, специализирующихся на страховании особо крупных рисков (космических, атомных и т.д.), в привлечении иностранных инвестиций, перестраховании рисков национальных страховых организаций разных организационно-правовых форм, различных видов ответственности владельцев источников повышенной опасности. Серьезной проблемой организации страхового дела в условиях рыночной экономики в России является создание объединений, союзов, всякого рода ассоциаций страховщиков, которые возможность решать вопросы цивилизованного развития страхового рынка. Это и защита интересов страховщиков перед правительственными структурами, и совместная программа стратегии и тактика развития страхового дела. Но такие объединения должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе), а также в суточный срок заявить об этом страховщику.

При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые ложки, кресла и т.п.).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем (а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным -- если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

поврежденным -- если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа; полученная сумма -- действительная стоимость предмета -- составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная его стоимость уменьшается на процент обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая); полученная сумма уценки предмета составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается в следующих случаях: при полной гибели (уничтожении, похищении) всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества); при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества; по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества в результате страхового случая, учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка Загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фактического ущерба, исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Свои особенности имеет порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества то и имущество, которое фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается:

· если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

· за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

· если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

· если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

· если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие, совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день. Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъявили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.

II. Организация и состояние страхового дела в Российской Федерации

1. Общая характеристика страхового рынка в России

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок -- это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий - страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными обществами с ограниченной ответственностью).

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга, и где формируются на него предложение и спрос.

В условиях развития рынка изменились и взаимоотношения государства и страховых организаций. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы Прокошин В.А., Косаренко И.Н. Регулирование страховой деятельности в современной России. М., 2004..

Страховая компания -- исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую -- на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками, Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух -- более 44%, трех -- 54% и четырех -- 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран -- членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, -- страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница -- потребностями страховщика. Если цена страховой услуги чрезмерно высока, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

...