Об отсутствии неиспользованного инвестиционного потенциала банковского сектора Республики Марий Эл также свидетельствует сохранение тенденции превышения доли долгосрочных привлеченных вкладов населения в валюте баланса над долей долгосрочных кредитов (на 01.01.2005 - соответственно 25,5% и 35,7%). Однако в условиях действующего права вкладчика на досрочное изъятие средств из банков вклады граждан (составляющие 46,3% в ресурсах, привлеченных банковским сектором региона) нельзя рассматривать как устойчивый источник финансирования долгосрочных проектов.

По состоянию на 1.01.2005 объем депозитов предприятий и организаций достиг 162 млн. руб., увеличившись по сравнению с 2000 годом в 6,2 раза. Весь объем денежных средств, размещенных на счетах по учету депозитов юридических лиц, привлечен в валюте Российской Федерации. Вместе с тем, несмотря на увеличение объема, доля депозитов предприятий и организаций в общем объеме привлеченных кредитными организациями средств невысока и по состоянию на 1.01.2005 составляет 2,5% (на 1.01.2001 - 1,6%).

Недостаточная величина средств, привлекаемых в депозиты от организаций и предприятий, является препятствием для создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков. Общий поток поступлений средств предприятий и организаций в значительной части сформирован за счет внешних источников финансирования: займов, кредитов банков, кредиторской задолженности. При этом существует дефицит поступлений от производственной и хозяйственной деятельности при одновременном росте потребности в финансировании инвестиционной деятельности.

В Республике Марий Эл остается высокой (на 01.01.2005 - 43,7%) доля убыточных предприятий, функционирующих в основных отраслях экономики. Об отсутствии у значительного числа предприятий и организаций возможности накопления денежных средств на депозитах свидетельствует значительная величина кредиторской задолженности, которая по состоянию на 1.01.2005 составила 11,7 млрд. руб., из нее на просроченную приходилось 44,4%, при этом денежные средства, поступающие на предприятия, направляются на обеспечение текущих потребностей в ущерб выполнению обязательств по платежам. Все вышеуказанные факторы оказывали негативное влияние на возможности привлечения кредитными организациями средств хозяйствующих субъектов.

Остатки средств на расчетных, текущих счетах предприятий и организаций, в том числе средств физических лиц - индивидуальных предпринимателей, по состоянию на 1.01.2005 достигли 999,2 млн. руб., их рост по сравнению с 1.01.2001 составил 3,2 раза.

Средства в расчетах занимают незначительное место в общей сумме привлеченных ресурсов: их удельный вес колебался от 1,0% до 1,7% и во многом зависит от применяемых форм безналичных расчетов, объемов платежей, проводимых через транзитные счета клиентов. По состоянию на 1.01.2005 их величина составила 52,4 млн. руб., увеличившись по сравнению с началом 2000 годом на 45,8%.

На объем привлеченных средств оказывает влияние активность кредитных организаций в работе с ценными бумагами. По состоянию на 1.01.2005 средства, полученные банками от продажи ценных бумаг, составили 150,2 млн. руб., увеличившись по сравнению с 2000 годом на 48,9%.

Объем ресурсов, привлекаемых кредитными организациями посредством выпуска долговых обязательств, формировался, прежде всего, за счет выпуска собственных векселей, который по состоянию на 1.01.2005 составил 148,1 млн. руб. (на 1.01.2001 - 97,4 млн. руб.). Определяющую роль при этом оказывали функциональные особенности векселей, которые используются не только в качестве доходного финансового инструмента, но и как расчетный инструмент. Эмитентов векселей привлекает отсутствие необходимости обязательной регистрации выпуска и низкое налогообложение операций с векселями по сравнению с корпоративными облигациями. Доля векселей в течение 2000-2004 гг. колебалась в пределах 87,3-99,6%.

Межбанковское кредитование в республике не получает широкого развития, так как ее банковский сектор представлен значительным числом филиалов инорегиональных банков, получающих средства по межфилиальному обороту от головных кредитных организаций. Кроме того, в течение анализируемого периода на корреспондентских счетах банков имелись значительные остатки денежных средств, что снижало степень необходимости привлечения средств с межбанковского кредитного рынка.



Таким образом, в 2000-2004 годах увеличился совокупный объем банковских активов (пассивов). Банковский сектор Республики Марий Эл продолжал аккумулирование финансовых ресурсов (как собственных, так и привлеченных). Наблюдалась положительная тенденция увеличения собственных средств кредитных организаций, а позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальной заработной платы населения, восстановление доверия к банковскому сектору способствовали росту вкладов частных лиц при невысоких процентных выплатах. Кроме того, наблюдался устойчивый рост объемов денежных средств, привлеченных на счета по учету депозитов физических лиц. Хотя проблема наличия дефицита долгосрочных ресурсов остается актуальной, рост удельного веса долгосрочных пассивов банковского сектора в общей сумме привлеченных средств (рост сбалансированности активов и пассивов по срокам привлечения и размещения) свидетельствует об укреплении ликвидности банковского сектора. Улучшение структуры и качества активов кредитных организаций нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики. Стабилизация финансового состояния предприятий в условиях расширения кредитования способствовала укреплению платежной дисциплины.

Способы расширения и укрепления ресурсной базы кредитных организаций в настоящее время достаточно ограничены. Вместе с тем, этому могут содействовать меры по дальнейшей капитализации банковского сектора, источниками которой являются собственно прибыль банков, взносы акционеров и пайщиков, а также привлечение новых акционеров через размещение акций. Кроме того, положительное влияние может оказать изменение налогового законодательства в части льгот на капитализированную прибыль как банка, так и акционеров.

Положительная динамика ресурсов кредитных организаций позволила банковскому сектору Республики Марий Эл за пять лет увеличить объемы активных операций. За рассматриваемый период объемы средств, размещенных кредитными организациями, увеличились почти в 3,9 раза до 6547,0 млн. руб.

В сложившейся экономической ситуации сформированная банками структура размещаемых денежных средств является с точки зрения банков оптимальной и поэтому поддерживается на определенном уровне. Основными статьями размещения средств остаются кредитные вложения и вложения в ценные бумаги, доля которых в совокупном объеме размещенных ресурсов на 01.01.2005 составляет 64,4% (рост по сравнению с 01.01.2001 на 40,6 п.п.) и 0,2% (снижение по сравнению с 01.01.2001 на 14,8 п.п.) соответственно. Удельный вес прочих активов составляет 3,7%.

Оценивая деятельность кредитных организаций, работающих в республике в 200-2004 г.г., важно отметить усиление роли их позитивного влияния на развитие экономики, востребованности их не только в качестве накопительно-сберегательной и расчетной системы, но и как важного источника финансовых ресурсов для развития производственной сферы.

Все в большей степени кредитные организации ориентируют свою деятельность на выполнение основной функции - перераспределение свободных денежных ресурсов. Устойчиво растет отношение задолженности по кредитам к валовому региональному продукту: она увеличилась с 3,3% на 01.01.2001 до 13,1% на 01.01.2005.

Банковским сектором Республики Марий Эл в 2004 году экономике региона предоставлено кредитов на сумму 10,617 млрд. рублей. За последние пять лет объем кредитов, полученных предприятиями от банковского сектора республики, увеличился в 4,8 раза при росте объема ВРП в 1,9 раза.

Рост кредитования реального сектора экономики обусловлен сочетанием ряда факторов. С одной стороны, увеличивается спрос предприятий на кредиты с целью финансирования производственной активности, с другой стороны, расширяются объемы ресурсной базы кредитных организаций, увеличивается срочность привлеченных ресурсов.

Динамика спроса на кредит существенно отличалась по отраслям: устойчиво растущую динамику спроса на кредит демонстрируют предприятия промышленности и физические лица. В результате чего, за последние четыре года доля кредитов, направленных банками на кредитование промышленности возросла с 26,1% до 40,6%, физических лиц - с 11,7% до 19,3%.

Таблица 2.3.

Структура кредитов, предоставленных экономике Республики Марий Эл, %

	Показатели	2000 год	2001 год	2002 год	2003 год	2004 год
1.	Кредиты, предоставленные экономике, всего	100	100	100	100	100
	в том числе
2.	Промышленности	26,1	24,0	43,4	38,3	40,6
3.	сельскому хозяйству	3,6	5,8	5,0	4,4	3,2
4.	Строительству	1,7	2,6	2,8	3,1	2,8
5.	торговле и общественному питанию	33,6	37,3	29,6	29,8	22,5
6.	Транспорту и связи	1,8	3,4	3,5	2,8	0,7
7.	прочим отраслям	21,5	16,2	3,0	4,8	10,9
8.	Предпринимателям и физическим лицам	11,7	10,7	12,7	16,8	19,3

Из общей задолженности по кредитам банковского сектора предприятиям нефинансового сектора и населению в 2004 году 67,8% предоставлено юридическим лицам (в 2000 году - 83,1%) и 32,2% (в 2000 году - 16,9%) - физическим лицам. Изменение структуры задолженности по предоставленным кредитам связано с более высокими темпами роста задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам: за период с 2000 по 2004 годы задолженность по кредитам юридическим лицам возросла в 9,5 раза, физическим лицам - в 17,5 раза.

Республика Марий Эл является лидером по темпам прироста инвестиций в основной капитал в Приволжском федеральном округе, что оказывает положительное влияние на стимулирование роста производства, заработной платы, налоговых поступлений.

Удельный вес финансирования инвестиций банковским сектором в 2004 году составил 14,3%. Основная поддержка оказывалась предприятиям промышленности (82,4% от объема средств, предоставленных крупным и средним организациям), организациям связи - 12,4%. Доля инвестиций в основной капитал, профинансированных за счет кредитов банков, по организациям строительства, сельского хозяйства, торговли и общественного питания составили 3,1%, 1,0% и 0,7% соответственно.

Значительная часть (36,1%) кредитных вложений в реальный сектор экономики по-прежнему носит краткосрочный характер. Вместе с тем отличительной чертой 2004 года явились опережающие темпы расширения долгосрочного кредитования предприятий и организаций по сравнению с наращиванием краткосрочных кредитов: кредиты, предоставленные на срок свыше 1 года, выросли за 2004 год в 2,6 раза до 2671,8 млн. руб. (из них сроком от 1 года до 3 лет - в 3,3 раза до 1745,1 млн. руб.), краткосрочные - на 35,3% до 1521,1 млн. руб. Удельный вес краткосрочных кредитов в совокупном объеме кредитных вложений банковского сектора Республики Марий Эл снизился по сравнению с началом года на 15,6 п.п. до 36,1%. Доля долгосрочных кредитов выросла с января по декабрь с 47,5% до 63,4%. Вместе с тем, доля кредитов, предоставляемых банками на срок свыше 3 лет, сократилась по сравнению с началом года на 0,9 п.п. до 22%, в то время как объем вырос в 1,8 раза до 926,7 млн. руб.

Оживлению в сфере долгосрочного кредитования способствовали позитивные процессы, происходящие в формировании ресурсной базы банковского сектора, прежде всего устойчивый рост депозитов населения, включая их долгосрочную компоненту.

Таблица 2.4.

	Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам экономике (на начало года, в % к сумме кредитных вложений в экономику)	Соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитных вложений банков в экономику (в % к общему объему кредитных вложений банков)
		Краткосрочные кредиты	Долгосрочные кредиты
01.01.2002	0,4	82,4	17,2
01.01.2003	1,7	69,4	28,9
01.01.2004	0,8	51,7	47,5
01.01.2005	0,5	36,1	63,4

Стабилизация финансового состояния предприятий в условиях расширения кредитования снижает вероятность возникновения неплатежей по банковским кредитам. За последние четыре года просроченная задолженность по кредитам сократилась на 40,9% и доведение доли просроченных долгов в общей величине ссудной задолженности до 0,56% на 01.01.2005. Кроме того, наблюдалось сокращение начисленных, но не уплаченных процентов по кредитным ресурсам на 91,3%.

В результате взвешенной кредитной политики кредитных организаций республики качество их кредитного портфеля находится на высоком уровне. Фактически созданный резерв на возможные потери по ссудам на 01.01.2005 составил в целом по банковскому сектору Республики Марий Эл 2% от общего объема ссудной задолженности, что позволяет судить о наличии в кредитном портфеле задолженности, классифицированной как нестандартная с умеренным кредитным риском, с долей 98%. Показатели качества кредитного портфеля банковского сектора Республики Марий Эл превышают значения 30 крупнейших банков Российской Федерации.

Увеличению сроков кредитования со стороны банковского сектора республики препятствуют с одной стороны - недостаточная инвестиционная привлекательность реального сектора, с другой - дефицит долгосрочных кредитных ресурсов.

Таким образом, рост кредитования реального сектора экономики обусловлен сочетанием ряда факторов. С одной стороны, это увеличение спроса предприятий на кредиты с целью финансирования производственной активности, прежде всего оборотных средств, а также наметившееся снижение стоимости банковских кредитов на фоне общего снижения процентных ставок в экономике. Относительно высокая стоимость заемных средств не оказала серьезного отрицательного влияния на спрос населения на кредитные ресурсы банков. С другой стороны, это рост предложения кредитов со стороны кредитных организаций, обусловленный снижением доходности основных сегментов финансового рынка (государственных ценных бумаг, межбанковских кредитов), расширением объемов и увеличением срочности ресурсной базы кредитных организаций. В то же время кредитные риски (отсутствие приемлемого обеспечения и вероятность невозврата кредита) остаются основным фактором, влияющим на низкую степень участия кредитов банков в экономике республики (степень финансирования экономики кредитами банков в республике на 39% ниже, чем в среднем по России без учета Москвы и Московской области). Многие предприятия по-прежнему неспособны удовлетворять общепринятым условиям предоставления банковских кредитов.

Участие кредитных организаций на рынке ценных бумаг нельзя назвать активным: по состоянию на 01.01.2005 общие объемы вложений по сравнению с началом 2001 года сократились в 22,7 раза, уменьшив долю в размещенных ресурсах с 15% на 01.01.2001 до 0,2% на 01.01.2005.

Рынок межбанковских ресурсов в Республике Марий Эл не получил достаточного развития, так как основной его структурообразующей частью являются филиалы инорегиональных кредитных организаций, которые восполняют потребность в ресурсах путем их получения от головной кредитной организации в порядке перераспределения.

Обострение конкурентной борьбы, происходящее в настоящее время в банковской сфере, в том числе и за источники привлечения ресурсов, ускоряет развитие банковского сектора. Практически каждое кредитное учреждение стремится диверсифицировать свою деятельность, находить новые формы взаимодействия с клиентурой, применять индивидуальные подходы к решению тех или иных финансовых проблем клиентов, проводить гибкую тарифную политику.

Помимо усилий банковского сообщества, для повышения роли банковского сектора в обеспечении устойчивого экономического роста необходимо создание адекватного законодательного сопровождения, формирование инфраструктуры рынков таких операций как синдицированное кредитование, ипотека, потребительское кредитование, правовая поддержка малого бизнеса и т.д.

2.2 Оценка обеспеченности Республики Марий Эл банковскими услугами

Одним из направлений оценки качества осуществляемых банковским сектором республики операций является изучение уровня обеспеченности региона банковскими услугами. Изучение заключается в анализе состояния, роли и места республиканского банковского сектора в экономике региона, в сравнении с динамикой показателей региона с Российской Федерацией и ее отдельными субъектами, определении проблем, препятствующих развитию банковского сектора в регионе.

По состоянию на 01.01.2005 степень обеспеченности Республики Марий Эл банковскими услугами составила 92% от уровня, среднего по России. Среди составляющих совокупного индекса обеспеченности банковскими услугами (институциональная насыщенность банковскими услугами, финансовая насыщенность (по активам и по объему кредитов реальному сектору экономики), уровень развития сберегательного дела) за последние три года позитивную динамику имеют показатели финансовой (по объему кредитов и по активам) и институциональной насыщенности банковскими услугами: их значения возросли на 0,33, 0,03 и 0,06, п.п. соответственно. Индекс развития сберегательного дела сохранился на уровне 2004 года.

Среди четырех составляющих совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами, три (финансовая насыщенность (по активам и по объему кредитов реальному сектору экономики), уровень развития сберегательного дела) имеют значения ниже среднероссийских.

Республика Марий Эл имеет достаточно развитую банковскую инфраструктуру с позиции охвата населения: показатель институциональной насыщенности (количества кредитных организаций и филиалов кредитных организаций, приходящихся на одного жителя) Республики Марий Эл банковскими услугами на 33% выше, чем в среднем по России. За последние три года институциональная обеспеченность в Республике Марий Эл возросла на 13%, в среднем по России - снизилась на 3,6%. Рост институциональной насыщенности банковскими услугами в республике связан с увеличением количества зарегистрированных филиалов кредитных организаций и сокращением численности населения.

Отличительной характеристикой банковского сектора Республики Марий Эл является преобладание филиальной сети. Доля самостоятельной кредитной организации в структуре банковского сектора на 01.01.2005 составила 3,7%. В целом по России удельный вес самостоятельных кредитных организаций достигает 17,5%, что в 4,7 раза выше, чем в Республике Марий Эл.



Рис. 2.6. Институциональная обеспеченность районов Республики Марий Эл банковскими услугами.

Следует отметить неравномерность институциональной обеспеченности районов Республики Марий Эл банковскими услугами, о чем свидетельствуют результаты картографического анализа. Это связано, прежде всего, с концентрацией производственных мощностей и численности населения. В 41% административно-территориальных образований республики предоставление банковских услуг осуществляется только через дополнительные офисы и операционные кассы кредитных организаций (филиалов кредитных организаций).

Уровень финансовой обеспеченности банковскими услугами оценивается исходя из соотношения сальдированных активов кредитных организаций и валового регионального продукта (для России - валового внутреннего продукта). Финансовая обеспеченность банковскими услугами в целом по России на 30% выше, чем в Республике Марий Эл. За последние три года произошло улучшение данного показателя, рассчитанного по Республике Марий Эл, на 7 п.п. В целом по России на 1 рубль произведенного валового внутреннего продукта приходится 0,2477 рублей активов банковского сектора, в Республике Марий Эл - 0,1735 рубля. Вместе с тем, динамика роста показателя в Республике Марий Эл (138,7%) превышает динамику роста среднероссийских данных (123%).

Показатель финансовой обеспеченности банковскими услугами, рассчитанный исходя из объемов кредитования реального сектора экономики и отражающий степень участия банковского сектора в экономике региона, значительно возрос: на 01.01.2005 финансовая обеспеченность банковскими услугами Республики Марий Эл составила 0,94 от среднероссийского показателя. Так, если в России в производстве 1 рубля валового внутреннего продукта участвовало 0,1513 рубля кредитов, то в Республике Марий Эл - 0,1424 рубля. Темпы роста данного показателя по итогам 2002-2004 годов в Республике Марий Эл значительно превышают темпы роста в целом по России: 327% и 212% соответственно.

Развитие сберегательного дела в регионе характеризуется степенью удовлетворения спроса населения региона на сберегательные услуги. Объем депозитов, приходящихся на душу населения, в Республике Марий Эл на 17% ниже, чем в среднем по России (без г. Москвы и Московской обл.), что, прежде всего, связано с разницей в уровне среднедушевых доходов. Темпы роста показателя в Республике Марий Эл (124,3%) за последние два года ниже темпов роста среднедушевых доходов регионов (135,6%).

Важными факторами развития сберегательного дела на территории республики является рост среднедушевых доходов населения и повышение доверия к банковскому сектору. Об этом свидетельствуют данные о размере вклада на одного жителя Республики Марий Эл.

Таблица 2.5.

Динамика факторов развития сберегательного дела на территории Республики Марий Эл (рублей)

	Наименование показателя	2002 год	2003 год	2004	Темп роста, %
					2003 / 2002	2004 / 2003
1.	Средний размер вклада на 1 жителя республики	2145	3189	4155	148,7	130,3
2.	Средний размер потребительского кредита на 1 жителя республики	866	1539	5760	177,7	374,3
3.	Денежные доходы на душу населения	2072	2503	2575	120,8	102,9

Включение в оборот средств, находящихся у населения в виде наличноденежных сбережений, принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» позволяет расширить ресурсную базу кредитных организаций и активизировать процесс кредитования как юридических, так и физических лиц.

Таким образом, обеспеченность банковскими услугами на территории Республики Марий Эл оценивается ниже, чем в среднем по России, на что повлияли недостаточная финансовая насыщенность банковскими услугами (как по величине активов банковского сектора, так и по объему кредитов, предоставленных реальному сектору экономики) и недостаточный уровень развития сберегательного дела. Первые два фактора свидетельствуют о низкой капитализации банковского сектора региона, третий фактор связан с увеличением реальных доходов населения и, как следствие, возможностью реализации его отложенного спроса на дорогостоящие товары.

Институциональная насыщенность банковскими услугами находится на уровне, выше среднероссийского. Однако институциональная структура банковского сектора Республики Марий Эл представлена, прежде всего, филиалами кредитных организаций, головные организации которых расположены за пределами региона.

Вместе с тем, высокая степень универсальности кредитных учреждений предоставляет клиентам возможность выбора наиболее удобных и выгодных вариантов обслуживания, формирует конкурентную среду при работе как с корпоративными клиентами, так и с физическими лицами. Это подтверждают данные, характеризующие спрос предприятий нефинансового сектора экономики Республики Марий Эл на банковские услуги.

Таблица 2.6.

Обеспеченность Республики Марий Эл банковскими услугами

	Количество кредитных организаций	Количество филиалов	Активы (сальдированные), млн.руб.	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиями организациям, млн. руб.	Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, млн. руб.	Региональный ВРП, млн. руб.	Численность населения, тыс.чел.	Денежные доходы на душу населения (среднемесячные), руб.	Институциональная насыщенность банковскими услугами (по численности населения)	Финансовая насыщенность банковскими услугами (по активам)	Финансовая насыщенность банковскими услугами (по объему кредитов)	Индекс развития сберегательного дела (депозиты на душу населения к доходам)	Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14
на 01.01.2002
Республика Марий Эл	1	24	1876	653	1059	15000	750	1147	1,13	0,63	0,62	0,95	0,81
Приволжский федеральный округ	157	717	290131	117345	106568	1388000	31642	2419	0,94	1,04	1,18	1,07	1,06
Российская Федерация*	680	3113	1182445	419432	441864	5870000	129006	2645	1,00	1,00	1,00	1,00	1,00
на 01.01.2003
Республика Марий Эл	1	25	2669	925	1598	18000	745	2072	1,21	0,68	0,61	0,75	0,79
Приволжский федеральный округ	156	682	394214	162306	155150	1667000	31440	3392	0,92	1,07	1,15	1,06	1,05
Российская Федерация*	666	3023	1552619	599367	651630	7053000	127551	3722	1,00	1,00	1,00	1,00	1,00
на 01.01.2004
Республика Марий Эл	1	25	3645	1397	2306	23000	723	2503	1,27	0,67	0,61	0,83	0,81
Приволжский федеральный округ	154	631	528794	241973	220026	2088000	30946	4493	0,9	1,08	1,16	1,03	1,04
Российская Федерация*	650	2927	2075715	884624	940480	8837000	126245	4866	1,0	1,0	1,0	1,0	1,0
на 01.01.2005
Республика Марий Эл	1	26	5032	4130	2979	29000	717	2575	1.33	0.69	0.93	0.85	0.92
Приволжский федеральный округ	151	648	693156	454449	278473	2524000	30699	4658	0.92	1.11	1.19	1.03	1.06
Российская Федерация*	628	2956	2728573	1666854	1208039	11014000	126390	5048	1,0	1,0	1,0	1,0	1,0

* - без г.Москвы и Московской области

2.3 Спрос предприятий нефинансового сектора экономики Республики Марий Эл на банковские услуги

банковский услуга бизнес регион

Характеризуя уровень обеспеченности банковскими услугами предприятий и организаций нефинансового сектора экономики необходимо изучение спроса со стороны предприятий и физических лиц на банковские услуги. Кредитные организации, выходящие на рынок банковских услуг, должны активно формировать этот спрос, осуществлять поиск новых форм сотрудничества с клиентами.

Анализ спроса предприятий реального сектора, проведенный Национальным банком Республики Марий Эл, позволил сделать определенные выводы об использовании банковских услуг на территории Республики Марий Эл.

Спрос предприятий Республики Марий Эл на банковские услуги и их стратегию при обращении к кредитным организациям характеризуют:

Относительно высокий уровень потребности в банковских услугах и его достаточную стабильность.

Более высокий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их получения.

Средняя активность предприятий в использовании услуг банков. Определяющее влияние на ее изменение, помимо деятельности предприятий, оказали такие факторы как уверенность в кредитной организации, ставки по кредитам, процедуры оформления документации при оказании услуг, а также запросы на информацию кредитной организацией при оказании услуг предприятию.

Преимущественное сохранение сотрудничества с кредитными организациями. При принятии решения вносить ли изменения в состав кредитных организаций - партнеров основными факторами, которые определяли это решение, были: наличие опыта сотрудничества с банком, уверенность в его финансовом положении, удобное расположение банка, уровень квалификации персонала кредитной организации, а так же знакомство с его руководителем.

Сохранение потребности в услугах банков на уровне текущего периода, при этом приоритетными для деятельности предприятий останется потребность в пополнении оборотных средств, финансировании инвестиций и деятельности на внутреннем рынке.

Высокая потребность предприятий в долгосрочных кредитах банков (на срок в среднем 3,2 года) при среднем уровне заявленных предприятиями максимально приемлемой для них ставке кредитования 13%.

Отсутствие заинтересованности в размещении свободных денежных средств на депозитных счетах в банках.

Использование предприятиями преимущественно традиционного спектра банковских операций, при этом наиболее востребованными являются расчетные, кассовые услуги, услуги инкассации и кредитование. Предприятиями высказана наибольшая заинтересованность в получении услуг по различным видам кредитования (кредитным линиям, овердрафту, кредитованию персонала), лизинга, факторинга и консалтинговых услуг (по состоянию рынка и вложениям средств).



Все предприятия - участники мониторинга, проводимого Национальным банком Республики Марий Эл, испытывали потребность в услугах кредитных организаций, при этом у 23,1% из них она оценивалась как высокая (рис.2.7.).

Возможностью получения банковских услуг располагают все опрошенные предприятия. При этом высокий уровень активности в использовании услуг банков характерен для 15,4%, а низкий - для 21,8% предприятий. Сравнительный анализ с Российской Федерацией свидетельствует о более высокой активности российских предприятий в использовании услуг кредитных организаций, тогда как уровень потребности в услугах и возможности получения услуг соответствуют республиканскому.

Как свидетельствуют результаты мониторинга предприятий, предприятия довольно редко обращаются в кредитные организации за получением новых услуг. Так, наиболее высока доля предприятий, обратившихся за новыми банковскими услугами от одного до двух раз, а более 40% предприятий (в целом по России более 50%) не обращались за получением новых или дополнительных услуг.

Основная масса предприятий как в Республике Марий Эл, так и в целом по России пользуется услугами 1-2 банков, при этом, по оценке предприятий, их спрос на банковские услуги удовлетворен недостаточно. Кроме того, качественный уровень партнерства с банками является не совсем приемлемым для определенного круга клиентов. Так, более 30% предприятий указали на то, что банки не учитывают специфику отрасли, в которой работают клиенты, и не проводят анализ потребности предприятия. Сложные и длительные процедуры оформления документации при оказании услуг кредитными организациями отметили как характерные 52% предприятий.

Вместе с тем, как для всех кредитных организаций, с которыми сотрудничали предприятия, так и для отдельных из них, наиболее характерны оперативность обслуживания, быстрота принимаемых решений, вежливость персонала, возможность переговоров с руководством кредитной организации, удобный режим работы. Аналогичная оценка качества банковских услуг дана предприятиями Российской Федерации.

Рис. 2.8. Факторы, оказывающие влияние на выбор предприятиями кредитных организаций и определяющие использование банковских услуг.

Среди факторов, определивших решение предприятий сохранить неизменным состав кредитных организаций, с которыми они взаимодействовали в отчетном периоде, наиболее значимыми были: уверенность в финансовом положении КО, наличие опыта сотрудничества с КО.

С позиции влияния на использование услуг банков наиболее существенными были: деятельность предприятий, уверенность в кредитной организации, ставки по кредитам, процедуры оформления документации при оказании услуг, набор услуг кредитной организации, запросы на информацию при оказании услуг. В сторону уменьшения использования услуг банков влияли ставки по кредитам, ставки по депозитам в кредитной организации, уровень тарифов, наличие других источников средств. Для российских предприятий определяющими в принятии решений являлись деятельность предприятий, уверенность в кредитной организации, набор услуг, ставки по кредитам, процедуры оформления документации при оказании услуг и уровень тарифов.

По оценкам предприятий спрос на услуги банков не изменится, и только 21,8% предприятий в республике и 19,1% в России сообщили о предстоящем расширении спроса. Предпочтения предприятий в формах получения банковских услуг следующие: 65,8% из них предпочитают получать отдельные услуги банков, а 34,2%- пакеты услуг.



Ожидаемые изменения спроса предприятий на услуги банков определяются изменением потребностей предприятий, среди которых наиболее велика потребность в пополнении оборотных средств, финансировании инвестиций, финансировании деятельности на внутреннем рынке, инкассации. Следует отметить, что предприятиями высказана высокая заинтересованность как в получении краткосрочных кредитов банков (средний срок составляет 9,2 месяца), так и долгосрочных (средний срок составляет 3,2 года).

Средний размер краткосрочного кредита, который готовы получить предприятия, составляет 9,1 млн. рублей. Приемлемые границы ставки по кредиту в рублях предприятия обозначают от 5 до 20% годовых.

Потребность в долгосрочном кредите имеют 19,2% опрошенных предприятий. При этом сумма единичного кредита варьируется от 1,2 млн. до 33,1 млн. рублей, средний уровень максимально возможной ставки по кредиту составляет 13%.

Российские предприятия высказали потребность преимущественно в краткосрочных кредитных ресурсах. Приемлемые условия их получения, по оценке предприятий, следующие: средний уровень максимально возможной для предприятий ставки по краткосрочным кредитам в рублях составляет 14,4%, средний заявленный срок - 10 месяцев. Средняя величина заявленного единичного кредита 33,3 млн. рублей. Кредиты в иностранной валюте потребуются 2,3% предприятий, участвующим в опросе.

Таблица 2.7.

Сравнительная характеристика спроса предприятий Республики Марий Эл и Российской Федерации на банковские услуги

(в % к общему числу предприятий)

	Используются предприятиями	Будут востребованы в ближайшей перспективе	Желательны к Получению
	РМЭ	РФ	РМЭ	РФ	РМЭ	РФ
Инкассация	25,6	23	16,7	20,4	0	5,9
Кассовое обслуживание	84,6	84,7	79,5	75,2	14,1	20,2
Расчетное обслуживание, в т. ч.	65,4	77,5	64,1	69,1	10,3	19,4
-инкассо	16,7	19,8	19,2	17,3	2,6	5,2
-платежные поручения	87,2	89,6	83,3	79	12,8	21,4
-чеки	19,2	39	20,5	34	3,8	10,2
-аккредитивы в рублях	2,6	2,9	0	2,6	0	1,5
-в иностранной валюте	1,3	3	2,6	2,6	0	1,2
Кредитование: - разовое	16,7	19,4	6,4	15,4	3,8	10,8
-кредитная линия	25,6	22,4	16,7	18,4	3,8	11,2
-овердрафт	14,1	12	14,1	10	1,3	5,9
-вексельное	0	4,6	0	3,6	0	3
-с использованием других ценных бумаг	0	0,3	0	0,3	0	0,9
-ипотечное	0	1,3	0	1,1	1,3	2,9
Проектное финансирование	1,3	1,1	1,3	1,2	0	4
Услуги по кредитованию персонала предприятия	3,8	9,1	3,8	7,6	3,8	8,1
Услуги по внешнеэкономическим операциям	3,8	8,4	2,6	7,2	1,3	2,4
Услуги по операциям с иностранной валютой	2,6	9,7	1,3	8,2	0	2,4
Депозиты	3,8	3,8	0	3,0	0	1,9
Пластиковые карты	9	18,6	9	15,9	2,6	7
По выпуску ценных бумаг	1,3	0,9	0	0,7	0	0,7
По купле-продаже ценных бумаг	0	5	0	4,2	0	1,9
Технологии удаленного доступа	12,8	12,9	11,5	11,3	1,3	5,6
с использованием Интернет	3,8	8,6	3,8	7,3	2,6	4,3
Доверительное управление	0	0,5	0	0,4	0	0,9
Лизинг	6,4	4,7	3,8	4	3,8	4,9
Факторинг	1,3	0,7	1,3	0,7	3,8	2
Форфейтинг	0	0,1	0	0,2	0	0,8
Гарантии (поручительства)	2,6	4,6	2,6	3,4	2,6	4
Консалтинг по услугам банков	1,3	1,8	2,6	1,5	2,6	4,1
состоянию рынков	0	0,8	0	0,6	3,8	3,7
вложениям средств	0	0,5	0	0,4	3,8	2,9
Информационно-аналитические	5,1	8,7	2,6	7,2	2,6	7,9

Предприятия, участвующие в мониторинге, используют преимущественно традиционный набор банковских услуг. Операции, связанные с форфейтингом, доверительным управлением, куплей-продажей ценных бумаг, ипотечным, вексельным кредитованием и кредитованием с использованием других ценных бумаг ими не использовались.

Среди традиционных банковских услуг наибольшим спросом у предприятий пользуются кассовое обслуживание, расчетные операции с использованием платежных поручений, чеков и кредитование в виде открытия кредитных линий. Технологии удаленного доступа с использованием Internet, факторинг, услуги по выпуску ценных бумаг, проектное финансирование, аккредитивы в иностранной валюте используются лишь отдельными предприятиями. Российскими предприятиями кроме традиционных услуг довольно часто использовались: пластиковые карты, технологии удаленного доступа, услуги по операциям с иностранной валютой.

В течение ближайших 12 месяцев наименьшим спросом у предприятий будут пользоваться ипотечное кредитование, проектное финансирование, услуги по выпуску ценных бумаг, по купле-продаже ценных бумаг, доверительное управление и форфейтинг. При этом сохраняется высокий уровень использования кассовых, расчетных операций с использованием платежных поручений (в ближайшее время предприятия предполагают увеличение расчетных операций как по объему, так и по количеству).

В ближайшее время перечень банковских операций, предполагаемый предприятиями к использованию, существенно не изменится, сохранится ориентация на использование преимущественно традиционных видов услуг.

Наименее привлекательными для использования в ближайший год, с позиции предприятий, являются следующие банковские операции: расчетное обслуживание с использованием аккредитивов в рублях и иностранной валюте, ипотечное кредитование и кредитование с использованием ценных бумаг (кроме векселей), проектное финансирование, услуги по операциям с иностранной валютой, услуги по выпуску и купле-продаже ценных бумаг, доверительное управление, лизинг, факторинг, форфейтинг - об этом сообщили 13-15% предприятий. При этом сохраняется высокий уровень использования кассовых, расчетных операций с использованием платежных поручений.

Что касается спектра операций, желаемых к использованию, предприятия не высказали единодушной потребности ни в одном виде банковских услуг, что может объясняться низкой информированностью как о видах существующих услуг, так и об их предложении. Наибольший спрос со стороны предприятий существует на разовое кредитование, кредитование персонала, лизинг и факторинг. Российские предприятия, кроме того, могли бы разместить на депозитных счетах 16,4 млрд. рублей, в том числе 75,1 млн. рублей - на срок более года, но только по приемлемой для них средней ставке 12,7% годовых.

3. Банковские услуги: проблемы и перспектива развития

3.1 Проблемы развития банковских услуг в регионах

Среднесрочная Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года определяет ключевые задачи развития банковского сектора, одной из которых является развитие конкурентной среды. Одной из мер для решения данной задачи является создание более благоприятных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах. Создание условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг и как следствие повышение обеспеченности регионов банковскими услугами сопряжено с проблемами в региональном банковском секторе.

Дифференциация по уровню обеспеченности регионов банковскими услугами. В российской банковской системе наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами при общем отставании этого показателя от уровня других стран. Почти половина действующих кредитных организаций приходится на Москву и Московскую область. На начало 2005 года (как и годом ранее) в 13 субъектах Российской Федерации (Брянская, Курская, Липецкая, Орловская, Тамбовская, Новгородская, Пензенская, Читинская области, Республики Бурятия, Калмыкия, Ингушетия, Карелия и Марий Эл) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух. В 2 субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО) действующие кредитные организации по состоянию на 1.01.05, как и в предыдущие годы, отсутствовали.

На 100 тыс. жителей России (без Москвы и Московской области) в среднем приходится примерно 2,8 кредитных учреждений (головных контор и филиалов, включая Сбербанк), тогда как для Москвы и Московской области этот показатель превышает 5. Если же не учитывать учреждения Сбербанка, то этот разрыв будет существенно выше.

При этом общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает европейским стандартам. На 100 тыс. жителей в странах Европейского Союза приходится 40-50 кредитных учреждений, а в странах Центральной и Восточной Европы - 7.

Низкий уровень капитализации банковской системы, что препятствует активному расширению спектра и объема банковских услуг. Крупный банковский бизнес имеет определенные преимущества. Достаточно капитализированные банки имеют большие возможности предоставлять крупные кредиты, внедрять современные банковские технологии, обучать персонал и обеспечивать его переподготовку. В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций.

Случаи слияния банков или поглощения одного банка другим по-прежнему редки. Внешторгбанк приобрел 86% акций проблемного Гута-банка (одного из 20 крупнейших в России) в рамках организованной ЦБР операции по восстановлению его нормальной деятельности. Кроме того, в марте 2005 г. ВТБ приобрел пакет акций (25% плюс одна акция) петербургского Промышленно-строительного банка. Из других недавних примеров укрупнения банков за счет новых активов наиболее примечательны два: происходящая передача бизнеса ритейловой банковской группы «ОВК» аффилированному с ней ОАО «Росбанк» и продолжающееся объединение Урало-Сибирского банка с его дочерними и аффилированными банками, в том числе розничным «Автобанк-НИКойлом» и ИБГ «НИКойл», специализирующимся на корпоративном и инвестиционном банкинге, которые, как и он, контролируются Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ». Вполне возможно, что эти слияния и поглощения потянут за собой новые сделки -- особенно, если этому будут способствовать соответствующие изменения в нормативно-правовой базе.

Низкая капитализация большинства банков является одной из причин высокой концентрации активов и капитала в отдельных кредитных организациях и как следствие существенные региональные различия по уровню концентрации активов на рынке банковских услуг. В 2004 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась и по состоянию на 1.01.2005 составила 89,0%, доля 5 крупнейших банков увеличилась с 42,9 до 45,1%, в основном за счет увеличения удельного веса Сбербанка России (с 27,6 до 28,6%).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.05 приходилось 82,9% совокупного капитала банковского сектора, в том числе на 5 крупнейших банков -- 34%.

Динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля - Хиршмана (далее -- ИХХ) Индекс Херфиндаля-Хиршмана рекомендован Руководством по расчету показателей финансовой устойчивости, разрабатываемым в настоящее время МВФ, в качестве индикатора степени концентрации в банковском секторе. Данный индекс рассчитывается как сумма квадратов удельных весов показателей кредитных организаций в общем объеме показателя банковского сектора. Индекс показывает степень концентрации показателя и принимает значения от 0 до 1. Значение 0 соответствует минимальной концентрации, менее 0,10 -- низкому уровню концентрации, от 0,10 до 0,18 -- среднему уровню концентрации, свыше 0,18 -- высокому уровню концентрации., свидетельствует о низком уровне концентрации активов в российском банковском секторе (см. рисунок 3.1.). Вместе с тем после снижения данного показателя в 2003 году в 2004 году было зафиксировано его увеличение.

Значение концентрации капитала (0,043) является наименьшим среди прочих значений основных показателей деятельности банковского сектора и на протяжении нескольких лет продолжает снижаться.

В результате все жестче обозначается водораздел: крупные банки и их филиалы имеют возможность проводить серьезные программы кредитования, в то время как региональные вынуждены переориентироваться на работу с населением и мелким бизнесом.

В 2004 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации активов на рынке банковских услуг (рис. 3.2.). После Центрального федерального округа наибольший уровень концентрации активов кредитных организаций имеет Северо-Западный федеральный округ, в котором данный показатель оценивается как средний (ИХХ равен 11,5). Остальные федеральные округа характеризуются низкой концентрацией активов, при этом наименьший ее уровень сложился в Сибирском федеральном округе. Вместе с тем в 2004 году уровень концентрации активов вырос во всех без исключения федеральных округах.



Неравномерность экономического развития регионов. Сохранение определенной дифференциации между регионами по обеспеченности банковскими услугами объясняется также неравномерностью их экономического развития.

В большинстве регионов уровень обеспеченности банковскими услугами определяется деятельностью именно филиалов и представительств крупнейших московских банков. За исключением Сбербанка и Внешторгбанка, чью филиальную политику государство способно контролировать, московские банки свободны в выборе форм и масштабов деятельности в регионах. На определенном этапе развития банк должен выбрать для себя оптимальную структуру филиальной сети. Основными факторами, учитывающимися при открытии или закрытии филиала, являются прибыльность филиала, доля его на местком рынке, а также перспективы развития региона.

Что касается последнего, то необходимо отметить, что в России существует достаточно устойчивая группа регионов, характеризующаяся медленными темпами роста экономики и низкими доходами населения (табл. 3.1.).

Таблица 3.1.

Классификация регионов по уровню доходов населения и темпами экономического роста

	Богатые регионы	Регионы со средним уровнем доходов	Бедные регионы
Быстрорастущие регионы	Г. Москва Сахалинская обл. Республика Алтай Чукотский АО Общее количество - 4	г.Санкт-Петербург Архангельская обл. Тамбовская обл. Общее количество - 3	Калининградская обл. Ленинградская обл. Томская обл. Оренбургская обл. Амурская обл. Республика Дагестан Кабардино-Балкарская республика Республика Северная Осетия Общее количество - 8
Регионы со средним темпом экономического роста	Свердловская обл. Тюменская обл. Хабаровский край Пермская обл. Красноярский край Республика Башкортостан Кемеровская обл. Республика Карелия Общее количество - 8	Республика Татарстан Московская обл. Ярославская обл. Вологодская обл. Нижегородская обл. Ростовская обл. Новгородская обл. Волгоградская обл. Астраханская обл. Республика Бурятия Белгородская обл. Липецкая обл. Краснодарский край Смоленская обл. Орловская обл. Общее количество - 15	Омская обл. Воронежская обл. Рязанская обл. Курская обл. Брянская обл. Новосибирская обл. Удмуртская республика Калужская обл. Саратовская обл. Ставропольский край Читинская обл. Владимирская обл. Карачаево-Черкесская Республика Мордовия Пензенская обл. Челябинская обл...

Подобные документы

• Банковские услуги и проблемы их совершенствования

  Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.
  
  курсовая работа [56,9 K], добавлен 01.01.2012
  

• Банковские услуги и проблемы их совершенствования

  Понятие, особенности и виды банковских услуг. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО "Сбербанк России". Динамика кредитных операций банка как одного из видов банковских услуг. Анализ доходности кредитного портфеля.
  
  курсовая работа [823,1 K], добавлен 29.04.2014
  

• Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

  Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций.
  
  дипломная работа [392,2 K], добавлен 18.10.2013
  

• Роль розничных банковских услуг в деятельности банков

  Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.
  
  реферат [80,2 K], добавлен 30.04.2011
  

• Современная тарифная политика в российском банковском секторе: проблемы и пути их решения

  Банковские тарифы: история тарифообразования в России, определение, основные принципы и функции. Проблемы тарифной политики банка и пути их решения. Механизм формирования тарифов на банковские услуги. Практические аспекты тарификации банковских услуг.
  
  дипломная работа [591,0 K], добавлен 02.08.2014
  

• Исследование развития интернет-технологий на примере Альфа-банка

  Возникновение банковских услуг в Интернет. Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами. Дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка. Использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц.
  
  курсовая работа [88,5 K], добавлен 06.04.2015
  

• Изучение видов банковских карт, их применение, технологии расчетов в современных условиях

  Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития.
  
  курсовая работа [119,1 K], добавлен 06.11.2015
  

• Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке)

  Анализ рынка, механизм и особенности обращения банковских пластиковых карт. Экономический анализ деятельности филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке, мероприятия по совершенствованию программ кредитования с использованием банковских карт.
  
  дипломная работа [221,0 K], добавлен 12.06.2009
  

• Особенности развития сектора банковских услуг в Республике Беларусь

  Понятие, сущность, международный опыт и общие тенденции развития банковского сектора услуг. Общая характеристика современной банковской системы Республики Беларусь. Анализ путей эффективной активизации сектора банковских услуг в республике Беларусь.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 22.07.2010
  

• Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане

  Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.
  
  дипломная работа [585,9 K], добавлен 26.02.2011
  

• Организация безналичных расчетов с использованием банковских карт

  Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.
  
  курсовая работа [552,8 K], добавлен 04.12.2017
  

• Управление банковскими рисками

  Характеристика банковских рисков и управления ими в системе рыночной экономики России: понятие, виды, степень риска. Особенности мониторинга, регулирования и способов управления банковскими рисками. Система управления рисками в АКБ ОАО "Банк Москвы".
  
  курсовая работа [560,1 K], добавлен 16.02.2010
  

• Технология работы с банковскими картами в коммерческом банке на примере ДО "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "МИнБанк", г. Шахты

  Рынок пластиковых карт и его участники. Классификация банковских карт. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России. Финансовый анализ деятельности банка. Направления совершенствования организации карточного бизнеса в ПАО "МИнБанк".
  
  дипломная работа [210,8 K], добавлен 01.08.2016
  

• Банковские платежные карточки

  Платежные системы на основе банковских платежных карточек: виды и принципы функционирования. Оценка дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого филиалом. Перспективы развития расчетов банковскими платежными карточками в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [907,0 K], добавлен 21.12.2016
  

• Банковские пластиковые карточки

  История появления и классификация пластиковых карточек. Механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с банковскими пластиковыми картами. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси.
  
  дипломная работа [444,4 K], добавлен 19.12.2009
  

• Современные банковские услуги и инновации

  Банковские услуги как экономическое понятие, их виды. Анализ организации, особенности осуществления банковских услуг и инноваций на примере АО "Банк ЦентрКредит". Платежные карточки, интернет-банкинг. Инновационные услуги, связанные с новыми технологиями.
  
  курсовая работа [333,3 K], добавлен 23.05.2013
  

• Банковская система и ее роль в национальной экономике на примере Республики Беларусь

  Оценка и анализ современной банковской системы, ее функции и особенности функционирования на территории Республики Беларусь. Современное положение национального банковского сектора, его основные проблемы и перспективы развития. Виды банковских операций.
  
  курсовая работа [947,9 K], добавлен 13.12.2013
  

• Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков: на примере предприятий малого бизнеса

  Характеристика понятия "кредит" и "система кредитования", обобщение видов банковских кредитов. Анализ современных способов кредитования малых предприятий. Обзор рынка, специфика оценки кредитоспособности малого бизнеса, основные проблемы и пути решения.
  
  дипломная работа [202,5 K], добавлен 06.05.2011
  

• Теоретические основы расчётов банковскими платежными карточками

  Сущность, история возникновения банковских платежных карточек и их преимущества. Основные виды пластиковых карт. Развитие расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь, их теоретические основы и перспективы развития.
  
  курсовая работа [3,9 M], добавлен 15.01.2014
  

• Принцип работы банкоматов

  Изучение принципа работы банковских систем по работе с банковскими картами. Исследование процессинга банковских карт. Требования, которым должна удовлетворять банковская система по работе с банковскими электронными картами. Обзор банковских систем.
  
  курсовая работа [35,3 K], добавлен 28.05.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам