Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации

По сравнению с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам колеблются в пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку дешевой не назовешь. Однако начиная с осени прошлого года ставки на рынке начали существенно снижаться. Об их снижении один за другим объявили «Дельтакредит», Городской ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, «КИТ Финанс». Более того, консервативное АИЖК нарушило свои собственные, анонсированные ранее планы, по которым предполагалось, что ставка будет снижаться ежегодно на 1%. В начале 2006 года агентство ввело дифференцированную ставку по кредитам, и теперь при наличии 50-процентного первоначального взноса потребитель может взять ссуду на срок до 15 лет уже под 12%. Вслед за этим уже 17 января о снижении ставок объявил Московский международный банк, а 23 января -- Национальная ипотечная компания.

Потребитель, не боящийся повышенных рисков, может воспользоваться еще более дешевыми кредитами, выдаваемыми под «плавающую» ставку. Среди банков, у которых есть такие продукты, минимальную предлагает Мичиноку-банк www.rusipoteka.ru/press/finans-10/htm -- 6% плюс TIBOR (ставка Токийской межбанковской биржи). Но только если вы предполагаете проводить сделку в иенах. «Плавающая» часть ставки пересматривается ежегодно.

В среднем же сегодня «плавающие» кредиты выдают под 9% плюс ставка LIBOR. Самая низкая «плавающая» ставка на рублевые кредиты предлагается сегодня банком «Дельтакредит» -- 5,5% плюс ставка Mosprime www.rusipoteka.ru/press/finans-10/htm , что в сумме составляет 11,5%. Она пересматривается банком ежеквартально, и долго ли сохранится такая низкая величина Mosprime, эксперты не берутся предсказывать. Но предпосылок для ее резкого повышения на ближайший год пока никто не называет.

Тридцатилетний срок кредита перестал быть на нашем рынке нонсенсом еще осенью прошлого года. Сегодня так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще в пяти коммерческих. Основное ограничение при кредитовании на долгий срок -- до погашения займа заемщик не должен выйти из трудоспособного возраста.

В большинстве банков максимальный срок кредитования составляет 25 лет. Но эксперты считают, что этого более чем достаточно. Если по максимальному сроку кредитов мы фактически сравнялись с Западом, то по возможностям досрочного погашения заграничным потребителям впору нам позавидовать. И в Европе, и в США досрочно погасить ссуду можно не ранее чем через несколько лет, выплатив крупный штраф. Наши банки подходят к этому вопросу более либерально. Самые жесткие условия досрочного погашения -- в банке «Дельтакредит» по программе 25-летнего кредитования: мораторий длительностью один год, а в дальнейшем -- штраф в размере 4% от суммы досрочного погашения. Некоторые кредиторы устанавливают подобное наказание в твердой сумме (например, в Мичиноку-банке тариф составляет $20 за каждое досрочное погашение). Впрочем, большинство кредиторов ограничивают срок моратория полугодом без каких-либо дальнейших препятствий и штрафов.

Требования банков к заемщику постоянно смягчаются, и некогда обязательные условия уже переходят в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня принимают к рассмотрению «серый» доход заемщика. Форма его подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних зарплат в той отрасли, в которой работает претендент на кредит.

Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически ушло в прошлое. Единственным исключением опять-таки является Сбербанк. Зато здесь наиболее лояльные требования по отношению к уровню дохода заемщика. В среднем на $1 тыс. «белого» дохода Сбербанк может выдать кредит в размере около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно получить не более $30 тыс. (расчеты по банковским ипотечным калькуляторам).

Разница объясняется тем, что по программе Сбербанка на руках у заемщика после платежа по кредиту должна оставаться сумма не меньшая, чем официально установленный прожиточный минимум. Коммерческие банки смотрят на вещи более реально и требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40% ежемесячного дохода клиента.

Прописка и регистрация заемщика сейчас не играют никакой роли. А вот род занятий имеет значение. По мнению профессионалов, практически невозможно получить кредит тем, кто живет на гонорары, -- адвокатам, художникам и т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать. В категорию «нежелательных заемщиков» попадают также работники казино и ресторанов (за исключением шеф-поваров), так как в этих сферах очень высока ротация кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных предпринимателей.

Меньше всего за прошедший год изменилось такое условие ипотеки, как обязательный первоначальный взнос. Правда, некоторые банки понизили его минимальный размер, и теперь он составляет от 10 до 30%. Во многих банках он непосредственно влияет на уровень процентной ставки: чем больше стартовый взнос, тем ниже ставка.

Сроки рассмотрения заявок на рынке колеблются в очень широком диапазоне. Наиболее короткий (три дня) предусмотрен в Русском ипотечном банке, а самым длинным (до одного месяца) отличается Банк Москвы. Реальный средний срок, по мнению ипотечных брокеров, составляет десять рабочих дней.

Стандартный набор расходов на получение ипотечного кредита выглядит внушительно: комиссия банка за рассмотрение заявки и выдачу кредита, стоимость нотариального оформления договора, оплата услуг оценщика, государственная пошлина за регистрацию договора купли-продажи. Кроме этого банк может потребовать, чтобы заемщик оплатил ведение ссудного счета, оформление договора купли-продажи и другие услуги, предоставляемые в добровольно-принудительном порядке.

Наименее разорительны для заемщика государственная пошлина за регистрацию договора купли-продажи и плата за рассмотрение заявки. Как правило, они обходятся примерно в 1 тыс. рублей, а в некоторых банках («Дельтакредит», Банк Москвы) такие пункты уже исчезли из перечня обязательных расходов.

Наиболее ощутимая статья накладных расходов -- комиссионные за оформление (выдачу, организацию) кредита. Их величина колеблется от 0,4% от суммы кредита и до 1%.

Еще один вид расходов заемщика связан с формой перечисления платежей по кредиту. Городской ипотечный банк предлагает несколько форм расчета по выбору клиента. Если перевод делается со счета клиента внутри банка, то это бесплатная услуга. Если для расчета используется банковская ячейка, то ее аренда на срок 10-15 дней будет стоить примерно 1-1,5 тыс. рублей. Однако право выбора предоставляют заемщику не все банки. Если форма расчета определена договором, то оплата денежного перевода или аренда банковской ячейки станут для клиента навязанной услугой.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что в настоящий момент ряд банков рассматривает ипотечное кредитование как стратегическую задачу своего дальнейшего развития. В целом отмечается удлинение кредитного периода. Более активно в качестве обеспечения используется залог приобретаемого жилья, а не схема аренды с последующим выкупом. Отчетливо прослеживается тенденция к снижению процентных ставок. Интерес банков к ипотечным кредитам определяется реальным платежным спросом на долгосрочные жилищные ссуды, предвидением огромного рынка ипотечных кредитов.

3.2 Региональные программы и опыт ипотечного кредитования в Волгоградской области

В настоящее время в ряде городов и регионов России предприняты попытки реализовать свои жилищные программы. В этих целях в рамках региональных и местных бюджетов выделяются средства на кредитование граждан для приобретения и строительства жилья. Заинтересованность региональных и местных администраций объясняется рядом причин: желанием повысить платежеспособный спрос населения за счет использования бюджетных средств; стремлением оживить строительный сектор экономики путем стимулирования притока в него как средств населения, так и бюджетных и внебюджетных средств; поиском дополнительных форм финансирования жилья для граждан в условиях недостаточного развития банковского ипотечного кредитования.

Говоря об ипотечном кредитовании жилья на региональном уровне, рассмотрим развитие ипотечного кредитования на примере Волгоградской области.

Развитие ипотеки в Волгоградской области началось с 1996 года.

С 17 января 1996 Постановлением Администрации Волгоградской области (на основании постановления Совета Министра - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 года № 595 «Государственная целевая программа «Жилище») был образован «Областной фонд поддержки индивидуального строительства на селе». Фонд выдавал займы на строительство и приобретение жилья только сельским жителям. 20 июля 1999 года постановлением Главы администрации Волгоградской области «Областной фонд поддержки индивидуального строительства на селе» был преобразован в «Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки». Основным предметом деятельности Фонда было определено обеспечение развития ипотечного жилищного кредитования граждан. В этом качестве Фонд работает и по сегодняшний день.

С 16 сентября 2002 года Фондом подписано соглашение о сотрудничестве с федеральным Агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК), с этого момента Фонд приобрел статус Регионального оператора «Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Это позволило привлечь значительные федеральные средства для ипотечного жилищного кредитования посредством выкупа закладных по кредитам, выданных банками.

Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки действует по американской схеме. Гарантией надежной работы Фонда является поддержка бюджетом области. Фонд выдает кредиты сроком от года до 27 лет под 15% годовых. Процент ниже, но требования к доходу строже, чем в Сбербанке. Например, для квартиры стоимостью 500тыс. руб. совокупный доход семьи должен не ниже 17 тыс. рублей в месяц.

Фонд организовал работу с клиентами по принципу «Единое окно». Клиенту достаточно собрать необходимый пакет документов. Все остальные проблемы (поиск квартиры, ее оценка, страхование, регистрация) решают работники, действующего при Фонде Волгоградского центра ипотечного кредитования.

За прошедшее время Фонд выдал займы и рефинансировал кредиты банков для приобретения жилья 1720 семьям. Наиболее динамично Фонд начал развиваться с 2003 года, когда он приобрел статус Регионального оператора Федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования. Об этом свидетельствуют следующие цифры:

В 2003 году выдано займов и рефинансировано кредитов на сумму 23,0 млн. руб;

В 2004 году - на 46 млн. руб;

В 2005 года - на 114,5 млн. руб., что в 2,5 раза больше 2004 года.

По итогам на 1 декабря 2005 года Фонд занимает первое место в Южном Федеральном округе по рефинансированию закладных по выданным кредитам Агентству по ипотечному жилищному кредитованию www.rusipoteka.ru.

Предполагается, что в нынешнем году система ипотечного кредитования получит новый толчок в своем развитии. Прежде всего, специалисты связывают это с изменениями стандартов АИЖИК, благодаря которому с 1 января 2006 года ипотечный кредит становится заметно доступнее для потребителя. Теперь ставка по ипотечному кредиту с фиксированных 14% переведена на плавающие - от12 до 16% (в зависимости от величины первоначального взноса и срока кредитования). Кроме того, с 30 до 10% от стоимости приобретаемого жилья снижено требование к минимальному первоначальному взносу. Например, при первоначальном взносе в 30-50% от стоимости новой квартиры или передаваемой в залог для приобретения нового жилья размер процентной ставки составит 12% при сроке кредитования от 1года до 15 лет включительно или 13% при сроке кредитования от 5 до 30 лет.

АИЖК работает по следующей схеме. Банк выдает кредит и оформляет закладную. затем продает ее региональному оператору (или сервисному агенту). Региональный оператор формирует пул закладных, выданных в субъекте Федерации, и продает его АИЖК. АИЖК в свою очередь формирует из закладных залоговое покрытие и выпускает ипотечные ценные бумаги. Средства от размещения на рынке ипотечных ценных бумаг становятся источником финансирования федеральной системы ипотечного жилищного кредитования. В Волгоградской области организующим звеном в цепочке получения кредита является созданный администрацией региона фонд, который взял на себя функции оператора АИЖК.

Мэрия Волгограда пошла своим путем и создала ОАО «НВС-холдинг», который является сервисным агентом АИЖК. Подобная структура была создана и в г. Волжском. Помимо этого, некоторые банки, имеющие головные офисы в Москве, в частности «Возрождение», также аккредитованы в качестве сервисных агентов.

По словам первого заместителя исполнительного директора Волгоградского областного фонда жилья и ипотеки Виктора Гаврилова Т.Лязникова Кредитная история Комерсантъ от 21 04 2006 , с областным фондом ипотеки уже не первый год сотрудничает ОАО «Русский Южный банк», но о своих намерениях в ближайшее время начать работу уже заявили банки ОАО «АКБ «КОР», ОАО КБ «Волгопромбанк», Волгокредитбанк.

Важным при этом является не привлечение к участию в процесс ипотечного кредитования как можно большего количества банков, а чтобы кредитом мог воспользоваться житель практически любого населенного пункта области. Большую роль при этом играет наличие филиальной системы того или иного банка. К примеру, «Русский Южный банк» имеет ряд филиалов в различных районах г. Волгограда и области. Филиалы позволяют клиенту не ехать для оплаты за сотни километров, а оплачивать взносы на месте каждый месяц.

Еще один «посредник» АИЖК - ОАО «НВС-холдинг» является уполномоченной администрацией Волгограда организацией по реализации муниципальной программы ипотечного кредитования жителей Волгограда. В рамках муниципальной программы предусмотрено ежегодное финансирование общества из городского бюджета. По решению городской комиссии по ипотеке эти денежные средства направляются на выдачу займов в первую очередь работникам муниципальных и государственных учреждений, а также семьям военнослужащих. Оставшиеся деньги идут на выкуп закладных у первичных кредиторов (Волгоградский филиал банка «Возрождение», ОАО «АКБ «КОР», ОАО КБ «Русский Южный банк»).

Активно продвигают свои программы на Волгоградском региональном рынке такие банки как Сбербанк, Внешторгбанк, Возрождение.

Один из главных конкурентов организаций, работающих по стандартам АИЖК, является Сбербанк, который разработал собственные кредитные программы. Сбербанк предлагает волгоградцам кредиты на приобретение недвижимости и ипотечное кредитование. Первый представляет интерес для тех, кто платежеспособен, то есть может документально подтвердить свой доход и не желает предоставлять в залог приобретаемое жилье. При ипотечном же кредитовании залогом является приобретаемая недвижимость. Ипотечные кредиты предоставляются на приобретение, строительство или реконструкцию любой недвижимости, а также на участие в долевом строительстве или на приобретение земельного участка. Основные особенности кредита от Сбербанка заключаются в том, что его максимальный срок составляет 20 лет, а процентные ставки 16% в рублях и 11% в валюте. После того как построенный объект пройдет регистрацию в ВОРУ, процентные ставки по ипотечному кредиту могут быть снижены до 15 и 10,8% соответственно. Получить кредит могут платежеспособные граждане России в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Кроме того, обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Еще одна инновация от Сбербанка - это кредит «Молодая семья», которым могут воспользоваться семьи, если хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Преимущества такого кредита в том, что по нему банк предоставляет отсрочки: до двух лет на период строительства недвижимости и на три года при рождении ребенка в период действия договора. Кроме того, если максимальная сумма обычного кредита составляет 90% от стоимости жилья, то для молодой семьи, имеющей детей, эта цифра составляет 95%.

Таким образом, на рынке ипотечного кредитования Волгограда можно выделить две категории участников. Это организации, аккредитованные при ОАО «АИЖК» и работающие по его стандартам в качестве регионального оператора или сервисного агента, и кредитные организации, которые работают по собственным программам. Общие принципы ипотечного кредитования одинаковы для тех и других, поскольку основанием для их деятельности является федеральный закон «Об ипотеке». Основные отличия предоставляемых услуг в сроках кредитования, процентной ставке, предельном возрасте заемщика, а также в минимальной сумме первоначального взноса. Параметры схемы (реальная цена жилья и уровень переплаты) зависят от исходных условий (размеры первоначального взноса и ежемесячных выплат, цена квартиры).

В настоящее время число участников ипотечного кредитования постепенно увеличивается. О своем намерении выдавать ипотечные кредиты по состоянию на сегодняшний день заявляют более половины филиалов инорегиональных банков, расположенных на территории области. Кроме того, на территории области по немецкой схеме действует Волгоградский филиал ростовской компании ЖСК «Нирлан-Новосел» и жилищно-строительный кооператив «Равенство. Гарантия. Стабильность» однако, их доля на рынке ипотечного кредитования в области незначительна.

По оценкам специалистов, ипотечное кредитование в Волгоградском регионе пока еще развито недостаточно. Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки, даже при достигнутом приросте численности клиентов и объемов оборотных средств, совместно с другими региональными коммерческими структурами (банками, жилищно-строительными кооперативами, застройщиками жилья) пока в состоянии решить проблемы волгоградцев, нуждающихся в улучшении жилищных условий не более, чем на 2-3 %.

Причинами этого являются высокие процентные ставки, отсутствие средств для первоначального взноса и низкие доходы основной массы населения, а также недостаточный объем предложений нового жилья по доступным ценам и отсутствие социального жилого фонда для выселения неплательщиков.

В целом размер кредита определяется размером официальной заработной платой без процентов. Расчет суммы производится таким образом, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30-50% . Размер кредита зависит от размера заработной платы. К примеру, банк «Возрождение» при зарплате 12 тыс. рублей может дать кредит на сумму примерно 430 тыс. рублей, Сбербанк такому клиенту может выдать 500 тыс. рублей. Однако если в банке «Возрождение» можно для увеличения кредитной суммы привлечь созаемщика, который может не являться родственником, то Сбербанк созаемщиком может признать только законного супруга получателя кредита. Кроме того, Сберегательный банк требует предъявить поручителей по кредиту. Еще одно отличие заключается в том, что организации, работающие по стандартам АИЖК, принимают ануитетный платеж от заемщика, дополнительные выплаты осуществляются через полгода со дня выдачи кредита и составляют не менее 10 тыс. рублей. В Сбербанке платежи дифференцированы, то есть суммы выплат постепенно уменьшаются, погасить остаток кредита можно в любое время.

Кроме того, оформление кредита помимо стартового взноса и процентных выплат связано с дополнительными тратами - риэлтерскими и страховыми расходами, которые в совокупности могут составлять около 1,5% от суммы кредита.

Однако само существование конкуренции двух категорий участников ипотечного рынка является положительным фактором в развитии системы, поскольку борьба стандартов АИЖК и собственных стандартов банков в итоге удешевляет стоимость кредитной услуги для конечного потребителя. Если совсем недавно ипотека была недоступна для большинства волгоградцев, то теперь условия жилищного кредитования становятся приемлемыми для семей с достатком чуть выше среднего.

Об этом говорит статистика минувшего года, когда были показаны самые высокие темпы роста в системе ипотечного кредитования за все время ее развития ( Приложение № 13 ). В текущем году объемы выданных кредитов выросли уже на порядок. В частности, только при помощи регионального оператора АИЖК - Волгоградского областного фонда жилья и ипотеки - жители города и области приобрели квартиры на сумму 8,46 млн. рублей. А на первое апреля 2006 года эта цифра выросла до 66.9 млн.руб.

Вывод: К настоящему времени в России сложились определенные условия для развития ипотечного кредитования: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развиваются региональные ипотечные агентства. Немаловажным фактором является интерес и поддержка местных и федеральных органов власти.

Однако по оценкам специалистов, ипотечное кредитование пока еще развито недостаточно Основными проблемами недоступности ипотеки в России являются следующие факторы:

Высокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объемов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жилья, которые в свою очередь вызваны неурегулированностью отношений в сфере жилищного строительства.;

Низкая платежеспособность населения;

Высокие процентные ставки по кредитам;

Высокие риски заемщика и кредитора

Недостаточность правовой базы

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (ДельтаКредит, Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения.

При этом необходимо отметить, что ипотека - не панацея от проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Это всего лишь один из инструментов ее решения.

Заключение

Таким образом, подводя итог вышесказанному, можно констатировать, что ипотечное кредитование - один из развитых и давно сформировавшихся типов банковского кредитования.

Система ипотечного жилищного кредитования развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике.

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Оно, как стержневая функция ипотечного бизнеса, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

В России развитая система ипотечного кредитования существовала до 1917 г., она имела соответствующее законодательное обеспечение и была хорошо организована. В период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.

В последнее десятилетие в России идет процесс становления системы долгосрочного кредитования под залог недвижимости. С развитием ипотеки связывают надежды на решение жилищной проблемы, обострившейся в условиях перехода к рыночной экономики.

Развитие жилищной ипотеки имеет большое социально-экономическое значение для современной России.

Макроэкономическое значение определяется тем, что ипотечный кредит выступает фактором экономического роста, способствует развитию отраслей, связанных с формированием комфортной жилой среды, подъему регионального и местного хозяйства, стимулирует рост производительности труда.

Социальная значимость жилищной ипотеки определяется тем, что она:

основной способ решения жилищной проблемы;

способствует росту жизненного уровня населения;

формирует дорогостоящие материальные активы семьи;

ускоряет формирование «среднего» класса;

способствует развитию позитивных социальных установок («мой дом», «моя семья» и т.п.), повышает ответственность граждан к работе, к здоровью и окружающей среде;

снижает радикальные политические настроения в обществе.

Фактор развития денежно-кредитной системы:

способствует развитию сберегательного дела (через предварительные накопления);

ускоряет формирование долгосрочных ресурсов в денежно-кредитной системе и в банковской - в частности;

стимулирует развитие рынка ценных бумаг через появление на нем долгосрочных инструментов (закладных, ипотечных облигаций), диверсифицирует портфели инвесторов;

ускоряет развитие финансово-инвестиционных институтов («консервативных инвесторов»): частных пенсионных фондов, паевых фондов, инвестиционных фондов, страховых компаний, способствуя повышению надежности их активов за счет инструментов ипотечного рынка (вторичные ссуды, ипотечные ценные бумаги);

выступает как антиинфляционный фактор, способствуя росту организованных сбережений населения, переориентации его с текущего потребления на перспективные (долгосрочные) потребности.

Фактор развития регионального и местного хозяйства:

способствует развитию рынка недвижимости в регионах;

улучшает обеспеченность финансовыми ресурсами сельского хозяйства;

способствует развитию производства (стройматериалы, стройиндустрия, предметы домашнего обихода и т.п.) на местах.

Таким образом, ипотечное кредитование становится очень важным звеном в цепи мероприятий по активизации социально-экономического развития России.

Однако по оценкам специалистов, ипотечное кредитование пока еще развито недостаточно. Основными проблемами недоступности ипотеки в России являются следующие факторы:

Высокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объемов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жилья, которые в свою очередь вызваны неурегулированностью отношений в сфере жилищного строительства;

Низкая платежеспособность населения;

Высокие процентные ставки по кредитам;

Высокие риски заемщика и кредитора

Недостаточность правовой базы

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (ДельтаКредит, Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения.

В целях повышения доступности ипотечных кредитов для населения страны необходимо:

Реализовать комплекс мер, направленных на дальнейшее развитие строительного сектора в целях масштабного увеличения предложения строящегося жилья, расширение объемов первичного рынка.

реализовать ряд мер, направленных на удлинение возможных сроков ипотечного кредитования, что позволит снизить размер подлежащих выплате по кредиту периодических платежей;

создать условия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования за счет управления рисками и снижения транзакционных издержек в рамках общей тенденции снижения уровня инфляции;

развивать механизмы, позволяющие населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов;

развивать новые ипотечные продукты, в том числе предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов (например, инструменты с растущими платежами), для охвата в качестве потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам отдельных категорий граждан, статус которых обуславливает прогноз стабильного роста их доходов в будущем (молодые семьи, военнослужащие и т.д.).

Список использованной литературы

Гражданский кодекс РФ.

Жилищный кодекс РФ.

Федеральный закон РФ «О залоге» от 29.05.92 г. № 2872-1.

Федеральный закон РФ «Об ипотеке» от 16.07.98 г. № 102-ФЗ.

Федеральный закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.97 г. № 122-ФЗ.

Федеральный закон РФ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ

Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»).

Постановление Правительства Российской Федерации от 17 09.2001 № 675 «О Федеральной целевой программе «Жилище « на 2002-2010 годы.

Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России (Одобрена Правительством Российской Федерации ( протокол от 30.06.2005 № 26 заседания Правительства Российской Федерации.

Закон Волгоградской области от 27.03.2001 № 524-ОД «О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области».

Постановление Главы Администрации Волгоградской области от 22.03.2004 г. № 243 «О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области».

Архипов А..П.. Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки: Финансы № 3, 2006

Ахвледиани Ю.Т. Формирование рыночной системы жилищного страхования// Финансы.-2003, № 3.

Банковское дело/ Под ред. Лаврушина О.И.. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Битков В.П. Место ипотечного кредита в решении социальных проблем России// «Россия и мир - вчера, сегодня, завтра» Научные труды МГИ им. Е.Р. Дашковой.-1999, № 4.

Борисюк Н., Киданов В. Ипотека как инструмент социально-экономического развития региона// Бюллетень финансовой информации.-2002, № 2.

Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования// Деньги и кредит.-2002, № 9.

Булатецкий Ю. Обеспечение кредитных обязательств с помощью ипотеки// Финансовые и бухгалтерские консультации -2000, № 7-8.

Веремейкина В.Д. Анализ рынка услуг ипотечного кредитования //Банковские услуги.-2003, № 1.

Веремейкина В.Д. Статистический анализ динамики развития ипотечного кредитования//Банковские услуги.-2002, № 2.

Волгоградская область в цифрах 2005. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Волгоградской области.

Гранько А. Ярославский механизм ипотеки//Строительная газета.-2001, № 9.

Грудицина Л.Ю. ФЗ РФ «Об ипотеке» (залоге недвижимости): Постатейный научно-практический комментарий. - Ростов н/Д: Феникс, 2005, 349с.

Довдиенко И.В. Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учебное пособие для студентов вузов - М.: ЮНИТА-ДАНА, 2005.

Иванов И.И. Все об ипотеке. - М.: МТ-пресс, 2000.

Каменецкий М.И., Донцова Л.В. , Печатникова С.М.. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) - М.: Издательство «Дело и сервис», 2006

Камынкина М.Г. Ипотечное кредитование: зарубежный опыт. - М, 2000.

Каримов Б.Н. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании// Банковское дело.-2002, № 6.

Коплус С. Оценка активов при кредитовании под залог имущества // Риэлтер.-1998, № 4.

Косарева Н.Б. Методологические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования. - М.: «Институт экономики города», 2002.

Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения// Деньги и кредит.-2002, № 4.

Лозовая Е., Кузнецов М.. Работа с недвижимостью. Выгоды и проблемы// Банковское дело в Москве.-2000, № 9.

Т.Лязникова Кредитная история Комерсантъ от 21 04 2006 № 21

Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности//Банковское дело.-2003, № 1.

Матюхин Г.Г. Ипотека. Московский опыт//Банковское дело.-2003, № 2.

Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы// Банковское дело.-2003, № 3.

Мейзлер А. Проблемы внедрения ипотечного кредитования в России// Бюллетень финансовой информации.-2002, № 9.

Митрошина К. Ипотечные банки: зарубежная практика// Финансовый бизнес.-2000, № 8.

Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России//Банковское дело.-2002, № 6.

Насибян С., Битков В. О направлениях и формах государственной поддержки ипотечного кредитования //Бюллетень финансовой информации.-2000, № 5.

Национальный проект «Доступное жилье». Восьмимильные шаги ипотеки.: Волгоградская Правда № 79 от 05.05.2006.

Нугаев Р.А., Кирпиченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития: Деньги и кредит. 2004 № 10.

О законодательном обеспечении развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации: Бизнес и банки № 8 от 01.03.2005.

Оленина Е.А., Плущевская Ю.Л. К оценке потенциального спроса на ипотечный кредит//Деньги и кредит.-2000, № 5.

Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования// Деньги и кредит.-2003, № 3.

Павлова И.В. Процесс оформления ипотечных жилищных кредитов в банке// Банковское дело.-2001, № 4

Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность// Банковское дело.-2000, № 10.

Покопцева О.В. Ипотека. Очень приятно! -М.: ГросМедиа 2006. - 211 с.

Россия в цифрах 2005. Роскомстат РФ. Москва.

Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб: Питер, 2006

Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта//Рынок ценных бумаг.-2003, № 4.

Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. - М.: «Аудитор»,1999.

Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: «Аудитор», 1999.

Ступин И. Без оглядки на покупателей//Эксперт.-2003, № 15.

Социально-экономическое положение Волгоградской области в январе-апреле 2006 года. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Волгоградской области.

Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг//Рынок ценных бумаг.-2003, № 3.

Турбанов А.В. Формирование условий для инвестиционной деятельности банков// Банковское дело.-2001, № 5.

Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001

Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Черняк А.В. Ипотечное кредитование. Учебное пособие. - М.: Международный университет, 2001.

www.cbr.ru -официальный сайт Центрального банка Российской Федерации

www.gks.ru - официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

www.gosstroy.gov.ru - официальный сайт Федерального Агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству

www.postroim.com - официальный сайт Экспертно-аналитического центра «Доступное жилье» при Комитете по экономической политике, предпринимательству и туризму Государственной Думы

www.irn.ru - аналитический портал «Индикаторы рынка недвижимости»

www.rusipoteka.ru - аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации

www.RussianRealty.ru - аналитический портал о недвижимости в Москве и Московской области

www.marketologi.ru - портал некоммерческого партнерства «Гильдия Маркетологов».

Размещено на www.allbest.

...