Эволюция региональных банков: проблемы и перспективы
Основные тенденции развития экономики и банковской системы России на современном этапе. Влияние государства и банковских объединений на положение региональных банков в условиях рыночной конкуренции, на примере кредитных организаций Алтайского края.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.12.2012 |
| Размер файла | 3,1 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Оглавление
- Введение
- Глава I. Банковская система России на современном этапе
- 1.1 Основные тенденции развития российской экономики
- 1.2 Анализ современного состояния банковского сектора РФ
- 1.2.1 Институциональная структура банковского сектора
- 1.2.2 Качественные характеристики развития российской банковской системы
- 1.3 Основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 гг. (На основании программы "Национальная банковская система России 2010-2020")
- Глава II. Региональные банки: эволюция или борьба за выживание
- 2.1 Предпосылки возникновения современной структуры банковской системы России. Определение понятия "региональный банк"
- 2.2 Региональный аспект банковской деятельности. Основные проблемы развития региональных банков на современном этапе и возможные варианты их решения
- 2.3 Влияние государства и банковских объединений на текущее положение и перспективы региональных банков: 52
- 2.4 Возможные варианты развития региональных банков в условиях обострения рыночной конкуренции
- Глава III. Основные аспекты деятельности кредитных организаций Алтайского края
- 3.1 Актуальное состояние экономики Алтайского края - как основа для существования и развития банковской системы
- 3.2 Развитие и актуальное состояние банковской системы Алтайского края
- Заключение
- Литература
Введение
"Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах… Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан." [7]
Именно такой акцент поставлен Правительством РФ и Центральным банком в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
Банковская система в целом и ее основная составляющая - коммерческие банки - оказывают, и будут оказывать определяющее влияние на эффективность развития экономики страны. Вместе с тем, необходимо признать, что банковский сектор России пока недостаточно развит и не играет той роли в экономическом развитии Российской Федерации, которая характерна для стран с рыночной экономикой. По основным финансовым показателям, объему проводимых операций и разнообразию финансовых услуг, оказываемых клиентам, российский банковский сектор заметно уступает уровню развития банковского бизнеса за рубежом, особенно в промышленно развитых странах. Однако динамика последних лет дает основания предполагать, что уже в недалеком будущем этот разрыв будет все больше сокращаться.
Определенный оптимизм внушает тот факт, что банковская система России практически преодолела негативные последствия финансового кризиса 1998 года: стабилизировалось количество банков; наблюдается активный рост количества филиалов и представительств кредитных организаций; активизировался приток иностранных инвестиций в российский банковский бизнес; возвращено доверие населения страны к банковскому сектору, о чем свидетельствует существенный рост вкладов населения, приобретающим роль основного источника ресурсов банков; наблюдается положительная динамика по большинству основных показателей банковской деятельности. При этом кризис помимо оказанного отрицательного влияния на экономику государства, стал некоей отправной точкой - точкой старта для формирования новейшей истории банковского дела в стране, характеризующейся пониманием необходимости дифференциации как банковской системы в целом, так и бизнеса каждого отдельного банка в частности; сменой приоритетов в направлениях банковских операций - от спекулятивных (на валютном рынке и рынке ценных бумаг) - к активизации банковских операций по кредитованию реального сектора экономики, физических лиц и росту инвестиций; повышению внимания вопросам корпоративного управления и управления рисками.
В настоящее время в дискуссиях на банковскую тематику наиболее часто и остро звучат вопросы о "необходимом" количестве банков для России, необходимости повышения капитализации российских банков с введением жестких норм по величине капитала, о необходимости укрупнения банков и др. Некоторые из этих вопросов уже нашли свое отражение в нормативных документах. Все это ставит под сомнение сохранение в банковской системе России института малых и средних, в основном региональных, банков и вызывает серьезные опасения. Не лишним будет напомнить, что ранее ставка государства на концентрацию банковского капитала, усиление роли "системообразующих" крупных столичных банков, проводимая политика по искусственному ограничению развития малых и средних банков, показали свою полную несостоятельность во время кризиса 1998г. В то время как рухнули как подкошенные самые их самых "системообразующих" банков, серьезные потери понесли госбанки, чья судьба так же во многом была бы предрешена, если бы не вмешательство государства[13]; объективный анализ, проведенный многими исследователями, показал, что региональные банки оказались более устойчивыми, они быстрее смогли восстановить свое докризисное положение, а многие и укрепить свои позиции. Автору представляется, что отсечение мелких "ручейков" и "речушек" от "полноводной реки" банковской системы не улучшит качества "воды", а приведет лишь к тому, что многие и многие полноценные субъекты нашей огромной и великой страны будут лишены возможности "утолить жажду".
Исключительная важность для автора, как представителя Банка России, указанных выше проблем, обеспокоенность за судьбу региональных банков, предопределили выбор темы аттестационной работы: "Эволюция региональных банков. Проблемы и перспективы", актуальность которой подчеркивается её практической направленностью в обеспечении эффективного функционирования банковского сектора в России и её регионах. банковский региональный конкуренция
Исходя из этого, в аттестационной работе преследовались цели: осветить эволюцию развития региональных банков и определить основные перспективы их развития. Для их достижения были поставлены задачи анализа современного состояния развития банковского сектора страны, оценки состояния регионального банковского сектора, определения факторов развития и перспектив деятельности региональных кредитных организаций.
Реализация поставленных задач нашла отражение в структурной композиции аттестационной работы, первая часть которой посвящена анализу основных макроэкономических показателей экономики РФ, тенденций развития, анализу актуального состояния банковского сектора. Во второй части рассмотрены исторические и экономические предпосылки к формированию современной структура банковской системы, оценено современное состояние сегмента малых и средних банков, проанализированы актуальные проблем региональных банков и возможные пути их решения, определена роль банковских ассоциаций и союзов как в банковской системе, в общем, так и в решении насущных проблем региональных банков, предложены возможные варианты развития региональных банков в современных условиях. Третья часть посвящена практической стороне деятельности региональных банков на примере банковского сектора Алтайского края, в которой были приведены итоги анализа развития кредитных организаций края, обозначены цели и условия реализации основных направлений деятельности краевых банков, дана оценка достаточности банковских услуг на территории края, подняты вопросы, затрагивающие проблему конкурентоспособности краевых банков. В заключении акцентировано внимание на основных перспективах развития региональных кредитных организаций.
При подготовке аттестационной работы применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, использовались такие приемы исследования, как анализ и синтез, обобщение и сравнение, проведение интервью. Теоретической основой аттестационной работы послужили монографии Аганбегяна А.Г., Попкова В.В., публикации и интервью Геращенко В., Игнатьева С., Козлова А., Хандруева А., Мурычева А., Дубенецкого Я., Лариной Л., Хейнсворта Р., Гурвича В. и других ведущих специалистов и профессионалов в области банковского дела. Раскрытию поставленной темы способствовал анализ норм права в области банковской деятельности и защиты конкуренции на финансовых рынках, использование информации, размещенной на официальных сайтах Банка России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Алтайскому краю, а также статистических материалов Главного управлении Банка России по Алтайскому краю.
Глава I. Банковская система России на современном этапе
В настоящее время перспективы развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Рост валового внутреннего продукта и реальных доходов населения, изменения других макроэкономических показателей, увеличивают спрос на различные банковские услуги. Следовательно, в преддверии анализа состояния банковской системы, необходимо рассмотреть основные показатели экономики страны в целом.
1.1 Основные тенденции развития российской экономики
Текущая ситуация в российской экономике** Здесь и далее по тексту за основу взяты данные отчета Минэкономразвития РФ "Об итогах социально-экономического развития РФ за 2005 год и задачах экономической политики Правительства РФ на 2006 год". в целом характеризуется некоторым замедлением темпов развития, достигнутых в начале 2000х годов. В то же время итоги развития российской экономики в 2005 году в целом могут рассматриваться как позитивные. Темп роста ВВП в 2005 году к предыдущему году, по предварительной оценке Росстата, составил 6.4%, что выше первоначального прогноза Минэкономразвития (5.9%), но ниже результата 2004 года (7.2%).
Диаграмма 1.1
В страновом сопоставлении, в 2005 году Россия продолжала опережать ведущие экономически развитые страны мира по темпам экономического роста (рост ВВП Еврозоны оценивается в 1.2%, США - 3.5%, Японии - 2.0%, Китая - 9.0%). Однако среди стран СНГ по темпам экономического роста Россия только Украину, Таджикистан и Кыргызстан, значительно отставая от лидеров - Азербайджана, Армении, Казахстана.
Характерно, что снижение интенсивности роста происходит на фоне исключительно благоприятной внешней конъюнктуры для товаров российского экспорта. Цены на сырую нефть на мировых рынках бьют все исторические рекорды. Ценовой фактор по-прежнему имеет определяющее значение для динамики экспортных поступлений, в то время как интенсивность роста физических объемов внешних поставок сырьевых товаров существенно ниже. В целом внешнеэкономический фактор, по оценке Минэкономразвития, обусловил около половины роста ВВП, в том числе фактор высоких цен на нефть - примерно одну треть.
В структуре производства ВВП замедление роста в 2005 году обусловлено в первую очередь заметным снижением темпов роста промышленной продукции, особенно топливно-энергетических ресурсов (в том числе нефти). В то же время довольно динамично развивались транспорт и связь, что связано, в значительной мере, с продолжавшимся бурным ростом мобильной телефонии. Одним из главных локомотивов роста в 2005 году продолжали оставаться оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования. Позитивное влияние на динамику экономического роста продолжало оказывать увеличение производства в строительстве, которое, в свою очередь, является результатом высокого, хотя и несколько замедлившегося по сравнению с 2004 годом роста капитальных вложений. Высокими темпами роста характеризовалась динамика операций с недвижимым имуществом, аренды и предоставления услуг.
В 2005 году темпы роста физических объемов импорта замедлились (до 16.2% против 22.5% в 2004 году), но продолжали опережать темпы роста внутреннего производства и потребления. Доля импорта в структуре источников покрытия прироста внутреннего спроса хотя и снизилась с 64.1% в 2004 году до 44.9% в 2005 году, но остается еще очень значительной. Это свидетельствует о сохранении импортных предпочтений населения и предприятий при заметном росте их доходов и низкой конкурентоспособности отечественной продукции (особенно в производстве транспортных средств и оборудования, прежде всего автомобилестроении), в том числе под влиянием достаточно высоких темпов роста реального эффективного курса рубля (за 2005 год - более чем на 10 процентов).
Следует отметить, что в 2005году происходило дальнейшее целенаправленное сокращение субсидий на производство и импорт (до 0.9% ВВП против 1.2% ВВП в 2004 году), связанное с планомерным уменьшением бюджетных расходов на поддержку отраслей экономики.
Существенно укрепилось финансовое состояние государства. Доходы федерального бюджета превысили запланированный уровень: их объем за 2005 год, по предварительным данным Минфина, составил 102.8% к уточненной росписи поступлений доходов и почти 154% к первоначально принятому объему. Высокий профицит бюджета (по федеральному бюджету на кассовой основе - 7.5% ВВП) обеспечил стерилизацию большей части избыточного денежного предложения. В условиях исключительно высокой ценовой конъюнктуры и чистого притока капитала золотовалютные резервы выросли на 57.7 млрд. долл. и достигли на начало 2006 года 182.24 млрд. долл. Накопление значительных ресурсов в Стабилизационном фонде (1237 млрд. руб. на начало 2006 года) позволило произвести значительные выплаты по внешнему государственному долгу, в том числе досрочному.
Доходы от экспорта сырьевых товаров продолжают стимулировать расширение совокупного спроса в экономике. Оборот розничной торговли увеличился за 2005 год на 12%, платные услуги населению - на 7.5%, что близко к показателям роста годом ранее. Темпы роста оборота розничной торговли сохранялись достаточно стабильными в течение всего года. Сохранение высоких темпов роста оборота розничной торговли, имеет своей основой активное расширение реальных располагаемых доходов населения, происходящее опережающими динамику ВВП темпами -108,9%. Вместе с тем темпы роста реальных располагаемых доходов населения в 2005 году несколько замедлились по сравнению с 2004 годом:
Диаграмма 1.2
Одним из главных факторов повышения благосостояния граждан можно рассматривать активную социальную политику правительства. Стабильность бюджетной сферы позволяет увеличивать выплаты работникам, занятым в государственном секторе и пенсионерам. Реальная заработная плата за 2005 год увеличилась к предыдущему году на 9.7%
Поддержание высокой динамики потребления товаров и услуг при замедлении темпов роста реальных доходов населения базируется на продолжении мощной поддержки со стороны потребительского кредита, все активнее предлагаемого банковским сектором: за январь-ноябрь объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился на 77.3% (в 2004 году - на 91.3%).
В то же время рост реально располагаемых денежных доходов населения оказывает положительное влияние на рост сбережений. Так объем вкладов физических лиц в кредитных организациях за одиннадцать месяцев 2005 года увеличился на 30.1% (в 2004 году - на 23.3%). При этом прирост вкладов в рублях (32.3%) значительно опережал их прирост в иностранной валюте в долларовом эквиваленте (19.9 процента).
Таким образом, рост объемов потребительского кредитования уже сопоставим с объемами прироста вкладов населения: за одиннадцать месяцев прирост вкладов населения в рублях и иностранной валюте составил 603 млрд. руб., а прирост объема кредитов, предоставленных физическим лицам, - около 478.5 млрд. рублей.
За 2005 год инфляция на потребительском рынке составила 10.9% (против 11.7% за 2004 год) и превысила целевой уровень, установленный законом о федеральном бюджете на 2005 год (8.5%), что обусловлено следующими факторами:
· опережающим ростом спроса населения на товары и услуги. На фактор ускоренного роста доходов населения и денежного предложения приходится основной вклад в рост потребительских цен - свыше 60% от общего рост цен;
· избыточным ростом денежного предложения в результате рекордных мировых нефтяных цен, несмотря на стерилизацию значительной части избыточных доходов в Стабфонде;
· резким повышением тарифов на услуги жилищно-коммунального хозяйства.
Диаграмма 1.3 Вклад в инфляцию на потребительском рынке отдельных групп товаров и услуг
Вместе с тем, рассматривая динамику отдельных макроэкономических показателей страны в целом, необходимо отметить, что в региональном разрезе распределение роста по регионам крайне неравномерно. Положительным же является тот факт, что межрегиональная дифференциация постепенно сокращается.
Концентрация экономического потенциала страны по-прежнему сохраняется в высокоразвитых регионах. Более половины объема валового регионального продукта, по расчетам Минэкономразвития России, производится в 11 субъектах Российской Федерации:
Диаграмма 1.4
Соответственно и концентрация основных инвестиций происходит в этих же экономически развитых регионах. Практически половина всего объема капиталовложений по-прежнему осваивается в г. Москве и г. Санкт-Петербурге, Московской, Свердловской, Кемеровской, Челябинской и Сахалинской областях, республиках Татарстан, Башкортостан, Краснодарском и Красноярском краях, Ханты-Мансийском автономном округе - Югра и Ямало-Ненецком автономном округе.
Специфика инвестиционной привлекательности в Центральном и Северо-Западном федеральных округах во многом обусловлена функционированием в них в них крупнейших российских деловых и финансовых центров - Москвы и Санкт-Петербурга. Так, например, в обосновании кредитного рейтинга Московской области присвоенного рейтинговым агентством Standard and Poor's указывается, что основные преимущества области связаны со "стратегическим расположением области: близостью к городу Москве, являющемуся финансовым, коммерческим и культурным центром России.
Среднедушевые денежные доходы населения среди субъектов Российской Феде-рации в ноябре 2005 г. различались в 12,2 раза (минимальные в Республике Ингушетия 2134,6 руб., максимальные - в Ямало-Ненецком автономном округе - 26074,7 руб.).
Таким образом, перспективы развития российской банковской системы, во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономической ситуации в России. Дальнейший рост ВВП и реальных доходов населения будет увеличивать спрос на банковские услуги.
1.2 Анализ современного состояния банковского сектора РФ
Еще совсем недавно в финансовых публикациях наличие в России банковской системы ставится под сомнение, принимая во внимание величину активов российских банков по сравнению с банковскими организациями развитых стран. Но, по сути, вопрос должен ставиться не о наличии или отсутствии банковской системы, а о степени её развития. При этом банковская система понимается как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.
1.2.1 Институциональная структура банковского сектора
Анализируя развитие банковского сектора страны за последние годы, а также состояние на современном этапе, можно с уверенностью сказать: в последние годы институциональные изменения в российском банковском секторе все больше приобретали отчетливо выраженный эволюционный характер.
Во-первых, не происходило существенных изменений в количестве действующих кредитных организаций. В России на 01.03.2006 действовало 1399 банков, а снижение общего количества зарегистрированных кредитных организаций происходит в основном по причине сокращения количества банков с отозванными лицензиями:
Диаграмма 1.5
Несмотря на некоторое увеличение числа официально регистрируемых слияний и присоединений, ожидавшаяся рядом банковских специалистов и аналитиков волна слияний и присоединений остается пока нереализованной. На 1 ноября 2004 года - зарегистрировано 366 присоединений банков. Из них присоединений путем преобразования в филиал - 328 и без образования филиала - 38. Главная причина этого заключается в громоздкости процедур реорганизации и присоединения. Несмотря на принятое Положение Банка России "О реорганизации кредитных организаций в форме слияний и присоединений" от 4 июня 2003 года № 230, которое хотя и несколько упростило указанные процедуры, но больше формальным образом. Эти процессы, по-прежнему, преимущественно принимают форму образования скрытых банковских холдингов, когда кредитная организация сохраняется в качестве юридического лица, а контрольный пакет акций или паев переходит в другие руки. Особенно это касается региональных банков, часть которых уже перешла под контроль в основном московских банков. По-видимому, в ближайшее время данная тенденция сохранится.
При этом российской банковской системе по-прежнему присущ крайне низкий уровень диверсификации. При крайне низкой доле небанковских кредитных организаций (около 5% при доле подобных организаций в большинстве стран от 20 до 60%) доминирующим типом кредитных организаций являются в большинстве недокапитализированные универсальные коммерческие банки. На долю коммерческих банков приходится более 95% из общего числа кредитных организаций и почти 99% совокупных активов. Не получили распространения в России и институты микрофинансирования. Сложившаяся система приводит к тому, что коммерческие банки, с одной стороны, берут на себя дополнительные риски, а с другой - оказываются практически не в состоянии предоставлять значительную часть финансовых услуг.
Во-вторых, мало изменились масштабы прямого участия иностранного капитала в банковской системе. На начало 2006 года в России действовало 136 кредитных организаций с иностранным участием в капитале. Распределение кредитных организаций, сгруппированные по доле участия нерезидентов в уставном капитале, представлены на Диаграмме 1.6
Диаграмма 1.6
Доля кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале свыше 50% в совокупном зарегистрированном уставном капитале кредитных организаций за последние 4 года увеличилась с 7,1 до 9,3%. В то же время масштабы операций нерезидентов с предприятиями нефинансового сектора и населением, за счет трансграничного оказания услуг, существенно не изменяются, и даже имеют некоторую тенденцию к снижению.
Таблица 1.1
В-третьих, концентрация банковского капитала и активов происходит в крупнейших банках (сосредоточенных в основном в Москве), которые затем перемещают их в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков. Так по итогам 2005 года зафиксирован рост числа филиалов иногородних банков во всех федеральных округах (данные приведены в таблице 1.2).
Таблица 1.2
В настоящее время, по-прежнему остается стабильно высокой концентрация кредитных организаций в федеральном центре. На начало 2006 года 714 действующих кредитных организаций было зарегистрировано в Центральном федеральном округе, в том числе 646 кредитных организаций или 51,5% от их общего количества - в городе Москве и Московской области. При этом сохраняется тенденция снижения доли региональных банков в общей структуре банковского сектора. Следует иметь в виду, что в статистических данных не учитываются банки, зарегистрированные за пределами Московского региона, но основная коммерческая деятельность, которых осуществляется через филиал, расположенный в Московском регионе.
На втором месте по количеству действующих кредитных организаций с отставанием более чем в 4 раза находится Приволжский федеральный округ - 146 кредитных организаций или 11,6% их общего количества. Наименее обеспечен банками Дальневосточный федеральный округ, в нем действует 43 кредитных организации, или 3,4% их количества в России. Вместе с тем в трех субъектах Российской Федерации (Еврейской АО, Чукотском АО и Чеченской республики) отсутствуют местные действующие кредитные организации. В некоторых субъектах Российской Федерации, таких как Брянская, Курская, Липецкая, Тамбовская, Читинская, Пензенская области, республиках Марий Эл, Карелия, Ингушетия, Бурятия осталось по одному - два самостоятельных банка.
Диаграмма 1.6
Распределение же филиальной сети по территории России значительно отличается от распределения общего числа кредитных организаций. В данном случае лидирующее положение по количеству филиалов на своей территории занимает Приволжский федеральный округ, однако относительные отличия между округами достаточно малы.
В-четвертых, в российской банковской системе наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами при общем отставании этого показателя от уровня других стран. При этом общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) европейским стандартам. Достаточно сказать, что на 100 тыс. жителей в странах Европейского Союза приходится 40-50 кредитных учреждений, а в странах Центральной и Восточной Европы -меньше 10.
Таким образом, в институциональной структуре российского банковского сектора в последние несколько лет наблюдаются следующие тенденции:
количество самостоятельных кредитных организаций остается относительно стабильным с некоторой тенденцией к сокращению;
Наблюдается рост числа филиалов иногородних банков в большинстве регионов России;
незначительные различия в числе филиалов на фоне сильной неоднородности распределения банков по регионам, говорят о том, что банки пытаются произвести пространственную диверсификацию своей деятельности и выйти за пределы своего региона.
количество кредитных организаций с иностранным капиталом последние 5 лет оставалось относительно стабильным, и за период с 1 января 2002 года изменялось в пределах от 126 до 136, однако, наблюдался рост удельного веса кредитных организаций со 100%-ным иностранным участием, при одновременном сокращении количества банков с долей иностранного капитала от 1% до 50%.
1.2.2 Качественные характеристики развития российской банковской системы
По многим показателям банковская система опережает в целом развитие экономики, демонстрируя заметный рост и повышение функциональной роли в экономике. Так, на этапе 1999 - 2002 годов была решена задача преодоления последствий финансового кризиса 1998 года. В последующие годы принят ряд мер по совершенствованию законодательного поля функционирования деятельности банков, приняты важнейшие законы, в том числе направленные на укрепление доверия частного инвестора к банковскому сектору, в частности, закон о страховании вкладов граждан. Кредитные организации активно пошли в розничный бизнес, в том числе в области ритейла и банковских карт, осваивают новые финансовые инструменты и банковские технологии.
Величина активов (пассивов):
По состоянию на 01.01.2006г. совокупные активы (пассивы) банковского сектора составили 9750,3 млрд. руб. (45% к ВВП), увеличившись за 2005 год на 2613,4 млрд. руб. (36,6%), а в сравнении с 1998 годом - более чем в 9 раз:
Диаграмма 1.7
Собственные средства (капитал):
Собственные средства (капитал) кредитных организаций за 2005 год период выросли на 31,2% (295,2млрд. руб.) до 1241,8.3 млрд. руб. или 12,7% от совокупных активов.
Диаграмма 1.8
Существенно растет и количество банков с капиталом свыше 5 млн. евро. Их количество увеличилось по сравнению с 01.01.2005г. на 101 и составило 48,1% от числа действующих на 01.01.2006г. В то же время, количество кредитных организаций с капиталом до 3 млн. евро постоянно сокращается.
Диаграмма 1.9
Финансовый результат:
За 2005 год кредитными организациями получено 262,1 млрд. руб. прибыли (что в 1.5 раза превышает финансовый результат 2004 года). Прибыль в размере 269,9 млрд. руб. получили 1239 кредитных организаций (98,9% от числа действующих на 01.01.2006г.). Убытки в сумме 7,8 млрд. руб. понесли 14 кредитных организаций (1,1% от числа действующих). Для сравнения: 2004 год с прибылью в сумме 178,5 млрд. руб. закончили 1276 кредитных организаций (98,2% от числа действовавших), а убытки в сумме 0,5 млрд. руб. понесли 22 кредитные организации (1,7% от числа действовавших).
Ресурсная база:
Рассматривая ресурсную базу кредитных организаций за последние 4 года, следует отметить сохраняющуюся недостаточность долгосрочных и устойчивых пассивов. Доля обязательств со сроками исполнения менее 1 месяца последние несколько лет составляет более 40% от всех обязательств. Во многом именно с этим связаны ограниченные возможности банков по предоставлению долгосрочных кредитов. Формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы остается одной из основных нерешенных проблем подавляющего большинства российских банков, ее динамика в значительной степени определяется финансовым состоянием предприятий и организаций, ростом реальных денежных доходов населения, степенью развития межбанковского и других сегментов финансового рынка.
Диаграмма 1.10
Анализ изменений структуры пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств, за последние годы раскрывает некоторые закономерности. Прежде всего, закрепилась зафиксированная еще 2002 году тенденция к опережающему увеличению остатков на счетах физических лиц, сложившаяся благодаря высоким темпам роста денежных доходов населения и частичному восстановлению доверия к банковской системе. Депозиты физических лиц за 2005 год, увеличившись более чем на 750 млрд. рублей достигли размера на 01.01.2006г. 2754,6 млрд. рублей, устойчиво заняв место основного источника формирования ресурсной базы банковского сектора в целом. При этом вклады граждан в коммерческих банках увеличивались более быстрыми темпами, чем в Сбербанке. Доля последнего на рынке вкладов физических лиц в 2005 году уменьшилась - с 59,9% до 55,1%.
Формирование ресурсной базы банковского сектора определялось положительными сдвигами в динамике ВВП, финансовом положении предприятий нефинансового сектора и благосостоянии населения.
Причем, следует отметить значительно возрастающую активность населения в сегменте рублевых депозитов. Так, темп прироста вкладов населения в рублях за 2005 год составил 31,2% против 30,0% в предшествующем году, причем степень их валютизации снизилась на 1,6 процентных пункта до 24,2%. При сохранении наметившейся тенденции по увеличению доли рублевых вкладов, российские банки уже очень скоро могут достигнуть предкризисный уровень по этому показателю, когда доля рублевых вкладов частных лиц составляла почти 81%.
Рост располагаемых доходов населения и последовательное снижение инфляции, в совокупности со стабильным обменным курсом рубля и повышением доверия к банковской системе, стимулировало, на протяжении последних четырех лет, увеличение доли "длинных" депозитов в общей структуре сбережений населения.
Диаграмма 1.11
Как видно из Диаграммы 1.10 - доля вкладов "до востребования и до 30 дней" уменьшилась, в основном за счет сокращения депозитов в иностранной валюте, тогда как удельный вес срочных депозитов и иных привлеченных средств физических лиц, сроком свыше одного года, стал занимать долю более 50%, причем в основном за счет рублевых вкладов.
При рассмотрении изменений в структуре пассивов, обращает на себя внимание относительная стабильность доли остатков средств на счетах предприятий и организаций в формировании ресурсной базы коммерческих банков (на уровне 17%), а так же рост с 6,7% до 9,6% депозитов юридических лиц. Эти факты, отчасти, свидетельствуют о том, что предприятия и организации, постепенно повышают свои предпочтения по размещению временно свободных денежных средств в банковском секторе.
Таким образом, ресурсная база кредитных организаций продолжает характеризоваться нехваткой устойчивых пассивов, однако по итогам 2005 года следует отметить, её возросшую устойчивость, сложившуюся вследствие опережающей динамики остатков на срочных и сберегательных счетах физических лиц.
Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска долговых обязательств, в 2005 году вырос в абсолютном выражении на 105 млрд. руб., но в то же время их доля в пассивах сократилась с 9% до 7,7%.В общем объеме выпущенных банками долговых обязательств основной удельный вес по-прежнему приходился на векселя (82% на 01.01.2006 против 78,5% на 01.01.2005), объем которых за данный период вырос на 21,4%(108,3 млрд. руб.). Вместе с тем доля выпущенных банками векселей в пассивах банковского сектора за тот же период сократилась с 7,1% до 6,3%. Отмечался рост объемов выпущенных банками сберегательных сертификатов (в 1,8 раза) и облигаций (в 2,2 раза), но их доля в пассивах банковского сектора по-прежнему невелика и составляет в совокупности 0.8%.
Активные операции:
Структура активных операций российских коммерческих банков все больше приближается к общемировым стандартам, хотя по своим объемам их активы, не считая Сбербанк и ряд крупнейших банков, остаются пока ещё незначительными. Преобладающим направлением вложений кредитных организаций стали банковские ссуды. Второе место, по значению, занимают приобретаемые банками ценные бумаги.
Диаграмма 1.12
По окончании периода реструктуризации, российский банковский сектор вступил в полосу высоких темпов кредитования предприятий и населения; так, одной из основных особенностей последних лет стала активизация банковского кредитования нефинансовых предприятий и физических лиц.
Диаграмма 1.13
К началу 2006 года банки предоставили всем категориям клиентов кредитов на сумму 6369,5 млрд. рублей, что 42,6% больше чем в 2004 году. Причем объем кредитов, предоставленных населению, достигнув 1179,2 млрд. рублей, практически удвоился, а по сравнению с 2002 годом увеличился более чем в 8 раз, составив более 18% совокупного кредитного портфеля.
Основными клиентами-заемщиками банков, по-прежнему являются нефинансовые предприятия и организации, на которых приходится 67,1% кредитного портфеля или 4274,7 млрд. рублей предоставленных кредитов. Устойчиво растет отношение выданных кредитов к ВВП. Если в июне 1998 года доля кредитов нефинансовому сектору составляла 8,5%, то к началу 2003 года составила 16,6%, а к 01.01.2006 года она увеличилась до 25,2%. от ВВП.
Рассматривая величину просроченной задолженности по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам, следует отметить, что на рост в абсолютном выражении, доля ее в общем объеме кредитов динамично снижается:
Диаграмма 1.14
В последние годы сохраняется достаточно низкий интерес российских банков к вложениям в ценные бумаги. Если накануне финансового кризиса 1998, года их удельный вес в активах достигал 32%, причем, почти 70% от их объема приходилось на долговые обязательства Российской Федерации, то в последние годы доля вложений в ценные бумаги не превышает 15-18% в сумме активов, хотя объем их в абсолютном выражении растет.
Структура портфеля приобретенных банками ценных бумаг за последние 4 года выглядит следующим образом:
Диаграмма 1.15
Как объем вложений в акции, так и их удельный вес за последние 4 года существенно выросли - с 68,7 млрд. руб. до 292,8 млрд. руб., и с 8.8% до 19%. Стоит отметить, что вложения в торговый портфель превышают вложения в инвестиционный. Объем же учтенных векселей оставался относительно стабильным, но значительно потерял долю, вследствие увеличения общего объема вложений. Доминирующую роль (стабильно более 60%) в портфеле кредитных организаций занимают вложения в долговые обязательства, В структуре которых наметилась динамика сокращения доли вложений в государственные долговые обязательства (с 82,1% на 01.01.2003г. до 47,5% на 01.01.2006г.). Следует отметить рост доли корпоративных долговых обязательств.
В целом, за последнее время, деятельность российского банковского сектора характеризовалась стабильностью численности действующих кредитных организаций, ростом числа крупных банков, ускорением роста операций и снижением степени их валютизации. В ресурсной базе банковского сектора выделяется продолжающийся интенсивный рост вкладов населения и выпуск долговых обязательств. В активах банков наиболее заметен интенсивный рост кредитного портфеля, самыми динамичными компонентами которого будет потребительское и ипотечное кредитование. В связи с изменениями в структуре активно-пассивных операций, в ближайшее время могут усилиться процессы слияний и присоединений, а также образования скрытых банковских холдингов. Однако, на сегодняшний день остаются и нерешенные проблемы банковского сектора, в том числе связанные с его недостаточной капитализацией, низким уровнем диверсификации форм финансового посредничества и обеспеченности большинства регионов страны банковскими услугами. Преобладание "коротких" и неустойчивых пассивов и дефицит первоклассных заемщиков усиливают риски банковской деятельности. Дисбаланс требований и обязательств по срокам востребования и исполнения создает потенциальную угрозу потери ликвидности. К тому же снижение процентной маржи и ужесточение конкуренции, в последнее время, на наиболее доходных сегментах рынка финансовых услуг, предъявляют к банкам все более высокие требования по организации работы и стимулируют их дальнейшее развитие, которое сыграет значительную роль в ускорении социально-экономического развития России.
1.3 Основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 гг. (На основании программы "Национальная банковская система России 2010-2020")
5 апреля 2006 г. на XVII Съезде Ассоциации российских банков была утверждена программа "Национальная банковская система России 2010-2020", призванная определить приоритеты развития российской банковской системы, задать качественные и количественные параметры ее роста на среднесрочную и долгосрочную перспективу и представить взаимосвязанный комплекс мер для их достижения. Программа нацелена на укрепление и повышение конкурентоспособности Национальной банковской системы, формирование условий для развития богатого экономического потенциала России, насыщения регионов страны банковскими кредитами и финансовыми услугами. В подготовке Программы приняли участие более 60 банков, Банк России, 12 региональных банковских союзов и клубов, крупнейшие экономические ВУЗы страны.
По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить либо Активную модель усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо Пассивную модель, которая продолжит инерционное развитие (сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья).
Для достижения темпов экономического развития, предусмотренных Активным сценарием, необходимы следующие темпы роста основных показателей банковской системы:
Таблица 1.3 Основные прогнозные показатели банковской системы РФ
|
Показатель на конец года |
2005 (факт) |
2010 (прогноз) |
2020 (прогноз) |
|
|
Активы (млрд. руб.) |
9 750 |
28800 |
93500 |
|
|
% к ВВП |
45 |
70 |
95 |
|
|
Среднегодовые темпы прироста в период, % |
2000-2005 |
2006-2010 |
2011-2020 |
|
|
32,1 |
24 |
12,5 |
||
|
Капитал (млрд. руб.) |
1 242 |
3740 |
13510 |
|
|
% к ВВП |
5,7 |
9,6 |
13,8 |
|
|
% к активам банков |
12,7 |
13,3 |
14,8 |
|
|
Среднегодовые темпы прироста в период, % |
2000-2005 |
2006-2010 |
2011-2020 |
|
|
33,6 |
25,1 |
13,7 |
Прогнозные значения основных показателей банковской деятельности в натуральном выражении представлены на Диаграмме 1.16
Диаграмма 1.16
Помимо активного, авторы Программы предлагают форсированный сценарий развития реального сектора и банков, предполагающий еще более высокие темпы развития.
Несмотря на такие высокие прогнозы темпов роста активов и капитала, расчеты составителей Программы показывают, что есть реальная возможность их достижения. Для этого необходимо, чтобы:
· депозиты физических лиц росли темпами, опережающими темпы роста доходов населения;
· динамика депозитов юридических лиц соответствовала динамике финансового результата в нефинансовом секторе экономики;
· текущие и расчетные счета предприятий росли темпами роста денежной массы М 2;
· темпы развития рынка МБК следовали общему тренду развития всей банковской системы;
· реализовалось на практике включение в банковский оборот средств Инвестиционного фонда и значительной части бюджетных средств, снятие ограничений на размещение пенсионных средств только в ВЭБе. Совокупный объем этих средств, не нарушающий равновесия на денежном рынке, должен составлять 8-10% от величины пассивов. В этом случае объем долгосрочных кредитных вложений в ближайшие годы повысится на 10-15 %.
При всех ограничениях изложенных выше прогнозируемых количественных параметров банковской системы, высокой неопределенности динамики ВВП, курса рубля к доллару США можно ожидать, что активы банковской системы России потенциально могут достигнуть более 28-30 трлн. рублей в 2010 году и 90-100 трлн. рублей в 2020 г. Собственный капитал может составить более 3 - 4 трлн. рублей в 2010 г. и 13 - 14 трлн. рублей в 2020 г.
Для реализации потенциала банковской системы и включения в действие перечисленных факторов необходима долгосрочная, целенаправленная государственная политика, которая предусматривала бы своего рода "режим наибольшего благоприятствования" для отечественной банковской системы. Существенные требования предъявляются и к Банку России в части смещения акцентов в проводимой денежно-кредитной политики с решения задач по снижению инфляции на повышение ответственности за экономический рост в стране и за развитие банковской системы; а так же в части коренного реформирования института рефинансирования банков.
В документе предложены конкретные шаги по росту капитализации банковского сектора, активизации процесса вовлечения вкладов населения в банковский оборот, а также увеличения срока их размещения.
Важная роль отводится укрупнению российских банков, но при этом уделено особое внимание тому, что процесс укрупнения должен происходить только путем увеличения капитализации или на добровольных условиях слияния и присоединения. Таким образом, число малых банков будет сокращаться этими путями, но нельзя допустить их искусственного сокращения, исходя из минимальной величины капитала.
Существенное внимание уделено расширению банковских услуг в регионах. Отмечено, что эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы России может быть обеспечена только при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины. Имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает в необходимых масштабах развитие банковских услуг в регионах России, хотя именно здесь производится около 90% ВВП. На протяжении последних двух лет отмечается тенденция сокращения общего числа кредитных организаций, практически не увеличивается число филиалов банков в регионах. В результате делается вывод о необходимости создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах, при этом для каждого региона необходим индивидуальный подход, основанный на учете конкретных исходных условий состояния региональной экономики и развития регионального банковского сектора.
Большое внимание в Программе уделено вопросам совершенствования банковского надзора (улучшение процедуры взаимодействия с банками, оптимизация отчетности), улучшению качества управления в банках, созданию банков развития при участии государства, участию иностранного капитала в российских банках. Отдельный раздел документа отведен развитию институтов кредитования.
В целом Программа "Национальная банковская система России 2010-2020" представляется автору исключительно важным и актуальным документом, содержащим как описание актуальных проблем и перспектив банковского сектора России, так и конкретных путей их решения и достижения, с указанием конкретного перечня важнейших законодательных и нормативных актов, которые должны быть приняты в целях реализации Программы. Автору представляется, что системная, комплексная и поэтапная реализация всеми участниками банковской системы заложенных в Программу решений и механизмов позволит вывести российскую банковскую систему на принципиально новый уровень развития, не уступающий ведущим странам мира.
Глава II. Региональные банки: эволюция или борьба за выживание
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года ставит одной из важнейших целей создание оптимального по структуре и построенного на принципах справедливой конкуренции банковского сектора, который станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан. В свете достижения этой цели особая роль отводится региональным банкам, которые благодаря непосредственной связи с экономиками регионов являются своего рода глобальной финансово-экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое.
Сложившиеся темпы роста экономики и постепенная глобализация банковского сектора заслоняют реальные экономические основания существования небольших региональных банков [41]. С одной стороны - наличие экономии от масштабов деятельности стимулирует еще большее укрупнение банков, с другой - снижается динамичность и "поворотливость" укрупняющихся банков, что поддерживает существование менее крупных банков, работающих в конкретном регионе.
У глобализации есть неоспоримые преимущества, в том числе одно из ключевых - снижение риска потерь, которым можно управлять с помощью диверсификации, и чем крупнее банк, тем больше у него возможности для диверсификации. Крупные банки могут получать те же доходы от несущих риски операций, что и небольшие, но благодаря большим возможностям диверсификации потери, связанные с такими операциями, будут для крупного банка меньше, а прибыльность операций больше.
С другой стороны по мере увеличения размеров и повышения институциональной сложности оргструктуры банка, растет необходимость в бюрократических процедурах, что, в свою очередь, снижает "гибкость", необходимую при обслуживании индивидуальных клиентов. Индивидуальных подход при этом заменяется "технологичностью". Все это снижает оперативность и "близость" к клиенту в удовлетворении его запросов. Большая бюрократическая "надстройка" приводит к увеличению в структуре работников банка тех, кто непосредственно не обеспечивает ему прибыль.
Таким образом, чтобы преодолеть влияние перечисленных негативных факторов, крупным банкам необходимо выработать механизмы, обеспечивающие гибкость и "близость" в работе с клиентами, а малым банкам требуется найти и внедрить механизмы, которые позволяли бы им минимизировать риск. В целом же, несмотря на то, что слияния крупных банков привлекают к себе внимание средств массовой информации, крупные транснациональные банки располагают значительной политической и экономической мощью, и абсолютные объемы их прибыли очень высоки, чётких свидетельств тому, что они по своей природе более эффективны, чем региональные банки, не существует.
2.1 Предпосылки возникновения современной структуры банковской системы России. Определение понятия "региональный банк"
К началу 80-х годов в СССР существовала централизованная банковская система, сформированная Госбанком, Стройбанком, Внешторгбанком и Сбербанком. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства. Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений. Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, международные расчеты, операции с иностранной валютой, золотом и драгметаллами. Сбербанк привлекал вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг.
Перестройка, курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой банковской системы. В середине 80-х годов прошлого века началось проведение банковской реформы, в результате за Госбанком была закреплена роль организатора и руководителя всей банковской системой, образованы специализированные банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк с территориальными учреждениями практически во всех регионах страны. Относительное спокойствие царило в банковской системе вплоть до 1988 г., когда правительство Н.И. Рыжкова подписало постановление о ликвидации старой модели Госбанка СССР и создании двухуровневой банковской системы. В результате реконструкции банковских учреждений система банков значительно изменилась.
Таблица 2.1 Количество учреждений банков в Российской Федерации [11]
|
Банк |
1987 |
1988 |
1989 |
1990 |
|
|
Госбанк СССР |
4479 |
171 |
236 |
235 |
|
|
Промстройбанк СССР |
1190 |
2052 |
1872 |
1466 |
|
|
Агропромбанк СССР |
3558 |
3478 |
3374 |
||
|
Жилсоцбанк СССР |
1187 |
1055 |
716 |
||
|
Внешэкономбанк СССР |
17 |
17 |
19 |
20 |
|
|
Всего |
5686 |
6985 |
6660 |
5811 |
|
|
Сбербанк СССР (тыс.) |
77,9 |
76,9 |
76,0 |
75,5 |
Государственные специализированные банки в будущем явились основой формирования нового типа банковских учреждений в виде кооперативных, отраслевых акционерных коммерческих банков.
Основными недостатками банковской системы того периода были: сохранение монополизма, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредитных ресурсов (например, в то время предприятия могли иметь только один расчетный счёт в одном банке); отсутствие многообразия банковских операций (в частности, неразвитость вексельного обращения, фондовых инструментов); банки осуществляли операции по перекредитованию предприятий, реструктуризации и де-факто прощении долгов.
Это был первый период реформы, при котором сохранилась одноуровневая, административно-командная, централизованная банковская система.
Второй период банковской реформы (1988-1990гг.) ознаменовался началом создания двухуровневой банковской системы. Почти одновременно в стране начался процесс возрождения разных форм собственности, рыночной ориентации экономики. За эти два года были зарегистрированы 225 коммерческих и кооперативных банков. Следует отметить, что из всех банков, образованных в 1990 году, 73% было образовано на базе бывших контор специализированных банков. Однако вышеуказанные недостатки оставались присущими банковскому сектору, в том числе - осталось прежним руководство банков, не изменилась клиентская база, сохранились долги. Важнейшей особенностью начала 90-х годов является формирование правовой базы банковской деятельности. Были приняты два основополагающих закона "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР", которые фактически закрепили создание двухуровневой банковской системы, распределение функций между центральным банком и кредитными организациями, положили базис для дальнейшего развития банковского дела.
...Подобные документы
Возникновение банков, их функции. Региональный банковский сектор как кровеносная система региональной экономики. Перспективы развития кредитных организаций, работающих в регионах. Оптимальный размер банковского капитала, оптимизация его структуры.
курсовая работа [234,2 K], добавлен 24.05.2016Место региональных банковских систем в банковской системе РФ. Операции, функции и роль региональных банков. Финансовая устойчивость региональных банков, оценка и регулирование. Определение кредитоспособности заемщика. Концепция управления рисками.
курсовая работа [162,5 K], добавлен 04.07.2010Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.
курсовая работа [144,8 K], добавлен 11.12.2010Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности кредитно-денежной политики России. Роль банков в кредитных отношениях, функции центрального и коммерческих банков. Развитие банковской системы России на современном этапе.
курсовая работа [51,3 K], добавлен 03.10.2010Состояние и основные тенденции развития банков в России в период становления рыночной экономики. Основные тенденции и проблемы развития банковской системы в сфере кредитования. Анализ кредитных рисков в коммерческом банке.
дипломная работа [406,7 K], добавлен 21.09.2006Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015Процесс становления банковской системы Российской Федерации. Состав активных и пассивных банковских операций, выполняемых на современном этапе развития. Основные проблемы и перспективы, стоящие перед коммерческими банками России и их роль в экономике.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 19.05.2015Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе. Роль банков в кредитных отношениях, понятие и сущность функций Центрального и коммерческих банков.
курсовая работа [49,8 K], добавлен 03.10.2010Сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России. Деятельность банковских учреждений.
курсовая работа [60,6 K], добавлен 10.07.2008Сущность инвестиционной деятельности коммерческого банка. Классификация операций кредитных организаций с ценными бумагами. Проблемы банковского инвестирования на современном этапе развития экономики. Объем инвестиционных ресурсов коммерческих банков.
курсовая работа [47,0 K], добавлен 29.04.2014Банковская система - сердце хозяйственного организма любой страны. Банковская сфера России. Деятельность банковских учреждений. Благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы. Положение банков на рынке ценных бумаг.
курсовая работа [28,2 K], добавлен 02.05.2002Сущность и характеристика коммерческих банков РФ. Необходимость и содержание оценки деятельности кредитных организаций. Анализ основных финансово-экономических показателей банка на примере ОАО АКБ "Эльбин". Проблемы функционирования коммерческих банков.
дипломная работа [110,1 K], добавлен 02.05.2017Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков. Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи. Основные этапы развития банковской системы России. Роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 27.12.2015Основные цели, функции и операции Банка России. Особенности развития современной банковской системы России. Устойчивые тенденции в изменении структуры банковского сектора России. Ослабление конкуренции и структурирование рынка в пользу крупных банков.
реферат [65,5 K], добавлен 14.10.2015Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.
курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013Банковская система РФ: тенденции развития. Повышение эффективности банковской системы России. Современные тенденции развития банковского бизнеса РФ. Банковская система как совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.
реферат [39,7 K], добавлен 10.02.2009Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности. Лицензирование деятельности кредитных организаций. Проблемы банков. Оценка развития банковской системы. Пути совершенствования банковского регулирования.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 28.01.2007Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе. Основные виды банков. Банковская система в современных условиях. Механизм регулирования деятельности банков. Пути повышения эффективности государственного регулирования.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 24.10.2012Законодательные основы деятельности банков с иностранным капиталом. Позиции иностранных банков в современной российской экономике. Влияние деятельности иностранных банков на экономику РФ. Роль иностранных банков в современных финансовых кризисах в России.
дипломная работа [241,7 K], добавлен 13.05.2014Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.
курсовая работа [53,6 K], добавлен 26.03.2007
