Ипотека в развитых странах
Экономические и правовые основы ипотечного жилищного кредитования. Аспекты ипотечного жилищного кредитования как инструмента бизнеса. Ипотечное кредитование в России, Европе, США и Канаде. Совершенствование механизма возвратности ипотечных кредитов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 30.12.2012 |
| Размер файла | 387,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Американская модель ипотечного кредитования. Если покупатель квартиры нарушит существенные условия договора об ипотеке (как правило, об оплате), банк вправе наложить на жилье взыскание. То есть продать его с торгов в принудительном порядке. Кроме того, в этом случае у должника возникнут проблемы и с получением имущественных вычетов по НДФЛ.
В 2004 году выселить должника из квартиры банкам было затруднительно. Дело в том, что по ранее действующему законодательству изъять квартиру нельзя было в том случае, если у собственника-должника другого жилья не было. Такое условие содержалось в п.1 ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ. А приобретаемая с помощью ипотеки квартира нередко являлась для покупателя единственной. Поэтому-то и забрать ее банку было достаточно сложно.
Теперь же банк вправе лишить заемщика жилья, заложенного по договору ипотеки, даже если оно является единственным для должника. Закон об ипотеке также никаких препятствий для этого не содержит.
С 2005 года больше не является препятствием для выселения и тот факт, что в квартире прописаны дети. Согласие органов опеки и попечительства требуется лишь в случае проживания в квартире детей, оставшихся без родительского попечения.
Таким образом, переход права собственности на заложенное жилье к другому лицу является основанием для выселения членов семьи бывшего собственника.
Статья 95 Жилищного кодекса РФ вводит понятие так называемых жилых помещений маневренного фонда. С бывшим собственником и членами его семьи на основании решения о предоставлении такого помещения заключается договор найма, по которому им передается жилое помещение для временного проживания. При этом необходимо обратить внимание на то, что договор найма заключается лишь на период до завершения расчетов с гражданами, у которых банк изъял жилье. Итак, выселить неплательщика из квартиры банкам по новым правилам будет проще, в том числе и в случае, если у должника есть дети. Однако те, кто не собирается обманывать банк, в этом могут отыскать и положительный момент. Так, граждане, у которых есть дети, смогут в большей мере рассчитывать на получение кредита под залог жилья, чем раньше. Ведь до этого банки, как правило, неохотно давали ипотечные кредиты семьям, у которых есть дети. И именно потому, что при невозвращении кредита выселить должника с ребенком было практически невозможно Статья Елены Зубовой «Дети и ипотека». Журнал «Наши деньги» №3 2006 года, с. 12. .
Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями договора.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
Выгодоприобретателем по страховке выступает банк. То есть заемщик несет все расходы, связанные со страховкой, а при наступлении страхового случая выплаты (почти без исключений) производятся в пользу банка. По всем этим причинам заемщики обычно видят в затратах на страховку всего лишь неизбежную нагрузку к заветной ссуде на жилье. На самом деле страховка защищает интересы всех участников ипотечного договора, а не только банка. Если наступит страховой случай, заемщику или его близким не нужно думать, как вернуть долг, - банку заплатит страховщик. Это очевидное преимущество, но есть еще один плюс, опосредованный. Чем выше уверенность банка, что он в любом случае получит свое, тем доступнее будут ипотечные кредиты.
Страховщики пока по-разному относятся к рискам, с которыми сопряжена покупка квартиры с помощью ипотеки. Поэтому программы страховых компаний имеют отличия, от которых нередко зависит не только размер взносов, но и сам факт предоставления кредита, и выбор квартиры, и условия выплаты. В случае отказа страховщика признать выбранную квартиру достаточно ценным залогом банк тоже откажется от нее Статья Оксаны Ермошиной «Ипотечное страхование: за что мы платим?". Журнал «Наши деньги» «3 2006 год, с. 20. .
В связи со значительным ежегодным приростом рынка ипотечного кредитования страховщики рассматривают этот сегмент как весьма перспективный. Если банк решит снять требование обязательного страхования жизни заемщика, то, возможно, он будет повышать свою базовую кредитную ставку. Этот риск существует, и он должен быть оплачен.
Но банкам недостаточно страхования только по имущественным рискам, которые в настоящее время предлагают страховые компании. Для банка важно, что если заемщик утратит право собственности на квартиру, станет инвалидом, временно потеряет трудоспособность или же уйдет из жизни, вернуть свои деньги, не сталкиваясь с проблемами.
Такая перспектива кредиторам интересна, поэтому они будут предъявлять дополнительные требования. Кроме обязательных имущественных рисков, я бы предложил банкам ввести новые виды дополнительного страхования заемщика, т.е. застраховать заемщику свою жизнь и трудоспособность, риск утраты права собственности на объект недвижимости, гражданскую ответственность, связанную с эксплуатацией жилища, убытки от предпринимательской деятельности, страхование от несчастного случая (пожар, наводнения, грабеж).
3.3 Методы оценки рыночной стоимости объектов ипотеки
Правой режим проведения оценки предмета ипотеки, как и оценки объектов гражданских прав вообще, регламентирован Законом об оценочной деятельности - основным источником права по ипотечному кредитованию. Субъекты Федерации регулируют одноименную деятельность в порядке, установленном Законом об оценочной деятельности.
Обязательность проведения оценки объектов оценки, которые могут быть предметом ипотеки, имеет место: при использовании объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации либо муниципальным образованиям, в качестве предмета залога; при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки (ст.8 Закона об оценочной деятельности).
Оценка предмета ипотеки производится по рыночной стоимости, под которой, в соответствии со ст.3 Закона об оценочной деятельности, понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, т.е. когда:
одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение;
стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах;
объект оценки представлен на открытый рынок в форме публичной оферты; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было;
платеж за объект оценки выражен в денежной форме.
Предметом ипотеки может быть различное недвижимое имущество, имеющее денежное выражение. Главный признак предмета ипотеки - возможность его оценки в деньгах. Залогодержатель и залогодатель могут не только оценить предмет ипотеки по соглашению между собой, но и "поручить оценку предмета ипотеки независимой профессиональной организации"
Прежде чем приступить к процессу непосредственной оценки объекта кредитования и выдачи кредита на жилье, целесообразно определиться со стратегическими вопросами кредитования: об оптимальной предельной доле кредита в стоимости дома, а также о тактике размещения кредитного риска между кредитором, заемщиком и инвесторами ценных бумаг.
Точность оценки является основой ипотечного кредита, поскольку ошибки в оценке залога могут дорого обойтись кредитору. Наиболее близкой к объективной (рыночной) цене является стоимость объекта, определяемая на основе рыночной оценки. При этом оценщики используют три метода:
метод сравнительного анализа продаж (рыночный метод);
доходный метод или метод капитализации доходов;
затратный метод или метод калькуляции.
Первый метод основан на принципе замещения, который подразумевает, что стоимость оцениваемого объекта, явившегося ранее предметом купли-продажи на рынке недвижимости. Данный метод включает в себя сбор информации о рынке продаж и предложений по объектам недвижимости, сходных с оцениваемым. В дальнейшем цены на объекты-аналоги корректируются с учетом параметров, по которым объекты отличаются между собой. Откорректированные цены можно использовать в дальнейшем для определения рыночной стоимости оцениваемого объекта.
Метод сравнительного анализа является наиболее простым и используется в основном для оценки стоимости жилых помещений. Для этого должно быть достаточное количество объектов для сравнения, что предполагает развитый рынок недвижимости. В частности, для сравнения необходимо иметь пять-десять объектов, но не мене трех. Этот метод нельзя применять для оценки специфических объектов (церковь, музеи, стадионы и т.д.), поскольку практически сравнить их не с чем, и по таким объектам проводится мало продаж.
Второй метод оценки недвижимости - метод капитализации доходов - основан на принципе ожидания, который подразумевает, что типичный инвестор или покупатель приобретает недвижимость с целью получения в будущем доходов от использования этой недвижимости. В соответствии с этим стоимость объекта определяется исходя из его способности приносить доход в будущем. Этот метод используется для оценки объектов недвижимости инвестиционного характера, т.е. при сдаче в аренду квартир, складских, офисных помещений, гостиничных помещений. В данном случае может быть применена следующая формула:
С=Д/К,
где С - стоимость объекта;
Д - чистый доход;
К - коэффициент капитализации.
Коэффициент капитализации применительно к недвижимости складывается из ставки дохода на инвестиции и нормы возврата инвестиций, выраженных в процентах. Характерно, что наибольшая сложность при использовании метода капитализации дохода для оценки объектов недвижимости связана с определением коэффициента капитализации.
Третий метод - затратный или калькуляции - используется для оценки вновь построенных объектов недвижимости, обновляемых (восстанавливаемых) объектов недвижимости, зданий и сооружений специального назначения (памятников истории и культуры, стадионов, культовых сооружений и т.д.).
Данный метод предполагает три подхода, которые состоят в следующем:
первый - оценка по балансовой стоимости, которая определяется на основе бухгалтерской отчетности;
второй - оценка по ликвидационной стоимости, определяемой как сумма дохода, полученная при быстрой распродаже недвижимости;
Третий - оценка по восстановительной стоимости.
Особую сложность при использовании затратного метода или метода калькуляции для оценки объекта недвижимости представляет оценка земли. Данное обстоятельство обусловлено тем, что земля не является продуктом труда, а в классическом варианте цена земли - это капитализированная рента.
Заключительным этапом оценки объектов недвижимости (на данном этапе особенно важна квалификация оценщика) является сравнение оценок, полученных тремя методами (сравнительного анализа продаж, капитализации доходов, калькуляции) и сведение полученных стоимостных оценок к единой стоимости объекта. Последняя является основанием для кредитора (ипотечного банка) принять решение о предоставлении ссуды.
Для того, чтобы определить рыночную стоимость квартиры, подлежащей покупке по ипотеке, я предлагаю использовать метод залоговой стоимости, сущность которого заключается в том, что залоговая стоимость квартиры будет определяться как рыночная стоимость минус 15-20%. Соответственно при отсутствии первого взноса нужно дополнить залог. В случае необходимости внесения первого взноса (а это, как правило, 15-30% от рыночной стоимости квартиры), первоначальный взнос будет являться дополнением к залогу, и залоговая стоимость будет равна рыночной стоимости квартиры.
Заключение
Сегодня рынок ипотечного кредитования находится на ранней стадии своего развития и во время принятия всех необходимых нормативных актов к уже введенным в действие законам, внедрения стандартов, которые сделают возможным привлечение долгосрочных кредитных ресурсов. Перспектива развития ипотечного сектора в России является очень обнадеживающей.
Эта система очень важна как для малого предпринимательства России, так и для физических лиц по двум причинам: во-первых, развитие ипотеки повлечет рост платежеспособного спроса на недвижимость, а следом и на всю сферу услуг, связанную с ремонтом, благоустройством и обслуживанием жилья (и нежилой недвижимости), а во-вторых, обеспечит самих предпринимателей возможностью приобрести недвижимость (как в жилом, так и в нежилом фонде) для ведения предпринимательской деятельности, что даст возможность расширить бизнес; физическим лицам развитие ипотеки даст возможность улучшить свои жилищные условия, а кому-то, возможно, единственную возможность приобрести собственное жилье.
В настоящее время основными соображениями, которыми руководствуются банки при кредитовании физических лиц под обеспечение объектами недвижимости являются:
достаточно высокая ликвидность предмета обеспечения, позволяющая минимизировать риски, связанные с невозвратом кредита;
относительная простота работы уполномоченного персонала банка при оценке кредитных заявок, а также при текущей работе с кредитом;
повышенная базовая ставка по ссудам, сложившаяся в данном секторе рынка.
Указанные факторы в своей совокупности обеспечивают достижение банком основной цели кредитования физических лиц под обеспечение объектами недвижимости - получение стабильных доходов при условии минимизации рисков, связанных с невозвратом кредита.
Но ипотечная система не может надежно функционировать без единого по всей Российской Федерации порядка регистрации объектов недвижимости, включая жилье, землю и закладные листы. Попытки администраций отдельных регионов в целях ускорения введения ипотеки установить местные правила такого учета приведут к несовместимой с понятием ипотеки разнородности и вызовут негативные последствия.
Приняв новый Жилищный кодекс, государство фактически полностью отказалось от предоставления жилья на безвозмездной основе. Но оно взяло на себя обязательства создать наиболее благоприятные условия для его приобретения. Ипотечные кооперативы стали организовываться местными администрациями, и будут являться оператором общефедеральной Единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования.
Являясь основным акционером общества (ипотечного кооператива), администрация по мере возможности увеличивает его уставный капитал. Чем больше будет уставный капитал кооператива, тем больше возможностей для привлечения федеральных средств: один рубль привлекает тридцать.
Объемы кредитования ипотечного кооператива можно увеличить также за счет средств предприятий и организаций. Об этом руководители предприятий интересуются уже давно, так приобретением жилья для своих сотрудников руководители хотят "закрепить" сотрудника, в котором они очень заинтересованы. Сейчас для этого появилось несколько путей. Какой путь будет выбран, зависит и от финансов, и от заинтересованности в том или ином сотруднике.
Программа корпоративного кредитования заключается в следующем:
прямое кредитование работников под низкий процент,
предоставление работникам первого взноса для приобретения жилья в качестве материальной помощи,
предоставление займа для оплаты первого взноса или компенсация процентной ставки.
Все эти механизмы могут применяться как по отдельности, так и в комбинации. В чем их преимущества? Не предприятие, а кооператив несет ответственность за возвратность кредитов. Материальная помощь не облагается ЕСН, а подоходный налог работнику на средства, потраченные на покупку квартиры, государство возвращает сразу, а не через год. Не нужно долгое время копить деньги для уплаты первого взноса и так далее. Для каждого отдельного предприятия может быть разработана своя "цепочка". Кроме того, программа кредитования под залог имущественных прав в строящихся домах, которая запускается в 2006 году, повысит привлекательность корпоративных программ, удешевляя стоимость жилья. Любое предприятие может предоставлять средства своим сотрудникам как напрямую, так и через кооператив, путем займа или пополнения уставного капитала. Становясь акционером кооператива, можно сразу оговорить, как хотели бы на эти деньги улучшить жилищные условия своих сотрудников, и эти деньги будут использованы только так.
Ипотечные схемы финансирования жилья - это такой уникальный инструмент хозяйствования, который, являясь ключевым звеном, может помочь "вытащить" всю цепь проблем, то есть способствовать разрешению многих сопутствующих социальных и экономических проблем. Основной сопутствующий эффект тесно связан с решением проблем преодоления бедности.
Успешный опыт деятельности строительно-сберегательных касс за рубежом, а также изучение итогов функционирования существующих сегодня в России их экспериментальных аналогов вроде жилищных кооперативов (хотя это слово не совсем точно определяет суть ССК) свидетельствуют - потенциал их в нашей стране огромен. Нельзя целиком и полностью ориентироваться только на двухуровневую американскую модель ипотеки, основанную на рефинансировании ипотечных кредитов, можно и нужно применять принципы и одноуровневой германской модели, которая базируется на привлечении накоплений граждан.
На финансовом рынке возможны изменения, которые предлагает компания "Союз-Кредит": она внесла на рынок услугу под названием ипотечный консалтинг. Ипотечный консалтинг помогает всем участникам рынка ипотечного кредитования найти друг друга и разработать оптимальную концепцию взаимодействия между ними. К работе в России по программе, предлагаемой "Союз-Кредит", приступят несколько иностранных банков, вероятно, это будут азиатские и тихоокеанские игроки. Вполне возможно, что речь идет об игроках из Китая, Индии и Японии. Особенность этих банков будет состоять в том, что ставки на этапе инвестирования (строительства дома) будут составлять 12% в валюте, а после - 9 процентов. Понятно, что консультировать и разрабатывать программу работы будет "Союз-Кредит".
Кроме того, не очень понятно, как отнесутся к таким ставкам другие участники рынка - очевидно, такая конкуренция им не понравится, но снижать ставки они вряд ли будут, а скорее, прибегнут к пресловутому административному ресурсу для вытеснения "недобросовестных" конкурентов, если такие появятся.
Сферы сопутствующего эффекта внедрения ипотеки включают следующее:
мероприятия по развитию ипотечного кредитования могут способствовать решению проблем "коротких" кредитов через грамотный запуск схем рефинансирования ипотечных кредитов, что в целом будет иметь позитивное влияние на развитие финансового и банковского секторов;
действенная жилищная программа может способствовать упорядочению как самого рынка жилья, так и цен на рынке жилья и кредитном рынке;
расширение ипотечного кредитования может запустить в качестве потенциала развития стремление тех, кто хотел бы улучшить свои жилищные условия. Ведь спрос, формируемый ими, - это совершенно другой качественный уровень строительного бизнеса и сферы услуг;
внедрение ипотеки может способствовать снижению влияния такого дестабилизующего фактора, как "негативные ожидания общества", поскольку заемщики ипотечных кредитов заинтересованы в долгосрочной стабильности и повышении темпов роста экономики;
ипотека несет в себе потенциал роста ВВП, поскольку те, кто хотели бы улучшить свое жилье, будут стремиться к более высоким доходам и к выбору более эффективных и перспективных сфер деятельности;
ипотечное кредитование, с одной стороны, стимулирует спрос, что является двигателем развития экономики, а с другой стороны, помогая "связать" доходы, дает возможность для дальнейшего роста денежного предложения, что, в свою очередь, опять же может способствовать росту экономики.
Подводя итоги сказанному, можно сделать следующие выводы. Для успешного развития ипотечного кредитования жилья в России необходимо осуществить ряд мер организационного порядка. В юридическом аспекте: создать правовую базу для функционирования рынка жилья и ипотечного кредитования, включая издание законодательных актов об ипотеке и о кондоминиуме; решить вопрос о структурах, осуществляющих учет и контролирующих состояние недвижимости, являющейся залогом кредитов. Целесообразно также создать систему учреждений банков, занимающихся ипотечным кредитованием жилья, включая организацию специальных банков и соответствующих структур в универсальных коммерческих банках; улучшить сложившуюся систему страхования банков, осуществляющих ипотечное кредитование жилья; содействовать становлению вторичного рынка ссудного капитала как одного из базовых условий ипотечного кредитования; разработать систему защитных мер ипотечных банков от инфляционных потерь.
Для заемщиков необходимо снижение процентных ставок на ипотечные кредиты. В настоящее время, мне это представляется невозможным, т.к. в нашей стране слишком высокий процент инфляции. И банки, кредитуя заемщиков, не должны работать себе в убыток. Снижая проценты по ипотеке, инфляционные процессы будут "съедать" все заработанные деньги на кредитах.
Список используемых источников
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)
2. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
4. Закон Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики"
5. "ПОЛОЖЕНИЕ О ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТАХ" от 10 июня 1994 г. N 1180
6. Д.И. Мейер: Мейер Д.И. Русское гражданское право.М., 2000. С. 523.
7. Дяконова И. История развития сберегательных касс в Германии // Бизнес и банки, 2003. №9.
8. Журнал "Главбух", 2005, N 6
9. Журнал "Консультант", 2005, N 19
10. Журнал "Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", 2005, N 2
11. Минц В. В ожидании третьего пути: Ипотечное кредитование // Эксперт, 2006,№1.
12. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного жилищного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2005.
13. Проскурякова Н. Особенности ипотечного кредита в дореформенной России // Индустриализация в России, 2004, №5.
14. Петров Н. Дом из ипотеки // Российская Федерация сегодня. 2005, №15.
15. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003.
16. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы // Хозяйство и право, 2004, №9.
17. Статья Елены Зубовой "Как не прогадать на квартирной сделке". Журнал "Наши деньги" №3 2006, с.44
18. Статья Бориса Федорова "Курс кредитной арифметики". Журнал "Наши деньги" №4 2005 г., с.6.
19. Статья "Общие моменты ипотеки", опубликована в журнале "Учет в строительстве" N 4, 2004, с.38.
20. Статья Елены Зубовой "Дети и ипотека". Журнал "Наши деньги" №3 2006 года, с.12.
21. Статья Оксаны Ермошиной "Ипотечное страхование: за что мы платим?". Журнал "Наши деньги" "3 2006 год, с. 20.
22. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С.379.
23. http://www.credits.ru/articles/388/
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Экономические и правовые основы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в современной России. Прикладные аспекты ипотечного кредитования как инструмента бизнеса. Направления совершенствования механизма возвратности ипотечных кредитов.
дипломная работа [172,7 K], добавлен 26.09.2004Программы ипотечного жилищного кредитования. Методология ипотечного жилищного кредитования. Процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита. Предоставление ипотечного жилищного кредита. Обслуживание жилищного кредита.
реферат [18,8 K], добавлен 09.12.2006Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010Элементы основных моделей ипотечного жилищного кредитования. Субъекты ипотечного кредитования расширенной открытой модели. Объекты кредитования. Обеспечение кредитов. Ипотечные продукты. Германская программа жилищных контрактных сбережений.
реферат [29,5 K], добавлен 08.12.2006Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Организационно-правовые основы развития ипотечного жилищного кредитования. Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, его проблемы и пути решения. Жилищная политика и система ипотечного кредитования в Белгородской области.
дипломная работа [163,7 K], добавлен 04.06.2010Сущность ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Классификация ипотечных кредитов. Анализ рынка ипотечного кредитования. Перспективы развития ипотечного кредитования. Работа ипотечных агентств с банками. Ипотечное кредитование за рубежом.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 06.12.2010Содержание и особенности ипотечного кредитования, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Условия и механизм ипотечного жилищного кредитования, модели привлечения банками ресурсов. Программы ипотечного жилищного кредитования в России и Оренбурге.
курсовая работа [864,3 K], добавлен 30.08.2013Функции ипотеки и классификация ипотечных кредитов. Система ипотечного кредитования как основной инструмент преодоления кризисных явлений. Классификация кредитов по срокам. Формирование институтов регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования.
реферат [76,5 K], добавлен 30.03.2011Становление ипотечного кредитования в дореволюционной России, в постсоветский период и в современной России. Процедура предоставления ипотечных кредитов: общая характеристика основных этапов. Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования.
дипломная работа [114,7 K], добавлен 05.12.2010Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011Виды и модели ипотеки. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования. Учет ипотечных операций в кредитных организациях. Анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования на сегодняшний день по Челябинску и России в целом, перспективы его развития.
курсовая работа [78,4 K], добавлен 19.02.2014Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.
дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007Роль ипотечного кредитования в экономике, его инструменты и механизм. Подходы, используемые при разработке ипотечных программ. Анализ современного состояния и проблемы российского рынка ипотечного кредитования. Характеристика ипотечных операций банка.
дипломная работа [196,3 K], добавлен 28.04.2012Сущность и значение ипотечного жилищного кредитования, существующие модели развития и нормативно-правовое обоснование. Анализ возникновения ипотечного жилищного кредитования в РФ, его основные показатели, тенденции, проблемы и пути их разрешения.
курсовая работа [1001,8 K], добавлен 14.01.2014
