Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (Страхователя), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом (товаров, багажа или иных грузов), вследствие его повреждения или уничтожения (пропажи) независимо от способа его транспортировки.

По договорам страхования на страхование принимаются грузы, перевозимые, либо принятые под ответственность профессиональными транспортными или вспомогательными предприятиями, в соответствии с общепринятыми в сфере транспортировок правилами, а также другие расходы, связанные с их перевозкой и промежуточным хранением.

Страхование распространяется на грузы, специально подготовленные и упакованные в соответствии с нормами перевозки согласно:

· при морских перевозках - Кодексу торгового мореплавания РФ, погруженные на морские суда не старше 15 лет, водоизмещением не менее 500 брутто-тонн, зарегистрированные в следующих регистрах: Бюро Веритас, Регистр Ллойда, American Bureau of Shipping, Германский регистр Ллойда, Классификационный регистр России, NIPPON KAIJI KYOKAI, Регистр Италии, Норвежское Бюро Веритас, Польский регистр, Китайский регистр, Корейский регистр

· при железнодорожных перевозках - Уставу железных дорог РФ;

· при автотранспортных перевозках - Уставу автомобильного транспорта РФ;

· при авиатранспортных перевозках - Воздушному Кодексу РФ;

· при международных перевозках - международным транспортным конвенциям, соглашениям, правилам, в соответствии с которыми производится транспортировка данных грузов.

Договор страхования груза может быть заключен на основании следующих условий:

1. "с ответственностью за все риски" По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части груза, произошедшие по любой причине, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, умышленного и неумышленного повреждения груза третьими лицами, пропажи груза вместе с перевозочным средством, огня, взрыва, дорожно-транспортных происшествий, аварий, катастроф и стихийных бедствий;

б) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

в) необходимые и целесообразные расходы, произведенные для спасания груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования Гражданское право / под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004 - С. 518.

2. "с ограниченной ответственностью". По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;

б) убытки от пропажи груза вместе с перевозочным средством;

в) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;

г) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

д) необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

3. "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;

б) убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва или пожара на перевозочном средстве.

в) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

страхование грузоперевозка риск менеджмент

г) необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования Гражданское право /под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004 - С. 522.

4. "с ответственностью за риски хранения". По договору, заключенному на этих условиях, возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза, возникшие вследствие:

а) противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение груза посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т.п.);

б) пожара (также возмещаются использование воды и пены);

в) взрыва;

г) просадки грунта;

д) подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии водопроводной, отопительной или канализационной системы;

е) стихийных бедствий.

Страхователь может, по согласованию со Страховщиком, выбрать отдельные виды страховых рисков хранения груза.

Хранение груза считается застрахованным только на том складе и в тех местах, которые указаны в договоре страхования.

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

а) военных действий или военных мероприятий и их последствий, уничтожения или повреждения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, террористических актов, народных волнений, гражданской войны, пиратских действий, забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей, а также таможенных, санитарных или карантинных служб;

б) воздействия вооружений или установок, принцип действия которых основан на расщеплении атомного ядра;

в) умышленных действий или грубой небрежности Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей, подтвержденных компетентными органами;

г) нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов по вине или с ведома Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей;

д) особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку, утруску;

е) влияния нормальной температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку;

ж) отсутствия, недостаточности или неприспособленности: упаковки, укупорки и подготовки груза к перевозке; размещения и крепления груза, осуществленные Страхователем, его правопреемниками или их представителями;

з) нарушения ГОСТов (ОСТов) упаковки и укупорки грузов, отправления их в поврежденном состоянии;

и) погрузки (хранения) опасных грузов с ведома Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома Страховщика;

к) недостачи груза при отсутствии признаков несанкционированного доступа к грузу (нарушения целостности пломб, наружной упаковки, обшивки контейнеров, фургонов и т.п.);

л) непригодности перевозочного средства, контейнера к безопасной перевозке страхуемого груза, когда Страхователь или его представители знали или должны были знать об этом к моменту окончания погрузки;

м) повреждение груза грызунами, червями и насекомыми;

н) производственных дефектов груза;

о) перевозки особо опасных и токсичных грузов, представляющих опасность для здоровья, жизни людей и животных, для экологии.

Не возмещаются также косвенные убытки Страхователя, за исключением случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Кроме того, по договорам страхования, заключенным на условиях "С ограниченной ответственностью" и "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения", не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

а) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

б) обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары (вторичной упаковки) при целостности первичной упаковки;

в) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

г) хищения или недоставки груза.

Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других буксируемых судах Страховщик несет ответственность лишь в том случае, если использование таких судов является обычным по местным условиям.

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Кроме того, договором страхования могут быть определены дополнительные лимиты ответственности, в том числе на один страховой случай Гражданское право / под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2004 - Т. 2 С. 565.

Страховая сумма не может превышать суммы действительной стоимости груза, которая определяется как совокупность затрат собственника груза по его приобретению или изготовлению (с учетом нормы амортизации объектов, бывших в употреблении) и иных расходов, связанных с транспортировкой, указанных в договоре страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя. Заявление Страхователя оформляется на бланке установленной формы. Страхователь несет ответственность за достоверность информации, указанной в данном заявлении. В случае, если подача заявления в письменной форме окажется невозможной или нецелесообразной, договор страхования может быть заключен на основании устного заявления Страхователя.

Договор страхования грузов может быть заключен:

· на единичную перевозку или группу перевозок с выдачей Страхователю разового полиса;

· на перевозки в течение определенного срока (Генеральный договор).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи Страхователю страхового полиса или подписания Сторонами Генерального договора.

Основными документами при требовании страхового возмещения считаются:

а) для доказательства страхового интереса: коносаменты, железнодорожные, авиа, авто накладные и другие перевозочные документы, торговые контракты, договора купли-продажи, счета-фактуры, инвойсы и т.п.

б) для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, коммерческий акт, справка о возбуждении уголовного дела и другие официальные акты с указанием причины страхового случая. В случае пропажи груза вместе с перевозочным средством - достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения);

в) для доказательства размера претензии по убытку: аварийный сертификат, акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и тому подобные документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток, документы подтверждающие произведенные расходы, счета и калькуляции по убытку, а в случае требования возмещения расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет или диспаша.

Размер выплачиваемого страхового возмещения определяется следующими положениями:

а) при полной гибели (потере или полной порче) груза страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы по договору страхования за вычетом стоимости спасенного груза;

б) при пропаже без вести груза вместе с транспортным средством страховое возмещение производится так же, как в случае полной гибели груза, если при этом потеря по экспертной оценке Страховщика произошла в результате указанного в договоре страхового события.

в) при повреждении (порче) всего или части груза за основу расчета берется первоначальная стоимость груза и его стоимость в поврежденном состоянии.

г) в случае повреждения или потери части груза Страхователь вместо получения части страхового возмещения может потребовать возмещения расходов, которые на момент установления размера убытка требуются для восстановления поврежденных или приобретения потерянных частей груза.

Все споры между Страховщиком и Страхователем по вопросам исполнения договора страхования стороны разрешаются путем переговоров. Споры и претензии, по которым не будет достигнута договоренность, разрешаются в установленном в Российской Федерации законодательном порядке. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен Страховщику в течение установленного законодательством срока исковой давности Гражданское право /под ред.А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2004 - Т. 2.С. 568.

Во внешнеэкономических связях страхуются сделки, заключаемые с иностранными контрагентами. Однако на платежном балансе страны страховые операции отражаются тогда, когда страхователь, страховщик или выгодоприобретатель являются иностранным юридическим или физическим лицом.

В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие риски:

1) ответственность на случай войны (для военных рисков требуется особый договор);

2) ответственность при задержании пути вследствие карантина;

3) ответственность за естественную порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно и порчу товара крысами и мышами.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Объектом страхования может быть любое имущество, принятое перевозчиком к перевозке, за исключением имущества, перевозка которого каким-либо видом транспорта в соответствии с установленным порядком запрещена, а также имущества (взрывоопасного, огнеопасного и т.п.), на перевозку которого требуется специальное разрешение, но оно отсутствует.

Договор страхования заключается с целью возмещения убытков, нанесенных страхователю повреждением или гибелью всего или части груза по любой причине: кражи, грабежа, неправомерных действий третьих лиц, и других конкретных рисков.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

В большинстве случаев отечественные страховые компании осуществляют страхование транспортных операций, выполняемых наземным (железнодорожным и автомобильным) транспортом. Основанием для заключения договора транспортного страхования в этом случае являются базисные условия поставки и перевозки груза, где предпочтительной формой считается "франко-станция назначения".

Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад перевозчика, при погрузке в вагон, при разгрузке продукции на станции назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он прежде всего заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом с включением страховых платежей в стоимость товара.

По отношению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и будет продолжаться в течение всей перевозки.

Страхование импортных грузов действует до момента прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки должен быть заключен другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов до склада покупателя.

Определенную специфику имеет страхование контейнеров. Контейнеры предназначены для перевозки грузов на транспортных средствах или складирования, поэтому они не могут быть застрахованы на условиях страхования грузов. Оно осуществляется по специальным договорам, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Страхование рисков должно быть Произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения - в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе.

Объектом транспортного страхования при международных морских перевозках являются транспортное средство, груз и фрахт.

Один из важнейших видов страхования - страхование судов. Основополагающие нормы и требования, выработанные многовековой практикой морского судоходства, нашли отражение в Кодексе торгового мореплавания РФ. Страхование судов производится в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Если страховая сумма, определенная договором, окажется ниже стоимости судна, то все убытки и расходы, включая общую аварию, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости судна на момент начала страхования.

Взаимоотношения сторон при возникновении страхового случая определяются в целом общими требованиями, как и по другим видам страхования. Но имеются также особенности, обусловленные комплексом доказательств возникновения убытков. Одним из важнейших документов является судовой журнал, в котором капитан ведет в хронологическом порядке регистрацию всех фактов и обстоятельств, относящихся к судну, экипажу, грузу и т.д. При прибытии в порт капитан должен сделать заявление об аварии государственным должностным лицам. При возможном предъявлении к судовладельцу имущественных требований соответствующим лицом является так называемый морской протест, где излагаются обстоятельства морского происшествия, действия команды судна по предотвращению и уменьшению последствий этого происшествия.

Ставка платежей (премии) по страхованию судов дифференцированы с учетом: назначения судов (торговые, промысловые, пассажирские и т.п.), материала корпуса (стальные, железобетонные, деревянные и т.п.), класса и возраста судов, рода двигателя (тепловые, паровые, электрические, атомные), района плавания (океанские, морские, речные). Кроме того, для торговых судов ставки различаются в зависимости от их специализации (танкеры, лесовозы, зерновозы и т.д.) и некоторых других признаков.

Основным отгрузочным документом, подтверждающим и содержащим сведения о страховой операции на морских перевозках грузов, является страховой полис. Полисы бывают четырех категорий:

· Рейсовые.

· Срочные.

· Смешанные.

· Генеральные.

По рейсовому полису объект страхуется на перевозку из одного пункта в другой, по временному (срочному) страхуется на определенное время (срок), а по смешанному полису и на рейс, и на срок. Генеральные полисы содержат общие условия страхования, а не частности, обусловленные отдельными отправками предназначенных для страхования товарами, и выдаются на 12 месяцев. На основании генерального полиса принято снабжать страхователя книжкой декларационных бланков или сертификатов, на которых он объявляет об отправке грузов по мере их отгрузки. Одним из средств реализации генерального страхования является открытое страхование (ковернот), сочетающееся с выдачей страхового сертификата, которое стало популярным и распространенным в экспортной торговле.

Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправленного груза, так и по месту его назначения. В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения:

· точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

· номера и даты коносанентов или других перевозочных документов;

· вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки и тоннаж судна);

· способ сортировки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

· пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

· дата отправки груза;

· стоимость груза (страховая сумма);

· вид страховой деятельности (условия страхования).

В международной торговле поставка товаров морским путем на условиях СИФ (продавцу доставляет груз в порт отгрузки, грузит его на борт судна, оплачивает фрахт, застраховывает груз от рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю, высылает покупателю все необходимые документы по отправке; от продавца не требуется передачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех товаросопроводительных документов) возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца.

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ) освобождают продавца от расходов по страхованию.

· КАФ: продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхования лежит 'на покупателе.

· ФОБ: продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен застраховать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки.

· ФАС: содержание сделок аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно и товар переходит на риск покупателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна и дальнейшая ответственность за фуз с него снимается.

Такой характер торговли торговых сделок утвердился и между независимыми государствами, образовавшими СНГ.

Со страхованием судов и грузов тесно связано страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта страхователем выступает перевозчик, грузовладелец, либо тот и другой.

В авиационное страхование входит большой круг специфических рисков, к которым относятся следующие:

· страхование самолетов от гибели и повреждения;

· страхование ответственности перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж;

· страхование ответственности перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства;

· страхование команды;

· страхование ответственности за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом;

· страхование ответственности перед третьими лицами при строительстве самолетов и их ремонте;

· страхование ответственности владельцев аэропортов;

· страхование потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.

Объектом авиационного страхования может быть любой имущественный интерес, связанный с эксплуатацией средств авиатранспорта. Страхованию подлежат запасные части, специальное оборудование, установленное или перевозимое на борту, но связанное с обеспечением полета. Причем страховое покрытие всех видов ответственности перед пассажирами и третьими лицами в 10 раз больше, чем страховая стоимость самого самолета.

Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и по другим видам транспортного страхования (военные действия, гражданские волнения, воздействия атомного взрыва, умысел или грубая неосторожность страхователя и т.д.), но некоторые являются специфическими для данного страхования. К последним относятся:

· использование средств авиатранспорта в целях, не предусмотренных договором страхования или за пределами согласованного района эксплуатации (если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами); пользование взлетно-посадочными площадками, не предназначенными для застрахованного ему транспорта (кроме вынужденных случаев);

· пилотирование лицом, не имеющим на это прав; перевозка пассажиров и грузов сверх декларированной грузоподъемности (вертолета).

Договоры заключаются на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов или соглашений.

1.2 Транспортные операторы и защита их интересов