Экономическая сущность современного банковского кредитования реального сектора экономики

Основной целью денежно-кредитной политики Национального Сберегательного Банка Республики Казахстан на 2010-2012 годы будет удержание годовой инфляции (декабрь по сравнению с декабрем предыдущего года) в пределах 7,9-9,9%.

Важно также иметь в виду, что если ВВП, государственные расходы и другие показатели, находящиеся в компетенции Правительства Республики Казахстан, будут пересмотрены, прогноз инфляции также может быть пересмотрен. Кроме того, показатели денежного предложения и других индикаторов денежно-кредитной политики являются индикативными, т.е. необязательными к достижению в случае изменения условий функционирования экономики.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан продолжит предоставление банкам второго уровня займов рефинансирования в виде проведения операций обратного РЕПО под залог государственных и агентских ценных бумаг. Проведение операций валютного СВОП, а также предоставление краткосрочных займов под залог остатков на корреспондентских счетах банков в Национальном сберегательный банке Республики Казахстан будет осуществляться только при заключении банками Соглашения о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам предоставления банковских займов Национальным сберегательным банком Республики Казахстан.

Будет полностью прекращена практика проведения переучетных операций с коммерческими векселями, в этой связи будет прекращено присвоение предприятиям статуса первоклассных эмитентов векселей.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет осуществлять операции по конвертации и реконвертации активов Национального фонда Республики Казахстан, как путем покупки или продажи иностранной валюты на внутреннем рынке, так и за счет золотовалютных активов. При этом снижению дополнительного спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке будет способствовать увеличение сроков, в течение которых Национальный Банк Республики Казахстан может осуществлять конвертационные операции, до 6 месяцев. [56]

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет проводить умеренно жесткую денежно-кредитную политику. Это будет подразумевать, с одной стороны, принятие мер по поддержанию ставок по операциям Национального сберегательного банка Республики Казахстан на уровне, адекватном складывающейся ситуации, а с другой стороны, проведение операций по обеспечению банков краткосрочной ликвидностью.

Основными операциями регулирования Национальным сберегательный банком Республики Казахстан ставок вознаграждения на финансовом рынке, а также регулирования ликвидности банков останутся выпуск краткосрочных нот, привлечение депозитов банков второго уровня, предоставление займов рефинансирования.

При необходимости и в случае возникновения спроса Национальный сберегательный банк Республики Казахстан рассмотрит вопрос возобновления выпуска краткосрочных нот сроком обращения до 1 года для формирования краткосрочной кривой доходности. Национальный сберегательным банк Республики Казахстан будет осуществлять мониторинг краткосрочной кривой доходности и принимать соответствующие решения в зависимости от ситуации на финансовом рынке.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан в условиях давления на обменный курс тенге в сторону его ослабления не будет допускать резких краткосрочных колебаний обменного курса тенге, при этом ориентиры или коридоры колебания курса тенге устанавливаться не будут.

Относительное снижение внутреннего инвестиционного и потребительского спроса обеспечит корректировку ситуации в платежном балансе за счет сокращения, прежде всего, расходов на импорт. В то же время, учитывая временной лаг с которым это может произойти, в целях устранения дисбаланса спроса и предложения на внутреннем валютном рынке в краткосрочном периоде Национальным сберегательным банком Республики Казахстан могут быть предприняты меры по ограничению спроса на иностранную валюту, в том числе путем изменения порядка покупки и продажи валюты на внутреннем валютном рынке.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет проводить поддерживающую денежно-кредитную политику.

Это подразумевает возможность значительного снижения существующих нормативов минимальных резервных требований. [57]

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет воздерживаться от предоставления банкам прямой долговременной помощи в значительным объемах. Тем не менее, Национальный сберегательный банк Республики Казахстан совместно с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Правительством Республики Казахстан планирует выработать и активно использовать механизмы поддержания банковского сектора с использованием различных косвенных инструментов (секьюритизация активов, операции с облигациями и акциями банков, предоставление ликвидности через институты развития и др.).

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан в условиях более высокого давления обменного курса тенге допустит более значительное его ослабление по сравнению с базовым сценарием в целях поддержания золотовалютных резервов на уровне, необходимом для выполнения страной своих международных обязательств.

Сжатие внутреннего инвестиционного и потребительского спроса обеспечит корректировку ситуации в платежном балансе за счет сокращения не только расходов на импорт, но и сокращения выплат в обслуживание внешнего долга. В то же время, учитывая существенный дефицит ликвидности в иностранной валюте и угрозу внезапного оттока капитала из страны, при необходимости будут приняты жесткие меры по стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке. В этих целях Национальным Банком Республики Казахстан могут быть предприняты меры по ограничению оттока капитала и повышению объемов предложения иностранной валюты, в том числе посредством временного введения валютных ограничений (режим специального разрешения).

Главными целями политики Правительства и Национального сберегательным банка будут обеспечение социальной стабильности и поддержка макроэкономической сбалансированности, а также стимулирование экономического роста и деловой активности.

В рамках Плана совместных действий будут решаться задачи по стабилизации финансового сектора, поддержке малого и среднего бизнеса, развитию агропромышленного комплекса, рынка недвижимости, дальнейшей диверсификации экономики, обеспечению занятости и поддержке социально-уязвимых слоев населения, а также обеспечит начало реализации масштабных инфраструктурных проектов, интенсивное развитие агропромышленного комплекса и форсированную реализацию программы «30 корпоративных лидеров Казахстана».

Заключение

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

коммерческий банк кредитный

Список использованной литературы

1. Конституция РК 1995.

2. Указ Президента, имеющий силу закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".

3. Указ Президента, имеющий силу закона, «О Национальном банке Республики Казахстан».

4. Сейткасымов Г. С.Деньги кредит банки. - А.: Экономика, 2000 - с. 17-20.

5. Борискин А.В. Деньги кредит банки: Учебное пособие для студентов вузов - СПб: Финансы, 2000 - с.48-52.

6. Лукашевич В.К. Деньги кредит банки. - М. «Финансы», 2001 - с.71-73.

7. Свиридова О. Ю. Деньги кредит банки. - Ростов: Феникс, 2001 - с. 80-81.

8. Лаврушин О. И. Банковское дело. - М:, 2000 - с.35.

9. Коробова Г.Г. Банковское дело. Москва: Экономист, 2003 - с. 94-96.

10. Каценеленбаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит, 2001, 24с.

11. Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М.: «Экономика». 2002, - 104с.

12. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги, и кредит. 2001. - №5-6.

13. Банковское дело. /Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М., "Финансы и статистика",2002.- с.42-44.

14. Бертаева К. Современная валютная политика Казахстана //Евразийское сообщество. - А., 2003. - №2. - с.45-51.

15. Годовой отчет АО «Народного сберегательного банка Казахстана» за 2008-2010.

16. Денежно-кредитное регулирование. Изд. "Финансы и кредит" С-П, 2000.- с.92-95.

17. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002, - с. 48-50.

18. Жикипбеков С. «Эффективность казначейского контроля» //Финансы Казахстана. 2002. № 4, -с. 119-120.

19. Жиленков Л. Становление банковской системы (Казахстан). «Фемида», 2004. -№3. -с.50-56.

20. Исекелеев А. Правовое регулирование банковской деятельности в Республике Казахстан. «Закон и время». 2001, - №1., - с.95-98.

21. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- А.: Бiлiм, 2003. - с.24-27.

22. Краткий статистический справочник «Социально-экономическое развитие Республики Казахстан» содержит основные показатели развития экономики и социальной сферы в январе-июле 2005. - с.50-52.

23. Колесников В.И. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика». 2002.- с. 35.

24. Финансы: Учебное пособие. / Под. ред. профессора А.М. Ковалевой. - 3-е издание переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 2001.

25. Кредитные операции и коммерческие банки. «Сух бат».-№12. - 2002, с.20.

26. Краткий статистический справочник «Социально-экономическое развитие Республики Казахстан» содержит основные показатели развития экономики и социальной сферы в январе-июле 2005.

27. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 2000.- с.118-121.

28. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. - А.: Гылым, 2002. - с.140-141.

29. Лаврушин О. Банковское дело 2003, -с.38-39.

30. Мажитов Д.М., Ивженко В.П. Монета - как составляющая часть национальной валюты Казахстана // Банки Казахстана. - А., 2002. - №5. - 27с.

31. Мельников В. А. Финансы. Учебник, А., 2005, - с.62-65.

32. Мажитов Д. Проблема устойчивости банковской системы Казахстана. «Азия-экономика и жизнь». 2003. -№19. -с. 132-134.

33. Мусабеков Э. Реформирование банковской системы - давно назревшая проблема. «Банковское дело». №6.-2006. - с.118-122.

34. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - с. 29-32.

35. Певсель М.А., Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредиты банка, 2000. - с.44

36. Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика», 2005. - с. 120-125.

37. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Банковский и биржевой информационный центр, 1992. - с. 48-54.

38. Положение Национального банка Республики Казахстан «О пруденциальных нормативах», 2007. - с. 4-5.

39. Переход коммерческих банков Казахстана на международные стандарты бухучета. «Бюллетень бухгалтера». 2001. 21-23 октября. - с. 15-16.

40. Рид, Р. Коттер, Р. Смит, Коммерческие банки. Прогресс, 2000 - с.50.

41. Рынок ценных бумаг № 1/2004. Демушкина Е. Сделки с государственными ценными бумагами. - с.134-140.

42. Рынок ценных бумаг. "Долги ищут выход на фондовый рынок" Юрий Корж. № 14, 2006.-145с.

43. Сахариева С. С. Финансы. Учебник, Алматы 2004. 360с.

44. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк 2003. - с. 94-96.

45. Сейткасымов К.Г. Кредитная система и банки. «Экономика». 2002.- с. 140.

46. Финансы: Учебник.- 2-е издание, переработанное и дополненное. /С.А. Белозеров, С.Г. Горбушина и др.; под ред. В.В. Ковалева, - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2005.45№

47. Сейткасымов К.Г Банковское дело 2006. - с.36-39.

48. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке 2003. - с. 10-21.

49. Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000. - с. 87-92.

50. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: "Инфра-М". 2005.- с.45-49.

51. Саниев М. Банки Казахстана: эмоции и факты. 2001 - с. 4-6.

52. Сейткасимов Г.С. Банковское дело -Алматы;Каржи- Каражат.2000. 52.Финансы. Денежное обращение. Кредит: /под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001, с. 144-150.

53. Сейткасимов Г.С. Деньги, Банки,Кредит. -Алматы : Экономика 2004. 54. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирования / Деньги и кредит . 2004.

54. Финансы: Учебное пособие. / Под. ред. профессора М.В. Романовского, профессора О.В. Врублевской, профессора Б.М. Сабанти. - М.: Юраит -М.,2001. 56. Материалы сайта www.hsbk.kz.

55. Материалы сайта www.nationalbank.kz.

Размещено на Allbest.ru