Организационно-экономические условия развития потребительского кредитования (на примере ОАО Банк "Дальневосточное ОВК" г. Владивостока)

Необходима разработка специальной страховой ипотечной программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого «недострахования».

Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.

Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту.

Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту.

Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, и их параметры указаны в таблице 3.16.

Таблица 3.16 - Параметры договоров страхования

Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице 3.17 приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.

Таблица 3.17 - Договоры и обязательства

В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности с указанием каждого платежа на каждую конкретную дату платежа до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг. При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов. Например, заемщики №1 и №2 получили в январе 2005 г. кредиты в сумме по 15000 долл. под 20% годовых. Заемщику №1 предлагается аннуитетная схема погашения кредита с ежемесячными платежами по основному долгу и полным ежемесячным погашением процентов, а заемщику №2 - с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов.

График погашения также может предоставляться заемщику в форме таблицы или диаграммы.

В первом случае заемщик ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму, при этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется6 доля основного долга увеличивается, а процентов - снижается, а во втором случае общая сумма платежа постоянно снижается за счет снижения доли процентов, т.к. доля основного долга неизменна. В итоге заемщик №1 заплатит большую сумму процентов, чем заемщик №2, т.е. кредит обойдется ему дороже, но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, т.к. платеж по кредиту всегда одинаков.

Таким образом, разнообразие схем погашения, предлагаемых банком, дает возможность заемщику подобрать наиболее приемлемую лично для него схему. А это, естественно, увеличивает вероятность погашения кредита в срок.

Как правило, покупатель квартиры заемщиком оформляется заключением трехстороннего договора купли - продажи и ипотеки квартиры с продавцом и банком. Таким образом, сторонами по договору являются: заемщик (покупатель квартиры); продавец квартиры банк (выступая кредитором и залогодержателем приобретаемой заемщиком квартиры).

Банк, являясь стороной договора купли - продажи и ипотеки, выполняет дополнительную функцию гаранта правильности, своевременности и юридической чистоты проведения расчетов между заемщиком и продавцом квартиры.

До заключения договора купли - продажи и ипотеки заемщик должен предоставить от своего имени нотариально удостоверенное обязательство имени нотариально удостоверенное обязательство приобретаемой на кредитные средства и передаваемой в залог квартиры в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.

При наличии несовершеннолетних членов семьи заемщик должен до заключения договора купли - продажи и ипотеки получить разрешение органов опеки и попечительства на: ипотеку (передачу в залог) приобретаемого на кредитные средства жилого помещения; предоставление банку обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи освободить приобретаемую квартиру в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.

Затем заемщик - покупатель квартиры и банк подает документы в городское Бюро регистрации прав на недвижимое имущество на регистрацию договора купли - продажи и ипотеки (регистрации перехода прав собственности и залога). Бюро регистрирует переход права собственности на квартиру и ипотеку жилой площади по месту нахождения имущества.

После государственной регистрации договора купли - продажи и ипотеки банк предоставляет кредит и зачисляет кредитные средства на счет заемщика - покупателя. Заемщик - покупатель выплачивает оставшуюся стоимость квартиры продавцу по договору купли - продажи и ипотеки из средств предоставленного банком кредита. После этого заемщик вселяется в приобретенную квартиру.

После предоставления заемщику кредита банк может переступить права требования по кредитному договору и договору купли - продажи и ипотеки третьему лицу (например, агентству по ипотечному жилищному кредитованию). Банк, который принимает участие в ипотечной программе на основании договора об обслуживании, обслуживает кредит, переданный новому кредитору. Под обслуживанием понимает следующее банк принимает от заемщика платежи по кредиту, следит за своевременностью их внесения, проверяет состояние заложенной квартиры, контролирует внесение заемщиком страховых выплат и т.д. Приобретенная на кредитные средства квартира находится в залоге до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту (как заемщиком по кредитному договору и залогодателем по договору ипотеки).

Итак, сегодня получить ипотечный жилищный кредит в российском банке достаточно сложно. В первую очередь из-за небольшого количества банков, практикующих ипотечное жилищное кредитование, неотработанности самой схемы кредитования, большого количества требуемых документов. Все эти обстоятельства тормозят развитие ипотечного жилищного кредитования в России. Однако увеличивающееся число региональных ипотечных программ и инициатив отдельных коммерческих банков вселяется надежду, что со временем этот механизм будет отлажен, и население получит реальную возможность улучшить жилищные условия.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.

С учетом зарубежного опыта и при сохранении курса нашей экономики на рыночные отношения основные направления развития банковских операций по кредитованию населения могут быть следующими.

Формирование целевых вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного строительства, на наш взгляд, может быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.

Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дельнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для России это новый вид кредита.

При строительстве и покупке жилья гражданам должно быть предоставлено право на получение кредита под залог, в том числе недвижимости. В процессе развития залогового кредитования, по нашему мнению, будут происходить:

- увеличение потоков подготовительных информационных материалов (законодательной базы, правил работы банков, прав и обязанностей заемщиков и др.) для расширения круга потребителей;

- снижение уровня процентных ставок по кредитам и соответственно повышение банками качества услуг в интересах заемщиков, предложение дополнительного сервиса без повышения процента;

- повышение доверия к банкам в результате улучшения информирования населения о результатах работы банков, инвестиционных программах, проектах и т.д.

Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

Заключение

В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные источники о коммерческих банках и потребительском кредитовании, а также использовались практические данные, относящиеся к кредитной деятельности ОАО Банк «Дальневосточное ОВК».

Будучи одним из видов банковского кредита, банковский потребительский кредит в силу ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике.

Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

На основе проведенного анализа финансовой деятельности банка «Дальневосточное ОВК» сделаем следующие выводы:

- величина собственных средств за анализируемый период возросла на 157 503 тыс. руб.

- величина обязательств банка увеличилась на 2123897 тыс. руб.(почти в 2 раза). В 2004 году существенно выросли привлеченные средства (на 2054363 тыс. руб.), они же составляют большую часть обязательств банка (89,87% и 93,21%), а на долю заемных средств приходится 10,13% и 6,79% соответственно.

- наблюдается рост показателей эффективности использования как привлеченных (7,971), так и заемных средств (0,236).

- анализ активов банка за анализируемый период свидетельствует об их увеличении на 2281400 тыс. руб.(87,1%).

Наибольшее изменение в структуре активов банка связаны с развитием операций кредитования. Банк кредитует все основные группы клиентов: население, частных предпринимателей, корпоративных клиентов.

Результаты, которых добился Банк в сфере обслуживания корпоративных клиентов, подтверждают правильность разработанной и применяемой на деле политики в отношении с клиентами, строящиеся на принципах предоставления полного спектра услуг каждому клиенту.

Ускоренное и сбалансированное развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, наметившемуся в последние годы, увеличению платежеспособного спроса населения на товары и услуги, повышению уровня и улучшению качества его жизни, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков.

Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны ОАО «Дальневосточное ОВК» банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.

Список использованных источников

1 Крупнов Ю.С. Информационно - аналитические материалы, выпуск 4 (44).-М.:ЦБ РФ, 2003.-142 с.

2 Политическая экономия: Учебное пособие/ Под ред.В.Медведева-М.: Политиздат, 2003. - 735 с.

3 Словарь современной экономической теории Макмиллана. - М.: Олипм, 1997. - 630 с.

4 Вулфел Ч.Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с английского.-Самара, 2002.-850 с.

5 Деньги. Кредит.: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2004. -525 с.

6 Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 460 с.

7 Пессель М.А. Кредит, ссуда// Деньги и кредит. - 1999. - №4 - С.21-23.

8 Основополагающие принципы эффективного банковского надзора // Вестник Банка России. - 1998. - №45 - С.5-7.

9 Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебник для вузов. - Ростов н/Д: «Феникс», 2004. - 434 с.

10 Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября 2003 г.). - [Электронный ресурс]/СПС “Консультант плюс”.

11 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г).// Собрание законодательств - 2004. - №5 - С.45.

12 Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2003. - 272 с.

13 Афанасьев В.Л. Коммерческие банки на рынке. - М.: Весь мир: ИНФРА, 2002. -220 с.

14 Головин С.Д. Банки и банковские услуги. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 189 с.

15 Иванов С.А. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 176 с.

16 Челноков В.А. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ В.А.Челноков. - 2-е изд.перераб. М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.

17 О защите прав потребителей: Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300 (с изм. и доп. от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ). - [Электронный ресурс]/СПС “Консультант плюс”.

18 Об образовании: Федеральный закон от 10 июля 1992 г. № 3266-1. - [Электронный ресурс]/СПС “Консультант плюс”.

19 О залоге: Федеральный закон от 29 мая 1992 г. № 2872-1. - [Электронный ресурс]/СПС “Консультант плюс”.

20 Баканов М.И. Теория экономического анализа: Учебник. - 4-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 416 с.

21 Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов вузов. - М.: «МаркетДС», 2003. - 240 с.

22 Черкасов В.Е. Банковские операции. Финансовый анализ. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288 с.

23 Колесникова В.И. Банковское дело./В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецков.-М.: Финансы и статистика, 2002.-290 с.

24 Тавасиева А.П. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 423 с.

25 Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. - 2002.- № 3 - С. 33-36.

26 Пастухова Н. Жилищное ипотечное кредитование// Деньги и кредит.-2001.-№7. - С. 15-17.

27 Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. - 2001.- № 1. - С. 17-22.

28 Ю.И. Коган. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ // Банковские услуги. - 2002. -№3. - С. 14 - 18.

29 В.Д. Веремейкина. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги. - 2001. -№5. - С. 4 - 9.

30 В.Н. Ендронова . Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. - 2002.- № 4 (94) .С. 2-9.

Размещено на Allbest.ru