Способи забезпечення повернення кредитів банку

Станом на 08.05.2009 р. відповідач мав загальну заборгованість у розмірі 65873,49 грн., яка складається із заборгованості за: кредитом у розмірі 57677,03 грн.; за відсотками за користування кредитом у розмірі 4172,60 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом у розмірі 277,06 грн., пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в розмірі 371,87 грн., та штрафні санкцій в загальному розмірі 3374,93 грн.

Як вбачається з наданої суду довідки ПАБ КБ «Приватбанк» на день винесення рішення, тобто на 24.05.2011р. заборгованість відповідача перед банком не зменшилася, а навпаки, зросла та складає 167901,12 грн., в тому числі є прострочена заборгованість по кредиту 23802,47 грн. та відсоткам 25875,36 грн.

Проте, в розрахунках ціни позову (судових витрат) суд буде враховувати первісну ціну позову, оскільки банк позовні вимоги не уточнював.

З огляду на те, що відповідач не виконує належним чином взятих на себе зобов'язань за кредитно--заставним договором, заперечень проти задоволення позовних вимог не надіслав, має значну суму заборгованості (заборгованість зростає), в тому числі прострочену по сплаті кредиту та відсотків, суд вважає за можливе передати в заклад ПАТ КБ «ПриватБанк» шляхом вилучення у Особи-1 належне йому на праві власності заставлене майно - легковий автомобіль марки DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008 р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний Номер-1, а також в рахунок погашення заборгованості за кредитно -- заставним договором № KTS0AN91000013 від 25.03.2008 р. станом на 08.05.2009 р. в розмірі 65873 грн. 49 коп., звернути стягнення на предмет застави, а саме: легковий автомобіль марки DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008 р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний Номер-1, що належить на праві власності Особі-1 шляхом надання ПАТ КБ «ПриватБанк» права укладати від його імені договір купівлі-продажу будь-яким способом з іншою особою -покупцем, знявши автомобіль з обліку в органах ДАІ України, а також надання ПАТ КБ «ПриватБанк» всіх повноважень, необхідних для здійснення продажу. Крім того, відповідно до ч. 6 ст. 154 ЦПК України, суд вважає за можливе частково скасувати заходи забезпечення позовних вимог, прийняті ухвалою судді Чорнобук В.І. від 24.06.2009 р. в частині накладення арешту на автомобіль марки DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний Номер-1, що належить на праві власності Особі-1, оскільки існування заборони відчуження автотранспортного засобу унеможливить в подальшому виконання цього рішення суду.

Обговорюючи питання розподілу судових витрат, з огляду на те, що для позивача ухвалою судді Чорнобук В.І. від 24.06.2009 р. була відстрочена сплата цих витрат, а даним рішенням позовні вимоги задоволено в повному обсязі, на підставі ст. 88 ЦПК України, суд вважає за можливе стягнути з відповідача на користь держави судовий збір у розмірі 658 грн. 73 коп. (1% від ціни позову) та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в розмірі 120 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 526, 530, 553, 554, 1050 ЦК України, ст. 8, 10, 11, 60, 74, 76, 77, 88, ч.4 ст. 169, 212, 213, 214, 215, 224 ЦПК України, суд вирішив:

Позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» до Особи-1 про звернення стягнення на предмет застави - задовольнити.

Передати в заклад ПАТ КБ «ПриватБанк» шляхом вилучення у Особи-1 належне йому на праві власності заставлене майно - легковий автомобіль марки DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008 р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний Номер-1.

В рахунок погашення заборгованості за кредитно -- заставним договором № KTS0AN91000013 від 25.03.2008 р. станом на 08.05.2009 р. в розмірі 65873 грн. 49 коп. звернути стягнення на предмет застави , а саме: легковий автомобіль марки DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008 р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний номер-1, що належить на праві власності Особі- 1, шляхом надання ПАТ КБ «ПриватБанк» права укладати від імені Особи-1 договір купівлі-продажу будь-яким способом з іншою особою -покупцем, знявши автомобіль з обліку в органах ДАІ України, а також надання ПАТ КБ «ПриватБанк» всіх повноважень, необхідних для здійснення продажу.

Стягнути з Особи-1 на користь держави судовий збір у розмірі -- 658 грн. 73 коп. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 120 грн.

Заходи забезпечення позову, прийняті ухвалою судді Чорнобук В.І. від 24.06.2009 р. в частині накладення арешту на автомобіль DAEWOO, модель Nexia 1.5, 2008 р.в., тип ТЗ: легковий, № кузова: Номер-2, державний Номер-1, що належить на праві власності Особі-1 - скасувати, в іншій частині ухвалу судді Чорнобук В.І. від 24.06.2009 р. залишити без змін.

Рішення суду набирає законної сили в порядку передбаченому ст. 223, 232 ЦПК України.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача про перегляд заочного рішення, яка може бути подана відповідачем протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Заочне рішення суду може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку до апеляційного суду Дніпропетровської області через суд першої інстанції шляхом подання апеляційної скарги протягом десяти днів з дня проголошення рішення.

Суддя: Н.В.Ткаченко

Висновки

За результатами дослідження зроблені наступні висновки.

Кредитоспроможнiсть позичальника - це здатнiсть юридичної або фiзичної особи повнiстю та у строк розрахуватися зi своїми борговими зобов'язаннями. Вона не фiксує неплатежi за минулий перiод або на якусь конкретну дату, а прогнозує його платоспроможнiсть на найближчу перспективу.

Існують наступні методи оцінки кредитоспроможності:

- на основі системи фінансових коефіцієнтів;

- на основі аналізу грошових потоків;

- на основі аналізу ділового ризику.

Дали загальну характеристику та оцінку фінансового стану ПАТ КБ «Приватбанк». Проаналізували кредитний портфель ПАТ КБ «Приватбанк».

Зробили оцінку кредитоспроможності юридичної та фізичної особи. Визначили механізм оцінки кредитоспроможності позичальника в ПАТ КБ «Приватбанк». Запропонували методичні аспекти вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника.

В результаті проведеного аналізу можна зробити наступні висновки:

Для вирішення ключової задачі кредитної політики - поліпшення оцінки кредитоспроможності позичальника необхідно:

- використовувати розширений набір фінансових коефіцієнтів, оскільки застосування обмеженої їх кількості знижує якість аналізу, що проводиться;

- використовувати для аналізу кредитоспроможності, на додаток до аналізу на основі фінансових коефіцієнтів, аналіз грошового потоку клієнта;

- окрім традиційного аналізу фінансового положення позичальника необхідно аналізувати моральні якості клієнта і його здатність заробити гроші для погашення кредиту, оскільки від цього, як показує досвід, в значній мірі залежить своєчасність і повнота повернення позикових засобів;

- необхідно ретельно вивчати кредитну історію клієнта, для з'ясування попереднього досвіду його спілкування з іншими банками і фінансовими установами;

Для узагальнення і систематизації відомостей про позичальника, а також наочнішого їх уявлення, пропонується оформляти результати вивчення його кредитоспроможності у вигляді кредитної оцінки, включаючи в цей документ всі відомості необхідні кредитному комітету для ухвалення рішення про видачу кредиту.

Вивчення кредитоспроможності клієнта є одним з найважливіших методів зниження кредитного ризику і успішної реалізації кредитної політики, оскільки дозволяє уникнути необґрунтованого ризику ще на етапі розгляду заявки на надання кредиту. Іншими методами зниження кредитного ризику є: диверсифікація кредитного портфеля, обмеження розміру кредиту видаваного одному позичальнику, страхування кредиту, залучення достатнього забезпечення.

Перші два методи дозволяють обмежити втрати банку від неповернення позикових засобів клієнтом. Страхування і залучення достатнього забезпечення дозволяють повернути позичені засоби і компенсувати збитки банку по відсотках за кредит шляхом страхового відшкодування від страхової компанії або реалізації забезпечення. Проте в умовах заплутаної і ускладненої процедури реалізації забезпечення переважнішим виглядає страхування кредитів в надійній страховій компанії, оскільки в цій ситуації проблемами застави, його наявності, збереження, реалізації у разі непогашення кредиту займається страхова компанія, а не банк, що, у свою чергу, економить засоби банку і робочий час співробітників кредитних підрозділів і служб безпеки.

Пропоновані рекомендації можуть бути використані фахівцями кредитних відділів і служб безпеки в роботі по підготовці матеріалів для ухвалення рішення про видачу кредиту, допоможуть своєчасно виявити проблемні кредити, не допустити збитки.

Перелік використаних джерел

1. Єпіфанов, А.О., Маслак Н.Г., Сало І.В. Операції комерційних банків: навчальний посібник / А.О. Єпіфанов, Н.Г. Маслак, І.В. Сало // - Суми: ВТД «Університетська книга», 2007. - 523 с. - ISBN 978-966-680-313-2.

2. Оцінка кредитоспроможності та інвестиційної привабливості суб'єктів господарювання: Монографія / А.О. Єпіфанов, Н.А. Дехтяр, Т.А. Мельник, І.О. Школьник та ін. / ред. доктора економічних наук А.О. Єпіфанова. - Суми: УАБС НБУ, 2007. - 286 с. - ISBN 966-96545-0-5.

3. Облік і аудит у банках: навчальний посібник / О.Г. Коренєва, Н.Г. Слав'янська, Н.Г Євченко, О.В. Карпенко. - ISBN 966-8568-14-1.

4. Управління банківськими ризиками: навч. посіб. / Л.О. Примостка, П.М. Чуб, Г.Т. Карчева та ін.; за заг. ред. д-ра екон. наук, проф. Л.О. Примостки. - К.: КНЕУ, 2007. - 600 с.

5. Положення «Про порядок формування і використовування резерву для відшкодування можливих збитків по кредитних операціях банків»: положення, затверджене постановою Правління НБУ від 06.07.2000 № 279.

6. Бугель, Ю. Основні шляхи вдосконалення сучасних методів оцінки кредитоспроможності позичальника : навчальний посібник / Ю. Бугель // Банківська справа. - 2007. - № 4. - С. 54-59.

7. Оцінка кредитоспроможності та інвестиційної привабливості суб'єктів господарювання: Монографія / А.О. Єпіфанов, Н.А. Дехтяр, Т.М. Мельник, І.О. Школьник та ін.; ред. д-ра екон. наук А.О. Єпіфанова. - Суми: УАБС НБУ, 2007. - 286 с. - ISBN 966-96545-0-5.

8. Постанова «Правила бухгалтерського обліку процентних та комісійних доходів і витрат банків»: постанова правління НБУ від 25.09.1997 р. № 316 із змінами і доповненнями.

9. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 р. № 2121 - III // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності (Додаток до журналу «Вісник Національного банку України»), 2001. - № 1. - С. 3-46. - ISBN 9-6564-4235-4.

10. Тридід, О.М. Порівняльний аналіз методик оцінювання кредитоспроможності позичальника / О.М. Тридід //Науковий вісник БДФА. - 2009. - № 1. - с. 32-35. - ISBN 5-93517-121-Х.

11. Постанова «Про затвердження Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків»: постанова правління Національного банку України від 6 липня 2000 року N 279 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 17 січня 2008 року N 10).

12. Річні звіти ПАТ КБ „Приватбанк" за 2006-2010 роки, Дніпропетровськ,: Режим доступу: http://www.privatbank.com.ua/, 2009 рік.

13. Положення «Про Комітет управління активами і пасивами ПАТ КБ «ПриватБанк»: положення правління ПАТ КБ «ПриватБанк» від «05» вересня 2009 р. № 31: Режим доступу: http//10.10.0.128/ - Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

14. Положення «Про політику управління активами і пасивами ПАТ КБ «ПриватБанк»: робочий документ ПАТ КБ «ПриватБанк» від «16» жовтня 2009 р. № 345 ? Режим доступу: http//10.10.0.128/ - Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

15. Положення «Про залучення вкладів фізичних осіб ПАТ КБ «ПриватБанк»: положення правління ПАТ КБ «ПриватБанк» від «24» квітня 2008 р. № 112 ? Режим доступу: http//10.10.0.128 ? Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

16. Положення «Про управління банківськими ризиками ПАТ КБ «ПриватБанк»: положення правління ПАТ КБ «ПриватБанк» від «13» лютого 2009 р. № 315 ? Режим доступу: http//10.10.0.128/ ? Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

17. Положення «Про службу внутрішнього аудиту ПАТ КБ «ПриватБанк»: положення правління ПАТ КБ «ПриватБанк» від «18» жовтня 2008 р. № 426 ? Режим доступу: http//10.10.0.128/ ? Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

18. Остафіль О. Комплексна оцінка кредитоспроможності банку як інструмент управління кредитним ризиком банку / О. Остафіль, М. Рубаха //Формування ринкової економіки України - 2009. - Вип. 19. - С. 38-39.

19. Система розкриття інформації на фондовому ринку: Режим доступу: http//www.smida.gov.ua.

20. Дані фінансової звітності банків: Режим доступу:http://www.bank.gov.ua.

21. Про банк: Режим доступу: http://www.privatbank.dp.ua.

22. Статистичні дані: Режим доступу: http://www.aub.com.ua.

23. Банківські операції: Підручник / За ред. д.е.н., проф. О.В. Дзюблюка. Тернопіль: Вид-во ТНЕУ «Економічна думка», 2009. - 696 с.

24. Закон України «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень» № 1255-ІV від 18.11.2003 р., зі змінами і доповненнями.

25. Фінансові результати діяльності банків України за станом на 01.01.2008 року: Вісник НБУ 2008 р.

26. Положення «Про залучення вкладів юридичних осіб ПАТ КБ «ПриватБанк»: положення правління ПАТ КБ «ПриватБанк» від «16» жовтня 2008 р. № 346 ? Режим доступу: http//10.10.0.128/ ? Назва з внутрішньої сторінки сайту ПАТ КБ «ПриватБанк».

27. Банківські операції : підручник / В.І. Міщенка, Н.Г. Слав'янська. - К.: Знання, 2006 - 727 с. - ISBN 966-8148-27-4.

28. Градов, А. Национальная экономика: навчальний посібник / А. Градов, Б. Кузін. - 2-е изд.: П, 2005. - 240 с. - ISBN 966-8533-05-4.

29. Чупіс, А.В. Комплексний аналіз кредитоспроможності позичальника / А.В. Чупіс // Фінанси і кредит. - 2005. - № 4. - С. 21-30 - ISBN 966-8407-30-Х.

30. Аналіз і оцінка кредитоспроможності позичальника: науково-практичний посібник / Д.А. Єндовицький, І.В. Бочарова / - М.: КНОРУС, 2005. - 272 с. - ISBN 966-574-108-Х.

31. Банківська діяльність (вітчизняний та зарубіжний досвід) / С.М. Лаптєв, М.П. Денисенко, В.Г. Кабанов, О.С. Любунь. Київ: ВД «Професіонал», 2004, 320 с.

32. Банківський нагляд / В.І. Міщенко, А.П. Яценюк, В.В. Коваленко, О.Г. Коренєва / Київ: Знання, 2004, 406 с.

33. Шевченко Р.І. Банківські операції: Навч.-метод. посіб. для самост. вивчення дисципліни / Р.І. Шевченко; Мін-во освіти і науки України, КНЕУ. - К.: КНЕУ, 2003. - 276 с. - ISBN 966-575-434-5.

34. Інструкція про порядок роботи з документами, які надаються клієнтами корпоративного, малого та мікробізнесу до Банку з метою здійснення активної операції.

35. Шевченко Р.І. Кредитування і контроль: Навч.-метод. посіб. - К.: КНЕІ, - 2002.

Додаток 1

Структура власного капіталу ПАТ КБ «ПриватБанк» у 2008-2010 роках

Динаміка капіталу ПАТ КБ «ПриватБанк» у 2009-2010 роках

Додаток 2

Депозити фізичних осіб станом на 31.12.2008 р. (млн. грн.)

Депозити фізичних осіб станом на 31.12.2009 р. (млн. грн.)

Депозити фізичних осіб станом на 31.12.2010 р. (млн. грн.)

Додаток 3

Депозити юридичних осіб за станом на 31.12.2008 р. (млн. грн.)

Депозити юридичних осіб станом на 31.12.2009 р. (млн. грн.)

Депозити юридичних осіб станом на 31.12.2010 р. (млн. грн.)

Размещено на Allbest.ru