Совершенствование ипотечного кредитования в России

доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников /32/.

3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ24»

На основе указанных основных тенденций предлагаются следующие мероприятия:

Банку ЗАО «ВТБ24» можно порекомендовать улучшить структуру

банка, а именно организационную структуру, то есть уделить внимание развитию менеджмента, в частности, создать, службу внутреннего аудита, что позволило бы вести четкий контроль и учет с целью соответствия норм и коэффициентов нормативным внутренним значениям.

Банку ЗАО «ВТБ 24» необходимо оценивать ликвидность баланса путем

расчета коэффициентов ликвидности. В процессе анализа баланса могут

быть выявлены отклонения в сторону как снижения минимально допустимых значений, так и их существенного превышения. В первом случае коммерческим банкам нужно в месячный срок привести показатели ликвидности в соответствие с нормативными значениями. Это возможно за счет сокращения, прежде всего межбанковских кредитов, кредиторской задолженности и других видов привлеченных ресурсов, а также за счет увеличения собственных средств банка. Однако следует иметь в виду, что привлечение дополнительного капитала в форме выпуска новых акций вызовет сокращение дивидендов и неодобрение акционеров.

Банк должен определять потребность в ликвидных средствах хотя бы на краткосрочную перспективу. Прогнозирование этой потребности может осуществляться двумя методами. Один из них предполагает анализ потребностей в кредите и ожидаемого уровня вкладов каждого из ведущих клиентов, а другой - прогнозирование объема ссуд и вкладов. Это может быть достаточным для оценки ликвидности банковской системы в целом, но оно не подскажет руководству отдельного банка, какова должна быть его кассовая наличность на следующей неделе, чтобы покрыть изъятие вкладов и заявки на кредит. Только анализ счетов отдельных клиентов банка позволят ему определить потребности в наличных деньгах на данный момент.

Изучение всего этого, а также прогнозирование поможет банку более точно определить необходимую долю ликвидных средств в активе банка. При этом банк должен опираться на свой опыт /20/.

При этом в управлении активами банку следует обратить внимание на следующие моменты в управлении кредитным портфелем необходимо:

контролировать размещение кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности. Кредитные вложения банка можно классифицировать с учетом ряда критериев (уровень кредитоспособ¬ности клиента, форма обеспечения возврата кредита, возможность страхования ссуд, оценка надежности кредита экономистом банка и др.) Доля каждой группы кредитов в общей сумме кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение служат основой для прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики банка или необходимость ее изменения. Группировка ссуд по отдельным заемщикам, позволяет ежедневно контролировать уровень коэффициентов ликвидности и прибыльности и анализировать возможности дальнейшей выдачи крупных кредитов самостоятельно банком или путем участия в банковских консорциумах;

проводить анализ размещения кредитов по срокам их погашения, осуществляемое путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов на шесть групп, которое служит основой для прогнозирования уровня текущей ликвидности баланса банка, раскрытия «узких» мест в его кредитной политике;

проводить анализ размещения кредитов по срокам на основе базы данных.

В частности, разработать метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет контролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки.

Результаты анализа могут использоваться коммерческими банками для оперативного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах могут вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем внесения корректив в политику банка /19/.

тщательнее изучать кредитоспособность заемщиков;

ограничить размер кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств;

выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при сохранении общего объема кредитования;

повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;

принять меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами;

применять методы анализа группы расчетных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка.Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка.

изменить структуру активов, т.е. увеличить долю рисковых активов за счет достаточной выдачи кредитов; расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятельности; уменьшить долю собственных средств и т.п.

работать над контролем риска операций.

При этом необходимо помнить, что срочные меры, предпринимаемые кредитными институтами для поддержания своей ликвидности и платежеспособности, как правило, связаны с ростом расходов банка и сокращением их прибыли. Управление рисками несбалансированности баланса и неплатежеспособности банка снижает возможные убытки банков, создает прочную основу для их деятельности в будущем. Система управления рисками несбалансированности баланса и неплатежеспособности банка ориентируется на требования Национального банка страны о соблюдении коммерческими банками установленных норм ликвидности и платежеспособности. Для распознавания рисков несбалансированности ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка требуется создание специальной системы ежедневного контроля за уровнем приведенных выше показателей ликвидности, анализа факторов, влияющих на их изменение. Для этого целесообразно создание базы данных, позволяющей оперативно получать всю необходимую информацию для выполнения аналитической работы, на основе которой будет формироваться политика банка. В качестве источников для формирования базы данных нами рассматриваются заключенные и прорабатываемые кредитные и депозитные договора, договора о займах у других банков, сведения о потребности в кредите под товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил, ежедневная сводка оборотов остатков по балансовым счетам, ежедневная ведомость остатков по лицевым счетам, сведения по внебалансовым счетам, сведения об оборачиваемости кредитов и т.п. /26/.

В своей деятельности ипотечные банки используют следующие основные стратегии привлечения финансовых ресурсов:

ориентация на «розничные» источники кредитных ресурсов (депозиты населения и юридических лиц);

ориентация на «оптовые» источники кредитных ресурсов (кредитные линии российских и иностранных кредитных организаций, средства институциональных инвесторов, целевые облигационные займы).

В ипотечном кредитовании банки участвуют как применительно к решению жилищных проблем граждан, так и осуществляют финансирование деятельности предприятия за счет ипотечного кредита.

При осуществлении кредитной деятельности одной из основных задач, стоящей перед банковскими структурами, является минимизация кредитных рисков, для решения которой используются формальные, полуформальные и неформальные процедуры.

Оценочная деятельность в ипотечном кредитовании это работа лицензионных экспертов-оценщиков (фирм, агентств), направленная на определение наиболее вероятной денежной суммы, которая может быть получена при отчуждении имущественных прав на оцениваемый объект залога при заданных условиях.

Методы оценки объектов недвижимости базируются восновном на трех подходах: с точки зрения сравнимых продаж, на основе

затрат, с точки зрения капитализации дохода /36/.

Страхование, при определенных условиях, способно существенно снизить риски не возврата ипотечных кредитов. Этим и определяется основная роль страховых компаний в ипотечном процессе.

Основные риски, сопутствующие ипотечному кредитованию, должны определяться в отношении:

существующей квартиры, являющейся объектом залога;

строящейся квартиры, являющейся объектом залога;

неплатежеспособности клиента.

На основе указанных основных тенденций развития рынка разработаем стратегию ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ24».

На сегодняшний день очевидна нехватка долгосрочных пассивов. В формировании ресурсной базы вклады населения становятся все более существенным источником долгосрочных привлеченных средств.

Однако инвестиционные проекты, предусматривающие создание новых мощностей и реконструкцию имеющихся, требуют существенно больших сроков инвестирования.

Ресурсов же, привлеченных кредитными организациями в области на срок свыше трех лет, всего 7% от общего объема или 883 млн. рублей в абсолютной сумме /37/.

Поэтому предлагаем изыскивать возможные пути по увеличению ресурсной базы. Необходимо оказывать услуги населению на более доступном и понятном уровне, то есть проводить рекламу таким образом, что бы информация о возможных условия вклада и других преимуществах вложения денег была доступна большому количеству людей.

Под расширением сферы услуг понимается увеличение количества предлагаемых ипотечных кредитов.

Механизм кредитования может быть следующим. Потенциальный покупатель оплачивает 30% стоимости строящейся квартиры, а недостающие 70% ЗАО «ВТБ 24» выдает ему в виде обычного коммерческого кредита. После того, как дом построен и появляется свидетельство на право собственности на квартиру, кредит переоформляется в ипотечный, после чего он может быть превращен в закладную /39/.

Для застройщика квартира, которая профинансирована по такой схеме, ничем не отличается от проданной за «живые» деньги на нулевом цикле. Для конечного заемщика процедура осложняется лишь дополнительным двойным оформлением документов, а по сути речи для него изначально идет об ипотечном кредитовании. И то же свидетельство на право собственности на жилье он получает только после того, как полностью рассчитается с банком.

Следующей мерой может быть более полное сотрудничество со строительными организациями. Это позволит решить основные трудности развития ипотеки, как показал анализ, связаны в первую очередь со спецификой столичного строительного рынка.

Главная его особенность - подавляющее большинство квартир продается на стадии нулевого цикла. Строители поэтому, едва вырыв котлован, уже начинают получать «живые» деньги. Вполне естественно, что у них нет мотивированного интереса заниматься ипотечным кредитованием.

В таких условиях реальную стратегию ипотечного кредитования в Казани можно сформировать только на основе механизма, который бы учитывал интересы всех участников: город, банк, и, главное, застройщиков, которые определяют финансовую политику на инвестиционной фазе строительства.

Таким образом, предложенный способ решает две проблемы: снижение цены на квартиры, а это положительно влияет на количество выдаваемых кредитов. И увеличение спроса на недвижимость, это даст дополнительный стимул строительным организациям.

Предложенные меры повысят количество выдаваемых кредитов, что

должно положительно сказаться на работе ЗАО «ВТБ24».

Произведем расчет эффективности предложенных мер.

В результате предложенных мер увеличится количество выдаваемых кредитов на 20%, так как в июне 2012 году выдано 1 720 кредитов, то в июле

2013 году планируется выдать 1 870 кредитов.

Средняя величина кредитов также увеличится в силу повышения уровня цен (инфляция) на 10% (оценка специалистов).

Проведем прогнозный анализ ипотечного кредитования в 2011 г. и сравним с 2012 г.

Сведем все прогнозные величины в таблицу 8.

Таблица 8

Ипотечные кредиты ЗАО «ВТБ 24» в 2011-2012 гг.

Показатель	2011 год	2012 год	Изменение, %
Количество выданных ипотечных кредитов, в штуках	720	870	20
Сумма ипотечных кредитов, млн.рублей	587,6	781	33
Средняя величина кредита, тыс.рублей	816,1	897,7	10

В 2008 г. ЗАО «ВТБ24» начал работу, направленную исключительно на обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса, который будет сочетать в себе высочайшую надежность и самые современные технологии на рынке финансовых услуг.

Преимущества обслуживания вЗАО «ВТБ24» складываются из ряда факторов /26/.

Во-первых, это широкая продуктовая линейка. В ЗАО «ВТБ24» можно

получить практически любые банковские услуги - разместить вклад, перевести деньги в любую точку мира, сохранить свои ценности в сейфовой ячейке, открыть платежную карту или купить дорожные чеки.

Если вы приняли решение о покупке новой квартиры или нового автомобиля, если вам нужна кредитная карта, небольшая сумма потребительского кредита или кредита на развитие собственного бизнеса, то вы всегда можете быть уверены в том, что в ЗАО «ВТБ24» любая ваша потребность может быть реализована.

Во-вторых, это скорость и качество обслуживания.

Являясь специализированным розничным банком, особое внимание уделяется индивидуальному подходу к клиентам. Клиентов банка ждет внимательное отношение и грамотный профессиональный подход специалистов.

В-третьих, это выгодная тарифная политика банка.

Все предложения ЗАО «ВТБ24» разработаны с учетом потребностей клиентов и предоставляются на максимально выгодных для клиента условиях.

ЗАО «ВТБ 24» существенно улучшил условия предоставления ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке - снизил процентные ставки, расширил диапазон сроков кредитования, уменьшил срок рассмотрения кредитной заявки и оформления сделки.

ЗАО «ВТБ 24» расширил перечень сроков предоставления кредитов на приобретение жилья - максимальный срок увеличился до 50 лет, минимальный снизится до 5 лет; таким образом оформить ипотечный кредит вЗАО «ВТБ 24» можно от 5-50 лет.

Также Банком значительно снижены процентные ставки за пользование кредитом: получить ипотечный кредит в иностранной валюте можно по ставке от 7,8% годовых, в рублях - от 10% годовых.

Также банк разрабатывает программу: брать старую квартиру в счет первоначального взноса за строящееся жилье. При этом заемщики продолжают в ней жить до того момента, пока не построится дом, и в данном варианте более

высокие процентные ставки по данному банковскому продукту.

Досрочное погашение кредита возможно начиная с первого месяца пользования кредитом без каких-либо ограничений и штрафных санкций.

Дополнительным значимым нововведением ЗАО «ВТБ24» стала либерализация подхода к учету доходов семьи - теперь для расчета максимальной суммы кредита Банк учитывать не только доход супругов, но и их близких родственников, что позволит значительно увеличить размер предполагаемого кредита и тем самым приобрести более комфортное и просторное жилье /19/.

Кроме того, существенно сократится срок рассмотрения кредитной заявки теперь в большинстве случаев он не превышает 48 часов. Оформление ипотечной сделки осуществляется в аналогичные сроки.

Что касается валюты кредита, то теперь заемщик имеет возможность получить ипотечный кредит не только в рублях и долларах США, но и в евро.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Ипотечный кредит -- это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). Ипотечное кредитование -- это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Несмотря на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

2. Ипотечное кредитование в России - свершившийся, хотя и не всеми осознаваемый факт. Однако ипотека у нас все еще не стала массовым продуктом, как в большинстве развитых стран. Между тем к зарубежному опыту пора не «присматриваться», а активно его изучать и применять на практике. Например, в Европе формы финансирования ипотечных кредитов различны: от средств, привлекаемых за счет срочных депозитов и краткосрочных межбанковских кредитов, до целевых долгосрочных кредитных линий и выпуска ипотечных ценных бумаг.

3. Значительное влияние на ипотечные кредитные институты оказали меры по регулированию ипотечного рынка, осуществленные Европейским союзом. Национальные ипотечные рынки оказались открытыми для конкуренции в рамках всего европейского рынка. Был определен главный принцип контроля за деятельностью ипотечных институтов: кредиторы могут свободно осуществлять ипотечную деятельность в любой европейской стране, но их деятельность должна регулироваться национальными контрольными органами

4. Перспективы развития ипотечного кредитования в Республики Татарстан не могут не радовать. В регионе введено в эксплуатации в данный момент 595,3 тыс. квадратных метров жилья, что составляет четверть от годового задания. Так, за январь 2013 года, как утверждает Федеральная служба государственной статистики (Росстат), в республике ввели в строй 381,1 тыс. квадратных метров нового жилья. Такие результаты позволили региону занять первое место в России по объемам ввода жилья. Таким образом, республика лидирует по данному показателю не только по Приволжскому федеральному округу, но и в целом по России. По программе социальной ипотеки в Республике Татарстан должны сдать 108 объектов, а в настоящий момент уже введено 25 домов на 2247 квартир. Их общая площадь составила 127,3 тыс. квадратных метров. Около половины объектов находятся в высокой степени готовности.

5. Основная задача государства заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободномрынке за счет собственных и кредитных средств.

6. Кредитная политика ЗАО «ВТБ 24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений. Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ 24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

7. Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования предусмотреть совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании; налоговое стимулирование как граждан; создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Изменение общеэкономической ситуации, падение темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса рубля содействовали перемене в отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.

Оценивая финансовые результаты ЗАО «ВТБ24» ,следует отметить, что за анализируемый период Банк укрепил свои позиции на финансовом рынке России, расширил спектр предоставляемых услуг и повысил их качество.Первоклассные активы имеют тенденцию к росту. Самую большую долю имеют краткосрочные активы: стабилизация экономики, приоритеты в выдаче краткосрочных ссуд - все это обусловило высокий уровень краткосрочных активов в структуре банковских активов.

Анализ ипотечного кредитования ЗАО «ВТБ24» показал, что банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование. Заемщики банка имеют большой выбор ипотечных программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.

Объем выдачи ипотеки ЗАО «ВТБ24» за 2012 год превысил 130 миллиардов рублей. В 2012 году ЗАО «ВТБ24» выдал 93 246 ипотечных кредитов на сумму 133,9 млрд. рублей, что в 2 раза превышает объем выдачи за аналогичный период 2011 года.

В ноябре 2012 г. выдача ипотеки обновила очередные исторические максимумы, было предоставлено 12 345 ипотечных кредитов на сумму 18,9 млрд. рублей, что на 15% превышает показатели выдачи в октябре 2012 г.Рекордные показатели выдачи ипотечных кредитов в 2012 году позволяют банку показывать внушительный рост ипотечного портфеля, который по результатам апреля текущего года уже превысел рубеж 200 млрд. рублей, а его прирост составил 28,2%.

8. Таким образом, для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

формирование механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

формирование нормативно- правовых актов для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

Алексеев Ю.В. Динамичное развитие ипотеки / Ю. В. Алексеев. - М.: Недвижимость и ипотека, 2007. - 48 с.

Асаул А.Н. Экономика недвижимости: учебное пособие / А. Н. Асаул, А. В. Карасев. - СПб.: Питер, 2010. - 256 с.

Белозерова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белозерова, Л.П. Кровелецкая. - СПб.: Питер, 2011. - 158 с.

Довдиенко И.В. Ипотека: учебно-практическое пособие / И. В. Довдиенко. - М.: Финансы и статистика, 2012.- 56 с.

Казаков А.Н. Проблемы развития ипотечного кредитования на современном этапе / А. Н. Казаков.- М.: Рынок ценных бумаг, 2011. - 384 с.

Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование / С. С. Колобов. - М.: Дашков и К, 2010. - 361 с.

Кудрявцев В.А. Кредит и банки: вводный курс/ В. А. Кудрявцев. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 176 с.

Лаврушин О.И. Банковское дело / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 271 с.

Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В. В. Меркулов. - М.: Юридический центр Пресс, 2011. - 256 с.

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 3 февраля 1996 года №17. - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 98 с.

О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2005года №173 (с изменениями и дополнениями от 18июля 2007года). - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 121 с.

Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 2000 года № 102 (с изменениями от 9 ноября 2003 года, 11 февраля, 24 декабря 2004 года, 5 февраля, 29 июня 2006 г.). - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 69

О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах»: Федеральный закон от 29 декабря 2006 года № 192. - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 96 с.

О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2006 года № 218. - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 124 с.

О Центральном Банке РФ (Банке России): Федеральный закон от 26 апреля 1995года, №86. - Ф. - М.: Инфа-М, 2010. - 25 с.

Налоговый кодекс РФ (с изменениями и дополнениями от 20 октября 2007г.). - М.: Инфа-М, 2010. - 156 с.

О безналичных расчетах в РФ: положение Центрального Банка РФ от 3 октября 2002года, №2// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - с. 156-158

О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ: положение Центрального Банка РФ от 09 октября 2004г. №199 (с изменениями и дополнениями от 01июня 2006г.)// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - С. 125

О предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья, утвержденное постановлением Правительства Российской Федерации: положение от 3 августа 2000 г. № 937.// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - С. 178

Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 2000 г. № 1010.// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - С. 132

Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и за предоставление информации о зарегистрированных правах: постановление Правительства Российской Федерации от 26 февраля 2000 года № 248.// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - С. 115

Объем ипотечных кредитов, выданных банками России // Бюллетень банковской статистики, 2012. -№1(17).

Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним: постановление правительства Российской Федерации от 18 февраля 2000 года № 219.// Сборник законов РФ. - 2009. - №6. - С. 65

О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети «Интернет»: указание ЦБ РФ от 03 февраля 2006года, №16. // - М.: Финансы и кредит, 2010. - 116 с.

Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами по одной сделке: указание ЦБ РФ от 14 ноября 2003года,№ 50. //- М.: Финансы и кредит, 2010. - 53 с.

О жилищных кредитах: указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1180 // Сборник законодательства РФ. - 2010. - №7. - 89 с.

О выпуске и обращении жилищных сертификатов: указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 года, № 1182 // Сборник законов РФ, 2009. - №6. - С. 114.

О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья: указ Президента Российской Федерации от 29 марта 2000 года № 430 // Сборник законодательства РФ. - 2010. - №7. - С. 36.

Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски / Д. Н. Овсянников - М.: Экономика, 2011. - 526 с.

Олонец С.И. Основные показатели ипотечных кредитов / С. И. Олонец // Вестник. - 2011.- Февраль.

Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование / И. В. Павлова. - М.: БДЦ-Пресс, 2009. - 159 с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. - М.: ИКУ «ДИС», 2011. - 255 с.Пастухова Н.С. Инструменты ипотечного жилищного кредитования / Н. С. Пастухова, Н. Н. Рогожина. - М.: Дашков и К, 2007. - 41 с.

Разумова И.А. Ипотечное кредитование / И. А. Разумова. - СПб.: Питер Принт, 2012. - 325 с.

Семенченков В. Механизмы рефинансирования ипотечных кредитов / В. Семенчиков // Недвижимость и ипотека. - 2011. - №5. - С. 124

Семибратова О.И. Банковское дело / О. И. Семибратова.- М.: Академия, 2008. - 178 с.

Смирнова А. Оценка в системе ипотеки / А. Смирнова // Недвижимость и ипотека. - 2012. - Январь.

Современный финансово-кредитный словарь/ под общ.ред. М. Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 250 с.

Хисаметдинов А. Новые возможности для ипотечных банков/ А. Хисаметдинов // Российская газета. - 2012. - Февраль.

Размещено на Allbest.ru

...