Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ

1.1 Краткое описание истории создания и развития банка ВТБ24 (ЗАО)

1.2 Цели создания банка

1.3 Миссия группы ВТБ

1.4 Ценности группы ВТБ

1.5 Стратегия банка ВТБ24

1.6 Планы будущей деятельности кредитной организации

1.7 Краткая характеристика филиала и дополнительных офисов банка ВТБ24 в г. Архангельске и г. Северодвинске

1.8 Характеристика микро-маркетинговой среды филиала банка ВТБ 24

2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1 Особенности анализа финансовой деятельности филиала банка ВТБ 24

2.2 Анализ пассивов баланса банка ВТБ 24

2.3 Анализ активов баланса банка

2.4 Расчет коэффициентов

2.5 Анализ отчета о прибыли и убытках банка ВТБ 24

2.6 Анализ тенденций развития в банковской сфере

3. РИСКИ, ХАРАКТЕРНЫЕ ДЛЯ БАНКА ВТБ 24 ЗАО И СПОСОБЫ РАБОТЫ С НИМИ

3.1 Кредитный риск

3.2 Страновой риск

3.3 Рыночный риск

3.3.1 Фондовый риск

3.3.2 Валютный риск

3.3.3 Процентный риск

3.4 Риск ликвидности

3.5 Операционный риск

3.6 Правовые риски

3.7. Риск потери деловой репутации (репутационный риск)

3.8 Стратегический риск

3.9 Особенности оценки рисков в свете соглашения «Базель-II»

4. ПРОЕКТ ВНЕДРЕНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ

4.1 Анализ программных продуктов, предлагаемых на российском рынке систем управления рисками в банках

4.1.1 Анализ перспектив потребности рынка

4.1.2 Факторы, наиболее значимые при выборе системы

4.1.3 Выбор автоматизированной системы

4.2 Краткое описание выбранной системы управления рисками

4.3 Методы определения эффективности внедрения проекта

4.3.1 Определение экономической эффективности

4.3.2 Качественные методы оценки эффективности

4.3.3 Вероятностные методы оценки эффективности

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Двадцатый век - это век больших объемов информации и развивающихся информационных технологий. Практически в каждой сфере нашей жизни человеку помогает искусственный разум - компьютер. Расширение масштабов бизнеса, массовая работа по кредитованию населения были бы не возможны без качественных изменений в области информационных технологий.

Повышение доходности операций - задача актуальная для любого банка. Ее решение связано с увеличением доли высокодоходных операций, которые, как правило, сопряжены с большим риском. Принятие слишком большого риска может привести банк не только к потере прибыли, но и к банкротству. Эффективная система управления рисками в современном банке должна не мешать, а помогать бизнесу.

С каждым годом объемы поступающей информации увеличиваются и качественно обрабатывать ее становится все сложнее. Поскольку пока в банке отсутствует единое корпоративное хранилище, которое бы позволило оперативно получать информацию в готовом виде, специалистам приходится работать с множеством различных информационных источников, баз данных и уже собственными силами анализировать полученные сведения. Это объективная проблема роста, которая возникает, когда бизнес банка растет очень быстро. Для упрощения работы и увеличения финансовых результатов организации, необходимо внедрять «помощников», которые будут выполнять всю рутинную работу качественно и быстро.

Банк ВТБ 24 - это розничный банк, направленный на обслуживание частных лиц и малого бизнеса, следовательно, большая часть его дохода - это прибыль от кредитования. Однако это сфера подвержена влиянию большого количества рисков. Для сокращения рисков необходимо вести постоянный учет и контроль за поступающей информацией, за операциями, производящимися в банке, и за результатами всей этой деятельности. На помощь работникам банка приходят информационные технологии, направленные на облегчение труда и в конечном результате на повышение прибыли.

Современная система управления рисками - это сложный механизм, обеспечивающий оперативный сбор данных из разных источников, использующий адекватные математические модели оценки рисков и отлаженные технологии сквозной обработки транзакций. Внедрение именно таких комплексных систем в современном банке способно обеспечить достижение главной цели - эффективного контроля и управления финансовыми рисками во всех их проявлениях.

Средства риск-менеджмента должны обеспечивать автоматизированный доступ к данным, их консолидацию, более точный анализ, качественную оценку и прогнозирование рисков, моделирование их воздействий на бизнес, а также предоставление полученных результатов.

Целью данной дипломного проекта является изучение работы предприятия, оценка финансовых результатов ее работы, изучение и анализ деятельности организации в области оценки рисков, исследование рынка предлагаемых программных продуктов по системной оценке рисков, выбор оптимальной программы, подходящей данному предприятию и оценка эффективности внедрения.

Для изучения работы предприятия я проходила преддипломную практику в филиале №2939 (ЗАО) ВТБ 24, что позволило мне посмотреть на работу организации изнутри и лучше понять принципы и особенности данной деятельности.

ИНЕТ - провела маркетинговое исследование рынка предлагаемых программных продуктов. Учитывая потребности и особенности банка выбрала наиболее подходящую программу и рассчитала, как повлияет внедрение системы на общие финансовые показатели кредитной организации.

Рассмотрим наши результаты с точки зрения экономической эффективности:

1.Чистая приведенная стоимость: NPV = 1 961 407 рублей;

2.Срок окупаемости: Т 1 год 2 месяц;

3. Индекс прибыльности: IР = 1,22, т.е. на 1 рубль вложений - 1,22 рублей прибыли.

Оценивая все факторы и расчеты можно сделать вывод, что данная система эффективна и может быть внедрена в уже существующее программное обеспечение банка. Внедрение автоматизированной системы оценки рисков - это важный шаг в программе развития банк и улучшения качества его работы и повышения финансовых результатов. С ростом розничного кредитного портфеля, с увеличением объемов обрабатываемой информации важность и необходимость внедрения такой системы становится все более и более актуальной проблемой.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ

1.1 Краткое описание истории создания и развития банка ВТБ24 (ЗАО)

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний - «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. Летом 2004 года, в результате «мини-кризиса» на банковском рынке, Банк столкнулся с проблемой ликвидности. Дефицит ликвидных средств негативно повлиял на способность Банка выполнить все обязательства по платежам клиентов в указанный период. Поскольку собственники Банка - «Группа «Гута» не смогли в необходимом объеме консолидировать средства для оперативного восстановления ликвидности Банка, 16 июля 2004 г. ими было подписано соглашение о продаже контрольного пакета акций Банка (85,81 %) ОАО Внешторгбанк. Таким образом, «Группа «Гута» утратила контроль над Банком 16 июля 2004 года.

Несмотря на кризис ликвидности 2004 года, а также связанный с ним отток клиентуры и снижение объема операций, Банку удалось не только восстановить утраченные позиции, но и существенно увеличить кредитный портфель и ресурсную базу.

25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии с которой на базе Банка был создан специализированный розничный банк, фокусирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием торговой марки «Внешторгбанк-24».

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию дилера на рынке ценных бумаг, лицензию брокера на рынке фьючерсов и опционов и т.д.

Банк является участником системы страхования вкладов.

В 2005-1-й половине 2006 гг. банк прошел реструктуризацию, получил дополнительный капитал от материнского банка, получил новое название и новую команду менеджеров. В 2005 году в рамках концепции развития группы ВТБ было начато выделение розничного бизнеса в отдельную, самостоятельную структуру.

1 августа 2005 года в составе группы приступил к работе дочерний банк Внешторгбанка - Внешторгбанк 24, специализирующийся на работе с физическими лицами и предприятиями малого бизнеса. Перед банком была поставлена задача - занять к 2010 году по различным сегментам от 6 до 10 % рынка ритейла.

Создание специализированного розничного банка, а не просто специального подразделения, позволило сконцентрировать усилия на работе с частными лицами и малым бизнесом, создать структуру, отвечающую требованиям клиентов, и оперативно реагировать на их запросы.

Внешторгбанк 24 начал предоставлять полный спектр розничных банковских продуктов и услуг: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты со льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг изначально стала предоставляться клиентам Внешторгбанка 24 в круглосуточном режиме с использованием современных телекоммуникационных технологий.

В течение первого года работы была практически завершена миграция розничного бизнеса Внешторгбанка во Внешторгбанк 24. В рамках миграции розничным клиентам был предоставлен максимум удобств. Для этого был разработан специализированный формат дополнительных офисов - «два банка на одной территории», создававшихся на базе подразделений Внешторгбанка.

В течение первого года работы Банк успешно решил три главные задачи, поставленные перед ним: создание новых розничных продуктов, расширение сети и объемов продаж, увеличение капитализации, и как следствие, вошел в число лидеров рынка розничных финансовых услуг.

Первыми розничными продуктами, предложенными Внешторгбанком 24, были автокредитование и экспресс-автокредитование. С 1 августа 2005 года в Банке начала действовать новая линейка срочных вкладов, в апреле 2006 года она была радикально модернизирована.

Внешторгбанк 24 зарекомендовал себя крупным игроком на рынке ипотечного кредитования. Постепенно программа ипотечного кредитования совершенствовалась - был отменен первоначальный взнос по некоторым ипотечным кредитам, значительно увеличен срок кредитования. Кроме того, банк начал рефинансировать ранее выданные ипотечные кредиты, а также предоставлять нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья.

Большой популярностью у клиентов пользовались потребительские кредиты Внешторгбанка 24, а также кредитные карты. В течение первого года работы было реализовано объединение банкоматных сетей Внешторгбанка 24, Внешторгбанка и Промышленно-строительного банка.

Кроме того, банк стал лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Реализуя специализированную Программу кредитования малого бизнеса, Внешторгбанк 24 в течение первого года работы улучшил условия получения кредитов для предпринимателей. В 20 регионах России банк приступил к сотрудничеству с местными администрациями в рамках региональных национальных проектов по поддержке малого предпринимательства.

За первый год работы Внешторгбанку 24 удалось существенно повысить капитализацию. Были проведены две дополнительные эмиссии акций, в ходе которых уставный капитал банка был увеличен более чем в три раза.

24 октября 2006 года началась смена бренда Внешторгбанка 24 на ВТБ 24. Ребрендинг явился частью общего процесса перехода на новый бренд всех банков, входящих в международную финансовую группу ВТБ. Для клиентов ребрендинг - это возможность получения профессионального финансового сервиса по всему миру, улучшение качества обслуживания.

На сегодняшний день ВТБ 24 - один из крупнейших российских банков. Его сеть формируют более 160 филиалов и дополнительных офисов в крупных российских городах. ВТБ 24 предлагает клиентам широкий спектр банковских продуктов, принятых в мировой финансовой практике.

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (96, 23 % акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 12,7 млрд рублей, собственные средства 20,5 млрд рублей.

1.2 Цели создания банка

Банк создан с целью получения прибыли при осуществлении банковских операций. ЗАО «КБ Гута- БАНК» специализировался, в основном, на оказании расчетных услуг и кредитовании группы «Гута».

ВТБ 24 (ЗАО) специализируется на оказании банковских услуг и кредитовании населения и предприятий малого бизнеса.

1.3  Миссия группы ВТБ

Поскольку кредитная организация - эмитент входит в банковскую группу ВТБ, миссия ВТБ 24 (ЗАО) является единой для всех участников группы:

«Мы - ведущая банковская группа, представляющая Россию на международных рынках и осуществляющая профессиональный финансовый сервис.

Мы привносим в современную российскую банковскую систему международный банковский опыт, способствуя успеху наших клиентов.

С гордостью открываем всему миру Россию, готовую к сотрудничеству и плодотворному развитию.

Мы хотим представить миру российский, интеллектуальный и духовный потенциал, сильный характер и гостеприимство.

Мы строим отношения со всем миром на качественно новом уровне».

1.4 Ценности группы ВТБ

Надежный.

- мы первая международная финансовая группа, верная основам российской государственности;

- мы стабильны, уверены в себе и профессиональны;

-мы постоянны в главном - в стремлении развиваться и гибко реагировать на все изменения в мире.

Российский

- мы представляем Россию: нашу подлинность, нашу культуру, наш экономический прогресс;

- мы сильны, умны и патриотичны;

- наш международный финансовый опыт служит России и ее будущему.

Открытый

- мы идем рядом с нашими клиентами и партнерами;

- мы готовы бороться за их интересы и оказывать любую помощь;

- мы стремимся к равноправному диалогу и открытому общению;

- вместе мы позитивны, динамичны, гибки и успешны.

1.5 Стратегия банка ВТБ 24

Группа ВТБ стремится укрепить свою лидирующую позицию в обслуживании корпоративных и розничных клиентов в России, а также активно использовать свое уникальное положение в качестве российской банковской Группы, способной предоставлять услуги своим клиентам из России и СНГ в СНГ, Европе, Азии и Африке. Для достижения данных стратегических целей, а также в целях увеличения акционерной стоимости, Группа намерена реализовать следующие задачи:

а) существенно увеличить долю Группы на растущем российском розничном банковском рынке.

Развивая розничный бизнес на основе специализированного розничного банка - ВТБ 24, группа преследует цель стать вторым по величине кредитов и депозитов российским розничным банком и лидером для состоятельного и верхнемассового сегмента. Одной из приоритетных задач в розничном банковском бизнесе в группе является активное развитие розничной сети ВТБ 24 до более 500 отделений к 2008 г. путем открытия новых точек продаж и передачи 146 отделений ПСБ в ВТБ 24 с тем, чтобы обеспечить присутствие во всех городах России с населением более 150 тыс. человек. В качестве приоритетных задач группа рассматривает развитие других каналов продаж (таких, как сеть банкоматов, телефонный и интернет-банкинг), расширение продуктовой линейки, повышение эффективности продаж, улучшение качества обслуживания клиентов, совершенствование бизнес-процессов и кредитной работы.

б) Развивать приоритетные инвестиционно-банковские продукты и услуги. Группа намерена занять лидирующие позиции в приоритетных инвестиционно-банковских продуктах и услугах за счет активного использования существующих взаимоотношений с корпоративными клиентами.

Группа планирует достигнуть поставленной цели путем:

- существенного расширения спектра инвестиционных продуктов, предлагаемых корпоративным клиентам;

- повышения эффективности кросс-продаж корпоративным клиентам, в том числе за счет дальнейшего усиления взаимодействия внутри группы ВТБ;

- развития системы продаж институциональным инвесторам; активного использования ВТБ Европа в качестве платформы для развития выделенных направлений инвестиционного бизнеса;

- активного развития продуктов, требующих широкой розничной сети продаж (ПИФы, брокерское обслуживание частных лиц).

в) Централизовать и усовершенствовать ИТ системы и инфраструктуру группы с целью поддержания возрастающего объема бизнеса

Группа предполагает оптимизировать и усилить существующие ИТ системы с тем, чтобы поддерживать растущие объемы бизнеса.

Это предполагает:

- внедрение корпоративного хранилища данных для хранения консолидированной аналитической информации;

- централизацию и консолидацию ИТ и операционной поддержки Группы в России для повышения эффективности и создания интегрированного ИТ решения для российских банков группы;

- внедрение единой системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), что позволит централизовать информацию о клиентах ВТБ.

Группа ставит своей целью внедрить единую централизованную АБС в ВТБ, которая бы реализовала основную бизнес-функциональность и учетные операции, а также перейти на единую централизованную АБС в ВТБ 24, что позволит решить задачу поддержания растущего объема розничного бизнеса ВТБ 24.

г) Продолжить улучшать операционную эффективность в группе

Группа намерена и в дальнейшем интегрировать и оптимизировать организационную структуру для повышения операционной эффективности по всем направлениям бизнеса и во всех регионам присутствия. Данная задача, в том числе, предполагает интеграцию ПСБ в группу и дальнейшую миграцию корпоративного и розничного бизнеса в ВТБ и ВТБ 24, соответственно, а также консолидацию европейского бизнеса группы на основе ВТБ Европа. Кроме того, группа планирует увеличить эффективность по всем направлениям бизнеса за счет дальнейшего улучшения контроля и координации банков, входящих в группу, путем перехода на единые стандарты, методы и подходы (такие как единая политика управления рисками, системы внутреннего контроля, система управления персоналом и брэндом), внедрение которых происходит под началом функциональных координационных комиссий, работающих в рамках Управляющего комитета банковской группы ВТБ.

1.6 Планы будущей деятельности кредитной организации

В сентябре 2006г. Наблюдательным Советом ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги была утверждена «Стратегия развития ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги в 2007-2010 годах в рамках развития розничного бизнеса Группы ВТБ». Стратегия предполагает развитие розничного бизнеса группы ВТБ на базе ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, теперь ВТБ 24 (ЗАО). Банк должен стать лидером в обслуживании верхнемассового и состоятельного сегментов на рынке банковского обслуживания физических лиц, а в целом по рынку занять позицию второго банка после Сбербанка. Также, предполагается, что банк станет лидером в области обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15 % в различных сегментах рынка) банк планирует предпринимать следующие меры:

-существенное расширение и развитие региональной сети;

-предоставления широкого спектра современных услуг;

-внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов;

-установления высоких кредитных лимитов;

-инновационный подход в разработке продуктов и услуг;

-развития альтернативных каналов продаж;

-развитие брэнда банка.

Таким образом, банк планирует в течение 3-5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75 % от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14 % от операционных доходов).

1.7 Краткая характеристика филиала и дополнительных офисов банка ВТБ 24 в г.Архангельске и г.Северодвинске

Филиал № 2939 банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Архангельск представлен двумя офисами: основным и дополнительным «Троицкий пассаж». Так же есть дополнительный офис «Южный» в г.Северодвинске.

В данный момент - это динамично развивающийся филиал, занимающий лидирующие позиции среди розничных банков города. Можно отметить удобное расположение офисов банка в центре города, и удобный график работы, направленный на максимальное удовлетворение нужд клиентов. Совсем недавно открылся дополнительный офис в г. Северодвинске, что свидетельствует о расширении сети, и теперь жители города на берегу Белого моря могут беспрепятственно воспользоваться всем перечнем услуг, предоставляемым банком.

Далее в таблице 1 представлена краткая характеристика филиала.

Таблица 1 - Реквизиты филиала № 2939 банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Архангельск

Полное наименование	Филиал № 2939 банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) в г. Архангельск
Дата регистрации	6 декабря 2000 года
Номер суб/корреспондентского счета в подразделении	30101810100000000737 в ГРКЦ ГУ ЦБ России по Архангельской области
БИК	041117737
ИНН	7710353606
Адрес	163000, г. Архангельск, Троицкий пр-т, д. 65
Телефоны	(8182) 65-75-48, 46-25-57, 65-75-49
Время работы для физических лиц	Понедельник-пятница: 9:00-20:00 Суббота: 9:00-17:00
для юридических лиц	Понедельник-четверг: 9:00-17:30 Пятница: 9:00-16:30
Управляющий	Первушин Александр Владимирович
Услуги	Для физических лиц Кредиты - Ипотечное кредитование - Автокредитование - Персональные кредиты Счета и сбережения - Срочные вклады - Сейфовые ячейки - Наличная валюта и чеки - Наличная валюта - Дорожные чеки - Именные чеки Банковские карты Денежные переводы и платежи - Переводы с банковского счета - Переводы без открытия счета - Системы денежных переводов - Переводы по системе Western Union - Переводы по системам «ВТБ 24 - Спринт» и «Анелик» - Аккредитивы - Прием платежей от физических лиц Инвестиционные услуги - Фондовый рынок - Валютный рынок - Паевые инвестиционные фонды - Доверительное управление Дистанционное обслуживание - Система «Телебанк» - Система «Телеинфо» Для юридических лиц Кредитование предприятий и индивидуальных предпринимателей Расчетно-кассовое обслуживание - Пакетная форма расчетно-кассового обслуживания Банковские карты Корпоративные программы - Зарплатные проекты - Программа «Кредит наличными» Дистанционное обслуживание - Система «Банк-Клиент» - Система «Банк-Клиент Онлайн»

Таблица 2 - Реквизиты дополнительного офиса «Троицкий пассаж» филиала в г. Архангельск

Наименование	Дополнительный офис «Троицкий пассаж» филиала в г.Архангельске
Номер суб/корреспондентского счета в подразделении	30101810100000000737 в ГРКЦ ГУ ЦБ России по Архангельской области
БИК	041117737
ИНН	7710353606
Адрес	163000, г. Архангельск, ул. К. Либкнехта, д. 8/58
Телефоны	(8182) 65-30-54, 65-30-54,
Время работы для физических лиц	Понедельник-пятница: 9:30-20:00 Суббота: 9:00-17:00
для юридических лиц	Понедельник-четверг: 9:30-17:30 Пятница: 9:30-16:30
Услуги	Для физических лиц Кредиты - Автокредитование - Персональные кредиты Счета и сбережения - Срочные вклады - Наличная валюта и чеки - Наличная валюта - Дорожные чеки Банковские карты Денежные переводы и платежи - Переводы с банковского счета - Переводы без открытия счета - Системы денежных переводов - Переводы по системе Western Union - Переводы по системам «ВТБ 24 - Спринт» и «Анелик» - Прием платежей от физических лиц Инвестиционные услуги - Фондовый рынок - Валютный рынок - Паевые инвестиционные фонды - Доверительное управление - Депозитарное обслуживание Дистанционное обслуживание - Система «Телебанк» - Система «Телеинфо» Для юридических лиц Расчетно-кассовое обслуживание - Пакетная форма расчетно-кассового обслуживания Банковские карты Корпоративные программы - Зарплатные проекты - Программа «Кредит наличными» Инвестиционные услуги - Операции на фондовом рынке - Операции на валютном рынке - Паевые инвестиционные фонды - Доверительное управление Дистанционное обслуживание - Система «Банк-Клиент»

В таблице 3 представлена краткая характеристика и реквизиты недавно открывшегося дополнительного офиса в г. Северодвинск

Таблица 3 - Реквизиты дополнительного офиса «Южный» в г.Северодвинске

Наименование	Дополнительный офис «Южный» филиала
Адрес	164500, г. Северодвинск Архангельской обл., ул. Железнодорожная, д. 50/1
Телефоны	(8182) 65-30-54, 65-30-54
Время работы для физических лиц	Понедельник-пятница: 9:00-20:00 Суббота: 9:00-17:00
для юридических лиц	Понедельник-четверг: 9:00-17:30 Пятница: 9:00-16:30
Услуги	Для физических лиц Кредиты - Персональные кредиты Счета и сбережения - Срочные вклады - Наличная валюта и чеки - Наличная валюта Банковские карты Денежные переводы и платежи - Переводы с банковского счета - Переводы без открытия счета - Системы денежных переводов - Переводы по системе Western Union - Прием платежей от физических лиц Инвестиционные услуги - Фондовый рынок - Валютный рынок - Паевые инвестиционные фонды - Доверительное управление - Депозитарное обслуживание Дистанционное обслуживание - Система «Телебанк» - Система «Телеинфо» Для юридических лиц Расчетно-кассовое обслуживание - Пакетная форма расчетно-кассового обслуживания Корпоративные программы - Зарплатные проекты - Программа «Кредит наличными» Инвестиционные услуги - Операции на фондовом рынке - Операции на валютном рынке - Паевые инвестиционные фонды - Доверительное управление Дистанционное обслуживание - Система «Банк-Клиент»

Как видно из представленных таблиц филиал банка ВТБ 24 в г. Архангельске и дополнительные офисы банка ведут активную работу с клиентами. Во-первых, банк предоставляет широкий спектр услуг, как для физических, так и для юридических лиц. Во-вторых, офисы банка очень удобно расположены в центральной части города. В-третьих, удобное время работы позволяет воспользоваться услугами большему числу клиентов, как уже сотрудничающих с банком, так и перспективных.

1.8 Характеристика микро-маркетинговой среды филиала банка ВТБ 24

Маркетинговая среда фирмы слагается из микро- и макросреды. Первой силой., действующий в микросреде, является сама фирма - ее подразделения и эшелоны управления. Вторая сила - фирмы и отдельные лица, производящие необходимые для производства товары и услуги, и в первую очередь ее поставщики. Третья сила - маркетинговые посредники (торговые посредники, агентства по оказанию маркетинговых услуг, кредитно-финансовые учреждения).

Четвертая сила - пять типов клиентурных рынков: потребительский рынок, рынок производителей, рынок промежуточных продавцов, рынок государственных учреждений, международный рынок. Пятая сила - разнообразные конкуренты, с которыми сталкивается фирма.

Шестая сила - любые контактные аудитории, проявляющие реальный или потенциальный интерес к фирме: финансовые круги, средства массовой информации, государственные учреждения, гражданские группы действия, широкая публика, внутренние контактные аудитории.

В таблице 4 представлен анализ микромаркетинговой среды филиала банка «ВТБ 24» в г.Архангельске. Микросреда предприятия - это та среда, которую предприятие может изменять в той или иной степени. Необходимо учитывать все составляющие данной среды. Как это ни удивительно, но конкуренты - это показатель, на который тоже может повлиять предприятие.

Микросреда - это окружение предприятия, которое оказывает непосредственное влияние на работу организацию, так же как и организация может влиять на все нижеперечисленные факторы.

Осуществляя такое тесное взаимодействие, организация улучшает свое положение на рынке банковских услуг и усиливает позиции, обуславливающие ее конкурентоспособность.

Таблица 4 - Анализ микромаркетинговой среды филиала банка ВТБ 24 в г.Архангельск

Составляющие фактора	Характеристика	Выводы, примечания, предложения.
	Общая	Специфика
1	2	3	4
Организация
Руководство	Управляющий	Первушин Александр Владимирович	Филиал осуществляет деятельность под общим руководством Правления Банка. Принимаемые правлением банка решения по вопросам кредитно-финансовой политики и иным вопросам, касающимся деятельности филиала, обязательны для исполнения филиалом. Непосредственное руководство текущей деятельностью филиала осуществляется управляющим филиала, который подотчетен правлению банка. Управляющий руководит филиалом на основании доверенности, выданной ему банком, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на филиал задач, принимает решение и издает приказы, распоряжения и иные документы в пределах его компетенции, определяемой положением и доверенностью банка. К основным причинам, обосновывающим положительную динамику деятельности Банка, можно отнести профессионализм менеджмента Банка
Цели, стратегия	Стратегия	ВТБ 24 ставит целью своего развития завоевание позиции ведущего розничного банка России.	На ближайшие 3-5 лет Банк ставит перед собой цель стать лидером в обслуживании среднего класса и состоятельных людей, а также предприятий малого бизнеса.Банк планирует сохранить тенденцию роста, опережающего рынок в целом. Следуя целевой специализации, Банк продолжает поэтапную передачу корпоративного портфеля в ВТБ 24. Для того чтобы стать безоговорочным лидером, необходимы годы интенсивной работы сплоченной профессиональной команды единомышленников. Промежуточный итог - это, прежде всего, новый старт и фундамент будущих достижений.
Структура	Функциональная структура.	Администрация Отдел бухгалтерского учета и отчетности Отдел обеспечения безопасности Группа проверки заемщиков Отдел информационных технологий Отдел кредитования малого бизнеса Отдел продаж розничных продуктов Отдел прямых продаж Отдел автокредитования Отдел ипотечного кредитования Отдел обслуживания Отдел сопровождения банковских операций Отдел клиентских отношений Отдел кредитования корпоративного бизнеса	Непосредственное руководство текущей деятельностью Филиала осуществляется Управляющим Филиала, который подотчетен Правлению Банка. Управляющий руководит Филиалом на основании Доверенности, выданной ему Банком, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Филиал задач, принимает решение и издает приказы, распоряжения и иные документы в пределах его компетенции, определяемой Положением и Доверенностью Банка. Назначение Управляющего Филиалом, заместителей Управляющего, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера Филиала после согласования их кандидатур с территориальным учреждением Банка России по месту нахождения Филиала в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России.
Документооборот	Правовые акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, других государственных органов, к компетенции которых относится принятие обязательных для кредитных организаций решений; нормативные акты Центрального банка Российской Федерации; Устав Банка и решениями органов управления Банка;	Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.11.2007) «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.12.2004) «О центральном банке Российской Федерации» Положение Центрального банка России от 01.04.2003 N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» Положение Центрального банка России от 20.03.2004 N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 14.11.2007) Инструкция Центрального банка России от 14.01.2004 N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 27.11.2007)	Банк осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и правилами, принятыми в международной банковской практике. Наряду с федеральными законами о банковской деятельности работа банка регламентируется внутренними приказами и нормативными актами. Закон о Центробанке регулирует деятельность только Центробанка, который в свою очередь является главным по отношению к остальным. Выдает лицензии другим банкам, проводит проверки и т.п. А закон о банках и банковской деятельности - регулирует деятельность всех остальных банков. Правовой основой отношений Банка с клиентами является договор на оказание банковских услуг, в котором определяются взаимные права и обязанности сторон, а также другие существенные условия.
Программные продукты	Специальные программы. Сетевое взаимодействие.	В соответствии с утвержденной IT-стратегией банка был осуществлен комплекс мероприятий, направленных на совершенствование автоматизации бизнес-процессов, дальнейшее развитие каналов продаж банковских продуктов и услуг, усиление инфраструктурной составляющей. В рамках действующей на настоящий момент в Банке АБС «БИСквит» реализованы бизнес-процессы по ряду новых банковских продуктов в области ипотеки и платежных карт, проведена централизация обслуживания операций back-office. В течение 2006 года была проведена модернизация серверного оборудования комплекса в части АБС «БИСквит» головного отделения банка и филиалов, систем «Телебанк» и «Банк-Клиент», программно-аппаратного комплекса Инвестиционного департамента, сетевой инфраструктуры филиальной сети, электронной почтовой системы Банка.	В прошлом году был подписан ряд соглашений по сотрудничеству с ведущими IT-компаниями, среди которых: ЗАО «Крок Инкорпорейтед», ЗАО «Информационные системы Джет», ЗАО «АМТ групп», ООО «УПЦ Компьюлинк», «БИС». На текущий год также намечена реализация ряда задач по совершенствованию информационного комплекса Банка, что позволит успешно развиваться в соответствии с принятой стратегией. В частности внедрение автоматизированной системы оценки рисков банка, что обеспечит более эффективную работу в сфере риск-менеджмента и позволит значительно увеличить объемы кредитования и улучшить качество кредитного портфеля. Приоритетным направлением останутся инвестиции в информационные технологии, позволяющие создать оперативную среду взаимодействия с клиентами, снизить операционные издержки, добиться конкурентного преимущества.
Управленческие решения	Управление компанией	Банк входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Уставом и решениями органов управления Банка. Принятие решений о назначении на должности, о переводах, об увольнениях. Решения, направленные на регулирование работы филиала. Контроль исполнения указов и распоряжений.	Принятие управленческих решений - сложная и ответственная задача руководителя любого ранга. Необходимо собирать достоверную и актуальную информацию посредством подчинённых отделов. Уметь анализировать её и принимать во внимание при руководстве коллективом. Очень важны обратная связь с персоналом и контроль за исполнением принятых решений.
Поставщики
Оборудования	Различные фирмы, продающие оргтехнику, компьютеры, программные продукты.	У банка ВТБ24 существуют уже давно налаженные связи с интересующими банк поставщиками. Это поставщики не только офисной мебели оргтехники, но и программных продуктов.	Наличие постоянных связей с поставщиками обеспечивает банку гарантии своевременных поставок необходимого оборудования. Так же при возникновении проблем с оборудованием банк всегда может рассчитывать на незамедлительное сервисное обслуживание техники и устранение всех неполадок.
Персонала	Кадровые агентства	ВТБ 24 - молодой, динамично развивающий Банк, но в нем уже определены ключевые ценности и основные принципы корпоративного взаимодействия. Одной из основных ценностей Банка является персонал. Филиал банка ВТБ24 сотрудничает с кадровым агентством, что обеспечивает качественный и профессиональный отбор и подбор необходимого персонала. Кандидаты проходят несколько этапов: во-первых, заполнение анкеты, во-вторых, прохождение тестирования, в-третьих, собеседование. По данным всех полученных результатов, решается вопрос о приеме на работу.	Эффективность работы банка, его конкурентоспособность в значительной степени зависят от решения вопросов, связанных с отбором персонала, развитием системы управления персоналом и корпоративной культуры. Руководство банка и соответствующие подразделения постоянно работают над созданием и совершенствованием систем отбора, обучения, должностного продвижения, материального стимулирования сотрудников, повышением их мотивации к эффективной деятельности, оптимизацией структуры управления.
Финансовых средств	Головной офис	Филиал является обособленным подразделением Банка, расположенным вне места его нахождения, имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс Банка, и осуществляет свою деятельность от имени Банка в пределах предоставленных ему полномочий по распоряжению закрепленным за ним имуществом, совершению банковских операций и сделок, включая также сделки, необходимые для обычной хозяйственной деятельности.	Вследствие того, что в г. Архангельске находится филиал банка ВТБ 24 , оно не имеет 100 % самостоятельного контроля над денежными средствами. Финансирование осуществляется как за счет собственных средств, так и силам и головного офиса.
Клиенты
Клиенты	Специализируется на оказании банковских услуг и кредитовании населения и предприятий малого бизнеса.	Создание специализированного розничного банка, а не просто специального подразделения, позволило сконцентрировать усилия на работе с частными лицами и малым бизнесом, создать структуру, отвечающую требованиям клиентов, и оперативно реагировать на их запросы. ВТБ 24 начал предоставлять полный спектр розничных банковских продуктов и услуг: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты со льготным периодом, срочные вклады.	Большой популярностью у клиентов пользуются потребительские кредиты Внешторгбанка 24, а также кредитные карты. В течение первого года работы было реализовано объединение банкоматных сетей ВТБ 24, ВТБ и Промышленно-строительного банка. Кроме того, Банк стал лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Реализуя специализированную Программу кредитования малого бизнеса, ВТБ 24 в течение первого года работы улучшил условия получения кредитов для предпринимателей.
Контактные аудитории
Внешние контактные аудитории	Оказывают влияние на предприятие из внешней среды	Акционеры, государственные учреждения, СМИ, почта, служба ППБ, вневедомственная охрана, СЭС, финансовые круги, гражданские группы действия, широкая публика, внутренние контактные аудитории	В своей работе ВТБ 24 придерживается принципов информационной открытости, характерных для современного бизнеса международного уровня. Благодаря организованному взаимодействию с этими структурами банк осуществляет качественную и безопасную работу, как для себя, так и для своих клиентов.
Конкуренты
Конкуренты	Товарно-видовые конкуренты - разновидность одного и того же товара, какому мы отдадим предпочтение	Основными конкурентами ВТБ 24 (ЗАО) являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг. Основными конкурентами в Архангельске являются: - ОАО АКБ «РОСБАНК» Архангельский филиал - Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г.Архангельск - Архангельский филиал банка «Банк Москвы» - Представительство банка «Русский стандарт» в г.Архангельск - «Альфа банк»	Благодаря наличию конкурентов, у банка есть стимул к развитию и совершенствованию. Эти два фактора при правильном их внедрении и позиционировании в работу банка приведут к усилению конкурентоспособности. Основными факторами конкурентоспособности ВТБ 24 (ЗАО) являются: - высокая степень интеграции в банковскую группу ВТБ и специализация Банка в группе на розничном банковском бизнесе; - наличие хорошего потенциала роста на российском рынке розничных финансовых услуг; - высокая степень капитализации; - наличие высоких рейтингов надежности всех основных международных рейтинговых агентств; - доступ к заимствованиям на международном рынке капитала; - клиентоориентированность, удобный режим работы и наличие широкой сети продаж - гибкая тарифная политика и широкий выбор предоставляемых услуг количество которых постоянно увеличивается; -простота, удобство и оперативность принятия решений при предоставления потребительских кредитов; - экономия, обусловленная ростом объемов предоставляемых услуг.

Проанализировав основные данные представленные в таблице 4, можно охарактеризовать микро-маркетинговую среду организации. Все части этой среды взаимосвязаны между собой и оказывают влияние на развитие и работу организации. Прослеживается эффект синергии, т.е. совместное действие сильнее, чем действие отдельных элементов.

Организация - это система, все составляющие которой тесно взаимосвязаны между собой и изменение одного, влечет за собой изменение другого.

При изменении миссии или целей организации, поменяются и основные направления деятельности, это окажет влияние на суть управленческих решений, непременно заденет персонал, клиентов. Изменение в нормативной базе, так же могут оказать существенное влияние на перемены в микро-среде организации.

Следует не забывать и о контактных аудиториях, оказывающих не малое влияние на работу банка, на его репутацию и характеристики, воспринимаемые окружающими людьми. Для банка, который имеет не такую уж длинную историю, одним из важных факторов является отношение и восприятие его клиентами. Клиенты - это основа бизнеса и процветания. Хорошая репутация - залог успеха в будущем и развития на благо всем.

Отметим так же, что нельзя забывать и о конкурентах. Рынок частных банковских услуг - это очень интересная сфера для работы, и в г. Архангельске несколько банком, так же как и ВТБ 24 позиционирует себя как розничный банк.

Исследование рынка, постоянный мониторинг изменений, изучение предпочтений и желаний потребителей - очень важная и неотъемлемая работа для организации, стремящейся занять и удерживать лидирующие позиции на таком конкурентном рынке, как рынок банковских услуг.

В современном мире быстрых изменений и большого потока информации, необходимо быстро, опреативно, адекватно реагировать на изменения и своевременно принимать решения, направленные на улучшение благосостояния клиентов и работников банка

В следующей главе представлен анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия, проведенный на основе данных баланса и отчета о прибылях и убытках кредитной организации.

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1 Особенности анализа финансовой деятельности филиала банка ВТБ 24

Филиал осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность в пределах утвержденного правлением банка бюджета на текущий финансовый год.

Бюджет Филиала определяет показатели его расходов в разрезе отдельных статей, предельный уровень расходов, связанный с осуществлением хозяйственной деятельности, размер прибыли и ее распределение. Прибыль филиала является прибылью банка. После отчислений в фонды банка, расчетов с бюджетом и внесения других обязательных платежей, осуществляемых в очередности и порядке, установленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, прибыль от операций и сделок филиала используется в порядке, определенном решениями общего собрания участников банка.

Бухгалтерский учет и представление отчетности осуществляются филиалом в соответствии с правилами, установленными Центральным Банком Российской Федерации для кредитных организаций, и согласно указаниям банка.

Итоги деятельности филиала отражаются в балансах и отчетах, которые составляются и представляются в учреждения Центрального Банка Российской Федерации и в ббанк по формам и в сроки, установленные правилами Центрального Банка Российской Федерации и банка. филиал обеспечивает своевременную передачу данных, необходимых для составления ежедневного сводного баланса банка.

Финансовый год филиала начинается с 1 января и заканчивается 31 декабря.

Как уже упоминалось ранее в рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием торговой марки «Внешторгбанк-24». Банк ВТБ 24 является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. Следовательно, для рассмотрения финансовой деятельности непосредственно банка ВТБ 24 будут рассматривать данные начиная с 2005 года.

Все данные для проведения расчетов взяты из предоставленной банком финансовой отчетности, но по ряду причин реальные цифры изменены и в таблицах показана закодированная информация. Все пропорции и соотношения соблюдены.

2.2 Анализ пассивов баланса банка ВТБ 24

Исследование структуры баланса коммерческого банка целесообразно начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть объем и структуру активов. При этом следует отметить, что пассивные операции исторически играли первичную и определяющую роль по отношению к активным, так как необходимым условием для осуществления активных операций является достаточность средств банка, указанных в пассиве.

Анализ структуры пассивов начинается с выявления размера собственных средств, определения их доли в общей сумме баланса. В настоящее время коммерческие банки за счет собственных средств формируют 8-18 % всех пассивов, привлеченные ресурсы в структуре пассивов занимают 70-80 %, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. Соотношение собственных и привлеченных средств коммерческие банки должны поддерживать в соответствии с установленным нормативом. Этот норматив обеспечивает минимально необходимый уровень ликвидности банка. В то же время этот структурный показатель характеризует степень зависимости банка от привлеченных средств, а также показывает результативность работы банка по мобилизации с финансового рынка временно свободных ресурсов.

Размер собственных средств (капитала) банка, рассчитан в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 г. №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций». На рисунке 1 представлена динамика изменения величины собственного капитала ВТБ 24 за период с 01.01.2005 по 01.01.2007 гг. Как видно из гистограммы размер собственного капитала вырос в несколько раз, что свидетельствует о правильности выбранной политики и эффективности работы нового менеджмента банка.

Рисунок 1 - Динамика изменения показателей собственного капитала банка ВТБ 24

Рассмотрим более подробно структуру пассивов банка. Анализ проводился на основе данных бухгалтерского баланса, и его результаты представлены в таблице 5.

Таблица 5 - Структура пассивов банка ВТБ 24 в динамике

Показатели	Данные на 01.01.07	Данные на 01.01.06	Абсолютные изменения, руб.	Темп динамики, %
	Абсолютные значения, руб.	Процент к итогу, %	Абсолютные значения, руб.	Процент к итогу, %
Собственные средства	8 679 332	10	2 918 443	13	5 760 889	197
Привлеченные средства	73 578 700	89	18 561 796	86	55 016 905	296
Резервы на возможные потери	177 242	0	60 167	0	117 076	195
Прочее источники	640 937	1	154 787	1	486 150	314
Итого	83 076 210	100	21 695 192	100	61 381 019	283

Сравнение показателей производим по финансовым результатам банка за 2006 год - это был не простой период для банка, который поменял не только название, но и претерпел значительные внутренние изменения, которые сказались на дальнейшей работе банка и его финансовых показателях.

Как видно из результатов расчетов таблицы 5 большую часть пассивов, в частности 89 % в 2006 и 86 % в 2005 гг., занимают привлеченные средства. Следует так же отметить, что данный показатель значительно возрос за анализируемый период и на конец 2007 года составил 73 578 700 руб., что почти в 3 раза превышает прошлогодний итог. Результатом послужила активная работа по привлечению новых клиентов. В течение года постоянно расширялся спектр предлагаемых услуг. Оперативно регулировались условия обслуживания с учетом конъюнктуры рынка. Эффективная политика, позволила достичь роста значений показателей привлеченных средств физических лиц практически на 700 %, что является убедительным доказательством растущего доверия к Банку. Более наглядно процентное соотношение составляющих пассива банка за 2006 год представлено на рисунке 2.



Рисунок 2 - Структура пассивов банка ВТБ 24 по результатам 2007 года

Оценивая данные баланса, следует отметить стабильный рост всех показателей, что свидетельствует о развитии предприятия. Нельзя не отметить положительную тенденцию показателя отражающего размер собственных средств, который на начало 2007 года составил 8 679 332 рубля. Темп динамики составил почти 200 %. Аналогичные темпы роста и объемов резервов на возможные нужды. Привлеченные средства являются реальным ресурсом банка, вложения которого приносит доход. Динамика изменения привлеченных ресурсов представлена в таблице 6.

Таблица 6 - Динамика изменения привлеченных ресурсов банка ВТБ 24

...