Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО "Росгосстрах")

· высшая добросовестность, то есть обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг c другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

· возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;

· суброгация, то есть переход в силу закона к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

· контрибуция, то есть наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

· непосредственная причина, то есть право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи c этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость - это, обычно, восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Такую стоимость называют также действительной стоимостью.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. B противном случае создается ситуация, стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения, превышающего реальную стоимость имущества.

B страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Само по себе неоднократное страхование имущества не запрещается законом, однако, суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Контрибуция - это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Этот же принцип используется при частичном ущербе и при пропорциональном страховании. Возможность контрибуции возникает при наличии следующих условий:

· двух и более страховых полисов;

· покрытии страховыми полисами одних и тех же страховых интересов;

· покрытии полисами общих опасностей, являющихся причиной убытка;

· полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

· ответственности каждого выданного полиса по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «перекрываться» другим.

Договор страхования имущества, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объеме, сохраняет действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и произведенными выплатами.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия пропорционального страхования тем, что не связаны c расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью, a степень собственного участия страхователя указана в страховом договоре.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий.

Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой.

Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Крупные промышленные предприятия часто используют такую форму урегулирования убытков. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. B этом случае клиентам предоставляются значительные скидки со страховых взносов.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

Существуют следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. [27.]

На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба. При страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

· претензия относится ко времени страхового покрытия, то есть страховой полис действовал на момент страхового случая;

· заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;

· случившееся событие покрывается данным страховым договором;

· страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения, и в страховом случае нет преднамеренности;

· все дополнительные условия договора были выполнены, например, по установке сигнализации;

· никакое исключение из страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

· стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

После принятия претензии и окончания экспертизы производится выплата.

Спецификой страхования имущества как рисковой сферы страхования является необходимость и важность полной, правильной оценки масштаба и степени риска. Эти расчеты находятся в основе проектирования тарифных ставок и страховых премий. [27.]

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер. [8.]

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы.

Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии.

Имущественные риски, подлежащие страхованию, подразделяют на следующие классы:

1. Общие риски, включающие:

a) огневые риски;

6) стихийные бедствия;

в) злоумышленные действия третьих лиц.

2. Специфические риски, включающие:

a) технические риски;

6) строительно-монтажные риски;

в) риски на транспорте;

г) риски в сельском хозяйстве.

Общим рискам подвержено имущество всех предприятий, организаций материальной и нематериальной сфер деятельности, а также физических лиц. Содержание их обусловлено конкретным родом опасности.

Специфические риски характерны для отдельных сфер, видов деятельности и включают разнообразные по своему составу риски.

Технические риски представляют собой различного рода повреждения технических средств, обусловленные не внешним воздействием опасных факторов, а конкретными неисправностями в самой конструкции, дефектами, поломками, вызванными воздействием внутренних факторов на движущие элементы, части техники, оборудования, транспортных средств.

Строительно-монтажные риски проявляются в течение всего периода строительства, возведения объектов и их эксплуатации. По своему происхождению они являются частью технических рисков, за исключением наличия временных объектов и сооружений на строительной площадке, вызывающих дополнительные риски.

Риски на транспорте обусловлены спецификой транспортных средств как источников повышенной опасности и соответствующими условиями их эксплуатации. [27.]

2.3.2 Основные виды страхования имущества

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имущественного страхования.

B соответствии c законом имущество может быть застраховано по договору в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

В понятие здания включаются все строительные постройки, приспособления для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы, водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и прочие резервуары, если они сделаны из кирпича, камня или бетона. Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в торговом помещении, ценные отходы, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления животных.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

· стихийные бедствия;

· проникновение воды из соседнего помещения;

· аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

· бой оконных стекол, зеркал и витрин;

· противоправные действия третьих лиц;

· перерыв в производстве после пожара или потеря дохода в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений, если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Для имущества исторически различают такие основные в стоимости, как:

1) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке;

2) действительная стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

3) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь;

4) балансовая стоимость, которая отражена в бухгалтерском учете.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по их среднему остатку за определенный период времени. [15.]

Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные c владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации, всеми видами легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовыми и легковыми прицепами, мотоциклами и другим мототранспортом всевозможных моделей, тракторами и прицепами к ним.

За рубежом в страхование автотранспорта, наряду со страхованием самого автотранспортного средства (автокаско), обычно включают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца. B России такое страхование началось c 1 июля 2003 года.

При страховании на условиях каско транспортное средство обычно принимается в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждение или уничтожение объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия, взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед; нападения животных, противоправных действий третьих лиц, а также утрат транспортным средством товарного вида (обычно для автотранспорта не старше 5 лет) в результате указанных выше событий.

Практически во всех странах автотранспорт страхуется не более чем на 90 - 95% страховой стоимости для того, чтобы сохранить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.

B России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков c тарифами, в среднем, от 5 до 15 процента страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории. Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт. [6.]

Общеприняты две формы возмещения ущерба по автокаско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной c ней договором. При этом страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства c места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Такой способ возмещения применяется в развитых странах и только начинает осваиваться в России.

Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Отечественные страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом, но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре. Если страхователя не удовлетворяет экспертиза страховщика, он вправе за свой счет провести собственную экспертизу.

Страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. При страховании транспортируемых грузов страховой защитой покрывается множество разнообразных рисков:

- стихийные бедствия;

- пропажа транспортного средства без вести;

- авария при погрузке, укладке и выгрузке груза;

- авария при приеме топлива транспортным средством;

- крушение или столкновение поездов, судов, самолетов c любым посторонним предметом;

- столкновение c другим транспортным средством.

Степень риска определяется на основе следующих данных:

- вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера, сведения o внешнем виде, состоянии;

- особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный; опасный по своей природе;

- перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

- размещение в транспортном средстве;

- маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза.

Страховая защита имущественных интересов осуществляется по следующим вариантам:

- страхование «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При данном варианте страхования страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие наступления вышеуказанных событий. Компенсации подлежат также убытки и взносы по общей аварии, произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;

- страхование «с ответственностью за частную аварию». Размер материального ущерба предполагает повреждение или полную гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных выше. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

- страхование «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине, включая кражу, грабеж и другие злоумышленные действия третьих лиц. Компенсируются и убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза.

- страхование «с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки».

Каждый из этих вариантов страхования при заключении договора может быть расширен.

Страховая компания не имеет права страховать грузы при таких случаях, как:

- изначальное поврежденное состояние груза;

- ошибки конструкции, изготовления или материала застрахованного груза;

- недостача груза при целости наружной упаковки;

- несоответствие упаковки груза общепринятым стандартам упаковки;

- несоответствие погрузочно-разгрузочных работ, способов и качества транспортировки;

- нарушение таможенных или прочих официальных норм, инструкций по отгрузке или предписаний перевозчика, а также нарушение судебного решения или его принудительного исполнения;

- естественное ухудшение качества груза.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. При этом особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В нем кроме характеристики принимаемых грузов указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Этот вид предусматривает страхование:

· урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

· посевов сельскохозяйственных культур;

· сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;

· зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховыми событиями для урожая и посевов сельскохозяйственных культур являются гибель посевов или их повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий и от болезней, вредителей растений и пожара, a, также, снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня.

При страховании урожая объектами страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая.

Страховыми событиями для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

· гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

· гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

· гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей. [23.]

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий. Для многолетних насаждений - на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, a также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер убытка при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями - страхователями и страховыми компаниями. Стоимость среднего пятилетнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину страховых платежей.

Средняя пятилетняя урожайность определяется по всем видам сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, пушных зверей и семей пчел сумма ущерба определяется из их балансовой (инвентарной стоимости) стоимости (рабочего скота - c учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу и стоимость шкурки.

Сумма ущерба имущества определяется из его восстановительной стоимости c учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия. [15.]

2.3.3 Страхование ответственности

Главная цель введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ заключается в социально-экономической защите интересов потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП). При этом предоставляется гарантия получения возмещения ущерба и автовладельцем в случае, если он окажется в ДТП потерпевшей стороной, a также гарантия снятия c него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая. Тем самым, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) балансирует разнонаправленные интересы всех участников дорожного движения и способствует выравниванию ответственности всех автовладельцев. [19.]

Действие Федерального закона ориентировано на защиту прав потерпевших третьих лиц по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств страхователями-автовладельцами. Обязанность по заключению договора появляется у них при возникновении права владения автомобилем.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на всех автовладельцев при любой форме собственности за исключением:

a) владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

6) транспортных средств Вооруженных сил РФ;

в) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. [6.]

Установлен срок действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности, который в среднем составляет один год. Контроль за выполнением автовладельцами обязанностей по страхованию осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения. Водитель автомобиля обязан иметь при себе полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции.

При получении документов от потерпевшего страховая компания в срок не более пяти рабочих дней производит независимую экспертизу поврежденного имущества (автомобиля). Если по каким-либо причинам она не смогла организовать независимую экспертизу в установленный срок, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой. Оплата ее проведения осуществляется страховой компанией.

Кроме того, если потерпевший получил увечье или другой вред здоровью, возмещению подлежит утраченный заработок (доход), который он имел либо мог иметь на день причинения ему вреда. Оплачиваются также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе на лечение, усиленное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи, в уходе и не имеет права на их бесплатное получение. Возмещаются и расходы на погребение.

Однако сумма общих выплат ограничена законом и имеет фиксированные размеры. Социально важным моментом в этом виде страхования, защищающим интересы потерпевших в ДТП, являются компенсационные выплаты. Право на их получение имеют пострадавшие, которым был причинен вред жизни или здоровью в случаях:

a) применения к страховой компании процедуры банкротства;

6) неизвестности лица, причинившего вред;

в) если причинитель вреда не имел договора обязательного страхования.

Компенсационные выплаты производятся страховыми компаниями или Профессиональным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности. Каждый страховщик отчисляет установленный процент от страховых поступлений в формируемый резерв гарантий и резерв текущих выплат, за счет которого производятся компенсационные выплаты пострадавшим лицам.

Установлены законом и некоторые требования к страховым компаниям, занимающимся обязательным страхованием. В частности, страховая компания должна иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного рассматривать требования потерпевших и изводить страховые выплаты. Кроме того, необходим не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспорта или автогражданской ответственности. [6.]

Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. B соответствии же со ст. 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работниками предприятия, организации при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, то есть юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей. [8.]

Следовательно, физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а организация, действующая в качестве юридического лица, - договор страхования гражданской ответственности. Такое различие имеет важное юридическое значение для признания действительности договора страхования. При представлении страховщиком на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица, лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности.

В РФ обязательное страхование имеет место во многих видах профессиональной деятельности, так как для получения соответствующей лицензии требуется наличие полиса по страхованию ответственности.

Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации o нотариате). Без заключения договора страхования нотариус не имеет права выполнять свои обязанности. Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения o совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб. В случае совершения нотариусом, занимающимся частной практикой, действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, его деятельность может быть прекращена судом по представлению должностных лиц или соответствующих органов. При этом нотариус, работающий в государственной нотариальной конторе, в случае совершения действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, также несет ответственность в установленном законом порядке.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Обязанность страховщика по возмещению убытков возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных его действий, ошибок при осуществлении своих профессиональных обязанностей. Страховая компания не возмещает ущерб, причиненный в результате совершения действий или несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.

Страховой случай считается наступившим c момента вступления в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате совершенных им незаконных нотариальных действий, ошибок, упущений либо несовершения необходимых нотариальных действий.

Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях c нотариусом, так и лицами, не имеющими договора c нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи c причиненными убытками.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных пострадавшим клиентом, a также определенных расходов, произведенных нотариусом. Договор страхования может предусматривать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

Сроки выплаты страхового возмещения устанавливаются в договоре страхования. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, но в уменьшенном размере страховой ответственности, равной разнице между страховой суммой и произведенными выплатами. Срок исковой давности по договорам данного вида определяется страховщиком индивидуально.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае неподтверждения факта наступления страхового случая, если клиент уже получил сумму возмещения от нотариуса или сообщены ложные сведения o страховом случае. [14.]

2.4 Страхование рисков юридических лиц

Страхование рисков юридических лиц в страховом отделе в р.п. Сапожок представлено такими видами, как:

- имущественное страхование юридических лиц (огневое страхование);

- сельскохозяйственное страхование (животные, сельхозкультуры и многолетние насаждения);

- добровольное страхование транспорта юридических лиц;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся материалов.

Огневое имущественное страхование направлено, прежде всего, на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже материальных активов, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении их стоимости. Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего из него материального дополнительного ущербов.

Особое место в огневом страховании занимает страхование зданий, которое осуществляется по отдельному договору. Это обусловлено типами зданий и их назначением. Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01 - 2% страховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхователям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30% суммы страховых взносов.

В рассматриваемый период (2 квартал 2007 года) страховые премии (взносы) по огневому страхованию составили 10400 рублей. Выплаты по этому виду страхования во 2 квартале не производились.

Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено спецификой и самим характером производственного процесса. Особенностью является охват практически всех стихийных бедствий вне зависимости от природно-климатической зоны расположения предприятия.

Сельхозкультуры и многолетние насаждения в рассматриваемом периоде не страховались.

Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только c гибелью, падежом животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

За 2 квартал 2007 года страховые премии по страхованию животных, принадлежащие сельскохозяйственным товаропроизводителям составили 34156 рублей.

Страховые выплаты за рассматриваемый период по данному виду страхования составили 15635 рублей.

Объектами добровольного страхования транспорта юридических лиц являются имущественные интересы лиц, связанные c владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации, всеми видами легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовыми и легковыми прицепами, мотоциклами и другим мототранспортом всевозможных моделей, тракторами и прицепами к ним.

Сумма страховых премий по добровольному страхованию автомототранспортных средств во 2 квартале 2007 года составила 2736 рублей.

Страховые выплаты в данный период не производились.

Главная цель введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ заключается в социально-экономической защите интересов потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП). При этом предоставляется гарантия получения возмещения ущерба и автовладельцем в случае, если он окажется в ДТП потерпевшей стороной, a также гарантия снятия c него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности во 2 квартале 2007 года было получено страховых взносов на сумму 2300 рублей.

Страховые выплаты по данному виду в рассматриваемый период не производились.

Страхователями являются Администрация муниципального образования -Сапожковский муниципальный район Рязанской области, сельские поселения Сапожковского муниципального района Рязанской области, Сапожковская районная ветеринарная станция, Центр занятости населения, СПК «Роба». [13.]



Раздел 3 Развитие сферы услуг в области страхования

Наиболее значительным риском в работе страховой компании является утрата платежеспособности и невозможность выплаты по своим обязательствам. Для избежания этого риска российским законодательством установлена необходимость применения страховщиками методов сострахования и перестрахования.

Сострахование возникло исторически первым как способ кооперирования страховых резервов страховщиков для защиты особо крупных по стоимости рисков. Уступив лидирующие позиции c появлением перестрахования, сострахование, тем не менее, достаточно распространено за рубежом, например, на английском страховом рынке.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все страховщики будут присылать страхователям отдельные счета на уплату страховых взносов. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении особо крупного риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов представить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

K середине ХIХ века страховая практика показала страховщикам и страхователям, что более совершенным способом кооперирования усилий страховщиков как для них самих, так и для страхователей, с точки зрения экономики и сервиса, является перестрахование.

B Гражданском кодексе РФ перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

В перестраховании цессией называют вторичное размещение риска или процесс передачи риска от первого страховщика, называемого цедентом ко второму страховщику, называемому перестраховщиком или цессионером.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страховому риску перед страхователем несет полностью первый страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже может не знать об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков.

Собственное удержание страховщик может учитывать по отдельному договору перестрахования (полису), по отдельному риску (страховой сумме) или по ряду рисков. Все доли (страховых сумм) сверх собственного удержания он передает в перестрахование. [15.]

Размер собственного удержания при перестраховании определяется, как и при страховании, нормативными требованиями страхового надзора.

B соответствии со ст. 27 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.[18.]

Согласно п. 3.6 «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденных приказом страхового надзора от 19.05.94 № 02-02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 процентов собственных средств страховщика. Эта величина обычно называется собственным удержанием страховщика.

B 2004 году Правительством РФ была скорректирована принятая ранее Концепция развития страхования к 2007 году. Основные направления развития страхования в Российской Федерации на 2002 - 2006 гг. включали в себя такие основные положения, как: развитие обязательных и добровольных видов страхования, повышение капитализации страхового рынка, совершенствование налогообложения, регулирование страховых операций в плане перекрытия каналов отмывания доходов, инструментов инвестирования средств страховых резервов, антимонопольного регулирования страхового рынка, либерализация условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке и усиление государственного страхового надзора, а также совершенствование, развитие страхового законодательства в стране.

В результате возрастет уровень защищенности организаций от различных групп рисков, повысится качество и расширится спектр предлагаемых страховых услуг; увеличится приток в российскую экономику значительных инвестиционных ресурсов и расширятся структурные основы для развития массовых добровольных видов страхования; создана система правовых основ страховой защиты имущественных интересов, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности, сферы предпринимательства.

B связи c принятием мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования, введением новых видов обязательного страхования можно прогнозировать дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие этого, рост общих объемов аккумулирования средств в системе страхования. [15.]

Новые страховые продукты. Отрасль страхования постоянно развивается и совершенствуется, повышается уровень квалификации страховых работников. Так, для страховых агентов постоянно проводятся обучение и аттестация. С появлением и развитием новых сфер деятельности появляются новые страховые программы и продукты.

В 2003 году появляется новый вид страхования - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Введение этого вида страхования позволило защитить интересы потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях. При этом предоставляется гарантия получения возмещения ущерба и автовладельцем в случае, если он окажется потерпевшей стороной, a также гарантия снятия c него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая. Действие Федерального закона ориентировано на защиту прав потерпевших третьих лиц по возмещению вреда, причиненного их жизни или имуществу при использовании транспортных средств страхователями-автовладельцами. Обязанность по заключению договора появляется у них при возникновении права владения автомобилем. [15.]

В общей сумме взносов по автотранспортному страхованию взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во 2 квартале 2007 года составили 157599 рублей. По сравнению со 2 кварталом 2006 года эта сумма увеличилась на 36369 рублей.

В 2006 году в имущественном страховании также появляются новые страховые программы и продукты. Этот вид страхования играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы и обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности. Так, например, свои строения граждане могут застраховать по таким продуктам, как: Дом, Эконом, Классика, Квартира. Для каждого продукта характерны определенные тарифы и объекты страхования.

Общая сумма взносов по страхованию строений (правила № 40) во 2 квартале 2007 года составляла 84772 рублей, из них по продуктам:

- ДОМ - 85415 рублей;

- Эконом - 14846 рублей;

- Классика - 3102 рублей;

- Квартира - 3214 рублей.

Во 2 квартале 2006 года взносы по продуктам составляли:

- ДОМ - 64850 рублей;

- Эконом - 10370 рублей;

- Классика - 3480 рублей;

- Квартира - 3052 рублей.

Из приведенного выше сравнения видно, что наиболее выгодными являются продукты ДОМ и Эконом, по которым наблюдается значительное увеличение суммы страховых взносов.

В то время как по продуктам Классика и Квартира сумма страховых взносов остается практически неизменной.

Таким образом, следует задуматься о целесообразности использования данных продуктов.

В страховании квартир появился новый продукт Экспресс. Во 2 квартале 2007 года по данному продукту было получено страховых взносов на сумму 1240 рублей, в то время как в этот же период 2006 года взносы по продукту Экспресс не поступали. Возможно, это было связано с тем, что продукт только появился на страховом рынке, и страховые агенты не смогли объяснить страхователям его преимущества.

Домашнее имущество также можно застраховать по продуктам Классика и Эконом. Страховые взносы за 2 квартал 2007 года по продуктам составили:

- Классика - 16838 рублей;

- Эконом - 15298 рублей.

Во 2 квартале 2006 года эти суммы составляли 13480 рублей и 12299 рублей соответственно.

Имущественное страхование юридических лиц представлено огневым страхованием, в которое теперь включен такой продукт, как Бизнес-имущество. В общей сумме взносов взносы по данному продукту составили 6536 рублей во 2 квартале 2007 года и 3580 рублей во 2 квартале 2006 года соответственно.

Граждане могут застраховать животных по правилам № 42 без программ и по программе Буренка. Во 2 квартале 2007 года взносы по этой программе составили 19945 рублей, за аналогичный период 2006 года - 16455 рублей.

Произошли изменения и при страховании от несчастных случаев. Так, кроме обычного страхования по правилам № 26 и № 58, существуют продукты Талисман, Талисман детский и Талисман семейный. За 2 квартал 2007 года страховые взносы составили:

- Талисман (пр. № 26) - 540 рублей;

- Талисман детский (пр. № 26) - 560 рублей;

По продукту Талисман семейный (пр. № 58) страховые взносы не поступали.

За аналогичный период 2006 года:

- Талисман (пр. № 26) - 521 рублей;

- Талисман детский (пр. № 26) - 1120 рублей;

По продукту Талисман семейный (пр. № 58) страховые взносы также не поступали. Появление новых продуктов позволяет каждому страхователю найти более подходящий для себя вариант страхования

Вклад новых продуктов. Появление новых страховых продуктов, безусловно, вносит свой вклад в развитие страхования и отражается на размере страховых взносов (премий), количестве страхователей и положении страховой компании в целом. Из приведенного ниже графика (рисунок 1) видно, как изменилась сумма страховых взносов за период с 2004 по 2007 годы.



Рисунок 1 - Изменение суммы страховых взносов за ряд лет по всем видам страхования

Благодаря введению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств сумма страховых взносов увеличилась в 2005 году на 93,2 тысяч рублей и составила 105,6 тысяч рублей. Также увеличилось число страхователей.

Благодаря появлению продуктов Дом, Эконом и Классика произошел рост страховых взносов в 2006 году на 18,7% по сравнению с предыдущим 2005 годом, когда страхование строений производилось по правилам № 40 без разбивки по продуктам. А по сравнению с 2005 годом в 2007 году рост составил 54,3%.

Аналогичным образом складывается ситуация и при страховании домашнего имущества: рост на 17,5% в 2005году, и на 53,3% в 2007 году по сравнению с 2005 годом, когда страхование производилось по правилам № 41 без разбивки по продуктам. Рассмотрим имущественное страхование юридических лиц на примере графика, приведенного на рисунке 2. Сумма страховых взносов увеличилась до 8,0 тысяч рублей в 2006 году и 10,4 тысяч рублей в 2007 году, что составило рост на 0,1% и 30,2% соответственно.



Рисунок 2 - Изменение суммы страховых взносов по имущественному страхованию юридических лиц за ряд лет.

Рассмотрим, каким образом складывалась ситуация за период с 2004 по 2007 годы по сельскохозяйственному страхованию. Для этого рассмотрим график, приведенный на рисунке 3. Из него видно, что сумма страховых взносов менялась незначительно, рост по сравнению с 2004 годом составил 2,1% в 2005 году и 3,0% в 2006 году соответственно. Исключением является 2007 год, когда рост составил 33,9%.



Рисунок 3 - Изменение суммы страховых взносов по сельскохозяйственному страхованию за ряд лет

Перспектива новых продуктов. Как и все новое, появление новых страховых продуктов принимается неоднозначно. Привыкнув к старым немногочисленным программам и простым тарифам, страхователи иногда с некоторым недоверием относятся к новым продуктам с индивидуальными для каждого отдельного случая тарифами. Поэтому задачей каждого страхового агента является умение понятно и доступно разъяснить клиенту все о интересующем его продукте и подобрать наиболее подходящий вариант. Опыт последних лет показал, что несмотря на некоторые трудности при внедрении новых продуктов, наблюдается увеличение их удельного веса в общем объеме видов страхования. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что и далее с развитием новых видов и сфер деятельности и предпринимательства будут появляться новые и совершенствоваться старые виды страхования. Также можно предположить, что это положительно скажется на качестве страховых услуг.

...